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Hipoteca y paro: una combinación peligrosa

La que se puede liar...

La que se puede liar…

Si tienes hipoteca y te has quedado en el paro, es probable que te estés devanando los sesos para establecer un orden económico en casa que te permita pagar puntualmente la cuota. Sobre todo si te la pasan en los 10-15 primeros días del mes.

Si pasas de cobrar a fin de mes a ver la prestación por desempleo el día 10 del mes siguiente a cualquiera se le descuadran las cuentas. Y, por muy ordenada económicamente que sea una persona, no es fácil terminar el mes anterior con varios cientos de euros en la cuenta: justo los que necesitas para que cuando te pasen la cuota de la hipoteca no te quede un descubierto que luego el banco te reclama con intereses de demora.

Éste es el papelón con que se encuentran miles de familias cada mes. Familias que imagino que viven al día y no disponen ni de unos cientos de euros ahorrados para tenerlos como remanente en la cuenta cada mes para evitar los números rojos. Como el de la hipoteca suele ser el recibo más alto, es el que pilla a la gente con el culo al aire.

Gente que no había tenido problemas para pagar la hipoteca hasta que se quedó en el paro. A pesar de ser fieles y puntuales pagadores, los bancos donde tienen la hipoteca no suelen mostrarse muy colaboradores ni comprensivos con esta situación, por lo que cuentan algunos clientes afectados.

¿Qué más le dará al banco cobrarte la hipoteca el día 11, cuando ya tienes el dinero del paro fresquito en la cuenta, en vez del día 1 ó a finales el mes anterior? Pues digo yo que no les costaría nada, pero no querrán hacerlo para evitar una avalancha de clientes que lo pidan.

¿Y no se ahorraría más tiempo y dinero cambiando la fecha de cobro de la hipoteca en vez de reclamar cada mes intereses de demora a la mínima que la gente tarda 5 días en pagar el recibo por estar en paro?

Caixabank dice que, si te diriges al empleado o director de la sucural y lo pides, es posible que te lo concedan. En Sabadell la cosa depende de la oficina, que puede decidir cobrar o no esa comisión al encontrarse este tema.  Santander y Popular no tienen una política general para estos casos y pasan de valorarlos individualmente.

El peor de todos es el BBVA, que se muestra totalmente inflexible para cambiar el día de cobro de la hipoteca, diciendo que esa fecha ya se acordó en su día ante notario y que es inamovible, salvo que se vuelva a firmar un contrato de la hipoteca, lo cual conlleva gastos probablemente mayores que la comisión por retraso en el pago.

Me parece súper fuerte que los bancos en general se muestren tan pasotas, fríos e inflexibles. Estamos hablando de clientes que siempre cumplieron con los pagos y que no pretenden ser morosos, sólo ganar unos días para poder hacer frente con la nómina cobrada.

¿Soluciones? Puedes pedir un aplazamiento del pago en la sucursal. Si pasan de ti, tienes el defensor del cliente y el servicio de atención al cliente para reclamar. También está la Seguridad Social, el pagador del paro, que bien podría adelantar el dinero a primeros de mes y no tener los huevazos de pagar el día 10.

Pero no puede ser. La Seguridad Social dice que paga tan tarde para que todos los parados puedan cobrar pronto, independientemente de cuando hayan perdido el trabajo. Si pagaran a finales del mes anterior, los que se queden sin curro ese mes tardarían dos meses en cobrar. Qué pasada, ¿no? ¡Viva la burrocracia!

Cláusulas abusivas que pueden parar un desahucio

Para verlo todo color de rosa

Para verlo todo color de rosa

La reciente reforma hipotecaria que ha hecho el Gobierno es escasa, pero algo cubre.

Los jueces podrán paralizar un desahucio si ven que en el contrato de la hipoteca hay cláusulas abusivas, así que presta atención porque hoy el tema va de cuáles son algunas de las cosas que podrían evitar que tu familia y tú perdáis el piso y terminéis de patitas en la calle.

Atención si tu hipoteca tiene cláusula suelo o un swap, que supuestamente te colaban para protegerte de las subidas del Euríbor, pero que no incluyen nada real como una cláusula techo o semejante que de verdad te protegiera de esas subidas.

Pero si es que es de cachondeo: el suelo en el 3% y el techo en el 12% cuando el Euríbor nunca estuvo por encima del 5,393%… Esta descompensación ya la han criticado hasta los del Partido ImPopular, ¡todo un logro!

Ojo si el contrato contempla el redondeo al alza de los intereses que tienes que pagar. ¡Esto está más prohibido que echarle polvos de talco a los bebes en el culo!

Puedes estar sin pagar la cuota hasta 3 meses, así que no vale si tu hipoteca pone menos tiempo. Igual que, si al final te retrasas en el pago, no te dejes cobrar de intereses de demora actualmente más del 12%, porque la nueva norma es que estos intereses no pueden ser más de 3 veces el precio oficial del dinero, que ahora está en el 4%.

El desahucio también se puede parar si no hubo tasación del piso, no estuvo bien hecha o dentro de los límites legales. ¡Ja! Y tampoco cuela que te pusieran que la hipoteca se cancelaba si el piso luego bajaba de precio. Madre mía, ¡si medio país está así ahora! Y mira que además da rabia pagar por la casa un dinero que ya no vale…

Hay que ver la de guarrerías que meten las entidades financieras en los contratos de las hipotecas… Y nosotros sin saberlo en la mayoría de los casos. Cuántas veces tendré que decir que el director del banco no es tu amigo sino un empleado que cobra comisión por todo lo que te vende.

Otro abuso es que te exijan pagar al abogado del banco si al final llegáis a una subasta extrajudicial. Ya no es legal, así como no lo es que la hipoteca sea por algo más que el piso, como los muebles que haya en el efidicio.

La información es poder y, en este caso, da alas a tu imaginación y esperanzas a tu vida.

La reforma de la Ley Hipotecaria: sí pero no (II parte)

Podrían haber exprimido un poco más el tema

Podrían haber exprimido un poco más el tema

Como os contaba el miércoles, habemus reforma de la actual Ley hipotecaria, vigente desde 1909. Guauuu.

Para ser moroso, ya no hace falta estar un solo mes sin pagar. Ahora puedes estar hasta 3 meses sin dar un chavo de la hipoteca, ¡yuju! Como ahora se tarda en encontrar curro una media de 6 meses, todavía te quedan otros tres para pensar si te tiras por el viaducto o pides que te abandonen en una gasolinera, donde al menos hay comida y baño gratis.

También puedes proponer al banco un plan para que te deje pagar la deuda como tú puedas, aunque luego puede negarse (pos vaya). ¡Ah! Y si el tema se te pone feo, puedes tocar el plan de pensiones para pagar la deuda.  Si tienes hijos menores de 3 años o dos hijos sólo a tu cargo, estás casi blindado.

Pero, cheeeee, quieta la imaginación que, como buenos españoles que sois, os veo venir la picaresca. No vale dejar de pagar aposta la hipoteca para tocar el plan de pensiones y luego usar el dinero en otra cosa. Bueno, sí vale, la ley no dice nada de eso, pero es poco útil y está feo, ¿no? Quizás es que han pensado aumentar la natalidad y los divorcios  de esta manera. Con este Gobierno nunca sabes cuál es el propósito real de lo que hacen.

Si al final no pagas, los intereses de demora serán tres veces el interés legal del dinero. Como ahora está en el 4%, lo que te cobran por retrasarte en el pago baja al 12% en lugar del 20% o 29% que estaba en algunos casos. Aun así, es un huevo de caro.

También se cambian alguna que otra cosilla como las hipotecas inversas, y se crea un fondo social de viviendas con casi 6.000 pisos, una minucia teniendo en cuenta que el año pasado 32.500 familias perdieron su casa.

La mayoría de las medidas me parecen sensatas, majas y estupendas, pero aún queda mucho por avanzar y sobre todo por prevenir desastres como el de ahora. Fuera las cláusulas abusivas, que se carguen las hipotecas tóxicas y regulen los intereses que se pueden cobrar. Eso sí serían buenas soluciones complementarias a éstas.

La dación en pago (cancelar la deuda entregando el piso al banco) brilla por su ausencia. No sé si es algún tipo de alzheimer político o es que no la incluyen para que la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) siga teniendo razón de existir. De ello hablaré más detenidamente en breve, de cómo la birria de dación en pago light que aprobaron no llega ni para dar luz a un ciego.

Ahora es tu turno: ¿cómo mejorarías la actual Ley Hipotecaria? Ayudemos al Gobierno, que no se diga que no pensamos por nosotros mismos, chic@s, para eso ya está el Senado.

Caña a los intereses de demora tras una ejecución hipotecaria

Por fin alguien con un par de pelotas

Por fin alguien con un par de pelotas

Después de que el Tribunal Superior de Justicia Europeo haya puesto a parir la Ley Hipotecaria española, considerando que estamos más desprotegidos frente a los bancos que una rata frente al palo de la fregona, los jueces tienen vía libre para parar todos los desahucios que les dé la gana.

Basta con que piensen, vean, sepan, sientan que tienen cláusulas abusivas. Y mira que de éstas hay un rato: cláusula suelo, swaps, intereses de demora más altos y afilados que los pinchos de Espinete, etcétera.

Dicho y hecho. Un juez de Lanzarote -porque Canarias también existe ¡¡y forma parte de España!!- le ha echado un par de buenas razones y ha decidido cargarse entre 50 y 80 ejecuciones hipotecarias durante las próximas semanas.

Se ampara en una sentencia del Tribunal Supremo que dice que es usura cobrar un 22% en intereses de demora,esos que te pide el banco si te retrasas en el pago de la hipoteca.  O sea que familia morosa que vea con hipoteca ejecutada y con un interés de demora por encima del 16%, familia morosa a la que va a proteger, haciendo que el banco sólo le cobre la deuda que tiene pendiente, sin intereses adicionales.

Y no te creas que es un tío con ideas propias, qué va. A este antes no le temblaba el pulso al aplicar a pies juntillas la mierda de Ley Hipotecaria que tenemos, aunque el banco cobrara un interés del demora del 30%. A tenor de lo que dice la Ley, pesaba que quien había dejado de pagar se merecía un castigo por moroso.

Pero es que la gente no deja de pagar por gusto, y menos hoy en día con el paro como máxima preocupación entre los españoles. Con una de cada cuatro personas en paro, ¿quién no conoce a algún desempleado? Y mira que está chungo volver a encontrar curro…

Así que, si dejas de pagar poque has perdido el empleo por la crisis, que en gran medida ha originado la banca, qué menos que evitar que te cobren unos intereses tan abusivos cuando te ha pasado al lado oscuro por causas ajenas a tu voluntad.

Menos mal que ahora este tío tiene lo que hay que tener: material de peso dentro del calzoncillo, ganas de aplicar un par de sentencias, y ciencia y conciencia para hacer lo que es debido. Lo mejor es que puede que no sea el único. Una vez abierta la veda, otros jueces españoles pueden hacer lo mismo, así que si te han ejecutado la hipoteca, no pierdas la esperanza, como mínimo de que no cargarás con más deuda de la que ya tienes.

Vivimos nuevos tiempos en materia hipotecaria. Estamos en pleno cambio de la Ley, se supone que para mejor, aunque miedito me da pensar qué va a aprobarse finalmente en el Congreso, bajo la batuta de la mayoría absoluta del Partido Impopular. Por eso, mientras tanto, aprovechémonos de estas sentencias a nuestro favor y de los jueces que se dignan a aplicarlas.

Los intereses de demora pasarán del 29% al 12% como máximo

El notario, ese (in)fiel amigo que te acompaña en la firma de la hipoteca

El notario, ese (in)fiel amigo que te acompaña en la firma de la hipoteca

Los intereses de demora que aplican los bancos han dejado en bragas al cliché del prestamista judío medieval, ese usurero que hasta te cortaba un trozo de carne si no pagabas lo que te había dejado.

Hoy en día los bancos hacen los mismo con técnicas más fisnas y sofisticadas. Si te retrasas en el pago de la hipoteca te cascan unos intereses hasta del 29%, lo que suele impedir que devuelvas el dinero. Si ya te iba mal devolver lo prestado, imagínate sumarle esa barbaridad.

Además de inmoral, es claramente abusivo y, según la Ley de Consumo de 1984, que ya se a ha quedado más antigua que la tos, todo lo que es abusivo se debe declarar directamente nulo.

Hace poco que un notario de Formentera, bonita isla  que anda por las Baleares, empezó a incluir una estupenda cláusula en las hipotecas de las que da fe cobrando un pastón.

En ella informa a quien la firma que los intereses de demora que le va a cobrar el banco son abusivos. Con esto se puede denunciar a la entidad financiera en los tribunales para que impidan el pago de intereses tan desorbitados.

Desde entonces, a este notario con ciencia y conciencia, alguna entidad bancaria le ha estado amenazando con no volver a trabajar con él. Lo que son las cosas, no sólo no rectifican sino que encima le extorsionan como los vulgares mafiosos que son los bancos.

Con Robin Hoods como él, todo nos resultaría más fácil. Aliados dentro del sistema que se atreven a denunciar lo que ven y saben que es injusto. Fíjate si el tema es gordo que hasta el Gobierno ha hecho algo.

La intención del Partido ImPopular es que los intereses de demora estén entre el 6% y el 12%, que es tres veces el tipo de interés legal del dinero. Se aplicará a las nuevas hipotecas y a las ya firmadas que se dejen de pagar una vez que esto entre en vigor. No valdrá para las que ya hayan dejado de pagarse.

Había ya demasiadas señales para hacer algo: un notario que se vuelve contra el sistema, jueces que declaran nulos los intereses de demora por considerarlos abusivos y desproporcionados… El colmo es que ahora la asociación que engloba a los bancos quiere que estos intereses sean flexibles para adaptarse a la situación de cada uno y evitar que se queden desfasados.

Aunque no me parece bien, porque todos debemos jugar con las mismas reglas, esto es mejor que lo que había y los bancos lo tendrían que haber propuesto mucho antes, no cuando el lobo llama a su puerta para derribar su fabuloso sistema de forrarse con inmensos intereses cuando te retrasas en el pago. ¡Siempre igual!

La banca dispara los intereses si no pagas a tiempo la hipoteca

Menudos zorros son las entidades financieras

Menudos zorros son las entidades financieras

Los bancos están desesperados por hacer caja y se aprovechan de la gente que no paga la hipoteca. Han subido los intereses de demora, esos que te cobran si te retrasas en el pago de la cuota. Duele con sólo oírlo y pensarlo.

Esto se sabe porque la asociación de consumidores Adicae ha hecho un estudio entre 18.000 hipotecas en España. Como ejemplo, han visto que Caja Inmaculada (CAI) te cobra un 19% si estás tres meses sin pagar, y un 29% se lleva el Banco de Valencia, requeteintervenido y más que arruinado.

Con esto al final lo que se consigue es dejarte el bolsillo artrítico perdido y una deuda que no la podrías pagar ni aunque te convirtieras en vampiro, fueras inmortal y tu vida fuera eterna.

Para variar, estamos en un claro desequilibrio con los bancos y además muy desprotegidos. El colmo es que el Banco de España ya no obliga a las entidades financieras a publicar lo que cobran si te retrasar en pagar la hipoteca, excusándose en la Ley de Transparencia de 2011, que irónicamente lo hace más opaco.

Se supone que estos intereses los ponen los bancos para disuadirte de que no pagues, pero al final sólo consiguen que la gente se quede más arruinada de lo que está porque nadie deja de pagar por gusto la hipoteca de su casa, cuando el castigo es perder el techo donde vive su familia.

Si esto siempre es dramático, imagínate en la crisis que vivimos con los desahucios disparados. Es la pescadilla que se muerde la cola: esto se hace para que pagues puntualmente la hipoteca, pero si no puedes te cobran más y sigues sin poder pagarlo, así que te quitan el piso, y si te quitan el piso, ¿cómo vas a poder pagar alguna vez otra vivienda y toda esta horrible deuda acumulada?

Además, ¿cómo no les da vergüenza a los bancos en general y a los rescatados con nuestro dinero en particular cobrarnos este dineral indecente en intereses de demora? Nadie se demora por gusto y nadie quiere pagar doble o triplemente al banco: una vez para salvarlo, otra vez por la hipoteca y la tercera por los intereses de demora.

Qué abuso, ¿no? Esto en mi pueblo se llama usura. ¿Pero por qué el Gobierno no hace nada por evitarlo? Ninguno ha querido nunca meter mano con el pretexto de que bajarlos o eliminarlos invitaría a la gente a volverle morosa.

Además se están pasando por el forro una normativa que dice que no se puede cobrar más de dos veces y media el precio legal del dinero (actualmente en el 4%) y que daría como resultado intereses de demora del 10%, muy lejos del 20% y 30% que están cobrando.

El Gobierno dice que nos ayudará a pagar la hipoteca

Flipa con la moto de ayudas que quiere vendernos el Gobierno

Flipa con la moto de ayudas que quiere vendernos el Gobierno

El Gobierno de Zapatero se plantea, por fin y ahora, mejorar el tinglao hipotecario.

Para buscar excusas con las que agotar esta legislatura mientras parece que se hace algo para ayudarnos, el Gobierno dice que los Ministerios de Economía y Justicia, en comandita con el Banco de España, están estudiando medidas para que no nos arruinemos pagando las hipotecas.

Entre lo que les ronda la cabeza no está que se vaya a cancelar la deuda entregando el piso al banco, lo que se conoce como dación en pago.

Sí piensan en aumentar la cantidad mínima de ingresos que se puede embargar a una familia, cifra que ya subió en 2010. También en eliminar las cláusulas suelo y techo, limitar al 25% los ingresos que dedicamos a pagar deudas, obligar a cajas y bancos a que nos informen más y mejor de la gran responsabilidad que contraemos al firmar una hipoteca y todo lo relacionado con la misma.

Se plantean que la empresa que tase inicialmente el piso sea independiente y no del banco, como ocurre ahora. También, que tengamos que pagar menos del 29% de intereses de demora que tendríamos que pagar si nos ejecutaran la hipoteca ahora.

Además, quieren que el banco no pueda quedarse con el piso por el 50% de su valor de tasación, teniendo nosotros que pagarle el resto, sino que el banco pague más dinero por la casa que se queda, y nosotros menos.

El Gobierno piensa en plazos más largos en las ejecuciones hipotecarias y que la gente que echan de su casa pueda quedarse pagando un alquiler.

Lo único que les preocupaba hasta ahora y, sinceramente, lo único que en el fondo les sigue preocupando aunque no lo digan abiertamente, son los bancos que financian a sus partidos.

Si perdemos el empleo, llegamos a fin de mes, podemos comprarnos un piso o pagárselo al banco es algo que no les quita el sueño. Y debería, pues están en el poder o en la oposición porque les hemos votado para que representen nuestros intereses y no los suyos propios. Pero eso es un bonito cuento de los que ya no se tragan ni los niños.

Estas medidas serán muy bienvenidas siempre que contribuyan a que nos podamos enfrentar mejor a la jungla de hipotecas en la que sobrevivimos. Sin embargo, para miles de familias llegan demasiado tarde y después de que perdieran la voz gritando los abusos de los bancos y pidiendo justicia.

De momento solo son buenas ideas, buenos propósitos como dejar de fumar, adelgazar y aprender inglés que cada vez que comienza un nuevo año juramos y perjuramos que vamos a cumplir. Estoy deseando ver si, como ha dicho el presidente del Gobierno, pasan de la fantasía del buen samaritano a la realidad en las próximas semanas. Y es que hechos son amores y no buenas razones.

Quiere que creamos que le importamos y que nos va a ayudar, aunque a mí me parece que es un humo más negro que el que acechaba en la serie Perdidos.

Esto no hay quien se lo fume ni como pipa de la paz.