¿Conviene amortizar hipoteca antes de que termine el año?

A calculaaaaaaaaar

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El año está a punto de terminar y surge la eterna duda: ¿amortizo hipoteca o espero? Y si amortizo… ¿Qué es mejor: cuota o plazo?

Lo principal es cuándo compraste el piso, pues las hipotecas firmadas desde el 1 de enero de 2013 ya no gozan del derecho a desgravación fiscal, aunque esto tiene algunas salvedades.

Si tienes derecho, Hacienda te puede devolver (o evitar que pagues) hasta el 15% de 9.015 €, o sea hasta 1.352 €. En esta cantidad no sólo entra lo amortiza, sino también todas las cuotas que pagas mes a mes, tanto capital como intereses.

También importa el dinero que te retienen a lo largo del año en concepto de IRPF. Si te retienen mucho, te podrás desgravar una buena cantidad, si te retienen poco, da igual que amortices el máximo, pues no te devolverán más dinero del que te hayan retenido el IRPF.

Si pagas la hipoteca a medias con alguien os podéis desgravar hasta 1.352 € cada uno, con lo que la cantidad máxima para amortizar y que te puedas desgravar a tope es 18.000 €.

Si tienes ahorros, puedes sumar lo que pagas de hipoteca en los 12 meses del año, restarlo a 18.000 € (9.000 € si afrontas la hipoteca en solitario) y saber hasta cuánto tienes que amortizar antes de que termine el año, para desgravarte el máximo en junio del año que viene. Esto no significa que tengas que amortizar 9.000 € o 18.000 € al año. Puedes amortizar más, menos o nada. Tú eliges.

Otro factor relevante es el año de pago en el que estás. Amortizar anticipadamente te quita intereses, que son muchos más si amortizas al principio de la hipoteca que según vaya avanzando el plazo de pago. Al principio interesa mucho amortizar porque te puedes quitar de en medio más o menos la misma cantidad de capital que de intereses. A medida que avanza la hipoteca esta cantidad disminuye, pero suele interesar amortizar igualmente.

Cada cual tiene su situación, así que lo mejor es que calcules cuánto te compensa en esta sencillo simulador. Lo que está claro es que en tiempos de Euríbor bajo interesa amortizar, por dos motivos. Uno: los intereses que te da cualquier banco por meter el dinero en un depósito son bastante inferiores a lo que ganarás metiéndolo en la hipoteca. Dos: ahorras pagar intereses cuando el Euríbor esté más alto. Los pagas ahora, que está bajo y te cobran el mínimo que se puede alcanzar.

¿Amortizo en plazo o en cuota? Salvo que llegues a fin de mes con el agua al cuello lo mejor suele ser amortizar en plazo. Si amortizas en cuota te rebajan el dinero a pagar cada mes, pero no los intereses. Si amortizas en plazo, sigues pagando la cuota que te corresponda pero bajas los años por pagar y, con ello, los incómodos intereses. Si al firmar supiéramos los miles de euros que vamos a pagar al banco por la hipoteca, nos liaríamos a ahorrar y a amortizar como locos.

También es verdad que a veces no interesa amortizar. Quizá tu banco te cobre comisión por ello y no te compense porque vas a quitarte de en medio poco dinero, o quizá estás al final de la hipoteca y te interese mantener la desgravación fiscal durante un tiempo. Como digo, cada familia tiene una situación.

12 pensamientos en “¿Conviene amortizar hipoteca antes de que termine el año?

  1. JJ
    Hola, respecto a este post os dejo una entrada a un blog que os puede resultar muy interesante para resolver la duda de si amortizar o no, o si hacerlo en cuota o plazo:

    http://elinversorprudente.blogspot.co.uk/2014/04/amortizar-hipoteca-cuota-o-plazo.html

    Es muy bueno, y en parte desmonta la teoría de amortizar en plazo. Yo me quedo en termino medio, hay un momento para el que es bueno el plazo y otro para cuota en base a las características de cada caso (importes, situación económica actual, aversión al riesgo, plazos, condiciones, comisiones, etc…). Es decir, se usa aquí la palabra favorita de los economistas; “depende”

    Saludos

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  2. Ricitos

    Pues a mí los depósitos me están rentando al 1% y la hipoteca este Febrero la pagaré a 0,829% (Euribor+Diferencial incluidos con el Euribor de momento de Diciembre). Osea que está claro, no me interesa amortizar.

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    1. JJ
      Ricitos, solo un pequeño detalle, nuestra querida hacienda se lleva el 21% de los rendimientos de capital, son lo que has de contar con ello a la hora de hacer los cálculos de tu rentabilidad. Luego por otro lado analiza la partida de desgravación fiscal, ya que en base a tu aporte de irpf puede ser mas interesante el amortizar que el deposito. Todo depende de si quieres tener mas liquidez (aunque sea en deposito siempre se puede recuperar) o no te importa estar apalancado (con hipoteca).
      Haz numeros, no lo bases solo en el tipo de interés.
      saludos

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      1. Ricitos

        Los depósitos me rentan al 1% TAE, con lo cual es ya descontando este famoso 21% de Irpf. Y por otra parte, por causas que no voy a comentar por internet, no he pagado casi Irpf. El año que viene si que pagaré Irpf y tampoco amortizaré porque me da más el banco por tenerlo en depósitos que amortizando, y porque prefiero la tranquilidad de tener dinero totalmente disponible en un depósito por lo que pueda pasar en épocas de crisis como la actual. Conozco gente que por amortizar, ahora se vén pidiendo pequeños préstamos a unos intereses muy elevados. Y eso les pasa por amortizar, pues ahora toma!

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        1. JJ

          una cosilla… la tae no tiene que ver nada con el irpf.
          luego, si prefieres el dinero en mano, totalmente de acuerdo.
          saludos

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          1. Ricitos

            Cuando dices: “Nuestra querida hacienda se lleva el 21% de los rendimientos de capital”.

            Que sepas que ese 21% del que hablas es el IRPF.

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          2. JJ

            Si, correcto, el 21% es el Irpf, esto esta claro…. lo que te decía es que la TAE no tiene NADA que ver con el IRPF

            TIN (Tipo de Interés Nominal): es la rentabilidad “real” o “en bruto”.
            TAE (Tasa Anual Equivalente): es la rentabilidad calculada por el plazo de 1 año.

            luego si tienes un deposito de 10.000 € durante 12 meses al 1 % TIN, al vencimiento te llevas 100 €.

            A estos intereses tenemos que restarles los gastos que el banco pueda cobrarnos en concepto de comisiones – las hay por casi todo ya – así como la parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF, 21% hasta 6000 euros, 25% hasta 24000 y 27% para mas de 24000 (sabiendo que se tributa por tramos, pero bueno, para generar mas de 6000 euros en intereses ya hay que tener pasta tal y como estan hoy los depositos…)

            Espero que esto te aclare las dudas

            saludos

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          3. Ricitos

            No sé lo que no entiendes de mi frase.

            “Los depósitos me rentan al 1% TAE, con lo cual es ya descontando este famoso 21% de Irpf.”

            Yo creo que está claro, los depósitos me rentan al 1% TAE. Digo que al ser TAE no hay que descontar nada, son limpios los intereses.
            Y lo que comentas de también restar las comisiones bancarias de todo tipo, no sé con que bancos operas pero deberías revisártelo, porque los bancos con los que yo opero no me cobran comisiones, mírate ING y de este estilo.

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          4. JJ

            no insistas… la tae es la Tasa Anual Equivalente no si es limpio o no… revisate el manual de economia…
            Si quieres decir que ganas un 1% limpio descontado el irpf OK, pero no es la tae.

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        2. JJ
          Te dejo este ejemplo ilustrativo que he encontrado…

          Cuando un banco anuncia un nuevo depósito, toda la campaña se basa en un gran número, por ejemplo: “4% TAE”. ¿Quiere decir eso que si invertimos 10.000 € cobraremos 400 € al cabo de un año? No siempre, o no exactamente.

          Te explicamos algunas cuestiones “técnicas” para que sepas cuánto cobrarás al final.

          El TIN o interés nominal. Quizá el depósito sea al 4 % TAE, pero el TIN sea un 3,96 %. Este segundo porcentaje es el que realmente nos van a aplicar. La TAE es solo una estimación de lo que cobrarías en 1 año si te dejaran reinvertir lo devengado cada mes al mismo tipo, y eso nunca ocurre ya que lo devengado se deposita en una cuenta aparte y ya no se obtiene más rentabilidad.
          La TAE es el interés anual. Esto quiere decir que si nuestro depósito al 4 % es a 3 años, en total no cobraremos un 4% sino un 12%.
          El IRPF. El 21 % de lo devengado se lo lleva Hacienda en concepto de IRPF. Más tarde, si la declaración resulta negativa, lo reembolsa.
          Las comisiones en cuenta. Al contratar un depósito, el banco nos abrirá una cuenta corriente donde depositará los intereses obtenidos. En ocasiones, los bancos cobran comisiones en estas cuentas que deslucen la rentabildiad del producto, a pesar de que el Banco de España dice que no está dentro de las buenas prácticas bancarias.
          Un ejemplo
          Invermitos 10.000 € en un depósito a plazo fijo al 4 % TAE (3,98 % TIN) a 1 año:
          Los intereses brutos que cobraremos al cabo de un año, atendiendo al TIN, serán de: 10.000 € x 3,98 % TIN = 398 €
          Si el depósito fuese a más de un año y los intereses se cobrasen a vencimiento, tendríamos que multiplicar los intereses por el número de años, mientras que si el depósito tuviese una duración de más o menos meses o las liquidaciones fuesen mensuales, tendríamos que dividir los intereses entre 12 y multiplicarlos por el número de meses
          De estos 398 € nos quedarán 314,42 € tras haber restado el 21 % que se lleva Hacienda
          Si el depósito tuviese alguna comisión, tendríamos que restarlo también
          Conclusión: si nuestra declaración es positiva, el depósito nos habrá proporcionado 314,42 € y si es negativa, 398 €

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  3. Mikel

    Hay que tener varios factores en cuenta. Si dejas de amortizar lo que no te desgraves este año te lo puedes desgravar en el futuro, pero puede que llegue un año en el que quiten o bajen la cantidad que te puedes desgravar y por ello conviene hacerlo ahora. Yo pienso que además es mejor no tener deuda aunque se gane dinero con ello, sobre todo teniendo en cuenta que si gana Podemos las elecciones se quedarán con todo lo que tengamos ahorrado.

    A mí realmente no me compensa amortizar porque en los fondos de inversión estoy ganando un 3.3% mientras que de interés de hipoteca pago 1.3%, pero prefiero hacerlo por esas dos cosas, para que nadie se quede con lo que tengo ahorrado y para poder desgravarme lo que en el futuro no sé si voy a poder desgravar.

    De todos modos la pregunta no tiene mucho sentido ahora ya que es mejor hacerlo a principios de año que a finales, para ahorrarse los intereses que se pagan de más durante todo el año. Y a cuenta de esto viene la respuesta a la 2ª pregunta. Es evidente que es mucho mejor amortizar en cuota para la amortización sea mayor y se paguen menos intereses.

    En definitiva. Amortizar o no? Para ganar dinero no, para ganar seguridad sí. Plazo o cuota? Siempre en cuota.

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