Las hipotecas más baratas no son las del interés más bajo

Lo que ahorro por aquí, lo suelto por allá

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Euríbor + 1% ofrecen ahora en Kutxabank, Cajasur y Bankoa. Los intereses más bajos que se puedan ver actualmente, incluidas hipotecas de bancos.

No te dejes engañar por la vista, es un gancho, una treta. Euríbor + 1% es la bomba, pero no es oro todo lo que reluce.

El diferencial no lo es todo en una hipoteca. Hay que mirar más allá. Y precisamente estas hipotecas con diferenciales más bajos suelen terminar siendo más caras porque esconden mucha vinculación, comisiones y otros intereses.

Los bancos, insaciables y necesitados, compensan que el Euríbor está por debajo del 0,3% y cayendo, y que con estos tipos de interés tan bajos poca gente mete la pasta en depósitos porque hace tiempo que dejaron de ser rentables.

Me encanta la guerra que se ha desatado en la bajada de diferenciales. Se ve cómo unos bancos tiran de otros para que, al final, quien más y quien menos, mejore su hipoteca y rebaje su oferta. Sin embargo no podemos dejarnos cegar por un diferencial que ha bajado, hay que mirar qué otras cosas tiene la hipoteca.

¿Qué interés pagarás al principio? La mayoría cobran entre el 2% y el 3% durante el primer año, a veces también en el segundo y tercero, lo que da al traste con el Euríbor bajo de ahora. Sólo ING y BBVA no cobran el primer año.

¿A cambio de qué baja el diferencial? Si es domiciliar nómina y recibos, tener tarjetas y usarlas, mantener un saldo mínimo en la cuenta y firmar un seguro de hogar, es poca cosa, asequible para la mayoría. Ahora, si ya hablamos de un plan de pensiones, meter dinero en fondos y seguros que encarecen y no interesan, la cosa cambia.

¿Qué ingresos pide? Si el mínimo es de 3.000 € al mes mucha gente quedará fuera: mileuristas y personas solas que no tengan semejante nivel. Ahora, si se conforman con 600 € al mes (como ING, Abanca o la Caixa) o como mucho exigen 2.000 € y sois dos, quizá esté a vuestro alcance.

¿Cobran comisiones? Por estudiar la hipoteca, entre 100€ y 400€. Por abrirla, un 0,5%. Si amortizas dinero antes de tiempo, 0,25%. Si cancelas antes de cinco años, 0,5%; si lo haces pasados 5 años, 0,25%. Si te cambias de banco, 0,5%. Como ves, algunas las pagas seguro y otras no, pero son comisiones y encarecen tu hipoteca.

Comprendo que no den el dinero como si esto fuera la barra libre de una boda, pero tantas exigencias son excesivas. Si quieren de verdad tener hipotecas atractivas y competitivas, ya pueden ir relajando todas estas condiciones extra y no sólo los diferenciales.

2 pensamientos en “Las hipotecas más baratas no son las del interés más bajo

  1. ANOMALO

    Buenos días,

    Llevo siguiendo el mercado inmobiliario desde hace años y estudiando el comportamiento de inmobiliarias y bancos. Cuando los inmuebles bajaban el crédito estaba parado y los diferenciales estaban por las nubes, siendo las condiciones de adquisición de vivienda imposible.
    Con el relajamiento por parte de los bancos que empiezan a dar hipotecas, resulta, que aunque el diferencial baja y los precios de los inmuebles están estancados, resulta que sale Bankinter diciendo que los inmuebles subirán un 1.5% este año y un 5% el año 2016.
    Pero quien se cree a semejantes ladrones? Las inmobiliarias se empiezan a anunciar por la radio, los bancos suben los precios de sus inmuebles y dan hipotecas a los pringaos que caen en esta nueva burbuja que quieren crear.
    Mi consejo ante todo posible comprador, esperar, seguir esperando, no caigáis en la trampa de que los inmuebles van a subir y otra vez estamos en la burbuja, porque si es así, ya volverá a reventar.
    Los bancos están inflando los precios de los inmuebles porque son ellos quien los tienen además de dar las hipotecas, es decir, todo está a su favor para volver a timar a la gente, engañarla.
    Cuidado!! El euribor puede volver a subir y con diferenciales del 1,50% es una locura para hipotecas de más de 150.000€.
    Luego pasa lo que pasa, la gente sin trabajo, con hipotecas que no pueden pagar y los bancos quedándose esas propiedades, por favor, un poquito de sentido común, tranquilidad y paciencia, yo de vosotros esperaría a las elecciones del 2015, por lo menos, y como máximo a que el diferencial esté por debajo del 0,75%.
    Una vez se de que el diferencial esté por debajo de esa cifra, negociar la compra de vivienda quitando todo lo que han subido al inmueble y entre un 5% o 10% más.
    No os dejéis engañar por las inmobiliarias que digan que los precios van a subir, y decirles que si suben nadie comprará y volveréis a cerrar, como ya ocurrió. Para listos ellos, listos vosotros.
    Quien se cree que un país con más de 5 millones de parados, con parejas con uno de sus miembros con contrato temporal, y con ahorros por debajo de 70.000€, pueden comprar un inmueble sin problemas???
    Suerte a todos/as y que en un año o año y medio os podáis comprar una vivienda digna.

    ¿De acuerdo? Thumb up 3 Thumb down 0

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    1. Anonido

      Y mientras esperamos a que el precio siga bajando (llevamos 8 años), elegimos entre dos opciones; a) En casa de papa y mama, ó b) de alquiler 500 euros/mes = 6000 euros/año.
      Según esta teoría, si tienes una pareja y quieres disfrutar de un hogar no te queda otra que la opción b).
      En una hipoteca con dación en pago vas pagando tu casa y lo peor que te puede pasar es que acabes en la calle y quedarte sin nada. Mientras tanto disfrutas de TU casa, de TU sofá y si pagas nadie te echa. Con el alquiler ya estas en la calle porque no tienes nada, vives con la incertidumbre de qué será de ti cuando se acabe el contrato y te resignas en una casa donde NADA es tuyo.

      ¿De acuerdo? Thumb up 1 Thumb down 2

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