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Hipotecas gratis por la desgravación de Hacienda

Una jugada redonda

Una jugada redonda

Hay dos formas de que te salga gratis la hipoteca, incluso de que pagues menos de lo que debes. Una es desgravarte el préstamo en la Declaración de la Renta y otra es no tener cláusula suelo. Si combinas las dos estamos ante las hipotecas más baratas de la Historia, unas hipotecas en las que, por no pagar, no pagas ni los intereses, y a partir del año que viene quizá tampoco parte del capital. ¿Cómo es posible?

Para quienes compraron casa con hipoteca antes del 1 de enero de 2013 todavía existe la desgravación si la vivienda es la habitual. Hacienda les puede devolver hasta 1.356 € por cada titular, siempre que durante el año anterior hayan pagado de IRPF (Impuesto Sobre la Renta de las Personas Físicas) -que suelen retener en la nómina- por lo menos esa cantidad.

También tiene que pasar que, como mínimo, cada titular haya pagado ese año 9.040 € de hipoteca entre capital e intereses, donde cuentan tanto la cuota mensual como las amortizaciones (pagos anticipados), si se han hecho. Este es el máximo, si te han retenido menos IRPF o has pagado menos cuota, se calcula en función de tus cifras.

Como el Euríbor estuvo muy bajo en 2015, pagaste intereses muy bajos. Eso significa que si abonaste menos de 1.356 € en intereses y Hacienda te devuelve el máximo, la hipoteca te sale gratis porque lo que abonaste te lo devuelve luego Hacienda por otro lado.

Eso ya empezó a pasar el año pasado (yujuuuuuuu!!), pero imagina cómo será la cosa al año que viene… Se te va a dibujar una cara de esas de WhatsApp con la lengua fuera babeando, porque ya no sólo te pueden salir gratis los intereses, sino que puede darse algún caso en el que también recuperes -con la devolución de Hacienda- algo de lo que has pagado de capital.

Esto es posible porque el Euríbor lleva en negativo desde febrero y amaga con estar así unos cuantos meses más, o sea que el banco está descontando el Euríbor del diferencial y cada vez pagas menos intereses. Si pagando menos tienes derecho a la misma desgravación (1.356 € por 9.040 € de pago de hipoteca), lo que cobras de Hacienda te da para algo más que años anteriores, o sea hipotecas gratis y quizá también parte del capital. Todo dependerá de cuánto hayas pagado de hipoteca, cuánto te retengan de IRPF y si has amortizado algo más durante el año.

Aquí está la clave, ya que al pagar menos cuota por el Euríbor bajo, a lo mejor te interesa amortizar algo anticipadamente para optar a una mayor desgravación en la Renta de 2016 que se presentará en la primavera del año que viene. Todo es echar cuentas y calcular que si podemos meter ahí algo de ahorro, sobre todo ahora que no dan nada de intereses en el banco y que en las hipotecas sale muy rentable teniendo derecho a la desgravación, sin cláusula suelo y con diferenciales bajos.

Por primera vez hay más hipotecas canceladas que nuevos préstamos firmados

La firma de hipotecas se está quedando más ridícula que las actuaciones de Chikilicuatre

La firma de hipotecas se está quedando más ridícula que las actuaciones de Chikilicuatre

Quién nos lo iba a decir en aquellos tiempos de bonanza ya olvidados y que apenas recordamos con nostalgia… Por primera vez en años, se cancelan más hipotecas de las que se firman.

Esta situación, que no se había dado hasta ahora, era previsible por las cifras que iba publicando el Instituto Nacional de Estadística, conocido como INE.

Al final, los datos que ha sacado de febrero son los que confirman esta tendencia. En el segundo mes de este año se contrataron 26.415 hipotecas y se anularon 27.679, lo que significa que los préstamos cerrados fueron 1.264 más.

Podría parecer un hecho aislado si no fuera porque en marzo y abril se volvió a dar la misma situación con cifras similares. Ya sabíamos que el mercado hipotecario estaba más contraído que la pichilla de un viejete, pero cuando el INE saca los numeritos a pasear nuestros pálpitos se confirman.

Para entender por qué estas cifras son ridículamente pequeñas y la importancia de que se cancelen más hipotecas de las que se firman, hay que remontarse a los tiempos dorados de la burbuja inmobiliaria. Por aquel entonces, por ejemplo en 2006 y 2007, lo habitual era que se formalizaran más de 100.000 hipotecas cada mes mientras que apenas se cancelaban 65.000.

En aquellos años dorados incluso había meses en los que se firmaban el doble de hipotecas de las que se liquidaban. La verdad es que lo deseable no es ni aquello, que estaba sacado de madre y sólo ayudaba a que unos pocos se enriquecieran mientras los demás pagábamos el piso como si lo hubiera tocado el Rey Midas, ni tampoco lo que vivimos ahora, de querer comprar y no poder, y de cifras más ridículas que la guitarrita de Chikilicuatre.

Para explicar por qué hemos llegado a esta situación hay que mirar hacia varias direcciones. Una es que los ingresos han bajado en muchos casos  y casas mientras que los parados ya llegan al 25%, una cifra más alta que el Pirulí de Torrespaña.

Otra es que los bancos han cerrado el grifo del crédito con más fuerza que un luchador de pressing catch, negándose a dar hipotecas para otros pisos que no sean los que ellos tienen en stock, procedentes de embargos a particulares e inmobiliarias.

Si las dan, suelen ser también para casas que vean como fácilmente vendibles si se embargan, y evitando que sean para las que están en las típicas zonas donde se tiene una segunda residencia y donde ya sobran más pisos vacíos que en una ciudad fantasma.

Para devolver un poco al mercado inmobiliario a la vida, el Gobierno puso un IVA súperreducido del 4% para la compra de vivienda y recuperó la desgravación de la hipoteca, que ahora la Unión Europea no hace más que pedir que se quite. De momento parece que Rajoy y sus colegas hacen oídos sordos a este machaqueo.

La desgravación nos ayuda a ahorrar, pero lo cierto es que todavía no ha revivido la concesión de hipotecas ni la venta de viviendas, aunque sea hasta niveles normales y aceptables.