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Mejores hipotecas enero 2020

Mejores hipotecas enero 2020

¿Año Nuevo, vivienda nueva? Si necesitas hipoteca, aquí verás un completo resumen de cómo estarán las hipotecas en enero y por dónde pueden ir los tiros en este 2020.

Analizamos a fondo el sector y, como cada mes, te presentamos un listado con las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Las ofertas para nuevas hipotecas reciben el año sin cambios… La banca lleva meses parada en el terreno variable. En el fijo sí que ha habido algunas bajadas agresivas, pero este mes apenas hay movimiento. El tipo variable sigue siendo el que menos interesa a la banca porque, con el Euríbor en torno al -0,27%, es con el que ganan menos dinero.

Por eso intensificaron tanto la comercialización de hipotecas fijas de unos años a esta parte, pasando de intereses por encima del 3% y firmándose al año menos del 10% del total a suponer el 45% de todas (récord histórico este año), con unos intereses que desafían cualquier cosa que hubiéramos visto antes de 2015.

En cualquier caso las hipotecas están muy baratas para lo que han estado en años anteriores y casi todos los gastos del contrato hipotecario los asume la banca, excepto la tasación de la que en algunos casos también se hace cargo. El año 2019 ha terminado siendo el que más baja ha tenido la media de los tipos de interés de las nuevas hipotecas, con un 1,803%.

Aunque para enero no cambie el listado de mejores hipotecas variables porque la banca no está moviendo ficha todavía, sí se espera que pueda haber algún cambio a lo largo del año, pero no a mejor. Como el Euríbor se prevé que se quede una buena parte del año en torno al -0,22%, estando todo 2020 en negativo, no parece que la banca entre en guerra por mejorar su oferta a tipo variable sino más bien lo contrario: quizá suba algunos diferenciales o sea más sutil, volviendo a aplicar la comisión de apertura o mayor vinculación en los préstamos.

Este mes siguen estando en primer lugar tres bancos online, sector donde tradicionalmente se han concentrado las mejores hipotecas. Son Pibank (del Banco Pichincha), Openbank (del Santander) y Evo Banco (recientemente adquirido por Bankinter), cuya hipoteca es progresiva y el diferencial va bajando según avanzan los años.

En cuanto al tipo fijo, sí podemos esperar que la banca -sobre todo la que ya entró en guerra- baje un poco más los intereses fijos para continuar con la lucha por la captación de clientes, pero no cabe esperar que lo haga antes de primavera, cuando ya tenga tenga claro cuál ha sido su resultado económico de 2019. Los mejores préstamos fijos a 20 años en enero están en BBVA al 1,40%, MyInvestor al 1,59%, casi como Kutxabank, que está en el 1,60%. Les siguen Coinc y Bankinter al 1,69%, con Evo y Openbank a la cola, con un 1,75% a 20 años.

Para menos de 20 o 30 años no interesa el tipo fijo porque con la progresión que parece que lleva y llevará el Euríbor lo más probable es que acabes pagando más dinero que con el interés variable. Por eso también la banca se esfuerza tanto en promocionar el tipo fijo, en sus escaparates y sobre ten sus páginas webs, donde resulta más fácil, rápido y accesible consultar su información de hipoteca fija frente a la variable.

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Mejores hipotecas diciembre 2019

Mejores hipotecas diciembre 2019Si andas en busca y captura del mejor préstamo para comprarte una vivienda, no te pierdas este análisis del sector y nuestro listado mensual de las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Encaramos la recta final del año y con ella un nuevo horizonte hipotecario donde el Euríbor sigue subiendo y la guerra de precios ha parado porque la banca siente que no tiene más margen para bajar sin comprometer sus ganancias.

Precisamente por eso hace un par de meses el Banco Santander encareció su hipoteca variable hasta el 2,29% de interés fijo el primer año y Euríbor + 1,29% el resto del tiempo. Coinc y Pibank también subieron al 1,10%, recordando la maniobra que hace tiempo hizo ING Direct, que hace años era de los que tenía una hipoteca más económica y que ahora está con un diferencial del 1,11% y fuera de este listado.

Por contra, Evo Banco, que ahora es propiedad de Bankinter y sólo opera online, lanzó hace varias semanas una Hipoteca Inteligente que sigue manteniendo y que es de las más baratas y de las más interesantes que hay porque ofrece un diferencial progresivo, seguramente porque cree que el Euríbor irá subiendo a ese ritmo durante los próximos años.

Esta hipoteca empieza el primer año desde Euríbor + 0,99%, bajando del segundo al quinto a Euríbor + 0,89% y con un diferencial del 0,79% del sexto al décimo año, y a 0,69% del undécimo en adelante.

Se prevé que el Euríbor cierre noviembre en torno al -0,26%, por encima de octubre y en tendencia ascendente cada mes. Va despacio pero está recuperando todo el terreno perdido durante el verano porque el Banco Central Europeo tuvo que intervenir rápidamente a lo bestia para que no se hundiera hasta el -0,50% e incluso más abajo.

Aunque todo apunta a que vaya a seguir en ascenso, la previsión es que siga en negativo lo que queda de este año y todo 2020, volviendo a positivo quizá a mediados de 2021. Pero es usual que estas previsiones se retrasen y la economía en la zona euro no despega, estamos en una clarísima recesión como si estuviéramos anclados en el fondo con una piedra gigante, así que lo más probable es que tengamos Euríbor negativo durante más tiempo.

Esto repercute directamente en las hipotecas que puedes encontrar ahora si te acercas a un banco y en las que encontrarás durante el próximo año, si bien hay que tener en cuenta dos cosas. La primera es que los bancos dan unas directrices generales a las sucursales pero luego cada una debe conceder un número determinado de hipotecas al año y, si todavía no ha alcanzado la cifra, quizá podrías esperar que te la diera ahora, aunque se firme en enero.

Así la entidad logra su objetivo y tú puedes negociar unas buenas condiciones. Aquí es donde enganchamos con la segunda cosa importante: ahora las hipotecas son a medida. Aunque veas ciertas cifras en los anuncios, al final te van a hacer una oferta según sea tu perfil económico y laboral, así que a mayor sueldo, estabilidad laboral y ahorros, mejores condiciones puedes lograr también.

Las hipotecas más baratas continúan en la banca online, porque no tienen tantos costes de estructura como un banco físico, ya que en algunos casos haces todos los trámites por Internet. Eso sí, en estos bancos la posibilidad de negociar es prácticamente nula precisamente por eso: porque ya tienen muy ajustados los márgenes de las ofertas y no hay cara a cara. No obstante, intenta negociar y mejorar siempre las condiciones.

La guerra de precios se ha parado y no es de esperar que durante la primera mitad del próximo año continúen las hipotecas congeladas, incluidas los de las de tipo fijo, donde parecía que la banca sí se había emocionado en los últimos meses bajando los precios hasta cifras nunca antes vistas.

A tipo fijo, este mes los mejores préstamos están en MyInvestor, con 1,79% a 20 años; y en BBVA y Openbank, ambos a 1,95% a 20 años. Ofrecemos este dato porque por debajo de los 20 años, tal y como están el mercado y el Euríbor, con su previsible evolución, no interesa hipotecarse a tipo fijo por menos de 20 años.

En cualquier caso, elijas el fijo o el variable, vale la pena mirar y comparar, ya que entre la hipoteca más cara y la más barata la diferencia en intereses puede llegar a los 40.000 euros, además de los gastos en vinculación (seguros y otros productos) que tienes para conseguir esos intereses tan supuestamente atractivos

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Mejores hipotecas noviembre 2019

Mejores hipotecas noviembre 2019¿Buscas hipoteca para comprarte esa casa que tanto te gusta? En este blog, como cada mes, analizamos todo y te contamos cómo está el sector hipotecario, cuáles son los préstamos más baratos a tipo fijo y el listado de las 10 mejores hipotecas variables.

Este fin de año está marcado por las prisas de la banca. Como en 2019 se ha desplomado la firma de hipotecas, marcando un récord mínimo que no se veía desde hace 3 años, la mayoría de las entidades no está cumpliendo con sus objetivos en la firma de hipotecas, así que son muchas las sucursales que tienen orden directa de conceder más de aquí al 31 de diciembre para cerrar el año con el número mínimo de préstamos que se habían marcado para seguir teniendo negocio.

Aunque 4 de cada 10 nuevas hipotecas se firman a tipo fijo, las variables siguen representando la mayoría del total, si bien han pasado del 93% al 75%. Pero lo más sorprendente es que ya se ven algunas fijas al mismo precio (o casi) que las variables, sobre todo a 10 años. Aunque la mayor baza de la firma a tipo fijo es la tranquilidad, en la práctica ese motivo ya no existe porque el Euríbor ya no da sobresaltos ni los dará en como mínimo 15 años más.

Cada año aún se cancelan más hipotecas de las que se firman, con lo que los bancos necesitan ganar nuevos préstamos para suplir los que acaban. Como cada vez el Euríbor está más bajo (ha cerrado octubre en el -0,304%), las entidades necesitan dar más hipotecas para compensar las que se terminan de pagar y, en menor medida, las que se van a otros bancos.

La subrogación (cambiar la hipoteca de entidad) es algo que cada vez se hace menos porque poquísimas entidades se hacen cargo de los gastos que te supone, a pesar de tras la nueva ley que entró en vigor en junio es más barato y más fácil.

Eso sí… Están muy dispuestos a dar hipotecas, pero siguen siendo exigentes. Para optar a un préstamo hipotecario necesitas un buen sueldo (de 2.000 – 3.000 euros en adelante entre todos los titulares), un contrato indefinido con cierta antigüedad y un historial de pago impecable, sin morosidad, con pocas o ninguna otra deuda.

Además todos los esfuerzos de la banca se concentran el el tipo fijo. Es el único que le asegura ganancias, puesto que el Euríbor se prevé muy bajo hasta por lo menos 2022, cuando el Banco Central Europeo quizá vuelva a subir los tipos de interés, y en negativo hasta como mínimo 2026. Estamos en una Gran Recesión y no hay visos de salir por ahora…

Tras los movimientos que vimos en octubre, es difícil que veamos nuevas ofertas y bajadas en el tipo variable en los próximos meses, mientras que sí se espera que la guerra en el precio fijo que comenzó en marzo continúe e incluso se recrudezca. Algunos préstamos fijos han bajado tanto que el Banco de España ha dado un toque de atención a la banca en general porque ciertos préstamos fijos ni siquiera parecen rentables.

Si te acercas por una oficina bancaria este mes puedes esperar que te hablen sólo de préstamos fijos y que insistan en que firmes uno de ellos, enseñándote las ofertas variables sólo si preguntas por ellas, y si las tienen… Caixabank por ejemplo ya no tiene hipotecas variables.

También es de esperar que sean exigentes con tu perfil económico y laboral y que, si tienen que dar muchas hipotecas antes de que acabe el año, se den prisa en estudiar tu caso, máxime cuando en diciembre hay bastantes festivos, tienen que analizar tu perfil en el departamento de Riesgos y, cuando hayáis terminado de negociar todo, enviar la oferta final a la notaría con al menos 10 días de antelación a la firma.

Sí, he dicho negociar… Porque mientras que las entidades online o las que ofrecen intereses muy muy bajos ya no tienen margen para bajar más el precio, hay otras que se guardan varios ases en la manga y te ofrecerán una hipoteca a medida según sea tu perfil.

Cuantos más ingresos, más estabilidad laboral y menos deudas, mayores posibilidades de que consigas una hipotecas más barata. Y ya si te avalan ni te cuento de bien, aunque lo ideal es evitar ese riesgo a tus avalistas, generalmente los padres, y eso que ahora -para evitar más sustos y disgustos- tendrán que ir a la notaría y pasar el mismo test de conocimientos que tú sobre la hipoteca que vayas a contratar.

Comprar se ha vuelto más barato que alquilar desde hace unos años. Mientras que en la hipoteca se invierte de media un 27% de los ingresos del hogar (por debajo del 33% máximo recomendado), alquilar supone un esfuerzo medio del 40%, por encima de esa cifra ideal de un tercio de los ingresos familiares.

Las hipotecas se pusieron tan mal que más gente se lanzó al alquiler, pero al subir los precios del alquiler, bajar el precio de las hipotecas y del Euríbor, y no tener que pagar apenas gastos por la hipoteca, comprar es más económico. Eso sí, necesitas buenos ingresos estables y tener ahorrado como mínimo el 25% de lo que vale la vivienda.

A tipo fijo, las mejores ofertas este mes están en mínimos históricos. Os las mostramos a 20 años porque si el periodo es inferior sale más rentable contratar a tipo variable. En BBVA la encuentras al 1,25%, en MyInvestor al 1,59%, en Bankinter y su banco online Coinc al 1,69%, en Openbank y Evo Banco al 1,75% y la Hipoteca Fija Mari Carmen de Abanca al 1,79%.

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Mejores hipotecas octubre 2019

Mejores hipotecas octubre 2019¿Quieres una casa y buscas hipoteca para compararla? ¡¡Bienvenid@!! En Hipotecas y Euríbor cada mes analizamos a fondo el sector estudiando más de un centenar de préstamos hipotecarios para contarte cómo está el panorama y ofrecerte un listado con las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Se nos viene encima una nueva crisis, que ya va dando señales también en el sistema hipotecario. Por un lado, hay menos tasaciones y la firma de hipotecas se desplomó un 20% este verano. Por otro, la gente que necesita ayuda de familiares para hipotecarse sube del 11% al 13% y, además, el número de familias que deja de pagar la hipoteca aumenta por primera vez desde la crisis anterior.

Un agente inmobiliario me comentó el otro día que ve que las hipotecas se están demorando un par de meses, cuando antes del verano se concedían en un par de semanas. La firma de préstamos hipotecarios se está ralentizando y el único terreno en el que hay ofertas es en el tipo fijo; hace poco que Openbank bajó sus intereses fijos y que ING hizo lo mismo en el tipo mixto (cuyos 10 primeros años son a tipo fijo). Precisamente porque el Euríbor no sólo continúa en negativo sino que se sitúa cada vez más por debajo de cero.

Al ver que cerraba julio en el -0,283% y agosto en el -0,356%, el Banco Central Europeo ha vuelto a lanzar medidas para frenar su caída, que tan bien viene a quien tiene una hipoteca a tipo variable y tanto perjudica a la banca porque, cuanto más cae el Euríbor, más se reducen sus ingresos. Ya hay muchas hipotecas que están saliendo gratis porque sus diferenciales están por debajo del 0,35% y el Euríbor en un -0,35% que deja a cero los intereses a pagar, haciendo que en todos estos casos sólo tengan que devolver el dinero prestado.

Por eso y porque la banca se ha lanzado a la guerra del tipo fijo para no perder ganancias, conviene hipotecarse a tipo variable, aunque te metan por los ojos los préstamos fijos en las sucursales bancarias. Entidades como Bankia, Caixabank y Bankinter preven que el Euríbor caiga hasta el -0,50% para la próxima primavera, a pesar de la última intervención del Banco Central Europeo. También preven tres años más de Euríbor bajo cero y ya se sabe que esto siempre se alarga, sobre todo si lo que se nos viene encima es otra crisis económica.

A tipo variable, lo más habitual es que la banca tradicional te pida que domicilies los ingresos y firmes dos seguros (hogar y vida) para mejorarte el diferencial. En cambio la banca online suele ofrecer diferenciales bajos a cambio de nada más; lo malo es que no te dan margen para negociar ni mejorarte más las condiciones y que los trámites son por Internet.

Como gran novedad y sorpresa, hay dos hipotecas que hasta ahora eran de las mejores (Pibank y Coinc) que han subido el diferencial al 1,10% como ya lo hizo en su día ING Direct (1,11%); de ahí que caigan de las primeras a las últimas posiciones. Las mejores hipotecas variables continúan en bancos online como MyInvestor y Openbank, sin comisiones y a Euríbor + 0,89%. 

¡¡Y tenemos una nueva y buena, por fin!! Evo Banco ha pasado a ser 100% online sacando un préstamo llamado Hipoteca Inteligente Variable, que empieza con Euríbor + 0,99% el primer año; del 2º al 5º baja al 0,89%, del 6º al 10º al 0,79% y de ahí en adelante al 0,69%. Todos los trámites son digitales excepto la firma ante notario y sólo pide que domicilies los ingresos y contrates un seguro de hogar, que incluye el antiincendios, obligatorio por ley.

Con el Euríbor bajo cero durante los próximos 3 años es difícil que en los próximos meses veamos cambios ni rebajas en estas ofertas, aunque no es descartable. En cambio sí es posible ir a la banca tradicional y, presentando un buen perfil laboral y de ahorros, conseguir una hipoteca a medida que mejore las condiciones de los anuncios.

A tipo fijo, donde sí podemos esperar una dura batalla de precios en los próximos meses, los mejores precios a 20 años están en el BBVA con 1,25%, Bankinter al 1,69% y Openbank y Evo Banco al 1,75%. La banca apuesta tanto por ello que lo anuncia en grande en sus escaparates y en primera línea en sus páginas web. Si quieres el tipo fijo a toda costa por la tranquilidad de tener siempre la misma cuota, aunque te cueste más caro ahora y quizá en el futuro, es un buen momento para firmar, si bien compensa esperarse porque en los próximos meses veremos mayores y mejores ofertas.

 

 

Los nuevos mínimos del Euríbor desatarán nuevas guerras bancarias en tipo fijo y después variable

El Euríbor ha metido el turbo y no hay quien lo pare

El Euríbor va cuesta abajo y sin frenos, dando bastantes alegrías a quienes tengan revisión con sus cifras de julio (-0,283%) o agosto (-0,356%). Unos nuevos mínimos históricos que nos dejan con la boca abierta y que aún caerán más en los próximos meses, mínimo hasta el -0,50%.

Desde que en febrero marcara el -0,108% (cifra más alta de los últimos dos años), ha ido bajando, contra todo pronóstico, de manera cada vez más brusca, hasta caer un 31% en sólo dos meses.

Esta caída nunca vista y tan brusca se debe a que la banca da por sentado que el Banco Central Europeo (BCE) bajará los tipos de interés en breve. Tan en breve que podría anunciarlo en la reunión de este jueves 12, la penúltima en la que estará su actual presidente, Mario Draghi, o en las próximas hasta fin de año.

Los tipos de interés son el precio que se cobra a los bancos por obtener el dinero y llevan más de 3 años en el 0%. Será histórico ya que nunca ha estado en negativo, pero no es de extrañar que lo hagan porque se avecina otra crisis y la economía no se ha terminado de recuperar de la que se desató hace casi 12 años. Por eso los tipos están como están…

Bajándolos se pretende recuperar la economía europea. De rebote los hipotecados tendremos asegurada una larga temporada más de Euríbor extraordinariamente bajo, si bien a principios del año que viene se quiere poner en marcha una nueva forma de calcularlo que podría subir sus cifras.

Se quiere calcular sobre los intereses a los que las banca concede las hipotecas en lugar de sobre las meras estimaciones que se utilizan ahora. Oh, sí, el Euríbor ahora es más ficticio que las series de la tele que tanto están de moda, pero nos hace menos daño que si fuera real.

La EMMI, institución europea que lleva más de 3 años intentando ponerlo en marcha, aún no lo ha hecho porque sube bastante la cotización de forma repentina (en plan 150 euros más cara la cuota al mes). Y como no se quiere causar semejante impacto negativo en nuestras economías domésticas, están todavía haciendo pruebas y yo creo que al final no lo cambiarán.

Ante semejante panorama están pasando dos cosas. Una es que parte de la banca está como loca comiéndole la cabeza a los nuevos clientes para que firmen a tipo fijo en vez de variable. Así se aseguran ganancias constantes todos los meses, aunque el Euríbor siga cayendo. Cuanto más baje más se desatará una guerra de precios en el tipo fijo, así que no descartes ver ofertas bastante agresivas y desesperadas durante el próximo otoño.

Tanto que seguramente en 2020 la banca tendrá que reactivar las ofertas a tipo variable, bajando los diferenciales del 0,89% actual cuando vea que con el tipo fijo no logra captar todos los nuevos clientes que necesita. Y eso que ahora lo tiene menos difícil porque la nueva ley hipotecaria abarata bastante los costes de cambiar la hipoteca de banco (lo que técnicamente se conoce como subrogación).

La otra cosa destacable es que puede que las nuevas hipotecas tiendan a incluir cada vez más cláusulas cero. Así el banco se asegura de que, esté como esté el Euríbor, no te paga intereses y, en muchos casos, que no te cobra menos del diferencial. Con el Euríbor en el -0,356% de agosto, las hipotecas con diferenciales hasta el 0,35% están saliéndole gratis a sus titulares porque sólo devuelven el capital prestado, sin intereses.

Hipotecas gratis que la banca quiere evitar en el futuro a toda costa, por no hablar de las que ahora deberían salirle a pagar. Me refiero a esas cuyo diferencial está por debajo del 0,35%, que las hay… Ésas que en los años anteriores a la crisis se lanzaron para competir a ver quién bajaba más el diferencial, llegando hasta el récord del 0,17% de la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank en 2008.

Los bufetes de abogados ya ven venir una nueva oleada de demandas porque los bancos no están pagando intereses a quienes tienen hipotecas en las que el Euríbor más el diferencial sale una cifra negativa. La patronal bancaria ya dijo que hacerlo sería “un contrasentido y un sindios”, pero la polémica está servida y promete ser el nuevo frente judicial que le meta a la banca una nueva piedra en el zapato. Normal que cuando todo lo que se monta es un circo, crezcan los enanos…

Mejores hipotecas septiembre 2019

Mejores hipotecas septiembre 2019¿Tu propósito para el nuevo curso es cambiar de hipoteca o encontrar una para la casa que tienes en el punto de mira?

Como cada mes, en Hipotecas y Euríbor analizamos a fondo el sector para contarte cómo están y estarán las cosas después del verano. Para ello estudiamos más de un centenar de préstamos hipotecarios y te ofrecemos un listado con las 10 mejores hipotecas variables y 3 a tipo fijo.

Como ya vimos el mes pasado, desde que el Euríbor ha tocado fondo con nuevos mínimos históricos, cerrando julio en el -0,283% y agosto en el -0,356%, la banca -especialmente la tradicional de grandes entidades- está en guerra de precios en el tipo fijo y más que lo estará durante el próximo otoño.

Es la manera que tiene de conseguir mayores ganancias, dado que muchas de las hipotecas firmadas hace al menos una década son de diferenciales muy bajos, por debajo del 0,60%. Tal y como está el Euríbor que se espera que llegue al -0,50%, las que se firman ahora a tipo variable tampoco les van a proporcionar grandes ganancias, aunque el primer o dos primeros años sí te saquen más el dinero porque te clavan un interés fijo bastante superior a lo que pagarás después.

Como apuntan a que el Euríbor va a seguir bajo cero durante varios años y por debajo del 1% en los próximos 20 por lo menos, a juzgar por la trayectoria que siguieron los tipos de interés en las dos últimas grandes crisis de la Historia, lo más recomendable es firmar a tipo variable. El tipo fijo sólo saldrá rentable para la banca. De ahí que pongan toda la carne en el asador, entren en guerra de precios a tipo fijo en pleno verano, que luego se recrudecerá.

Aunque las hipotecas a tipo variable están congeladas, cuando se agote el terreno de bajada de precios en el tipo fijo, la banca se lanzará al tipo variable porque seguirán necesitando aumentar su cartera de clientes, sobre todo robándoselos a otras entidades.

Las mejores hipotecas variables continúan en la banca online, con MyInvestor de AndBank, Openbank del Santander, Pibank del Banco Pichincha y Coinc de Bankinter, seguidos por la banca tradicional con BBVA, Bankia y Kutxabank. ING está el siguiente. Es online pero ya no es lo que era, desde que subió el diferencial al 1,11% perdió la hegemonía que ha mantenido durante años como mejor hipoteca del mercado.

Aunque las mejores ofertas se ve que están en Internet, lo ideal es ir también a las sucursales a negociar cara a cara, enseñando ofertas de otros bancos, para que te hagan una a medida, mejorando en lo posible lo que de partida ofrecen. Son las nuevas mejores hipotecas: las que se hacen a medida según tu perfil y se negocian cara a cara, papeles en mano para demostrar que tenéis trabajo estable, ingresos fijos y pagaréis sin problemas.

A tipo fijo es donde hay y habrá más cambios, si bien la banca no está para tirar la casa por la ventana, porque el día 10 opinará el abogado del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), donde es muy posible que se anule este índice y para las 1,3 millones de hipotecas perjudicadas exista la posibilidad de reclamar que te devuelvan lo pagado de más durante años, incluidos intereses de demora.

Esto supone una factura global de entre 44.000 y 60.000 millones para los grandes bancos, están todos pringados y calculando cuánto le costaría a cada uno. Una factura que hace pupa porque sus ingresos se recortan por un Euríbor hundido en negativo desde hace 3,5 años.

A tipo fijo, los mejores préstamos han experimentado bajadas. Por ejemplo el Santander está en el 1,65% a 20 años, BBVA ha puesto su hipoteca en el 1,95% y Bankinter en el 1,89%, también a 20 años. Caixabank, por ejemplo, está tan obsesionada con el tipo fijo que ya no comercializa préstamos a interés variable.

Mejores hipotecas agosto 2019

Mejores hipotecas agosto 2019

¿Necesitas una hipoteca para vivienda? En Hipotecas y Euríbor, como cada mes, te facilitamos toda la información para que busques, mires y compares entre los mejores préstamos del mercado. Analizamos el panorama general, destacando las tendencias y seleccionando las 10 mejores hipotecas a interés variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Tras haber entrado en vigor la nueva ley hipotecaria el pasado 16 de junio, la gran novedad este mes, que se venía viendo tímidamente, es la nueva gran apuesta de la banca por las hipotecas a tipo fijo. Ha vuelto la guerra en las hipotecas fijas.

Con el Euríbor marcando un nuevo mínimo histórico en torno al -0,28% y con una clara tendencia a la baja durante los próximos años, la banca se ha lanzado a redoblar su esfuerzo por bajar el precio de las nuevas hipotecas fijas y así atraer a más clientes solventes sin comprometer sus ganancias, que son el tipo variable son menores.

Con el tipo fijo la banca no sólo gana más dinero por cobrar intereses más altos mientras el Euríbor esté bajo cero, sino que ingresa más porque suele haber mayor vinculación para conseguir un interés tan bajo y también más comisiones, incluida la de apertura, que suele ser del 1%, y es rara de ver en los préstamos a tipo variable.

En el tipo variable precisamente ya no tienen margen de bajar los diferenciales, por eso están estancados en torno al 0,89% los más bajos. Los hay menores pero son para quien necesita financiar menos del 80% de la vivienda. Si es tu caso, no dejes de mirarlo, porque puedes lograr un diferencial hasta del 0,79%.

A tipo variable, los mejores préstamos siguen estando en la banca online y en las nuevas entidades que han entrado a pelear con ofertas fuertes. MyInvestor de AndBank, Openbank del Santander, Pibank del Banco Pichincha y Coinc de Bankinter se llevan el gato al agua en cuanto a las mejores ofertas, si bien todavía no son los que más hipotecas firman porque aún hay gente con bastantes reticencias a hacerlo todo o casi todo por Internet.

Otro contra es que, mientras que las hipotecas de banca tradicional, las que se hablan y conceden en oficina, se pueden negociar y adaptar a tu perfil, las que son online no tienen esa flexibilidad de mejorarte las condiciones si tienes un pedazo de perfil económico (sueldo alto, muchos ahorros, ser buenos pagadores…). De hecho ahora, a pesar de lo que digan los rankings de precios oficiales, las mejores hipotecas son las que se conceden cara a cara, en la oficina, negociando y presionando para que te rebajen y mejoren todo.

A tipo fijo ya se firman el 42% de las hipotecas en España y la banca no para de sacar ofertas para seguir ganando clientes, sobre todo ahora que ya se ha empezado a escuchar que tranquilamente podrían quedarnos entre 20 y 30 años más de Euríbor por debajo del 1%, siendo prácticamente imposible llegar al 2% a juzgar por los 31 y 34 años que la economía estuvo en tipos bajos tras las dos grandes crisis anteriores, una en el siglo XIX y otra en el XX conocidas, respectivamente, como la Depresión Prolongada y la Gran Depresión.

Eso sí, ten cuidado con la vinculación tanto en el fijo como en el variable. Ahora no es obligatorio firmar productos asociados para tener una hipoteca, pero la banca los sigue usando como gancho para rebajar los intereses, haciéndote a veces pagar más que si no los tuvieras, porque resultan muy caros. Antes de decidirte por una cosa u otra, saca la calculadora y míralo todo fríamente. ¿Cuánto me cuesta la hipoteca sin seguro de vida? ¿Cuánto me cuesta con plan de pensiones? ¿Me compensan el ahorro o los servicios que obtengo a cambio?

Las mejores ofertas a tipo fijo en agosto 2019 ya no son patrimonio exclusivo de la banca online, puesto que la banca tradicional se ha puesto las pilas para mejorar las suyas y captar clientes. Así, para el periodo de 20 años, BBVA ofrece el 1,55%; el Santander se ha lanzado al 1,65% (prestando sólo hasta el 60%) y Bankia llega al 2%.

¿Veremos hipotecas fijas al 1%? Aunque de momento no hay, no es descabellado pensarlo, puesto que para eso ocurra el Euríbor tendría que caer al menos hasta el -0,50%, algo que puede ocurrir en los próximos meses según la tendencia que lleva en picado.

La cláusula de vencimiento anticipado es nula según la UE

Ufff… ¡¡Por fin!! ¡¡Qué alivio!!

¡¡Novedades en la cláusula de vencimiento anticipado!! Como quedaban dudas de lo que dijo en marzo sobre que un juez no podía parar un desahucio amparándose en que una cláusula de la hipoteca era abusiva, un par de juzgados españoles han vuelto a preguntar sobre el tema al Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Éste órgano con sede en Luxemburgo, que hasta lo que dijo en marzo nunca nos había fallado, ha vuelto a opinar -esta vez mejor- sobre esta cláusula que ha permitido a los bancos iniciar el proceso para echar a la gente de casa por haber dejado de pagar una cuota.

Ahora en julio, este tribunal ha sentenciado que en caso de desahucio no te pueden desalojar  así sino que hay que acogerse a la nueva ley que dice que son al menos 12 mensualidades o el 3% de lo que te prestaron lo que dejes a deber -si estás en la primera parte de la hipoteca-. Si estás en la segunda, el límite sube al 7% del dinero prestado o al impago de 15 recibos.

En caso de que ya tengas en marcha la ejecución hipotecaria, situación en la que se encuentran miles de hipotecas ahora mismo en España, el juez no puede quitar la cláusula de vencimiento anticipado y poner otra que quiera, sino que como es nula, se quita de la hipoteca y punto.

Entonces puedes decidir si seguir con el embargo de la casa o si prefieres archivarla e ir a un procedimiento declarativo. Esto último no es otra cosa que el banco te reclame lo que debes por una vía administrativa, pero sin ejecución y sin riesgo de perder la casa.

Esto va a permitir que muchos desahucios que están en punto muerto se puedan resolver sin perder la casa, porque hay deudas que van a ser renegociables y pagables al banco en condiciones más favorables a los clientes. Las que no lo sean sí que podrán continuar el proceso de ejecución, pero siempre y cuando cumplan con los criterios que hay ahora mismo en la nueva normativa hipotecaria, ya que la cláusula de vencimiento anticipado es nula y el juez no puede sustituirla por otra que perjudique al cliente.

Una de las claves es que esta cláusula no se puede dejar en el contrato aunque se cambiaran sus condiciones, como pasaba antes, sino que se tiene que eliminar por completo. Ya han sido diferentes jueces de Guipúzcoa, Sevilla, Gijón y Castellón los que, antes de conocerse esta noticia, habían hecho esto mismo en estos casos.

Como siempre ha tenido que ser el Tribunal Europeo el que ha venido a poner orden en todos los abusos bancarios españoles, mucho tiempo después de que se empezaran a cometer y contra el deseo de bancos y, lo que es peor, el Tribunal Supremo.

Mejores hipotecas junio 2019

¿Estás mirando hipotecas para comprarte una casa? Como cada mes te ayudamos con un completo resumen del panorama y, tras analizar más de un centenar de préstamos, un listado de las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Este mes, sin duda, la gran novedad es que el 16 de junio entra en vigor la nueva norma hipotecaria que viene a regular, entre otras cosas, el cambio de hipoteca de banco (subrogación), las comisiones, la vinculación, las cláusulas abusivas y que el banco corra con todos los gastos de la hipoteca excepto la tasación, algo que ya vienen haciendo algunas entidades. Por eso y porque el Euríbor vuelve a caer, se acabó la guerra de precios en el tipo variable, apenas hay cambios en las ofertas.

Quizá hayas detectado que el banco tiene mucha prisa por firmar la hipoteca, pero mejor mira las variables y espérate a que pase el 16 de junio para acogerte ya a la nueva situación, mucho más beneficiosa para ti.

También notarás que en la notaría, donde deben asesorarte gratuitamente sobre la legalidad o no de la hipoteca durante los 7 días anteriores a la firma del préstamo, te pasan un cuestionario para saber que has comprendido todo lo que vas a firmar. Así se evitan posteriores reclamaciones al banco alegando que no tenías ni idea de lo que te colaba.

Como el Euríbor sigue bajando, de forma inesperada desde marzo cuando se preveía que en primavera iba por fin a tocar terreno positivo tras 3 años en negativo, la banca se pone nerviosa y te querrá meter por los ojos una hipoteca fija que a ellos les asegure ganancias estables y más altas que con el Euríbor por lo menos a corto y medio plazo. Tal cual está la situación se estima que una hipoteca fija no es rentable a menos de 20 años.

Entre los préstamos variables siguen cobrando un interés fijo el primer o dos primeros años, por lo mismo: para paliar la falta de ingresos por un Euríbor muy bajo, siendo los mejores los de la banca online: MyInvestor (Andbank), Openbank (Santander), Pibank (Grupo Pichincha) y Coinc (Bankinter). Como ves entre paréntesis, todos pertenecen a grandes grupos bancarios que se lanzan al mercado online para morderle terreno a ING, antiguamente el líder durante años en este tipo de hipotecas.

Las hipotecas online les conllevan menos gastos porque ahorran en personal e infraestructura de oficinas, etcétera, por eso pueden ofrecer diferenciales más competitivos que las entidades que sólo trabajan de manera presencial.

Aunque por ahora no están al alcance de quienes no se llevan bien con la tecnología o no tienen una sólida base de nociones hipotecarias, son las hipotecas del futuro. En unos años, cuando más nativos digitales se incorporen a la compra de vivienda, se concederán más hipotecas online y por teléfono móvil de las que se concedan en oficina. De hecho Coinc, que sólo tiene presencial la firma ante notario, ha crecido muchísimo en la concesión de hipotecas desde que lanzó este préstamo tan profundamente digital.

Este mes hay uno nuevo: la Hipoteca Vamos de Ibercaja, que no entra en la clasificación por sus condiciones, pero que merece la pena mencionar. A Euríbor + 0,99% para el 80% del piso o un diferencial muy competitivo del 0,80% si necesitas como máximo el 60%, aunque para eso también tienes la hipoteca de Openbank a Euríbor +0,79% si no necesitas más del 50% y con menor vinculación.

La guerra de precios se ha trasladado al tipo fijo porque es donde los bancos sacan mayor rentabilidad ahora mismo, al cobrar bastante más que con los préstamos variables. A 20 años las mejores este mes son la Hipoteca Fija de Bankinter al 1,90%, la de MyInvestor al 1,99% y la de Openbank al 2,15%. Muy de cerca le sigue la Hipoteca Sin Comisiones Fija de Bankia al 2,20%, un poco más cara pero competitiva por no tener vinculación ni comisiones.

Mejores hipotecas mayo 2019

mejores hipotecas mayo 2019¿Quieres buscar y comparar hipotecas? Como cada mes, analizamos más de un centenar de préstamos y te ofrecemos un completo resumen del panorama hipotecario junto a una lista de las 10 mejores hipotecas a tipo variable y los 3 mejores a tipo fijo.

En cuanto al tipo variable, las mejores hipotecas vuelven a estar en la banca online. Vender una hipoteca a través de Internet ahorra costes que permiten darte la hipoteca más barata que si estás a menudo en la oficina consumiendo el tiempo de sus empleados.

La más online de todas, con todos los trámites a través de la web excepto la firma ante notario, es la de Coinc y por fin Bankinter -detrás del proyecto- asegura que a principios de este año ha prestado ya 50 millones, muchos más que los 35 que dejó en más de un año. No es tanto como en las hipotecas tradicionales pero sí buena señal de que esta hipoteca despega y de que, como mucho en 20 años, se firmen así la mayoría de hipotecas.

Si vas a firmar una hipoteca y puedes esperar, mejor hazlo a partir del 16 de junio, cuando entre en vigor la nueva ley. Aunque muchos bancos ya se adelantan y asumen todos o casi todos los gastos hipotecarios, siempre será mejor firmar bajo las nuevas condiciones.

Eso sí… Todo apunta a que desde ya, la posibilidad de negociar es más baja porque la banca asume los gastos. Tras la subida masiva de un 0.10% de los diferenciales, los bancos se muestran menos flexibles a la hora de negociar qué ingresos tener en cuenta para los cálculos, la bajada del diferencial, los avales y el valor de la hipoteca sobre la tasación.

 

Hasta aquí en el tipo variable. En el fijo, sin embargo, ha habido más cambios, porque el Banco Central Europeo (BCE), del que dependen los tipos de interés ha dicho que no los va a subir hasta por lo menos mediados de 2020.

Eso significa que probablemente subirán más tarde… La tónica habitual es que en Economía y sobre todo hipotecas, todo se realice mucho más tarde del plazo para el que se anuncia. Con el Euríbor bajando nuevamente hasta el -0,112% en abril -aunque sea poco- y los tipos de interés congelados en el 0%, la banca vuelve a apostar fuerte por las hipotecas a tipo fijo.

Les interesa. En estos tiempos de cobrar poco por las hipotecas ya firmadas, necesitan asegurarse ganancias que compensen los bajísimos intereses, que están por debajo del diferencial, ya que el Euríbor está en negativo.

Si bien la banca ha subido masivamente el precio de los diferenciales para paliar que tendrá que pagar pagar los gastos de la hipoteca desde el próximo 16 de junio, en el tipo fijo se ha vuelto a relajar. Esto significa que prevén que el Euríbor esté bajo-bajísimo durante muuuucho tiempo más, ya que muchas hipotecas se firman a 20 y 30 años y sólo por un retraso de un año en la subida de los tipos de interés no va la banca a bajar ahora el tipo fijo arriesgándose a percibir menos durante las próximas décadas.

Otra posibilidad es que quieran acabar con el sistema variable en España, para evitar el infarto masivo en los Consejos de Administración cada vez que el Euríbor baja aunque sea media décima. Qiuzá prefieran ganar menos pero tenerlo asegurado, disfrazándolo de que tú tendrás siempre la misma cuota -cosa que es cierto que da tranquilidad-, aderezado con alguna que otra comisión más fuerte que en las hipotecas variables.

Esto responde fácilmente a la eterna pregunta de si es mejor una hipoteca a tipo fijo o variable. Además de que depende de que prefieras una cuota fija sin sobresaltos o de que te la quieras jugar con el Euríbor, hay que saber leer los movimientos de la banca: si baja el tipo fijo es porque aún así ganará durante años, así que te interesa el variable. También depende del ritmo al que luego vayas a amortizar hipoteca y, por supuesto, bola mágica no tenemos, así que el tiempo dirá lo que finalmente pasa.

En el tipo fijo fue Bankinter quien empezó contracorriente a bajar los tipos de interés, sólo seguida por el Sabadell, Targobank, Caja de Ingenieros y un Kutxabank algo más rezagado. Desde que el BCE ha retrasado la subida de los tipos de interés, le han seguido también MyInvestor, Cajasur, Ibercaja, BBVA, Openbank y Caixa Guissona.

Así las cosas, las mejores hipotecas fijas a 20 años están en Bankinter y Coinc, ambas con 1,90%, seguidas por MyInvestor con 1,99%, Openbank (2,15%) y Bankia (2,20%).