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Mejores hipotecas octubre 2019

Mejores hipotecas octubre 2019¿Quieres una casa y buscas hipoteca para compararla? ¡¡Bienvenid@!! En Hipotecas y Euríbor cada mes analizamos a fondo el sector estudiando más de un centenar de préstamos hipotecarios para contarte cómo está el panorama y ofrecerte un listado con las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Se nos viene encima una nueva crisis, que ya va dando señales también en el sistema hipotecario. Por un lado, hay menos tasaciones y la firma de hipotecas se desplomó un 20% este verano. Por otro, la gente que necesita ayuda de familiares para hipotecarse sube del 11% al 13% y, además, el número de familias que deja de pagar la hipoteca aumenta por primera vez desde la crisis anterior.

Un agente inmobiliario me comentó el otro día que ve que las hipotecas se están demorando un par de meses, cuando antes del verano se concedían en un par de semanas. La firma de préstamos hipotecarios se está ralentizando y el único terreno en el que hay ofertas es en el tipo fijo; hace poco que Openbank bajó sus intereses fijos y que ING hizo lo mismo en el tipo mixto (cuyos 10 primeros años son a tipo fijo). Precisamente porque el Euríbor no sólo continúa en negativo sino que se sitúa cada vez más por debajo de cero.

Al ver que cerraba julio en el -0,283% y agosto en el -0,356%, el Banco Central Europeo ha vuelto a lanzar medidas para frenar su caída, que tan bien viene a quien tiene una hipoteca a tipo variable y tanto perjudica a la banca porque, cuanto más cae el Euríbor, más se reducen sus ingresos. Ya hay muchas hipotecas que están saliendo gratis porque sus diferenciales están por debajo del 0,35% y el Euríbor en un -0,35% que deja a cero los intereses a pagar, haciendo que en todos estos casos sólo tengan que devolver el dinero prestado.

Por eso y porque la banca se ha lanzado a la guerra del tipo fijo para no perder ganancias, conviene hipotecarse a tipo variable, aunque te metan por los ojos los préstamos fijos en las sucursales bancarias. Entidades como Bankia, Caixabank y Bankinter preven que el Euríbor caiga hasta el -0,50% para la próxima primavera, a pesar de la última intervención del Banco Central Europeo. También preven tres años más de Euríbor bajo cero y ya se sabe que esto siempre se alarga, sobre todo si lo que se nos viene encima es otra crisis económica.

A tipo variable, lo más habitual es que la banca tradicional te pida que domicilies los ingresos y firmes dos seguros (hogar y vida) para mejorarte el diferencial. En cambio la banca online suele ofrecer diferenciales bajos a cambio de nada más; lo malo es que no te dan margen para negociar ni mejorarte más las condiciones y que los trámites son por Internet.

Como gran novedad y sorpresa, hay dos hipotecas que hasta ahora eran de las mejores (Pibank y Coinc) que han subido el diferencial al 1,10% como ya lo hizo en su día ING Direct (1,11%); de ahí que caigan de las primeras a las últimas posiciones. Las mejores hipotecas variables continúan en bancos online como MyInvestor y Openbank, sin comisiones y a Euríbor + 0,89%. 

¡¡Y tenemos una nueva y buena, por fin!! Evo Banco ha pasado a ser 100% online sacando un préstamo llamado Hipoteca Inteligente Variable, que empieza con Euríbor + 0,99% el primer año; del 2º al 5º baja al 0,89%, del 6º al 10º al 0,79% y de ahí en adelante al 0,69%. Todos los trámites son digitales excepto la firma ante notario y sólo pide que domicilies los ingresos y contrates un seguro de hogar, que incluye el antiincendios, obligatorio por ley.

Con el Euríbor bajo cero durante los próximos 3 años es difícil que en los próximos meses veamos cambios ni rebajas en estas ofertas, aunque no es descartable. En cambio sí es posible ir a la banca tradicional y, presentando un buen perfil laboral y de ahorros, conseguir una hipoteca a medida que mejore las condiciones de los anuncios.

A tipo fijo, donde sí podemos esperar una dura batalla de precios en los próximos meses, los mejores precios a 20 años están en el BBVA con 1,25%, Bankinter al 1,69% y Openbank y Evo Banco al 1,75%. La banca apuesta tanto por ello que lo anuncia en grande en sus escaparates y en primera línea en sus páginas web. Si quieres el tipo fijo a toda costa por la tranquilidad de tener siempre la misma cuota, aunque te cueste más caro ahora y quizá en el futuro, es un buen momento para firmar, si bien compensa esperarse porque en los próximos meses veremos mayores y mejores ofertas.

 

 

Los nuevos mínimos del Euríbor desatarán nuevas guerras bancarias en tipo fijo y después variable

El Euríbor ha metido el turbo y no hay quien lo pare

El Euríbor va cuesta abajo y sin frenos, dando bastantes alegrías a quienes tengan revisión con sus cifras de julio (-0,283%) o agosto (-0,356%). Unos nuevos mínimos históricos que nos dejan con la boca abierta y que aún caerán más en los próximos meses, mínimo hasta el -0,50%.

Desde que en febrero marcara el -0,108% (cifra más alta de los últimos dos años), ha ido bajando, contra todo pronóstico, de manera cada vez más brusca, hasta caer un 31% en sólo dos meses.

Esta caída nunca vista y tan brusca se debe a que la banca da por sentado que el Banco Central Europeo (BCE) bajará los tipos de interés en breve. Tan en breve que podría anunciarlo en la reunión de este jueves 12, la penúltima en la que estará su actual presidente, Mario Draghi, o en las próximas hasta fin de año.

Los tipos de interés son el precio que se cobra a los bancos por obtener el dinero y llevan más de 3 años en el 0%. Será histórico ya que nunca ha estado en negativo, pero no es de extrañar que lo hagan porque se avecina otra crisis y la economía no se ha terminado de recuperar de la que se desató hace casi 12 años. Por eso los tipos están como están…

Bajándolos se pretende recuperar la economía europea. De rebote los hipotecados tendremos asegurada una larga temporada más de Euríbor extraordinariamente bajo, si bien a principios del año que viene se quiere poner en marcha una nueva forma de calcularlo que podría subir sus cifras.

Se quiere calcular sobre los intereses a los que las banca concede las hipotecas en lugar de sobre las meras estimaciones que se utilizan ahora. Oh, sí, el Euríbor ahora es más ficticio que las series de la tele que tanto están de moda, pero nos hace menos daño que si fuera real.

La EMMI, institución europea que lleva más de 3 años intentando ponerlo en marcha, aún no lo ha hecho porque sube bastante la cotización de forma repentina (en plan 150 euros más cara la cuota al mes). Y como no se quiere causar semejante impacto negativo en nuestras economías domésticas, están todavía haciendo pruebas y yo creo que al final no lo cambiarán.

Ante semejante panorama están pasando dos cosas. Una es que parte de la banca está como loca comiéndole la cabeza a los nuevos clientes para que firmen a tipo fijo en vez de variable. Así se aseguran ganancias constantes todos los meses, aunque el Euríbor siga cayendo. Cuanto más baje más se desatará una guerra de precios en el tipo fijo, así que no descartes ver ofertas bastante agresivas y desesperadas durante el próximo otoño.

Tanto que seguramente en 2020 la banca tendrá que reactivar las ofertas a tipo variable, bajando los diferenciales del 0,89% actual cuando vea que con el tipo fijo no logra captar todos los nuevos clientes que necesita. Y eso que ahora lo tiene menos difícil porque la nueva ley hipotecaria abarata bastante los costes de cambiar la hipoteca de banco (lo que técnicamente se conoce como subrogación).

La otra cosa destacable es que puede que las nuevas hipotecas tiendan a incluir cada vez más cláusulas cero. Así el banco se asegura de que, esté como esté el Euríbor, no te paga intereses y, en muchos casos, que no te cobra menos del diferencial. Con el Euríbor en el -0,356% de agosto, las hipotecas con diferenciales hasta el 0,35% están saliéndole gratis a sus titulares porque sólo devuelven el capital prestado, sin intereses.

Hipotecas gratis que la banca quiere evitar en el futuro a toda costa, por no hablar de las que ahora deberían salirle a pagar. Me refiero a esas cuyo diferencial está por debajo del 0,35%, que las hay… Ésas que en los años anteriores a la crisis se lanzaron para competir a ver quién bajaba más el diferencial, llegando hasta el récord del 0,17% de la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank en 2008.

Los bufetes de abogados ya ven venir una nueva oleada de demandas porque los bancos no están pagando intereses a quienes tienen hipotecas en las que el Euríbor más el diferencial sale una cifra negativa. La patronal bancaria ya dijo que hacerlo sería “un contrasentido y un sindios”, pero la polémica está servida y promete ser el nuevo frente judicial que le meta a la banca una nueva piedra en el zapato. Normal que cuando todo lo que se monta es un circo, crezcan los enanos…

Mejores hipotecas septiembre 2019

Mejores hipotecas septiembre 2019¿Tu propósito para el nuevo curso es cambiar de hipoteca o encontrar una para la casa que tienes en el punto de mira?

Como cada mes, en Hipotecas y Euríbor analizamos a fondo el sector para contarte cómo están y estarán las cosas después del verano. Para ello estudiamos más de un centenar de préstamos hipotecarios y te ofrecemos un listado con las 10 mejores hipotecas variables y 3 a tipo fijo.

Como ya vimos el mes pasado, desde que el Euríbor ha tocado fondo con nuevos mínimos históricos, cerrando julio en el -0,283% y agosto en el -0,356%, la banca -especialmente la tradicional de grandes entidades- está en guerra de precios en el tipo fijo y más que lo estará durante el próximo otoño.

Es la manera que tiene de conseguir mayores ganancias, dado que muchas de las hipotecas firmadas hace al menos una década son de diferenciales muy bajos, por debajo del 0,60%. Tal y como está el Euríbor que se espera que llegue al -0,50%, las que se firman ahora a tipo variable tampoco les van a proporcionar grandes ganancias, aunque el primer o dos primeros años sí te saquen más el dinero porque te clavan un interés fijo bastante superior a lo que pagarás después.

Como apuntan a que el Euríbor va a seguir bajo cero durante varios años y por debajo del 1% en los próximos 20 por lo menos, a juzgar por la trayectoria que siguieron los tipos de interés en las dos últimas grandes crisis de la Historia, lo más recomendable es firmar a tipo variable. El tipo fijo sólo saldrá rentable para la banca. De ahí que pongan toda la carne en el asador, entren en guerra de precios a tipo fijo en pleno verano, que luego se recrudecerá.

Aunque las hipotecas a tipo variable están congeladas, cuando se agote el terreno de bajada de precios en el tipo fijo, la banca se lanzará al tipo variable porque seguirán necesitando aumentar su cartera de clientes, sobre todo robándoselos a otras entidades.

Las mejores hipotecas variables continúan en la banca online, con MyInvestor de AndBank, Openbank del Santander, Pibank del Banco Pichincha y Coinc de Bankinter, seguidos por la banca tradicional con BBVA, Bankia y Kutxabank. ING está el siguiente. Es online pero ya no es lo que era, desde que subió el diferencial al 1,11% perdió la hegemonía que ha mantenido durante años como mejor hipoteca del mercado.

Aunque las mejores ofertas se ve que están en Internet, lo ideal es ir también a las sucursales a negociar cara a cara, enseñando ofertas de otros bancos, para que te hagan una a medida, mejorando en lo posible lo que de partida ofrecen. Son las nuevas mejores hipotecas: las que se hacen a medida según tu perfil y se negocian cara a cara, papeles en mano para demostrar que tenéis trabajo estable, ingresos fijos y pagaréis sin problemas.

A tipo fijo es donde hay y habrá más cambios, si bien la banca no está para tirar la casa por la ventana, porque el día 10 opinará el abogado del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), donde es muy posible que se anule este índice y para las 1,3 millones de hipotecas perjudicadas exista la posibilidad de reclamar que te devuelvan lo pagado de más durante años, incluidos intereses de demora.

Esto supone una factura global de entre 44.000 y 60.000 millones para los grandes bancos, están todos pringados y calculando cuánto le costaría a cada uno. Una factura que hace pupa porque sus ingresos se recortan por un Euríbor hundido en negativo desde hace 3,5 años.

A tipo fijo, los mejores préstamos han experimentado bajadas. Por ejemplo el Santander está en el 1,65% a 20 años, BBVA ha puesto su hipoteca en el 1,95% y Bankinter en el 1,89%, también a 20 años. Caixabank, por ejemplo, está tan obsesionada con el tipo fijo que ya no comercializa préstamos a interés variable.

Mejores hipotecas agosto 2019

Mejores hipotecas agosto 2019

¿Necesitas una hipoteca para vivienda? En Hipotecas y Euríbor, como cada mes, te facilitamos toda la información para que busques, mires y compares entre los mejores préstamos del mercado. Analizamos el panorama general, destacando las tendencias y seleccionando las 10 mejores hipotecas a interés variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Tras haber entrado en vigor la nueva ley hipotecaria el pasado 16 de junio, la gran novedad este mes, que se venía viendo tímidamente, es la nueva gran apuesta de la banca por las hipotecas a tipo fijo. Ha vuelto la guerra en las hipotecas fijas.

Con el Euríbor marcando un nuevo mínimo histórico en torno al -0,28% y con una clara tendencia a la baja durante los próximos años, la banca se ha lanzado a redoblar su esfuerzo por bajar el precio de las nuevas hipotecas fijas y así atraer a más clientes solventes sin comprometer sus ganancias, que son el tipo variable son menores.

Con el tipo fijo la banca no sólo gana más dinero por cobrar intereses más altos mientras el Euríbor esté bajo cero, sino que ingresa más porque suele haber mayor vinculación para conseguir un interés tan bajo y también más comisiones, incluida la de apertura, que suele ser del 1%, y es rara de ver en los préstamos a tipo variable.

En el tipo variable precisamente ya no tienen margen de bajar los diferenciales, por eso están estancados en torno al 0,89% los más bajos. Los hay menores pero son para quien necesita financiar menos del 80% de la vivienda. Si es tu caso, no dejes de mirarlo, porque puedes lograr un diferencial hasta del 0,79%.

A tipo variable, los mejores préstamos siguen estando en la banca online y en las nuevas entidades que han entrado a pelear con ofertas fuertes. MyInvestor de AndBank, Openbank del Santander, Pibank del Banco Pichincha y Coinc de Bankinter se llevan el gato al agua en cuanto a las mejores ofertas, si bien todavía no son los que más hipotecas firman porque aún hay gente con bastantes reticencias a hacerlo todo o casi todo por Internet.

Otro contra es que, mientras que las hipotecas de banca tradicional, las que se hablan y conceden en oficina, se pueden negociar y adaptar a tu perfil, las que son online no tienen esa flexibilidad de mejorarte las condiciones si tienes un pedazo de perfil económico (sueldo alto, muchos ahorros, ser buenos pagadores…). De hecho ahora, a pesar de lo que digan los rankings de precios oficiales, las mejores hipotecas son las que se conceden cara a cara, en la oficina, negociando y presionando para que te rebajen y mejoren todo.

A tipo fijo ya se firman el 42% de las hipotecas en España y la banca no para de sacar ofertas para seguir ganando clientes, sobre todo ahora que ya se ha empezado a escuchar que tranquilamente podrían quedarnos entre 20 y 30 años más de Euríbor por debajo del 1%, siendo prácticamente imposible llegar al 2% a juzgar por los 31 y 34 años que la economía estuvo en tipos bajos tras las dos grandes crisis anteriores, una en el siglo XIX y otra en el XX conocidas, respectivamente, como la Depresión Prolongada y la Gran Depresión.

Eso sí, ten cuidado con la vinculación tanto en el fijo como en el variable. Ahora no es obligatorio firmar productos asociados para tener una hipoteca, pero la banca los sigue usando como gancho para rebajar los intereses, haciéndote a veces pagar más que si no los tuvieras, porque resultan muy caros. Antes de decidirte por una cosa u otra, saca la calculadora y míralo todo fríamente. ¿Cuánto me cuesta la hipoteca sin seguro de vida? ¿Cuánto me cuesta con plan de pensiones? ¿Me compensan el ahorro o los servicios que obtengo a cambio?

Las mejores ofertas a tipo fijo en agosto 2019 ya no son patrimonio exclusivo de la banca online, puesto que la banca tradicional se ha puesto las pilas para mejorar las suyas y captar clientes. Así, para el periodo de 20 años, BBVA ofrece el 1,55%; el Santander se ha lanzado al 1,65% (prestando sólo hasta el 60%) y Bankia llega al 2%.

¿Veremos hipotecas fijas al 1%? Aunque de momento no hay, no es descabellado pensarlo, puesto que para eso ocurra el Euríbor tendría que caer al menos hasta el -0,50%, algo que puede ocurrir en los próximos meses según la tendencia que lleva en picado.

La cláusula de vencimiento anticipado es nula según la UE

Ufff… ¡¡Por fin!! ¡¡Qué alivio!!

¡¡Novedades en la cláusula de vencimiento anticipado!! Como quedaban dudas de lo que dijo en marzo sobre que un juez no podía parar un desahucio amparándose en que una cláusula de la hipoteca era abusiva, un par de juzgados españoles han vuelto a preguntar sobre el tema al Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Éste órgano con sede en Luxemburgo, que hasta lo que dijo en marzo nunca nos había fallado, ha vuelto a opinar -esta vez mejor- sobre esta cláusula que ha permitido a los bancos iniciar el proceso para echar a la gente de casa por haber dejado de pagar una cuota.

Ahora en julio, este tribunal ha sentenciado que en caso de desahucio no te pueden desalojar  así sino que hay que acogerse a la nueva ley que dice que son al menos 12 mensualidades o el 3% de lo que te prestaron lo que dejes a deber -si estás en la primera parte de la hipoteca-. Si estás en la segunda, el límite sube al 7% del dinero prestado o al impago de 15 recibos.

En caso de que ya tengas en marcha la ejecución hipotecaria, situación en la que se encuentran miles de hipotecas ahora mismo en España, el juez no puede quitar la cláusula de vencimiento anticipado y poner otra que quiera, sino que como es nula, se quita de la hipoteca y punto.

Entonces puedes decidir si seguir con el embargo de la casa o si prefieres archivarla e ir a un procedimiento declarativo. Esto último no es otra cosa que el banco te reclame lo que debes por una vía administrativa, pero sin ejecución y sin riesgo de perder la casa.

Esto va a permitir que muchos desahucios que están en punto muerto se puedan resolver sin perder la casa, porque hay deudas que van a ser renegociables y pagables al banco en condiciones más favorables a los clientes. Las que no lo sean sí que podrán continuar el proceso de ejecución, pero siempre y cuando cumplan con los criterios que hay ahora mismo en la nueva normativa hipotecaria, ya que la cláusula de vencimiento anticipado es nula y el juez no puede sustituirla por otra que perjudique al cliente.

Una de las claves es que esta cláusula no se puede dejar en el contrato aunque se cambiaran sus condiciones, como pasaba antes, sino que se tiene que eliminar por completo. Ya han sido diferentes jueces de Guipúzcoa, Sevilla, Gijón y Castellón los que, antes de conocerse esta noticia, habían hecho esto mismo en estos casos.

Como siempre ha tenido que ser el Tribunal Europeo el que ha venido a poner orden en todos los abusos bancarios españoles, mucho tiempo después de que se empezaran a cometer y contra el deseo de bancos y, lo que es peor, el Tribunal Supremo.

Mejores hipotecas junio 2019

¿Estás mirando hipotecas para comprarte una casa? Como cada mes te ayudamos con un completo resumen del panorama y, tras analizar más de un centenar de préstamos, un listado de las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Este mes, sin duda, la gran novedad es que el 16 de junio entra en vigor la nueva norma hipotecaria que viene a regular, entre otras cosas, el cambio de hipoteca de banco (subrogación), las comisiones, la vinculación, las cláusulas abusivas y que el banco corra con todos los gastos de la hipoteca excepto la tasación, algo que ya vienen haciendo algunas entidades. Por eso y porque el Euríbor vuelve a caer, se acabó la guerra de precios en el tipo variable, apenas hay cambios en las ofertas.

Quizá hayas detectado que el banco tiene mucha prisa por firmar la hipoteca, pero mejor mira las variables y espérate a que pase el 16 de junio para acogerte ya a la nueva situación, mucho más beneficiosa para ti.

También notarás que en la notaría, donde deben asesorarte gratuitamente sobre la legalidad o no de la hipoteca durante los 7 días anteriores a la firma del préstamo, te pasan un cuestionario para saber que has comprendido todo lo que vas a firmar. Así se evitan posteriores reclamaciones al banco alegando que no tenías ni idea de lo que te colaba.

Como el Euríbor sigue bajando, de forma inesperada desde marzo cuando se preveía que en primavera iba por fin a tocar terreno positivo tras 3 años en negativo, la banca se pone nerviosa y te querrá meter por los ojos una hipoteca fija que a ellos les asegure ganancias estables y más altas que con el Euríbor por lo menos a corto y medio plazo. Tal cual está la situación se estima que una hipoteca fija no es rentable a menos de 20 años.

Entre los préstamos variables siguen cobrando un interés fijo el primer o dos primeros años, por lo mismo: para paliar la falta de ingresos por un Euríbor muy bajo, siendo los mejores los de la banca online: MyInvestor (Andbank), Openbank (Santander), Pibank (Grupo Pichincha) y Coinc (Bankinter). Como ves entre paréntesis, todos pertenecen a grandes grupos bancarios que se lanzan al mercado online para morderle terreno a ING, antiguamente el líder durante años en este tipo de hipotecas.

Las hipotecas online les conllevan menos gastos porque ahorran en personal e infraestructura de oficinas, etcétera, por eso pueden ofrecer diferenciales más competitivos que las entidades que sólo trabajan de manera presencial.

Aunque por ahora no están al alcance de quienes no se llevan bien con la tecnología o no tienen una sólida base de nociones hipotecarias, son las hipotecas del futuro. En unos años, cuando más nativos digitales se incorporen a la compra de vivienda, se concederán más hipotecas online y por teléfono móvil de las que se concedan en oficina. De hecho Coinc, que sólo tiene presencial la firma ante notario, ha crecido muchísimo en la concesión de hipotecas desde que lanzó este préstamo tan profundamente digital.

Este mes hay uno nuevo: la Hipoteca Vamos de Ibercaja, que no entra en la clasificación por sus condiciones, pero que merece la pena mencionar. A Euríbor + 0,99% para el 80% del piso o un diferencial muy competitivo del 0,80% si necesitas como máximo el 60%, aunque para eso también tienes la hipoteca de Openbank a Euríbor +0,79% si no necesitas más del 50% y con menor vinculación.

La guerra de precios se ha trasladado al tipo fijo porque es donde los bancos sacan mayor rentabilidad ahora mismo, al cobrar bastante más que con los préstamos variables. A 20 años las mejores este mes son la Hipoteca Fija de Bankinter al 1,90%, la de MyInvestor al 1,99% y la de Openbank al 2,15%. Muy de cerca le sigue la Hipoteca Sin Comisiones Fija de Bankia al 2,20%, un poco más cara pero competitiva por no tener vinculación ni comisiones.

Mejores hipotecas mayo 2019

mejores hipotecas mayo 2019¿Quieres buscar y comparar hipotecas? Como cada mes, analizamos más de un centenar de préstamos y te ofrecemos un completo resumen del panorama hipotecario junto a una lista de las 10 mejores hipotecas a tipo variable y los 3 mejores a tipo fijo.

En cuanto al tipo variable, las mejores hipotecas vuelven a estar en la banca online. Vender una hipoteca a través de Internet ahorra costes que permiten darte la hipoteca más barata que si estás a menudo en la oficina consumiendo el tiempo de sus empleados.

La más online de todas, con todos los trámites a través de la web excepto la firma ante notario, es la de Coinc y por fin Bankinter -detrás del proyecto- asegura que a principios de este año ha prestado ya 50 millones, muchos más que los 35 que dejó en más de un año. No es tanto como en las hipotecas tradicionales pero sí buena señal de que esta hipoteca despega y de que, como mucho en 20 años, se firmen así la mayoría de hipotecas.

Si vas a firmar una hipoteca y puedes esperar, mejor hazlo a partir del 16 de junio, cuando entre en vigor la nueva ley. Aunque muchos bancos ya se adelantan y asumen todos o casi todos los gastos hipotecarios, siempre será mejor firmar bajo las nuevas condiciones.

Eso sí… Todo apunta a que desde ya, la posibilidad de negociar es más baja porque la banca asume los gastos. Tras la subida masiva de un 0.10% de los diferenciales, los bancos se muestran menos flexibles a la hora de negociar qué ingresos tener en cuenta para los cálculos, la bajada del diferencial, los avales y el valor de la hipoteca sobre la tasación.

 

Hasta aquí en el tipo variable. En el fijo, sin embargo, ha habido más cambios, porque el Banco Central Europeo (BCE), del que dependen los tipos de interés ha dicho que no los va a subir hasta por lo menos mediados de 2020.

Eso significa que probablemente subirán más tarde… La tónica habitual es que en Economía y sobre todo hipotecas, todo se realice mucho más tarde del plazo para el que se anuncia. Con el Euríbor bajando nuevamente hasta el -0,112% en abril -aunque sea poco- y los tipos de interés congelados en el 0%, la banca vuelve a apostar fuerte por las hipotecas a tipo fijo.

Les interesa. En estos tiempos de cobrar poco por las hipotecas ya firmadas, necesitan asegurarse ganancias que compensen los bajísimos intereses, que están por debajo del diferencial, ya que el Euríbor está en negativo.

Si bien la banca ha subido masivamente el precio de los diferenciales para paliar que tendrá que pagar pagar los gastos de la hipoteca desde el próximo 16 de junio, en el tipo fijo se ha vuelto a relajar. Esto significa que prevén que el Euríbor esté bajo-bajísimo durante muuuucho tiempo más, ya que muchas hipotecas se firman a 20 y 30 años y sólo por un retraso de un año en la subida de los tipos de interés no va la banca a bajar ahora el tipo fijo arriesgándose a percibir menos durante las próximas décadas.

Otra posibilidad es que quieran acabar con el sistema variable en España, para evitar el infarto masivo en los Consejos de Administración cada vez que el Euríbor baja aunque sea media décima. Qiuzá prefieran ganar menos pero tenerlo asegurado, disfrazándolo de que tú tendrás siempre la misma cuota -cosa que es cierto que da tranquilidad-, aderezado con alguna que otra comisión más fuerte que en las hipotecas variables.

Esto responde fácilmente a la eterna pregunta de si es mejor una hipoteca a tipo fijo o variable. Además de que depende de que prefieras una cuota fija sin sobresaltos o de que te la quieras jugar con el Euríbor, hay que saber leer los movimientos de la banca: si baja el tipo fijo es porque aún así ganará durante años, así que te interesa el variable. También depende del ritmo al que luego vayas a amortizar hipoteca y, por supuesto, bola mágica no tenemos, así que el tiempo dirá lo que finalmente pasa.

En el tipo fijo fue Bankinter quien empezó contracorriente a bajar los tipos de interés, sólo seguida por el Sabadell, Targobank, Caja de Ingenieros y un Kutxabank algo más rezagado. Desde que el BCE ha retrasado la subida de los tipos de interés, le han seguido también MyInvestor, Cajasur, Ibercaja, BBVA, Openbank y Caixa Guissona.

Así las cosas, las mejores hipotecas fijas a 20 años están en Bankinter y Coinc, ambas con 1,90%, seguidas por MyInvestor con 1,99%, Openbank (2,15%) y Bankia (2,20%).

 

Mejores hipotecas abril 2019

mejores hipotecas abril 2019Si quieres comprarte una casa y andas en busca de financiación, no te pierdas nuestro análisis mensual de hipotecas, cono un ranking final de las 10 mejores a tipo variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Como hasta que entre en vigor la nueva normativa hipotecaria, el 16 de junio, ya hay algunas entidades que se adelantan y asumen todos o algunos gastos hipotecarios, este mes hemos incluido una columna nueva para que sepas qué paga cada banco.

Desde noviembre es obligatorio -por Real Decreto- que la entidad pague el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que siempre ha sido lo más caro y varía de una comunidad autónoma a otra. Pero la tasación no entra en la nueva ley y sí que hay algunos bancos que la están costeando o al menos admitiendo la de una tasadora homologada que elijas, no como antes que ellos imponían el tasador y salía caríiiiisimo.

Para compensar que corren con los gastos de la hipoteca (ojo, no los de compraventa, que esos te sigue tocando pagarlos), bastantes entidades han subido el diferencial de sus préstamos ya que las cláusulas abusivas no se permitirán desde junio y las comisiones quedarán muy acotadas. Lo vimos el mes pasado, cuando la clasificación de mejores hipotecas dio un vuelco tremendo. Este mes hay pocos cambios, la banca está esperando a la entrada en vigor de las nuevas reglas del juego.

Además el Euríbor está muy quieto, tanto que se ha parado por primera vez en un año, cerrando marzo en el -0,109% tras despeir febrero en el -0,108%. Lo poco que va de abril se ve que ya está en el -0,112%, o sea bajando por primera vez en casi un año.

Esto ha provocado que la banca suba el precio de las hipotecas fijas, que según un estudio, al menos hasta el quinto año no empezaría a serte rentable si firmas ahora, y eso suponiendo que el Euríbor suba bastante.

Pero ya se sabe que el Euríbor es cambiante y, al igual que esta subida no se esperaba, tampoco es seguro que al final el Banco Central Europeo (BCE) aumente los tipos de interés a fin de año. Eso suele provocar un aumento del Euríbor, pero como la economía europea no termina de arrancar, especialmente por Italia y Alemania, el Euríbor no termina de subir con fuerza.

Lo más probable es que en vez de eso, el BCE ayude a los bancos rebajando el tipo de interés que les cobra por guardarles el dinero en depósito, que actualmente es del -0,4% cuando lo habitual hasta la crisis era que el BCE les pagara por guardarles el dinero como se ha hecho en los depósitos toda la vida.

En un panorama cambiante, donde la vinculación y las comisiones perderán peso, y el Euríbor está parado y cargado de incertidumbre porque no se sabe si, como se ha anunciado, cambiará en 2020 su forma de cálculo, cabe esperar que los bancos se lancen al robo de hipotecas y a partir de junio o quizá tras el verano empecemos a ver ofertas muy atractivas de subrogación.

Aprovechando que van a desaparecer las comisiones por cambiar la hipoteca de banco, se espera que las entidades se lancen a captar clientes de otras, lo que va a beneficiar a quienes firmaron hipotecas durante la crisis en peores condiciones que las actuales (por ejemplo con un diferencial del 2,5%).

Por lo pronto las hipotecas han subido los precios pero no tanto como se esperaba, puesto que sigue siendo más rentable pagar un poco más de diferencial y que el banco asuma los gastos, que pagar los gastos y mucha vinculación y tener el diferencial más barato. Lo ideal ahora mismo sería no tener que pedir el 80%, porque por ejemplo Openbank tiene una hipoteca a Euríbor + 0,79% si sólo necesitas el 50%; en cambio sube al 0,89% para el 70% y encarece hasta el 1,09% si te presta el 80%.

A tipo fijo, las mejores hipotecas a 20 años este mes están, como solía ser tradicional con las de tipo variable, en la banca por Internet. Destaca Coinc con un 1,99%, sin vinculación, sin comisiones y asumiendo algunos gastos. Eso sí, todo el proceso es 100% online excepto la firma en la notaría. Le sigue MyInvestor con un 2,20%, también sin vinculación ni comisiones y con todos los gastos pagados. Por último está Openbank, con un 2,35%, casi como en la clasificación a tipo variable; sólo faltaría Pibank que no comercializa préstamos a tipo fijo.

Las hipotecas fijas ofertan tipos más caros cuanto más largo es el periodo de pago y viceversa. Además salen más caras a corto plazo y en tiempos inferiores a 20 años lo más probable es que salgan más caras. Es cierto que aportan tranquilidad porque la cuota es siempre la misma, pero suelen tener más vinculación y comisiones.

Mejores hipotecas marzo 2019

mejores hipotecas marzo 2019¿Vas a comprar una casa y andas mirando hipoteca? Como cada mes, analizamos más de un centenar y te presentamos un completo análisis con las 10 mejores hipotecas y los 3 mejores préstamos a tipo fijo.

El mundillo hipotecario está movido y más que lo va a estar… Por fin, tras casi 3 años, se ha aprobado la reforma de la Ley Hipotecaria que trae muchos cambios para las hipotecas que se firmen desde mayo.

Uno de los más sonados, que ha traído más cola casi eclipsando a los demás, es que la banca deberá hacerse cargo de todos los gastos de la hipoteca excepto la tasación y las segundas copias de la notaría. Aun así son varias las entidades que, antes de que lo aprobara el Parlamento, ya pagan lo que les corresponderá desde mayo, incluida la tasación.

Por eso las hipotecas no han parado de subir. Bankia, Coinc, BBVA, ING, Santander, Bankinter han aumentado el diferencial, algunos adelantándose y asumiendo los gastos. Por delante de ellos quedan MyInvestor y Openbank, que no han subido el precio, pero que sí corren con los gastos, lo que demuestra que la guerra hipotecaria se está librando y ganando en Internet, porque es ahí donde vas a encontrar las mejores ofertas.

Es de esperar que en los próximos meses sean más las entidades que se suban al carro de incrementar el diferencial a cambio de ocuparse con los gastos, adelantándose a la aplicación de las nuevas reglas del juego. ¿Entonces interesa esperarse a que la banca asuma los gastos o es mejor firmar la hipoteca ahora, antes de que más entidades encarezcan los diferenciales?

Haciendo cálculos en el simulador, tanto con un préstamo de 120.000 como de 150.000, que supone el 80% de lo que vale la vivienda, la diferencia entre añadir al Euríbor un 0,89% o un 0,99% es de 5 y 6 euros al mes -respectivamente-, que al final de los 30 años que puede alargarse el pago del préstamo son 1.800 € en el primer caso y de 2.160 €, en el segundo.

Es muchísimo menos que los gastos de la hipoteca que se pagaban hasta noviembre del año pasado, que suponían alrededor del 10% de la hipoteca. Pero claro… El pago de la tasación no es obligatorio para la banca, aunque algunos lo están haciendo voluntariamente, y los impuestos ya los tienen que pagar por Real Decreto, así que queda lo menos caro por cubrir: factura de la notaría, gestoría y registro de la propiedad.

Teniendo en cuenta que la factura de la gestoría venía súper inflada, al final es lo comido por lo servido y lo mismo te da comprarte el piso con el Euríbor bajo y pagando los gastos, que con el Euríbor alto y sin pagarlos.

Lo ideal es que el banco asuma todo, no haya comisiones y tampoco vinculación, prestándote la mayor cantidad posible con el diferencial más bajo y al mayor plazo posible. Eso sí, cuanto más larga sea la hipoteca más intereses pagarás, así que es preferible tener una cuota cómoda pero a devolver en el menor tiempo.

Algunas entidades como Caixabank apuestan descaradamente por el tipo fijo. En el caso de este banco ya sólo comercializa estas hipotecas, siendo la cuarta parte de todas las que tiene. En otros casos, como Bankinter, se ha subido el variable y bajado el fijo, encontrándose bancos que nada más entrar en su página web te meten las hipotecas fijas por los ojos.

Las mejores hipotecas a tipo fijo a 20 años son las de Coinc, a 1,99%, sin vinculación ni comisiones; las de Openbank, que van del 2,15% al 2,35%, dependiendo de si te prestan el 50%, el 70% o el 80%; y la Hipoteca Fija Sin Comisiones de Bankia, al 2,20% para ingresos superiores a 3.000 euros al mes, y del 2.50% en caso de ganéis entre 1.800 y 3.000 euros mensuales.

Hipoteca Interés Capital Máximo Plazo Comisiones / vinculación
Myinvestor. Hipoteca Sin Mochila Euríbor + 0,89% 70% 25 años NO / NO
Openbank. Hipoteca Open Euríbor + 0,89% 70% 30 años NO / 1 producto
Pibank. Hipoteca Pibank. Euríbor + 0,95% 80% 30 años NO / NO
Coinc. Hipoteca Variable Coinc Euríbor + 0,99% 80% 30 años NO / NO
BBVA. Hipoteca Variable Euríbor + 0,99% 100% 40 años SI / 3 productos
Bankia. Hipoteca Sin Comisiones Variable Euríbor + 0,99% 80% 30 años NO / NO
Abanca. Hipoteca Mari Carmen Variable Euríbor + 0,99% 80% 30 años SI / 3 productos
ING. Hipoteca Naranja Euríbor + 1,11% 80% 40 años NO / 3 productos
Bankinter. Hipoteca Variable Euríbor + 0,99% 80% 30 años SI / 4 productos
Liberbank. Hipoteca Variable Euríbor + 0,89% 80% 30 años SI / 6 productos

Mejores hipotecas febrero 2019

mejores hipotecas febrero 2019¿Buscas préstamo hipotecario y quieres saber cómo está el panorama? Como cada mes, analizamos a fondo este mundillo, hablamos de las novedades y creamos un ranking con las 10 hipotecas más baratas a tipo variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Tras lo que vimos en enero, la guerra hipotecaria está bastante parada. Aunque el Euríbor está subiendo y los bancos van cobrándonos más intereses con cada revisión de las hipotecas variables, la mayoría de entidades ha congelado las ofertas para nuevos préstamos. No quieren subirlas; sienten temor y expectación a partes iguales ante la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, lo que se espera que pueda ocurrir en marzo.

Así que los bancos que de verdad quieren competir por ganar clientes no han tocado sus ofertas, las mantienen. Los que suben ahora el precio son los que no tienen tanto interés en pelear con la competencia, los que tienen miedo o los que, simplemente, aprovechan la situación de sentencias contrarias a la banca y nueva ley, para aumentar los costes.

Como por ejemplo ING, que ha encarecido el diferencial de su Hipoteca Naranja del 0,99% al 1,11%. A cambio asume todos los gastos de la hipoteca -tasación incluida-, ya que es algo que tendrá que hacer a partir de que entre la nueva ley en vigor. Se anticipa pero se lo cobra con creces, así que no es tanto chollo como parece al principio.

Caixabank, Pibank (del Banco Pichincha) y MyInvestor (banco online de Adbank) también corren con todos los gastos, si bien Caixabank sólo tiene hipotecas a tipo fijo. Las otras dos son más baratas que la de ING porque cuentan con un diferencial más bajo y no tienen comisiones ni vinculación.

De las dos, la más rentable es la Hipoteca Sin Mochila MyInvestor, cuyo diferencial es menor: 0,89% frente al 0,95% de Pibank. Lo malo es que sólo presta hasta el 70% a 25 años, no resta el Euríbor negativo al diferencial (cláusula cero) y sólo puedes amortizar anticipadamente a partir de 1.000 euros.

Estas ofertas encajan en el escenario en que vivimos, con un Euríbor que no para de subir desde mayo del año pasado, que cerró enero en el -0,116% y que, de seguir así, llegaría a terreno positivo antes del verano. Pero analistas y Banco Central Europeo ven la economía muy parada y creen que esa tendencia se va a parar.

Eso también explicaría que ING haya aumentado el diferencial: a Euríbor bajo, diferenciales altos para compensarlo y obtener la misma ganancia. Seguramente por eso también Bankinter haya bajado el tipo de sus hipotecas fijas (1,99% a 20 años), que por cierto están llenas de vinculación y comisiones que no compensan. Hace como ING, que lo que da por un lado se lo cobra muy bien por el otro.

Lo que hagan los bancos en global en los próximos meses nos dará la pista de por dónde van a ir los tiros; de momento la mayoría espera mirando con un ojo la nueva ley y con el otro la evolución del Euríbor.

En el tipo fijo, este mes las mejores hipotecas están en MyInvestor, Openbank y Coinc. MyInvestor ofrece un 2,20% a 20 años, prestando sólo hasta el 70%. Lo mejor es que no tiene vinculación ni comisiones y que corre con todos los gastos de la hipoteca. Openbank tiene la Hipoteca Open Fija con un 2,15% a 20 años, sin comisiones y con la única obligación de domiciliar los ingresos.

En Coinc la oferta es 1,99% a 20 años, sin vinculación ni comisiones, pero todo es online excepto la firma ante notario. Si es mejor una hipoteca a tipo fijo o variable… Con el Euríbor subiendo parece que fija, pero habrá que ver si se para o continúa en aumento y depende también del plazo. De momento para menos de 20 años sigue interesando a tipo variable.

Hipoteca Interés Capital Máximo Plazo Comisiones / vinculación
Myinvestor. Hipoteca Sin Mochila Euríbor + 0,89% 70% 25 años NO / NO
Coinc. Hipoteca Variable COINC Euríbor + 0,89% 80% 30 años NO / NO
BBVA. Hipoteca Variable Euríbor + 0,89% 100% 40 años SI / 3 productos
Openbank. Hipoteca Open Euríbor + 0,89% 80% 30 años NO / 1 producto
Pibank. Hipoteca Pibank Euríbor + 0,95% 80% 30 años  NO / NO
Bankia. Hipoteca Sin Comisiones Variable Euríbor + 0,99% 80% 30 años NO / NO
ING. Hipoteca Naranja Euríbor + 1,11% 80% 40 años NO / 3 productos
Abanca. Hipoteca Mari Carmen Variable Euríbor + 0,99% 80% 30 años SI / 3 productos
Bankinter. Hipoteca Variable Euríbor + 0,89% 80% 30 años SI / 4 productos
Liberbank. Hipoteca Variable Euríbor + 0,89% 80% 30 años SI / 6 productos