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¿Se puede comprar una casa prefabricada con hipoteca?

Hipotecas para los juanpalomos

Si tienes en mente hacerte con una segunda, o por qué no, primera residencia en forma de casa prefabricada, te estarás preguntando si también puedes pedir una hipoteca como si se tratara de una vivienda convencional.

La respuesta es… ¡¡SIIIII!! Puedes comprarte a plazos una casa prefabricada con una hipoteca, peeero siempre que se pueda ver como un bien inmueble, algo que parece contradictorio porque una de las ventajas de las casas prefabricadas es que te las puedes llevar a otro lugar cuando quieras.

Para que una casa prefabricada se pueda considerar un bien inmueble deben alinearse los planetas de la siguiente manera: que la pongas sobre un terreno urbanizable, tengas permiso del Ayuntamiento y un proyecto con el visto bueno de un Colegio de Arquitectos… Que la ancles al suelo con cimientos sólidos y que la des de alta en el Registro de la Propiedad.

Si no cumples alguno de los requisitos y, por ejemplo, pones la casa en suelo rústico (no urbanizable) y no la registras, se considera un bien mueble y, por tanto, no te darán una hipoteca. Para que te dejen el dinero tendrás que recurrir a un préstamo personal, que tiene intereses mucho más altos y plazos generalmente más cortos que una préstamo hipotecario.

En caso de que te den una hipoteca porque cumplas todos los requisitos, será del tipo autopromotor o autoconstructor. No te dan todo el dinero de golpe sino que lo van soltando según avanzas en los pagos de la obra. Y, por ejemplo, BBVA te deja estar hasta 36 meses sin pagar (lo que se conoce como periodo de carencia).

Este tipo de hipotecas, que también puedes encontrar en el Sabadell, el Santander y su filial online Oficinadirecta.com, suelen dejar hasta el 80% de lo que vale el terreno y el 80% de lo que vale la casa, si la compras entera, o la construcción de la misma, si la encargas desde cero.

Como estas casas tienen precios mucho más bajos que las de toda la vida, si necesitas menos de 50.000 euros lo más probable es que el banco no quiera hablar de hipotecas sino de un préstamo personal. La ventaja es que te quitas papeleo y gastos asociados a la hipoteca, pero la desventaja es que será mucho más caro. Aquí entramos en detalle sobre este tema.

Mientras que en Estados Unidos y Canadá, por ejemplo, es muy frecuente el uso de estas viviendas, en España se reduce a algo residual y minoritario que, sin embargo, va avanzando terreno. Quizá porque es una buena forma de hacerse con una segunda residencia para ponerla en un terreno heredado de la familia, con unas calidades aceptables (se han mejorado muchísimo estas viviendas) y a un precio muy inferior al de una casa de las de toda la vida.

Hipoteca autopromotor o cómo endeudarse a lo Juan Palomo

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Si no te dan hipoteca para comprar una casa hecha, cómprate un terreno -o herédalo, que es más fácil- y constrúyete la casa. ¿Falta de pasta? Don’t worry, colega, algunos pocos bancos a lo mejor podrían prestarte, tras algunas visitas a San Judas, un fax al Niño del Remedio y varios e-mail recordatorios a la Patrona de las Hipotecas Autopromotor.

Estas hipotecas son dinero que el banco te va prestando a medida que avanza la construcción de la casa y siempre que lo demuestres pasándoles por la jeta las certificaciones de obra. A saber, papelitos que dicen qué tanto por ciento de tu nuevo hogar está ya construido.

Si eres propietario del terreno y estás inscrito en el Registro de la Propiedad -si es solo de boquilla no se lo creen-, te has tirado a alguien del Ayuntamiento para que te dé la licencia de obra y a un gabinete de arquitectura para que te selle el proyecto, lo demás no es que sea pan comido, pero al menos conseguirás que los chupatintas calientasillas destrozailusiones de los bancos te escuchen.

Para variar, no dan buenas condiciones ni tampoco más del 80% del valor de tasación del proyecto finalizado, aunque sí dan de margen 30 o 40 años para devolverlo. Aquí yo veo margen de picaresca española: pides poco, compras materiales en los chinos y luego te construyes un chamizo de la hueva. Autoconstrucción low cost. Que no se enteren los chinos que lo ponen de moda.

Si tienes suerte y en tu cartilla de racionamiento de españolito medio viene una hipoteca Juan Palomo, yo lo construyo y el marrón me lo como, prepárate para que la entidad bancaria te mire con lupa hasta el color y la talla de los calzoncillos, y qué porcentaje representan sobre el total de tu ropa, por si luego no puedes pagar y tiene que dejarte en bragas hasta el día del Juicio Final.

Ah, y no te olvides del papeleo extra y que tienes que lidiar con arquitectos y obreros que levantarán tu sueño (o lo harán pedazos). Vamos, que como no se te dé bien organizar y no tengas mucho interés en tener una choza 100% a tu pedo, la cosa se puede convertir en un lío de peli de Paco Martínez Soria.

Lo que está visto es que con las casas, las levantes tú como los tres cerditos o las compres hechas, de la hipoteca no nos libramos ni queriendo. Hoy en día solo es libre Nino Bravo en esa canción en la que puede al fin volaaaaarrrr.