Y tú… ¿Compras con hipoteca o al contado?

Está costando subir

¿Necesitas una hipoteca para comprarte la casa? ¡¡Únete al club…!! Casi la mitad (45%) de los que se hacen con una vivienda utilizan un préstamo. ¿Te sorprende?

Es una cifra alta y una cifra baja según con qué se compare. Las cosas han estado tan mal durante la crisis, especialmente entre 2010 y 2013 que por aquel entonces solamente un tercio de los pisos que se compraban era con hipoteca. El resto era a tocateja, un billetito tras otro.

Se había pinchado la burbuja y la vivienda bajó de precio, pero soltar semejante dineral sólo estaba al alcance de los ricos, los que de repente cobran una herencia, lo típico de invertir en ladrillo, blanquear dinero y algún que otro motivo más.

Dos tercios de las casas se compraban al contado y no porque de repente no necesitáramos hipoteca sino porque no nos la daban, eran super caras y el desempleo estuvo en el 25%… Ahora la cifra de compradores sin préstamo ha bajado al 54%, pero sigue siendo alta porque significa que el 45% necesita una hipoteca.

Lo deseable es que nos diera tiempo a ahorrar lo bastante, pero con la edad con la que te compras la primera casa y tal y como están los sueldos y el mercado laboral (peor que en los últimos 20 años), ya es bueno y significativo que quienes puedan acceder a una hipoteca hayan pasado del 33% al 45% en cuestión de 3-4 años.

Sin embargo, es una cifra baja en comparación con lo que pasaba antes de la crisis, cuando la cosa era al revés: dos tercios de las viviendas se adquirían con hipoteca y sólo un tercio se pagaba al contado (inversores, quienes compran una con el dinero de vender otra, etc).

Se vuelven a dar hipotecas pero no todas las que la gente necesita porque, en general, sigue habiendo más ganas de comprarse una casa que de alquilarla, y gente que alquila porque no se la pueda comprar. Esto explica por qué hay una inmensa burbuja en torno al alquiler, con muchás más personas buscando dónde vivir que pisos disponibles y con los precios disparados en toda la geografía española.

Con el Euríbor bajo cero y las hipotecas actuales, que si no necesitas mucho dinero están más baratas que antes, es más económico comprar que alquilar, a pesar de todos los gastos iniciales, pero menos gente de la que quiere se lo puede permitir. Es más gente que antes, sí, pero no toda la que podría haber.

Si la recuperación sigue su curso, la cifra probablemente se vuelva a dar la vuelta: un tercio comprarán a tocateja y dos tercios con hipoteca, más del 90% de la gente vivirá en una vivienda propia, la burbuja del alquiler se desinflará y los precios bajarán. Pero con los sueldos bajos y los bancos cautos y aún algo exigentes al dar hipotecas se tardarán muchos años, si es que la cifra vuelve a estar alguna vez como hace más de 10 años.

Quejarse ante el Banco de España empieza a ser efectivo

Remedio eficaz contra chupasangre en el 64% de casos

Cuando sufres un abuso bancario, ya sea en su día el suelo o ahora el vencimiento anticipado, la comisión de apertura, gastos de la hipoteca o el cambio al IRPH Entidades, puedes hacer tres cosas antes de llegar a juicio, que dado el coste y el desgaste personal que supone siempre debe ser la última opción.

La primera es reclamar a tu banco que elimine el abuso y te devuelva el dinero que has pagado de más, hablando se entiende la gente pero como a veces no quiere entender nada, te negarán lo que pides o directamente te mandarán a tomar por saco o al SAC.

Son las siglas de Servicio de Atención al Cliente, el departamento del banco donde quejarte de manera formal y oficial. Para reclamar cualquier cosa es mejor redactarlo de manera seria y técnica. En Internet seguro que encuentras un modelo para reclamar o bien puedes pedir cita en la OMIC (Oficina Municipal de Atención al Consumidor), cuentas el caso, llevas la documentación que te pidan, redactan la reclamación y en algunos casos hasta la envían por ti al banco. ¡¡Todo gratuito!!

Si el banco contesta que no o en dos meses no te responde, puedes reclamar ante el Banco de España. Como vimos, es una opción más que tenemos y que no tiene por qué hacerte perder el tiempo, salga como salga el resultado.

Si el Banco de España te da la razón puedes esperar que tu entidad agache la cabeza y te dé lo que pides en dos tercios de los casos. Si no quiere, a pesar de que el Banco de España piense que tienes razón, sólo te queda buscar un buen abogado que te cobre como mucho entre un 10% y un 15% de lo que ganarás, preguntarle las opciones de lograrlo y, en caso de que lo tenga super seguro y haya sentencias favorables en casos como el tuyo, ir a juicio.

Probablemente el juez tendrá en cuenta que tienes un informe a tu favor del Banco de España. Si el informe sale negativo también puedes ir a juicio pero el juez quizá lo tenga en cuenta en tu contra.

Extraña pero no sorprende que el Banco de España dé la razón a los clientes en muchas cuestiones y luego la entidad se lo pase por el forro. De las casi 6.000 reclamaciones sobre hipotecas que el Banco de España recibió el año pasado, sólo en el 64% de los casos el banco le hizo caso, en el otro tercio hizo el silencio y nunca más se supo.

Aun así, es un avance. El año anterior (2016), los bancos solamente hicieron caso a la opinión del Banco de España en un tercio de los casos. Debe de ser que ya hay banqueros escarmentados a base de sentencias en contra (el 97% de las que pasan por los juzgados especializados condenan a la banca) y de que están hartos de reclamaciones, peleas y a mala reputación que todo esto les ocasiona.

Tiene más mérito aún si tenemos en cuenta que el año pasado el Banco de España recibió una cifra recórd de reclamaciones, con algo más de 40.000, que supone un 276% más que el año anterior.

Pero que la banca haga caso en dos tercios de los casos no es bastante, debería hacerlo en el 100%, siendo el Banco de España un juez imparcial, un desempate, un recurso para no ir a juicio y lograr que el banco te haga caso y elimine los abusos. Así el Banco de España de verdad tendría poder y sería un supervisor real, no el consentidor de los abusos bancarios como ha sido hasta hace poco tiempo.

Los bancos van perdiendo la guerra contra la comisión de apertura

Uuuh, la que se nos viene encima…

¿Pagaste comisión de apertura? ¿Vas a firmar un préstamo y te quieren colar una? ¡¡No la aceptes!! Huye de ella, negocia que no la incluyan o vete a otra entidad que te dé una hipoteca sin comisiones.

La comisión de apertura es uno de esos abusos que la banca ha estado utilizando para ganar más dinero con las hipotecas, sobre todo desde que el Euríbor se hundió bajo cero en febrero de 2016.

Pero no te creas que sólo la usa desde entonces. La venía poniendo desde antes porque para la les resulta una forma fácil y rápida de trincar pasta con poco esfuerzo.

Precisamente es por esto que se ha ganado terreno. Algunos juzgados en Valladolid, Barcelona, Asturias y Zaragoza han anulado la comisión de apertura obligando a los bancos a devolver hasta el último céntimo de la comisión más los intereses legales que el dinero generó desde que lo pagaron los clientes.

Esto no significa que ahora todos los bancos vayan a devolver el dinero pero sí que tienes algo a lo que agarrarte para pedirle a tu entidad que te devuelva el dinero de la comisión de apertura que te cobró, que puede oscilar -ni más ni menos- entre los 1.500 y los 3.000 €.

Son cifras orientativas dada la orquilla de dinero que se suele prestar en España para comprar una vivienda; la cantidad real que pagaste la tendrás que calcular según el porcentaje que te impusiera el banco sin posibilidad de que lo negociaras. La comisión de apertura más frecuente oscila entre el 0,5% y el 1% del dinero prestado. Así que imagina, si te prestaron 150.000 € y la comisión de apertura es del 1% te deben 1.500 € más intereses.

Como ya se están viendo estas sentencias, algunos bancos que incluían estos abusos en sus hipotecas los han quitado de su oferta, como por ejemplo el Santander, que dejó de incluirla en enero, o el BBVA que paró en abril.

Para que te la quiten puedes pedirlo formalmente al SAC (Servicio de Atención al Cliente) de tu entidad. En cualquier oficina te dirán el correo electrónico al que enviarlo o recogerán la documentación para enviarla ellos a su SAC.

Y si te dan por SACo porque a los dos meses no te han respondido, consulta con un abogado si puedes reclamarlo por vía judicial y qué opciones tienes de ganar el juicio. Con estas sentencias en la mano, hay posibilidades. Otra cosa es que no te compense porque el abogado vaya a cobrar más que tú. Normalmente van a porcentaje, siendo una locura que se lleve más del 15% + IVA; eso sí, pregunta a tu seguro del hogar porque algunos cubren el gasto anual en abogados.

Tus opciones de ganar no sólo dependen de que el banco te incluyera la comisión de apertura y tú la pagaras sino de que ahora la entidad pueda demostrar que efectivamente te cobró por prestarte algún servicio. ¿Cuál? Lo puede demostrar enseñando papeles que digan que hizo un estudio económico de tu perfil y un estudio para ver que te podía dar la hipoteca.

Si no puede presentar esos papeles, como ha pasado en otros juicios, tienes el caso ganado. Si lo presenta habrá que ver qué opina el juez, ya que una comisión de apertura debe entenderse por algo más que estudiar un perfil, hay que acreditar que se han hecho unas gestiones que justifiquen cobrar esos 1.200 – 3.000 €, cuáles han sido y cuánto han costado.

El banco tiene difícil demostrarlo porque no se trata de un servicio aparte de la hipoteca. Además hay una corriente en ciertos juzgados contra su uso ya que se ve a todas luces que, con la excusa de dar de alta el préstamo en el sistema, es una pulla más para sacarnos el dinero, sin que realmente se haga nada extraordinario por abrir el crédito, nada más que no se pueda pagar con los intereses que ya se abonarán durante décadas en la hipoteca.

¿Hipoteca a tipo fijo o variable aunque suba el Euríbor?

¿Qué hago?

El Euríbor ha subido en junio desde el -0,188% hasta el -0,181%. Como es el mayor aumento y el movimiento más grande desde que en noviembre entró en coma, ya saltan las voces de alarma para recordarnos que va a subir definitivamente, que es un gran momento de pillar una hipoteca fija antes de que suba del todo o incluso antes de que se ponga tan alto que llegue otra vez al temido máximo histórico del 5,393% del que justo ahora se cumplen 10 años.

¿Pero qué hay de verdad en todo esto? ¿Hay que pillar una hipoteca fija sí o sí, o también podría interesarme una variable? Como es lógico, la banca está empeñada en que contratemos lo más caro posible al mayor tiempo posible, porque es lo que le asegura ganar más dinero durante más tiempo.

Partiendo de esa base, que nos digan en Bankinter que ahora hay que contratar un préstamo fijo porque su departamento de análisis pronostica que el Euríbor subirá en 2019 es mucho decir. Y hay mucho más de interés por su parte y para su beneficio que para el nuestro.

Bankinter es un oportunista que, aprovechando que el Euríbor acaba de subir más que en los últimos 7 meses, rebaja la hipoteca fija al 1,99% a 20 años y por otro lado publica unos análisis que aseguran una subida inminente del Euríbor.

Análisis de este tipo se publican siempre, pero por lo menos en los últimos 2 años no han dado pie con bola, ya que se lleva diciendo desde 2016 que el Euríbor va a subir pero luego nunca lo hace. No hay que hacer caso de los análisis que publican los bancos sólo por su propio interés, sino leer los movimientos del Banco Central Europeo, que en este blog comentamos a menudo, poner los análisis bancarios en cuarentena y analizar por nuestra cuenta el panorama.

¿Para qué va a querer un banco compartir una información super valiosa para él si lo que quiere es sacarnos el dinero para ganar lo máximo posible? Si de verdad va a subir el Euríbor y la cosa se nos fuera a poner fea, como la banca gana dinero de verdad es con las hipotecas variables, que suman un diferencial al Euríbor, no con las hipotecas fijas que siempre tienen la misma cuota y que las han puesto de moda hace poco más de dos años para ganar más ahora que se gana poco con el tipo variable por el Euríbor bajo.

Ahora mismo para un banco es muchísimo más rentable una hipoteca que te obliga a pagar un 1,99% de intereses antes que una a Euríbor + 0,89%, estando el Euríbor por debajo de cero y quedándose el interés en menos del 0,80%.

El Euríbor subirá, qué duda cabe, pero ni tan rápido ni tan alto como a la banca le gustaría, ni por supuesto para justificar que te ates a un interés más alto del que pagarías si para hipotecas a como máximo 20 años apuestas por el variable.

El suelo es anulable aunque lo supieras antes de firmar la hipoteca

Por fin algo de sentido común y acierto en todo esto

¿Tienes cláusula suelo pero no te la han querido quitar porque después de contratar la hipoteca firmaste un cambio de condiciones (novación) o la cambiaste de banco (subrogación)?

Hasta ahora la banca no quería eliminar la cláusula suelo ni devolver el dinero si el cliente había firmado una novación, o sea un cambio de condiciones de la hipoteca en la que se vuelve a firmar un contrato ante notario, con la excusa de que habían pactado el suelo y firmabas sabiendo lo que había en el contrato.

Decían que el cliente había leído ese contrato y lo sabía todo. Y como, según sentencia del Tribunal Supremo de 2013, el suelo sólo es anulable si hubo falta de transparencia en la contratación (que no supieras que tenías suelo, por ejemplo, o la cláusula no se entendiera) el banco se hacía el loco y algunos jueces se ponían de su parte.

Pero ahora la cosa cambia. El Tribunal Supremo acaba de dictar una sentencia en la que reconoce que da igual si la hipoteca es una novación o si la cláusula está perfectamente redactada y se entiende, ya que en su opinión el cliente siempre está en desventaja con la entidad en cuanto al conocimiento de asuntos financieros.

También dice que da igual si entre el primer y el segundo contrato se rebajó el suelo, como en el caso juzgado del Banco Popular, que cambió del 5% al 3,5%. Incluso que da igual si el cliente sabía que tenía cláusula suelo… ya que en cualquiera de estos casos, o incluso dándose todas las circunstancias a la vez, hay un “déficit de información”.

Según el Alto Tribunal, firmar la hipoteca sabiendo que hay suelo no significa que se sepa en qué consiste ni las consecuencias que tiene, porque sigue faltando un “plus de información” para el cliente. ¡Ahí es na!

Si firmaste una novación o una subrogación, la nueva sentencia del Tribunal Supremo sobre cláusulas suelo te va a encantar y te ayudará a eliminar el suelo y recuperar el dinero de una vez por todas. ¿Por qué? Por que es de esas que sientan jurisprudencia, o sea que sirven para que otros jueces dicten lo mismo en otros juicios de casos similares.

¿Pero necesito ir a juicio para recuperar el dinero? En principio no, valdría con hablar con el banco y comentarle que, según esta sentencia, debe quitarte el suelo y darte la pasta, ya que además hay un procedimiento rápido que estableció el Gobierno para reclamar estas cosas a los bancos sin ir a juicio.

¿Y si se hace el loco y no quiere quitar el suelo ni pagar? Entonces no te queda otra que demandar, sabiendo que esta nueva sentencia del Tribunal Supremo te da la oportunidad de ganar el juicio.

Hipotecas sin moverse del sillón

– Mira, en ese banco firmé yo mi primera hipoteca…
– ¿En serio, abuelo?

Aunque parte de las gestiones se siguen realizando en persona, ha crecido muchísimo el número de clientes que se relaciona con el banco por Internet, ya sea por la web o mediante una aplicación instalada en el telefóno móvil.

Si en 15 años hemos vivido una gran revolución tecnológica, en otros 15 seguro que buscar y contratar hipotecas por el móvil o por Internet será algo habitual para muchos. Basta con que los nativos tecnológicos, esa generación que se ha criado a los pechos de móviles, tablets y el wifi, y que todavía está en el colegio o el instituto, quiera comprarse una casa y necesite hipoteca.

¿Irán al banco? Noooo, seguramente su primera intención sea solucionarlo a través de medios digitales, sobre todo si ya están implantados, aunque sus padres les digan que para estas cosas hay que ir en persona de banco en banco.

Con esta visión de futuro grandes bancos españoles como el Santander o BBVA están comprando empresas fintech, modernizándose y gastando millones en tecnología. Aunque aún no es el momento ya se ven los primeros intentos, los pioneros como Finteca o como Hipoo, que pretenden subir su número de usuarios como la espuma: pasando de los 2.000 con los que esperan cerrar este año a los 15.000 que quieren tener el año que viene.

Teniendo en cuenta que acaban de nacer, el crecimiento sería brutal. Hipoo es una página web que quiere hacer de intermediario entre el cliente y el banco, consiguiéndole la mejor hipoteca. No sólo ofrece un comparador sino que, según tu perfil y con el apoyo de expertos, negocia, lleva el proceso e incluso te permite contratar seguros diferentes a los del banco, la tasación o pedir la nota simple. Un proceso integral 100% digital sin moverte de casa.

Hasta aquí sonaría a intermediario financiero, pero no te cobra comisión, se la cobra al banco, con lo que el servicio a ti te sale gratis. La idea es buena porque a la par que te simplifican la tareas y ganas tiempo, te aconsejan, pero España todavía no está preparada para una gran contratación online de hipotecas.

No hay más que ver que las hipotecas online, por mucho que son las mejores, se mantienen pero todavía no ganan la partida al resto de hipotecas tradicionales. Coinc, una plataforma de Bankinter que ha sacado una hipoteca muy competitiva y 100% online (vamos que no ves a nadie hasta que vas a la notaría a firmar), no termina de cuajar tampoco masivamente, y eso que las condiciones del préstamo son muy buenas.

La revolución tecnológica ha empezado, no hay más que ver cómo estábamos hace 15 años y por dónde van los tiros ahora. Aunque no será de un día para otro, los cambios llegarán sin que nos demos cuenta y un buen día nuestros hijos nos dirán: ¡¡Mira, he pillado una peazo hipoteca por el móvil!! O por la página web que sea, como quien pilla un vuelo barato a Londres… Y tendremos que contarles batallitas de cuando íbamos a las oficinas y cómo se hacían antes las cosas, para su flipe generalizado.

El PUFo de los seguros de prima única llega a los tribunales

Ya era hora…

Nuevo frente abierto para la banca. ¡¡¡Otro…!!! Y ha tardado en explotar porque nosotros ya alertábamos a principios de 2015 de que era un pufo… Una PUF, siglas que esconden una Prima Única Financiada.

¿El qué? Un seguro de vida o de protección de pagos que se pagada de una tacada y que se incluye dentro de la hipoteca, o sea que te toca pagar intereses por él, como si fuera dinero que te deja el banco, y que también cuenta para calcular el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados que se firma al inicio de la hipoteca y que es lo más caro de todos los gastos, fácilmente el 1% de lo que te prestan. Calcula: si te dejan 150.000 euros, son 1.500 eurazos.

Pero aquí no acaba el abuso… Que el banco plantee el seguro como una PUF conlleva que te lo impone para conceder la hipoteca. No es la típica vinculación que si la aceptas te rebaja el diferencial y si no te queda más alto. No, no… Es que si no te tragas este seguro de vida o de protección de pagos no te dan la hipoteca. Así es: obligatorio e impuesto.

¿Y el colmo? Que la empresa aseguradora, que también impone el banco, es de su propiedad o de su grupo de empresas, además de que es mucho más caro que si lo firmaras con una aseguradora cualquiera, no la del banco que como ves trinca pasta con esto por todas partes. Lo impone, lo mete como fijo y cobra intereses, elige la empresa y lo cobra más caro. Un abuso se mire por donde se mire.

Por eso se le han hinchado las narices al Colegio de Mediadores de Seguros del Principado de Asturias, que ha dado el paso de denunciar al Banco Sabadell y al Popular (dentro del Santander desde junio de 2017) por estos pufos. El juicio oral será en octubre en el juzgado 3 Mercantil de Gijón y espero que les den por todas partes, ya que se trata de un abuso tremendo.

En este caso denuncian las aseguradoras porque sienten que la banca les hace competencia desleal, de la chunga, de la mala. Con malas artes que también sufren los clientes y que cuando este juicio se gane nos beneficiaremos de un sistema más limpio. ¿Por qué? Porque a pesar de juzgarse en Asturias sentará jurisprudencia, o sea una sentencia con la que ganar un juicio en otra parte de España por el mismo tema.

Sólo en el Sabadell se calcula que hay 400.000 personas afectadas, que podrían reclamar si los mediadores de seguros asturianos ganan la partida a la banca. Esto ya no es clientes contra bancos es aseguradoras contra bancos y con muchos argumentos para ganar. Se pide que se declaren nulos estos seguros, que se devuelva el dinero cobrado de más y, cómo no, indemnización por daños y perjuicios. Lo mínimo, lo justo.

Estas PUF no deberían existir y precisamente la Ley que está parada en el Congreso y que lleva 27 meses de retraso para implantarse en España, prohibirá a la banca obligar la contratación de seguros y reconoce que el cliente puede contratarlo que quiera con quien quiera, no con quien le impongan.

Prorrogar los juzgados de cláusulas abusivas hasta diciembre será insuficiente

A ver qué marrones me tocan ahora…

Se amplía 6 meses más, hasta el 31 de diciembre de 2018, la vida de los juzgados creados para pelear las cláusulas abusivas. No han cumplido con las expectativas porque, en conjunto, hasta marzo sólo habían resuelto el 14,6% de los casos, que apenas son 29.000 de las 209.000 reclamaciones recibidas.

Aunque no se puede juzgar a todos los juzgados por el mismo rasero, porque unos han resuelto hasta el 40% y otros no llegan ni al 10%, sí que es verdad que han atendido menos demandas de las que se esperaba, teniendo en cuenta que sólo se dedican a cláusulas abusivas de las hipotecas.

Recordemos que estos juzgados son clones de otros que ya existían y que se hicieron a propósito para tramitar todas estas denuncias tan específicas. La verdad es que no les ha ido bien desde el principio, porque tienen mucho jaleo y pocos medios.

Por eso ahora tampoco sorprende que abogados de Murcia y Cataluña, entre otros, hayan puesto el grito en el cielo. Les parece horrible que los clientes que no viven en las capitales de provincia tengan que desplazarse un montón de kilómetros hasta allí para que se juzguen sus casos en estos tribunales específicos, sólo porque se supone que creándolos todo iría más rápido porque no se colapsaría el sistema judicial. Nada más lejos de la realidad.

Como no ha sido suficiente el código de buenas prácticas que puso en marcha el Gobierno en enero de 2017 para que clientes afectados por el suelo reclamaran lo suyo, se crearon estos juzgados que de paso se encargan también de las hipotecas multidivisa, la cláusula de vencimiento anticipado, el IRPH y todo lo que tenga que ver con abusos bancarios.

Madre mía, si se quería evitar el colapso se les tenía que haber dotado de más personal porque con un solo juez por provincia la cosa se queda más que escasa. Aún recuerdo la foto de los expedientes de Madrid apilados en enormes columnas en los pasillos del recién creado juzgado 101 bis. Fue sonada porque además la difundió un magistrado.

Si se quería evitar el colapso se tenían que haber habilitado desde el principio más juzgados en otros lugares, aunque no sean capitales de provincia. La agilidad no está siendo el fuerte de estos sitios y las demandas por abusos no paran de crecer porque cada poco tiempo se destapan abusos nuevos. Lo último: el pago del seguro de vida en una sola prima, del que hablaré el próximo día porque ya está denunciado por primera vez con una macrodemanda.

Ya que prorrogan su existencia, que lo hagan para más tiempo. ¿De verdad alguien cree que en 6 meses estos juzgados podrán atender todo lo que tienen pendiente si hasta ahora han podido sólo con una media que no llega al 15%?

Y con los casos creciendo. La solución es dotarlos con más recursos, materiales y de personas, y ampliar el plazo sin fecha, hasta que de verdad se pongan al día en las demandas, lo suficiente como para que, cuando desaparezcan, los casos se puedan juzgar en donde corresponde (los juzgados que se clonaron) sin colapsarlos. Pero con tanto abuso hipotecario veo difícil su desaparición al menos en los próximos 5 años.

Ya que la legislación no mejora para acabar con los abusos, porque llevamos 27 meses de retraso para aprobar una ley que tampoco nos protege del todo, al menos asegurémonos de que cuando vayamos a juicio la resolución sea lo más rápida posible. La especialización es buena, pero hay que dotarla de recursos sino es como tener una mansión con tamaño de chalé sin luz ni agua corriente.

El Euríbor despide junio con una subida al -0,181% dejando muy parecidas las cuotas

¿Echará a volar o se quedará ahí?

El Euríbor acaba de despedir junio en el -0,181%, un valor todavía muy bajo pero que lo saca del letargo en el que llevaba desde noviembre, cuando empezó una línea recta que acaba de romper para empezar a subir un poco.

Si te toca revisión anual con este Euríbor, la hipoteca te bajará apenas una media de un euro, ahorrándote 12 al año. Si te toca revisión semestral la cuota apenas te subirá un euro de media, lo que serán en total 6 euros más en los próximos 6 meses.

¿Esta pequeña subida desde el -0,188% de mayo significa que el Euríbor va a empezar a subir y no va a parar? Según el informe de Bankinter sí. Esta entidad cree que terminará el año en el -0,17% para situarse entre el 0,1% y el 0,2% en 2019, llegando al 0,40% – 0,50% en 2020, o sea igual que en 2014.

Pero no hay que alarmarse, sólo es una previsión y además muy optimista para la banca, que en los últimos años se ha equivocado de lo lindo, pronosticando desde hace casi dos una subida del Euríbor que, afortunadamente, no llega.

Tienen que pasar al menos 4 meses para que podamos decir que el Euríbor está en una tendencia determinada, en este caso de subida. Ahora está en el -0,181%, pero quién sabe si en agosto cerrará un poco por encima o un poco por debajo. ¿Y en septiembre? Habrá que ver. ¡¡Os lo contaremos!!

Lo que parece seguro es que por lo menos hasta diciembre no habrá ningún cambio brusco. Porque es hasta cuando el Banco Central Europeo (BCE) se ha comprometido a comprar deuda de los países de la zona euro. Que iba a terminar en septiembre y en junio dijo que lo alargaría hasta diciembre, pero reduciendo lo que se iba a gastar a la mitad, explica que el Euríbor haya subido, pero haya sido muy poco.

El mismo BCE, del que depende el precio al que los bancos compran el dinero, lo mantiene en el 0%. Es lo que se llaman los tipos de interés, que llevan así desde marzo de 2016, justo un mes después de que el Euríbor se plantara en negativo por primera vez. El BCE ha dicho que su intención es no subir esta cifra hasta por lo menos dentro de un año, lo que nos hace esperar que, si el Euríbor siguiera subiendo, sea de forma suave y no entre aún en positivo ni alcance cero.

Como de lo que haga el BCE depende en gran medida el Euríbor, no se espera que vaya a sufrir grandes cambios por lo menos hasta 2020, ya que el actual presidente de este Banco Central Europeo, Mario Draghi, es un tipo conservador que quiere aupar la economía europea a base de forzar a la banca a que nos preste el dinero a un interés lo más bajo posible.

Este hombre dejará la presidencia a finales de 2019. Su sucesor se muere de ganas de subir los tipos de interés del 0% al 0,25%, con lo que también aumentará definitivamente el Euríbor.

Mejores hipotecas julio 2018

mejores hipotecas julio 2018¿Buscas hipoteca para comprarte piso en verano? ¿Estás mirando para dejarlo visto antes de las vacaciones? Para ayudarte en la búsqueda analizamos más de un centenar de préstamos hipotecarios, te contamos cómo está el panorama y realizamos un ranking de las 10 mejores hipotecas a interés variable y de las 3 mejores a tipo fijo a 20 años.

Aunque ya hemos entrado en el verano y suele ser una época de poco movimiento en la oferta de hipotecas, este año hay oleaje: continúa la guerra de precios que hace meses empezaron algunas entidades para ganar clientes.

Este mes la principal novedad es que Openbank, el banco online del Santander rebaja su Hipoteca Variable a Euríbor + 0,89% si como mucho necesitas el 50% de lo que vale el piso. Si necesitas más, el interés seguirá siendo Euríbor + 0,89%.

Aunque resulta un poco más cara que la hipoteca del Santander, que ofrece Euríbor + 0,79% si como mucho te presta el 60% del precio de la vivienda, al final es más barata porque tiene menos vinculación: sólo domiciliar ingresos mínimos de 900 € al mes por cada titular de la hipoteca, y no tiene comisiones.

Aunque el Santander dijo que no entraría en la batalla bajando precios, tras hacerlo el BBVA, al final ha entrado. Pero se ve un cambio de estrategia. Ya no se baja simplemente el diferencial, sólo se hace si necesitas menos dinero. O sea que el banco te mejora las condiciones a cambio de asegurarse que pagarás sin problemas. Y, claro, cuanto menos pides y más ganas, más opciones hay de que pagues religiosamente mes tras mes. ¡Adiós morosidad!

La banca está escarmentada de la crisis en los que pagaron las consecuencias de dar, durante el boom inmobiliario, hipotecas a lo loco, por el 100% e incluso más, a gente que de entrada se veía que tendría dificultades para devolver el dinero porque tenían contratos precarios y sueldos bajos.

Las entidades en conjunto se resistían a bajar precios, pero ya verás cómo éstas no son las únicas que lo hacen. Necesitan muchísimo conseguir nuevos y buenos clientes, de los que tienen nóminas fijas y pagan sin problemas, por eso vuelven a apostar por el interés variable.

Con el tipo fijo han conseguido captar como mucho el 40% de todas las nuevas hipotecas, pero como no es suficiente y la gente tiene tendencia al tipo variable, se han lanzado de nuevo a pelear en este terreno que tenían abandonado desde hace casi tres años.

Aun así, siguen ofreciendo buenas hipotecas a tipo fijo, que siguen sin interesar porque el Euríbor estará como poco un año y medio más muy bajo y todavía no queda claro que el fijo compense para hipotecas por debajo de 20 años.

¿Se dan hipotecas? Sí, cada vez más. Aunque en marzo se dieron menos que el mismo mes del año pasado, en abril han vuelto a crecer y mucho: el 34,5% más que en abril del año pasado. No obstante, estas cifras hay que cogerlas con pinzas porque el año pasado la Semana Santa cayó en abril y este año en marzo, que son meses flojetes para la firma de nuevas hipotecas.

¿Es buen momento para hipotecarse? Sí, sobre todo si consigues comprar una casa a precio de mercado o por debajo y si ya cuentas con bastante dinero, por ahorros o porque vendas tu casa como trampolín para comprar la siguiente. La nueva estrategia de la banca es rebajar los diferenciales pero prestando la menor cantidad de dinero posible.

¿Y puedo esperar o mejor cojo la hipoteca ahora? Si puedes esperar, espera. La batalla por captarte como cliente acaba de volver a empezar, así que aún hay margen para que otros bancos como ING, Liberbank, Bankia o Caixabank reaccionen y mejoren sus hipotecas. Recuerda que las mejores hipotecas son las que ofrecen el diferencial más bajo con la vinculación más baja (o sin ella) y sin comisiones.

Por otra parte, las mejores hipotecas a tipo fijo a 20 años en julio de 2018 son las de Liberbank al 1,90% aunque con una fortísima vinculación de plan de pensiones y seguros de hogar y vida, además de domiciliar la nómina. Además está la de BBVA al 2,05% a cambio de domiciliar los ingresos, contratar un seguro de hogar y otro de amortización de préstamo. Y también la de Openbank al 1,90%, domiciliando los ingresos y sin comisiones, siempre que no pidas más del 50% del valor del piso.

Hipoteca Interés Capital Máximo Plazo Comisiones / vinculación
BBVA. Hipoteca Variable Euríbor + 0,89% 100% 40 años SI / 3 productos
Coinc. Hipoteca Variable COINC Euríbor + 0,99% 80% 30 años NO / NO
Openbank. Hipoteca Open Euríbor + 0,89% 50% 30 años NO / 1 producto
Santander. Hipoteca Variable Euríbor + 0,79% 60% 30 años SI / 3 productos
Ibercaja. Hipoteca Ideal Euríbor + 0,90% 80% 30 años NO / 3 productos
ING Direct. Hipoteca Naranja Euríbor + 0,99% 80% 40 años NO / 3 productos
Caja Rural Granada. ¡Hip Hip Hipoteca! Euríbor + 0,99% 80% 30 años NO / 2 productos
Liberbank. Hipoteca Ahora Euríbor + 0,89% 80% 30 años SI / 4 productos
Banco Cooperativo Español. Hipoteca Te lo mereces todo Euríbor + 0,95% 80% 30 años NO / 2 productos
Kutxabank. Hipoteca Variable Euríbor + 0,90% 80% 30 años SI / 5 productos