Firmar antes de leer o las consecuencias del swap asesino

Los bancos son la única pareja estable que desde el principio sabes que sólo te quieren por tu dinero

Los bancos son la única pareja estable que desde el principio sabes que sólo te quiere por tu dinero

Por favor, si hay alguien que nunca se haya sentido estafado con su hipoteca que levante la mano.  ¿Nadie…?  Entonces que la levante quien, al menos una vez, haya pensado denunciar al banco porque cree que le ha engañado. ¡Todos a la vez no! Gracias. Ahora la pregunta más difícil: ¿conocéis a algún David que le haya arrojado el guante a Goliat?

Yo sí: a dos gallegos más valientes que Thelma y Louise que ya estaban más negreiros que el del Cola-Cao, pues no sólo han denunciado a la caja con la que se casaron sino que han creado una asociación de estafados por lo que consideran hipotecas trampa.

Hoy, que las ONG se crían como percebes, que se subvencionan estudios de la soltería de la gaviota y que hay un día mundial hasta para la pasta de dientes, ¿acaso no es una buena idea crear una asociación para el noble fin de quejarse por no haber leído la letra pequeña o haber querido timar al timador?

El quid de esta cuestión es el swap. ¿Lo qué? El swap, que resumiendo es un contrato por el que el banco se compromete a pagarte la diferencia entre el techo de la hipoteca y el Euríbor cuando éste está alto, pero que a cambio espera que tú le pagues la diferencia entre el Euríbor y el suelo cuando el interés está bajo. O sea ahora.

Porque no se chupan el dedo ni cuando se lo pillan con una puerta, las entidades financieras sabían que los tipos de interés bajarían y desde 2007 se empeñaron en incluir esta pequeña e insignificante cláusula a todas las hipotecas que tenían a bien conceder a los inoc(li)entes que osaban pedir panoja pa comprar la casa, las vacaciones, el coche, el triciclo del nene y el tabaco de la abuela que fuma.

Muchos firmaron sin saber y otros, no sé qué es peor, sabiéndolo pero pensando que el Euríbor no bajaría y que, dadas las alturas en las que se movían los tipos de interés, trincarían pasta del banco. ¡Mardito parné, que ahora nos tiene más apretaos que un corsé de señorita fina!, se les escucha ahora entre sueños.

Con complejo de Al Capone en Alcatraz, ya son 15 los asociados en Galicia aunque calculan que en total habría 200 personas que deben a los bancos un millón de euros. Como lo suyo es más polémico que la energía nuclear, en otras comunidades autónomas, entre pasiones y ampollas, está cundiendo su argumento: el banco no les informó debida y exhaustivamente al firmar, lo que supondría una estafa.

Y como pa sabidas son las cosas, en Cataluña, donde prefieren prevenir que pagar, la Generalitat ha roto el trecho entre el dicho y el hecho con Ofideute, un servicio gratuito de asesoramiento a las familias que no puedan pagar sus hipotecas.

Bajo el lema Enfréntate y no te conformes con decirle cuatro cositas bien dichas al inocente que está tras la ventanilla, el temario se centra en aprender a negociar con los bancos (moratorias, ayudas, justicia, etc.), aunque yo creo que con recordar brevemente la clase de  Educación Infantil en la que se aprende a leer y un pequeño coaching de perder el miedo a preguntar sería más que suficiente.

Posiblemente les digan que los swaps son completamente legales pero que hay que conocer todo lo que se firma para que no te estafen. Los ciudadanos deberíamos tener complejo de rey Midas porque todas las hipotecas que tocamos las convertimos en oro. Eso sí, nunca para nosotros.

Gracias por la atención y saludos cordiales, aquí se presenta Matahari, la espía más hipotecada y más Mari Sabidilla. ¡A su servicio para espiar y comentar todo lo que surja!

24 pensamientos en “Firmar antes de leer o las consecuencias del swap asesino

  1. Antonio
    Swap me suena a pelicula de policias americanos! Como siempre, los bancos juegan con nuestros desconocimientos, ya sean jurídicos o económicos. Bienvenida Matahari, me ha gustado tu artículo

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    1. Matahari

      A mí también me suena a eso, será porque tienen una fuerza especial que se llama SWAT. A mí me suena a todo menos a algo bueno y con razón: es legal pero debemos conocerlo para que no nos tanguen. Cuando no nos da la información necesaria, los bancos se comportan como abusones.

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  2. Mario

    Mmmm… ¡Nuevo blog! Muy interesante y entretenido, sobre todo el enfoque humorístico que tanta falta nos hace en los tiempos que corren de crisis y estafas económicas. Estoy de acuerdo en que hay que leer antes de firmar y en que hay que perder el miedo a preguntar o los bancos se callarán como condenados y no nos enteraremos ni de la mitad de lo que estamos firmando y luego lloraremos las consecuencias.

    ¡Enhorabuena por el artículo!

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  3. Tomahawk

    A mí me parece que las hipotecas trampa son todas. La diferencia es que en unas sabemos dónde nos metemos y en otras no, pero tramposas son todas porque con artimañas legales (a veces ocultas) las entidades financieras nos la pegan que da gusto y siempre para su beneficio.

    La primera prueba de ello es el interés al que nos prestan el dinero: Euríbor + algo. A ellos se lo prestan al interés del Euríbor, por eso añaden un porcentaje. Cuanto antes aprendamos que son meros intermediarios mejor.

    Gracias por este nuevo blog para leer la actualidad con un toque divertido y comentar :)

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    1. Matahari

      En la vida hay que estar con cien ojos en todas partes, principalmente cuando no conocemos en el negociado en el que nos estamos metiendo. La hipoteca puede ser una atadura pero no tiene por qué ser una trampa si somos debidamente informados o si hacemos por enterarnos: leyendo, preguntando, conociendo, etc.

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  4. Infantería

    En relación al pie de foto, yo añadiría que los bancos son la única pareja estable con la que estás a la fuerza. Bueno, aparte de las esmirriadas que se juntan con viejales, ellas para pillar pasta y ellos para pillar cacho, y de los que no se separan por el bien de los hijos.

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    1. Gemax

      Es que si quieres comprarte una casa no tienes muchas más opciones. Los ricos que las pagan sin hipoteca son muy pocos y los demás tenemos que recurrir a ellos. Lo que bajo ningún concepto hay que tolerar es que nos timen porque siempre llevamos las de perder contra ellos, por eso tenemos que estar muy bien informados y leerlo todo mucho.

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  5. Zalo
    Juaska nuevo blog!!! Y con un artículo muy interesante y gracioso jaja :) Enhorabuena Matahari

    A mi me gustaría añadir algo, es cierto que aveces no leemos la letra pequeña de las cosas por dejadez, pero otras veces la propia situacíón es la que te impone tener que firmar tan rapido me explico… el día que me toco firmar hipoteca, seguros etc recuerdo que en el Banco me empezaron a dar papeles y más papeles para que firmara a toda leche porque después teniamos que ir al notario. Fue culpa mía el no pararme a leerme todo detenidamente, ¿pero que podía hacer en esa situación? todo eran prisas y presión

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    1. Matahari

      Es la estrategia del aturullamiento y del “ya lo hago yo por ti y luego, si eso, ya te cuento lo que es pero firma ya, anda”. Y si encima te lo dicen con cara de confianza y una sonrisa te da más vergüenza preguntar, pero no hay que dejar para el último momento todas estas cosas sino que debemos preguntar con antelación en qué consiste todo, qué vamos a tener que firmar, etc, porque sino el último día pasan cosas como ésta.

      El problema es que firma de hipotecas se viven una o pocas veces en la vida y sobre todo la primera vez nos pillan de pardillos totalmente, por eso con blogs como éste se aprenden muchas cosas. La información siempre es poder.

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  6. Zalo
    Totalmente de acuerdo Matahari, me paso por la “estrategia de aturullamiento”,fue la primera vez que firmaba una hipoteca y fui un poco de pardillo, además me acogi a una hipoteca jovén, por lo que presupose que las condiciones son realmente ventajosas y no van a engañarte, pero en un futuro si toca volverme a hipotecar (me temo que ya sin hipoteca jovén), sin duda me leere todo muy pero que muy detenidamente. Gracias

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    1. Matahari

      Presuponer es un error, sobre todo si se trata de los bancos: te crees que te lo están contando todo pero a veces, ocultándolo deliberadamente o no, no te dicen todo lo que tienes que saber y como tampoco sabes qué te falta por conocer o hasta dónde debe llegar tu información, pues se juntan el hambre y las ganas de comer.

      Enhorabuena por haber recibido la hipoteca, ¡no todo el mundo puede presumir de contraer una en estos tiempos!

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      1. Rey Kong

        Yo creo que si no te lo dicen todo es porque no les interesa que lo sepas todo. Eso en mi tierra se llama abuso de poder y se hace aprovechándose de la ignorancia de los demás, que somos nosotros.

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  7. Pepe

    Banco igual a ladrones, me he creado un fondo de pensiones, porque ese fondo me tiene que fluctuar? los bancos hacen con nuestros ahorros lo que quiren y eso es USURA

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    1. Matahari
      Tienes toda la razón. Son los nuevos prestamistas, que en vez de pedirte una libra de carne si no pagas, te quitan la casa, la dignidad y la nómina. Está bien conocer al “enemigo” para saber cómo enfrentarnos a él porque por mucho que les critiquemos les necesitamos para que nos presten dinero y el sistema funcione.

      ¡Bienvenido a este blog espía!

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  8. Vasilia
    Hola a todos!Me interesa mucho este tema porque dentro de poco tendre que firmar mi hipoteca y me da muchisimo miedo que no me estafen.por favor os pido todos Los consejos que me podeis dar.Os lo agradesco.es normal que par una hipoteca de 160000 a 35 años se pagan un60-70% de intereses a lo largo de la hipoteca???a mi me pArece un abuso a lo grande…o sea me prestan 160000 y tengo que devolver 260000 para los 35 años jooooder

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    1. asier
      hola vasilia.eso que dices lo veo totalmente injusto,y es una de las razones por las que tenemos este problemon en españa.el sistema de amortizacion frances es una ruina,ya que los primeros 10-15 años apenas pagamos el 20% del capital que hemos pedido prestado y pagamos todo intereses.
      160000euros / 5% interes / 20 años /cuota mensual=1055 / total=232.000/ intereses 72000.
      160000euros / 5% interes / 35 años /cuota mensual=807 / total=338000/ intereses 178000.

      si pagamos en 20 años dedicariamos 250 euros mas al mes pero nos ahorrariamos 15 años y 108.000 euros.

      de todas formas no esta bien que al principio se paguen 3/4 partes intereses y 1/4 parte de capital,a ver si sacan una ley para pagar 2/4 interes y 2/4 capital,porque esto deberia de estar rayando la usura,de esta forma el banco si cancelamos la hipoteca al de 5 o 10 años le habremos regalado casi todo lo pagado hasta el momento y le seguiriamos debiendo practicamente lo que le habiamos pedido prestado.es decir esto de alargar la hipoteca a los 20,30 40 o 50 años solo beneficia a los bancos porque como he dicho cuantos mas años mas dinero estariamos regalando a los bancos.
      el gobierno deberia aprobar hipotecas maximo a 15/20 años y asi no vernos en crisis como esta.

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  9. asier
    felicidades por este blog y muy buena informacion matahari ya que los bancos no cuentan estas cosas,lo de los bancos es un autentico abuso con tantas clausulas que se nos pasan inadvertidas,el gobierno con tantas leyes y medidas que toma ya podria sacar una ley en la que obligue a los bancos a actuar con mas traspariencia para que despues no pase como lo que has contado de estos gallegos,culpa suya por firmar sin saber,pero culpa del banco por medio-ocultar cosas como esta,el gobierno bien que nos protege del humo del tabaco pues para esto tambien deberia.

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  10. futurahipotecada
    Hola: Estoy buscando el mejor banco para pedir hipoteca para segunda vivienda y creo que me voy a volver loca…página web caducadas, otras tienes que ir a la entidad para que te den información (trabajo por la mañana así que ya me contaréis…). Bueno compañeros de fatigas hipotecarias ¿Me podéis aconsejar alguna página con buenas hipotecas con interés bajo o alguna que sepáis buena?

    futura hipotecada

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    1. Matahari
      Si tienes menos de 35 años y si tú primera vivienda no está a tu nombre puedes ir a los bancos o cajas que tengan firmado convenio con tu ciudad y comunidad autónoma para acogerte a una hipoteca joven, siempre con condiciones mucho más ventajosas en el diferencial (Euríbor + X %) y que te obligan a contratar menos productos, además de concederte hasta el 100% del valor de tasación del piso.

      Si no es tu caso y trabajas por las mañanas, intenta informarte a ratos en las webs (van cambiando las promociones con frecuencia) para ver qué ofrecen e intenta visitar las cajas los jueves por la tarde y los bancos los sábados por la mañana, que es cuando atienden al público que no puede ir de lunes a viernes por la mañana.

      Ahora sé que BBVA se compromete a estudiar tu caso y darte respuesta en 48 horas y que la Caixa ha sacado una sin cláusula suelo pero la mejor hipoteca dependerá de qué estés buscando exactamente y de la situación en que se encuentre el banco/caja en ese momento; a veces las deniegan haciéndote pensar que la culpa es tuya cuando los que están sin blanca o tienen órdenes de no dar hipotecas son ellos. También depende de la sucursal: un mismo banco puede concedértela en una sucursal y negártela en otra.

      Espero haberte ayudado, ¡mucha suerte!

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  11. LUIS MIGUEL

    pero que letra pequeña, si el problema es que estos productos no los entienden ni los comerciales del banco que los han vendido, y los que lo sabian, a esos si que habria que llebarlos al juzgado por ESTAFA, que es lo que es el swap, cuando se enconde informacion que los bancos sabian que los tipos iban a bajar.

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    1. Nuberu

      Podemos decir que la culpa es de mucha gente, y gran parte de culpa seguro que la tienen… pero los responsables finales somos nosotros… si realmente nos leyeramos lo que firmamos muchas veces no lo hariamos… y si no lo entiendo prefiero pagarme a un asesor, abogado o lo que sea para que me quede claro que estoy firmando porque meterse en una hipoteca no es lo mismo que comprarse un televisor a plazos.

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  12. Angel

    No estoy de acuerdo en que el problema es si se lee o no un contrato. El problema de los SWAPS, lo que ahora sabemos es que son productos especulativos de alto riesgo denominados pero que los venden como seguros. Os voy a contar mi caso real:

    En Junio del 2008, BANKINTER me ofrece un seguro para cubrir las subidas del Euribor (en máximos en aquellos momentos).
    Tenía revisión de la hipoteca y me salía un interés del 5,65% a un año y como el seguro era a un 5,85% se me pondría ‘en funcionamiento’ en Junio del 2009. La comercial muy amable, me informó que no tenía coste ninguno y me pondría un fijo de un 5,85% durante 5 años a partir de Junio del 2009, con una cuota de 1085 euros al mes. Como me informaban que el euríbor iba a seguir subiendo, acepté.

    LA VERDAD:

    - No contraté un seguro, es un SWAP que por ley tendrían que haberme realizado un TEST según la normativa MIFID que no me hicieron, para ver si era adecuado a mi perfil (cliente minorista).
    - Me hicieron un SEGURO no con un interés fijo, sino con una cuota fija de 1085 euros. Aunque parece lo mismo, no lo es, ya que la hipoteca se revisa anualmente con el capital que te queda por pagar, con lo cual, cada año que pase, voy a pagar más intereses que esos 5,85%.
    - MINTIERON al decir que el euribor iba a seguir subiendo. Ahora tengo informes del propio banco en los que se preveía caídas al 4% (después pasó lo que pasó y bajaron al 1,25%)
    - No viene especificado el coste de cancelación (literalmente dice ‘variará en función del mercado’). Ahora mismo me piden 12000 euros por el mismo, pero no tengo forma de calcularlo, ya que nadie conoce la fórmula, es lo que dice el ordenador según ellos, por lo que si voy otro día el coste puede ser de miles de euros más y sin saber por qué…

    Como véis, hay cierto engaño en la forma de actuar. El Banco, con estos productos siempre gana. Si sube el euríbor le pagas al banco más intereses y se baja también le pagas. UN TIMO.

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    1. Matahari

      Muchas gracias por contar tu caso. Por supuesto que es un timo. Los bancos juegan con nuestro desconocimiento, nuestra credulidad y nuestra necesidad de tener un techo bajo el que cobijarnos.

      A veces las cosas ocurren porque no leemos pero otras, como tú dices, porque no nos informan debidamente y nos toman el pelo. A veces creo que ni los propios comerciales que te venden los productos saben a ciencia cierta que están vendiendo. Yo ya desconfío por naturaleza, ¡como buena espía!

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