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Timos legales en las hipotecas (I parte)

Mucho ojito, no piques

Mucho ojito, no piques

Firmar una hipoteca no es moco de pavo: hace falta ser solvente para que te la den, paciente para pagar y estar bien informado.

Partiendo de que las hipotecas son un timo socialmente aceptado, hay casos particulares de abusos legales y caros que no debes dejar que te cuelen.

1) Cláusula suelo, clips y swaps

La cláusula suelo trae de cabeza a un tercio de los hipotecados, aunque muchos ni siquiera son conscientes de ello o sólo lo han sido cuando han visto cómo, a pesar de que el Euríbor bajaba y bajaba, la cuota de su hipoteca se quedaba intacta en la revisión año tras año.

Hay sentencias judiciales en contra, la más gorda la del Tribunal Supremo. Algunas entidades han quitado el suelo obligadas (CajaSur, BBVA, Novagalicia Banco, Unicaja) o voluntariamente (Banesto), pero son mayoría las que aún la siguen utilizando y encima presumen de ello. Una hipoteca con suelo cuesta 1.200 € de media al año.

Los clips y swaps son seguros de protección de pagos mediante los cuales el banco te paga una cantidad si el Euríbor sube de cierta cantidad pero a cambio te exige cifras altas si este indicador baja de otra cantidad. En la práctica, una bomba de relojería.

2) Reunificación de deudas

Si tener una deuda ya es malo, acumularlas es un lastre y juntarlas, un gran error. Unificar todas las deudas en un sólo préstamo suele traer como consecuencia intereses más altos y bastantes comisiones: por la operación de juntarlas, para el intermediario que lo hace, la escritura en registros, por cancelar los préstamos originales, etcétera. Y, si esto normalmente se hace porque no se puede pagar un préstamo, imagínate qué ocurre si te aumentan los gastos… Pues que ya no lo pagas ni queriendo.

3 ) Descubiertos e intereses de demora

Los bancos cobran 13 euros o la cantidad que cada uno tenga fijada si te quedas en números rojos. Esto es abusivo porque la comisión por descubierto no debe ser superior a 2,5 veces el interés legal del dinero. Por retrasarte en el pago de la hipoteca, los bancos estaban cobrando hasta un 29% de intereses de demora. Los intereses de demora ya no pueden pasar del 12%.

4) Redondeo al alza

Hace mucho que parece que no se practica, pero no hay que confiarse. Después de 10 años de litigios (de 200 a 2010), el Tribunal Supremo prohibió que los bancos pudieran redondear al alza el interés de la hipotecas, por ejemplo cobrar un 3% si el interés era del 2,86%. Especialmente lo hacía Caja Madrid, pero algo más habrá en todo esto cuando, aún hoy, algunas entidades anuncian en su web que no lo aplican en sus hipotecas.

5) Préstamos rápidos: dinero fácil de recibir y difícil de devolver

Las empresas que ofrecen préstamos a cualquiera, sin requisitos y todo tramitado rápidamente esconden detrás altísimas comisiones por sus servicios y un tipo de interés brutal, muchísimo más alto que el que te cobraría un banco.

Continuará…

Las hipotecas urgentes aumentan con la crisis

Aunque la mona se vista de seda, mona se queda

Aunque la mona se vista de seda, mona se queda

No hace mucho que os hablaba de las hipotecas urgentes, esas que no dan los bancos sino otras entidades que, según te abren la puerta dándote todo tipo de facilidades, te despluman igual o más que los bancos.

Les da igual si estás en un registro de morosos, de esos de los que no se sale ni con agua caliente. No les importa si tienes más edad que la cuestalavega o si chorrocientos antes que ellos te han denegado un préstamo.

Quizá por eso, porque son la última opción para mucha gente desesperada, están haciendo su agosto en lo que va de crisis.

Una de estas entidades, llamada Clifford Auckland, dice que el dinero que prestan desde que empezó la recesión aumenta cada año. Si al principio el importe medio que prestaban era 70.000 €, la media es 110.000 € pues el dinero que dejan está entre 20.000 € y 200.000 €. Ya es más que los bancos que tienen la media en 100.000 pavos raspaditos.

A ellos recurre todo quisqui. Desde familias, que representan el 42% de sus clientes, hasta pequeñas y medianas empresas y autónomos. Vamos, la crème de la crème de los rebotados de los bancos o los que no tienen tiempo ni ganas de pasar por el procedimiento tradicional, mucho más lento que éste y con más jaleo de por medio.

La mayoría (el 60%) sólo piden entre 20.000 € y 50.000 €. Al 30% le dejan entre 50.000 € y 200.000 €, y sólo el 10% recibe más de 200.000 €.

Menos mal, porque parece dinero fácil, pues para prestártelo te ponen muchas menos pegas que la banca, incluso te piden menos cosas, pero luego lo pagas a millón, a veces más caro que con los bancos y las cajas, porque los intereses que te cobran son indecentes.

A lo mejor no el interés de salida, que puede ser Euríbor + 1,5%, pero sí la comisión global por gestionarte el préstamo, que puede ser del 4% o 5% del total, con lo que al final pagas más del 7% de intereses, eso si el Euríbor está bajo como ahora, que si sube, no te quiero ni contar lo que pagas… Ni con todo el oro que cagó el moro tienes bastante para saldar la deuda.

Imagino que la gente que haya pedido estos préstamos las estará pasando canutas, por no decir otra palabra que rima con ésta. Si no les daban dinero en otro sitio porque no cumplían los requisitos es que probablemente sean morosos potenciales, o no, porque ahora los bancos te dan morcilla con contrato indefinido y antigüedad en la empresa. Pero puedo que no anden muy boyantes y como les vengan mal dadas se han caído con todo el equipo.

Hipotecas urgentes: dinero fácil pero muy caro

Ándate con ojo, si al final sale mal, Super Coco no vendrá al rescate

Ándate con ojo, si sale mal, Super Coco no vendrá al rescate

Has ido a chorrocientos bancos a pedir una hipoteca y todos te han dicho que no. Aún así, te quieres comprar un piso pero no tienes tanto dinero y nadie te lo presta. ¿A quién recurrir?

Existen particulares o empresas que te lo dejan sin hacer tantas preguntas ni ponerte tantas trabas. Se anuncian por todas partes con el reclamo de hipotecas urgentes o dinero al instante.

Suena a música celestial cuando previamente te han rechazado, pero ándate con ojo si no quieres ser carne de cañón y que la hipoteca sea peor que las hemorroides después de comer picante.

Estas empresas siempre han existido pero, a raíz de la crisis y la tacañería que se traen los bancos, han surgido como champiñones y se han sofisticado.

Antes te cobraban el dinero en 6 ó 12 meses y ahora te dejan pagar en cuotas mensuales durante 10 ó 15 años. El dinero rápido suena goloso, pero tiene sus consecuencias.

Que sólo te pidan el DNI o pasaporte y la escritura de la casa, sin avales ni las 20 cosas que te exige el banco es muy llamativo. Nadie da euros a 90 céntimos, así que el truco del almendruco está en que no pedirte nómina, domiciliación de recibos, contrato, firma de seguro de hogar y vida, vida laboral y, si te descuidas, hasta antecedentes penales, redunda en una hipoteca al final muy cara.

Da igual tu edad, si estás en algún registro de morosos, si ya te han embargado previamente o si quieres reunificar tus deudas. Pero, con lo careros, carroñeros y usureros que son los bancos con las hipotecas, sobre todo a partir de la crisis, estos prestamistas les pueden hacer santos en un momentín.

Algunas te dan el 100% de lo que pides pero otras no pasan del 40%. ¿Y quién tiene ahorrado el 60% de lo que vale un piso? Para eso te vas al banco, que te da el 100% para sus pisos y hasta el 80% para cualquier otro.

Los intereses que en un banco rondan ahora el Euríbor + 2% en adelante, llegan al 10% en estas empresas. Al no pedirte casi nada, ellos asumen todo el riesgo y, por tanto, tienes que olvidarte de un préstamo a tipo variable. El interés es fijo y muchísimo más alto que el del banco.

Y eso por no hablar de las comisiones, que te pueden dejar a cuadros. La de apertura del préstamo es un ejemplo: los bancos ya casi no la cobran y estas entidades pueden clavarte un 2%. En 3 días puedes tener la pasta y te hacen todas las gestiones, pero te clavan hasta el doble por el notario, la gestoría, etc.

A veces te dejan devolver el dinero al final del todo, pero como no lo hagas entras en la vía judicial directamente y sin pasar por la casilla de salida. En la ridícula tasación de la vivienda -si se la quedan- y en cláusulas abusivas como los intereses de demora, esos que cobran si te retrasas en el pago, quedan empatados con los bancos.

Precaución, amigo deudor. Los prestamistas privados son una opción, si bien tienes que hacer bien los numeritos para calcular cuánto tendrás que devolver al final, como harías con el banco. Seguro que te sale una cantidad indecente, como en cualquier préstamo, pero al menos evitas sorpresas desagradables.