Desmontando a Silvia y Simón: ¿por qué no hipotecarse a tipo fijo?

No seamos borregos, ¡¡pensemos por nuestra cuenta!!

No seamos borregos, ¡¡pensemos por nuestra cuenta!!

Tras el polémico vídeo en el que los economistas Silvia Charro y Simón Pérez reiteran machaconamente que hay que comprar una vivienda sí o sí, con una hipoteca a tipo fijo, analizamos si de verdad interesa su propuesta.

Dicen que se dan muchas hipotecas. Bueno, bueno, es relativo, o sino que se lo digan a estos jóvenes y otros que no llegan ni a mileuristas. Y luego… ¿Hipoteca fija sí o sí?

Aunque algunos empleados de banco me han dicho que son los clientes quienes les piden este tipo de hipotecas para asegurarse de que la cuota siempre es estable y no les dará sustos ligados al Euríbor, es fácil calcular que una hipoteca a tipo fijo no es buena en estos años, ni tiene por qué serlo en los próximos.

La previsión más optimista para 2019 es que esté en un mínimo del 0% y de un máximo del 0,30%. Pero en los últimos años las previsiones han fallado más que una escopeta de feria y llevan años retrasando continuamente el momento en que empezará a crecer el Euríbor.

La progresión real, ya veréis, es que tarde unos cuantos años en llegar al 1%. Si firmas a 10 años lo más barato es el 2% de la Hipoteca Fija de Openbank y Bankinter. Si tienes una hipoteca con un diferencial de los de antes, por debajo del 1%, no te interesa cambiarte al tipo fijo, perderías dinero. Si estás en el 1% quizá te salga comido por servido y si estás en el 2%-3% de diferencial, como se dieron durante algunos años de la crisis quizá sí pierdas dinero y podrías cambiarte a tipo fijo o mejor, negociar un nuevo variable.

Pero la banca no es tonta y no se pone a lanzar hipotecas fijas creyendo que perdería dinero los próximos años. Si lo hace es porque piensa que con estas ganancias se asegura dinero fijo, y más alto que si hace depender las cuotas del Euríbor. La banca va varios pasos por delante de la gente y así como lanzaron la cláusula suelo para asegurarse ganancias estables, sabiendo que el Euríbor bajaría muchísimo, lo mismo ocurre ahora. Saben que el Euríbor va a estar bajo durante más tiempo del que se pronostica.

Además, las hipotecas a tipo fijo son más caras si las firmas a 15, 20 o 30 años. Y ese miedo que nos quieren meter de que el Euríbor puede volver al 5%… A ver, imposible no es, pero es improbable tal cual va de despacio la recuperación económica y con un Euríbor que lleva 2 años en negativo y que sólo se hunde más mes tras mes.

La media del Euríbor desde que se creó es del 2% y baja cada mes, con cada mínimo histórico del Euríbor. Si firmas una hipoteca a 30 años a Euríbor + 1%, sale más barato que una a tipo fijo del 3% porque, suponiendo que se igualaran los intereses a pagar, las hipotecas a tipo fijo llevan, por lo general, más vinculación y comisiones.

El Gobierno las promociona y en la nueva ley hará casi gratis pasarse del variable al fijo. Tanta amabilidad y facilidad son sospechosas. ¿Qué más pruebas queremos que interesa más el tipo variable? Las cosas no son lo que parecen. Sólo es bueno el fijo si quieres tranquilidad, aunque pagues más, o si vienes de un diferencial por encima del 1,5%.

O quién sabe… Tanto empeño en el tipo fijo también pudiera ser una forma acabar con el Euríbor en las hipotecas lentamente… En Europa apenas existe el tipo variable y en Alemania, según Silvia y Simón, el 80% de los préstamos hipotecarios son a tipo fijo. Y ya sabéis la obsesión con parecerse a Alemania.

11 pensamientos en “Desmontando a Silvia y Simón: ¿por qué no hipotecarse a tipo fijo?

  1. Pobrecito Hablador

    Cuando el banco quiere venderte un producto a toda costa, es que el mayor beneficiado ha sido él.

    Pasa con las cláusulas abusivas que impone a diestro y siniestro, porque mientras se reclama, el capital está en su bolsillo y no en el nuestro.

    El cambio de mentalidad de las entidades bancarias pasa porque el usuario de banca reclame, y haga que las entidades paguen, y no sólo los importes correspondientes, sino que a través de los intereses y de las costas de los procesos judiciales.

    Está todo estudiado, y si el 60% de la gente reclamara, los bancos rectificarían. El problema es que no se reclama, y es como los seguros: unos pagan las desgracias de los demás.

    En fin, me ha encantado el análisis del artículo. Muy didáctico y pedagógico… esperemos que poco a poco aprendamos a mejor defender nuestros derechos.

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  2. slayer

    Yo he firmado hace unos meses con liberbank al 1,50 a 20 años por lo que esta noticia es algo falsa. Yo tenia un diferencial con euribor 1,75 y me tenia que cambiar si o si y he preferido el fijo por la tranquilidad que creo que no tiene precio.

    El que quiera arriesgar al tipo variable es libre pero teniendo estos tipos fijos tan bajos el que corre el riesgo el el banco no el cliente…

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    1. Pobrecito Hablador

      Menos mal “Slayer” que el artículo pone, textualmente:

      ” Sólo es bueno el fijo si quieres tranquilidad, aunque pagues más, o si vienes de un diferencial por encima del 1,5%.”

      En tu caso, vienes de un tipo variable de Euribor + 1,75 (por encima de 1,5).

      Y fíjate las condiciones de LIBERBANK, para la hipoteca AHORA, a interés fijo: https://www.liberbank.es/promociones/tipofijo – (fecha 26-12-2017)

      Plazo hasta 20 años:
      – Tipo de interés durante todo el préstamo: 1,90%.
      – TAE 3,18%*

      Condiciones:

      Domiciliación de nómina mensual por importe superior a 2.000 euros (de los titulares) o seguros sociales en caso de autónomos, contratación del seguro multirriesgo hogar a través de la Entidad, banca a distancia y contratación por todos los titulares del préstamo de una tarjeta de crédito con un consumo mínimo conjunto de 1.500 euros anuales en compras.
      Contratación en la Entidad de un seguro de vida vinculado al préstamo y a la contratación de un Plan de Pensiones, con aportación mínima de 600 euros.
      Los importes de nómina exigidos pueden ser el resultado de la suma de las nóminas de todos los titulares del préstamo.
      El diferencial se podrá reducir adicionalmente por la contratación en la Entidad de otros productos: Seguro de Protección de Pagos (-0,10%) y seguro de auto (-0,10%).

      En fin, que has tenido mucha suerte al contratar al 1,5, y a 20 años, ya que ahora el interés ha subido hasta el 1,90%.

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      1. Pobrecito Hablador

        Un ejemplo de HIPOTECA VARIABLE, de OPENBANK , pero hay de otras entidades, muy interesantes, como ING (Hipoteca Naranja).

        Se trata de comparar y ver qué es lo que mejor se ajusta a nuestras necesidades:

        HIPOTECA OPENBANK – A fecha 26-12-2017 – página web: https://www.openbank.es/hipoteca-open

        Desde Euribor + 0,99% ¹

        (1) Siempre que cumplas el siguiente requisito: tener domiciliada en Openbank la nómina, pensión, cualquier otro tipo de prestación periódica percibida por transferencia en concepto retributivo, o realizar cada mes un ingreso en Openbank desde una cuenta de otra entidad. Para un único titular, el importe de cualquiera de los conceptos anteriores debe ser igual o superior a 900€ mensuales. Si son dos o más titulares, el importe mínimo es de 1.800€ mensuales. Tendrás 3 meses desde la formalización del préstamo para domiciliar tu nómina o pensión. Si no cumples el requisito anterior, el tipo de interés aplicable a partir del incumplimiento variará y será el resultado de añadir al interés nominal anual un margen adicional de 1,20%. Todos los titulares deben tener su residencia fiscal en España.

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  3. slayer

    En mi caso al tener mas de 3000 euros de ingresos entre los dos titulares hay una bonificacion adicional de 0,3 que no pone en esas condiciones. Creo que no me olvido nada…

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  4. Iker Perez

    Yo también creo que el tipo fijo ahora es un timo, que nos lo quieren meter en vena para que lo compremos y dentro de unos años estemos pagando mucho más. Estoy buscando hipoteca y mis padres me dicen que es un timo y que no lo coja. ¿Qué pensáis?

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      1. Matahari

        Eso es complicado, quizá a 10 años en algún banco, pero lo veo muy bajito. Y para 10 años lo mejor es una hipoteca variable sin duda.

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  5. Álvaro

    Buenas tardes.
    Si firmas ahora una hipoteca antes de que entre en vigor la nueva ley hipotecaria, podrás acogerte después a los cambios que se produzcan en dicha ley?
    Por ejemplo, pasar de una hipoteca variable a una fija sin comisiones.
    Gracias

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