¿Interesa amortizar hipoteca o contratar un depósito?

¿Qué hago con los ahorros?

¿Qué hago con los ahorros?

Si consigues ahorrar algo de dinero, porque te lo has currado mes a mes o porque te cae del cielo tipo indemnización por despido o accidente, herencia, décimo de lotería premiado, quiniela, etcétera, siempre llega la eterna pregunta: ¿qué me conviene más, meterlo en un depósito o amortizar hipoteca?

Si firmaste el préstamo antes de 2013 te interesa amortizar hasta 9.040 € porque luego Hacienda te devuelve hasta el 15% de esa cantidad, es decir, un máximo de 1.356 €.

Para que así sea, mira cuánto IRPF te retienen en la nómina: si cobras 14 pagas y te quitan al mes de 97 € en adelante te darán el máximo, igual que si son 12 pagas y te birlan como mínimo 113 pavos al mes. Si te retienen menos, Hacienda te devolverá menos.

En los 9.040 € entra tanto la cuota que pagas mes a mes, en la que hay capital e intereses, como el dinero que utilices para amortizar anticipadamente. Si compartes la hipoteca con otra persona y hacéis la Declaración de la Renta por separado, os podréis desgravar 9.040 € cada uno, así que la amortización total puede ser de 18.080 €.

Amortizar más dinero al año sólo te interesa si los depósitos u otros productos financieros donde inviertas te van a dar menos dinero del que ahorras en intereses por amortizar anticipadamente. Para calcularlo, aquí tienes unos estupendos simuladores de hipotecas.

Entonces, ¿me interesa amortizar cuota o plazo? Lo mejor es reducir el plazo porque te ahorras muchos más intereses. Ahora… si te asfixia la cuota mensual, lo mejor es rebajarla antes que dejar de pagar la hipoteca.

En tiempos de Euríbor o IRPH altos lo mejor es amortizar la hipoteca porque te ahorras un montón de intereses, salvo que veas un depósito que, después de descontar lo que se lleva Hacienda, te dé más dinero. Pero como esto es raro, amortizar es la mejor opción.

Mira también si tienes alguna comisión por amortizar o cancelar la hipoteca antes de tiempo. Si es igual o más alta que lo que pagas de intereses, a lo mejor te interesa ahorrar el dinero en vez de meterlo en el piso. También ten en cuenta que, si todo el dinero que cae en tus manos lo metes en la hipoteca y llegas a fin de mes con 20 euros en la cuenta, como te venga algún imprevisto no vas a tener pasta con la que responder a ello.

En tiempos como los de ahora, de intereses bajos, suele interesar más ahorrar el dinero. Piensa que con la amortización los intereses que ahorras son los que estás pagando ahora. Si firmaste una hipoteca de las de antes, en las que como mucho pagas Euríbor + 1%, ése es el dinero que vas a ahorrar si amortizas.

Por eso, por muy bajitos que estén ahora los intereses que te dan en los depósitos, si después de descontar los impuestos que se lleva Hacienda, el tipo de interés que te dan está por encima del que cuesta el préstamo, conviene ahorrar.

Por ejemplo, si pagas Euríbor de enero (0,581%) + 0,30%, o sea en total 0,88% y el banco te da un 2% de interés por tener el dinero a plazo fijo un año, está claro que sacarás más pasta con el depósito que amortizando hipoteca.

47 pensamientos en “¿Interesa amortizar hipoteca o contratar un depósito?

    1. Matahari Autor
      Me alegro de que te haya servido, con esa intención lo he escrito. Es el típico tema que te da vueltas en la cabeza cuando tienes un dinerete ahorrado.

      Teniendo claras las premisas básicas, se puede tomar una buena decisión, la que más convenga a cada uno ;)

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  1. Freyja

    Gracias por este comentario, soy fiel seguidora de la web, y ahora me planteo quitar hipoteca, cuando me revisen con el euribor que se ha cerrado en febrero, y un depósito me da más interés del que me quito, tengo euribor +0.33, sin suelo, y sin gastos ni comisiones de cancelación.
    Mi duda es si quito capital con el interés bajo, me reduzco más tiempo que si quito la misma cantidad con el interés más alto. Y como me desgravo la hipoteca para hacienda me interesaría llegar a los 9040€.

    ¿qué me interesaría más hacer? ¿quitar hipóteca o meter el dinero en un depósito?
    Gracias

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  2. carlinhos
    En mi opinión personal (es sólo una opinión), es más prudente reducir cuota … no sólo si la hipoteca te “asfixia” hoy, sino si prevés que a corto o medio plazo podría llegar a asfixiarte.

    Me explico. Tal vez hoy no te asfixie (euríbor bajo, si no tienes suelo) si trabajas, y cobras tu salario normal. Pero piensa en qué puede pasar dentro de 1 ó 2 años … Imagínate que pierdes tu trabajo, o que te reducen el sueldo un 15%, o que tienes hijos y suben los gastos de casa …. o que el euríbor se vuelve a poner al 4% ó al 5%.

    Mi hipoteca finaliza en 2032. Si reduzco plazo, conseguiré que finalice en 2030. Si reduzco cuota, seguirá finalizando en 2032 pero será más llevadera … pase lo que pase.

    A mí personalmente, me preocupa mucho más 2014 ó 2015, que 2031 y 2032. Ahora tengo niños pequeños, tengo un empleo que no sé si podré mantener, …

    Como Alemania crezca y el BCE suba los tipos, el año que viene sube e euríbor y me sube la hipoteca. No me fío. Prefiero reducir cuota, aun sabiendo que a la larga pago más intereses.

    El día que mi cuota sea realmente muy baja, y sepa que no voy a tener problemas para pagarla pase lo que pase … ese día empezaré a reducir plazo. Y se reducirá muy deprisa, además!!!!

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    1. masquisieras

      Dado que la rebaja de cuota disminuye con el tiempo. la diferencia entre lo que pagas tras la amortización en cuota y lo que pagarías si no lo hubieras hecho diminuye con cada recalculo de cuota bajo tus consideraciones lo que te interesaría es no amortizar.

      También debes ser consciente de que al amortizar en plazo disminuyes la variabilidad de la cuota mas que con amortización en cuota es decir ante un aumento del Euribor la diferencia entre lo que pagaras y lo que pagas ahora es menor con amortización en plazo que sería con el mismo crecimiento del Euribor con amortización en cuota.

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    2. Mikel
      No se está hablando de eso. Está clarísimo que en ese tema lo mejor es amortizar cuota, pero se habla de amortizar préstamo o contratar un depósito. Lo que hay que hacer es si te vas a desgravar pues al préstamo, porque siempre va a ser mucho más rentable que el depósito. Y si no pues ahora mismo depósito. Lo único que cuenta ahí es el tipo de interés, no hay que darle más vueltas.

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  3. yosiwells
    Hummm….pero también hay que tener en cuenta como está el tema ahora. Es decir, quizás es más prudente contratar un depósito y así tener liquidez.
    Sobretodo en caso de que te quedes sin trabajo.

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    1. carlinhos
      tienes toda la razón yosiwells

      en mi razonamiento, había partido de la base de que ya había decidido amortizar … y la duda era plazo o cuota

      pero ciertamente, tal como está la cosa … primero una “reserva” de liquidez … y si queda algo, sólo entonces amortizar jejejeje

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      1. Matahari
        Una reserva de liquidez viene bien siempre, tanto si te quedas en el paro como si no. Se rompe la caldera y qué haces, ¿pagarla a plazos? Es una opción, pero te sale más caro. Y quien dice la caldera, dice cualquiera otra cosa… Hay que tener ahorros para lo que pueda pasar, los imprevistos no avisan.

        Y si luego consigues ahorrar algo más o te cae del cielo tipo herencia, etcétera, pues ya te planteas si amortizar o contratar un depósito.

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  4. bernardo
    tambien hay que tener en cuenta que como amortices parcialmente la hipoteca y al cabo de un mes por x no puedas hacer frente al pago mensual el banco con los intereses de demora y ect y ect y ect el banco se va a chupar todo lo que has pagado y no te vas a librar de quedarte con una deuda del increible seguro superior a lo que debias y mucho mas asi que hay que estar muy seguro que vas a poder seguir pagando pase lo que pase. saludos

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  5. Luis
    El consejo de un banquero siempre sera que no amortices deuda y que si tienes dinero lo inviertas en un deposito, no os lieis , si estais pagando un prestamo y teniendo capacidad para ello, la mejor inversión siempre sera amortizarlo, yo he amortizado mi hipoteca de 20 años en 8 y mi sueldo a aumentado de repente en 500 euros…repito la decisión mas inteligente.

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    1. Matahari Autor
      Un banquero es parte interesada, y un empleado de banca también. No sirven para darte consejos en estas circunstancias. Nunca te aconsejan por tu bien, sólo por el suyo. Y si te aconsejan algo que parece bueno para ti, ten por seguro que de antemano es buenísimo para el banco.

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  6. dudoso

    Me queda un capital por amortizar de 351000 euros y 288 meses de hipoteca, actualmente al 1,06% de interés.
    Por determinadas circunstancias tengo la posibilidad de amortizar hasta 200000 euros y reducir considerablemente el capital y por tanto la cuota mensual pero se me plantea la duda de este artículo, amortizar o invertir.
    He visto que hay un depósito del Banco Pichincha al 3,50% a 12 meses lo que lo hace bastante atractivo ya que estaría ganándole un 2,50% respecto a la hipoteca.

    Mi duda es si vale la pena amortizar lo disponible o parcial, o invertir en ese depósito, y en el supuesto de invertir saber si ese banco es de garantía.

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    1. Freyja

      Bajo mi punto de vista, primero plantéate si desgrabas o no la hipoteca, quítate un poco de hipóteca, en mi punto de vista, reduciendo plazo y el resto lo inviertes en varios depósitos, y lo más importante de los depósitos, que lo puedas quitar antes y te dejen interés.

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  7. Ricitos

    El Banco qué?? no lo he escuchado en mi vida! es de Ecuador, no? ni hablar!
    Pues depende, si te vas a gastar el dinero mejor que amortices, pero económicamente puedes encontrar depósitos más altos que el interés de la hipoteca con lo cual, la cosa está clara, pero sobretodo no metas en un mismo banco más de 100.000 euros. Yo actualmente solo confio en Ing, pero bbva y santander son otra opción.

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  8. Benoit
    Totalmente de acuerdo con carlinhos. De hecho, se puede añadir que cuando tomas la hipoteca, es mejor pedir el mayor plazo posible (p.ej 40 en vez de 20 años). Me expliquo: a 40 años la cuota que me exige el banco es menor que la cuota que exige el banco a 20.

    Caso 1: Habiendo pedido el prestamo a 40 años puedo (como persona, ya no se trata del banco), exigir de mi mismo pagar la cuota que corresponde a 20 años (siempre y cuando no hay gastos de amortizaciõn parcial). Teniendo la hipoteca de 40 años y pagando la cuota de 20 años, eligo reducir cuota cada vez que amortiguo y terminare pagando la hip en 20 años. Cada vez que amortiguo, reduzco mi riesgo para los años siguientes.

    Caso 2: Pido a 20 años y (tengo que) pago cada mes la cota que corresponde a 20 años. Si algun día no puedo pagarla… Miseria. En el caso 1, las exigencias mensuales hubieran sido mejores y a lo mejor hubiera conseguido pagar la cuota exiguida por el banco! (además en el caso 1 mi cuota exigida por el banco se reduce cada año cuando amortiguo y asi también la probabilidad que no pueda pagar).

    Además es erroneo decir que sale mas ventajoso reducir plazo que cuota pq pagas menos intereses: no se suman peras y manzanas, no se suma dinero de hoy con dinero de mañana. De hecho el caso 1 ilustra lo que digo.

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    1. Mikel

      Eso lo he dicho yo mil veces pero la gente no puede llegar a entenderlo. Vivimos en un país en el que la mayoría de la gente no sabe para qué sirven las matemáticas, y luego se quejan de que les pongan condiciones abusivas en las hipotecas, cuando en realidad no pueden ser abusivas, ya que el propio banco no conoce lo que significan esas condiciones. Cito a una directora de sucursal del santander que es prima mía:
      “Que no te pongan cláusula suelo, ni techo”. En fin, para el 90% de los que me lean que no lo habrán entendido, la cláusula techo es favorable al cliente y perjudicaría al banco. Si alguien quiere que le explique la razón que me lo diga.

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    2. masquisieras

      Caso 3: Habiendo pedido el prestamo a 40 años puedo (como persona, ya no se trata del banco), exigir de mi mismo pagar la cuota que corresponde a 20 años (siempre y cuando no hay gastos de amortizaciõn parcial). Teniendo la hipoteca de 40 años y pagando la cuota de 20 años, eligo reducir PLAZO y terminare pagando la hipoteca en 19 años y cada vez que amortiguo reduzco mi riesgo EXPONENCIALMENTE para los años siguientes.

      Lo que la gente no se da cuenta es que la amortización en plazo disminuye la variabilidad para los futuros recalculos mas por cada año que pase mientras que la reducción de cuota pierde efectividad por cada año que pasa desde que la efectúas.

      Lo cierto es que debes sumar dinero de hoy y de mañana siempre, cuando no lo haces eres tu el que estas sumando peras y manzanas, en la decisión entre amortización a plazo y a quota lo que estas decidiendo es entre pagar menos intereses al banco y liquidez es decir debes decidir si quieres manzanas o peras.

      En una situación en que amortizas para alcanzar tus 9040€ al año para maximizar tu reducción de impuestos no puedes mejorar tu liquidez ya que te vas a gastar los mismos 9040€ en el año sea cual sea la cuota por lo que la reducción de intereses es lo mas ventajosa y lo lógico es que amortices plazo.

      Detalle en tu caso 1, si nunca reduces plazo acabaras pagando la hipoteca en los mismos 40 años.

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      1. dfhfxh
        Error. En numeros gordos y sin entrar en detalles: hipoteca de 100.000 a 20 años.

        Amortizas 10.000 € todos los años a CUOTA.

        ¿de verdad crees que tardaras en pagar la hipoteca en 20 años?

        El noveno año te quedaran 10.000 euros de hjipoteca a pagar en 11 años, pero, con esa ultima amortizacion de 10.000 finiquitas la hipoteca. lA HAS PAGADO EN 10 AÑOS, NO EN 20, Y AMORTIZANDO A CUOTA

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  9. domino
    Lo que no cuentas es la parte emocional.
    Saber que puedo quitarme la hipoteca del todo en dos o tres años es algo que me fascina, me pone a mil.
    Solo el hecho de no deber dinero al banco ya es una motivación más que extra a la hora de elegir donde meto en dinero que me sobra a fin de año.
    Ser un hombre (o mujer) libre de deudas de un banco debe ser algo terriblemente emocionante.
    El día que lo haga realidad os lo cuento.

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  10. yosiwells
    Por si alguien lo pensaba, no trabajo en la banca.
    Hay miles de situaciones, cada uno sabe en la que está.
    En mi caso, debiendo todavía 98.000 €, y teniendo ahorrado unos 9.000 €, prefiero tenerlos a mano, en caso de necesidad, que bajar la cuota unos 90-100 €. Quizá más adelante, cuando consiga ahorrar un poco más, pués adelante algo de hipoteca.
    Tengo trabajo hoy, pero sabemos como está el tema últimamente…

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    1. masquisieras

      bueno con una deuda de 98000 con el euribor tan bajo (siempre que no tengas suelo) con que amortices hasta los 9040€ anuales hacienda te devuelve mas que el banco te cobra de interés

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  11. Ricitos

    Oculto por votos negativos. Pulsa aqui para verlo.

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    1. domino

      Pues yo seré tonto, pero cuando me llegue la declaración de haciendo voy a aplaudir con las orejas porque he amortizado 13500 euros esta año pasado. Haciendo cuentas rápidas: 15% de 13500 = 2025 euros. Ahora dime que deposito te da 2025 euros…… con seguridad además de que no te pase como en Chipre. Esta claro que lo más seguro es amortizar hipoteca. Además mejor no tener un euro en el banco y no tener más que deudas. Si te quitan algo que sea la hipoteca y no tu dinero de un deposito. O NO????

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      1. masquisieras

        no, cuentas rápidas 15% de 9040€=1356€, los otros 4460€ te han dado el 1% que has dejado de pagar de intereses con un fondo al 1.21% te he dado ese mismo interés mas impuestos y tienes los 4460€ de liquidez.

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  12. GCobos
    - ¿Reducir la cuota o el número plazo? Si no tienes problemas para pagar la cuota, es mejor reducir el número de plazos. Siempre. El interés total es menor cuando reduces el número de cuotas.

    - ¿Amortizar capital o contratar un depósito? Normalmente una amortización de capital en la hipoteca es mucho más conveniente que un depósito. Como regla general, mira el recibo de la última cuota y fíjate en qué parte de la cuota son intereses y cual capital aportado. A no ser que el depósito te rente más al mes que cantidad que vas a pagar de intereses por cuota, la respuesta está clara. Conviene más hacer una amortización parcial.

    - Desgravar hasta los 9040 euros. Es la tontería más grande jamás inventada para evitar que la gente se deshaga de su hipoteca. Si pagas 700 euros Como regla general, sin hacer cuentas: Si te quedan más de 15 años de hipoteca, olvídate de las desgravaciones y quítate años de la hipoteca, haciendo cancelaciones parciales.

    Un ejemplo realista con números:
    ———————————-

    Una hipoteca a 30 años, contratada hace 8 años, a un interés del 3%, por un préstamo de 180.000 euros. Tienes una cuota de 759 euros.

    En 8 años has pagado 29.213 euros de capital y 35.292 euros de intereses. Te quedan aún por pagar 150.786 euros de hipoteca y 57.908 de intereses.

    Suponte que has podido ahorrar 10.000 euros en estos 5 años y tienes que decidir qué hacer con ellos. Tienes tres opciones:

    1) Meter los 10.000 en un depósito durante 12 meses a un 6% T.A.E: Obtienes 474€ de intereses después de 2 años.

    2) Cancelas los 10.000 rebajando la cuota de la hipoteca: La cuota se queda en 708 euros, con un ahorro de intereses total de 3.840 euros.

    3) Cancelas los 10.000 euros rebajando el número de cuotas: Te quitas 13 meses de cuotas y te ahorras 8.974 euros de intereses.

    En mi opinión, el tonto es el que se plantee la idea del depósito en vez de cancelar capital de la hipoteca.

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    1. masquisieras

      no hagas trampas por que calculas el deposito a un año y el resto hasta la finalización de la hipoteca

      Te quedan 22 años de hipotecas esos 10000€ si reinviertes en depósitos a 6% cada año descontando el 21% de impuestos anual.
      te deja 17699.79€ de intereses y conservas los 10000€.

      el deposito te da 474 € en un año en ese mismo año la amortización te reduciría unos 300€ en intereses a pagar ese año, después de ese año vuelves a decidir

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      1. Ricitos

        Con la contestación del usuario GCobo , he alucinado, como hace números la gente ???

        1) Meter los 10.000 en un depósito durante 12 meses a un 6% T.A.E: Obtienes 474€ de intereses después de 2 años.
        EN 2AÑOS?? NO HAS PUESTO QUE EL DEPÓSITO ES A 12 MESES?? EN FIN…

        - ¿Amortizar capital o contratar un depósito? Normalmente una amortización de capital en la hipoteca es mucho más conveniente que un depósito. Como regla general, mira el recibo de la última cuota y fíjate en qué parte de la cuota son intereses y cual capital aportado. A no ser que el depósito te rente más al mes que cantidad que vas a pagar de intereses por cuota, la respuesta está clara. Conviene más hacer una amortización parcial. JJAJAJA, AQUÍ SI QUE LO HAS BORDADO!! LA MAYORIA DE LAS HIPOTECAS SE CALCULAN CON EL MÉTODO FRANCÉS, SI MIRAS UNA CUOTA AL PRINCIPIO DEL PRÉSTAMO PAGAS MUCHOS MÁS INTERESES QUE CAPITAL, CON LO CUAL NO SE PUEDE MIRAR LA CUOTA MENSUALMENTE Y COMPARAR CON LO QUE TE DÁ EL INTERÉS DE UN DEPÓSITO MENSUAL. ASÍ NO SE PUEDE CALCULAR, PARA CALCULARLO BIEN HAY QUE HACERLO DE TODOS LOS AÑOS DE LA HIPOTECA EN TU CASO 22 AÑOS LOS INTERESES QUE TE AHORRAS, Y COMPARARLO CON UN DEPOSITO A 22 AÑOS Y LOS INTERESES QUE TE DÁN.

        Es que claro, si empezamos a hacer números con distintos plazos no son comparables, osea que los intereses del depósito los calculas a 12 meses, en cambio los intereses que te ahorras de la hipoteca lo calculas el total de todos los años de la hipoteca. Hacer números rápidos es lo que tiene, si señor…

        Yo tendría esa liquidez los 10.000 euros por si pierdo el trabajo, que ahora mismo sería bastante normal, lo tendría para pagar gastos e hipoteca, en cambio si alguien que ha amortizado y está prácticamente a 0 en sus cuentas, tendría que pedir un préstamo de esos 10.000 euros a más de un 10% de interés.

        En resumen… Es bueno amortizar hipoteca claro que sí, pero ahora no es el momento, no es el momento porque el interés que te dá un depósito es superior que el interés de la hipoteca, si te fijas los bancos están deseosos de que amorticéis eso es muy mala señal para vosotros, si al banco le interesa es que es malo para vosotros, tened claro que el banco no es tu amigo. Y luego está el temá del alto nivel de paro, es mejor tener liquidez por si lo necesitas no tener que pedir otros préstamos a un interés elevado.

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  13. pon
    Hola a todos,

    Sigo este blog pero nunca he escrito nada, soy muy muy principiante.

    Yo la conclusión que saco de vuestra interesante discusión es que el qué hacer con la pasta depende totalmente de las necesidades de cada uno no?. Si pensamos más en el largo plazo o en el momento actual, si nos queremos cuidar las espaldas, si vamos sobrados, etc…

    Yo personalmente he ido reduciendo cuota, cuando llegue a un pago que me parezca cómodo veré si reduzco cuotas o me tiro al depósito.

    Un saludo

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  14. Luis

    Buenas,

    Yo tengo una hipoteca de 240000€ a 40 años y con un suelo de un 5%… ahora estoy en proceso judicial para quitar la clausula suelo… pero leyendo esto valoraba la opción de unos ahorros que tengo de poder hacer una aportación de unos 15000€… llevo 5 años pagando 1100€ al mes y casi todo son intereses… Puede ser muy interesante ahora que pago tantos intereses hacer esta aportación y bajar años no? entiendo que luego si bajo años de lo que pago pasaría a amortizar mas dentro de la cuota mensual? Me podría salir bastante bien hacer esto ahora que pago el 5% de interés entiendo. A ver si me podéis asesorar

    Gracias

    Un saludo

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  15. cooldis

    Hola, no sé si alguien leerá esto (por las fechas de los posts) pero no he podido evitar contestar. Ya os digo que no soy ni matemático ni economista, pero creo que la cosa es bastante simple (aunque igual me equivoco):

    Siempre que el tipo de interés que te dé un depósito sea superior al tipo de interés que te cobren de la hipoteca, es más rentable el depósito.

    Es decir, si yo debo 20.000€ al banco (hipoteca) y éste me cobra pongamos un 1,15% anual, y por otro lado yo le presto al banco (depósito) 20.000€ y éste me paga el 2,25% anual, es de cajón que estoy ganando dinero, puesto que si cancelo mi deuda dejo de pagar los intereses, bien, pero también dejo de cobrar los beneficios, que en este caso son mayores. Es como elegir entre no deber nada o que te paguen X€ al mes.

    Y ahora alguien podría decir: “Vale, pero Hacienda te pagará el 15% el año que viene de la deuda que rebajes, y eso no te lo da ningún depósito”.
    Pero es precísamente ahí donde veo yo el error de concepto. Y es que ahí sólo estamos mirando el rendimiento a UN AÑO. Los 20.000€ voy a tener que pagarlos de todas formas, en uno o en 5 años, y la única diferencia es que Hacienda me dé ese 15% de los 20.000€ antes o después, en un año o distribuido en 5, pero ese dinero lo vamos a cobrar igualmente. (Vale, despreciando el hecho de que el dinero que se cobra este año vale más que el dinero que se cobre en años venideros, por la inflación, pero no creo que cambie demasiado el panorama).

    Es decir, que si lo que nos interesa es que Hacienda nos devuelva ese 15% lo antes posible, sería ventajosa la amortización anticipada, pero eso sería porque lo que necesitamos es liquidez, pero entonces no tiene sentido rebajar la hipoteca, puesto que perderíamos liquidez. Así que no tendría sentido.

    En fin, es mi opinión, e igual se me escapa algo, pero yo es como lo veo.

    Un saludo, y disculpad si se me ha pasado algo!

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    1. mikel

      Hay algo que se te escapa, que es que a día de hoy sabes que te vas a poder deducir ese dinero en la declaración de la renta, pero en el futuro cuando quiten esa deducción no te podrás desgravar nada. Y aunque no la quitaran, simplemente con el hecho de que suba el tipo de interés implica que en el futuro puedes llegar al límite con las mismas cuotas, por lo tanto no te vas a desgravar ese dinero nunca más.

      Al final, como digo yo, todo depende de cada caso y es necesario hacer números para cada caso y siempre a largo plazo. Yo por ejemplo he creado una herramienta para este tipo de cálculos hasta 2050.

      Personalmente yo prefiero amortizar hipoteca a contratar un depósito, a pesar de que el depósito te vaya a dar más beneficios. Pero ese dinero que no ganas lo inviertes en tranquilidad. El dinero que metes en el depósito no sabes si lo vas a volver a ver. Yo personalmente tuve problemas con ING direct que se querían apropiar de 2300 euros míos y eso fue antes de la crisis. Desde entonces sólo he contratado depósitos en bancos físicos y esos no dan tanto rendimiento. Y otra ventaja de amortizar hipoteca y siempre en cuota es que no sabes si el día de mañana te vas a ver en la calle o qué va a pasar, y creo que a nadie le gustaría que el banco le echara de casa por no pagar, aunque hay de todo.

      Al final lo que habría que hacer es muy sencillo, sólo hay que mirar lo que les ha pasado a los expertos en economía mundiales, que han querido hacerse ricos financiando todo con deuda y no se han enterado de que no existe un sistema en el que todo el mundo gane, que para que ganen unos otros tienen que perder, y las deudas hay que pagarlas. Así que lo lógico sería hacer lo contrario que los supuestos expertos y bajar la deuda

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  16. avilmarti
    Bueno, ahora se abre una nueva variable. Si el gobierno da carpetazo a la deducción por vivienda creo que conviene, si disponemos de liquidez, quitarnos el máximo de hipoteca que nos permiten anualmente, porque el 15% que nos cojamos, eso ya no volverán en el futuro.

    ¿Qué hariaís si se da esta situación?

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  17. Ricitos

    Con la crisis que hay, y la precariedad laboral??? yo NO amortizo ni loca !!!, el dinero que amortices luego no lo tendrás para comprar comida, y llorarás… Si, prefiero ponerlo en depósitos y sí de ING llevo haciéndolo 10 años y ningún problema nunca, el problema de los bancos físicos es que tienen comisión por todo, en cambio Ing y los bancos por internet ninguna comisión.
    Y si quitan la desgravación?? pues peor aún!! no amortizará el año que viene absolutamente nadie.

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  18. gomex

    Hola ,una consulta que me corroe la testa,alguien me podria decir lo que me quedara de cuota hipotecaria al mes,teniendo en cuenta que,quiero amortizar capital y mequedan por pagar 62463 € y 8 años de plazo contantando que pago 677€ mes.gracias

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  19. carcu

    Si tienes lo suficiente como para invertir en un piso ahora que están muy bajos y el mercado de alquiler en alza, es buena opción, y mucho más rentable que amortizar capital o invertir en un depósito.

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  20. Dudoso

    Hola a todos os expongo mi caso y asi vemos la multitud de opinones

    importe dedua 70600
    interes actual (a revisar en enero y cada 6 meses ) 0.763%

    la hipoteca vence en julio de 2033

    me van a retener este acño aprox 1320 euros y a mi mujer aprox 2325 euros, mi pregunta es si debo amortizar hasta los 18080 para beneficiarme de la desgravacion o por ese importe es mejor quedarse con lo ahorros??

    Muchas gracas a todos

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  21. francisco

    Tengo una hipoteca que finaliza en 2022,llevo 4años sin trabajar tengo 53años no creo que vuelva a trabajar, mi mujer va trabajando de vez en cuanto, tengo algún dinerillo ahorrado quisiera quitarme cuota ahora pago 226euros, quiero quitarme ahora 6000euros pero también meda miedo el mañana tal como estamos pero también me joderia comerme ese dinero y no tenerlo y tener la misma hipoteca, tengo un plazo fijo a parte que medan un tipo de interés ridiculo

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    1. Matahari Autor

      Hola, Francisco

      Por lo que cuentas parece que la mejor solución para vosotros es mantener ahorrado ese dinero o, si os asfixia ahora mismo la cuota mensual, amortizar ese dinero o parte de él para rebajar la cuota y pagar menos mes a mes.

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  22. pope

    hola amigos yo tengo una hipoteca de 2002 que acciende a 1200000 euros yo pago al mes 540 euros me quedan por pagar uno 60000 quisiera que me infomarais que es mejor pagar las mensualidades hasta ahora que son 540 al mes o por lo contrario pagar al final de año el maximo sobre 9000 euros para amorizar espero vuestra ayuda gracias.

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  23. floriane

    Hola.Estoy echa un lío y no se que hacer con la hipoteca.Tengo en plazo fijo 100.000€ y una hipoiteca de 118.000€ ,con una cuota mensual de 580€.Mi marido trabaja pero yo estoy en paro.Nos conviene quitarnos la hipoteca o dejar el dinero en plazo fijo?Gracias x vuestra ayuda…espero vuestros comentarios.

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    1. JJ

      Si tu marido trabaja y tu estas en paro deberias pensar en tener un colchon por si tu marido en un momento dado es invitado a dejar su puesto… al mismo tiempo intenta reducir la hipoteca al maximo, pero no mas de 9000 euros (intereses incluidos) al año, por titular de hipoteca. Así te irá bajando la cuota grosso modo unos 5 euros por cada 1000 amortizados de forma anticipada.

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  24. Carlos

    Hola Floriane,
    Entiendo que la hipoteca es para primera vivienda y, por lo tanto, es un gasto deducible, con un máximo de 9.015€ al año (capital + intereses de las cuotas y amortizaciones anticipadas).
    Si es así, yo no cancelaria toda la hipoteca de golpe en un mismo año, si no que iría cancelando 9.015€ cada año.
    De esta forma sigues teniendo dinero en efectivo (depósito) y vas reduciendo la cuota a pagar o el plazo de la hipoteca. Si tú estás en paro quizás sea mejor disponer de más dinero cada mes, por lo que recomendaría reducir la cuota mensual.

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  25. Carlos

    Disculpa Floriane, ahora revisando los posts anteriores veo que el límite no es 9.015€, si no 9.040€ por persona. Si la hipoteca y el piso están a nombre tuyo y de tu marido, puedes deducirte hasta 18.080€, siempre que lo firmaráis antes de 2006 o 2007, ahora no recuerdo exactamente, pero imagino que tú ya sabrás si lo podías deducir o no.

    De todas formas, como decías que estás en paro, mientras puedas ir pagando la hipoteca, yo no utilizaría el depósito para pagarla totalmente, ya que podrías necesitar ese dinero en un futuro si estás mucho tiempo en el paro.

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  26. pepita

    hola…. me ha parecido muy interesante lo que decis aqui.
    yo voy a exponer mis dudas por si alguien puede ayudarme…
    Estoy pagando una hipoteca que contrate en 2005. me quedan 60.000 que pagar. La hipteca decia pagos mensuales de euribor+0.75….
    Cuando los intereses bajaron supe que estaba afectada por clausula suelo…. y siempre pagaba el 2.85%
    He estado mirando lo de la clausula suelo hace como 5 años… pero…voy a dejar eso al maren porque seria alargar las cosas… de momento no he cpnseguido tener exito con la abogada que me llevaba lo de la clausula suelo y ni siquiera ha llegado a entrar en el juzgado nada… vaya eso por delante…..
    Hace varias semanas el banco …al cual habia reclamado en varias ocasiones y por escrito la retirada de la clausula suelo, me hizo un oferta. y aunque al principio la rechacé, despues lo he estado pensando mejor y la semana pasada firme: clausula suelo del 1.75% y en tres años retirada de la misma. esta revision, no dice nada de nada de ninguna cosa más. osea que todavia podria buscar otro abogado y mirar si puedo defnder lo de mi clausula suelo de una vez.
    Conclusion: las cuotas me salen ahora 369 euros mensuales despues del pacto con el banco en lugar de 399… y mi duda es si haria mejor con amortizar parte de la hipoteca por ejemplo 15000 euros, con lo que la cuota se me quedaria en unos 270 euros mensuales, esto son unos 94 euros menos al mes de lo que pago ahora, o contratar un deposito. pero ningun deposito me va a dar 1.75% de intereses o si me los da es a cambio de colocar no menos de 100.000 euros para dos años o 50.000 para tres años.. es lo mejor que he encontrado por internet en bancos fiables claro .
    O si seria mejor amortizar más hipoteca, e incluso amortizarla toda… aunque tendria una penalizacion de 600 euros por amortizarla toda de una vez… pero… aun asi tal vez fuera interesante..
    O si seria mejor esperar pacientemente amortizando solo un poco o sin amortizar nada que pasen los tres años y la clausula suelo se vaya…. pero tal vez entonces los intereses hayan subido y me de igual que se vaya que no la clausula-
    ……
    Mi hipoteca si tiene ventajas fiscales, esa de los 9000 euros anuales por los que te devuelven el 12 o 15%—
    Pregunto todo esto porque me han cumplido plazos de algun dinerillo ahorrado y no se muy bien qué hacer con el para darle el mejor uso….
    Tengo 56 años….. mi hipoteca duraria todavia hasta 2030 si no amortizo antes….

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    1. JJ

      Hola…
      es mucha información lo que comentas…. pero la respuesta sencilla es lo siguiente ( más allá de que puedas resolver el caso de la clausula suelo): si la hipoteca esta solo a tu nombre amortiza en cuota (mejor que en plazo) hasta llegar al máximo ( los 9000 y pico, incluidos los intereses pagados) para aprovecharte de la desgravación fiscal (15%). – si está a nombre de tu pareja al 50% paga 18000 euros).
      El resto del dinero ponlo en el deposito si consigues ese 1,75%. yo haría la opcion de 50000 a 3 años ya que si dicen de subir los intereses tienes margen para poner otro montoncillo a mejor interés.

      espero t esirva de ayuda

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