Los perjudicados por un Euríbor históricamente bajo

Hay gente a la que le importa un pito que el Euríbor y los tipos de interés estén por los suelos

Hay gente a la que le importa un pito que el Euríbor y los tipos de interés estén en mínimos

El Euríbor está muy bajo, ha cerrado agosto en su mínimo histórico (0,877%), y los tipos de interés -que influyen en el Euríbor- también están por los suelos, en otro mínimo histórico (0,75%).

Pero esto, que es genial para los que ya tienen contratada una hipoteca que se revisa cada seis meses o un año según el Euríbor, no es nada bueno para la gente que tiene el préstamo hipotecario con otras condiciones y que, por tanto, o no se está beneficiando  o directamente esto le está perjudicando.

Por un lado están los que sufren la cláusula suelo o algún tipo de falso seguro de protección contra una hipotética subida de los intereses, como pueden ser el clip o el swap.

Estas personas tienen firmado con el banco un máximo del cual no pasan si sube el Euríbor, máximo irreal que está en el 12% o 14%. Vamos, de cuento de los hermanos Grimm.

Y también tienen firmado un mínimo interés a pagar, muy bueno y oportuno para el banco, que suele ser del 2,5%, 3% e incluso 4% y es lo que impide que con un Euríbor tan bajo ellos no caten bajada alguna en la cuota.

Perjudicados por los tipos de interés tan bajos son los que en su día firmaron una hipoteca multidivisa, por ejemplo en yenes o en francos suizos. La Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas, abreviada Adicae, calcula que en toda España hay unas 30.000 hipotecas de este tipo, que se firmaron durante los años de la burbuja inmobiliaria y sobre todo entre 2006 y 2008.

Parecían más chollo que ser el proveedor de pintalabios de Carmen de Mairena, porque el euro era por aquel entonces una moneda fuerte y con él se podían comprar otras divisas en las que amortizar la hipoteca. Sin embargo, ahora el euro no es tan fuerte, está en entredicho y se intenta salvar con el mismo ahínco que la reputación de la porno-concejala de Los Yébenes (Toledo).

A los de la hipoteca multidivisa les conviene que los tipos de interés suban del 0,75% y, ya que esto sucede, al menos respiran tranquilos ante la última decisión del Banco Central Europeo (BCE) de no bajar los tipos otro 0,25% hasta el 0,50% como parecía que iba a ocurrir estos días.

Otros que tampoco andan nada contentos con el Euríbor y los tipos de interés en mínimos son los que firman ahora una hipoteca o los que aspiran a firmarla en breve. Para seguir ganando dinero, los bancos se han desmelenado y ya no encuentras ninguna hipoteca por debajo de Euríbor + 1,5%, siendo lo más habitual que te la pongan a Euríbor + 2% e incluso Euríbor + 3,5% o 4%. ¡Una auténtica pasada!

A los de hipotecas ligadas a otros tipos de interés, como el IRPH o el recién nacido IRS, también se la trae floja el Euríbor. Igual que a los que tienen préstamos a un tipo fijo. En fin, menos mal que al Euríbor se referencian el 95% de las hipotecas a tipo variable en España y lo que le ocurra, tanto si lo manipulan como si no, podría interesarle a algún alma por ahí perdida.

23 pensamientos en “Los perjudicados por un Euríbor históricamente bajo

  1. daniel

    Buenos diás a todos.

    Una pregunta. Si ahora está muy bajo el euribor y te ahorras unos 700-1000€ al año:
    Es más rentable comprar un piso mas barato, pero con unas condiciones de euribor altas, o es mejor haber compardo hace años un piso caros sobrevalorado, pero con unos indices de euribor bajos, en torno a un 0, 5- 0,7?
    Esto esta muy bien, pero sería rentable siu estuvies asi durantre 10 años mínimo, no?. Porque los que compraron un piso hace años con la burbuja inmobiliaria pagaron mucho mas de lo que se paga ahora, y con más cantidad y años a pagar seguramente.

    Gracias por contestar de antemano.

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    1. Mikel

      Supongo que te refieres a los diferenciales. Compensa y con mucho comprar ahora la vivienda, ya que la bajada de precio se acerca ya al 30% y lo del diferencial es una pequeña subida que te va a durar el tiempo que quieras hasta que te cambies a otra entidad que te ofrezca un diferencial menor. O sea, que todo depende del tiempo que quieras estar con los diferenciales actuales del 2%. De todos modos, por una hipoteca normal, que no te lleve más de 20 años pagarla no te va a influir tanto el diferencial como la bajada del precio

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    2. Matahari

      Depende de cuál sea la vivienda, y eso depende sobre todo de donde esté. No en todas partes ha bajado un 30%, ese porcentaje es una media.

      Ahora los pisos están mucho más baratos en general que cuando la burbuja inmobiliaria, pero no en todas partes. Sí en la costa las segundas residencias, pero no en las grandes capitales, por ejemplo.

      Luego depende también la cosa de cuán alto sea el diferencial que te pone el banco ahora y del dinero que pidas prestado. La cosa te puede salir lo comido por lo servido, es decir igual de caro ahora que antes. Imagina qué pasará cuando el Euríbor suba y el diferencial sea como mínimo del 2,5% e incluso hasta del 5%, como están dando ahora hipotecas…

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  2. Mari Cruz

    Hola, ha bajado el euribor a mínimos históricos. A mi me han revisado mi hipoteca este mes de septiembre, pero como tengo cláusula suelo y tengo el euríbor más el 1%, no puedo pagar menos del 2,58%. Po ello, ahora estoy pagando unos 7 € menos que el año anterior.
    De lo del suelo me enteré hace unos meses, cuando descubrí también que había firmado un waps (según ellos un seguro gratuito para proteger mi hipoteca de las subidas de interés), esto último está en manos de abogados.
    Pero yo me pregunto, puedo “exigir” que me quiten el suelo y/o que me bajen ese 1%?
    Gracias.

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    1. Mikel

      Si tu has firmado unas condiciones no entiendo de qué te quejas ahora. Supongo que cuando firmaste pensabas que el euribor nunca bajaría del 1.58% y te dio igual.

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    2. Matahari

      Puedes pedir que te lo quiten, puedes intentar negociar con el banco, pero tienes pocas opciones de que el banco lo quite porque hay incluso una orden ministerial que ampara la cláusula suelo, aprobada por Zapatero poco antes de dejar de ser presidente del Gobierno.

      Por intentarlo no pierdes nada, como mucho el tiempo, aunque es poco probable que el banco te lo quite porque quieren seguir ganando el máximo dinero posible con todo, incluidas las hipotecas.

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  3. Benoit

    12%-14% muy alto? Ya volveremos a hablar dentro de algunos años caundo España haya salido del euro. Cabe recordar que nuestros padres pagaron más que esto.

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    1. Matahari
      Nuestros padres no se tiraban 20, ni 30, ni 40 años pagando el piso. Las cifras de 12% y 14% son el interés máximo del cual te protegen los falsos seguros de protección de pagos, como el clip o el swap.

      Nosotros ahora pagamos un piso entre dos personas, a ellos les bastaba un sueldo para todo: pagar el piso y mantener a la familia. Además, sus pisos no eran tan caros. ¡Quiero volver a la época de nuestros padres en cuanto a vivienda se refiere!

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    2. Guillermo

      Si España abandonara el euro la menor de tus preocupaciones sería el tipo de interés, porque la deuda directamente se dispararía al menos un 50%, que sería lo que se devaluara la neo-peseta.

      Es decir que si ahora debes 200.000€, pasarias a deber 400.000 neo-pesetas para pagar esos 200.000€

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      1. Matahari
        Está claro que si saliéramos del euro nuestro dinero ya no valdría nada y la deuda sería inmensa, pero parece ser que están haciendo todo lo posible para que eso no sea así, porque hay mucha gente poderosa a la que no le interesa.

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  4. Maite

    Está claro que yo soy uno de vuestros padres. Mi primera hipoteca la paqué al 14,25%. Ahí es nada. Pero también es cierto que el piso, comparado con los precios de ahora, era casi regalado. La burbuja inmobiliaria ha sido una locura y la culpable de nuestros males ( entre otras cosas).

    Y no creo que España salga del euro. Por lo menos por ahora. Antes tiene que salir Grecia. El día que salga Grecia, ponemos nuestras barbas a remojar.

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    1. Matahari Autor

      A Grecia ya la han rescatado 2 veces y están detrás de ella para que no salga del euro, porque parece ser que es más caro si sale que mantenerla para que no salga. Grecia tiene la prima de riesgo en casi 2.000 puntos, así que estamos a años luz de eso, de momento…

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  5. Maite

    Hay algo que no entiendo…yo creía que el euribor no podía bajar del 0,75 y veo que ya está por debajo. Las previsiones de vuestra página sitúan el euribor a fin de año en el 0,55 ¿ Puede eso ocurrir si el sucesor de Trichet que no sé cómo se llama, mantiene los tipos en el 0,75? . Yo creía que eso era el precio al que los bancos se prestaban el dinero entre sí y por tanto a los particulares tenían que pedirnos siempre por encima. ¿ Podéis explicarme eso ? Me gustaría entenderlo. Gracias.

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    1. Matahari

      Hola, Maite

      Te estaba contestando y he visto que la respuesta da bastante de sí, así que mejor dejo todos los párrafos (y añado alguno más) para el próximo post del miércoles y así abordamos este curioso tema con un poquito más de profundidad.

      ¡Gracias por la idea!

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  6. Maite

    Hay algo que no entiendo…yo creía que el euribor no podía bajar del 0,75 y veo que ya está por debajo. Las previsiones de vuestra página sitúan el euribor a fin de año en el 0,55 ¿ Puede eso ocurrir si el sucesor de Trichet que no sé cómo se llama, mantiene los tipos en el 0,75? . Yo creía que eso era el precio al que los bancos se prestaban el dinero entre sí y por tanto a los particulares tenían que pedirnos siempre por encima. ¿ Podéis explicarme eso ? Me gustaría entenderlo. Gracias.

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    1. frann

      Para Maite: le explico un poco esta situación irreal o excepcional, el motivo principal de que el euribor esté por debajo del precio del dinero establecido por el BCE, es muy simple:
      1º Hay mucha liquidez en el mercado, con la inyecciones de dinero por parte del BCE y mas que van a meter si siguen irremediablemnete los pasos de la FED.
      2º A pesar de existir mucha liquidez el dinero no fluye, ya que los bancos desconfian unos de otros y no se prestan dinero, por lo tanto el interbancario no se mueve y es el motivo que el dinero no llegue a los consumidores ya que el poco que ellos negocian lo invierten en la compra de la deuda de los estados.
      3º Por último los mercados estan descontando una bajada de tipos en la proxima reunion del BCE ( octubre) bajando el precio del dinero al 0.50 restandole por tanto un cuarto de punto.
      la paridad del precio del dinero y el valor de euribo sólo ha ocurrido una vez en la historia desde la creacion del euro, no recuerdo cuando creo que sobre el 2000, y la bajada por debajo de dicho precio creo que nunca…
      ahora digo otra cosa, si en el mes de octubre el BCE no baja un cuarto de punto el precio del dinero lo mas probable es que se produzca una correción al alza del euribor situandose alrededor de 0.75, (cosa que veo poco probable que no se produzca dicha bajada.). Teniendo en cuenta que ahora esta en 0.742 y seguirá bajando cada vez menos hasta la reunion del BCE en octubre.
      Y por último si se produce lo esperado ( bajada de tipos) pongo la mano en el fuego a que podemos ver los tipos de interes entre 0.40 y 0.45, lo que supondrá un alivio para todos aquellos que han contratado una hipoteca (sin suelo).
      Y termino diciendo que esperemos que esten así de bajos bastantes años mientras no salgamos de esta recesion que conduce a Europa al abismo, lo que supondrá un alivio en los bolsillos de los hipotecados, como consecuencia de una bajada de la cuota a pagar y un aumento en la cantidad a amortizar.

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      1. Matahari

        Hola, frann

        Muy bien tu explicación, tienes razón en todo. A eso yo añado que el Euríbor no es un índice de referencia fiable desde que se ha descubierto que un banco como Barclays Bank lo manipulaba para su propio interés, para parecer solvente. Se sospecha que algún banco más hace lo mismo, pero aún no se ha podido demostrar nada.

        Mañana hay el post irá en esta misma línea.

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        1. frann

          ¿hay algo que no esté manipulado en este sistema?

          1º porqué el BCE, no bajó los tipos en la anterior reunión? Muy sencillo, esta jugando no para regular la inflaccion ( como tanto se le llena la boca) sino al interés germano a pesar de seguir con la cabeza testaruda de decir: ajustes, ajustes. si fueran justo hoy como está la situacion el precio del dinero debería estar entre 0 y 0.25 y sinó al tiempo.
          2º la bolsa? sin ir mas lejos un casino al estilo de Eurovegas, porque? es lógico que hace no mas de 3 meses, cuando se hablaba de rescate para españa el ibex se desplomaba, ahora esa misma informacion produce el efecto contrario.jejeje
          3º La famosa Prima? los mercados apostando a que españa se vá al garete, la mayoria de los fondos que participan tienen domicilio británico y made usa, que casualidad no hay ninguno europeista.
          4º las materias primas, como avena, centeno etc, por las nubes porque? ahora todos esos que participaban el fondos de inversion y grandes fondos financieros se dedican a comprar dichas materias que vienen de argentina etc , para almacenarlas y ponerlas a la venta a cuanta gotas, para subir dicho precio.
          5º El estado? resulta que la famosa clausula suelo que a tanto inocente a pillado, está protegida por el gobierno (zapatero aprobó ley para que no se suprimiera) ahora para las nuevas hipotecas no es válida, pero dá igual te ponen un diferencial de un 3 o 4% y lo solucionan.

          Clavales acordaros lo que os voy a decir, os voy a poner un ejemplo muy claro en la situacion en la que se encuentra el sistema:

          habeis visto alguna vez a un enfermo terminal de cáncer despues de recibir un tratamiento de radioterapia y haber recibido una transfusion de sangre?
          pues bien, los primero dias está que se sube por las paredes ya que tiene una vitalidad enorme pero de la noche a la mañana se viene abajo y muere, pues eso es lo que va a pasar con las inyecciones de liquidez que está haciendo la Fed y el BCE.

          LA DEUDA ES IMPAGABLE.!!!!!EL SISTEMA ESTÁ ACABADO, DEBERIAN REUNIRSE PARA INVENTAR OTRO!!!!!

          Siempre nos quedará la ilusion de que el euribor baje a 0.40, ya queda menos, ánimo!!!

          Un saludo.

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  7. frann

    ah perdonaz, se me había olvidado, sabeis porqué el ibex se esta volviendo loco? y el rescate le viene como “picha la culo”? porque los bancos son adictos a la deuda del estado.jejejejej y el rescate les favorece.

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  8. cyber

    Putos politicos desde pueblos pequeños a alcaldias de provincias se han gastado to y mas de lo que tenian

    ahora deudas y deudas para el pueblo español , nadie en la carcel , y a nadie le parece raro , contabilidades en B

    eres irregulares , politicos sin estudios ni preparacion para gestionar un pais , asi nos va , un saludo y suerte …

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