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Aumentan las demandas por hipotecas multidivisa

Un lío

De magnífica operación a lío monumental

Acabamos de ver que la salida del Reino Unido de la Unión Europea (Brexit) ha abaratado inesperadamente las hipotecas en libras esterlinas, porque esta moneda ha caído frente al euro, que no atraviesa tampoco precisamente uno de sus mejores momentos, dado que la economía europea no termina de despegar tras la crisis.

Precisamente el debilitamiento del euro, frente a la subida del dólar, el yen o el franco suizo, ha supuesto que quienes firmaron hace 10 años una hipoteca multidivisa pensando que ahorrarían con respecto a una hipoteca en euros, ahora tienen un préstamo varios miles de euros más caro que lo contratado en su momento.

Es lo que tienen las hipotecas multidivisa: la cuota fluctúa según la moneda en la que están firmadas. Si el préstamo es en francos suizos y el franco sube, la deuda también aumenta. Si la hipoteca es en dólares y el dólar baja respecto al euro, la deuda disminuye.

Lo que ha pasado, mayoritariamente, durante estos años es que el euro está flojo y más débil que las monedas en las que se firmaron estos préstamos, que en su mayoría fueron yenes (46%) y francos suizos (52%), según la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin).

De ahí que las aproximadamente 70.000 hipotecas multidivisa que Asufin calcula que hay en España, hayan aumentado su deuda unos 200.000 euros. Para solucionarlo sólo hay dos vías: una es que el euro se fortalezca frente a la divisa en que está el préstamo, cosa poco probable ahora o en los próximos años. Mucho valor tendría que ganar, además, para que se revirtiera la situación por completo.

La otra solución pasa por la vía judicial, ya que por las reclamaciones ordinarias al Servicio de Atención al Cliente (SAC) de los bancos y al Banco de España no se está consiguiendo más que dar la tabarra. Lo que pasa es que el camino de los juzgados es largo, caro, tedioso e incierto. Quizá por eso solamente un 2% de los afectados reclama ante los tribunales.

El número de demandas es una cifra insignificante frente al total de contratos en estas circunstancias, aunque se nota que cada vez se anima más gente. Mientras que en 2014 hubo 35 casos ante la Justicia y en 2015 aumentaron a 50, ya hay 59 demandas en lo que va de año.

La esperanza aumenta cuando se ve que el 80% de las resoluciones de este año han sido favorables a los clientes, frente al 64% del año pasado y al 53% de hace un par de años. Bankinter es la entidad con mayor número de demandas, seguida de Catalunya Caixa y Banco Popular; entre las tres acumulan el 80%. La mayoría se concentra en Madrid y Cataluña, donde hay más sentencias positivas para los clientes.

Las hipotecas multidivisa, más caras por la devaluación del euro

Más vale lo malo conocido que lo bueno por conocer

Más vale lo malo conocido que lo bueno por conocer

La economía en los países que tienen el euro como moneda común no se termina de recuperar. Vamos, que no arranca. Así que lo que se les ha ocurrido en Europa es devaluar la moneda, debilitar un poco el euro a ver si así mejora la economía con algo de crecimiento.

Pero lo que ganamos por un lado lo perdemos por otro. La devaluación del euro es lo que les faltaba a quienes tienen hipotecas multidivisa. Son préstamos firmados en monedas extranjeras como dólares, yenes o francos suizos, en vez de en euros.

Esta gente ya ha sufrido bastante, sobre todo los de las hipotecas en francos suizos y en yenes. Los primeros porque Suiza estaba harta de no subir el valor de su moneda porque en la zona euro la cosa estaba floja y cuando finalmente ha apreciado el franco suizo un 14%, las hipotecas en esta moneda se han vuelto más caras.

Los de los yenes porque el desastre de la central nuclear de Fukushima, en Japón,  les dejó también las cuotas mirando a Cuenca y mucho más caras. Y los del dólar porque, si el euro deja de estar muy por encima, el dólar le come terreno y se pone más a la par.

Que ahora nuestra moneda pierda poder adquisitivo les perjudica porque su deuda aumenta. Según la asociación de consumidores Ausbanc, hay más de 65.000 hipotecas multidivisa en España. Bankinter y Caixa Catalunya fueron dos de las entidades que más las comercializaron. Según el Banco de España, hay atrapados 14.840 millones de euros, la mayoría en préstamos en yenes.

Para verlo más claro, las cifras. Ausbanc calcula que -por ejemplo- para una hipoteca de 225.000 € que se haya contratado en dólares, ahora hay que pagar 24.000 € más. Si el mismo préstamo está en francos suizos, la deuda se ha incrementado casi 45.000 € y si está en yenes, la cuantía ha subido alrededor de 53.000 €, todo con respecto al dinero que queda pendiente por pagar, no al que había que abonar desde un principio.

Contratar una hipoteca en otra moneda que no sea la tuya tiene un gran riesgo, que no todo el mundo comprende y que tampoco creo que todos los que firmaron tuvieran en cuenta: las monedas están sujetas también al mercado y suben o bajan, no son algo estable. Y lo que hoy es barato (o eso parece), mañana se te pone por las nubes sin que puedas hacer nada. Ríete tú de las subidas del Euríbor en sus tiempos. Las hipotecas multidivisa son un producto arriesgado que tuvieron su auge pero que ya no se ofertan en ninguna parte.

¿Qué pasa si tengo la hipoteca en yenes?

El terremoto de Japón también ha sacudido las hipotecas en yenes

El terremoto de Japón también ha sacudido las hipotecas en yenes

Las hipotecas multidivisa, que tan de moda estuvieron a finales de los años 90 y durante el reciente boom inmobiliario como si fueran la panacea, están otra vez en boca de todos a causa del terremoto de Japón.

Dicho terremoto, que ha venido en pack 3 en 1 con un tsunami y un desastre nuclear de película en 3D, ha hecho mojar los pantalones del susto a los que tienen una hipoteca en yenes.

Pero no será para tanto, así que ya podéis dejar de agarrar el ratón del ordenador como si fuera un billete de lotería premiado.

Si el otro día decíamos que las hipotecas en yenes dependerían de qué iba a pasar con el yen, hoy ya sabemos que ya ha subido su cotización al menos un 4,3% hasta límites que no alcanzaba desde que terminó la Segunda Guerra Mundial, en 1945. ¡Sí, la de las pelis y los libros de texto!

El yen está que se lo flipa porque, a la especulación habitual en los mercados de divisas, hay que añadirle que el Gobierno de Japón está comprando toda la moneda disponible para reconstruir el país a toda leche, y que los que japos que viven fuera también están mandando dinero con el mismo propósito.

El Banco de Japón está inyectando pasta al sistema para que el yen no se dispare más. Lo tiene bastante chungo porque, a pesar de los 429.000 millones de euros (bah, calderilla) ya ha puesto, parece que al yen le han puesto un cohete en el culo.

Que no cunda el pánico a largo plazo. El yen tan alto no más allá de dos o tres meses, porque la economía de Japón ha quedado tan tocada que a largo plazo deberán devaluar la moneda si quieren que la gente del propio país consuma argo.

Esto es: solamente las hipotecas en yenes que se revisen de aquí a los próximos dos o tres meses se verán afectadas por una subida. Las demás seguirán como están, es decir, tal vez sigan siendo la envidia de los que tienen hipotecas que dependen de cómo esté el Euríbor.

Tradicionalmente las hipotecas en multidivisas -como el yen- hacían que los que las tienen paguen menos que los del Euríbor u otros sistemas porque la divisa a la que se referencia la hipoteca está más floja que el euro. Sin embargo, pierdes pasta al cambiar del euro al yen cada vez que pagas la hipoteca, porque todo cambio lleva una comisión, y también estás expuesto -siempre, durante toda la vida de la hipoteca- a lo que le pase a la moneda en cuestión, así que el chollo es a medias y su recomendación es para cogerla con pinzas.

Como decía por ahí el otro día: Virgencita, Virgencita, que me quede como toy.

El terremoto en Japón podría contener la subida del Euríbor

Japón ha resultado ser nuestra flor en el culo para frenar la subida del Euríbor

Japón ha resultado ser nuestra flor en el culo para frenar la subida del Euríbor

Como no hay mal que por bien no venga y de todo lo malo se saca algo bueno, parece mentira pero es verdad: las personas que tienen una hipoteca que depende de por dónde sopla el aire al Euríbor se pueden beneficiar del terrible terremoto de 9 grados en la escala Richter acaecido en Japón hace solo unos días y que ha puesto a los japoneses como su bandera, por no decir mirando a Cuenca, con desastre nuclear tipo peli americana catastrofista incluido.

La diferencia es que esta vez las imágenes que vemos por la tele son reales y, por ello, tienen consecuencias reales y que podemos percibir en España, aunque nos encontremos a miles de kilómetros de los japos que tanto idolatran el jamón, los toros y el flamenco.

Japón, el tercer consumidor de petróleo a nivel mundial, está demasiado ocupado en recuperarse durante los próximos 5 o 6 años como para pensar en llenar el depósito de gasolina. Por eso, el precio de los combustibles, que estaba por las nubes porque en los países árabes se están dando de leches, ha caído.

Y, dado que era esta tensión con el precio del petróleo la que estaba atosigando al Euríbor, el relajo por este masaje japonés, ha hecho que el Banco Central Europeo (BCE) se esté replanteado la subida de los tipos de interés que había anunciado para abril o mayo.

Menos mal que precisó que todo dependería de lo que ocurriera en marzo. Y como estamos en una economía global, las consecuencias son también globales. Ya sabemos que cuando el BCE habla sube el pan, digo… El Euríbor. Pero más fuerte que sus palabras han sido los temblores de esa isla del Pacífico que acaba de perder la paz y el Sol Naciente que da nombre a su Imperio.

No es que el BCE haya dicho que ya no sube los tipos y se acabó, sino que ha decidido esperar a ver qué pacha con Japón para decidir sobre algo tan importante, como es la subida del Euríbor, que pase lo que pase, nos subirá las hipotecas unos 50 pavos al mes (en torno a 600 pavos al año) porque el año pasado por estas fechas el Euríbor estaba 0,60 puntos más bajo que ahora.

Otro tema que está por decidirse es el de las hipotecas multidivisa suscritas en yenes. Este tipo de hipotecas se pusieron muy de moda a finales de los años 90 y en vez de pagarse en euros se pagan en otra moneda, normalmente una más débil que el euro.

En el caso de las hipotecas en yenes habrá que ver si el Gobierno japonés y las circunstancias posteriores al terromoto fortalecen la moneda o la deprecian. Si la deprecia, bien para nosotros: serán más baratas. Si la fortalece, mal: las hipotecas en yenes serán más caras.