¿Merece la pena amortizar hipoteca con el Euríbor en negativo?

La eterna duda

La eterna duda

Con los tipos de interés en el 0% y el Euríbor bajo cero desde hace 9 meses, las hipotecas ligadas a este indicador y sin cláusula suelo están ahorrando como nunca. Ante las cuotas más bajas de la historia, dado que algunas hipotecas tienen también diferenciales por debajo del 0,50%, muchos ven cómo con cada revisión de la hipoteca ahorran dinero.

Al que no se utiliza para tener en reserva por si vienen gastos previstos o imprevistos, se le quiere sacar el máximo partido. Si tienes una deuda y dinero ahorrado suficiente lo más sensato es gastar parte de ese dinero en cancelar la deuda.

Analizadas todas las opciones, cuando se opta por amortizar hipoteca surge la duda de si hacerlo en cuota o en plazo. Dado el debate que suscitó el tema hace unas semanas, lo retomo de otra forma y espero vuestra opinión.

Primero mira si el banco te cobra comisión y, en caso afirmativo, cuánto sería. Hasta hace poco era máximo 0,50% en los 5 primeros años y el 0,25% después, lo que se ha reducido con una nueva normativa europea que aún no ha entrado en vigor. Ojo, porque también te puedes encontrar con que el banco impone una cantidad mínima para amortizar, por ejemplo de 1.000 euros.

El mayor incentivo para amortizar es desgravarte la hipoteca, algo que sólo pueden hacer quienes compraron la vivienda antes de 2013. Pero no es el único motivo. Si lo haces porque no puedes afrontar la letra mensual, lo mejor es amortizar cuota. Con esto reduces el dinero que pagas mes a mes, dejando una deuda mensual más asumible para tu economía, pero no reduciendo el plazo ni la cantidad de intereses.

Si no te aprieta la economía doméstica de esta manera, lo ideal es amortizar plazo. Con esto reduces el tiempo de pago de la hipoteca y, con ello, los intereses. Si quieres saber cuánto, en nuestra página tienes simuladores que te ayudarán en los cálculos, detallando en cuánto acortas el plazo y los intereses. El resultado suele ser sorprendente.

Ya que en las hipotecas españolas se aplica el sistema de amortización francés, al principio del préstamo pagas muchos intereses, que se van reduciendo a medida que pasan los años, pagando casi todo capital y muy pocos intereses al final de la hipoteca.

Si amortizas en los 5 primeros años de la hipoteca y la tienes a largo plazo, puedes ver cómo, por ejemplo, amortizar 3.000 euros te hace ahorrar otros 3.000 en intereses. Por eso la hipoteca, sobre todo en tiempo de tipos de interés bajos como ahora, es el lugar ideal para meter el dinero ahorrado. Ningún otro producto financiero te dará un 100% de rentabilidad.

Pero también los tipos bajos te pueden motivar a hacer lo contrario. O bien no amortizar o hacerlo cuando suban los tipos de interés. De esta forma ahora pagas una cuota baja y cuando el Euríbor suba y cobren más intereres, amortizas y te cargas más intereses a pagar. Lo mejor es ver cuál es tu situación: dinero que entra en casa, ahorro que quieres tener, cuota que puedes pagar, qué te aporta meter el dinero en cada producto financiero y cuánto ahorras si lo metes en la hipoteca, ya sea reduciendo cuota o plazo.

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35 pensamientos en “¿Merece la pena amortizar hipoteca con el Euríbor en negativo?

  1. RAUL

    EN mi caso gracias a dios, estoy pagando una hipoteca bastante bajita y esto se debe a que siempre que he amortizado ha sido en CAPITAL.

    Ahora mismo, no me supone ningun problema el pago de la hipoteca, ya que trabajamos tanto mi mujer como yo. Por lo que en ppio segun el articulo deberia amortizar en tiempo, pero que ocurriria si alguno de los 2 o ambos perdemos el trabajo? Ya empezariamos con agobios y demas. Por lo que nuestra intencion siempre será amortizar en cuota, y reducirla al maximo por si en algun momento vienen mal dadas poder hacer frente a la hipoteca aunque sea con un unico sueldo.

    No se que opinara la gente, pero a nosotros por ahora nos va bien

    Saludos

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    1. jugarper
      La economía de cada uno, cada uno la conoce, pero así estarás hasta el final de la vida útil de tu hipoteca, pagando intereses al banco. Baja cuota hasta que te sea asumible, pero luego, quita tiempo como un loco…, deja de estar casado con un usurero cuanto antes.

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      1. RAUL

        Esa es la idea, en eso estamos, reducirla al maximo posible y posteriormente a quitarnos todo el tiempo de golpe.

        Obviamente cuanto menos cuota pague, mas ahorro y antes podré amortizar en tiempo. MI intencion no es estar pagando al banco hasta el final de la hipoteca

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    2. pepegonzvaz

      Siempre que amortizas, amortizas CAPITAL, ¿qué otra cosa si no? Y como el CAPITAL que debes pasa a ser menor, lógicamente tendrás que o bien reducir la cantidad que pagas cada mes (CUOTA) o bien reducir el tiempo (PLAZO) en el que lo vas a devolver. Si no, acabarías devolviendo la misma cantidad que antes de hacer la amortización parcial.

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  2. Antonio
    Buenos días,

    Yo siempre he amortizado en tiempo porque es la manera en que ahorras más intereses. Si amortizas en cuota también ahorras en intereses, porque el dinero que amortizas es dinero que dejas de pagar en intereses. ¿Por qué quitas más intereses si reduces plazo? Porque te ahorras tiempo pagando la hipoteca. Un ejemplo práctico que puede ayudar a la gente a entenderlo. Si tienes una hipoteca a 25 años de 100.000 € y amortizas 1.000 €, te has ahorrado los intereses que te generarían esos 1.000 € durante 25 años. Si amortizas en plazo, tendrías que pagar 99.000 € en, por ejemplo 24 años, mientras que si amortizas en cuota tendrías que pagar 99.000 € en 25 años. Ese año de diferencia son los intereses que pagarías de más al amortizar en plazo o cuota.
    ¿Que elegir? Es sencillo, si puedes asumir el pago de la hipoteca, en plazo. Si andas justo con la hipoteca o crees que puedes andar justo en el futuro, amortiza con cuota. Lo que es innegable es que en los dos casos te vas a ahorrar pagar intereses. Como bien decía el artículo, al principio de la hipoteca los intereses amortizados pueden ser igual que el capital que amortizes, es decir, si amortizas 1.000 € de capital, te puedes ahorrar 1.000 € en intereses. Y todo ahorro se agradece.
    Respecto a la situación actual, amortizar siempre viene bien, porque si amortizas ahora, que los tipos de interés están bajos, si un futuro suben los tipos de interés, pagarás menos ya que cuando llegue ese momento tendrás menos capital y por lo tanto te generará menos intereses. Hay que tener en cuenta que no sabemos cuantos intereses hemos pagado por nuestra hipoteca hasta que no la finiquitamos porque las estimaciones que nos van haciendo cada vez que nos revisan el tipo de interés, son eso, estimaciones. Es decir, ahora mismo si miramos nuestro cuadro de amortización nos aparecerían los intereses que pagaríamos hasta el final de nuestro hipoteca, si siguiesen los tipos de interés tal y como están ahora, pero como eso es variable. Los intereses que nos quedan por pagar de nuestra hipoteca también varían con cada revisión.
    En resumen, que no me quiero extender ni liar a la gente. Siempre es rentable amortizar hipoteca porque aunque ahora parezca te ahorras pocos intereses, es porque los tipos de interés están bajos, pero si un futuro suben te habrás ahorrado mucho dinero porque tendrás menos capital para pagar y por lo tanto pagarás menos intereses.
    Por último decir que yo siempre he amortizado por encima del tope porque creo que compensa. La desgravación por compra de vivienda habitual, los que disfrutamos de ese privilegio, te concede 1.225 € (más o menos) Si te encuentras al principio de la hipoteca y amortizas 3.000 €, te ahorrarías 3.000 € en intereses, es decir, lo equivalente a casi 3 años de desgravación de la hipoteca. Y sinceramente, no se durante cuanto tiempo más mantendrá el gobierno este tipo de deducciones.
    Mi consejo, aunque sea reiterativo, amortizar siempre que podáis todo lo que podáis.

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    1. RAUL

      Perfectamente explicado!
      Como dices, siempre y cuando puedas asumir el pago de la hipoteca y vayas “sobrado”, lo mejor es amortizar en tiempo. Ejemplo perfecto seria el caso de un funcionario que tendria el futuro mas o menos asegurado por lo que en ese caso efectivamente lo optimo seria amortizar tiempo, como bien explicas ya que se reduciria intereses a lo largo de la vida del mismo.
      En mi caso prefiero ir reduciendo la cuota, por que mi futuro tiene mas incertidumbre, quien sabe como estaré de aqui a 5 años. Y si conservaremos o no el trabajo.

      Y reiterar lo que dice Antonio, segun estan los tipos de intereses y lo que te dan los bancos por depositos y plazos fijos, el mejor ahorro es amortizar ya que mejor rentabilidad que esa NINGUNA

      Abusando de la confianza, mi pregunta seria…. si somos 2 titulares de hipoteca, nos interesa amortizar los 9.040 € al año o al ser 2 podriamos amortizar el doble 18.080€, para desgravarnos el maximo posible???? Ahi lo dejo.

      Saludos

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      1. Antonio

        Como bien dice “jugarper” el tema de la desgravación depende de si haceis la declaración conjunta o separada. No soy un experto pero creo que si teneis una hipoteca, y los dos sois titulares, siempre conviene hacerla separada porque cada uno de vosotros puede desgravarse los 9.040 €. Si haceis la declaración conjunta solo os podriais desgravar 9.040 €. Hay más factores que influyen en tomar la decisión de hacer la declaración conjunta o separada, pero en el caso de tener una hipoteca estamos hablando que os desgraváis más de 1.200 € cada uno, si la haceis individual. De todas formas lo ideal sería que expusieseis vuestra situación a algún tipo de asesor fiscal una vez, y con lo que os cuenten el primer año, repetirlo el resto, siempre y cuando no cambien vuestra situación familiar, económica, laboral,…

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    2. albur

      Y vuelta la burra al trigo.

      Voy a obviar la parte de las desgravaciones, porque es de perogrullo que si tienes desgravaciones te compensa (va a ser harto complicado .

      Vamos a esta parte: “Siempre es rentable amortizar hipoteca porque aunque ahora parezca te ahorras pocos intereses, es porque los tipos de interés están bajos, pero si un futuro suben te habrás ahorrado mucho dinero porque tendrás menos capital para pagar y por lo tanto pagarás menos intereses.”

      ERROR.

      Lo que tienes que calcular es los intereses que tienes que pagar ESTE AÑO amortizando y sin amortizar. Si a esa diferencia entre lo que pagas amortizando y lo que pagas sin amortizar le añades cualquier comisión por amortizar que pudieran cobrarte tendrás una cantidad X.

      Si eres capaz de al dinero que pensabas amortizar sacarle ese X, entonces NO AMORTICES. Al cabo de un año podrás volver a plantearte esa pregunta. Y “mágicamente” si amortizas un año después, te quedará aún menos capital por pagar. Simuladlo y lo veréis…

      En cuanto a plazo vs cuota, estoy muy cansado de eso. ES IGUAL SI UTILIZÁIS MATEMÁTICA FINANCIERA. Pero seguid pensando que un método es mejor que otro.

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  3. Avanza
    en mi opinión depende mucho de la necesidad financiera que tenga la persona.

    Si el dinero que tiene ahorrado lo puede utilizar para otra cosa más necesaria o provechosa no aconsejaría destinarlo a la amortización con tipos de interés negativos.

    Tampoco descapitalizarse para con ello cancelar toda la hipoteca, me esperaria a que los tipos subiesen para hacerlo

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    1. RAUL

      “en mi opinión depende mucho de la necesidad financiera que tenga la persona”.

      La unica verdad absoluta que se ha comentado en todo el hilo. Un aplauso!!!

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  4. Jose

    Es muy sencillo de explicar .si a día de hoy amortizado por ejemplo 3000 euros de tu hipoteca ( en una hipoteca media) te podrías ahorrar reduciendo cuota unos 10 euros mes,lo que representa 120 euros año ,lo que representa un 4% del capital amortizado,cosa que hoy en día ningún banco te da.sin incluir la posible deducción por vivienda habitual.y evidentemente si los tipos suben al ser la cuota menor no se pagaran los intereses de esos 3000 que hicimos de amortización.Espero que os ayude.

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  5. albur

    En serio que esto es como hablar a las paredes. Lo voy a intentar una última vez con números reales

    Hipoteca, 150000€, 2% a 20 años.

    Opción A: No amortizamos.

    Cuota de 758.83€ al mes y pagamos de intereses el primer año 2943.72€. Nos queda por amortizar 143837.82€ y tenemos 3000€ en nuestra cuenta que si los metemos en la hipoteca justo al empezar el año 2 nos quedaría por amortizar 140837.82€

    Opción B: Amortizamos esos 3000€ que dice Jose.

    Cuota de 743.65€ al mes y pagamos de intereses el primer año 2884.84€. Nos queda por amortizar 140961.06€

    Por la opción A pagamos 58.88€ más de intereses. ¡ESTO ES LO QUE HAY QUE CONSEGUIR INVIRTIENDO ESOS 3000€!

    60€ a 3000€ es facilísimo. Y hasta hay opciones a riesgo 0 (cuenta 1 2 3 del Santander, por ejemplo).

    Pero bueno, seguid pensando lo mismo y palmeando al primero que pasa y dice lo de siempre.

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  6. El que pasaba por aqui

    Ya llegó el iluminado de Albur, sabelotodo, prepotente , yo se mas que nadie y los demas son ignorantes de la vida. Dando clases de economia avanzada…. en fin

    Que pasa ,que es tan dificil de entender que cada persona , tiene sus circunstancias en un momento de la vida? Que tu, no tienes ni la menor idea de las circunstancias personales y economicas de esa persona….. que dentro de 3 meses , pueden variar ( Como decian en comentarios de arriba) que te echen del trabajo, que por lo que sea tengas un gasto elevado imprevisto, etc….. y prefieran ser precavidos por lo que pueda pasar

    MI OPINION: Aclaro,mi opinion, es mia , os puede gustar o no pero es mia y con mis circunstancias. AMortiza cuota , si puedes, que Dios sabe que como estarás en un futuro y quitate la deuda cuanto antes. QUe meterlo en un deposito , no habrá ninguno, ahora mismo, con los intereses tan elevados como la reduccion que te genera tu amortizacion.

    Y si, sigo pensando lo mismo, lo siento por no opinar como otros y no aplaudir sus grandiosos comentarios de economia avanzada, que yo seguire quitando cuota, que me va muy bien, y cada dia mejor

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    1. albur

      La matemática financiera es OBJETIVA. Tu comentario es SUBJETIVO. Aquí no meto condiciones personales de nadie porque no aplica. Si amortizando pagas 100€ menos de intereses y sin amortizar puedes conseguir más de esos 100€ de intereses entonces allá cada cual si decide amortizar en vez de esperar un año a la siguiente revisión de hipoteca.

      Es curioso que mientras las buenas empresas están ahora mismo aprovechando para endeudarse a tipos de risa, haya gente que esté amortizando.

      “QUe meterlo en un deposito , no habrá ninguno, ahora mismo, con los intereses tan elevados como la reduccion que te genera tu amortizacion.”

      La cuenta 1 2 3 te da un 3% a partir de 3000€. Quizá tengas suerte y puedas usarlo.

      En el Sabadell tienes una cuenta similar

      COINC te da un 0.7%. Para hipotecas con diferenciales bajísimos, que haberlas haylas, les puede interesar con esto.

      Y seguro que puedes encontrar muchos más. Todo es ponerse.

      Ojo, nada te impide amortizar ese dinero al año siguiente. Simplemente retrasas la decisión un año esperando un mejor momento, financieramente hablando.

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      1. El que pasaba por aqui

        Ahora si que parece que nos entendemos….

        Lo que no entendia o estaba de más era los comentarios de:

        “En serio que esto es como hablar a las paredes” y ” Y vuelta la burra al trigo.”

        No te discuto que OBJETIVAMENTE, y por matematicas tengas toda la razón, que no lo dudo. Pero a lo mejor en un momento puntual, y por circunstancias “X”, te interese amortizar, aunque a la larga, y mirando “la pela” no sea lo mas conveniente….. pero es lo que necesitas en ese momento en particular.

        Vamos , un ejemplo un poco “suigeneris”, es cuando alguien tiene que pedir un credito personal , vease cofidis y empresas de esas (ojo yo trataria de no pedirlo por todos los medios), xq se le ha jodido el coche y lo necesita a diario para ir al trabajo. Obviamente, no es la mejor opcion ya que los intereses te cuestan un ojo de la cara, pero si no te quedan mas cojo… , repito, en ese momento es lo que toca

        De ahi, y siento la insistencia, cada uno que se mire su ombligo, que nadie mejor que uno sabrá su situacion economica y particular y con vistas a un futuro.

        He dicho

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  7. albur

    Al que pasaba por aquí. Amén a lo último que has dicho. No todo es financiero, si bien este blog sí que lo es y el artículo que ha originado todo el debate va principalmente en esa línea.

    Por cierto, otra pega en cuanto a amortizar. Hay que ver cuánto nos cobran por ello, que suele haber comisiones por amortizaciones anticipadas. Espero que las estemos contando también ;) .

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  8. Diego

    Hola,
    Tal como dice Antonio, con euribor bajo SIEMPRE te conviene amortizar, a ser posible, por tiempo.
    Yo hice cuentas y te ahorras los intereses de ese tiempo que adelantas, que es poco dinero con euribor bajo, y más si sube el euribor.
    Si adelantas 60 cuotas por tiempo, es como si pagaras esos 5 años de adelanto al mismo euribor que el año en curso. O sea que es como si pagas durante 6 años el mismo euribor bajo.
    Un ejemplo exageradamente gráfico de esto es: por cada euro que suba el capital, bajan 2 de interes:
    299 capital, 102 interes, 401 cuota
    300 capital, 100 interes, 400 cuota
    301 capital, 98 interés, 399 cuota

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