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12 consejos para buscar hipoteca (3ª parte)

No te quedes con dudas

No te quedes con dudas, pregunta todo al banco

Por último, aquí van los últimos consejos a tener en cuenta si estás mirando hipotecas o vas a empezar en breve.

Pregúntalo TODO

Da igual si pareces plasta, cuando vayas a los bancos, especialmente al que te dé la hipoteca, no quedes con ninguna duda, pregúntalo absolutamente todo por tonto que te parezca. Mejor ir con algo de información, pero no es plan de quedarte con una duda y luego pagar por ello durante toda la hipoteca.

El contrato hipotecario es enrevesado para las personas que no están familiarizadas con este tema, o sea casi todas las que se hipotecan, y te compromete a cosas serias que pueden terminar en abusos bancarios, el pago de cosas indeseadas o, en el peor de los casos, la pérdida de la casa.

Negocia

No te cortes un pelo y negocia con el banco que te ponga las mejores condiciones posibles. Bankinter apuesta fuerte por lo que llama Hipotecas personalizadas. Es decir que su Euríbor + 1,20% de partida lo puedes rebajar, puedes eliminar las comisiones, negociar que no te cobren las tarjetas, etcétera, todo depende de tu perfil y de cuánto dinero pidas. Cuando estés mirando hipotecas, pide al menos tres ofertas formales, por escrito, y llévalas a otras oficinas bancarias (están acostumbrados a recibirlas), para solicitar que te mejoren las condiciones. Firmarás con el mejor postor, ou yeah.

No todo es el diferencial…

Se tiende a pensar que las hipotecas son buenas o malas por su diferencial alto o bajo, pero no es verdad. Una hipoteca con diferencial bajo puede ser peor que una con diferencial más alto y viceversa. Hay que mirar también las comisiones, la vinculación, el plazo, el interés fijo inicial , el porcentaje que prestan… Por cierto, éste no suele superar el 80% de lo que vale el piso, así que ¡¡hay que ponerse a ahorrar pero ya!!

¿Y el Euríbor?

Aunque se ha demostrado que estuvo muy manipulado por bancos que ya han recibido multas millonarias, es el mal menor. Se busca una alternativa, durante un tiempo llamada Euríbor Plus, para que se calcule sólo con cifras reales de préstamos entre bancos (ahora se hace con las estimaciones nada más), pero como su cotización subiría de golpe las hipotecas lleva años retrasándose la puesta en marcha. Tanto es así que al Banco Central Europeo se le han hinchado las narices y sacará su propio índice en 2020. No sustituirá al Euríbor, sólo influirá en él.

La cláusula suelo se inventó para parar los efectos del Euríbor bajo en las cuentas de resultados de los bancos. Aún queda algún banco, como Sabadell, que la incluye. Si la ves, huye sin mirar atrás.

Por el momento, el Euríbor cotiza en negativo desde febrero de 2016 y se prevé que no vuelva a positivo hasta 2019, por eso de momento no interesa el tipo fijo para hipotecas de menos de 20 años.

Abusos bancarios: sigue buscando cuál te afecta

Con los bancos no te relajes

Con los bancos no te relajes

La lista de abusos bancarios, muchos de ellos probados y condenados por tribunales, es más larga que un día sin pan. Aquí continúa la lista que comenzamos el otro día:

Método 360/365, sobre el cálculo de intereses de la hipoteca a favor del banco. El banco considera que el año comercial tiene 360 días, pero luego cuenta con que cada mes tiene 30 o 31, con lo que le estás regalando 5 días por año en intereses.

IRPH. Un índice de referencia de las hipotecas que está encareciendo sobremanera los préstamos que van unidos a él. Mientras que el Euríbor está en torno al – 0,084%, el IRPH cotiza por encima del 2%. Los afectados reclaman en su lugar Euríbor + 1%, mientras que la banca ofrece tipos fijos que siguen perjudicando al cliente.

Hipotecas titulizadas. Algunos bancos empaquetan los préstamos que les parecen tóxicos o simplemente algunos que tienen para venderlos a otras empresas y conseguir dinero. No te lo comunican aunque te sigan cobrando la hipoteca. Como no son los titulares de tu préstamo ya no pueden reclamarte la deuda si dejas de pagar, y por tanto se paraliza el embargo en caso de que no hagas frente al préstamo.

Euríbor. Se ha demostrado su manipulación y que ésta nos ha hecho pagar más intereses. Demostrar que ha sido manipulado da pie a los clientes a reclamar a su banco el dinero que han pagado de más por las cifras abultadas de la pasada década.

Gastos de formalización de hipoteca. El banco te cobra todo, cuando debería asumir una parte. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) acaba de lanzar una campaña para reclamar tras una sentencia contra BBVA, en la que se le acusa de cobrar abusivamente todos los gastos al cliente. Afecta a todas las hipotecas (8 millones según el Instituto Nacional de Estadística) que pueden denunciar lo mismo tras este precedente.

Notario y registro de la propiedad, de los que se dice que han cobrado el triple desde noviembre de 2011. Ellos lo niegan pero OCU también te asesora cómo reclamarlo. El notario ha costado unos 140 € cuando debería haber sido 50 €. El Registro 80 € en vez de 37 €.

Todo esto ha salido a la luz durante la crisis gracias a la situación económica que se ha vivido. Todos los abusos han sido tirados por tierra gracias a demandas judiciales que han prosperado, saldándose a favor de los clientes que denunciaron y sentando un precedente para que otros afectados reclamen y obtengan un resultado a su favor.

Se puede hablar con el banco, dirigirse al Defensor del Consumidor o al Banco de España, aunque lo más afectivo termina siendo una demanda judicial, que sale más barata si se realiza en grupo a través de una organización de consumidores.

Vía libre para reclamar intereses a los bancos que manipularon el Euríbor

Un asunto que trae cola

Un asunto que trae cola

¿Tienes o has tenido la hipoteca con alguno de estos bancos? Citigroup, Deutsche Bank, RPMartin, Barclays, UBS, Royal Bank of Scotland, JPMorgan y Société Général. Aunque la mayoría no son frecuentes en España, hay otros que han dado hipotecas en territorio nacional como Deutsche Bank y Barclays, que ahora forma parte de Caixabank.

Si es tu caso, puedes reclamar que te devuelvan el dinero que has pagado de más entre 2004 y 2012, cuando se ha demostrado que manipularon el Euríbor con el que se calculaba la cuota de todas las hipotecas sin cláusula suelo.

Estos bancos, y seguro que otros que no han sido descubiertos, daban constantemente cifras más altas para que el Euríbor saliera más caro y cobrar más intereses. Hasta ahora se había demostrado la manipulación, por la que hace tres años les cayeron multas millonarias, pero se negaba que hubiera afectado a las hipotecas.

¡Sí! Es un tema antiguo que vuelve a la actualidad por una sentencia de una juez de Sevilla, que ha dictado que a los bancos multados por manipular el Euríbor se les puede pedir que devuelvan el dinero que has pagado de más por haber tenido un Euríbor manipulado, más alto y que supuso hipotecas más caras.

¿Cómo de caras? ¿Cuánto te tienen que devolver? Eso ha dicho la juez que tienes que calcularlo tú. Se lava las manos porque la cifra es tan astronómica que puede hundir a la banca si lo devuelve. Es lo mismo que ocurre con la cláusula suleo, que no se quiere reconocer la devolución de todo el dinero de más para no arruinar a los bancos que lo han hecho. Esto demuestra que se protege a la banca y no a los clientes, y que los bancos viven y se lucran con abusos, no con un negocio limpio, ético y razonable.

La demanda que ha originado esta sentencia es de OpEuríbor, una plataforma que destapó hace años que el Euríbor estaba siendo manipulado, un escándalo que lentamente se ha hecho público y ha costado multas millonarias a todos los bancos mencionados exepto UBS y Barclays, que se libraron por reconocerlo y colaborar en la investigación.

Inicialmente se pedía que la hipoteca dejara de depender del Euríbor, pero la juez al final sólo ha reconocido que el Euríbor fue manipulado y eso ha dado origen a cuotas más caras de lo debido. La juez ha entendido que no se puede desligar el Euríbor de la hipoteca porque no ha sido manipulado durante todo el tiempo que dura el préstamo y porque entiende que hay que pagar intereses.

Si bien esto de momento afecta a las hipotecas de los bancos oficialmente condenados, deberíamos poder pedir todo el dinero, ya que el Euríbor ha afectado a todos los hipotecados sin cláusula suelo por igual y no sólo a quienes tuvieran hipoteca con esos bancos en ese momento.

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HSBC, JP Morgan y Crédit Agricole también manipularon el Euríbor

Un tema que trae cola

Un tema que trae cola

La manipulación del Euríbor vuelve a estar de actualidad por un nuevo escándalo. Bueno… En realidad es el escándalo anterior -que aún colea- en el que la Comisión Europea puso un multazo de 1.712,5 millones € a seis bancos de los gordos tras demostrarse que habían trastocado el Euríbor.

Este índice es súper importante para casi todos los que tenemos hipoteca porque de él depende lo que pagamos de cuota mensual. Sólo se salvan quienes tengan hipoteca a tipo fijo, con cláusula suelo mientras el Euríbor está bajo y los que tienen hipotecas con otros índices como el IRPH.

De aquella pedazo de multa se salvaron tres bancos (Crédit Agricole, HSBC y JPMorgan), que son los que han pillado ahora. En aquel momento negaron haber manipulado el Euríbor, pero la Comisión Europea los siguió investigando y casi 6 meses después por fin les acusa formalmente de ponerse de acuerdo en cómo subir o bajar el Euríbor para su conveniencia.

El Euríbor es muy fácilmente manipulable porque se calcula a partir del interés al que los bancos dicen que se prestarían dinero con otros bancos, algo que ya ni siquiera ocurre. Es humo, algo virtual, un supuesto fácil de inventar y cambiar, que es lo que han hecho todos estos bancos, todos grandes y con hipotecas en España.

Ninguno ha pedido perdón, ni ha depurado responsabilidades. Se han limitado a culpar a algunos empleados sin escrúpulos que, según los bancos, hicieron a sus espaldas lo que les dio la gana. Esto es casi imposible de creer, además de lamentable tener que escucharlo.

Los bancos que han manipulado (¿y siguen manipulando?) el Euríbor tienen mucho morro y lo peor de todo es que no se han tomado medidas para que esto no vuelva a ocurrir.
Es vergonzoso que el Euríbor sea tan fácil de manipular. Es posible porque se basa en cifras inventadas, no reales, lo que también explica por qué ha estado al mismo nivel que los tipos de interés, de los que en teoría depende. Si un banco recibe dinero con un 1% de interés, ¿cómo es posible que lo preste al 0,80%?
Si tienes hipoteca, esta noticia te afecta. Nada ni nadie nos garantiza que no siguen moviendo el Euríbor como quieren, como lo hicieron entre 2005 y 2008, cuando se calcula que la manipulación nos hizo pagar más intereses. Complicado calcular cuánto nos han robado a cada uno. Por el momento la Comisión Europea no nos pone fácil reclamar, pero creo que en el futuro todo es posible. Qué menos que recibir el dinero pagado de más, ¿no?

El Euríbor vuelve a bajar abarantando las hipotecas 30€ al año

Con este Euríbor, el carnaval dura todo el año

Con este Euríbor, el carnaval dura todo el año

Febrero, para lo cortito que es, viene con una rebaja en la hipoteca más gorda que la de enero. Algo así como pasa en las rebajas de las tiendas, que enero descuentan algo y en febrero ya es el destockaje y están que tiran los precios.

Con el Euríbor no es que haya pasado algo tan exagerado, pero sí que los 10-12 euros que la gente se va a ahorrar al mes con el Euríbor de enero, en febrero se transforman en 30 euros al año para una hipoteca media de 120.000 euros a Euríbor + 1% y sin cláusula suelo.

Lo de no tener suelo es la clave para las rebajas, porque como es el mínimo que pagas de intereses, si lo tienes todavía no te puedes beneficiar de un Euríbor todavía muy bajo.

Este indicador, del que dependen casi todas las hipotecas a interés variable en España, ha cerrado febrero en el 0,549%. La cifra es algo mayor que la de febrero del año pasado (0,594%), por eso las hipotecas bajan algo. No es mucho, ya no son esos grandísimos ahorros de 1.000 euros al año, pero mejor reducir la cuota que  aumentarla.

En el caso de hipotecas con revisión semestral, la cuota se queda prácticamente como está, con una pequeñísima subida. Esto es así porque el Euríbor en agosto del año pasado cerró en el 0,542%, un pelín por de bajo del 0,549% de febrero.

Después de que en diciembre y enero el Euríbor subiera rompiendo una preciosa racha de bajadas por doquier, este índice ha retomado las caídas, lo cual es bienvenido para seguir ahorrando en la hipoteca.

¿Y qué pasará en el futuro? Se espera que el Euríbor siga más o menos por estas cifras, no superando en el peor de los casos el  0,6% – 0,7% a finales de año. Dependerá mucho de si la economía sigue más deprimida que el Madrid después de perder un partido o si, por el contrario, consigue espantar la sombra de la deflación, que no es otra cosa que la bajada de precios.

En cualquier caso se espera que los tipos de interés sigan bajos mucho más tiempo y que los hipotecados podamos seguir cantando y bailando para celebrar unas cuotas súper bajas como si fuera carnaval todo el año.

En cuanto al Euríbor, cabe destacar que, ante la manipulación ancha y amplia que se ha demostrado que hacen unos cuantos bancos, las autoridades europeas se han puesto serias y han cambiado la forma de calcularlo, reduciendo el número de entidades que dan cifras para su cálculo, dándole menos peso a dichas cifras e imponiendo auditorías externas para que controlen todo el proceso. Dentro de un tiempo se verá si vale para algo.