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Hipotecas y economía, esa asignatura pendiente

¡Precaución! Gente informada

¡Precaución! Gente informada

Si de repente hicieran un test a la población española sobre el mundo financiero, incluidas las hipotecas, la mayoría suspendería por el gran desconocimiento generalizado que hay sobre estos temas.

Y eso que nos afectan mucho en el día y que desde jóvenes tenemos que tomar decisiones importantes sobre cuánto ahorrar y cómo, en qué invertirlo, si alquilar o firmar hipoteca y en qué consiste todo esto.

Si la gente hubiera sabido más en lugar de creer ciegamente en la información del banco otro gallo hubiera cantado en algunas estafas bancarias como la cláusula suelo, hipotecas multividivisa, redondeo al alza, intereses de demora abusivos, método 360/365 para el cálculo de intereses, por poner algunos ejemplos.

Más de una persona se hubiera ahorrado disgustos y dinero si supiera que no debe endeudarse por encima de un tercio de sus ingresos y que las hipotecas que ahora están bajas subirán en unos años, porque la cotización del Euríbor ha sido variable a lo largo del tiempo.

La economía, incluido el mundo hipotecario, es una asignatura pendiente para la mayoría de los españoles. Pero dada su importancia, algunos institutos de España están impartiendo una asignatura de economía aplicada a la vida real, en la que los alumnos aprenden qué es una hipoteca, cómo negociarla, qué es un fondo de inversión o cómo ahorrar en la economía doméstica, entre otras cosas.

Contra lo que pudiera parecer es una temática que les encanta, dicen quienes forman parte de esta experiencia pionera, porque en vez de estudiar conceptos abstractos a los que no ven utilidad, como en otras materias, aquí estudian casos y cosas prácticas para las que ven aplicación. Visitan bancos y simulan situaciones para entender mejor las cosas.

Muchos alumnos están encantados porque dicen que así entienden mejor la crisis, que ha azotado a tantas familias. Dado que la crisis comenzó en 2008 han pasado la mitad de su vida o más oyendo hablar de un fenómeno cuyo origen quieren conocer y que comprenden mejor gracias a esta asignatura de economía práctica.

Esta materia imprescindible en la vida de cualquiera se ha oficializado en el curriculum académico de otros países europeos en los últimos años, algo que debería hacerse en España de inmediato. Por el momento este programa piloto se imparte en algunos centros educativos con material didáctico elaborado por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España, que colaboran con el Ministerio de Educación para hacerlo posible.

La economía está tan presente en nuestras vidas que debemos saber más para planificarnos correctamente a medio y largo plazo. Y ya se sabe… Lo que no se mama desde pequeño es más difícil aprenderlo después -aunque no imposible-… El saber no ocupa lugar y es la mejor cura contra la ignorancia, que tantos males nos provoca y tanto nos cuesta solucionar.

Según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), quienes saben menos de finanzas se endeudan más y ahorran menos, lo que a la larga les supone más problemas.

Dónde está el dinero que no nos prestan

Precaución, pedidor de hipotecas, las puertas de los bancos están llenas de minas antipedigüeños

Precaución, pedidor de hipotecas, las puertas de los bancos están llenas de minas antipedigüeños

Si has ido a una sucursal bancaria a pedir una hipoteca y solo has encontrado caras largas, frases a medias, signos de interrogación y negativa tras negativa, ni se te ocurra pensar que es culpa tuya: hay un mundo de trapicheos interbancarios y sombras en cuyos vericuetos se está perdiendo el dinero que no nos prestan para comprar la casa.

La mayoría de los casos esconden:

- Un director de sucursal que te pone un tipo de interés alto para que tú descartes al banco en lugar de descartarte él a ti, que queda menos elegante

- Una entidad con serios problemas financieros que no podría prestar a su madre ni para comprarse las medicinas de la alergia

- Un banco o caja que no tiene suficiente dinero para prestar pero que te hace pensar que eres tú el que no tiene suficiente dinero para devolverle el préstamo

- Una variante de los anteriores

Aún recuerdo los tiempos en los que siendo funcionario o teniendo un contrato indefinido, incluso a veces un simple contrato, era suficiente para que te dieran como mínimo el 100% del valor del piso. Tengo morriña de cuando no pedían avales, cuando hasta Peguisú y su corderito pasaban el estudio del Departamento de Riesgos y todos éramos válidos y presuntamente unos estupendos pagadores.

¿Qué ha cambiado? Nosotros solamente un poco: somos los mismos pringaos, con algunos aires de grandeza menos y algunas dificultades más, sobre todo económicas y laborales, pero sustancialmente los mismos.

La vivienda otro poco: ahora hay mucha y es algo más barata, pero no lo suficiente para ajustarse a nuestras posibilidades. En cambio las entidades financieras han cambiado muchísimo, pasando de darte el oro y el moro, la fórmula de la eterna juventud, el paradero del Santo Grial y cientos de miles de euros sin casi hacer preguntas, a no darte ni la hora y encima recriminarte que preguntes por ello.

¿Dónde está el dinero? Además de prestárnoslo a particulares, empresas, políticos y la Niña de los Peines, los bancos se prestan dinero entre sí. Antiguamente era porque sí, a cualquier entidad y sin hacer preguntas. Ahora han dejado de confiar los unos en los unos por los rumores de falta de liquidez y ya no prestan ni a su abuela.

Por eso el Euríbor (precio al que se prestan la pasta los bancos) está subiendo a pesar de que el Banco Central Europeo mantiene los tipos en el escueto 1% y por eso no hay pasta.

También es porque antes se solían avalar los préstamos de larga devolución con avales que ya tampoco se emiten o comprando deuda del Estado, que ya nadie confía que en nuestro caso se devuelva. Los rumores de que España tiene las finanzas rotas y la economía con la pata quebrada son demasiados. Es como la cadena alimentaria o el efecto dominó o mariposa: lo que ocurre al principio de la cadena se nota al final de ella.