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Renta 2017: el chollo de las hipotecas que aún tienen desgravación fiscal

La suerte de que, gracias al Euríbor tan bajo, la hipoteca salga gratis, sin pagar intereses

Un año más, llega la cita con Hacienda. Desde el pasado 4 de abril hasta el 2 de julio, ambos inclusive, se puede presentar la Declaración de la Renta 2017; el primer mes sólo por Internet, teléfono fijo o móvil, y a partir del 8 de mayo también de forma presencial.

Este año, Hacienda se ha volcado en las nuevas tecnologías y espera que 4,8 millones de personas presenten la Declaración a través de una nueva aplicación que ha creado para teléfonos móviles.

También ha puesto en marcha en servicio Le llamamos, por el que puedes pedir que Hacienda te llame, te asesore y dejar presentada tu Declaración, todo por teléfono. El Fisco se vuelca en ponérnoslo fácil y eso que el 70% de las declaraciones salen a devolver.

Si piensas llamar, que sea a los números oficiales: 901 22 33 44 ó 91 553 00 71. Cualquier otro es falso y debes tener cuidado porque se ha detectado un fraude que da citas no válidas y te cobra un pastón por las llamadas.

Como en años anteriores, puedes seguir desgravándote todo lo que has pagado de hipoteca, ya sea cuota mensual -tanto capital como intereses- o amortizaciones anticipadas. El límite es de 9.040 euros por titular y año, de los que Hacienda te puede puede devolver hasta el 15%, o sea 1.356€, siempre que te haya retenido todo ese mismo dinero en concepto de IRPF a lo largo del año pasado.

¿Se pueden desgravar todas las hipotecas? Lamentablemente no. En 2011, el Gobierno eliminó la deducción por vivienda habitual a quienes compraran desde 2013, por lo que sólo pueden desgravarse la hipoteca quienes hayan comprado su vivienda habitual antes de esa fecha y se la hubieran desgravado en la Renta 2012 o años anteriores.

También te puedes desgravar lo que hayas pagado en reformas de la casa, como rehabilitación o amplicación, siempre que las obras empezaran antes de 2013, o al menos pagaras alguna cantidad antes de ese año, y que hayan terminado antes de 2017. O sea que esta campaña de la Renta es la última para desgravarse por estos conceptos. Lo mismo ocurre si las obras fueron encaminadas a adaptar la vivienda para una persona con discapacidad.

Eso sí, mucho ojito con intentar desgravarse una vivienda que no es realmente la habitual, aunque lo haya sido. Hacienda está este año a tope mirando con lupa quiénes se desgravan viviendas que no son habituales.

¿Y cómo lo saben? Consultan dónde estáis empadronados, cuál es el centro de salud más cercano a la vivienda o cuál es la casa que tienes más cerca del trabajo, además de los consumos de luz, agua, gas… Así que no es recomendable intentar colarle como habitual una casa que no lo es, aunque sí haya sido tu residencia principal en años anteriores.

Aunque la gente que gana menos de 22.000 euros al año de un solo pagador no tiene por qué hacer la Declaración, es obligatoria y te interesa si tienes derecho a la desgravación fiscal, porque recuperas dinero que te hayan retenido en IRPF. Si ganas menos de 14.000 euros ya no tienes que pagar IRPF pero debes presentar la declaración para que Hacienda te devuelva lo que te cobró de IRPF en la primera parte del año.

Dado que el Euríbor estuvo todo el año pasado en negativo, quienes tengáis derecho a la desgravación fiscal por hipoteca veréis cómo la hipoteca os va a salir gratis en 2017. ¿Gratis? Síiiiii, porque es posible que lo que hayas pagado en intereses e incluso parte de la cuota anual, entre dentro de esos 1.356 euros que como máximo devuelve el Fisco a cada titular de la hipoteca. ¡Toma chollazo! Es como devolver lo prestado sin pagar intereses.

Recordad también que, si vivís en País Vasco o Navarra, la desgravación fiscal sigue existiendo para hipotecas firmadas de 2013 en adelante. En Navarra, puedes deducir hasta el 15% de lo pagado por una vivienda de protección oficial comprada hasta 2015, con un máximo de 7.000 € si eres único titular o de 15.000 si hay varios. En País Vasco devuelven hasta 1.530 euros o, en caso de familias numerosas o jóvenes, hasta 1.955 euros.

El próximo día veremos qué pasa si el año pasado recuperaste dinero por la cláusula suelo, porque sí aparecerá en la Declaración de la Renta y tienes que tributar según el caso.

Si te desgravas la hipoteca, amortiza lo que puedas antes de que acabe el año

A ver, que el tiempo corre… hay que ir pensándolo ya

No hay más que ver los lineales de los supermercados y el escaparate de algunas tiendas de ropa para darse cuenta de que se acerca Fin de Año… Cada vez antes, ¡¡por favor!!

Lo bueno es que, si tienes algún dinerillo ahorrado que puedas gastar, aún estás a tiempo de amortizar algo de hipoteca.

La amortización anticipada de un préstamo es adelantar el pago de cierta cantidad de dinero que debes, sin que te lo pida el banco y porque tú quieras. En el caso de las hipotecas tenemos la amortización total (que es pagar todo lo que te queda de hipoteca de golpe), amortización parcial (pagar sólo una parte) y cancelación (has terminado de pagar todo y quieres anular la hipoteca).

La amortización total sólo interesa si vas a vender la casa o no te puedes desgravar la hipoteca y, de repente, te cae tal cantidad de dinero encima (lotería, herencia, indemnización, etc…) que te permite saldar la deuda de golpe, quedándote todavía no con una parte para tener ahorros.

Si te puedes desgravar la hipoteca no te interesa, porque dejas de recuperar un dinerete muy majo que Hacienda te devuelve cada primavera: hasta el 15% de 9.040 €, o sea que cada año te pueden devolver hasta 1.356 € siempre que te hayan retenido por lo menos eso en IRPF a lo largo del mismo año.

La amortización parcial también conviene si te puedes desgravar la hipoteca, algo que sólo ocurre si te compraste la vivienda antes del 1 de enero de 2013 y estuviste desgravando la hipoteca en declraciones de años anteriores.

Conozco gente que ahorra durante el año y, antes de que termine, o sea entre ahora y Nochevieja, amortiza de golpe un montón de dinero. Los más afortunados llegan a los 9.040 € (18.080 € si son dos titulares), y lo hacen así pícaramente para llegar al límite máximo que se pueden desgravar en la siguiente Declaración de la Renta.

No quiere decir que tengas que amortizar 9.000 € ó 18.000 € sino que ése es el máximo que te puedes desgravar. En esa cifra también se incluye lo que pagas en cuotas mensuales durante el año, tanto el capital como los intereses.

Por ejemplo, si de cuota pagas 500 € al mes, entre capital e intereses, al año son 6.000 € de hipoteca. Si eres la única persona titular sólo puedes desgravarte hasta 9.000 €, o sea que puedes amortizar 3.000 € más. Si sois dos, podéis amortizar hasta 12.000 € más.

¿Se puede amortizar más? Sí, pero ya te conviene esperar a enero, para desgravarte la cantidad al año siguiente, ya que en este año no te desgravaría más del tope mencionado (9.000 € si la hipoteca tiene un titular y 18.000 € si son dos).

Guía básica de hipotecas: vinculación y plazos

Continuamos la semana con el cuarto capítulo de esta guía básica para saber de hipotecas. No pierdas detalle de esta información para conocer en detalle lo básico y fundamental del panorama hipotecario antes de meterte en faena. Cuanto más sepas, mejor negociarás con el banco y mayores oportunidades encontrarás de obtener lo mejor para ti.

VINCULACIÓN. Es una forma que la banca utiliza para atarte más a ellos y ganar más dinero contigo, ya que las aseguradoras que te proponen son suyas al 100% o en gran parte. Lo más frecuente es que pidan domiciliar los ingresos, con una cantidad mínima que va de los 600 € a los 3.600 €, según la entidad y la hipoteca. Por regla general, cuanto mayores son los ingresos que exigen, mejores son las condiciones que ofrecen.

También son habituales seguros de hogar y vida, a veces plan de pensiones, depósitos o cierto número de pagos con tarjetas de débito y crédito. A cambio reducen el diferencial hasta la cifra que publicitan en webs y escaparates, hasta un interés menos caro y menos disparatado que el que ofrecen si no lo contratas la vinculación. No obstante, no es obligatoria, tú tienes la última palabra y debes calcular si te interesa asumirla. Tampoco tiene que ser con sus aseguradoras, puedes elegir la que tú quieras siempre que el seguro aparezca vinculado al número de préstamo.

El único seguro obligatorio con una hipoteca es el seguro contraincendios, que viene en el seguro del hogar. Cada vinculación supone un porcentaje de interés que te reduces, o sea que puedes contratar unos productos sí y otros no, todos o ninguno. Si el banco detecta que no lo tienes, te sube el diferencial.

PLAZO. Cuanto más largo sea el plazo para devolver el dinero, más baja será la cuota pero más intereses pagarás. En España se aplica el sistema francés, según el cual pagas muchos intereses al principio (a veces más que capital) y muy pocos al final (céntimos o pocos euros). Según avanza la amortización del préstamo, o sea según vas amortizando capital (devolviendo dinero), más van bajando los intereses.

Por eso interesa pedir el menor dinero posible y devolverlo cuanto antes, para reducir los intereses. Antes de hipotecarse, conviene hacer una simulación para saber cuánto capital pedir, cuántos intereses se pagarán, a cuántos años poner el plazo y… Muy importante… Cuál será la cuota inicial y a cuánto podría llegar si el Euríbor vuelve a su máximo (5,393% de julio de 2008). ¿Podrías pagar si sube tanto?

Popular saca un préstamo parecido al del Santander, su nuevo dueño

Una renovación evidente y necesaria

El Santander no pierde el tiempo tras su compra del Banco Popular. Apenas hace un mes que lo compró y los cambios son ya más que evidentes.

Después de anunciar que abordará con rigor y seriedad las 65.000 reclamaciones que el Popular tiene por cláusula suelo, de las que 55.000 estaban completamente aparcadas, da un paso más: primero retirando la oferta hipotecaria que tenía el Popular, para después anunciar que saca una nueva hipoteca más barata y nada parecida a lo que este banco ofrecía antes.

Se trata de la Hipoteca Cereza, llamada así por el color corporativo del Popular, y va en línea de lo que ofrece el Santander: un interés fijo del 0,99% el primer año y de Euríbor + 0,99% a partir del segundo, si se cumple con toda la vinculación. Cobra una comisión del 0,5% por abrir el préstamo y deja hasta el 80% a devolver en 30 años. Hasta aquí es exactamente igual que la hipoteca variable del Santander.

La gran diferencia está en la vinculación. Mientras que el Santander quiere ganar terreno en operaciones con tarjeta y por eso obliga al hipotecado a usar la de crédito y débito si quiere reducir el diferencial, el Popular se centra en ganar dinero mediante planes de pensiones, exigiendo una aportación mínima de 600 € al año. Ambas entidades piden domiciliar los ingresos y firmar seguros de hogar y vida.

Pero recuerda que la vinculación no es obligatoria… Es algo que firmas si quieres obtener un descuento en el diferencial, piensa si te compensa o si quieres cumplir una cosa o todas. El diferencial inicial del Popular es 1,99%, que se queda en 0,99% si asumes toda la vinculación. Te descuenta un 0,50% por domiciliar ingresos de 1.200 € en adelante, un 0,40% por contratar seguros de hogar y vida, y un 0,10% por el plan de pensiones.

Aunque hay mejores hipotecas, como la de Openbank (filial online del Santander) a Euríbor + 0,99% sin interés fijo el primer año y sin vinculación ni comisiones… La de Bankia, también sin ataduras y con Euríbor + 1,20%… O la de ING a Euríbor + 0,99% con seguros de hogar y vida, la nueva del Popular se mete entre las más destacadas y rompe con la tendencia anterior.

Popular era una de las entidades que más había utilizado la cláusula suelo y estaba entre las más testarudas para no quitarla. No reconocía que hubiera sido ilegal su inclusión en los contratos y seguía defendiendo su transparencia a capa y espada.

Era también una entidad que no aparecía en los rankings de mejores hipotecas porque en tiempos de Euríbor + 0,99% o menos, tenía un préstamo a Euríbor + 1,25%. Sin embargo ahora viene renovada también con hipotecas para sus pisos de Aliseda.

Aunque todavía operan como entidades independientes, el consejo de administración del Popular está controlado por el Santander y recibe instrucciones de por dónde deben ir los tiros en toda la política bancaria, que como era de esperar ha cambiado para parecerse a la del nuevo dueño.

Tengo la hipoteca en Banco Popular… ¿Qué pasa ahora?

Despejando dudas

Si tienes la hipoteca en Banco Popular te estarás preguntando qué pasa ahora que el Santander ha comprado tu banco por un euro…

Cuando un banco compra a otro, adquiere todas sus circunstancias, todos sus contratos con las mismas características, derechos y obligaciones que ya existían.

Así que, salvo que pactéis algo diferente, la hipoteca queda tal cual en todo. Vinculación, intereses, comisiones, plazo de amortización, etcétera, quedan igual, el nuevo banco no puede modificar nada porque sí.

Haría falta una novación hipotecaria, pagando nuevamente gestoría, notaria y registro de la propiedad. La deuda se seguirá pagando al Banco Popular mientras el Santander lo mantenga como filial. Cuando desparezca como empresa continuarás pagando al Santander, sin que notes ningún cambio.

Caso aparte es la cláusula suelo, muy presente en las hipotecas del Popular, que además ha sido el banco más cabezota con el suelo, siempre orgulloso de haberlo utilizado, siempre defendiendo que fue legal y siempre negándose a quitarlo y devolver el dinero.

En esta carta, publicada por Economía Digital, se ve cómo el Banco Popular se negó a pagar el dinero cobrado de más por el suelo, con la excusa de que no reconoce tener que aplicar la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo. Dice que no le afecta, y eso que es de aplicación general para toda la banca en España.

La sorpresa del Santander ha sido mayúscula al ver que, a pesar de tener provisionado (ahorrado) todo el dinero necesario para la devolucion del suelo, de las 65.000 reclamaciones recibidas el Popular tenía paralizadas 55.000, que ignoraba intencionadamente.

En este aspecto tienes suerte de que precisamente haya sido el Santander quien lo compre, ya que éste nunca aplicó cláusula suelo porque no va con su política hipotecaria. ¿Quitará ahora el Santander el suelo de todas las hipotecas del Popular? Todo apunta a que sí, por lo que ya han manifestado y porque cuando Santander absorbió Banesto eliminó el suelo de todas sus hipotecas porque no casaba con su filosofía bancaria.

¿Devolverá también el dinero del suelo? Si tienes ya una sentencia firme que obligaba al Popular a devolverte la pasta, Santander te la tendrá que dar. Si no tienes sentencia pero has reclamado o vas a reclamar es posible que tengas éxito, ya que el banco cántabro se ha mostrado muy dispuesto a solucionar el problema del suelo al estilo Bankia, o sea pagar todo sin pelear en los tribunales, para ahorrar en reputación y gastos judiciales. Se estima que podría devolver 400 millones de euros.

Si has reclamado los gastos de la hipoteca y el Popular no te dio respuesta, Santander lo hará. Si vas a reclamar, hazlo directamente al nuevo banco. Al menos parece dispuesto a no dejar nada aparcado y solventar todos los conflictos con los que Popular miraba para otro lado. Según han dicho en el Santander, dejarán al mismo equipo para resolver las reclamaciones pero con nuevas instrucciones, esta vez de atender a los clientes y resolver los problemas.

Santander es ahora tu banco de referencia para todo. Vigila qué pasa con los seguros cuando llegue la renovación, para que mantengan las condiciones y no pagues más. El Santander te asignará una oficina, pero si no es la que tú quieres, siempre puedes ir a la que te parezca bien y solicitar que trasladen allí todos tus productos (cuentas, hipoteca, depósitos, etcétera) para que el trato con el banco sea más cómodo y sencillo a partir de ahora.

Reunificación de deudas: cuándo conviene y en qué consiste

No siempre la unión hace la fuerza

Que si la hipoteca de la casa… que si el préstamo del coche… que si la nueva nevera a plazos… que si el préstamo para los estudios… Hay veces que al final te juntas con un montón de deudas y se te hace muy cuesta arriba pagar, sobre todo si de repente te sube la hipoteca.

Esto pasó mucho durante la crisis, por la increíble subida del Euríbor al 5,39%,su máximo histórico en julio de 2008. Por eso la reunificación de deudas se extendió como la pólvora. Se trata de juntar en un solo préstamo todo lo que debes por diferentes cosas y pagar una sola cuota al mes.

La principal ventaja, y por lo que la gente lo suele hacer, es que baja la cantidad que pagas cada mes, puedes alargar el plazo o renegociar algunas condiciones que ya tenías.

El inconveniente es que, habitualmente, al alargar el plazo o juntarlo todo el interés es más alto y al final devuelves más dinero que si pagaras los préstamos de uno en uno como tenías firmado en un principio.

Si recurres a ello, léelo todo con la misma atención que una hipoteca y consulta a expertos antes de firmar algo que no entiendes. Cuando te ofrecen reunifircarlo todo en 48 horas, a veces no tienes tiempo de mirarlo bien y puedes meter la pata firmando algo que te alivia por un lado pero te perjudica por otro. Mira también si la empresa es de fiar. ¿Está inscrita en el Registro de Empresas? ¿Lleva muchos años funcionando? ¿Tienen sede física donde puedan atenderte?

Renegociar la deuda impide que tus interereses de demora sigan creciendo y que puedas pagar en cuotas más asequibles, sin perder la casa ni aparecer en una lista de morosos. A veces parece la solución cuando te suben las cuotas, te bajan los ingresos, pierdes el trabajo o todo a la vez.

Si ya apareces en lista de morosos, las empresas que practican la reunificación se comprometen a borrarte. Pero todo esto no es gratis. Firmar unas nuevas condiciones de la hipoteca o un nuevo préstamo (el de la reunificación) conlleva gastos de notaría y a veces abogados. También la empresa que lo gestiona todo te cobra una comisión que aumentará el interés final a pagar.

Entonces… ¿Reunificación sí o no? Pues depende de cómo te veas de mal. Hay que intentar no hacerlo para no incurrir en más gastos, pero siempre es mejor hacerlo antes que perder la casa, dejar de pagar o terminar soltando una millonada en intereses de demora.

Si no hay más remedio se ataja la situación, pero lo más importante es prevenirla. Nunca te endeudes por encima de tus posibilidades: siempre se recomienda que las deudas (todas, no sólo la hipoteca) no supongan más de un tercio de los ingresos familiares. Así se evitan sustos y sorpresas desagradables. Por eso, cuando calcules si puedes o no pagar una hipoteca, pon en el simulador qué cuota pagarías si el Euríbor sube al 5,39%. ¿Podrías asumirlo?

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Hipoteca y paro: una combinación peligrosa

La que se puede liar…

Si tienes hipoteca y te has quedado en el paro, es probable que te estés devanando los sesos para establecer un orden económico en casa que te permita pagar puntualmente la cuota. Sobre todo si te la pasan en los 10-15 primeros días del mes.

Si pasas de cobrar a fin de mes a ver la prestación por desempleo el día 10 del mes siguiente a cualquiera se le descuadran las cuentas. Y, por muy ordenada económicamente que sea una persona, no es fácil terminar el mes anterior con varios cientos de euros en la cuenta: justo los que necesitas para que cuando te pasen la cuota de la hipoteca no te quede un descubierto que luego el banco te reclama con intereses de demora.

Éste es el papelón con que se encuentran miles de familias cada mes. Familias que imagino que viven al día y no disponen ni de unos cientos de euros ahorrados para tenerlos como remanente en la cuenta cada mes para evitar los números rojos. Como el de la hipoteca suele ser el recibo más alto, es el que pilla a la gente con el culo al aire.

Gente que no había tenido problemas para pagar la hipoteca hasta que se quedó en el paro. A pesar de ser fieles y puntuales pagadores, los bancos donde tienen la hipoteca no suelen mostrarse muy colaboradores ni comprensivos con esta situación, por lo que cuentan algunos clientes afectados.

¿Qué más le dará al banco cobrarte la hipoteca el día 11, cuando ya tienes el dinero del paro fresquito en la cuenta, en vez del día 1 ó a finales el mes anterior? Pues digo yo que no les costaría nada, pero no querrán hacerlo para evitar una avalancha de clientes que lo pidan.

¿Y no se ahorraría más tiempo y dinero cambiando la fecha de cobro de la hipoteca en vez de reclamar cada mes intereses de demora a la mínima que la gente tarda 5 días en pagar el recibo por estar en paro?

Caixabank dice que, si te diriges al empleado o director de la sucural y lo pides, es posible que te lo concedan. En Sabadell la cosa depende de la oficina, que puede decidir cobrar o no esa comisión al encontrarse este tema. Santander y Popular no tienen una política general para estos casos y pasan de valorarlos individualmente.

El peor de todos es el BBVA, que se muestra totalmente inflexible para cambiar el día de cobro de la hipoteca, diciendo que esa fecha ya se acordó en su día ante notario y que es inamovible, salvo que se vuelva a firmar un contrato de la hipoteca, lo cual conlleva gastos probablemente mayores que la comisión por retraso en el pago.

Me parece súper fuerte que los bancos en general se muestren tan pasotas, fríos e inflexibles. Estamos hablando de clientes que siempre cumplieron con los pagos y que no pretenden ser morosos, sólo ganar unos días para poder hacer frente con la nómina cobrada.

¿Soluciones? Puedes pedir un aplazamiento del pago en la sucursal. Si pasan de ti, tienes el defensor del cliente y el servicio de atención al cliente para reclamar. También está la Seguridad Social, el pagador del paro, que bien podría adelantar el dinero a primeros de mes y no tener los huevazos de pagar el día 10.

Pero no puede ser. La Seguridad Social dice que paga tan tarde para que todos los parados puedan cobrar pronto, independientemente de cuando hayan perdido el trabajo. Si pagaran a finales del mes anterior, los que se queden sin curro ese mes tardarían dos meses en cobrar. Qué pasada, ¿no? ¡Viva la burrocracia!

La desgravación de la hipoteca no desaparece (por ahora)

Uuuyyyyyysss…

Resuenan tambores en la desgravación de la hipoteca, esta vez para bien. Si hace un par de meses os contaba los rumores de que el Gobierno podía quitarla para todos, ahora el ministro de Economía, Luis caído de Guindos, ha dicho que no, que la van a dejar como está. Phiu…

¡¡Ma-dre mí-a!! Si se nos habían puesto de corbata. ¡¡Oigan, que con algo tan serio no se juega…!! Menudo globo sonda nos tiraron, diciendo que peligraba esa deducción del 15% de lo que nos han retenido en el IRPF, siempre que hayamos pagado hasta 9.040 € de hipoteca al año y nos hayan retenido hasta 1.356 €.

Habrá reforma fiscal, el Gobierno se va a cepillar un montón de deducciones para ingresar más pasta en Hacienda, pero el ministro Montoro (ay, qué chiquirritín) ha dicho que no quitarán la desgravación de la hipoteca porque está feo hacerlo de un año para otro a gente que ya tiene ese derecho adquirido. Ooooo-leeeee. Es justo lo que yo pienso.

El Gobierno ha recibido muchas presiones del Fondo Monetario Internacional (FMI), la OCDE y no sé cuántos organismos más para que quite esta desgravación por entender que favorece a los que más ganan, pues más se pueden desgravar, y fomenta una burbuja inmobiliaria, pues estimula la compra y no el alquiler.

Pero seamos honestos: el Gobierno no quiere estimular el alquiler, sólo la compra. Si quisiera cambiar la mentalidad de los españoles tomaría otras medidas, aunque fueran más im-populares que su partido.

Eso sí, mucho me temo que la desgravación es algo que seguirán disfrutando los 5 millones de hipotecas que ahora tienen derecho y se acabó. No parece que vaya a volver ni por Navidad: se quedará en algo vintage, en una moda retro que nos recuerda que cualquier tiempo pasado fue mejor.

Solamente este año, nos meteremos en el bolsillo 1.785,43 millones € con esta deducción fiscal. Fíjate tú si dan de sí las hipotecas. Y eso que los que firmaron el préstamo del 1 de enero de 2013 en adelante ni la huelen.

Normal que el Gobierno no quiera prescindir de semejante pastizal en las arcas públicas, un pastizal que cada año será menor para nosotros y mayor para ellos porque cada año que pasa se van cancelando muchas hipotecas y disminuye el número de las que quedan con derecho a desgravación.

Tranqui, si este mes o el siguiente escuchas que se ha elaborado una propuesta en la que se recomienda eliminar esta deducción fiscal. En teoría esto se va a recomendar pero la cosa va a quedar ahí, sin materializarse.

¿Para qué entonces nos asustaron con el rumor de que desaparecía la desgravación para todas las hipotecas? Quizá para que, al ver que al final no se hace, digamos ay, qué bueno es el Gobierno, mira, ¡¡esto no lo quita!! En plan dame pan y llámame tonto, ese pan que con el circo-fútbol-salsa rosa nos mantiene entretenidos. Un pan que pretende hacernos olvidar todo lo que sí han puesto de más o han quitado.

Hipotecas a plazo fijo o cómo estar 30 años con cláusula suelo

Es el mismo perro con otro collar

¿Te imaginas estar 30 años con cláusula suelo en la hipoteca? Si tener limitado el mínimo que pagas de hipoteca, sin poder beneficiarte de las bajadas del Euríbor es un fastidio en toda regla, imagínate estar toooooda la vida pagando lo mismo, tanto si el Euríbor está alto como si está bajo.

Es lo que se llama hipoteca tipo fijo. Siempre pagas el mismo interés, sin depender de Euríbor o IRPH, si llueve, truena o hace sol. Siempre lo mismo.

Por un lado te da una tranquilidad abrumadora: ya sabes que cada mes pagarás equis por la casa y podrás prever el gasto. Pero, por otro lado, es algo tremendamente abusivo e injusto porque los intereses de estas hipotecas suelen estar en el 5%, 6% e incluso 7% y 8%.

Es lo mismo que si ahora firmas una de esas hipotecas horribles que circulan por ahí, con diferenciales más altos que la torre Eiffel, y a eso le sumas el Euríbor más gigante que imagines. Es darte de bruces contra la pared y encima estar contento. Como siempre sabes lo que vas a pagar…

Te compensa más coger una hipoteca a tipo variable, sin suelo ni techo ni nada parecido, y arriesgarte a que el Euríbor suba o baje a convenciencia de los bancos, porque manipulado está un rato este índice. Pero esto será mejor y más barato que atarte a una cuota fija que hará que al final de la hipoteca hayas pagado más que si la cuota hubiera sido variable.

Kutxabank se cree que ha descubierto América desempolvando este tipo de hipotecas más antiguas que la tos y ahora lanza al mercado hipotecas de hasta 20 años con tipos fijos del 3,8% al 5,4%. El interés del 3,8% no está mal para cómo están ahora los diferenciales de los préstamos a interés variable y teniendo en cuenta que el Euríbor puede escalar al 3% dentro de unos años. Pero tener un interés fijo más alto es horrendo.

Estoy segura de que Kutxabank recurre a las hipotecas a tipo fijo para ganar pasta como sea tras el marrón que se le ha venido encima con CajaSur. Desde el 28 de octubre dicha caja está obligada a eliminar el suelo de 40.000 préstamos, lo que supone una pérdida media para la entidad de 200 pavos al mes por cada hipoteca. Esto son 8 millones de euros al mes, que Kutxabank quiere recuperar como sea.

Y ya ni te cuento si la gente afectada empieza a reclamar para que CajaSur le devuelva las cantidades cobradas de más por el suelo. Otro marrón. Por eso, a falta de cláusula suelo, buenas son hipotecas a tipo fijo para compensar las pérdidas. Que no te engañen: es el mismo perro con distinto collar. Ambos abusivos pero legales.

Los bancos deniegan algunas hipotecas por la ubicación de la vivienda

Mucho ojito con el sitio donde piensas comprar o vender algún piso... Si al banco no le mola, negará la hipoteca

Los bancos tienen su propia lista negra de zonas donde no dan una hipoteca ni aunque invites al director a pasar una noche loca de pasión con Scarlett Johansson. Suele ser un mapa con puntos rojos de zonas en las que hay pisos para los que se niegan a dar una sola hipoteca porque no les parece rentable.

Pueden ser zonas, barrios, ciudades o pueblos. Pequeñas poblaciones de Levante, zonas de Sevilla, lugares de Cataluña e incluso algún barrio de Madrid como el de Entrevías, en concreto el código postal 28053, que Idealista ha detectado que es un distrito maldito para la financiación de la compra de vivienda.

Como si no tuviéramos poco con la subida de los diferenciales para las nuevas hipotecas, la inclusión otra vez de la cláusula suelo en algunos de los nuevos créditos, la casi obligatoriedad de elegir un piso del banco… Pues ahora, además, hay que fijarse en el barrio, el pueblo, la zona, la ciudad o incluso el código postal. ¡Toma ya!

Los bancos se están cuadrando porque creen que estos pisos luego no son recolocables. O sea, que miran algo más que si eres solvente y les devolverás la pasta, ya están pensando en que si no pagas, no les será rentable embargarte porque no encontrarán a nadie para endiñarles el piso y ya tienen demasiados ladrillos en sus cuentas.

Y es que los bancos son expertos en este ajedrez inmobiliario: sus pensamientos siempre están varios movimientos por delante de los nuestros y sus piezas se mueven de maneras distintas e insospechadas, según les convenga. La experiencia les ha enseñado que no se pueden dar hipotecas a tontas y a locas, como hacían en los años previos a la crisis. Pero aprenden de lo que quieren, porque no han avanzado mucho en el tema del (mal)trato al cliente, ni dar más información ni dejar de exprimir los monederos de los que ya no pueden ni deben pagar más.

Si quieres comprar o vender un piso, fíjate antes dónde está y si es una zona en la que hay más carteles de Se Vende de lo normal. Si es así, por mucho que el que quiere comprar el piso tenga mucho dinero ahorrado, buenos ingresos fijos para pagar la hipoteca y pase por el aro de todas las exigencias y esclavitudes a las que te obliga el banco, si el piso está en una chincheta roja en un mapa maldito, al banco no le saldrá de los güitos darte el crédito.

Esto hará que el precio de estos pisos baje como la espuma de las olas y que ni siquiera sean pasto de los especuladores, porque una casa que no podrán colocar en un mes tampoco les interesa.

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