Ésta es la mejor casa que se puede tener. ¡Las demás siguen siendo todas muy caras!
En 2007 la cuota de la hipoteca costaba el doble que ahora. Según el Banco de España, destinábamos el 42% de nuestros ingresos brutos anuales y ahora sólo utilizamos el 27,5%.
Hace cinco años, los bancos aún daban préstamos entre Euríbor + 0,30% y 1,5% ya como una barbaridad exagerada. En cambio el Euríbor estaba más altito que los pantalones de Steve Urkel.
Ahora el Euríbor está más bajo que las tetas de la Duquesa de Alba, pero los diferenciales de los bancos no bajan del 2,5% y llegan incluso al 5%. Como se pedía y esperaba, el precio de los pisos ha bajado una media del 30% en toda España.
En alguna parte se compran a precio de ganga, por ejemplo en la costa mediterránea con Castellón a la cabeza, mientras en las grandes ciudades la bajada se ha notado menos y cuanto más cerca está el piso del centro, menos disminuye su precio porque sigue habiendo demanda.
Entonces, ¿me interesa comprar un piso ahora porque el precio ha bajado y el Euríbor está bajo, aunque los bancos dan pocas hipotecas y muy caras? Depende varios factores. La vida de una hipoteca es más larga que un día sin pan: 20 años, 30 e incluso 40 si no amortizas anticipadamente.
El Euríbor subirá dentro de unos años y nos repercutirá en lo que pagamos de cuota al mes. Así que, aunque el piso haya costado más baratito, el banco bien que se va a cobrar unos buenos intereses por él durante todo el tiempo que paguemos hipoteca.
Otro factor a tener en cuenta son los sueldos, que en España también han bajado como los pisos, una media del 30%. Quien conserva su trabajo de antes de la crisis y aún tiene la inmensa suerte de que le suben el IPC, quizá pueda optar a una hipoteca. De los parados ni hablamos, en el banco los tratan como apestados.
Quien haya tenido que cambiar de trabajo habrá notado que le quieren pagar el más bajo todavía. Y es eso o nada, porque te dicen que en la puerta hay 35 personas esperando ocupar tu puesto y lo peor de todo es que es verdad y muchos de ellos, o quizá todos, incluso dispuestos a cobrar menos con tal de trabajar.
La hipoteca la conceden en función de los ingresos, no arriesgándose a darte un préstamo que al mes te suponga más del 30% de lo que ganas, porcentaje en el que incluyen otras deudas que ya tengas como un préstamo para el consumo o la letra del coche.
Además, las hipotecas son ahora más caras no sólo por los diferenciales sino porque las esclavitudes que te obligan a firmar son cada vez más numerosas y más caras. Tarjetas de crédito y débito, seguro de vida, de hogar, de coche, de protección de pagos, ¡hasta para el canario por si la palma antes de pagar su parte!
Otro punto es que los bancos prefieren dar hipotecas para los pisos que tienen sin vender, pisos que se niegan a valorar en su precio real actual y que aún pretenden colarte a precios anteriores a la crisis.
La desgravación en Hacienda por la hipoteca en la vivienda habitual dejará de existir para hipotecas firmadas a partir de 2013, por no mencionar que ya ha subido el IVA para viviendas de segunda mano, del 8% al 10%. Para las nuevas se mantiene el súperreducido del 4%, pero ya veremos hasta cuándo.
Pore so, hay que echar muy bien las cuentas hasta que la calculadora eche más humo que una hoguera india, porque lo mismo nos vamos a acordar y mucho de las hipotecas que se daban tan alegremente antes de la crisis, aunque los pisos fueran más caros.
Un saludo.
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efectivamente, eso es una errata. La misma que vi ayer en un periódico de tirada nacional anunciando el aumento de la venta fraudulenta de coches de segunda mano.
El impuesto q
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vaya, no sé qué ha pasado que se ha enviado sin darle. Decía que el impuesto que acarrean las cosas de segunda mano es el ITP, impuesto de transmisiones patrimoniales
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Depende del caso, pero al que haga bien las cosas le sale mejor comprar ahora que antes, y mucho mejor. Hay viviendas que han bajado mucho más que un 30% y viviendas que no han bajado apenas. Por ejemplo, yo compré en febrero de este año por 291000 € y he visto anuncios antiguos de cuando empezaron a venderse los chalets de mi urbanización, donde costaban 558000 €. Es una bajada del 48%. Bien es cierto que era el último chalet que le quedaba al promotor y se lo quería quitar de encima. El que tenga paciencia para buscar puede encontrar gangas.
En cuanto a las hipotecas, que las más bajas estén en el 2.5% no quiere decir que no se puedan conseguir mucho más baratas. Sólo hay que encontrar a un banquero competente y que te encuentre atractivo. Yo conseguí negociar hasta un diferencial de 0.9% con pocas vinculaciones y fue justo cuando empezó toda esta subida indiscriminada de los diferenciales.
Pero hay que tener cuidado porque los bancos están llenos de gente que no sabe ni sumar. Por ejemplo. Meses antes de contratar mi hipoteca estaba interesado en un piso que finalmente no compré porque les pillé que me querían timar. Entonces fui a la misma sucursal donde luego me concedieron la hipoteca, y me atendió una chica que me echó a patadas porque no sabía sumar ni restar y estaba emperrada en que el dinero que iba a destinar a la hipoteca era del 63% de mis ingresos. Una locura. Meses más tarde, en una situación mucho peor para conceder hipotecas el subdirector de esa sucursal tuvo que hacerme 3 ofertas por una vivienda aún más cara. Y ahora que hago calculos me doy cuenta de que cuando me revisen la hipoteca voy a destinar tan sólo un 13.5% de mis ingresos al pago de la hipoteca. En esa época mi pareja no trabajaba, es igual, quitando sus ingresos sería un 19%. El tipo de interés era más caro, aún así sería un 26.9%. ¡Ella decía un 63%, más del doble! Por eso digo que hay que tener mucho cuidado con los empleados de los bancos, porque la mayoría está ahí por enchufe. En febrero también hubo directores de bancos que me decían que iba a decir un 43% y tal. Y luego había lo contrario también. El banco que compitió con el que elegí (y me daba mejor oferta, pero no lo escogí por tener pocas sucursales) me dijo que era muy restrictivo con eso y que ellos hacían el cálculo con la cuota que resultaría si el euribor subiera al 6%. Pues me hizo el cálculo y me dijo que no había ningún problema, que estaba sobrado.
Así que el que quiera comprar una casa y le diga el banco que no que se vaya a otro o pregunte al empleado de la mesa de al lado.
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Mikel, tú lo flipas
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Como bien dices,dependera de los intereses. De poco sirve conseguir in precio barato de los pisos,si luego lo pagas con intereses y estos iran a mas cada ano. Como se suele decir,la banca siempre gana….saludos
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supongamos que existe una hipoteca en una vivienda.ese piso esta a nombre de los 2 que forman la pareja.si uno de los dos decide irse y fueron sus padres quienes pusieron el aval,¿cuantos gastos aproximados serian necesarios para cambiar el avalista y el nombre del piso?¿es necesario cancelar la hipoteca y abrir una nueva?es decir,¿ se pueden modificar el nombre y el aval sin pagar ivas y demas temas?¿se mantendrian las mismas condiciones que se firmaron en su dia,o tendria que ser otra hipoteca nueva con los diferenciales que hay hoy en dia?si alguien se atreve a hacer una pequeña aproximacion seria de agradecer,y ya otro dia voy personalmente a informarme,pero si sabeis de algun caso que hayais visto en parecidas circunstancias…..es pa hacerme una idea,si necesitais algun dato mas decidme
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PARA “Un Problema”.
Sobre costes, yo conozco un caso muy cercano que, para quitar el avalista, se tuvo que pagar 6.000 euros en gastos.
NO quitaron el avalista por separación, sino porque ese avalista tenía que avalar a otros de sus hijos, y por tanto le “dejaron” quitarse de aval de una hipoteca y pasarse a otra.
¿Por qué le dejaron? Porque no sé si por ley o por aquella escritura en particular, el aval podía irse a los 5 años. Pero para ello, tuvieron que cambiar escrituras, ir a notario, pagar al banco unas penalizaciones, y volver a tasar la vivienda (para determinar el nuevo riesgo con el nuevo valor de tasación y el importe de deuda, es decir, como si fuera una nueva hipoteca).
Si te fijas, aunque “solo” era modificar la hipoteca actual, al final fue lo mismo que abrir una nueva hipoteca–> estudio de viabilidad, riesgo, formalizar y 6.000 eurazos.
No tiene mucho sentido, porque también pasan cosas que aumentan el riesgo de nuestra hipoteca y no pasa nada (por ejemplo quedarse sin trabajo, o tener nuevos gastos como por ejemplo hijos, o dispararse el tipo de interés…).
Sin embargo, para quitar un aval se monta la de Dios.
Ahora bien, también te digo que en caso de separación, ojo con los avales si son tus padres, la persona que amabas ahora puede ser tu peor enemigo.
A veces merece más la pena pagar los 6.000 euros y aprender la lección: para la próxima hipoteca, AVALES por IGUALES entre las 2 partes.
S2.
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