3, 2, 1… Preparados para relanzar estrategia…
Si lo que le pides este año a los Reyes Majos es que te traigan una hipoteca, a lo mejor hasta tienes suerte, también porque con el cambio en las plusvalías, los vendedores de segunda mano van a tirar los precios con tal de pagar menos.
Después de que hace un año Bankinter rompiera el hielo lanzando una hipoteca a Euríbor + 1,95%, el mercado ha sufrido muchos movimientos. Aunque al principio sólo le siguieron Cajasur, Santander e ING, poco a poco y luego más rápidamente otras entidades bajaron el diferencial del 2% cuando había muchos por encima de esa cifra e incluso por encima del 3%.
Más tarde otros se han animado para no quedarse atrás y cubrir el expediente; raro es el mes que no hay nuevas hipotecas o hipotecas antiguas que bajan su diferencial: la última ha sido otra vez Bankinter, que ha puesto su oferta en Euríbor + 1,70%.
No creo que ING y Santander, entre otros, tarden en contestar. Fijarse en cómo están las hipotecas de estos tres bancos es una buena idea para saber por dónde andan las mejores ofertas en cada momento, sin olvidar la banca online, que en general mantiene el título de ser la más barata.
La guerra de hipotecas se va a poner calentita de aquí a fin de año. Que los tipos de interés se hayan puesto en un mísero y ridículo 0,05% obliga a la banca a centrarse en las hipotecas. Es que con esos tipos de interés no pueden dar depósitos rentables. Si miras dónde meter tu dinero, la inmensa mayoría de la oferta está por debajo del 1% de interés aunque lo pongas a más de un año.
Y como los bancos son máquinas de ganar pasta, al no salirles rentables los depósitos, se lanzarán (aún más en masa si cabe) al suculento negocio de las hipotecas, que tan buenos beneficios les dan. Por eso todo apunta a que de aquí a fin de año vamos a ver bastantes diferenciales por debajo del 1,70%, más bien tirando a 1,5%.
Euríbor + 1,5% no es una increíble hipoteca de las de antes de la crisis (suspiro), pero es menos indecente. Aunque sigue siendo caro quizá puedas lanzarte a comprar. Mira bien que la hipoteca no tenga comisiones, huye del interés fijo el primer año (ING, Openbank, Triodos, la Caixa y Evo no lo tienen) y procura una escasa vinculación: domiciliar nómina y seguro de hogar debería ser más que suficiente.
Para atraer a más clientes, sin perder de vista que sean solventes, que es su objetivo principal, la banca se plantea rebajar su exigencia con los ingresos (gran barrera para muchos si te piden en total 3.000 €), pero manteniendo la esclavitud en forma de contratación de productos y poniendo interés fijo el primer, segundo y a veces tercer año, para paliar que el Euríbor ha cerrado septiembre en un nuevo mínimo histórico: el 0,362%.
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Hasta el 31 de diciembre de este año, quienes vendan un piso de segunda mano comprado antes de 1994 tendrán que pagar la plusvalía como hasta ahora, y a partir de enero del año que viene la plusvalía les costará más cara. Por eso se espera que con tal de vender y no pagar tanta plusvalía los vendedores de segunda mano tiren los precios. Y si no todos pues algunos… Ya verás cómo se aceleran las compras a finales de año.
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Gracias!
Pues según esto, buenas noticias si bajan los precios…
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Sí, así es. Al menos algunos compradores podrán negociar el precio y algunos vendedores pondrán vender con mayor facilidad, aunque sea haciendo una rebajilla, pues mejor eso que no pagar más impuestos, que tanta rabia da pagarlos porque sí, cuando puedes ahorrártelo porque se trata de un cambio de normativa.
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El cambio normativo más bien está en la forma de declarar la ganancia patrimonial obtenida en la venta de un inmueble, que en la plusvalía que se vaya a pagar (esto no ha cambiado).
Es decir, que se paga en la declaración de la renta por la ganancia obtenida en la transmisión, y también se paga por la plusvalía generada (independientemente de si ha habido ganancia o pérdida o de la cantidad).
A todas las transmisiones producidas hasta el 31-12-2014, al precio de compra de los inmuebles se le aplican unos indices correctores que lo que intentan es equiparar el dinero de hace unos años al valor actual del mismo.
Esos índices correctores desaparecen a partir del 01/01/2015.
Es decir que si una persona compró un inmueble en el año 1990 por 20.000 euros (y que actualizado a valor de hoy sea por ejemplo de 40.000 euros), si lo vende en el año 2014 por 100.000 euros habrá obtenido una ganancia patrimonial de 60.000 euros, pero si lo vende en 2015, al no corregirse el importe de la compra tendrá que declarar una ganancia patrimonial de 80.000 euros (es decir que tributará por 20.000 euros más lo que le supondrá pagar unos 5.000 euros más de impuestos).
Como veis, sí que es verdad que el vendedor tendrá que pagar más impuestos si el inmueble lo vende en 2015 que si lo vende en 2014, pero no nos esperemos rebajas de 30.000 – 50.000 euros en el precio de la vivienda.
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