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¿Sabes quién es el dueño de tu hipoteca?

Tenemos derecho a saber

¿Sabías que tu banco puede empaquetar tu hipoteca junto con otras que no le interesen y vendérsela a otra empresa? Un fondo de inversión, un fondo buitre, otro banco… Puede hacerlo y no tiene por qué contártelo.

Tú sigues pagando la cuota exactamente igual porque es tu mismo banco, el de siempre, el que te sigue cobrando mes a mes y actualizando el recibo cuando te tocan las revisiones. La diferencia es que tu banco ya no es el titular de tu hipoteca, ya no es el dueño.

Precisamente por eso ya no tiene derecho a echarte del piso si dejas de pagar la hipoteca, te la ejecutan a los 3 meses y finalmente te quieren embargar la vivienda para subastarla por cuatro duros. Al menos así lo entienden muchos jueces en más de 50 sentencias, que han parado desahucios porque se ha averiguado y demostrado que el banco que concedió el préstamo ya no es el titular porque lo ha vendido a otra empresa.

Este procedimiento es lo que, en el argot técnico, se conoce como titulizar. Se hace una titulización de la hipoteca, se cambia el titular. La agrupan con otras, a veces porque la entidad las ve tóxicas (con alto riesgo de impago) o porque necesita dinerito fresco en sus cuentas, y las vende, peeero no te dice nada.

¿Crees que debe ser así o te gustaría enterarte de que tu hipoteca anda por ahí en manos de un fondo de inversión que desconoces, aunque te siga cobrando tu banco? Cabe añadir que la hipoteca mantiene, por supuesto, todas las mismas condiciones, eso no puede variar, te ampara la ley.

Tu hipoteca sigue siendo la misma la tenga quien la tenga, es exactamente igual que cuando un banco es comprado por otro: tu hipoteca se mantiene idéntica, salvo que pactes otra cosa y cambies el contrato ante notario, aunque en este caso sí sabes que pagarás a otro, al nuevo propietario.

A mí me gustaría enterarme si mi banco le vendiera mi deuda a otra entidad. Qué menos, ¿no? Un poquito de transparencia, por favor. En Andalucía se ha intentado que esto pase, pero el Parlamento regional lo ha tirado para atrás con votos en contra del PSOE, abstención de PP y Ciudadanos y estando sólo a favor IU y Podemos.

El diputado de Podemos, Juan Moreno Yagüe, ha dicho que el 80% de las hipotecas en España están titulizadas, y la gente no lo sabe. De ahí la importancia de que tengamos que conocerlo. En cambio, el PSOE ha justificado su voto en contra con que esto ya está regulado por ley y sólo hace falta que se cumpla la transparencia.

Más allá de temas regionales, que son importantes, pero no resuelven el problema nacional de desconocimiento sobre el dueño de nuestras hipotecas, deberíamos saber cuándo las venden a fondos de inversión. ¿Tú qué crees? ¿Verdad que te gustaría saber quién tiene ahora tu hipoteca? Igual que te piden de todo para estudiar si te dan o no el préstamo, qué menos que luego te digan que se lo han vendido a otro.

¿Sabes a quién pagas la hipoteca?

Adivina, adivinanza

Adivina quién es el misterioso nuevo dueño

El día D firmas la hipoteca con tu banco y luego la vas pagando mes a mes hasta devolver lo prestado más intereses. ¿Pero sabes que a lo mejor ese dinero que das al banco no va para él? ¿Sabes que quizá tu entidad ya no es titular de tu hipoteca y lo que le das se lo entrega a otros?

Boquiabierta se queda la gente al enterarse de que su hipoteca ya no pertenece a su banco. Vender las hipotecas a otras empresas se llama titulizar y se puso muy de moda en la banca con la crisis para conseguir dinero sin ampliar capital.

El banco hace paquetes (cédulas) y los vende a fondos de inversión u otras empresas. Cuando pasa se dice que la hipoteca está titulizada, porque se ha traspasado a otro titular a cambio de dinero. Una práctica habitual en las llamadas hipotecas tóxicas, o sea que las que no compensa tener por su elevado riesgo de impago.

Entre tanto no te enteras de nada porque todo sigue igual: el banco de siempre emite los recibos de siempre y pagas lo que toca en cada momento, según las condiciones firmadas. Aquí rige la misma norma que cuando un banco compra, absorbe o se fusiona con otro: las condiciones de la hipoteca no varían, porque por ley no pueden cambiarlas.

Casi nadie sabe si su hipoteca está titulizada o no. Pero flipa: el 20% de las hipotecas lo está, o sea casi 140.000 millones de euros. Por eso Esquerra Republicana de Catalunya (ERC) quiere presentar al Congreso una proposición para que la banca publique la lista de hipotecas titulizadas y así cada hipotecado sepa a quién debe realmente el dinero.

Esta transparencia bajaría el precio al que se venden estas hipotecas a terceros y haría más difícil su venta. Ahora sólo hay dos formas de saber si tu hipoteca está titulizada. Una es preguntar al banco, que no tiene obligación de informarte ni de notificar el cambio de titular cuando ocurre y, por tanto, probablemente se escaquee y no lo haga. Por probar no pierdes nada, quizá el tiempo y la paciencia.

La otra forma es verte en la desagradable situación de no pagar la cuota durante tres meses, que el banco la ejecute y finalmente embargue la vivienda, echándote de ella.

Si denuncias el caso y el juez ve que la hipoteca está titulizada se puede paralizar el desahucio porque el banco que te pretende ahuecar no tiene ningún derecho a hacerlo ya que la hipoteca no es suya. La ha vendido a otra entidad, así que sólo el nuevo dueño te puede echar de la vivienda.

Es así como se están parando muchos desahucios, ya que varios jueces han dictado sentencias contra desalojos de hipotecas titulizadas, algo con lo que el Banco de España se mostró de acuerdo en marzo de 2015.

Si la propuesta de ERC sale adelante y consigue apoyos parlamentarios de otros partidos, los clientes ganaremos información, transparencia y derechos como hipotecados.