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Las hipotecas fijas salen hasta un 50% más caras que las variables

Cada euro cuenta para ahorrar

En el ahorro, cada euro cuenta

Las hipotecas fijas siguen arrasando. Los bancos las meten por los ojos de quienes preguntan en las sucursales y algunos clientes, con el recuerdo de la crisis (el subidón de cuotas, los impagos y desahucios) en la mente, no se arriesgan y, por si acaso sube mucho el Euríbor en el futuro, apuestan por el tipo fijo.

En el último registro del Instituto Nacional de Estadística, las nuevas hipotecas fijas fueron casi el 30%, o sea 1 de cada 3, lo que relega al interés variable a un lugar en el que nunca había estado. Las hipotecas fijas han pasado del 1% al 30% en dos años, y las variables del 90% al 70%.

Con el tipo fijo, los bancos quieren ganar dinero a corto plazo, compensar las ganancias que en algunos casos han perdido con la cláusula suelo y paliar que el Euríbor lleva en negativo desde febrero y todo apunta a que se mantendrá así al menos un año más. Los diferenciales de préstamos variables se han estancado en el 1% y dan poco margen de beneficio a la banca. Según Bankinter, los tipos de interés que afectan al Euríbor estarán bajos dos años más, permitiéndole subir al 0,50% en 2021.

Todo esto hace que la banca ponga sus esfuerzos en el tipo fijo. Sin embargo, ¿es rentable para nosotros? ¿Te merece la pena elegir una hipoteca fija en lugar de una variable? El fijo sólo compensa si el interés es bajísimo o vas a estar 30 años pagando hipoteca y quieres total tranquilidad con respecto a la cuota, que en el tipo fijo nunca varía.

Por lo demás, sale más caro y está pensado para que gane la banca, no los clientes. Según un reciente estudio de Kelisto, las hipotecas fijas pueden salirte hasta un 50% más caras que las variables. Este caso extremo es comparando la hipoteca fija más cara con el diferencial más bajo.

No obstante, compares la hipoteca fija que compares con una variable, en todos los casos te sale que ahora vas a pagar más. Y en el futuro también. Según este estudio, en una hipoteca fija pagarías de media casi un 6% más de intereses que con una variable. En dinero te supondría una media de 33.731,38 euros en intereses con un préstamo fijo y 31.838,30 euros con uno variable.

Las hipotecas fijas sólo tienen intereses atractivos si te endeudas poco tiempo. Cuanto menor es el plazo menor es el interés, pero también pagas de más porque es en los próximos tiempos cuando se prevé que el Euríbor siga muy muy bajo. Por eso Liberbank se arriesga a poner un préstamo fijo al 1,20% y Bankinter al 1,40%, ambos a 10 años. Si lo hacen es porque saben que ganarán dinero.

Apostar por un préstamo variable es arriesgarse, estoy de acuerdo. Pero cuando el Euríbor suba hasta cotas que compliquen la cuota habremos pagado ya muchos intereses, en algunos casos la mayoría, y nos afectará menos la subida que si fuera al principio de la hipoteca. En España seguimos el sistema francés y eso nos hace pagar muchos intereses al principio y pocos al final.

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La bajada de los intereses fijos augura Euríbor bajo durante años

Dime por dónde vas y te diré qué ocurrirá

Dime por dónde vas y te diré qué ocurrirá

Bankinter y Liberbank han sido los últimos en bajar los tipos de interés fijos de sus hipotecas: al 1,40% y 1,20%, respectivamente, en el préstamo a 10 años,  al 1,60% y 1,40% en 15 años y al 1,90% y 1,70% a 20 años.

La guerra de precios sigue abierta en todas las entidades que quieren captar clientes igual que entre octubre de 2013 y finales de 2015 estuvo al rojo vivo en las hipotecas variables.

Y así seguirá la cosa: la banca continuará compitiendo por ofrecer las hipotecas fijas más bajas mientras congela o aumenta los diferenciales de las hipotecas variables, que en su mayoría (más del 90%) dependen del Euríbor. Precisamente este indicador es el principal responsable de que la banca haya trasladado el campo de batalla al tipo fijo.

Desde febrero cotiza en negativo y la previsión es que siga así por lo menos un año más, hasta que a mediados del año que viene entre en funcionamiento el nuevo método de cálculo del Euríbor, basado en préstamos reales que los bancos se hacen entre sí, en lugar de estimaciones de cuánto se prestarían, que es con lo que se calcula ahora.

El nuevo método de cálculo del Euríbor no se ha puesto todavía en marcha. Las pruebas revelan que la cotización sale positiva y eso podría dar lugar a que se vea el Euríbor como un índice nuevo y eso lleve a la banca a usar el tipo que en el contrato aparece como sustituto, o sea el IRPH, que cotiza por encima del 2%. Esto llevaría a subir las hipotecas en hasta 150 euros al mes, algo que de repente no pueden asumir todas las familias, acostumbradas a cuotas bajas y que en algunos casos han visto mermados sus ingresos.

Frente a quienes afirman que las hipotecas subirán cuando se aplique el nuevo cálculo del Euríbor están quienes defienden que se quedarán como están y que, si suben, será mínimo y asumible. Yo defiendo que hay que guiarse por los movimientos de la banca, que tiene departamentos de estudio que realizan previsiones a corto, medio y largo plazo, con las que trazan su estrategia comercial.

Leamos entre líneas… Cuando la banca previó la bajada del Euríbor se inventó la cláusula suelo para seguir ganando dinero al cobrar intereses más altos de los que auguraba el mercado… Cuando vio que no ganaba dinero porque se cancelaban más hipotecas de las que se constituían bajó los diferenciales… Y ahora que  prevé tipos bajos durante mucho tiempo, congela los diferenciales y apuesta por el tipo fijo, para continuar con las ganancias.

Así que si la guerra está en el tipo fijo es que nos interesa el variable, salvo que vayamos a hipotecarnos más de 15 -20 años. El Banco Central Europeo nos da la razón: mantendrá los tipos de interés que cobra a la banca en el 0%, así que los bancos seguirán consiguiendo el dinero gratis, por lo que no deberían repercutirnos ese coste.

¿Por qué 1 de cada 4 hipotecas se firma a tipo fijo?

Es la nueva cláusula suelo

Es la nueva cláusula suelo

La estadística de julio revela que el 24,4% de las hipotecas se constituyeron a interés fijo. Es casi una de cada cuatro, la cifra más alta desde que se empezó a medir en 2006, y que deja el tipo variable en un 75%, y eso que de siempre fue el más utilizado, nunca por debajo del 92%.

Los bancos saben que los tipos de interés van a estar muy bajos, en negativo o en torno a cero, pero promocionan a troche y moche las hipotecas fijas, aconsejando a los clientes que es lo que les interesa.

Se les mete el miedo en el cuerpo, amenazando con que subirán los tipos de interés y, en ese caso, es mejor tener las espaldas cubiertas. Lo que no se dice es cuándo subirán y que, mientras tanto, están pagando más.

Para que una hipoteca a tipo fijo salga barata respecto a una variable, el Euríbor debe estar tanto tiempo alto como previamente estuvo bajo, para compensar el dinero pagado de más, y después mantenerse más alto que Euríbor + 1%, diferencial competitivo que se puede conseguir ahora. Hoy por hoy la previsión es que esto se consiga por lo menos 15-20 años.

Por el momento, a quien más interesa el tipo fijo es a la banca, que compensa las pérdidas por la eliminación masiva de la cláusula suelo y el Euríbor bajo. Sabe que este indicador será negativo al menos un año más y que estará en torno a cero o un poco por encima hasta 2019. Con el tipo fijo la entidad se asegura los ingresos que va a perder con las hipotecas variables, tanto las que tienen los diferenciales actuales del 1% como las anteriores a la crisis, por debajo de esta cifra.

Los bancos seguirán guiando a los clientes hacia el tipo fijo con el miedo a que suba el Euríbor, mientras que por otro lado saben que los tipos de interés en Europa estarán bajos durante años, como ocurrió en Japón durante dos décadas o como pasa en Estados Unidos desde hace años. Es cuestión de tiempo que la mitad de las hipotecas firmadas sean a tipo fijo. Los bancos prefieren tener asegurado un 2% o 3% de interés antes que el 1% que les proporciona una hipoteca variable con un diferencial similar y un Euríbor ridículamente bajo.

El colmo es que algunas de las hipotecas que se promocionan no son del todo fijas, son mixtas, lo que supone un interés fijo los primeros años y variable cuando empiece a interesar fijo porque suba el Euríbor. Si la hipoteca fija para pocos años es una mala opción, la hipoteca mixta es aún peor.

Aunque se supone que el tipo fijo es sinónimo de tranquilidad porque siempre sabrás la cuota a pagar y evitarás subidas indeseadas por el Euríbor, actualmente es un riesgo. Te juegas estar pagando más durante un tiempo largo y que, al final del préstamo, te salga comido por servido o que hayas abonado más y no fuera rentable.

Algunas de estas hipotecas de julio son hipotecas anteriores que han cambiado sus condiciones, sobre todo aquellas que tenían cláusula suelo y a las que el banco les ha ofrecido un interés fijo a cambio de eliminarlo y abaratar algo la cuota, si bien no se ahorra todo lo que se podría si hubiera diferencial más Euríbor.

Hemos pasado de la cláusula suelo a la cláusula cero, que compromete al banco no pagar nunca intereses al cliente, y de ahí a la hipoteca fija. Siempre hay que leer las intenciones de los bancos: que promocionan el tipo fijo, es porque interesa el variable… Que promocionan el suelo, es porque no interesa… Y así siempre.

Los diferenciales han tocado fondo y no habrá mejores ofertas

Difícil bajar más las condiciones

Difícil bajar más las condiciones

Así como hace meses se esperaba que los diferenciales cayeran hasta el 0,75% durante este año, porque la banca llevaba dos años en plena lucha por conseguir nuevos clientes, aunque fuera robándolos a la competencia, ahora la previsión es otra.

A juzgar por la competición que se traen algunas entidades para ver quién da el interés fijo más bajo, ahí es donde ahora la banca apunta su negocio, dejando a un lado las hipotecas a interés variable, que de siempre han sido las más utilizadas, tanto contratadas como ofertadas en España.

La situación ha cambiado porque se prevé un año más de Euríbor negativo y, cuando suba, tampoco lo hará bruscamente, así que la banca quiere asegurarse ganancias pase lo que pase.

Las hipotecas a interés variable no son rentables ahora mismo para los bancos. Por eso ponen un interés fijo durante el primer periodo, que suele ser de uno a dos años, y luego un diferencial que no baja del 0,90%, si bien estas hipotecas tienen una vinculación tan alta que al final resultan más caras que algunas a Euríbor + 1%, el mejor interés con poca vinculación que puedes conseguir ahora, salvo caso de que seas un cliente súper VIP y te regalen hasta la alfombra de la oficina.

Los diferenciales, por tanto, han tocado fondo y si te planteas una hipoteca a interés variable es inútil esperar a que mejoren las condiciones, porque todo apunta a que no lo harán. El precio de la vivienda ha tocado suelo también y todas las previsiones, tanto locales como regionales y nacionales, es que suba a partir de ahora, aunque de forma leve.

Los bancos han vuelto a dar crédito a los clientes, como atestiguan las estadísticas de hipotecas firmadas en los últimos meses. El despertar del sector en 2015 se están dejando notar en 2016 y, si piensas hipotecarte para comprar piso, éste es un buen momento. Luego la vivienda será algo más cara y la oferta variable no parece que vaya a mejorar. La fija sí, o sea que si es tu opción lo recomendable sí es esperar un poco en este caso, a ver si algún banco baja del 1,75%, que actualmente mantienen Sabadell y Bankinter.

Si aún no sabes si te interesa más una hipoteca fija o variable, pregúntate a cuántos años pondrás el préstamo. Si vas a estar más de 15-20 años te interesa un tipo fijo, porque lo que ahora pagues de más quedará compensado en años venideros cuando el Euríbor suba. Si, en cambio, vas a estar como mucho 15-20 años pagando, te saldrá más a cuenta la hipoteca variable porque pagarás menos intereses y podrás beneficiarte del Euríbor bajo, que aunque suba aún nos espera barato en los próximos años.

La transformación de las hipotecas en el último año

Toma cambio de look

Toma cambio de look

Desde que la crisis congeló la contratación de hipotecas porque los bancos endurecieron las condiciones y no la daban prestao a casi nadie, no se había vuelto a ver una hipoteca decente hasta que Bankinter rompió el hielo y el silencio de buenas ofertas.

Lo hizo con su Hipotica a Euríbor + 1,95%, que irónicamente llamaron así porque decían que no recordaban cómo se escribía la palabra, tras tanto tiempo de sequía hipotecaria.

Desde entonces, Santander, ING, Uno-e, Caja de Ingenieros, BBVA, Abanca, Kutxabank y otras entidades han entrado en una carrera, frenética algunos meses, en la que se pusieron a ver quién daba el diferencial más bajo y las mejores condiciones, dentro de que tampoco hay ninguna hipoteca chollo. Esto sirvió para que los diferenciales pasaran del 2% al 1%, e incluso por debajo.

La transformación de las hipotecas a interés variable se ha dado sobre todo en este último año, que es el de la reactivación del mercado inmobiliario y también el de la firma de hipotecas, que por fin, dicen los notarios, que vuelven a circular por sus despachos.

Casi un tercio de las hipotecas variables son por menos de Euríbor + 1%; el 60% cuentan con un diferencial entre el 1% y el 1,5% y apenas un 10% por encima de esta cifra, que queda fuera de mercado porque no merece la pena frente a otras ofertas.

Esto es lo que ponen las entidades en letras grandes en sus escaparates. La realidad es que los préstamos se encarecen mucho con la vinculación: domiliciar nómina y recibos y contratar seguros, depósitos o tarjetas a cambio de reducir el diferencial.

También podemos ver algunas que no piden más de 600 € de ingresos, como la Hipoteca Mari Carmen de Abanca, a Euríbor + 1,25%, o que te aceptan la casa como único pago si dejas de afrontar la hipoteca, o sea una dación en pago en toda regla, que permite Bankinter en su Hipoteca Sin Más a Euríbor + 1,20%.

Los bancos han aumentado las comisiones en general (estudio, apertura, amortización, subrogación, cancelación…) para paliar un Euríbor históricamente bajo (ahora ya en negativo), aunque hay entidades como ING que no las cobra.

También han irrumpido con fuerzas las hipotecas a tipo mixto y a tipo fijo. Las primeras ofrecen un interés fijo durante los 10 primeros años (aproximadamente) y a Euríbor + diferencial durante el resto del tiempo. Las segundas han entrado con mucho ímpetu y ya suponen el 40% de los préstamos que se firmaron en febrero.

Interesan porque el Euríbor subirá y, en cuanto pase del 1%, será atractivo no depender de las subidas ni vaivenes de un índice que cambiará su forma de calcularse al año que viene, y que los bancos podrán seguir manipulando de forma legal, al establecer a cuánto dinero se prestarán el dinero entre sí.

El Euríbor Plus se acerca

Se oyen sus pasos

Se oyen sus pasos

Hace bastante tiempo que os conté que se preparaba un nuevo tipo de interés al que referenciar las hipotecas a interés variable en lugar del Euríbor.

Se llama Euríbor Plus y pretende que su cálculo sea más transparente, más real y menos sujeto a la manipulación, que es de lo que más ha sufrido el Euríbor en los últimos años.

Ya se ha demostrado ampliamente cómo grandes bancos, que han sido castigados con multas millonarias, han dado cifras falsas para el cálculo del Euríbor, a fin de influir en él para obtener beneficios económicos e imagen de solvencia durante la crisis.

Después de bastante tiempo sin saber nada, se espera que el Euríbor Plus por fin se pruebe durante la segunda mitad de este año y que,  según los resultados, entre en vigor en 2017.

Una vez que sustituya al Euríbor actual se vinculará a las nuevas hipotecas. Las que ya se hayan firmado antes de esa fecha tendrán que ligarse al nuevo referencial mediante una ley que deberá aprobarse para esto.

El efecto que el Euríbor Plus tenga en las hipotecas aún se desconoce… ¿Subirán? ¿Bajarán? ¿Se quedarán igual? Los expertos creen que será un índice más volatil, o sea más cambiante que el Euríbor actual, por lo que puede que cambiemos de cuota con mayor facilidad que ahora. Otros expertos apuntan a que sí subirán las mensualidades, pero lo que ocurra realmente se verá cuando se empiece a usar de forma definitiva, para lo que queda como mínimo un año.

Para que también sea más transparente y fiel a la realidad, se tendrán en cuenta los intereses a los que los bancos se prestan dinero realmente, no los que se cobrarían en caso de prestarse, que es lo que se tiene en cuenta ahora mismo. De ahí que el Euríbor actualmente pueda ser manipulable y que se haya manipulado, porque los bancos no dan cifras reales sino estimaciones que pueden dar lugar a la mentira y la especulación.

Los bancos deberán dar cifras reales de los préstamos que realizan con otros bancos y también se incluirán en la media los tipos de interés que se cobran a pymes, grandes empresas, aseguradoras, fondos de pensiones e instituciones financieras y públicas, entre otras, que ahora están excluidas.

Además, para hacer el cálculo no se eliminarán el 15% de los valores más altos y bajos, como se hace ahora, sino que todas las cifras se tendrán en cuenta para sacar una media, que será el valor del Euríbor Plus.

¿Interesa más una hipoteca a tipo fijo o variable?

¿Pera o manzana? Difícil elección...

¿Pera o manzana? Difícil elección…

Que a los bancos les vuelve a interesar dar hipotecas se ve desde hace casi dos años, cuando Bankinter rompió el silencio y la racha de hipotecas megacaras, plantando la suya en Euríbor + 1,95%. Era el primer préstamo en mucho tiempo que situaba el diferencial por debajo de la barrera psicológica del 2%.

Dos años después hay nuevas barreras psicológicas, más bajas, y la carrera por ganar clientes está al rojo vivo. Si la entidad holandesa ING Direct ha puesto listón muy alto bajando su Hipoteca Naranja a Euríbor + 0,99%, las hipotecas a tipo fijo son primera vez una opción real e interesante, no como antes que estaban en torno al 6%-7%, mucho más caras que las de interés variable ligadas al Euríbor.

A esto están contribuyendo diferentes bancos, a los que Bankinter acaba de dar un golpe retándoles nuevamente y colocando su Hipoteca Fija a 10 años en el 1,95%. Esto significa pagar siempre ese interés en toda la vida de la hipoteca.

Es para pensarse si optar a Euríbor + 0,99% de ING o al interés fijo de 1,95% de Bankinter. Con el Euríbor en el 0,161% (cifra de agosto), obviamente ahora interesa la Hipoteca Naranja, pero en cuanto el Euríbor se ponga en el 1% o supere esta cifra, la mejor opción es la de Bankinter.

Esta subida se producirá antes de que pasen 10 años, que es el plazo máximo de la hipoteca de Bankinter. Incluso creo que antes de que pasen 5, así que, si no prevés estar mucho tiempo pagando, quizá lo mejor es coger un préstamo al interés fijo más bajo posible.

En cualquier caso, lo ideal es esperar porque los bancos no paran de lanzar nuevas ofertas mes a mes o de mejorar las que ya tienen,  principalmente a través de la bajada del diferencial, así que en los próximos meses veremos cosas mejores que éstas, que ya nos parecen la pera limonera teniendo en cuenta de dónde venimos.

Para que te den ese interés fijo del 1,95%, Bankinter quiere que contrates un seguro de hogar y otro de vida,  y que domicilies la nómina. Puede pedirse para una primera o segunda residencia. En el primer caso dejan hasta el 80% y en el segundo hasta el 60%.

Cobra comisiones de apertura (1%), por amortización anticipada (0,5% durante los 5 primeros años y 0,25% el resto) y cancelanción antes de tiempo (0,75%). Lo que se ve en esta hipoteca es general en todas las de tipo fijo: la cuota no te da sorpresas y puede ser más barata que un préstamo a interés variable, pero el plazo tiende a ser más corto. En cuanto a vinculación y comisiones está a la par que muchas con Euríbor + diferencial.

Aunque aún no son cifras significativas, sí que la Asociación Hipotecaria Española (AHE) se ha dado cuenta de que ha aumentado la contratación de hipotecas a tipo fijo en los últimos tiempos.

Las hipotecas a tipo fijo pueden aumentar un 30% este año

La guerra de precios se traslada del tipo variable al fijo

La guerra de precios pasa del tipo variable al fijo

Como dije hace un par de meses, las hipotecas a tipo fijo han pasado de ser un producto poco atractivo y de contratación muy minoritaria a convertirse en una opción más a tener en cuenta a la hora de buscar hipoteca.

Todavía siguen teniendo unos intereses más altos que los que se plantean en el escenario actual de Euríbor, un poco por encima del cero por ciento.

Pero si tenemos en cuenta que el primer o primeros años los bancos ponen un interés fijo a las hipotecas ligadas al Euríbor y que éste subirá dentro de unos años, pues a lo mejor hay a quien le interesa tener una cuota fija sin sorpresas, sustos ni sobresaltos durante toda la vida de la hipoteca.

Es lo más atrayente que tienen ahora las hipotecas a tipo fijo, además de que sus intereses han pasado de estar como mínimo en el 5% a ponerse en torno al 2% los más bajos.

Lo peor es que no siempre conceden hasta el 80%, el plazo suele ser menor (10-20-30 años) que las hipotecas variables (la mayoría a 30-40 años) y que es bastante alta la vinculación: productos que el banco te pide que contrates para darte ese tipo de interés, como tarjetas, seguros o plan de pensiones. Pero como la de las hipotecas a interés variable también lo es, en general, pues al menos en esto último están más o menos empatadas.

Se prevé que este año la firma de hipotecas a tipo fijo suba un 30%, por lo que los bancos se están apresurando a sacar ofertas atractivas, metidos en una guerra como la de la bajada de diferenciales, pero en este caso con intereses fijos. El caso es captar nuevos clientes para aumentar su cuota de mercado y ganar dinero con comisiones y productos asociados a la hipoteca.

Los intereses que tienen las hipotecas fijas son tan bajos que ahora sí que conviene pensarse si elegir ésta o a interés varible. Entre otras cosas depende de si piensas estar muchos años pagando o, en cambio, tu idea es amortizar siempre que puedas y liquidar la deuda cuanto antes.

En 20 años, que es lo que tardamos de media en pagar una hipoteca, el Euríbor actual se puede poner varias veces en el 3%, lo que compensaría que con una hipoteca a interés fijo ahora pagas más, pero cuando el Euríbor se ponga por encima del 0,75% pasarías a pagar menos que el resto, ya que el diferencial actual más competitivo se sitúa en el 1,25% (los del 1% esconden tanta vinculación que terminan acarreándote un gasto similar a estos otros aparentemente algo más caros).

 

Bankinter ataca el mercado de hipotecas a interés fijo con un 2,05%

Ha vuelto a dejar en bragas a sus competidores

Ha vuelto a dejar en bragas a sus competidores

Bankinter acaba de lanzar una hipoteca a interés fijo del 2,05%. Toda una oferta rompedora teniendo en cuenta la trayectoria de este tipo de préstamos en España, habitualmente por encima del 5% de interés, y la oferta actual, del 2,5% en adelante.

Como es habitual en las hipotecas a interés fijo el plazo de amortización de Bankinter (10 años) es menor que en las de interés variable (30 años).

Para mantener el interés del 2,05% exige la contratación de seguros de hogar y vida y domiciliación de nómina y tres recibos. No es mucho si se tiene en cuenta lo que suelen pedir otros bancos. De no hacerlo, el interés sube, igual que ocurre si se amplía el plazo. A 15 años el interés es 2,40% y a 20 años es 2,75%.

La hipoteca financia hasta el 80% del valor del piso si se va a usar como vivienda habitual y hasta el 55% como segunda residencia. A diferencia de lo que hace en su hipoteca a interés variable, ésta sí tiene comisiones: 1% por abrir el préstamo, 0,5% por cancelar, amortizar o subrogar (cambiarlo de banco) durante los 5 primeros años, y del 0,25% en los mismos casos a partir del quinto año.

Bankinter se ha tomado en serio la competición por captar clientes solventes. Fue el primero en romper el hielo en octubre de 2013, bajando el diferencial de su hipoteca (Euríbor + 1,95%) por debajo de la barrera mental del 2%.

Además de ser pionero en abrir el grifo del crédito cuando todo el mundo lo tenía muy cerrado o con unas condiciones imposibles, ha ido rebajando su diferencial hasta Euríbor + 1,50%, que si bien ahora se queda un poco alto para las ofertas más competitivas que ya vamos viendo a Euríbor 1,30%, es la única entidad que ofrece su hipoteca con dación en pago. O sea que si al final dejas de pagar, entregas las llaves al banco y listo, no hay subasta de tu casa por un precio irrisorio ni arrastras deuda pendiente.

Seguro que su próximo paso es bajar este diferencial. Pero por el momento ha atacado el mercado del interés fijo, que tras años más parado que un gato de escayola y con intereses por las nubes, se ha reactivado con la bajada del Euríbor y la competición por cazar buenos pagadores. Quieren compensar que con el Euríbor por los suelos se pagan cuotas bajas en las hipotecas a interés variable y que ha caído el número de préstamos porque se conceden menos y los viejos se van terminando de pagar sin prisa pero sin pausa.

Mejores hipotecas a tipo fijo

El tipo fijo ha pasado de gusano a mariposa en cero coma

El tipo fijo ha pasado de gusano a mariposa

Las hipotecas a tipo fijo, que nunca han parecido atractivas en España en comparación con la oferta a tipo variable, están empezando a resultar competitivas.

Es que, al igual que las de tipo variable han bajado mucho sus diferenciales en el último año y medio, las de tipo fijo también han recortado sus intereses, hasta tal punto que hasta te hace plantearte si lo mejor ahora mismo es una de estas hipotecas.

Teniendo en cuenta que tardamos en pagar un préstamo hipotecario una media de 21 años, según el Instituto Nacional de Estadística (INE) y que en ese tiempo puede pasar de todo con el Euríbor, y sabiendo que los diferenciales han bajado pero no tanto como para estar la mayoría por debajo del 1% (aún), una hipoteca a tipo fijo del 2,5% se ha vuelto interesante.

Cuando el Euríbor suba, que lo hará en los próximos años, puede dejar tu préstamo con un diferencial de por ejemplo el 1,5%, en un interés total del 3%, 4% o 5%. Depende de los años que el Euríbor esté alto, pero cuando eso ocurra tener un interés fijo del 2,5% – 3% puede ser una bendición y un seguro para muchos. Algo así como una cláusula techo que te impide pagar más que los demás aunque el Euríbor se dispare.

Las hipotecas a tipo fijo que se veían antes, con intereses por encima del 4%, incluso cercanos al 6% y 7% no eran nada convenientes sino mucho más caras las de tipo variable. Es cierto que te daban la tranquilidad de saber qué pagabas mes a mes, sin revisiones que te dieran sustos ni sobresaltos, pero tampoco alegrías.

Por eso se han ofertado poco y sólo el 6% de los préstamos actuales en España tienen interés fijo , frente al 90% que van a interés variable ligado al Euríbor. El resto son de Míbor e IRPH actual y sus variantes desaparecidas.

La guerra de las hipotecas por captar nuevos clientes también ha llegado a los préstamos con interés fijo. Se caracterizan porque exigen mucha vinculación y comisiones en la mayoría de los casos, plazos más cortos para devolver el dinero (tirando más a 20 años que a 30) y el 80% del valor de tasación del piso.

Aquí va el ranking de las mejores hipotecas a tipo fijo que los bancos ofrecen actualmente:

 

Hipoteca Interés Capital Máximo Plazo Comisiones / vinculación
Hipoteca HI-FI 10. Caixa Guissona 2,50% 100% 10 años NO / 1 producto
Hipoteca 20. Hipotecas.com (UCI) 2,80% 80% 20 años NO / 1 producto
Kutxabank 2,50% 80% 30 años SI / 5 productos
Cajasur 2,50% 80% 30 años SI / 6 productos
Bankoa 2,50% 65% 20 años SI / 3 productos
Hipoteca 25. Hipotecas.com (UCI) 2,85% 80% 25 años NO / 1 producto
Ibercaja 2,80% 80% 20 años SI / 5 productos
Hipoteca HI-FI 20. Caixa Guissona 3,00% 100% 20 años NO / 1 producto
Hipoteca Fija Premium. Banco Sabadell 2,90% 80% 20 años SI / 3 productos
Activo Bank 3,25% 80% 30 años SI / 3 productos