¿Para quién son las hipotecas fijas?

Aunque la mona se vista de seda, mona se queda

Aunque la mona se vista de seda…  Mona se queda

Las hipotecas fijas vuelven a estar de actualidad. Después de que los bancos se liaran a encarecerlas en los primeros meses de este año, por fin han parado de hacerlo.

¿Por qué? ¡¡Ajá!! Sus movimientos nunca son por nada, hay que aprender a leerlos para saber por dónde irán los tiros. No las suben o, en casos como el de Bankinter, las bajan porque la nueva previsión es que el Euríbor siga en negativo durante al menos un año más, manteniéndose en niveles muy bajos al menos hasta 2020-2021.

Si el Euríbor está muy bajo y pierden dinero con las hipotecas ya firmadas a tipo variable, no encarecen tanto las fijas. No quieren espantar a los nuevos clientes, a los que les interesa cazar durante mucho años con préstamos laaaaargos, que les procuren más beneficios que los préstamos a interés variable.

Si estos nuevos clientes ven que el tipo fijo es mucho más caro que el variable se van a este último, con mucho tino por cierto, ya que el variable se calcula que sale unos 2.000 € más barato que el fijo si ambos se firman a 30 años.

Dicho por empleados de banca, el interés fijo sólo te conviene cuando la hipoteca dura por lo menos 20 años. Como queda tanto tiempo para eso, el resto es especular y jugársela.

Hoy por hoy, con el Euríbor próximo a cerrar en torno al -0,17% los préstamos variables son más baratos para los clientes, por eso los bancos se empeñan tanto en vendernos los fijos a toda costa. Como la cuota siempre es la misma, a ti te da tranquilidad, pero a ellos también: les asegura ingresos estables durante los años que dure tu hipoteca. En cambio con el Euríbor, tú te la juegas y ellos también. Y como ven que seguirá bajo durante laaaaargo tiempo, prefieren el fijo.

¿Para quién están hechas las hipotecas a tipo fijo? ¿A quién le interesan entonces? A quien tenga ingresos medios o altos. Como la cuota siempre es la misma, el interés de partida no baja del 1,60%, en el caso de la Hipoteca Fija de Liberbank a 10 años, la más barata del mercado. Supongamos que pides 150.000 €. En ese caso la cuota mensual te saldría en 1.353€.

Cuanto menor es el plazo, menor el interés, pero mayor la cuota. ¿Y quién puede permitirse una hipoteca a 10 años? Quienes tengan unos ingresos mensuales de por lo menos 4.000 € al mes.

Para el resto de plazos, a 15, 20 y 30 años los intereses suben, pero las cuotas son menores porque el plazo es mayor. Siguiendo con el mismo préstamo de 150.000 €… En el caso más barato, una hipoteca a 15 años costaría 965 € al mes con un 2% de interés, osea que vuestros ingresos deben llegar a los 3.000 € mensuales.

A 20 años al 2% nos saldría por 760 €, para lo que tenéis que ganar mínimo 2.400 € al mes. A 30 años lo más barato es el 2,4%, osea una cuota de 585 €, para lo que tendréis que ingresar al menos 1.800 € mensuales. A esto último puede llegar más gente, sobre todo si juntan dos sueldos. Pero para eso te coges una hipoteca a interés variable, por ejemplo de Euríbor + 1%, y te sale mucho más barato.

La cuota sería de 525 € si al principio te cobraran, por ejemplo, un 1,6% de interés fijo, y luego de 482 €, cuando el Euríbor esté en cero y sólo pagues el diferencial. Para esto, con ganar 1.500 – 1.600 € al mes es suficiente. En nuestro simulador puedes echar fácilmente las cuentas con tu caso, teniendo en cuenta que la cuota máxima que pagaréis nunca debe sobrepasar un tercio de todos los ingresos que entren en casa.

Por eso, los mileuristas quedan descartados de las hipotecas a tipo fijo. Su sueldo es bajo como para permitirse una hipoteca a pocos años, pero tampoco tienen por qué pagar mucho más cuando el interés variable les va a salir mucho más barato.

8 pensamientos en “¿Para quién son las hipotecas fijas?

  1. Iurgi Arginzoniz

    Hola Matahari, no te ofendas, pero tu artículo es completamente erróneo. Le interesaría justo a lo contrario, gente que pide mucho dinero a muchos años y con pocos ingresos. Los intereses no dependen del plazo, es simplemente el producto del tipo de interés por el capital restante. Se pagan exactamente los mismos intereses a 10 años que a 50. Por eso siempre conviene amortizar en cuota.

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    1. plusplus

      Tampoco es cierto que se paguen los mismo intereses para una hiptoeca fija a 10 años que a 50 años, como cualquier préstamo … Aunque te doy la razón en que el artículo es bastante inconsistente. A plazos de 20 – 30 años nadie sabe si le saldrá mejor una fija que una variable por lo tanto entrar a mezclar sueldos con plazos me parece un sinsentido.
      Bajo mi punto de vista, si se tiene pensado amortizar la hipoteca en pocos años yo tiraría por la variable, si no se prevé amortizarla en un largo periodo de tiempo aquí ya entra el factor de riesgo de cada uno pero yo tiraría por la fija.

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      1. Matahari

        Si tiras por la fija, plusplus, estarás pagando de más durante muchos años. Una hipoteca fija no interesa si no te hipotecas por lo menos a 20 años. El artículo, por otra parte, me parece consistente, ya que todo queda explicado y razonado.

        Efectivamente, nadie sabe qué pasará con el Euríbor a 20 años, pero piensa que si la banca opta ahora por él es porque prevé Euríbor bajo durante mucho tiempo. Si no, no le interesaría que firmáramos a tipo fijo, se decantaría más por el variable, porque le daría más dinero. Hay que saber leer por dónde van sus movimientos, para saber qué nos conviene más hacer.

        Cuando se popularizó el uso de la cláusula suelo fue porque la banca sabía que el Euríbor iba a bajar mucho durante largo tiempo (aunque esto que ocurre ahora no aparecía ni en sus peores pesadillas) y por eso quiso asegurarse ingresos estables colocando un límite mínimo a pagar por el cliente (que es lo que se conoce como cláusula suelo).

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    2. Matahari

      Hola, Iurgi

      Siento decirte que no es así. Cuanto más larga es una hipoteca, mayores intereses se pagan porque estás pagando durante más tiempo y el banco cobra intereses en cada cuota mensual. Por eso, pedir el mismo dinero, sale más caro a devolver en 30 años, que en 20 o en 10.

      De ahí que las hipotecas a tipo fijo no interesen a quien las utiliza a largo plazo. Como dice el artículo, a largo palzo (30 años) se pagan unos 2.000 € más en intereses en un préstamo fijo que en uno variable. Por eso, para plazos largos interesa interés variable.

      Y para plazos cortos también, porque ahora el Euríbor está en negativo y lo estará al menos un par de años más. Cuando sube será de forma lenta y gradual, por lo que atarse a una cuota fija durante 10 años, que será por lo menos del 1,60%, es estar pagando de más por lo menos durante 6 años, que ya es más de la mita del plazo de la hipoteca. Para que te compense este interés (que como digo, además, es el más bajo de los que se ofrecen, los hay más altos…), el Euríbor tendría que ponerse en por encima del 2,20%, cosa que la banca ve poco probable en estos próximos años, por eso hace tanto hincapié, entre otros motivos, en que contratemos a tipo fijo. Les conviene más a ellos que a nosotros.

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      1. Iurgi

        Hombre, si tardas más en pagarlo es evidente que sí. Pero en la primera cuota pagas los mismos intereses, a eso me refiero, y en el resto depende de las amortizaciones que hagas. Pero contratar una hipoteca a un plazo o a otro no determina los intereses que vas a pagar, porque se supone que si quieres pagarla en 10 años, aunque la contrates a 2000 terminarías pagándola en esos mismos 10 años, y por tanto pagas los mismos intereses (dependiendo de las fechas en las que hagas las amortizaciones). Por esa razón siempre es mejor contratar hipotecas a un largo plazo, que pagas menos cuota y tienes mayor libertad para decidir las amortizaciones, a no ser que te cuelen una comisión por amortización parcial, que eso es a lo que hay que negarse.
        Y lo de hipoteca fija no es por ser fija vayas a estar más tiempo pagando de más e interese por tanto a menos años, es justo todo lo contrario. Si son pocos años, esos pocos años siempre vas a pagar de más, no tiene ningún sentido. Si son muchos años, los primeros estarás pagando de más y los siguientes no se sabe, igual de menos, y en ese caso podría llegar a tener sentido. O sea, que la hipoteca fija podría llegar a interesar en hipotecas que se van a pagar en mucho tiempo, pero nunca jamás en lo contrario.

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  2. slayer

    Para vuestra info en marzo yo estuve mirando para subrogarme a una fija con liberbank a 20 años y me ofrecian al 1,50 con varias vinculaciones ( nominas, seguros de vida, casa, auto …etc) porque tenia una hipoteca variable a e+ 1,85 con kutxabank y al final me lo enervaron con lo que me salio redonda la jugada ( muchos menos gastos , unos 400 de la tasacion y 600 de novación). Creo que es un blindaje a probables subidas del euribor en dos/tres años…

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    1. Matahari

      Tenías un tipo variable bastante más alto de lo que se ofrece ahora. Supongo que habrás calculado que con todos esos gastos (1.000 euros de novación en total) ahorras dinero con respecto a la hipoteca que tenías.

      El blindaje frente a las subidas es relativo. La previsión del Banco de España es que el Euríbor se sitúe en el -0,20% en 2020 y que empiece a subir en 2021. Hasta por lo menos mediados de 2019 los tipos de interés estarán en el 0%, así que es poco probable que en los próximos 5 años veamos subidas del Euríbor que nos hagan temblar el bolsillo con la revisión de la cuota mensual. Al revés, quedan varios años hasta que suba y, cuando lo haga, será asumible para los clientes.

      Por eso no ha salido adelante la reforma del Euríbor, porque no se quiere que las cuotas suban de golpe, algo que ocurriría si el Euríbor se empezar a calcular con transacciones reales entre bancos, como prevé la reforma, que aún no se ha suspendido, pero se espera que así se haga.

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  3. slayer

    Ahora mismo lo bancos necesitan dinero y la forma de sacarlo es con las fijas por eso las ponen atractivas. Esta muy claro que dos o tres años va a subier el euribor y van a sacar el dinero con el resto de hipotecas que tienen variables.
    Si vas a largo plazo sin duda es mejor un fijo y a corto variable. Yo lo hice fijo pq un 1,50 me parecia muy atractivo (variable como mucho me ofrecian un 0,80) y en cuanto suba a 0,5 ya empezaria a salirme rentable. Yo prefiero pagar ahora algo de mas y dormir tranquilo por las noches, es una cuestión personal pero la tranquilidad no tiene precio. Hay gente que luego se alarma cuando suben los tipos y no puede pagarlo asi que para no tener sorpresas es lo mejor( si te ofrecen algo por debajo de 2 yo no dudaria).

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