¿Cómo son las nuevas hipotecas mixtas?

Hay mezclas de todo tipo

Hacer batiburrillos está de moda

Tras el boom de las hipotecas a tipo fijo, que antes casi ni existían y ahora tienen intereses bajos, los bancos se sacan de la manga las hipotecas mixtas para compensar lo que dejan de ganar con los préstamos variables -ligados al Euríbor-, por la guerra de diferenciales en la que se han metido.

La hipoteca mixta es pagar la misma cuota durante años (entre 3 y 20 según lo contratado) y después pasar a jugarse el tipo según la cotización del Euríbor, que ahora está en el 0,154%.

La banca sabe que de aquí a lo menos 10 años el Banco Central Europeo pretende dejar en mínimos los tipos de interés y eso dejará al Euríbor bajo. Por eso busca paliar la situación para seguir ganando dinero con hipotecas fijas y mixtas.

Al cliente le tranquiliza saber cuánto pagará al mes durante mucho tiempo y le permite planificarse económicamente. Pero durante ese tiempo se arriesga a estar pagando más que con una hipoteca variable, con el Euríbor en mínimos históricos.

Transcurrido ese tiempo la cuota se actualiza según el Euríbor y el diferencial pactado, cuya suma puede ser inferior o superior a la cuota fija que se estaba pagando. Si es superior, estuviste haciendo el canelo y de repente te vendrá un gasto que a lo mejor no puedes asumir. Si es inferior, tu bolsillo respirará algo pero te dará rabia haber estado pagando de más.

Con una hipoteca fija siempre tienes la misma cuota y se supone que los momentos de Euríbor bajo se compensan con el ahorro en los momentos de subidas, pero en el escenario actual si el interés fijo no es muy bajo y la hipoteca no es a largo plazo no interesa. Con una hipoteca variable te la estás jugando siempre, pero al menos en estos primeros años te beneficias del Euríbor requetebajo.

Si en los próximos 20 ó 30 años el Euríbor alcanza como mucho el 2% te interesa una hipoteca a interés variable. Si lo supera durante mucho tiempo, mejor a tipo fijo o mixto. Pero a juzgar por el comportamiento de los bancos, sacando estas hipotecas al mercado, es que se prevé que el Euríbor esté bajo mucho tiempo, así que no parece que interese una hipoteca mixta. Este tipo de préstamos son una lotería difícil de predecir y en la que conviene meterse con la mayor información posible, como en todo.

En una mixta a veces puedes elegir cuántos años tendrás la cuota fija y no hay más vinculación que en las otras, pero acarrea bastantes comisiones (1% de apertura; cancelación, amortización, que es pagar antes de tiempo, y subrogación, que es cambiar la hipoteca de banco).

Hay varias entidades que han lanzado hipotecas mixtas, entre ellas ING con 2,25% de tipo fijo y Euríbor + 0,99%; Bankinter con 1,95% fijo y Euríbor + 1,50% más adelante, y Bankia, con un interés del 2,30% los tres primeros años y Euríbor +1,50% el resto.