A rey muerto, rey puesto
El reinado del Euríbor pierde fuelle. Este indicador, hasta ahora el más utilizado por los bancos para las hipotecas a interés variable, está perdiendo terreno en favor de otro índice llamado IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).
La banca ofreció en 2012 el 85% de sus hipotecas ligadas al Euríbor, o sea menos que en 2011, cuando esta cifra era del 89% y eso que a su vez más baja que en años anteriores.
Pensarás que este 4% no es mucho, pero sí que lo es. Imagina pagar 6 veces más intereses al comprar tu vivienda ¿A que eso sí es mucho? Pues es justo lo que cotiza el IRPH, que cerró marzo en el 3,219%, por encima del Euríbor, que chapó en el 0,545%.
Este cambio no tiene nada que ver con que el Euríbor esté más entredicho que la reputación de Urdangarín y su Infanta naranja, porque los bancos dan cifras falsas para calcularlo, las que les convienen con tal de aparentar solvencia. No. Esto tiene que ver con que el Euríbor está muy bajo y después de disparar los diferenciales otro 0,5% en lo que va de año, la banca ha decidido cambiar de estrategia.
Como ya es muy cantoso ofrecer hipotecas a Euríbor + 3 y pico %, aprovechan que mucha gente no sabe ni por dónde le sopla el viento y se han pasado al IRPH, al que pueden sumar un diferencial mucho menor para seguir ganando pasta a raudales con las hipotecas.
Los diferenciales están en máximos porque el Euríbor está en mínimos, así que bancos y cajas han visto en este otro índice el salvador para parecer que dan hipotecas más baratas, porque el diferencial es más bajo. Pero ah, amigo… ¡El diferencial es más bajo porque el índice es más alto que Romay!
Así que no te dejes engañar, que no te den gato por liebre, que no te den IRPH por Euríbor, que nunca han estado ni estarán al mismo nivel. Mientras que la media del Euríbor es del 3%, la media del IRPH ronda el 5%. Y es que, mientras el Euríbor es una media del tipo de interés al que los bancos dicen que se prestan o se prestarían dinero, el IRPH es el tipo de interés real al que se presta dinero para comprar pisos en España.
El pastel no debería ser sólo de estos índices hipotecarios, pues hay más. Por un lado está el Míbor, que era lo que se usaba antes de que el Euríbor irrumpiera en nuestras vidas cogidito de la mano del euro cuando éste se creó en 1999, pero ha quedado como una antigualla que no usa ni Blas.
Por otro lado está el IRS (Interest Rate Swap), que te deja la misma cuota durante 5 años y que cerró marzo en el 0,915% (casi el doble que el Euríbor). No veas qué matraca dieron las cajas hasta que, cumpliendo sus deseos, lo creó el Banco de España. Sin embargo, ha pasado de ser la estrella que les haría ganar dinero para compensar un Euríbor bajo a ser la Cenicienta del baile.Y es que… ¿Para qué usar un tipo de interés que está al 0,915% cuando el IRPH cerró marzo en el 3,219%? ¡¡Guaka!!
Y hay más. En mi caso el banco, para darme la hipoteca me obligó a contratar con ellos un seguro de vida, otro de hogar y las tarjetas de crédito. La cantidad que pago por el seguro de vida ha pasado de 200 a 440 Euros en 3 añitos…. El seguro de hogar tambíen me lo han subido casi un 40%.
Me han dicho que busque otros seguros porque igual son más baratos pero claro el diferencial cambiará ya que los seguros no están contratados con ellos.
Sin más, otro caso claro de que los bancos no saben ni perder ni empatar
¿De acuerdo?
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Para Yo.
Ningún banco te obliga a contratar un seguro, por favor si en tu escritura pone que los seguros y las tarjetas eran obligatorios te vas directo al departamento de reclamaciones de Banco España. Como dudo mucho que sea así, lo correcto es decir que al contratar tu hipoteca el banco te ofreció contratar otros productos para bonificarte el diferencial a aplicar al euribor. Tú podías optar por no contratarlos y punto. O contratar alguno y obtener parte de bonificación.
Tanto la contratación de la hipoteca como de los seguros con una entidad son totalmente voluntarios. Lo único obligatorio por ley es contratar un seguro de incendios y con la compañía que tu quieras.
En mi caso contraté con Bankia obteniendo un diferencial del 0,37 sin cláusula suelo y con revisión cada 6 meses, si contrataba seguro de hogar y 2 tarjetas. Las tarjetas se podían no renovar al año, como el primer año eran gratis, al año las di de baja y no pagué nada por ellas.
El seguro de hogar con Mapfre, que por cierto tienes que tener uno para cualquier eventualidad, empezó en 400 Eur y 6 años después está en 500 Eur, no he dado grandes partes.
Pues tan contento, porque el dineral que pagan otros con cláusula suelo del 2%, o revisión anual del euribor, etc. me compensa con creces frente al pago del seguro de la casa con ellos. Yo hablaría con la compañía para que te aclaren a que son debidos esos incrementos que indicas, pero creo que si los cambias saldrás perdiendo al perder las bonificaciones.
¿De acuerdo?
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Lo cierto es que tienes razón. No me obligó tan solo me bajaba el diferencial si contrataba con ellos los seguros.
Tengo una hipoteca muy buena (euribor +0,42) que con la contratación de seguros se queda en 0,18. El tema está en que ha sido bajar el Euribor y subir la póliza una barbaridad.
Sigo diciendo lo mismo, los bancos no saben perder ni tampoco empatar.
¿De acuerdo?
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