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Mejores hipotecas diciembre 2019

Mejores hipotecas diciembre 2019Si andas en busca y captura del mejor préstamo para comprarte una vivienda, no te pierdas este análisis del sector y nuestro listado mensual de las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Encaramos la recta final del año y con ella un nuevo horizonte hipotecario donde el Euríbor sigue subiendo y la guerra de precios ha parado porque la banca siente que no tiene más margen para bajar sin comprometer sus ganancias.

Precisamente por eso hace un par de meses el Banco Santander encareció su hipoteca variable hasta el 2,29% de interés fijo el primer año y Euríbor + 1,29% el resto del tiempo. Coinc y Pibank también subieron al 1,10%, recordando la maniobra que hace tiempo hizo ING Direct, que hace años era de los que tenía una hipoteca más económica y que ahora está con un diferencial del 1,11% y fuera de este listado.

Por contra, Evo Banco, que ahora es propiedad de Bankinter y sólo opera online, lanzó hace varias semanas una Hipoteca Inteligente que sigue manteniendo y que es de las más baratas y de las más interesantes que hay porque ofrece un diferencial progresivo, seguramente porque cree que el Euríbor irá subiendo a ese ritmo durante los próximos años.

Esta hipoteca empieza el primer año desde Euríbor + 0,99%, bajando del segundo al quinto a Euríbor + 0,89% y con un diferencial del 0,79% del sexto al décimo año, y a 0,69% del undécimo en adelante.

Se prevé que el Euríbor cierre noviembre en torno al -0,26%, por encima de octubre y en tendencia ascendente cada mes. Va despacio pero está recuperando todo el terreno perdido durante el verano porque el Banco Central Europeo tuvo que intervenir rápidamente a lo bestia para que no se hundiera hasta el -0,50% e incluso más abajo.

Aunque todo apunta a que vaya a seguir en ascenso, la previsión es que siga en negativo lo que queda de este año y todo 2020, volviendo a positivo quizá a mediados de 2021. Pero es usual que estas previsiones se retrasen y la economía en la zona euro no despega, estamos en una clarísima recesión como si estuviéramos anclados en el fondo con una piedra gigante, así que lo más probable es que tengamos Euríbor negativo durante más tiempo.

Esto repercute directamente en las hipotecas que puedes encontrar ahora si te acercas a un banco y en las que encontrarás durante el próximo año, si bien hay que tener en cuenta dos cosas. La primera es que los bancos dan unas directrices generales a las sucursales pero luego cada una debe conceder un número determinado de hipotecas al año y, si todavía no ha alcanzado la cifra, quizá podrías esperar que te la diera ahora, aunque se firme en enero.

Así la entidad logra su objetivo y tú puedes negociar unas buenas condiciones. Aquí es donde enganchamos con la segunda cosa importante: ahora las hipotecas son a medida. Aunque veas ciertas cifras en los anuncios, al final te van a hacer una oferta según sea tu perfil económico y laboral, así que a mayor sueldo, estabilidad laboral y ahorros, mejores condiciones puedes lograr también.

Las hipotecas más baratas continúan en la banca online, porque no tienen tantos costes de estructura como un banco físico, ya que en algunos casos haces todos los trámites por Internet. Eso sí, en estos bancos la posibilidad de negociar es prácticamente nula precisamente por eso: porque ya tienen muy ajustados los márgenes de las ofertas y no hay cara a cara. No obstante, intenta negociar y mejorar siempre las condiciones.

La guerra de precios se ha parado y no es de esperar que durante la primera mitad del próximo año continúen las hipotecas congeladas, incluidas los de las de tipo fijo, donde parecía que la banca sí se había emocionado en los últimos meses bajando los precios hasta cifras nunca antes vistas.

A tipo fijo, este mes los mejores préstamos están en MyInvestor, con 1,79% a 20 años; y en BBVA y Openbank, ambos a 1,95% a 20 años. Ofrecemos este dato porque por debajo de los 20 años, tal y como están el mercado y el Euríbor, con su previsible evolución, no interesa hipotecarse a tipo fijo por menos de 20 años.

En cualquier caso, elijas el fijo o el variable, vale la pena mirar y comparar, ya que entre la hipoteca más cara y la más barata la diferencia en intereses puede llegar a los 40.000 euros, además de los gastos en vinculación (seguros y otros productos) que tienes para conseguir esos intereses tan supuestamente atractivos

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Mejores hipotecas noviembre 2019

Mejores hipotecas noviembre 2019¿Buscas hipoteca para comprarte esa casa que tanto te gusta? En este blog, como cada mes, analizamos todo y te contamos cómo está el sector hipotecario, cuáles son los préstamos más baratos a tipo fijo y el listado de las 10 mejores hipotecas variables.

Este fin de año está marcado por las prisas de la banca. Como en 2019 se ha desplomado la firma de hipotecas, marcando un récord mínimo que no se veía desde hace 3 años, la mayoría de las entidades no está cumpliendo con sus objetivos en la firma de hipotecas, así que son muchas las sucursales que tienen orden directa de conceder más de aquí al 31 de diciembre para cerrar el año con el número mínimo de préstamos que se habían marcado para seguir teniendo negocio.

Aunque 4 de cada 10 nuevas hipotecas se firman a tipo fijo, las variables siguen representando la mayoría del total, si bien han pasado del 93% al 75%. Pero lo más sorprendente es que ya se ven algunas fijas al mismo precio (o casi) que las variables, sobre todo a 10 años. Aunque la mayor baza de la firma a tipo fijo es la tranquilidad, en la práctica ese motivo ya no existe porque el Euríbor ya no da sobresaltos ni los dará en como mínimo 15 años más.

Cada año aún se cancelan más hipotecas de las que se firman, con lo que los bancos necesitan ganar nuevos préstamos para suplir los que acaban. Como cada vez el Euríbor está más bajo (ha cerrado octubre en el -0,304%), las entidades necesitan dar más hipotecas para compensar las que se terminan de pagar y, en menor medida, las que se van a otros bancos.

La subrogación (cambiar la hipoteca de entidad) es algo que cada vez se hace menos porque poquísimas entidades se hacen cargo de los gastos que te supone, a pesar de tras la nueva ley que entró en vigor en junio es más barato y más fácil.

Eso sí… Están muy dispuestos a dar hipotecas, pero siguen siendo exigentes. Para optar a un préstamo hipotecario necesitas un buen sueldo (de 2.000 – 3.000 euros en adelante entre todos los titulares), un contrato indefinido con cierta antigüedad y un historial de pago impecable, sin morosidad, con pocas o ninguna otra deuda.

Además todos los esfuerzos de la banca se concentran el el tipo fijo. Es el único que le asegura ganancias, puesto que el Euríbor se prevé muy bajo hasta por lo menos 2022, cuando el Banco Central Europeo quizá vuelva a subir los tipos de interés, y en negativo hasta como mínimo 2026. Estamos en una Gran Recesión y no hay visos de salir por ahora…

Tras los movimientos que vimos en octubre, es difícil que veamos nuevas ofertas y bajadas en el tipo variable en los próximos meses, mientras que sí se espera que la guerra en el precio fijo que comenzó en marzo continúe e incluso se recrudezca. Algunos préstamos fijos han bajado tanto que el Banco de España ha dado un toque de atención a la banca en general porque ciertos préstamos fijos ni siquiera parecen rentables.

Si te acercas por una oficina bancaria este mes puedes esperar que te hablen sólo de préstamos fijos y que insistan en que firmes uno de ellos, enseñándote las ofertas variables sólo si preguntas por ellas, y si las tienen… Caixabank por ejemplo ya no tiene hipotecas variables.

También es de esperar que sean exigentes con tu perfil económico y laboral y que, si tienen que dar muchas hipotecas antes de que acabe el año, se den prisa en estudiar tu caso, máxime cuando en diciembre hay bastantes festivos, tienen que analizar tu perfil en el departamento de Riesgos y, cuando hayáis terminado de negociar todo, enviar la oferta final a la notaría con al menos 10 días de antelación a la firma.

Sí, he dicho negociar… Porque mientras que las entidades online o las que ofrecen intereses muy muy bajos ya no tienen margen para bajar más el precio, hay otras que se guardan varios ases en la manga y te ofrecerán una hipoteca a medida según sea tu perfil.

Cuantos más ingresos, más estabilidad laboral y menos deudas, mayores posibilidades de que consigas una hipotecas más barata. Y ya si te avalan ni te cuento de bien, aunque lo ideal es evitar ese riesgo a tus avalistas, generalmente los padres, y eso que ahora -para evitar más sustos y disgustos- tendrán que ir a la notaría y pasar el mismo test de conocimientos que tú sobre la hipoteca que vayas a contratar.

Comprar se ha vuelto más barato que alquilar desde hace unos años. Mientras que en la hipoteca se invierte de media un 27% de los ingresos del hogar (por debajo del 33% máximo recomendado), alquilar supone un esfuerzo medio del 40%, por encima de esa cifra ideal de un tercio de los ingresos familiares.

Las hipotecas se pusieron tan mal que más gente se lanzó al alquiler, pero al subir los precios del alquiler, bajar el precio de las hipotecas y del Euríbor, y no tener que pagar apenas gastos por la hipoteca, comprar es más económico. Eso sí, necesitas buenos ingresos estables y tener ahorrado como mínimo el 25% de lo que vale la vivienda.

A tipo fijo, las mejores ofertas este mes están en mínimos históricos. Os las mostramos a 20 años porque si el periodo es inferior sale más rentable contratar a tipo variable. En BBVA la encuentras al 1,25%, en MyInvestor al 1,59%, en Bankinter y su banco online Coinc al 1,69%, en Openbank y Evo Banco al 1,75% y la Hipoteca Fija Mari Carmen de Abanca al 1,79%.

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Mejores hipotecas octubre 2019

Mejores hipotecas octubre 2019¿Quieres una casa y buscas hipoteca para compararla? ¡¡Bienvenid@!! En Hipotecas y Euríbor cada mes analizamos a fondo el sector estudiando más de un centenar de préstamos hipotecarios para contarte cómo está el panorama y ofrecerte un listado con las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Se nos viene encima una nueva crisis, que ya va dando señales también en el sistema hipotecario. Por un lado, hay menos tasaciones y la firma de hipotecas se desplomó un 20% este verano. Por otro, la gente que necesita ayuda de familiares para hipotecarse sube del 11% al 13% y, además, el número de familias que deja de pagar la hipoteca aumenta por primera vez desde la crisis anterior.

Un agente inmobiliario me comentó el otro día que ve que las hipotecas se están demorando un par de meses, cuando antes del verano se concedían en un par de semanas. La firma de préstamos hipotecarios se está ralentizando y el único terreno en el que hay ofertas es en el tipo fijo; hace poco que Openbank bajó sus intereses fijos y que ING hizo lo mismo en el tipo mixto (cuyos 10 primeros años son a tipo fijo). Precisamente porque el Euríbor no sólo continúa en negativo sino que se sitúa cada vez más por debajo de cero.

Al ver que cerraba julio en el -0,283% y agosto en el -0,356%, el Banco Central Europeo ha vuelto a lanzar medidas para frenar su caída, que tan bien viene a quien tiene una hipoteca a tipo variable y tanto perjudica a la banca porque, cuanto más cae el Euríbor, más se reducen sus ingresos. Ya hay muchas hipotecas que están saliendo gratis porque sus diferenciales están por debajo del 0,35% y el Euríbor en un -0,35% que deja a cero los intereses a pagar, haciendo que en todos estos casos sólo tengan que devolver el dinero prestado.

Por eso y porque la banca se ha lanzado a la guerra del tipo fijo para no perder ganancias, conviene hipotecarse a tipo variable, aunque te metan por los ojos los préstamos fijos en las sucursales bancarias. Entidades como Bankia, Caixabank y Bankinter preven que el Euríbor caiga hasta el -0,50% para la próxima primavera, a pesar de la última intervención del Banco Central Europeo. También preven tres años más de Euríbor bajo cero y ya se sabe que esto siempre se alarga, sobre todo si lo que se nos viene encima es otra crisis económica.

A tipo variable, lo más habitual es que la banca tradicional te pida que domicilies los ingresos y firmes dos seguros (hogar y vida) para mejorarte el diferencial. En cambio la banca online suele ofrecer diferenciales bajos a cambio de nada más; lo malo es que no te dan margen para negociar ni mejorarte más las condiciones y que los trámites son por Internet.

Como gran novedad y sorpresa, hay dos hipotecas que hasta ahora eran de las mejores (Pibank y Coinc) que han subido el diferencial al 1,10% como ya lo hizo en su día ING Direct (1,11%); de ahí que caigan de las primeras a las últimas posiciones. Las mejores hipotecas variables continúan en bancos online como MyInvestor y Openbank, sin comisiones y a Euríbor + 0,89%. 

¡¡Y tenemos una nueva y buena, por fin!! Evo Banco ha pasado a ser 100% online sacando un préstamo llamado Hipoteca Inteligente Variable, que empieza con Euríbor + 0,99% el primer año; del 2º al 5º baja al 0,89%, del 6º al 10º al 0,79% y de ahí en adelante al 0,69%. Todos los trámites son digitales excepto la firma ante notario y sólo pide que domicilies los ingresos y contrates un seguro de hogar, que incluye el antiincendios, obligatorio por ley.

Con el Euríbor bajo cero durante los próximos 3 años es difícil que en los próximos meses veamos cambios ni rebajas en estas ofertas, aunque no es descartable. En cambio sí es posible ir a la banca tradicional y, presentando un buen perfil laboral y de ahorros, conseguir una hipoteca a medida que mejore las condiciones de los anuncios.

A tipo fijo, donde sí podemos esperar una dura batalla de precios en los próximos meses, los mejores precios a 20 años están en el BBVA con 1,25%, Bankinter al 1,69% y Openbank y Evo Banco al 1,75%. La banca apuesta tanto por ello que lo anuncia en grande en sus escaparates y en primera línea en sus páginas web. Si quieres el tipo fijo a toda costa por la tranquilidad de tener siempre la misma cuota, aunque te cueste más caro ahora y quizá en el futuro, es un buen momento para firmar, si bien compensa esperarse porque en los próximos meses veremos mayores y mejores ofertas.

 

 

Mejores hipotecas septiembre 2019

Mejores hipotecas septiembre 2019¿Tu propósito para el nuevo curso es cambiar de hipoteca o encontrar una para la casa que tienes en el punto de mira?

Como cada mes, en Hipotecas y Euríbor analizamos a fondo el sector para contarte cómo están y estarán las cosas después del verano. Para ello estudiamos más de un centenar de préstamos hipotecarios y te ofrecemos un listado con las 10 mejores hipotecas variables y 3 a tipo fijo.

Como ya vimos el mes pasado, desde que el Euríbor ha tocado fondo con nuevos mínimos históricos, cerrando julio en el -0,283% y agosto en el -0,356%, la banca -especialmente la tradicional de grandes entidades- está en guerra de precios en el tipo fijo y más que lo estará durante el próximo otoño.

Es la manera que tiene de conseguir mayores ganancias, dado que muchas de las hipotecas firmadas hace al menos una década son de diferenciales muy bajos, por debajo del 0,60%. Tal y como está el Euríbor que se espera que llegue al -0,50%, las que se firman ahora a tipo variable tampoco les van a proporcionar grandes ganancias, aunque el primer o dos primeros años sí te saquen más el dinero porque te clavan un interés fijo bastante superior a lo que pagarás después.

Como apuntan a que el Euríbor va a seguir bajo cero durante varios años y por debajo del 1% en los próximos 20 por lo menos, a juzgar por la trayectoria que siguieron los tipos de interés en las dos últimas grandes crisis de la Historia, lo más recomendable es firmar a tipo variable. El tipo fijo sólo saldrá rentable para la banca. De ahí que pongan toda la carne en el asador, entren en guerra de precios a tipo fijo en pleno verano, que luego se recrudecerá.

Aunque las hipotecas a tipo variable están congeladas, cuando se agote el terreno de bajada de precios en el tipo fijo, la banca se lanzará al tipo variable porque seguirán necesitando aumentar su cartera de clientes, sobre todo robándoselos a otras entidades.

Las mejores hipotecas variables continúan en la banca online, con MyInvestor de AndBank, Openbank del Santander, Pibank del Banco Pichincha y Coinc de Bankinter, seguidos por la banca tradicional con BBVA, Bankia y Kutxabank. ING está el siguiente. Es online pero ya no es lo que era, desde que subió el diferencial al 1,11% perdió la hegemonía que ha mantenido durante años como mejor hipoteca del mercado.

Aunque las mejores ofertas se ve que están en Internet, lo ideal es ir también a las sucursales a negociar cara a cara, enseñando ofertas de otros bancos, para que te hagan una a medida, mejorando en lo posible lo que de partida ofrecen. Son las nuevas mejores hipotecas: las que se hacen a medida según tu perfil y se negocian cara a cara, papeles en mano para demostrar que tenéis trabajo estable, ingresos fijos y pagaréis sin problemas.

A tipo fijo es donde hay y habrá más cambios, si bien la banca no está para tirar la casa por la ventana, porque el día 10 opinará el abogado del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), donde es muy posible que se anule este índice y para las 1,3 millones de hipotecas perjudicadas exista la posibilidad de reclamar que te devuelvan lo pagado de más durante años, incluidos intereses de demora.

Esto supone una factura global de entre 44.000 y 60.000 millones para los grandes bancos, están todos pringados y calculando cuánto le costaría a cada uno. Una factura que hace pupa porque sus ingresos se recortan por un Euríbor hundido en negativo desde hace 3,5 años.

A tipo fijo, los mejores préstamos han experimentado bajadas. Por ejemplo el Santander está en el 1,65% a 20 años, BBVA ha puesto su hipoteca en el 1,95% y Bankinter en el 1,89%, también a 20 años. Caixabank, por ejemplo, está tan obsesionada con el tipo fijo que ya no comercializa préstamos a interés variable.

Mejores hipotecas agosto 2019

Mejores hipotecas agosto 2019

¿Necesitas una hipoteca para vivienda? En Hipotecas y Euríbor, como cada mes, te facilitamos toda la información para que busques, mires y compares entre los mejores préstamos del mercado. Analizamos el panorama general, destacando las tendencias y seleccionando las 10 mejores hipotecas a interés variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Tras haber entrado en vigor la nueva ley hipotecaria el pasado 16 de junio, la gran novedad este mes, que se venía viendo tímidamente, es la nueva gran apuesta de la banca por las hipotecas a tipo fijo. Ha vuelto la guerra en las hipotecas fijas.

Con el Euríbor marcando un nuevo mínimo histórico en torno al -0,28% y con una clara tendencia a la baja durante los próximos años, la banca se ha lanzado a redoblar su esfuerzo por bajar el precio de las nuevas hipotecas fijas y así atraer a más clientes solventes sin comprometer sus ganancias, que son el tipo variable son menores.

Con el tipo fijo la banca no sólo gana más dinero por cobrar intereses más altos mientras el Euríbor esté bajo cero, sino que ingresa más porque suele haber mayor vinculación para conseguir un interés tan bajo y también más comisiones, incluida la de apertura, que suele ser del 1%, y es rara de ver en los préstamos a tipo variable.

En el tipo variable precisamente ya no tienen margen de bajar los diferenciales, por eso están estancados en torno al 0,89% los más bajos. Los hay menores pero son para quien necesita financiar menos del 80% de la vivienda. Si es tu caso, no dejes de mirarlo, porque puedes lograr un diferencial hasta del 0,79%.

A tipo variable, los mejores préstamos siguen estando en la banca online y en las nuevas entidades que han entrado a pelear con ofertas fuertes. MyInvestor de AndBank, Openbank del Santander, Pibank del Banco Pichincha y Coinc de Bankinter se llevan el gato al agua en cuanto a las mejores ofertas, si bien todavía no son los que más hipotecas firman porque aún hay gente con bastantes reticencias a hacerlo todo o casi todo por Internet.

Otro contra es que, mientras que las hipotecas de banca tradicional, las que se hablan y conceden en oficina, se pueden negociar y adaptar a tu perfil, las que son online no tienen esa flexibilidad de mejorarte las condiciones si tienes un pedazo de perfil económico (sueldo alto, muchos ahorros, ser buenos pagadores…). De hecho ahora, a pesar de lo que digan los rankings de precios oficiales, las mejores hipotecas son las que se conceden cara a cara, en la oficina, negociando y presionando para que te rebajen y mejoren todo.

A tipo fijo ya se firman el 42% de las hipotecas en España y la banca no para de sacar ofertas para seguir ganando clientes, sobre todo ahora que ya se ha empezado a escuchar que tranquilamente podrían quedarnos entre 20 y 30 años más de Euríbor por debajo del 1%, siendo prácticamente imposible llegar al 2% a juzgar por los 31 y 34 años que la economía estuvo en tipos bajos tras las dos grandes crisis anteriores, una en el siglo XIX y otra en el XX conocidas, respectivamente, como la Depresión Prolongada y la Gran Depresión.

Eso sí, ten cuidado con la vinculación tanto en el fijo como en el variable. Ahora no es obligatorio firmar productos asociados para tener una hipoteca, pero la banca los sigue usando como gancho para rebajar los intereses, haciéndote a veces pagar más que si no los tuvieras, porque resultan muy caros. Antes de decidirte por una cosa u otra, saca la calculadora y míralo todo fríamente. ¿Cuánto me cuesta la hipoteca sin seguro de vida? ¿Cuánto me cuesta con plan de pensiones? ¿Me compensan el ahorro o los servicios que obtengo a cambio?

Las mejores ofertas a tipo fijo en agosto 2019 ya no son patrimonio exclusivo de la banca online, puesto que la banca tradicional se ha puesto las pilas para mejorar las suyas y captar clientes. Así, para el periodo de 20 años, BBVA ofrece el 1,55%; el Santander se ha lanzado al 1,65% (prestando sólo hasta el 60%) y Bankia llega al 2%.

¿Veremos hipotecas fijas al 1%? Aunque de momento no hay, no es descabellado pensarlo, puesto que para eso ocurra el Euríbor tendría que caer al menos hasta el -0,50%, algo que puede ocurrir en los próximos meses según la tendencia que lleva en picado.

Mejores hipotecas julio 2019

¿Estás mirando hipotecas? Como cada mes te ayudamos en la búsqueda analizando más de un centenar de préstamos hipotecarios para ofrecerte un análisis del panorama y un listado con las 10 mejores hipotecas a tipo variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Este mes de julio no hay cambios con respecto a junio, apenas alguna entidad como MyInvestor ha bajado sus hipotecas fijas y poco más. No hay ningún cambio en las mejores hipotecas a tipo variable, donde la mejor sigue siendo también la de MyInvestor porque, además de tener un interés de Euríbor + 0.89% (el más bajo del mercado prestando el 80%), no cobra comisiones ni tiene vinculación de ningún tipo. El interés es el que es sin contratar productos asociados.

MyInvestor es el banco online de Andbank, una entidad andorrana que ha entrado fuerte en el mercado con estas hipotecas. Una de sus grandes apuestas fue, antes de que fuera obligatorio por ley, hacerse cargo de todos los gastos de la hipoteca.

De hecho la tónica en julio viene fuertemente marcada por dos cosas. Una es esta nueva ley que entró en vigor en pasado 16 de junio, de la que hace un par de semanas te contamos todo lo necesario para firmar hipotecas a partir de ahora. Según esta nueva normativa, los bancos ya no podrán obligarte a contratar nada, o sea que ya no existe la vinculación propiamente dicha, porque esa palabra no se puede utilizar. Para seguir empleándola los bancos la han sustituido por bonificaciones, un término que oirás y leerás en todas las ofertas.

Es lo mismo que la vinculación, pero el banco no te obliga a firmarlo. Eso sí, si no lo contratas te puede subir el diferencial -por ejemplo- del 0,89% al 1,89%. En ese caso tienes que calcular si lo que pagas de más al año por estas bonificaciones te lo compensa el ahorro en las cuotas. Quizá los seguros suman 400 € y el ahorro en la cuota es de 300 €; tienes que verlo, teniendo en cuenta que el seguro contraincendios (que viene en el seguro de hogar) es obligatorio por ley en todas las hipotecas.

El otro gran detonante de la situación actual es el Euríbor, que ha cerrado junio en el -0.190%, rozando su mínimo histórico que seguramente batirá en julio, pues ya está cotizando por debajo del -0.20%, algo que nunca antes había ocurrido.

El Banco Central Europeo reconoce que volverá a tomar medidas para impulsar la economía porque no termina de arrancar. Entre ellas no descarta bajar más los tipos de interés, que llevan 5 años en el 0%, hasta ponerlos bajo cero.

Esto traerá hipotecas muuuuy baratas para quienes ya las tengan firmadas e hipotecas con intereses fijos el primer o dos primeros años para los que firméis ahora, con diferenciales bajos. Quizá veamos alguno más bajo que los de ahora, que por cierto no están mal, son los menores desde que estalló la crisis en 2008, aunque aún quedan lejos del Euríbor + 0.18% que se vio durante los años de la burbuja inmobiliaria (2001-2007).

La previsión de un Euríbor mucho más hundido que el de ahora hace que el tipo variable sea más atractivo por lo menos durante los primeros 20 años de la hipoteca, por lo que el tipo fijo sólo compensaría para préstamos a 30 o 40 años, si bien todo depende de cuándo se empiece a recuperar definitivamente la economía europea en su conjunto, algo que -visto lo visto- va para muuuuuy largo.

En el tipo fijo, MyInvestor ha bajado su hipoteca a tipo fijo a 20 años hasta el 1,99%. Los otros dos mejores préstamos fijos a 20 años son el de Coinc a 1,89% y el de Bankinter (su banco matriz) también al 1,89%. Pero no hay que dejarse engañar, cuando la banca baja el tipo fijo es porque interesa el variable y cuando lo sube es al contrario.

Mejores hipotecas mayo 2019

mejores hipotecas mayo 2019¿Quieres buscar y comparar hipotecas? Como cada mes, analizamos más de un centenar de préstamos y te ofrecemos un completo resumen del panorama hipotecario junto a una lista de las 10 mejores hipotecas a tipo variable y los 3 mejores a tipo fijo.

En cuanto al tipo variable, las mejores hipotecas vuelven a estar en la banca online. Vender una hipoteca a través de Internet ahorra costes que permiten darte la hipoteca más barata que si estás a menudo en la oficina consumiendo el tiempo de sus empleados.

La más online de todas, con todos los trámites a través de la web excepto la firma ante notario, es la de Coinc y por fin Bankinter -detrás del proyecto- asegura que a principios de este año ha prestado ya 50 millones, muchos más que los 35 que dejó en más de un año. No es tanto como en las hipotecas tradicionales pero sí buena señal de que esta hipoteca despega y de que, como mucho en 20 años, se firmen así la mayoría de hipotecas.

Si vas a firmar una hipoteca y puedes esperar, mejor hazlo a partir del 16 de junio, cuando entre en vigor la nueva ley. Aunque muchos bancos ya se adelantan y asumen todos o casi todos los gastos hipotecarios, siempre será mejor firmar bajo las nuevas condiciones.

Eso sí… Todo apunta a que desde ya, la posibilidad de negociar es más baja porque la banca asume los gastos. Tras la subida masiva de un 0.10% de los diferenciales, los bancos se muestran menos flexibles a la hora de negociar qué ingresos tener en cuenta para los cálculos, la bajada del diferencial, los avales y el valor de la hipoteca sobre la tasación.

 

Hasta aquí en el tipo variable. En el fijo, sin embargo, ha habido más cambios, porque el Banco Central Europeo (BCE), del que dependen los tipos de interés ha dicho que no los va a subir hasta por lo menos mediados de 2020.

Eso significa que probablemente subirán más tarde… La tónica habitual es que en Economía y sobre todo hipotecas, todo se realice mucho más tarde del plazo para el que se anuncia. Con el Euríbor bajando nuevamente hasta el -0,112% en abril -aunque sea poco- y los tipos de interés congelados en el 0%, la banca vuelve a apostar fuerte por las hipotecas a tipo fijo.

Les interesa. En estos tiempos de cobrar poco por las hipotecas ya firmadas, necesitan asegurarse ganancias que compensen los bajísimos intereses, que están por debajo del diferencial, ya que el Euríbor está en negativo.

Si bien la banca ha subido masivamente el precio de los diferenciales para paliar que tendrá que pagar pagar los gastos de la hipoteca desde el próximo 16 de junio, en el tipo fijo se ha vuelto a relajar. Esto significa que prevén que el Euríbor esté bajo-bajísimo durante muuuucho tiempo más, ya que muchas hipotecas se firman a 20 y 30 años y sólo por un retraso de un año en la subida de los tipos de interés no va la banca a bajar ahora el tipo fijo arriesgándose a percibir menos durante las próximas décadas.

Otra posibilidad es que quieran acabar con el sistema variable en España, para evitar el infarto masivo en los Consejos de Administración cada vez que el Euríbor baja aunque sea media décima. Qiuzá prefieran ganar menos pero tenerlo asegurado, disfrazándolo de que tú tendrás siempre la misma cuota -cosa que es cierto que da tranquilidad-, aderezado con alguna que otra comisión más fuerte que en las hipotecas variables.

Esto responde fácilmente a la eterna pregunta de si es mejor una hipoteca a tipo fijo o variable. Además de que depende de que prefieras una cuota fija sin sobresaltos o de que te la quieras jugar con el Euríbor, hay que saber leer los movimientos de la banca: si baja el tipo fijo es porque aún así ganará durante años, así que te interesa el variable. También depende del ritmo al que luego vayas a amortizar hipoteca y, por supuesto, bola mágica no tenemos, así que el tiempo dirá lo que finalmente pasa.

En el tipo fijo fue Bankinter quien empezó contracorriente a bajar los tipos de interés, sólo seguida por el Sabadell, Targobank, Caja de Ingenieros y un Kutxabank algo más rezagado. Desde que el BCE ha retrasado la subida de los tipos de interés, le han seguido también MyInvestor, Cajasur, Ibercaja, BBVA, Openbank y Caixa Guissona.

Así las cosas, las mejores hipotecas fijas a 20 años están en Bankinter y Coinc, ambas con 1,90%, seguidas por MyInvestor con 1,99%, Openbank (2,15%) y Bankia (2,20%).

 

Mejores hipotecas abril 2019

mejores hipotecas abril 2019Si quieres comprarte una casa y andas en busca de financiación, no te pierdas nuestro análisis mensual de hipotecas, cono un ranking final de las 10 mejores a tipo variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Como hasta que entre en vigor la nueva normativa hipotecaria, el 16 de junio, ya hay algunas entidades que se adelantan y asumen todos o algunos gastos hipotecarios, este mes hemos incluido una columna nueva para que sepas qué paga cada banco.

Desde noviembre es obligatorio -por Real Decreto- que la entidad pague el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que siempre ha sido lo más caro y varía de una comunidad autónoma a otra. Pero la tasación no entra en la nueva ley y sí que hay algunos bancos que la están costeando o al menos admitiendo la de una tasadora homologada que elijas, no como antes que ellos imponían el tasador y salía caríiiiisimo.

Para compensar que corren con los gastos de la hipoteca (ojo, no los de compraventa, que esos te sigue tocando pagarlos), bastantes entidades han subido el diferencial de sus préstamos ya que las cláusulas abusivas no se permitirán desde junio y las comisiones quedarán muy acotadas. Lo vimos el mes pasado, cuando la clasificación de mejores hipotecas dio un vuelco tremendo. Este mes hay pocos cambios, la banca está esperando a la entrada en vigor de las nuevas reglas del juego.

Además el Euríbor está muy quieto, tanto que se ha parado por primera vez en un año, cerrando marzo en el -0,109% tras despeir febrero en el -0,108%. Lo poco que va de abril se ve que ya está en el -0,112%, o sea bajando por primera vez en casi un año.

Esto ha provocado que la banca suba el precio de las hipotecas fijas, que según un estudio, al menos hasta el quinto año no empezaría a serte rentable si firmas ahora, y eso suponiendo que el Euríbor suba bastante.

Pero ya se sabe que el Euríbor es cambiante y, al igual que esta subida no se esperaba, tampoco es seguro que al final el Banco Central Europeo (BCE) aumente los tipos de interés a fin de año. Eso suele provocar un aumento del Euríbor, pero como la economía europea no termina de arrancar, especialmente por Italia y Alemania, el Euríbor no termina de subir con fuerza.

Lo más probable es que en vez de eso, el BCE ayude a los bancos rebajando el tipo de interés que les cobra por guardarles el dinero en depósito, que actualmente es del -0,4% cuando lo habitual hasta la crisis era que el BCE les pagara por guardarles el dinero como se ha hecho en los depósitos toda la vida.

En un panorama cambiante, donde la vinculación y las comisiones perderán peso, y el Euríbor está parado y cargado de incertidumbre porque no se sabe si, como se ha anunciado, cambiará en 2020 su forma de cálculo, cabe esperar que los bancos se lancen al robo de hipotecas y a partir de junio o quizá tras el verano empecemos a ver ofertas muy atractivas de subrogación.

Aprovechando que van a desaparecer las comisiones por cambiar la hipoteca de banco, se espera que las entidades se lancen a captar clientes de otras, lo que va a beneficiar a quienes firmaron hipotecas durante la crisis en peores condiciones que las actuales (por ejemplo con un diferencial del 2,5%).

Por lo pronto las hipotecas han subido los precios pero no tanto como se esperaba, puesto que sigue siendo más rentable pagar un poco más de diferencial y que el banco asuma los gastos, que pagar los gastos y mucha vinculación y tener el diferencial más barato. Lo ideal ahora mismo sería no tener que pedir el 80%, porque por ejemplo Openbank tiene una hipoteca a Euríbor + 0,79% si sólo necesitas el 50%; en cambio sube al 0,89% para el 70% y encarece hasta el 1,09% si te presta el 80%.

A tipo fijo, las mejores hipotecas a 20 años este mes están, como solía ser tradicional con las de tipo variable, en la banca por Internet. Destaca Coinc con un 1,99%, sin vinculación, sin comisiones y asumiendo algunos gastos. Eso sí, todo el proceso es 100% online excepto la firma en la notaría. Le sigue MyInvestor con un 2,20%, también sin vinculación ni comisiones y con todos los gastos pagados. Por último está Openbank, con un 2,35%, casi como en la clasificación a tipo variable; sólo faltaría Pibank que no comercializa préstamos a tipo fijo.

Las hipotecas fijas ofertan tipos más caros cuanto más largo es el periodo de pago y viceversa. Además salen más caras a corto plazo y en tiempos inferiores a 20 años lo más probable es que salgan más caras. Es cierto que aportan tranquilidad porque la cuota es siempre la misma, pero suelen tener más vinculación y comisiones.

Mejores hipotecas marzo 2019

mejores hipotecas marzo 2019¿Vas a comprar una casa y andas mirando hipoteca? Como cada mes, analizamos más de un centenar y te presentamos un completo análisis con las 10 mejores hipotecas y los 3 mejores préstamos a tipo fijo.

El mundillo hipotecario está movido y más que lo va a estar… Por fin, tras casi 3 años, se ha aprobado la reforma de la Ley Hipotecaria que trae muchos cambios para las hipotecas que se firmen desde mayo.

Uno de los más sonados, que ha traído más cola casi eclipsando a los demás, es que la banca deberá hacerse cargo de todos los gastos de la hipoteca excepto la tasación y las segundas copias de la notaría. Aun así son varias las entidades que, antes de que lo aprobara el Parlamento, ya pagan lo que les corresponderá desde mayo, incluida la tasación.

Por eso las hipotecas no han parado de subir. Bankia, Coinc, BBVA, ING, Santander, Bankinter han aumentado el diferencial, algunos adelantándose y asumiendo los gastos. Por delante de ellos quedan MyInvestor y Openbank, que no han subido el precio, pero que sí corren con los gastos, lo que demuestra que la guerra hipotecaria se está librando y ganando en Internet, porque es ahí donde vas a encontrar las mejores ofertas.

Es de esperar que en los próximos meses sean más las entidades que se suban al carro de incrementar el diferencial a cambio de ocuparse con los gastos, adelantándose a la aplicación de las nuevas reglas del juego. ¿Entonces interesa esperarse a que la banca asuma los gastos o es mejor firmar la hipoteca ahora, antes de que más entidades encarezcan los diferenciales?

Haciendo cálculos en el simulador, tanto con un préstamo de 120.000 como de 150.000, que supone el 80% de lo que vale la vivienda, la diferencia entre añadir al Euríbor un 0,89% o un 0,99% es de 5 y 6 euros al mes -respectivamente-, que al final de los 30 años que puede alargarse el pago del préstamo son 1.800 € en el primer caso y de 2.160 €, en el segundo.

Es muchísimo menos que los gastos de la hipoteca que se pagaban hasta noviembre del año pasado, que suponían alrededor del 10% de la hipoteca. Pero claro… El pago de la tasación no es obligatorio para la banca, aunque algunos lo están haciendo voluntariamente, y los impuestos ya los tienen que pagar por Real Decreto, así que queda lo menos caro por cubrir: factura de la notaría, gestoría y registro de la propiedad.

Teniendo en cuenta que la factura de la gestoría venía súper inflada, al final es lo comido por lo servido y lo mismo te da comprarte el piso con el Euríbor bajo y pagando los gastos, que con el Euríbor alto y sin pagarlos.

Lo ideal es que el banco asuma todo, no haya comisiones y tampoco vinculación, prestándote la mayor cantidad posible con el diferencial más bajo y al mayor plazo posible. Eso sí, cuanto más larga sea la hipoteca más intereses pagarás, así que es preferible tener una cuota cómoda pero a devolver en el menor tiempo.

Algunas entidades como Caixabank apuestan descaradamente por el tipo fijo. En el caso de este banco ya sólo comercializa estas hipotecas, siendo la cuarta parte de todas las que tiene. En otros casos, como Bankinter, se ha subido el variable y bajado el fijo, encontrándose bancos que nada más entrar en su página web te meten las hipotecas fijas por los ojos.

Las mejores hipotecas a tipo fijo a 20 años son las de Coinc, a 1,99%, sin vinculación ni comisiones; las de Openbank, que van del 2,15% al 2,35%, dependiendo de si te prestan el 50%, el 70% o el 80%; y la Hipoteca Fija Sin Comisiones de Bankia, al 2,20% para ingresos superiores a 3.000 euros al mes, y del 2.50% en caso de ganéis entre 1.800 y 3.000 euros mensuales.

Hipoteca Interés Capital Máximo Plazo Comisiones / vinculación
Myinvestor. Hipoteca Sin Mochila Euríbor + 0,89% 70% 25 años NO / NO
Openbank. Hipoteca Open Euríbor + 0,89% 70% 30 años NO / 1 producto
Pibank. Hipoteca Pibank. Euríbor + 0,95% 80% 30 años NO / NO
Coinc. Hipoteca Variable Coinc Euríbor + 0,99% 80% 30 años NO / NO
BBVA. Hipoteca Variable Euríbor + 0,99% 100% 40 años SI / 3 productos
Bankia. Hipoteca Sin Comisiones Variable Euríbor + 0,99% 80% 30 años NO / NO
Abanca. Hipoteca Mari Carmen Variable Euríbor + 0,99% 80% 30 años SI / 3 productos
ING. Hipoteca Naranja Euríbor + 1,11% 80% 40 años NO / 3 productos
Bankinter. Hipoteca Variable Euríbor + 0,99% 80% 30 años SI / 4 productos
Liberbank. Hipoteca Variable Euríbor + 0,89% 80% 30 años SI / 6 productos

Mejores hipotecas febrero 2019

mejores hipotecas febrero 2019¿Buscas préstamo hipotecario y quieres saber cómo está el panorama? Como cada mes, analizamos a fondo este mundillo, hablamos de las novedades y creamos un ranking con las 10 hipotecas más baratas a tipo variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Tras lo que vimos en enero, la guerra hipotecaria está bastante parada. Aunque el Euríbor está subiendo y los bancos van cobrándonos más intereses con cada revisión de las hipotecas variables, la mayoría de entidades ha congelado las ofertas para nuevos préstamos. No quieren subirlas; sienten temor y expectación a partes iguales ante la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, lo que se espera que pueda ocurrir en marzo.

Así que los bancos que de verdad quieren competir por ganar clientes no han tocado sus ofertas, las mantienen. Los que suben ahora el precio son los que no tienen tanto interés en pelear con la competencia, los que tienen miedo o los que, simplemente, aprovechan la situación de sentencias contrarias a la banca y nueva ley, para aumentar los costes.

Como por ejemplo ING, que ha encarecido el diferencial de su Hipoteca Naranja del 0,99% al 1,11%. A cambio asume todos los gastos de la hipoteca -tasación incluida-, ya que es algo que tendrá que hacer a partir de que entre la nueva ley en vigor. Se anticipa pero se lo cobra con creces, así que no es tanto chollo como parece al principio.

Caixabank, Pibank (del Banco Pichincha) y MyInvestor (banco online de Adbank) también corren con todos los gastos, si bien Caixabank sólo tiene hipotecas a tipo fijo. Las otras dos son más baratas que la de ING porque cuentan con un diferencial más bajo y no tienen comisiones ni vinculación.

De las dos, la más rentable es la Hipoteca Sin Mochila MyInvestor, cuyo diferencial es menor: 0,89% frente al 0,95% de Pibank. Lo malo es que sólo presta hasta el 70% a 25 años, no resta el Euríbor negativo al diferencial (cláusula cero) y sólo puedes amortizar anticipadamente a partir de 1.000 euros.

Estas ofertas encajan en el escenario en que vivimos, con un Euríbor que no para de subir desde mayo del año pasado, que cerró enero en el -0,116% y que, de seguir así, llegaría a terreno positivo antes del verano. Pero analistas y Banco Central Europeo ven la economía muy parada y creen que esa tendencia se va a parar.

Eso también explicaría que ING haya aumentado el diferencial: a Euríbor bajo, diferenciales altos para compensarlo y obtener la misma ganancia. Seguramente por eso también Bankinter haya bajado el tipo de sus hipotecas fijas (1,99% a 20 años), que por cierto están llenas de vinculación y comisiones que no compensan. Hace como ING, que lo que da por un lado se lo cobra muy bien por el otro.

Lo que hagan los bancos en global en los próximos meses nos dará la pista de por dónde van a ir los tiros; de momento la mayoría espera mirando con un ojo la nueva ley y con el otro la evolución del Euríbor.

En el tipo fijo, este mes las mejores hipotecas están en MyInvestor, Openbank y Coinc. MyInvestor ofrece un 2,20% a 20 años, prestando sólo hasta el 70%. Lo mejor es que no tiene vinculación ni comisiones y que corre con todos los gastos de la hipoteca. Openbank tiene la Hipoteca Open Fija con un 2,15% a 20 años, sin comisiones y con la única obligación de domiciliar los ingresos.

En Coinc la oferta es 1,99% a 20 años, sin vinculación ni comisiones, pero todo es online excepto la firma ante notario. Si es mejor una hipoteca a tipo fijo o variable… Con el Euríbor subiendo parece que fija, pero habrá que ver si se para o continúa en aumento y depende también del plazo. De momento para menos de 20 años sigue interesando a tipo variable.

Hipoteca Interés Capital Máximo Plazo Comisiones / vinculación
Myinvestor. Hipoteca Sin Mochila Euríbor + 0,89% 70% 25 años NO / NO
Coinc. Hipoteca Variable COINC Euríbor + 0,89% 80% 30 años NO / NO
BBVA. Hipoteca Variable Euríbor + 0,89% 100% 40 años SI / 3 productos
Openbank. Hipoteca Open Euríbor + 0,89% 80% 30 años NO / 1 producto
Pibank. Hipoteca Pibank Euríbor + 0,95% 80% 30 años  NO / NO
Bankia. Hipoteca Sin Comisiones Variable Euríbor + 0,99% 80% 30 años NO / NO
ING. Hipoteca Naranja Euríbor + 1,11% 80% 40 años NO / 3 productos
Abanca. Hipoteca Mari Carmen Variable Euríbor + 0,99% 80% 30 años SI / 3 productos
Bankinter. Hipoteca Variable Euríbor + 0,89% 80% 30 años SI / 4 productos
Liberbank. Hipoteca Variable Euríbor + 0,89% 80% 30 años SI / 6 productos