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Cómo conseguir una hipoteca por el 100%

Una esquizofrenia de la banca

¿Necesitas una hipoteca por el 100% del precio de la vivienda? Ahora mismo sólo tienes dos opciones, tres si eres funcionario o trabajas para la Administración.

En este último caso, Caja Rural Granada te dará el 100% de un préstamo a Euríbor + 0,99% con un interés fijo el primer año del 0,99%. Privilegios de tener asegurada la nómina durante toda la vida laboral.

Para el resto de los mortales, sólo quedan dos opciones: una es comprarte un piso de esos que los bancos todavía tienen el stock, de los que embargaron con la crisis y tienen cogiendo polvo en su catálogo porque aún no han podido deshacerse de ellos.

En ese caso te darán el 100%, aunque tengan que hacer la vista gorda porque no seas el cliente ideal que quisieran tener, no tengas ahorros o tu empleo no sea todo lo perfecto que les gustaría. Ya sabes… Les molan los trabajos estables y con cuanta más antigüedad mejor.

La otra opción acaba de ponerla sobre la mesa el BBVA con su nueva Hipoteca Variable a Euríbor + 0,89%. Un préstamo muy rompedor porque coloca su diferencial donde hasta ahora nadie se había atrevido a hacerlo.

En el 0,89% o por debajo sólo están las hipotecas premium, VIP o selecta, ésas que lanzan pensando en pescar gente con mucha pasta, nóminas super altas o un patrimonio interesante. La Hipoteca Variable del BBVA ofrece lo mismo que los préstamos VIP, pero para gente low cost, dado que como ingresos mínimos sólo pide 600 € de nómina o 300 € de pensión.

También es una hipoteca rompedora porque ofrece hasta el 100%. De entrada en su web pone que hasta el 80%, pero se ha encargado de anunciar en los medios de comunicación que está dispuesto a subir hasta el 100% según el cliente.

Como se trae una esquizofrenia de miedo con esto del 100% porque por un lado anuncia a bombo y platillo que lo da, pero por otro dice que las hipotecas por el 100% son un riesgo y una locura, para salir al paso de las críticas de la competencia, no está dispuesto a dárselas a cualquiera. Imagino que, aunque el mínimo sea que ganes 600 €, para darte el 100% tendrás que ingresar mucho más que eso.

Da los préstamos al 100% porque no quiere perder ningún cliente, por eso pide lo mínimo y oferta lo máximo, para que todo el mundo quepa en sus hipotecas. Si te la dará o no, sólo lo comprobarás si la pides, pero de entrada puedes ir haciendo cálculos.

Cuanto más dinero te presta, más plazo te conviene poner, aunque eso te haga pagar más intereses, por un lado porque alargas el plazo y por otro porque se calcula sobre más dinero. Sabiendo esto, piensa si puedes esperar a ahorrar el 20% de lo que vale el piso y si ya tienes lo de los gastos (alrededor del 10% que todavía se cobra en su mayoría al cliente, a pesar de que el tema está la vía judicial, aún abierto).

Por otro lado, calcula qué pasará si la cuota de hoy te la actualizan con un Euríbor más alto: hasta del 5,39%. ¿Podrías pagar? Si la respuesta es no y pones la hipoteca a más de 20 años, lo mejor es que te lo pienses dos veces antes de pedirla, no vaya a ser que algún día te llegue el agua al cuello y el banco te embargue la casa.

Para apañarte con los cálculos, nuestra página tiene un simulador, y si aún así no lo ves claro, ve al banco y que te haga un estudio. Al final, es quien tiene la última palabra. Así también verás si lo de las hipotecas por el 100% es una realidad o sólo una estrategia de marketing para que más gente se acerque a sus oficinas y le tenga en mente.

De momento consigue que hablemos de él y que en el sector se hayan levantado ampollas. ¿Hipotecas por el 100%? Una locura para el resto de los bancos, excepto que les compres la vivienda a ellos. Y habrá que ver también si el 100% es el valor de tasación (normalmente más bajo) o el precio del piso…

Tasación de vivienda: en qué consiste y por qué se hace

Análisis profesional de la vivienda

Análisis profesional de la vivienda

La tasación sólo es obligatoria cuando compras la casa con hipoteca. Por pequeña que sea la cantidad que pides, el banco siempre solicita una tasación a una empresa autorizada y, por supuesto, te la cobra. Está obligado para saber cuánto vale la casa en el mercado y hasta qué porcentaje prestarte sin jugársela.

Para no cometer errores, no deben asumir riesgos, como ocurrió en los años previos a la crisis, cuando se dieron hipotecas por el 100% e incluso 110% de la tasación o el precio de la vivienda, porque en la hipoteca se metía de todo: desde el cambio de coche, hasta las vacaciones, los gastos de compraventa o el dinero para muebles y electrodomésticos.

Durante esos años las tasaciones se inflaban, para justificar que se podía prestar equis dinero. En muchos casos fue un paripé y aún se pagan las consecuencias. Aunque el banco está obligado a aceptar cualquier tasación que tú presentes siempre que no sea más antigua de 6 meses y la haya realizado una empresa autorizada, en la práctica es el banco quien la encarga a una tasadora con la que colabore habitualmente.

Esto tiende a inflar el precio de la tasación, así que te merece la pena buscar la tasadora si quieres ahorrar por lo menos 100 €. Algunas entidades te lo desaconsejan y dejan entrever que te pondrán trabas si llevas tú la tasación, pero están obligados a aceptar la tuya, según reconoce el Banco de España.

Suele haber variaciones con respecto al precio de compra: la tasación lo mismo sale 10.000 € – 20.000 € por encima que por debajo. Lo malo es que como el banco no suele prestar -salvo contadas excepciones- más del 80% del valor que salga más bajo (tasación o precio de la vivienda), si la tasación sale baja te toca aportar más dinero, algo con lo que a lo mejor no contabas y no tienes ahorrado.

Tasar es una cosa rápida, al menos las dos veces que yo he pasado por este proceso. Una vez que el banco te confirma que tu hipoteca es viable según el estudio de riesgos, firmas los papeles y lo siguiente es llamar a la tasadora. Ésta se pone en contacto con el dueño actual de la vivienda, la tasa y te remite el informe a través del banco. A mí esta última vez me lo han hecho todo en tres días desde que el banco llama al tasador hasta que a mí me ha llegado el informe. Tiempo récord que te hace plantearte los 250 – 400 € que cuesta una tasación.

El importe va en función de dónde esté la vivienda, cuál sea la zona, el piso, los materiales de construcción, los servicios, la antigüedad y el estado. Para tasar, se compara la vivienda en cuestión con otras seis de similares características en la zona, que se hayan vendido o estén a la venta en ese momento, y si no las hay, pues con otras similares del mismo municipio. Sólo se puede comprar sin tasación un piso de banco, porque ya la tiene en vigor, o cuando no necesitas hipoteca.

En el informe no sólo aparece el precio estimado sino también con qué se compara, servicios de la zona, calidades del edificio o la casa, estado de conservación, si se va a revalorizar próximamente, fotos y número de metros, entre otras cosas. Alrededor de 10-15 páginas, que el banco tendrá en cuenta para darte o no la hipoteca.

¿Dejaré de pagar la hipoteca y me embagará el piso el banco?

Esto ya es el colmo: ahora los bancos se quedan con los pisos embargados por tres perras

El colmo no es que te embarguen el piso por el 60% de su valor sino que ahora el banco se lo queda por tres perras en una tercera subasta

Cuando dejas de pagar la hipoteca te embarga la desolación pero también el piso el banco. ¿Alguna vez te has preguntado si estás entre los que dejarán de pagar y perderán su vivienda?

La agencia Moody’s, que a grandes rasgos se dedica a calcular cómo de arriesgados son los créditos, ha estudiado 890.000 hipotecas firmadas entre 2006 y 2008, es decir, entre el final del apogeo inmobiliario, el pinchazo de la burbuja y el inicio de la crisis.

Su conclusión principal es que hay hipotecas que tienen más papeletas que otras de acabar sin ser pagadas al banco y, por tanto, de ser ejecutadas. Moody’s opina que las hipotecas firmadas por más del 80% del valor de tasación del piso tienen más probabilidades de sufrir un embargo, si bien esto no quiere decir que todas las que sean así van a terminar en el juzgado. Esta agencia cree que de cada 20 familias con este tipo de hipoteca, una perderá su casa.

También piensa que las posibilidades de sufrir un embargo aumentan si estás más de 30 días sin pagar al banco, si eres inmigrante, si compraste la casa mediante un bróker o un intermediario financiero o si la hipoteca es para una segunda residencia, porque lo lógico suele ser pagar antes la vivienda habitual que el apartamento para las vacaciones.

Muy a su pesar, los bancos ya han confesado que por cada piso que consiguen vender, se comen tres con patatas. Y como su avaricia no tiene límites, lo último que han discurrido es quedarse con los pisos por un euro. Sí, ¡¡por un mísero euro!!

El truco está en las subastas extrajudiciales. Cuando se deja de pagar la hipoteca, el piso sale a subasta primero por el 100% de su valor y el banco se lo puede quedar por el 60%. Si no se vende, sale por segunda vez a subasta por un 75% de su valor. Y si así tampoco se vende, se puede hacer una tercera subasta en presencia de un notario, ya sin juez de por medio.

En esta tercera subasta el precio es libre, así que la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) denuncia que el banco se puede quedar con el piso por un euro mientras la familia que lo pierde sigue debiendo todo el dinero al banco. Ah, y esto puede ocurrir en tan solo 3 meses.

Si creías que el frenesí de impagos, embargos y subastas era lo más…  Si pensabas que el medio millón de familias que va a perder su casa hasta 2015 es un gran número… Si te fastidiaba que el banco se pueda quedar con tu casa por el 60% y luego exigirte el resto… Aquí tienes algo peor: los pisos por un euro, una salvajada legal que demuestra que los bancos no tienen escrúpulos, vergüenza, consideración ni límite.

Las tasadoras, cuestionadas por inflar el precio de los pisos

A ver, una para los bancos y otra para el precio de los pisos de particulares

Una vara de medir para los bancos y otra para el precio de los pisos de particulares

¿Alguna vez te has planteado por qué un piso vale ahora 3 veces más que hace 15 años, si la vida y los sueldos no han subido tanto en España? ¿O por qué tu piso vale menos de lo que pagas por él?

La especulación con el ladrillo es una respuesta válida, pero a ésta contribuyeron los bancos dando créditos a mansalva, el Gobierno del PP con la Ley del Suelo, los constructores y promotores inmobiliarios edificando más que un niño de dos año con el Lego recién estrenado, nosotros comprando a esos precios a diestro y siniestro, como si lo regalaran, y también las empresas que tasan los pisos.

Las tasadoras están ahora en el punto de mira, sospechosas de haber inflado la valoración de los pisos, estableciendo una especie de precios fijos, cargándose toda competencia entre ellas con baremos irreales pero iguales que hacían que creyéramos que nuestra casa vale más que el palacio del Príncipe.

Por eso, la Comisión Nacional de Competencia (CNC) ha puesto en el punto de mira a la Asociación Profesional de Sociedades de Valoración, Atasa para abreviar, que aglutina a 36 tasadoras.

No sé si son timadoras todas las que están aquí (probablemente sí), pero seguro que no están todas las que lo son. Fuera de esta patronal de empresas tasadoras están la archiconocida Tinsa y muchas tasadoras de los bancos, que son parte interesada y culpable, y que a veces nos obligan a tasar con su empresa de tasación, aunque no se deba hacer así. Y que sepas que puedes pedir una segunda tasación con una empresa independiente del banco y éste no tiene por qué cobrártela.

Caja Madrid tiene Tasamadrid, Caja Laboral a LKS Tasaciones, La Caixa a VTH, la CAM a Tabimed, BBK, Kutxa y Caja Vital comparten Servatas, y Caja Madrid y Novacaixagalicia tiene a pachas Tasagalicia.

Desde hace tiempo, las asociaciones de consumidores OCU y Adicae acusan a éstas y otras muchas tasadoras de haber inflado sus valoraciones para favorecer a los bancos, poniendo precios al alza para ellos y precios a la baja para particulares; y de inflar la burbuja inmobiliaria antes y después del boom.

Como hipotecados, todo esto nos ha afectado, nos sigue afectando y nos seguirá afectando mucho. Si el piso lo hubieran tasado en menos dinero, el banco nos hubiera prestado menos y ahora le deberíamos menos dinero, pagando menos intereses y en menos tiempo; sin necesidad de privarnos de cosas, pudiendo ahorrar, y lo que es más importante: muchas familias no se hubieran quedado en la calle porque podrían haber pagado la hipoteca.

Dentro de 18 meses se sabrá el resultado de la investigación y si las tasadoras son culpables de no ser transparentes, no ser independientes y no hacer bien las cosas. ¿Tú qué crees?

Los bancos, desesperados por vender sus pisos sin conseguirlo

Uno de los 'numeritos' que hay que hacer en la sucursal del banco para que te den la hipoteca

Uno de los 'numeritos' que hay que hacer en la sucursal del banco para que te den la hipoteca

A mí me suena la cantinela, ¿y a ti? Hace ya tiempo que a los bancos se le están atragantando e indigestando los pisos embargados alegremente a gente a la que, también alegremente, se le dio la hipoteca sin comprobar con seriedad si podrían pagar incluso con el Euríbor alto.

Aunque esto nos suene, es como la canción del verano: llegas a acostumbrarte porque suena todo el rato, pero sigue sonando porque sigue siendo actual.

Y es que los bancos aún se las ven y se las desean para deshacerse de los pisos y por eso han actualizado su armamento. El stock más resistente se localiza en Andalucía, toda la Costa Mediterránea, Madrid, La Coruña y Toledo, y el objetivo es deshacerlo.

Con la esperanza puesta en que el road show del ministro de Fomento, José Blanco, tenga éxito por los 6 países europeos en los que pretende endiñar los pisos de zonas turísticas que decoran el panorama como fantasmas, los bancos siguen jugando sus cartas, intentando al mismo tiempo nadar y guardar la ropa.

Pero es que no se puede pretender deshacerse de los pisos y seguir obteniendo los mismos beneficios. Como no quieren bajar los precios, cosa que deberían hacer porque sabemos que siguen sobrevalorados un 40%, se dedican a ponernos las hipotecas aún más inalcanzables con requisitos más difíciles de cumplir. ¿Se habrán creído que venimos del circo y nos mola el más difícil todavía?

Por ahí se dice que algunos bancos han empezado a ofrecer descuentos hasta del 60%, hipotecas por el 100% del valor de tasación del piso y a devolver en 50 años. Será desde el más allá tú, o desde el más acá tus descendientes; los padres ya no dejarán un piso a sus hijos: ¡les dejarán un marrón y una hipoteca!

Con este sistema de bajar pero no bajar precios, volver a financiar el 100% del piso o más y a muchísimos años, lo que pueden conseguir los bancos es una nueva burbuja inmobiliaria que estallará dentro de dos o tres años, impidiendo que nos recuperemos de una crisis interiorizada que estamos deseando abandonar.

La letra pequeña de estas nuevas y escasas hipotecas es que suelen ser para menores de 35 años, con muchos ahorros, y una gran fidelidad -¡¡esclavitud!!- al banco. Tienes que ir a ferias inmobiliarias, participar en sorteos, pujar por los pisos, visitar sus portales inmobiliarios y encomendarte a San Hipoteco, para evitar comprar el piso y encontrarte el hueco.

Tanto si os váis por ahí como si hacéis el llamado turismo de interior (estando en el interior de la casa, quiero decir), os deseo una ¡MUY FELIZ SEMANA SANTA!

El boom de las hipotecas basura en España

Por mucho que lo llamen arte, sigo estando hecho de basura

Por mucho que lo llamen arte, sigue estando hecho de basura

Sabiendo que algo huele mal en los bancos desde el principio de la crisis, ya era hora de que supiéramos dónde está la parte más podrida del negocio hipotecario, esas hipotecas que se dieron con mucha alegría y que se están ejecutando con demasiada pena: sueños convertidos en pesadilla que se fraguaron durante el boom y que han estallado en un enorme buuuum cuyos pedazos seguimos recogiendo.

Las que en otros países se llaman hipotecas subprime o hipotecas basura, por el alto riesgo de impago que conllevan, en España suman 100.000 millones de euros.

Son la quinta parte de las  hipotecas que tenemos contraídas y que principalmente corresponden a jóvenes con contratos temporal e inmigrantes, que han dejado de pagar por falta de recursos. Hablamos de una morosidad del 6%, que es una barbaridad.

¿De quién es la culpa? En parte de quienes pidieron por encima de sus posibilidades y, en parte mayor aún, de los bancos que dieron alegremente un dinero a quienes no estaba claro que pudieran devolverlo.

La ambición les perdió, pues pensaron que si no pagaban ya se quedarían con sus pisos, sin calcular que los ladrillos pesarían más que una vaca en brazos. El Banco de España les advirtió, pero con tanta timidez que hasta Winnie the Pooh parece un macarra.

Las cajas prestaron más descuidadamente que los bancos, aunque ambos son culpables de dar un dinero que ni Paco Lobatón sabe dónde está.

Se prestaron en hipotecas para el 100% del valor de tasación del piso y en ocasiones mucho más. Tanto que hasta el banco te incitaba a que te compraras la casa y fueras más allá: las vacaciones, el barco, los muebles… No importaba el qué, te daban el dinero y ya te apañarías para devolverlo. ¡Carpe Diem!

Estos excesos de la pasada década explican por qué los bancos se están hinchando a embargar pisos que ya no saben dónde meter y que no hacen más que depreciarse, y por qué los particulares se quedan sin casa y encima siguen arrastrando una deuda per secula seculorum.

Por esta situación tan irresponsable, ahora los bancos ya no prestan ni a quienes de verdad podrían devolver el dinero y las poquísimas hipotecas que dan son para sus pisos y con condiciones cada vez más duras.

Todos deberíamos aprender de este grandísimo error que nos ha llevado a la ruina y que nos ha hecho pasar de una opulencia basada en la imaginación a una pobreza más real que la vida misma.

¿Vuelven las hipotecas por el 100% del piso?

La de los bancos y los pisos siempre fue y será una relación difícil

La de los bancos y los pisos siempre fue y será una relación difícil, con mucho amor y mucho odio

Si estás dispuesto a quedarte con un piso de los que tiene el banco y cumples los requisitos, tal vez te den una hipoteca por el 100% del piso.

Según un aparentemente currado artículo del periódico estadounidense The Wall Street Journal, los bancos españoles podrían estar concediendo este tipo de hipotecas, aunque el Banco de España asegure que solamente el 20% de los préstamos está superando el 80% del valor de tasación, que se había convertido en lo habitual tras el pinchazo de la burbuja inmobiliaria y el comienzo de la crisis.

No sé qué me flipa más: que los bancos no hayan aprendido la lección del exceso de préstamo-escasez de crédito o que repitan los errores recientes antes de que sus consecuencias se hayan enmedado.

El periódico gringo acusa con el dedo a BBVA, Banesto, Bancaja, Santander, Banco Pastor, Caja Madrid, Caixa Catalunya… En fin, la crème de la crème obsesionada por vender lo que tanto se afanó en atesorar.

Hace meses nos reíamos de las páginas web de las entidades financieras acusándolas de apuntar maneras de portal inmobilario… Pero es que ahora ya son auténticos catálogos e incluso exponen en las ferias de vivienda, que han proliferado un 1000% en el último año.

Antes de la crisis ya se lanzaron a financiar no sólo a particulares que pedían para el piso, las vacaciones y la permanente del caniche, sino a promotores y constructores que entregarían las viviendas en prenda si fracasaban.

Fracasaron y el banco, mientras se frotaba las manos vio cómo éstas se le llenaban con pisos y más pisos que les desbordaban los bolsillos y las previsiones hasta que les empezaron a salir muy caros y por las orejas. Concretamente tienen 59.700 millones de euros en pisos, que deben fundir para tener las provisiones que les exige Papá Bank of Spain.

Después, los mortales, agobiados por la inestabilidad laboral y financiera, dejamos de pagar, a los bancos no les tembló el pulso, se liaron a embargar casas más para el bote.

Al final, se convirtieron en millonarios en pisos y pobres en dinero; les dejamos de pagar por ellos y ahora quieren que se los compremos aunque no nos prestan dinero. ¿Lo empezarán a prestar de verdad? Hace un tiempo anunciaron hipotecas al 100% pero caen con cuentagotas y ahora los bancos son juez y parte.

Y, por cierto, ¿no te choca que nos tenga que hablar tan claro un diario extranjero? Los periódicos nacionales nos vienen dando a migajas estas informaciones pero sin atreverse a juntarlas o darles sentido. Además de que se ve mejor la viga en el ojo ajeno que la paja en el propio, la respuesta está en ¿qué medio de comunicación osaría meterse con una entidad financiera en plena crisis publicitaria?

Se acabó deber dinero al banco cuando ejecuta la hipoteca

¡Qué país! El Gobierno arruinado, nosotros endeudados y la banca en ruinas

La UE, los partidos de la oposición y los consumidores, unidos para el acoso y derribo de la superioridad de la banca

La banca española pierde privilegios y margen de mangoneo. ¡Yupiiiii!

El Parlamento ha aprobado que cuando el banco ejecute una hipoteca porque hemos dejado de pagarla sea suficiente que le entreguemos el piso.

¿Verdad que parece que seguimos dando mucho? Pues es pecata minuta en comparación con lo que había hasta ahora, que era entregar el piso y además pagar la diferencia entre el valor de tasación actual y el valor que tenía el piso cuando nos hipotecamos.

¡Como si no tuviéramos bastante con darles el piso, encima seguíamos debiendo dinero al banco! Inaudito pero cierto, y gracias a una proposición no de ley presentada por la oposición (PP, ERC, IU e ICV) y aprobada a pesar de los votos en contra del PSOE, ya no tenemos que pagar además de entregar el piso.

Pero los bancos siguen sufriendo golpes en todas partes. Dadas las sospechas de su insolvencia, mala salud y fragilidad, incluidos los españoles, los 27 países de la UE  han acordado cobrar a las entidades financieras un impuesto sobre operaciones financieras para sufragar futuras crisis.

También han acordado publicar los resultados de, atención, unas pruebas de estrés (me parto con el témino) que se han realizado a los grandes bancos para saber su grado de resistencia a la crisis y si, después de tener parte de la culpa de llevarnos a ella, serán capaces de resistirla y remontar.

Además, Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) que siempre está dando por el clander con más o menos acierto, razón y oportunismo político, celebró el pasado sábado actos de protesta en 12 ciudades españolas contra los abusos hipotecarios y el sobreendeudamiento de las familias españolas.

No es que de repente la banca vaya a dejar de mangonearnos y abusar, pero cada vez tiene menos margen de maniobra para salir de rositas de la crisis y sacarnos los higadillos. No obstante, estoy segura de que ya se inventarán las mañas para cobrarnos comisiones e impuestos revolucionarios por otra parte.

Los bancos son malos pero sería aún peor que cayeran y nos arrastraran a todos en su caída, porque todos, nosotros, los políticos, los Gobiernos y hasta las hormigas más ahorradoras, dependemos de la banca para que el chiringuito capitalista, del que son la piedra angular, salga adelante.