Las armas de los bancos para afrontar un Euríbor negativo

Expertos en compensar sus cuentas

Expertos en compensar sus cuentas

Ya se sabe que cuando las cosas se abaratan por un lado se encarecen por otro. La banca se tira de los pelos con que el Euríbor, el principal índice de referencia de las hipotecas en España, va a cerrar febrero por debajo de cero. ¡Juash! Es lo nunca visto y supone cobrar sólo de intereses lo que marque el diferencial menos ese Euríbor negativo.

Así que, una vez que se ha visto que el Euríbor va a quedar en terreno negativo durante un tiempo, y que en general va a mantenerse muy bajo durante los tres próximos años, según las propias previsiones de la banca, ésta se ha puesto a darle al coco para buscar una solución y no mermar sus ingresos.

Es lo que pasa siempre: cuando vieron que el Euríbor bajaría se sacaron de la manga la cláusula suelo, pero como da mala fama, problemas, juicios y sentencias en contra, decidieron tirar por las comisiones. Como éstas resultan molestas a los clientes y precisamente lo que buscan es retenerlos o captar otros nuevos, pues los bancos han ideado otros planes.

Por un lado están las hipotecas a tipo fijo, que parecen atractivas, pero sólo lo son a largo plazo (de 15-20 años en adelante). Por otro las hipotecas mixtas: que te cobran un interés fijo los primeros años y después pasa a ser variable.

De momento es la que menos interesa porque pagas más al principio y también después, ya que durante el periodo fijo otros pagarán menos intereses al vincular su hipoteca al Euríbor, y cuando te toque la etapa variable el Euríbor ya habrá subido y entonces es quizá cuando más te interesaría tener un interés fijo por debajo de Euríbor + diferencial que tengas.

La última baza que están jugando algunas entidades es la de cobrar intereses fijos durante los primeros años de la hipoteca. Es algo que vienen haciendo desde que se abrió el grifo del crédito, hace algo más de dos años, pero a lo que ahora han dado una vuelta de tuerca. Para compensar el Euríbor en negativo, algunas entidades están subiendo el interés fijo que cobran durante el primer o dos primeros años del préstamo.

Así como están bajando los diferenciales para parecer que siguen compitiendo seriamente en la guerra de precios, con la otra mano aumentan el interés fijo del primer periodo. Por ejemplo lo han hecho el Banco Santander, Kutxabank e Ibercaja. No regalan nada y está claro que lo que dan por un lado se lo tienen que cobrar por otro, y que las hipotecas súper baratas que ahora tienen los que firmaron los diferenciales por debajo del 0,50% se las tienen que cobrar a los nuevos hipotecados para no perder dinero. Pura compensación económica.

16 pensamientos en “Las armas de los bancos para afrontar un Euríbor negativo

  1. unai

    No entiendo nada. Hasta donde yo sé, el beneficio de los bancos no debería depender de como esté el Euribor, sino del diferencial aplicado y otras comisiones. ¿Por qué tiene que afectar a sus beneficios que el Euribor este al 1% o al 0% si en ambos casos aplica un diferencial del 0,5%, por ejemplo? A mi, Banco Pepito, me prestan el dinero al 1% y yo te lo presto a ti, pobre hipotecado al 1,5%, o a mi, Banco Pepito, me prestan el dinero gratis (0%) y yo te lo presto a ti, pobre hipotecado al 0,5%. En ambos casos, yo, Banco Pepito, gano lo mismo, ¿no?

    Si estoy equivocado, ¿me lo explicais, por favor?

    Saludos

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    1. JJ

      la cuenta es esa, y está bien, pero te falta un dato. Lo que comenta el articulo es que las hipotecas de ahora el banco Pepito ha de ganar el 0,5% que comentas + un plus para compensar aquellas hipotecas que en las que esperaba ganar ese mismo 0,5% pero que dado que el euribor esta en negativo solo gana un 0,5% – 0,01%.

      Es decir, que los nuevos hipotecados han de compensar las cuentas de los viejos hipotecados (sin clausula suelo)

      a ver… que no tiene sentido…. no, ninguno. pero desde los tiempos remotos de la usura las casas de comercio y prestamos están para ganar dinero a costa de los endeudados, asi sin mas. Lo pueden adornar con causas sociales y plantaciones de arboles, o dandote una tv de 55″, pero el negocio es el negocio.

      saludos

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  2. frank

    JJ, siento decirte que no estoy de acuerdo….
    Hace 30 años cuando los tipos de interés estaban al 15%, los bancos cobraban ese tipo y nadie rechistaba. Si querías el préstamo hipotecario pasabas por caja, y si no lo querías pues nada.
    Hace 6-8 años hubo una guerra bancaria por captar clientes hipotecados y hubo entidades que bajaron su diferencial hasta tipos que creo nunca más volveremos a ver (Banesto y Caja Madrid por ejemplo aplicaban un diferencial del 0,35% y Deustche Bank me suena que comercializó una de Euribor más 0,18%), luego estas entidades ya sabían que con esas hipotecas su margen era del 0,35% o del 0,18% en su caso. Por esa razón no me vale que los bancos ahora quieran cobrar más diferencial a los nuevos hipotecados para compensar a los que tenían un diferencial más bajo en sus hipotecas…. Esos cálculos ya los hicieron en su día y estimaron que eran hipotecas rentables.

    Del mismo modo que cuando se pasó de un tipo de interés del 15% a Euribor + 0,50%. Los bancos concedían esas hipotecas y no las rechazaban por tener un diferencial muy bajo. Lo que pasaba era que ante esa guerra preferían tener un hipotecado más que les dejase un 0,50%, a no tenerlo y que se lo llevara la competencia. Mejor poquito que nada……. Pero era lo que marcaba el mercado en ese momento.

    Y ahora estamos exactamente en la misma situación. Es el mercado el que marca el diferencial a aplicar. Y nada de aumentar el diferencial a los nuevos para compensar las hipotecas que le tenían muy bajo……

    Te pongo un ejemplo muy simple.
    Vas a una entidad bancaria a pedir 100.000 euros de hipoteca. Te la conceden con las condiciones de Euribor (que está en el 0,00%) más un diferencial de 2 puntos porcentuales, luego en las cuotas pagarás un 2% de interés. Ese banco no tiene los 100.000 euros y se los pide al BCE al 0% de interés, luego el beneficio del banco es de un 2% (el diferencial). Correcto hasta aquí no??
    Pues ahora adelantamos el tiempo y nos situamos dentro de 8 años, donde el euribor está en el 3%. Este pobre hipotecado estará pagando un 5% de interés (el 3% del euribor más el 2% de diferencial). ¿¿Esto quiere decir que el banco está ganando un 5% con esta hipoteca???!!! Recordemos que pidió el dinero al BCE al 0% de interés…. A que no es así??

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    1. JJ

      Hola Frank,
      es posible que no me haya explicado bien, no es lo que yo piense que está bien o no, es lo que están haciendo los bancos. Por otro lado, si los bancos tienen mejores condiciones de financiación y ganas mas, mejor para ellos, ya que significa que hacen su trabajo bien.
      Cuando hacen los cálculos tienen en cuenta, las hipotecas pendientes de liquidar, la liquidación de las actuales, el coste de financiación anterior, actual y previón futura. Y teniendo en cuenta que el mercado hipotecario no se va a mover mucho en los proximos años, que las hipotecas de antes de 2007/8 tienden a no ser rentables ( ya amortizadas en gran porcentaje y con diferenciales bajos, por lo que “recaudan” poco y cada vez menos)… lo que están haciendo los bancos es compensar esas menores ganancias con las nuevas hipotecas. Insisto, es solo mi opinión de lo que hacen, no digo que esté bien ni mal.
      Como bien dices el mercado es quien marca el diferencial por puro juego de oferta y demanda, pero hay que tener en cuenta que el mercado esta “adulterado” en parte por los grupos de interés… y los bancos mandan mucho. Como muestra la alteración deliverada de los valores de euribor para cobrar mas.

      saludos

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  3. Akire1979

    Todo muy bien para los bancos, nunca se contaba con un euribor en negativo. El ingreso proveniente de las hipotecas no es el contemplado antiguamente ya que nunca desde la corta vida del euribor se contó con que pudiese resultar un.n euribor negativo… Entonces es cuando afecta a la fórmula bancaria Euribor +diferencial de 0,60 (xej) el banco va a ganar el 0,60 siempre y cuando el euribor no este en -0,10, ya que en este caso el banco percibiría solo el 0,50

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  4. frank

    Hola JJ,
    De acuerdo en casi todo tu planteamiento, pero cada vez tengo más dudas sobre la manipulación del euribor…..
    Habiéndose demostrado (porque se ha demostrado) que los bancos han manipulado el euribor a su antojo con el fin de cobrar más intereses en los préstamos hipotecarios, no logro entender que esas mismas entidades “permitan” llegar a un euribor negativo…. Es un sinsentido pagar intereses por prestar dinero.

    Si el euribor no estuviera manipulado, estaríamos hablando por ejemplo de un euribor al -0,40???? Cada vez entiendo menos….

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    1. JJ

      eso también lo pienso yo, pero asumiendo la manipulación del euribor, intenta buscar la gráfica de euribor y tipo de interes “real” fijado por el BCE, en raras ocasiones está el primero por debajo del segundo. Hasta que el euribor no sea una media Real del tipo de interés que usan los bancos para prestarse dinero entre si, y no unos valores dados en base a estimaciones por los principales bancos, no veremos el valor del euribor casi solapado al tipo de interes del BCE

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  5. frank

    Por cierto, tengo la suerte de renovar este mes, y os prometo que enmarcaré la primera cuota que me cobren con un tipo de interés por debajo del diferencial pactado. Algún día será una reliquia jejejeje

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    1. Ricitos

      Pues quedo a la espera, de que lo comentes cuando te lo hagan. Será el primer caso que conozco, qué emoción !!

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    2. Diego

      estoy en la misma situación, me revisan tipo de interés con el resultado de este mes. Veré si dentro de un par de meses me han bajado los intereses aplicando un diferencial negativo. Veremos….

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    3. unai

      Jeje! A mi también me revisan este més de Febrero. Y yo soy de los que tengo una de las de en su día de iBanesto al Euribor+0,4.

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  6. frank

    Hola chic@s,
    En primer lugar, lo prometido es deuda…
    Ya comenté en su día que reviso la hipoteca con el Euribor de febrero y que iba a enmarcar el primer recibo pague, con un tipo de interés inferior al diferencial pactado.
    Pues bien, acaba de salir publicado en el BOE el Euribor de Febrero, https://www.boe.es/boe/dias/2016/03/02/pdfs/BOE-A-2016-2172.pdf y acabo de entrar a mi banco para ver si han actualizado los datos de mi hipoteca. Efectivamente ya tienen los datos actualizados con el nuevo Euribor, pero estos cabr….es de BANKIA me ponen el tipo de interés a aplicar en los próximos recibos y es el diferencial pactado. Es decir que no están aplicando el Euribor negativo. LO LLEVAN CLARITO ESTOS SIN-VER-GÜENZAS!!!!

    Si lo que pretenden es que pague solo el diferencial pactado (ya que se están olvidando de aplicar en Euribor en los próximos recibos), yo encantado de firmarlo. “A partir de la fecha, en las próximas revisiones del tipo de interés se omitirá el Euribor y el tipo de interés a pagar será solamente del diferencial pactado”. Y lo firmamos……

    Ya os cantaré como sigue la historia, pero prometo dar guerra…

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    1. tintodeverano

      no es por llevarte la contraria, pero por lo que dices debes de tener una hipoteca a euribor al menos + 0,008% o por debajo para que se aplique lo que estas diciendo y eso no se ha dado nunca, os dais cuenta que hay dos cero seguidos por delante?, no se va a ver nunca diferenciales negativos como decís. y lo mejor que se llego a firmar fue un euribor + 0,18%, un 100% mas y porcentual mente un 1000% mas del cierre en Febrero

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  7. Ricitos

    Me lo temía, que de buenas a primeras no lo harían. A ver si empieza a salir en los medios y conseguimos algo.

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  8. frank

    CONFIRMADO!!
    Prometí dar guerra con el diferencial negativo y por fin lo he conseguido. BANKIA ha restado el euribor de febrero de mi diferencial en la próxima revisión del tipo de interés.

    Como ya comenté en su día, reviso la hipoteca con el euribor de Febrero y al quedar negativo deberían restar ese tipo de interés de mi diferencial. Inicialmente en la revisión de la próximas cuotas el interés que me aplicarían era el del diferencial pactado, no restando el euribor negativo de febrero a dicho diferencial, por lo que amablemente me acerqué a mi sucursal a exponer la situación al actual director. Le dije que debía haber un error ya que no estaban cumpliendo las condiciones que teníamos firmadas en escritura notarial de que el tipo de interés a aplicar en las revisiones era el de euribor más diferencial, y que unilateralmente por su parte habían cambiado las condiciones y me aplicaban solamente el diferencial pactado sin tener en cuenta el euribor del mes de la revisión, y que si a partir de ahora las nuevas condiciones eran esas, que no tenía ningún inconveniente en pasar de nuevo por el notario y plasmar en una nueva escritura esas nuevas condiciones, olvidándonos del euribor para las próximas revisiones. (Yo todo esto se lo estaba diciendo al hombre con cara seria, aunque por dentro me moría de risa, y no os podéis imaginar la cara de asombro que ponía el pobre de que eso no podía ser posible y que no podíamos olvidarnos del euribor como le planteaba…).

    He de decir también que es cierto que no he tenido que dar mucha guerra para que se restase el euribor de mi diferencial. El director me dijo que lo tendrían que revisar pero que esa opción no estaba contemplada en la escritura y que el banco no puede “pagarme” intereses por haberles pedido un préstamo, ya que la finalidad del banco es conseguir un beneficio mediante la concesión de préstamos. Le dije que lo entendía perfectamente, pero que las condiciones pactadas eran las que estaban plasmadas en la escritura y que en la misma ponía EURIBOR MÁS DIFERENCIAL, SIN SUELO NI REDONDEOS, y no de diferencial pactado como me querían aplicar, pero que si quería, que amablemente lo cambiábamos.

    También le dije que la diferencia en dinero es mínima, pero que era más un cumplimiento de las condiciones por su parte que el sentido económico de esa diferencia.

    Quedó en mirarlo y decirme algo, pero acabo de comprobar en mi banco que ya ha sido modificado el tipo de interés a aplicar en la nueva revisión y es por la diferencia entre el Euribor de Febrero y el diferencial pactado, así que….. CONSEGUIDO!!

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