¿Son mejores ahora las hipotecas que durante el boom inmobiliario?

Buscando en el baúl de los recuerdos, uhhhh

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Las hipotecas han cambiado de unos años a esta parte. Cuando la firma de préstamos estuvo a tope las condiciones eran diferentes a las actuales. El Euríbor, la economía y los sueldos andaban más altos. Eso hizo que el diferencial fuera más bajo y que el 0,50% fuera fácil de ver, porque todo lo más llegaba al 1%. Euríbor +1,5% sonaba a locura.

La cosa estuvo así hasta 2010 aproximadamente, si bien la burbuja inmobiliaria había estallado en 2007, notándose un descenso en las hipotecas a partir de 2008. Entonces se vivió un periodo de sequía, de pedir dinero a los bancos y no recibirlo y de ver diferenciales por encima del 3%.

Ahora que han bajado y ya van por el 1,25% los más competitivos, ¿son mejores las hipotecas de ahora que las del boom inmobiliario? Por ejemplo se paga menos cuota. Con Euríbor + 1,25% el interés a pagar sería 1,41%. Con Euríbor + 0,50% en 2010 el interés era 1,80%, porque el Euríbor medio de ese año fue de 1,30% y ahora es 0,161%.

Visto así ahora son más baratas las hipotecas, pero no hay que olvidar que la mayoría de entidades ponen un interés fijo el primer año, precisamente para ganar más dinero ya que el Euríbor está tan bajo. Además, este indicador subirá y cuando lo haga, se pagará más cuota porque los diferenciales de ahora son más altos. Lo comido por lo servido.

En cuanto a la vinculación, esos productos que el banco incita a comprar para rebajar el diferencial (seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc.), se nota que ha aumentado. Si antes de la crisis apenas se pedían seguros de hogar y vida, ahora se añaden muchas más cosas. Sólo algunos como ING o Bankinter mantienen una vinculación escasa.

Antes se cobraban comisiones y ahora también, aunque cada vez son más frecuentes para contrarrestrar que la cláusula suelo es una especie en peligro de extinción. Apenas se usa en nuevas hipotecas, pero en 2010 y antes sí que era frecuente y eso ha hecho que cuando el Euríbor ha bajado, los bancos hayan mantenido las cuotas en un mínimo que algunos no han podido asumir y otros lo hacen a duras penas.

En plazo y financiación hemos salido ganando, aunque no lo parezca. Si antes era normal dar hipotecas a 40 – 50 años porque los pisos eran muy caros y el plazo se alargaba para tener cuotas menos altas, ahora raramente se pasa de 30 años. Tampoco se pasa del 80% del valor del piso, mientras que antes se veían casos del 100% e incluso 110%, porque ahí se metían los gastos de compraventa del piso, el coche o las vacaciones familiares, lo que incrementó muchísimo la deuda.

En resumen, ahora se dan hipotecas más prudentes pero se pide un perfil más alto que no cumple todo el mundo porque la economía doméstica se ha empobrecido de forma general. ¿Eran mejores antes las hipotecas? Eran de otra época y para otra época. Tenían cosas mejores y cosas peores. Las de ahora son muy mejorables, pero no están mal para la situación de crisis de la que venimos y por descontado que van a mejorar porque los bancos necesitan clientes que paguen, así que si no tienes prisa espera las nuevas ofertas o la rebaja de las actuales. Llegará pronto.

3 pensamientos en “¿Son mejores ahora las hipotecas que durante el boom inmobiliario?

  1. JJ
    mucho mejores las hipotecas anteriores a 2008. ( las sin clausulas de suelo).
    no hay mucho mas que discutir: diferencial mas bajo, vinculacion no existente ( solo te obligan a tener un seguro de hogar, en ningun sitio dice que ha de ser con ellos por ley), plan de pensiones que puedes congelar tras la primera cuota, … nada de nada comparado con un minimo de 1,25% de ahora, fijo el primer año al 2 ó 3%, pensad en cuanto se ponga el euribor en 3 o 4, entonces si que veremos a la gente perder su hogar por impagos

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  2. Raúl

    Totalmente de acuerdo con el artículo.

    La sequía de las hipotecas se ha debido a la convulsión de la propia banca, que, aunque parezca raro, se ha estado financiando de la deuda de los países, con unos intereses muy superiores a lo que suponía arriesgar el dinero en la concesión de préstamos.

    Ahora bien. Con la bajada de los tipos de interés de deuda, acompañada con la gran liquidez del Banco Central Europeo, la banca no ha tenido más remedio que volver a su negocio: prestar dinero. Si bien en un primer momento sólo lo concedía a clientes muy solventes, ahora se está relajando (no mucho, la verdad) para abrir líneas de financiación tanto a empresas como particulares con condiciones mucho más asequibles.

    De ahí que las hipotecas, donde el riesgo es bastante más calculado, el grifo se empieza a abrir, y con ello, la competencia.

    Enhorabuena por la labor de divulgación.

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    1. Matahari Autor

      Muchas gracias por tus palabras y por tu aportación, es muy valiosa. Se ve que entiendes del tema ;)

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Los comentarios están cerrados.