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Amortizar hipoteca: lo más rentable para invertir los ahorros

Amortizar hipoteca como forma de ahorrar

Una forma inteligente de ahorrar dinero

Los tipos de interés en el 0% y el Euríbor en negativo (cerró agosto en el -0,048%) hacen que amortizar hipoteca sea lo más rentable para las familias que compran a crédito su casa.

Antes, cuando había depósitos a altos tipos de interés, cuando la Bolsa vivió buenos momentos o cuando había productos que te daban bastante dinero por meter los ahorros, las familias no se planteaban tanto amortizar hipoteca como ahora.

Y eso que existía la desgravación, que puede dar a cada unidad familiar hasta 1.356 € en cada campaña de la Renta (hasta el 15% de 9.040 €) o el doble si los titulares de la hipoteca presentan Declaración individual en vez de conjunta.

Este chollo fiscal, que deberían recuperar para incentivar la compra de vivienda y aliviar a las familias de cara a futuras subidas de la hipoteca, ya no existe para quienes hayan comprado piso desde enero de 2013. Sin embargo aún quedan bastantes préstamos que sí se pueden desgravar, lo que supone un aliciente más a la amortización.

Amortizar ahora mismo hipoteca supone un gran ahorro y una gran inversión. Ningún otro producto produce ahora esta rentabilidad. Además de ganar dinero con la desgravación fiscal, si se tiene, se reducen los intereses totales a pagar, siempre que se amortice en plazo.

Lo ideal es esto, excepto que no se pueda asumir la cuota mensual, caso en el que lo más prudente es reducir cuota, aunque eso suponga pagar más intereses. Más atractivo todavía es amortizar si no se tiene comisión.

Hasta ahora es un máximo del 0,50% los cinco primeros años y un 0,25% el resto del tiempo, si bien hay préstamos con el 1% -algo típico en los años del boom- y otros que no tienen. Estas comisiones van a abaratarse en cuanto España forme Gobierno e incorpore una directiva europea que reduce la comisión por amortización anticipada. Amortizar reduce la media de pago de la hipoteca. Si hace un par de años se tardaban 21 años de media en pagar el préstamo, la cifra a bajado a 13 años.

El dinero que se debe a los bancos se ha reducido a la mitad en lo que llevamos de crisis. Mientras que en 2008 las familias debían por su casa alrededor de 1,2 billones de euros, la cifra ha bajado a principios de este año a 521.000 millones, según el Banco de España.

Son 25.000 millones menos que un año antes, fenómeno que se explica por varias cosass. Una es que se firman menos hipotecas que antes, lo que hace que las que hay vayan poco a poco pagando el dinero pendiente. Otra es que las hipotecas más antiguas ya pagaron más intereses al principio y, a medida que avanza el tiempo, pagan más capital y por tanto reducen su deuda.

Pero además amortizan. La firma de hipotecas por fin se recupera. Lleva más de dos años seguidos subiendo así que, aunque no compensa del todo las hipotecas que se terminan de pagar, sí que aumenta el saldo que debemos en conjunto a los bancos. Casi la mitad de los hogares han terminado de pagar su hipoteca, cifra que aumenta entre los mayores de 50 años.

Las hipotecas morosas podrán terminar en manos del ‘banco malo’

El banco malo será más un salvavidas para las hipotecas chungas que el malo de la película como sugiere su nombre

El banco malo será más un salvavidas para las hipotecas chungas que el malo de la película como sugiere su nombre

¿Qué es un banco malo y qué pasa si se queda con mi hipoteca? Desde hace un tiempo escuchamos hablar de la creación de un banco malo que descargue a los demás del marrón de las hipotecas que no se pagan.

Primero dijo el ministro de Economía, Luis el Guindos, que no se iba a crear bajo ningún concepto, pero como la Unión Europea ha dicho que o se crea o no se ve un duro de los 100.000 millones de euros para rescatar a la banca, se ha cambiado de opinión con más facilidad que de gayumbos.

¿Pero qué porras es un banco malo? Pues de todo menos malo. Es más bien bueno, el salvador y rescatador de los bancos que tienen hipotecas difíciles de cobrar, tanto de particulares como de constructoras y promotoras inmobiliarias.

Es un banco que descargaría a todos los demás de estos préstamos o de pisos embargados que no se venden, lo que por ahí se llama activos tóxicos. Se los quedaría por su valor en el mercado actual, que es mucho menos que su valor real o el que se pagó por ellos.

Intentaría cobrar la hipotecas o colocarlas  en el mercado financiero y dar salida a los pisos, evitando que estos ahoguen a los bancos que los tenían antes. Por eso es un banco bueno y no malo, pero se llama así porque se lleva todo lo malo que tienen los otros bancos.

De momento, las únicas entidades financieras en España que están obligadas a descargarse de estos activos tóxicos son las intervenidas por el Estado: Bankia, Catalunya Caixa, Nova Galicia Banco y el Banco de Valencia.

Las demás lo pueden hacer y seguro que les alivia mucho, pero no están obligadas. O sea que el banco malo cargará con mucha porquería, pero no con toda.

El Gobierno calcula que entre toda la banca hay 100.000 millones en hipotecas problemáticas y 80.000 millones más en pisos terminados sin vender, pisos sin terminar o suelo comprado para construir, que antes era de inmobiliarias y que, al no pagar los préstamos recibidos, se han quedado los bancos.

¿Y de dónde va a sacar el banco malo el dinero para comprar todo esto? Jejeje, de los 100.000 millones de euros que la Unión Europea va a prestar para rescatar a la banca.

Todavía no se sabe cuánto de ese dinero se quedará este banco, pero si escuchas que cierta cantidad va a parar a la “entidad de gestión de activos”, ésa es la pasta para el banco malo, pues así lo llaman técnica y fisnamente.

Si tu hipoteca termina en el banco malo la tendrás que seguir pagando igual. Lo más probable, eso sí, es que el nuevo dueño de tu deuda intente cobrarla con más fuerza e interés que el banco anterior, pero al menos puedes dejar de contener la respiración porque, teóricamente, no puede cambiar ni una coma del contrato hipotecario y las condiciones en las que sigues debiendo el dinero son las mismas que firmaste con el primer banco.

Ah, sí, sí: te enterarás si tu hipoteca termina en el banco malo o donde fuera, porque te tienen que avisar de ello.

Qué pasa con la hipoteca si quebrara el banco a pesar del rescate

Tiritas pa este banco to escogíiiooooo

Tiritahh pa ezte banco to escogíii-ooooo

Entre tanto correveidile, dime y direte, se ha lanzado el bombazo, de momento hipotético y especulativo, de que sólo se soltará la pasta para rescatar a los bancos si se deja quebrar a los que se vea que no pueden mantenerse.

Aunque el Gobierno ha dicho que no piensa dejar que ninguno se hunda, ¿qué pasaría si a la entidad donde tenemos la hipoteca le prestan miles de millones y luego quiebra?

En principio, lo mismo que os comentaba respecto a Bankia cuando fue intervenida hace poco por el Gobierno ezpañó. Claro, que Bankia es del dream team financiero y otros no.

La hipoteca se la sigues debiendo y pagando a quien compre el banco que haya quebrado, es decir, a otra entidad financiera, al Estado o a Perico el de los Palotes. Y siempre en las mismas condiciones que firmaste en su día, no pueden cambiarlas de buenas a primeras.

Ni se te ocurra pensar que nos libramos de seguir pagando el piso y ya es nuestro. No, no, no… ¡No te confíes! Siempre habrá alguna entidad deseando comprar las hipotecas de otra que ha quebrado porque con esto ganan bastante dinero los bancos, sobre todo si eres de los que pagan.

Y es que o bien una sola entidad se hace cargo de todo, comprando el 100% de lo que tenía la que se ha ido al garete, o bien se hacen paquetitos de hipotecas y se venden al mejor postor, como ya pasó en Estados Unidos. Da igual si es uno u otro, el caso es que le sigues debiendo a Zutanín Bank el dinero que te presto Menganín Finances.

¿Y qué ocurriría con el precio de la vivienda? Teóricamente tendría que bajar mucho, no sé si tanto como hundirse, pero sí al menos bajar más que si a los bancos no los rescataran. En estos últimos 4 años, los pisos han bajado una media del 30% en toda España, así que podrían bajar otro tanto en los 2 próximos años si los bancos hacen lo que tienen que hacer.

¿Y qué es lo que tienen que hacer? Acumulan muchos pisos embargados, de los que necesitan deshacerse y transformar en dinero. Esas viviendas aparecen hoy en sus cuentas con el precio al que se vendieron en la burbuja inmobiliaria, un precio ahora mismo irreal.

Deberían reconocer lo que valen ahora y venderlas por ese dinero. Al reconocer su valor actual, los bancos estarían bajando el precio de los pisos que venden y luego esto sería marica-el-último porque inmobiliarias y particulares también tendrían que ajustar sus ofertas si quieren comerse un rosco.

Si esto pasa, en los dos próximos años tal vez sí se podría decir esa musiquita celestial que todo el que busca piso está deseando oír (es buen momento para comprar) y que los vendedores se resisten a cantar para no perder dinero respecto al pastizal que pagaron en la burbuja. Ya se verá… ¿Tú que crees?

5.000 e-mails piden dación en pago en Cataluña

Debertíamos petar el buzón de políticos y gobernantes con nuestras quejas y peticiones

Deberíamos petar el buzón de gober-mangantes y gober-magnates con nuestras quejas y peticiones

Por intentarlo que no quede, aunque se limiten a ellos mismos.

Estos días, 5.000 personas que están hasta las narices del sistema hipotecario han petado el buzón de correo electrónico de los diputados catalanes.

Quieren que el Parlamento catalán apruebe la dación en pago (cancelar la hipoteca entregando el piso al banco), aprovechando las competencias que Cataluña tiene en derecho civil. Eso sí, solo para Cataluña y pasando olímpicamente del Congreso español y del resto de los hipotecados de España. ¡Oleeee!

El promotor de esta cibertáctica es Solidaritat Catalana per la Independència (SI), que pretende ser más pesado que una vaca en brazos, lograr que la unión haga la fuerza y materializar que el que la sigue la consigue… Aunque de solidaridad con los hipotecados no catalanes están limpios. Una cosa es ser independentista y otra trabajar única y exclusivamente para tus intereses cuando el tema interesa a todos los demás.

No tengo claro que vayan a conseguirlo, porque los políticos están cada día más obcecados en proteger a los bancos, lo que pasa por, entre otras cosas, negarse de la cabeza a los pies a la dación en pago.

Otra vez, y ya van dos, el Senado ha votado en contra de saldar la hipoteca dando el piso al banco como pago. El Congreso ya se ha negado lo menos tres veces, cada vez con una excusa distinta. La que está a la última moda es para eso ya hay una comisión que lo está estudiando. Se puede ser más pobre en las explicaciones pero no más cutre.

Aunque la dación en pago y otras medidas que nos ayudarían un montón, sin perjudicar a los bancos tanto como dicen, dada la actitud de los políticos, son más bien una utopía. Y es que debemos pedir mucho para conseguir algo mínimamente digno. Así son las negociaciones: tú pides un huevo, el otro no te iba a dar nada y al final te das por contento si te quedas con un huevo duro, siempre que en el intento no salgas escalfado o pasado por agua.

Alfredo dedo Rubalcaba, en campaña electoral permanente desde que se le nombró sucesor oficial de Zetapé en el PSOE, intenta arrancar simpatías y votos diciendo que los bancos dieron demasiadas hipotecas que luego no hemos podido pagar y que, por ello, deben asumir su parte de culpa en la crisis.

¡¡Histórico!! ¡Un político metiéndose con los bancos y diciendo verdades! Todo por los votos. Qué tendrá el poder que todos estos que van de parranda al Congreso lo ambicionan a cualquier precio.

Si sirviera para que pudiéramos acceder a una vivienda digna, como dice la Constitución, lo daríamos por bueno. El sistema está petando, como los buzones de los políticos catalinos con la demanda de la dación en pago, y el Gobierno no le pone más que tiritas a lo que ya es un cáncer generalizado por toda España.

En mayo, solo le debíamos 674.927 millones € a los bancos, que es un 0,8% menos que un año antes. Y no es que nos hayamos puesto a pagar hipoteca como locos, sino que cada vez tenemos menos dinero prestado que devolver al banco, lo que significa que el grifo de las hipotecas sigue cerrado a cal y canto.

Los jueces se ponen de nuestra parte

Los bancos nos achuchan como cuervos a tristes espantapájaros

Los bancos nos achuchan como cuervos a tristes espantapájaros

El debate sobre si debe valer o no con entregar el piso al banco cuando éste lo embarga para saldar la deuda de la hipoteca está cual puticlub de carretera: más abierto y más caliente que nunca.

Una asociación que se tiene por progre y liberal, Jueces para la Democracia, se ha puesto de nuestra parte, pidiendo que se legisle a favor de que baste con entregar el piso al banco.

La sentencia del Juzgado de Navarra está dando que hablar y el hecho de que los jueces pidan esto en voz alta es un claro síntoma de que así debería ser. ¿Es que acaso no es de Justicia que perder la casa sea suficiente pago al banco?

De un lado del ring se sitúan los bancos y quienes les protegen, los políticos, que no de todo saben pero sí de todo opinan, cuando debiera ser al contrario.

Ahí tenemos al Gobierno, apoyando a la banca y defendiendo sus intereses, y ahí tenemos al PSOE, haciendo política social para los banqueros en lugar de para los ciudadanos.

De otro lado, estamos los españoles, endeudados hasta las cejas y casi de por vida para pagar con un cutre sueldo una casa que ni siquiera vale lo que pagamos por ella.

UGT calcula que en 2010 ha habido 100.000 nuevas ejecuciones hipotecarias, que se traducen en 100.000 familias de patitas en la calle, además de arruinadas porque, aparte de dar el piso al banco, han tenido que pagarle la diferencia entre el dinero que aún deben y la cantidad, siempre irrisoria, a la que sacan el piso a subasta.

Con este panorama, es un avance que una asociación de jueces reclame cambios en la Ley Hipotecaria para que se terminen estos dramas que no se viven ni en Estados Unidos ni en muchos países europeos, donde el banco te embarga el piso y con ello se acaba la deuda.

Digo yo que esto es un buen detalle pero que podrían empezar a cundir sentencias a nuestro favor, porque las palabras se las lleva el viento y pueden sonar a te quiero mucho, perrito, pero de pan poquito.

Bancos y gobernantes se resisten a cambiar la situación. Los primeros se excusan con que tendrían que poner más chungos los requisitos para dar hipotecas. Juas, pues como los pongan más duros van a estar como los brazos de Stallone en sus buenos tiempos. Los gobernantes se limitan al sí, bwana a los bancos para estar a buenas con ellos porque les importa más el dinero que los votos.

Los que pagamos pisos normalitos como si fueran mansiones y tenemos una hipoteca les importamos poco. ¡¡Es que así no ganamos ni para la hipoteca ni para disgustos!!

Un pequeño avance ante grandes retrocesos

Qué bonita isla, pero una vez en ella no sé si irme para la derecha o para la izquierda para no ahogarme.

Qué bonita isla, pero una vez en ella no sé si irme para la derecha o para la izquierda para no ahogarme.

La Audiencia de Navarra acaba de dictar una sentencia histórica a favor de un hipotecado y en contra de un banco, en un tema más caliente que otra audiencia: la de las Chicholinas en los 80: uuuhhhhh…. Ahh…

Este tema no es otro que la dación de pago, o lo que es lo mismo: que entregar el piso al banco salde la deuda con él cuando dejas de pagar las cuotas de la hipoteca y el banco saca el piso a subasta.

En países como EEUU ya es así, mientras que en España el banco tiene el morro de reclamarte la diferencia entre el valor al que el piso sale a subasta, normalmente una miseria, y el valor que se marcó en la tasación.

Me alegra que un Tribunal navarro haya dado pal pelo al BBVA, remarcando con esta sentencia firme que es “moralmente rechazable” que quien ha causado la crisis -¡¡los bancos!!- tengan la jeta de reclamar pasta, además del piso, para saldar la deuda, alegando que la vivienda se ha depreciado y ya no tiene el valor que tenía cuando se concedió la hipoteca.

El Tribunal navarro se pasa esto por el forro y, aunque reconoce que el banco tiene derecho a reclamar dinero para saldar la deuda, este derecho se anula cuando el dinero que el banco prestó es igual o inferior al valor que el piso tiene marcado para una subasta, que en este caso es casi el mismo que el montante que se prestó en la hipoteca.

Si un tribunal ve suficiente entregar el piso para saldar la deuda hipotecaria, ¿por qué nuestros políticos no? ¿No se supone que son elegidos para representarnos y, con ello, mirar por nuestros intereses? Como no vivo en los mundos de Yupi ya sé que esto no es así, aunque no sobra recordar que así debería ser nuestro sistema.

Los políticos no tienen bemoles de establecer por ley que entregar el piso sea bastante porque dicen que los bancos podrían perder algo de dinero, luego ya están demostrando que para ellos los bancos van por delante de nosotros y que nuestros votos los creen asegurados mientras que el dinero que reciben prestado -e incluso a veces perdonado- de los bancos nunca es seguro ni tampoco nunca lo bastante peloteado.

Esta sentencia es pionera, pero mucho me temo que no lo suficiente, puesto que seguro que ningún gobernante cambiará nada a raíz de esto, ni siquiera para conseguir votos. Tal vez con unas cuantas sentencias como ésta… ¡Vamos jueces, animaos! ¿Les cantamos el go, go, go, alé, alé, alé de Ricky Martin a ver si jueces y políticos se animan a igualarnos con otros países desarrollados?

Revuelto de hipotecas

Las hipotecas están tan revueltas que antes teníamos huevos con chorizo pero ahora tenemos chorizos con huevos

Las hipotecas están tan revueltas que antes teníamos huevos con chorizo y ahora tenemos chorizos con huevos

Aunque parezca parado, el mercado inmobiliario se ha convertido en una noria mutante que, según donde se para, arroja unas cifras u otras.

Ya no sé qué pensar, espías, porque cada día oigo un dato diferente. Seguimos a vueltas con las hipotecas, revueltos pero no juntos y envueltos en deudas o deseando envolvernos en ellas si eso significa que nos dan la hipoteca.

Norias aparte, porque prefiero no mencionar el escándalo del muñeco, del tonto (in)útil del PSOE, Pepiño Blanco, en el programa de tu pantalla amiga (¿y que nos importa lo que hiciera su tío Manolo en los tiempos de Mari Castaña?), lo cierto es que hoy os voy a dar una cal y otra de arena.

La de cal, o la de arena -nunca he entendido bien la diferencia-, es que las personas que se quieren comprar un piso, hipoteca mediante, lo están empezando a conseguir a pasito de hormiga.

El dato es del Banco de España, que dice que la deuda hipotecaria de las familias de este flamante país en ruinas ha aumentado, atención-atención, por favor, redoble de tambores… ¡¡Un 0,5%!!

Una miseria de subida que resulta ser la mayor desde agosto de 2009. Reconozcámoslo, estamos tan mal que ya nos alegramos con cualquier cosa, ya se sabe la alegría está en las cosas pequeñas… A veces, jejeje.

La de arena, o la de cal, también nos la da el Banco de España que, si bien antes parecía que nos la daba con queso, también se pone serio para decir que casi una tercera parte de las hipotecas tienen cláusula suelo. ¡Pero qué barbaridad! Y, por cierto, ¿apostamos algo a que la reclamación de la OCU para que el Parlamento legisle en contra no sale adelante? Jia, jia, jia, ya lo veréis, soy medio bruja.

Nuestra economía por los suelos por culpa de los suelos de la hipoteca y nosotros pendientes del final de la Liga… El paro tan plusmarquista como el Euríbor y nosotros pensando en el Mundial de Fútbol… Y así nos va. Que José Luis Manostijeras nos recorta hasta las puntas del pelo y no salimos a la calle ni para comprar el pan pero nuestro equipo gana el trofeo del barrio y nos echamos a la calle para celebrarlo con ritos similares sin que nadie nos convoque. ¿Alguien más ve algún problema o debo ir al oculista?

Cómodamente vemos nuetra vida pasar desde la silla de la oficina al sillón de casa y viceversa. Deberíamos aprender de este señor, a quien su movilidad reducida no ha impedido manifestarse contra el Banco Santander por una injusticia. Si él, una sola persona, consigue la atención de los medios, ¿por qué nosotros no? Todo es ponerse, amigos.

O si no que se lo digan al escolta que estaba en una sucursal pidiendo una hipoteca y de repente se vio en un capítulo de CSI con atracador de película: pantys en la cara, navaja, pipa de mentira y temblores de yonki con rehenes. El menda se dio cuenta de que la pistola del atracador era de mentira y le redujo con un par de narices. ¿No podríamos hacer nosotros lo mismo o es que ya tampoco detectamos a los políticos de mentira?

Dime cuánto pagas de hipoteca y te diré cómo vives

Que baje el gasto en vivienda no significa que no sigamos presos en ella: su precio es siete veces nuestros ingresos

Que baje el gasto en vivienda no significa que no sigamos presos en ella: su precio es siete veces nuestros ingresos

Los hogares españoles estamos de enhorabuena, y no porque al IDAE se le haya ocurrido otra brillante idea del tipo de regalar bombillas que misteriosamente se pierden por el camino. Por cierto, una lujosa iniciativa casi tan absurda como la de regalar las Keli Finder en tiempos de la Trujillo, que el PSOE tenga en su gloria.

La enhorabuena es relativa porque ni el Banco de España ni el Instituto Nacional de Perogrulladas (más conocido como INE) han dicho nada que no supiéramos ya, dándole la razón a esos gritos ciertamente (des)consolados que emanan del monedero y la cuenta corriente: ¡ha bajado la cuota hipotecaria! ¡La pasta cunde más! Será la que cocina Arguiñano…

No nos hagamos ilusiones porque, aunque el gasto medio de los hogares españoles en vivienda haya bajado hasta el 29% de los ingresos brutos, el desempleo ya va por los 4,5 millones, los sueldos, para los que aún los tengan, sólo suben el 1% y lo que siempre han recomendado los expertoides es no endeudarse por encima del 35%. Y ojo, porque hablo de deuda general no sólo de deuda hipotecaria.

Sabiendo que están obligados a publicar este tipo de información ya podrían esmerarse más y hacer más previsiones y menos conclusiones. Estas noticias son medias que difícilmente se acercan al caso de cada uno, llegan tarde, mal y nunca, y cuando las cifras ya son lo suficientemente oficiales como para publicarse, nos ha dado tiempo a hacer el Camino de Santiago, ganar la lotería y conseguir una cita con Judit Mascó y George Clooney al mismo tiempo.

Nos intentan consolar con la simple idea de que ahora pagamos menos hipoteca. ¿Y cómo no va a ser así? Si los tipos de interés y el precio de la vivienda bajan, es lógico, pero como la vida sigue igual de cara y todo es más inestable que un jarrón chino en el patio de un colegio, de poco nos sirve.

El consuelo lo podemos encontrar en que la renta que dedicábamos a pagar la casa suponía el 52,8% de nuestros ingresos en verano de 2008. Mmm… ¿De qué me suena esa fecha? Ah, sí, es cuando petó mi economía familiar.

Pero no nos confiemos porque noticias como ésta son como los cactus pero al revés: dulce por fuera, pincho por dentro. El precio de la vivienda sigue siendo siete veces nuestros ingresos y no olvidemos que cuando el BCE tenga a bien considerar una subida de los tipos de interés, esta España mía, esta España nuestra aún estará publicando algo tan actual como el anuario de la graduación de COU de ZP y sus compinches.

Para terminar, permitidme un consejo de espía: a quien le ronde el noble pensamiento de hacerse con un chabolo que lo haga ya, porque subirá el IVA y éste es el último año para deducirse el 15% del gasto en vivienda. Aluego, o cobras menos de 24.000 euros o no te dan ni para pipas.

Moraleja 1: si cambias de trabajo no seas avaricioso y acepta esos cuatro kilitos o menos para poder desgravarte la keli.

Moraleja 2: si estás pensando en comprar no monees mucho que, entre lo que tardan en estudiar la hipoteca, concederla y darte cita pal notario, se te pasa el arroz en un pliqui.

Moraleja 3: si vuelve la estrechez ecónomica, que volverá y mucho más angosta que la cintura de una modelo, rebusca en el armario y vende de segunda mano las zapas de la Trujillo y la bombilla del Sebas. Algún friqui te las comprará, ¡aunque sólo sea como curiosidad histórica!