Hipotecas gratis: una realidad posible por el Euríbor bajo

El mundo al revés

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Me encantan las cosas gratis. No lo puedo evitar, ayyyysssss… Es que me da un no sé qué que qué sé yo, un cosquilleo y un subidón… ¡Tremendos!

Lo que nunca me había planteado es que la hipoteca me podía salir rentable y los intereses GRATIS. Lo normal es pagarlos: por eso decía mi padre que pedir dinero es lo más caro que hay.

Con la bajada de los tipos de interés al 0,15%, las que más salen ganando, por no decir las únicas, son las hipotecas que se firmaron con un tipo de interés por debajo de Euríbor + 1%. En su mayoría son anteriores a la crisis, si bien se conocen casos en 2009 y 2010. Bien porque era una hipoteca joven o un banco online con una oferta competitiva…

El caso es que si tienes la suerte de tener uno de estos préstamos y cuentas con un trabajo en el que cada año te muerdan equis dinero del sueldo en concepto de IRPF, durante todo el tiempo que el Euríbor esté bajo la hipoteca te puede salir gratis o incluso recibir dinero por ella. ¿Ganar dinero con la hipoteca? Sí, lo nunca visto: una paradoja posible.

La media mensual del Euríbor en septiembre hace presagiar que cerrará por debajo del 0,40%. Una (in)decencia histórica que abarata las hipotecas hasta lo nunca visto. Así que, si tienes un diferencial bajo, tu cuota no es alta y/o llevas el préstamo avanzado porque ha pasado tiempo o porque os habéis vuelto locos a amortizar, puede que pagues de intereses lo mismo o menos de lo que te va a devolver Hacienda en la Declaración de la Renta por tener hipoteca.

Si al año pagas hasta 9.040 euros entre capital e intereses Hacienda te puede devolver hasta 1.356 € (el 15% de esos 9.040 €), siempre que previamente te lo hayan descontado como IRPF. O sea que si pagas 1.356 € de intereses al año, la hipoteca te sale gratis (excepto porque tienes que devolver lo que te prestaron, claro).

Si, por ejemplo, pagas de intereses 1.200 euros al año, te sacas 156 €. Si abonas 1.000 €, las arcas públicas te regalan 356 €. ¡Flipa! Y si pagas más intereses, la hipoteca te sale con descuento, por un precio más razonable.

Esta crisis está trayendo situaciones raras y ésta es una de ellas. Pisos que valen menos de lo que se paga por ellos, hipotecas que dan ganancias, bancos convertidos en inmobiliarias o que arruinan comunidades de vecinos… Esto parece un circo en el que todo es posible.

Absténganse de hacerse ilusiones quienes compraron desde 2013, carguen con cláusula suelo o IRPH Entidades. Los primeros no tienen desgravación fiscal y los segundos viven al margen del Euríbor hasta que suba bastante.

24 pensamientos en “Hipotecas gratis: una realidad posible por el Euríbor bajo

    1. inforletes

      yo, firmé con IRPH y desde hace unos meses tengo euribor+1. Es lo que ponía en la escritura, previniendo el cambio de tipo. Para mi, aunque me sale por más de un 1% evidentemen me sale rentable!! ha bajado la cuota 460€ al mes.

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      1. Matahari Autor

        Sí, sí, claro, eso ni lo dudes. Te ahorras mucho dinero cada año. Por eso las asociaciones de consumidores pedían que para los que tenéis IRPH pusieran Euríbor + 1%. Adicae hablaba de que pagaríais unos 2.000 euros más al año…

        http://www.hipotecasyeuribor.com/blog/noticias/adios-definitivo-al-irph-cajas-irph-bancos-y-ceca/

        http://www.hipotecasyeuribor.com/blog/noticias/irph-o-como-seguir-pagando-un-dineral-en-intereses/

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  1. Monigo
    Y si además el pago complementario anual que hagas para llegar a los 9.040 euros anuales que te permite hacienda lo haces el día 2 de enero en vez de a finales de diciembre has encontrado la forma óptima de pagar tu hipoteca (no todo lo que te falte para los 9.040, guarda algo por si subiera el euribor y lo haces en un 2º pago cuando te actualicen tu hipoteca).

    Calculadoras de hipotecas hay un montón en internet para hacer esto.

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    1. JaviC

      No entiendo eso del 2 de Enero, ¿me lo podeís explicar? Porque yo siempre he amortizado quitando tiempo en vez de cuota, pero a finales de año, en Diciembre.

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      1. Mikel

        Si se amortiza el 1 de Enero es mejor que si se hace el 2 de Enero. Amortizar en plazo es sencillamente absurdo. Hay que amortizar siempre en cuota porque permite amortizar más al tener menores amortizaciones en las cuotas y así se puede bajar los intereses.

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        1. Calculón

          Estás equivocado. Cuando amortizas cuota te baja tanto capital como interés. Si amortizas plazo, te baja interés y subes capital, manteniendo la cuota. Amortizando cuota puedes anticipar más dinero, pero l amortización total anual es mas baja. Me atrevo a decir que siempre. Echa cuentas en las calculadoras d hipotecas que hay por ahí.

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          1. Mikel

            Oculto por votos negativos. Pulsa aqui para verlo.

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          2. Calculon

            Te voy a responder educadamente ya que tu no sabes. Si yo pago 600 euros al mes, digamos que 200 de intereses y 400 de capital, aunque no amortice el mes siguiente ya estoy pagando 400,5 de capital y 199,5 de interés, por lo que si quito años esto es más acusado (sistema francés). De hecho, respondas o no, no voy a seguir en una discusión de puros DATOS OBJETIVOS. Ala, a seguir con tu ignorancia y tu atrevimiento.

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          3. masquisieras

            Mikel

            Se te ha demostrado una y otra vez que no sabes calcular hipotecas por que no lo aceptas y dejas de intentar de cambiar la realidad.

            Si no tienes ni idea deja de decir sandeces y deja de proyectar en los demás la envidia que tienes a los que saben del tema.

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      2. Monigo
        Hola JaviC, intento explicarlo:

        1- el total de pagos por tu hipoteca al año se compone de lo que pagas por cuotas mensuales + lo que pagues adicional para llegar a los 9.040 que es el máximo que te permite Hacienda.

        2- los intereses que le vas a pagar al banco dependen de cuando debes en cada momento (lo que te queda pendiente de amortizar), si debes más pagarás más intereses.

        3- si en un año vas a pagar por ejemplo 9.040 euros y lo vas a hacer como 6000 en cuotas mensuales y 3000 en amortización voluntaria para llegar al máximo que permite hacienda, entonces cuanto antes pagues esos 3000 menos dinero te quedará por amortizar y menos intereses pagarás, por eso es mejor hacer la amortización voluntaria el día 2 de enero que en diciembre, (digo el día 2 xq el día 1 es año nuevo, este día olvídate de la hipoteca).

        4- la consecuencia del punto 3 es que al amortizar 3000 euros el día 2 de enero se reducirán las cuotas del resto del año de tu hipoteca, por eso necesitarás una hoja de cálculo para ver cuanto puedes amortizar, guardando siempre algo 200 o 300 euros por si el euribor sube, hasta el día que te actualicen tu hipoteca (anual o semestral lo que tengas).

        5- Por otro lado, en estas condiciones concretas, con deducción fiscal y un límite anual máximo para deducción fiscal es mejor pagar reduciendo cuota que plazo porque además de obligarte menos con el banco en las cuotas futuras, cuanto menores sean las cuotas mensuales (reduces cuota en vez de plazo) más dinero podrás amortizar a principios de año con la amortización extraordinaria y más reducirás lo que debes al banco, lo que lleva a menos intereses.

        Un saludo a todos.

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        1. Mikel

          el día 1 de Enero aunque sea año nuevo se pueden realizar amortizaciones. Yo así lo hago. Fecha (01/01/2014) ; fecha valor (01/01/2014)

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        2. Domingo

          5- Por otro lado, en estas condiciones concretas, con deducción fiscal y un límite anual máximo para deducción fiscal es mejor pagar reduciendo cuota que plazo porque además de obligarte menos con el banco en las cuotas futuras, cuanto menores sean las cuotas mensuales (reduces cuota en vez de plazo) más dinero podrás amortizar a principios de año con la amortización extraordinaria y más reducirás lo que debes al banco, lo que lleva a menos intereses.

          Creo que no es exactamente así. Por ejemplo, si estás pagando de intereses menos de lo que te devuelve Hacienda seguro que sí interesa capital porque es no solo como si no pagaras intereses sino como si te devolvieran dinero. Si pagas lo mismo, elegir plazo o tiempo puede ser mejor o peor dependiendo de la evolución futura del euribor. Finalmente, si pagaras, pongamos, 6000 de capital y 3000 de intereses, creo que te podría interesar más reducir tiempo casi con seguridad. Estos cálculos son siempre complicados y es cierto lo que decía alguien por ahí, que mejor hacerlos con la hoja de cálculo por delante (y hacerlos bien, que tampoco es tan sencillo).

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          1. masquisieras

            Al final el plazo reduce mas la cantidad de intereses que le acabas pagando al banco mientras que la cuota lo reduce un poco menos pero mejora tu disponibilidad de capital al reducir tus obligaciones con el banco mes a mes cosa que financieramente se contabiliza de igual valor y si bien lo expuesto en el articulo es correcto desde el punto de vista del banco desde el punto de vista del pagador la tasa de interés de depreciación del dinero seria mas correctamente representada por el IPC que en general es inferior al interés que te cobran en la hipoteca por lo que el valor para el pagador de la amortización anticipada es superior a su valor nominal (el banco esta para ganar dinero por lo que intenta cobrarte siempre mas que lo que se devalúa el dinero).

            Pero para el caso de pagos de 9040€ anuales para maximizar la devolución de impuestos hay que considerar dos casos.

            1) la variación del euribor no hace que en ningún momento con amortización en plazo tus cuotas anuales excederian de 9040.

            Pagas una cuota fija anual de 9040 y el año que debes menos de 9040 cancelas la hipoteca tanto en cuota como en plazo en este caso no importa lo que le digas al banco que te haga cuota o plazo en realidad haces plazos (cuotas invariables)

            2) la variación del euribor hace que en algún momento con amortización en plazo tus cuotas anuales excedieran de 9040.

            Entonces con la amortización de cuota tienes que pagar menos dinero por encima de los 9040 y por tanto la cantidad de dinero que no te da el retorno del 15% se minimiza y en tanto la cuota de interés de la hipoteca sea significativamente inferior a ese 15% sales ganando.

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