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2016: ¿Buen año para comprar piso con hipoteca?

Aparentemente será una buena cosecha de hipotecas

Aparentemente será una buena cosecha de hipotecas

Llegamos a  2016 y suenan campanas de compra. ¿Es un buen año para pedir una hipoteca y que te la den? ¿Es un buen año para comprar un piso?

El precio de las casas ha tocado fondo y se espera que a partir de ahora comience a subir levemente.

Por este lado sí es un buen momento para comprar porque la vivienda está más barata de lo que estará dentro de un tiempo. La faena es si quieres cambiar de piso, porque por el tuyo no te van a pagar ni de broma lo que tú pagaste, salvo que lo compraras antes del año 2000, que es cuando los pisos se empezaron a poner por las nubes.

Pero piensa que, aunque no vendas caro, tampoco comprarás tan caro. El objetivo es vender por el máximo que puedas y comprar todo lo barato que encuentres o aprietes al comprador para que baje el precio.

También depende de dónde estén los pisos de origen y destino, porque la vivienda no ha bajado de precio ni se va a revalorizar lo mismo en el centro de una gran ciudad, que en la costa o en áreas rurales.

Por otra parte, es buen momento para comprar con hipoteca porque los tipos de interés son los más bajos de la Historia y se prevé que sigan así como mínimo hasta marzo de 2017. O sea Euríbor sólo un poco por encima del 0% durante más de un año.

Aunque casi todos los bancos te calcen un tipo de interés fijo al principio, normalmente el primer año, cuando te toque pagar Euríbor + diferencial, la cuota será aún muy barata. Antes de firmar ten en cuenta que éstas son las mensualidades más baratas que vas a pagar nunca, así fíjate que en que puedas asumirla holgadamente y calcula que puedas hacer frente si el Euríbor subiera al 3%, que es su media histórica.

Ciertos bancos están más que dispuestos a dar préstamos en condiciones menos duras que otros porque necesitan captar clientes y fidelizarlos con hipotecas que les aten a la entidad durante años, tal vez décadas, no sólo con la hipoteca sino a través de los productos vinculados: tarjetas, seguros, ahorros, plan de pensiones…

Los diferenciales más competitivos ya van por el 1% y se espera que en 2016 lleguen al 0,75%, porque hay bancos que, para conseguir esos nuevos clientes, están dispuestos a rebajar las condiciones de sus hipotecas. Entre otros,en la guerra de precios están Bankinter, Santander, ING, Banco Mediolanum, BBVA y su filial online Uno-e.

En resumen, si dispones de ahorros, empleo e ingresos para pagar una vivienda, 2016 será un buen año para comprar piso con hipoteca, aunque la desgravación por vivienda habitual dejó de existir para compras posteriore a 2013. Y no olvides que también siguen existiendo mejores hipotecas para pisos de la banca o los de la Sareb.

El nuevo mínimo del Euríbor vuelve a ahorrar dinero en la hipoteca

Las revisiones con Euríbor y sin suelo son una fiesta tras otra

Las revisiones con Euríbor y sin suelo son una fiesta tras otra

Cuanto más bajo está y menos creemos que puede caer, más rebajitas nos trae a la hipoteca. El Euríbor, que ha cerrado septiembre en el nuevo mínimo histórico del 0,154%, sigue descendiendo un poco más cada mes, lo que hace que te dé rabia que no te haya tocado revisar las cuotas con el Euríbor de los meses siguientes.

Excepto en julio, que subió una mijaita de nada, el Euríbor lleva año y medio cayendo sin parar. La última cifra abaratará las hipotecas con revisión anual 11 € al mes, que vienen a ser 132 € al año. Esto es una media: la cantidad que al final ahorres dependerá de las condiciones de tu hipoteca (deuda pendiente por pagar, años por delante, etcétera).

Si el banco realiza revisiones semestrales, apenas notarás el ahorro, que será de unos 2 € al mes, o sea 12 € al semestre. Eso sí, mejor es esto que seguir pagando lo mismo o que suba la cuota, que ya lo hará cuando el Euríbor crezca, lo que no parece que vaya a ocurrir al menos hasta que el año que viene esté bastante avanzado.

Por ahora se ve que en octubre puede cerrar por debajo que el septiembre, ya que de momento lleva una media mensual del 0,14%. Que el Banco Central Europeo siga comprando deuda de los países con el euro, y que el conjunto general de la Unión Europea no termine de despegar de la crisis hacen que el Euríbor siga más caído que las barbas de Matusalén.

Además, los bancos tienen muy fácil conseguir dinero para prestarlo, ahora hay barra libre en el Banco Central Europeo (BCE), por eso dan cifras más bajas para calcular el Euríbor y mejores condiciones para las hipotecas actuales, que por otro lado compensan con comisiones por todas partes.

Todo esto es válido para hipotecas que dependen del Euríbor y que no tienen cláusula suelo. Y seguirá así mientras el BCE no suba los tipos de interés, en el 0,05% desde septiembre del año pasado. No parece que los vaya a incrementar, por lo menos de aquí a un año.

Se espera que el Euríbor siga bajo y cayendo en lo que queda de año y que suba un poquillo a lo largo del año que viene, no superando el 0,5% en el peor de los casos. Esto aumentaríalas cuotas, pero esperemos finalmente a ver qué pasa, porque esto sólo son predicciones y la cosa puede cambiar sobre la marcha.

 

Más de 30 demandas ganadas contra el IRPH pero aún no desaparece

Hay que seguir luchando

Hay que seguir luchando

La batalla para conseguir que el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) deje de utilizarse en las hipotecas de hace 10 y 15 años sigue viva.

Por orden de una normativa europea, el Gobierno se cargó el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH CECA a finales de 2013, pero mantuvo el IRPH Entidades, que es el tipo de interés que los bancos ofrecieron en ese momento a los clientes que tenían hipotecas con los índices que desaparecían.

El resultado ha sido un timo para la gente y un gran lucro para los bancos. En las oficinas bancarias dijeron a los afectados que el IRPH Entidades era mucho más estable que el Euríbor + 1% que ellos pedían, ya que no tendría subidas ni bajadas bruscas. La cuestión es que el IRPH es mucho más caro que el Euríbor: en junio cerró en el 2,156 % (y eso que bajó) frente al 0,165 % del otro.

Esto ha supuesto hipotecas mucho más caras para sus clientes, cuotas que en muchos casos no han podido asumir y que incrementan unos 200 -400 € mensuales sus préstamos, lo que en 30 años de hipoteca supone pagar entre 70.000 € y 140.000 € de más.

Las asociaciones de afectados calculan que hay 1,3 millones de hipotecas en esta situación y que cuotas tan disparadas han terminado con alguna que otra familia de patitas en la calle. Por el momento van 30 sentencias sobre el IRPH contra los bancos y a favor de los clientes.

Las últimas han sido dos del Juzgado de lo Mercantil número 7 de Barcelona, que en marzo declaró nulos dos IRPH en sendas hipotecas de BBVA y Catalunya Caixa, obligando al primero a devolver 6.659 € al cliente y al segundo, 4.939 € como la diferencia entre haber tenido IRPH en lugar de Euríbor + 1%.

Los jueces hacen hincapié en que el IRPH es manipulable por la banca puesto que son las entidades las que ofrecen los datos para calcularlo. Desde el momento en que una de las partes influye en el tipo de interés el índice se considera manipulable y abusivo.

También achacan, como en muchos casos de cláusula suelo, hipotecas multidivisa, swaps, subordinadas y preferentes, que los clientes no sabían en qué consistía exactamente el IRPH ni los riesgos ni implicaciones reales de asumirlo en la hipoteca, puesto que no tenían conocimientos suficientes, el banco tampoco les informó de ello ni les dio opción a negociar. Hasta el Banco de España ha reconocido que el IRPH Cajas, que funcionó hasta finales de 2013, era manipulable por las cajas de ahorros.

Algunas asociaciones de consumidores llevaron en abril sus quejas al Parlamento Europeo. Ahora sólo cabe la esperanza de que en Europa se dicte una norma o una sentencia contra el IRPH, que lo invalide en España, o que caso por caso los bancos vayan cambiándote dicho índice por el Euríbor, en el que también influyen las entidades y que también se ha demostrado más trucado que una escopeta de feria pero del que ahora la gente no se queja porque está en mínimos históricos, proporcionando el mayor ahorro nunca visto en las cuotas sin suelo.

Las subidas del Euríbor también desgravan en Hacienda

En Madrid y Valencia hay dos desgravaciones fantasma que no ayudan a pagar la hipoteca

En Madrid y Valencia hay dos desgravaciones fantasma que no ayudan a pagar la hipoteca

¿Sabías que en la Comunidad de Madrid o la Comunidad Valenciana te podrías desgravar las subidas del Euríbor?
¡Juas! Sería una gran noticia si no fuera porque se trata de una desgravación fantasma, pues existe desde hace 3 años sin que todavía haya podido aplicarse, aunque cada año se incluye en la Declaración de la Renta de estas dos comunidades autónomas.
Ambas tienen fórmulas parecidas, que toman como referencia el Euríbor medio de 2007, que fue de 4,45%. A esta cantidad le restan el Euríbor medio del año del que se está haciendo la Declaración, por ejemplo este año hacemos la de 2010. Pero como en 2010 el Euríbor medio fue del 1,35% -gracias a Dios para pagar menos al banco por el piso-, si restas 4,45% a 1,35% y lo divides -otra vez- entre 1,35%, que es la fórmula establecida para esta desgravación, el resultado es, tantacháaaaaaaaaaan, ¡¡negativo!!
Y con un resultado negativo te dicen que te vayas a hacer gárgaras… O a la frutería a ver si te desgravan algo de la compra del día, porque lo que es en Hacienda, naranjas de la China.
Esta desgravación, que se aprobó en 2008 para protegernos de las subidas del Euríbor, nos está dejando igual que antes. Desde ese año, el Euríbor ha estado bajando hasta que en abril de 2010 comenzó a subir al 1,225% y, a pesar de que no ha parado de escalar hasta el 2,147% en el que cerró el pasado mayo, sigue siendo insuficiente para que podamos desgravarnos si no dejamos de tomar como referencia el Euríbor medio de 2007.
Para desgravarnos las subidas de la hipoteca, que seguirán así por mucho tiempo, deberían aplicar el Euríbor del año anterior al año de la Declaración de la Renta. Este año que hubieran tomado como referencia el de 2009 para la Renta de 2010, y al año que viene que tomen como referencia el de 2010 para la Renta de este año. Lo demás es una chorlitada y se queda, como siempre, en una solución que llega tarde y mal en el momento álgido, pero que no soluciona nada en ese instante y, visto lo visto, ni siquiera soluciona las cosas 3 años después (ahora).

Si siguen dejando el Euríbor medio de 2007, los intereses de las hipotecas nos tendrían que subir por encima del 4,45%. Y, la verdad, para eso me sale más a cuenta que no me suba el Euríbor, aunque eso suponga no desgravarse en Hacienda las subidas de los tipos de interés.

Quien pueda que se siga desgravando la hipoteca del piso donde vive hasta un 15% de 9.015€ cada año y los demás a rezar para que tomen de referencia otro Euríbor que no sea el de 2007 antes de que quiten la norma.