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¿Sabías que pagas más de seguros que de intereses?

Cuando el collar vale más que el perro

Rebajar el diferencial a cambio de contratar seguros u otros productos como tarjetas, depósitos o planes de pensiones es una práctica muy habitual y extendida en el sector hipotecario.

Así como domiciliar ingresos y recibos no añade coste a la hipoteca, porque en algún sitio tienes que hacerlo, contratar seguros puede ser un gasto extra, que no siempre interesa asumir. Lo que ahorras de intereses por un lado -con un diferencial más bajo-, lo pagas por otro con los seguros.

Según un cálculo del periódico Cinco Días, para una hipoteca media de 107.000 euros a 21 años con un 1% de interés, el coste en seguros de hogar y vida es más alto que el de intereses.

Para ello se ha tenido en cuenta que, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el seguro medio de hogar ronda los 250 euros y el de vida los 400. Estos 650 euros representan más de la mitad (un 53%) del coste que un hipotecado paga por su préstamo al año.

Es decir, que los intereses, que en este caso serían de 560 euros al año, son menos de la mitad del coste que acarrea la hipoteca y son menores que la vinculación para conseguir pagar menos diferencial.

Ningún banco puede obligar a contratar seguros. El único obligatorio es el contra incendios, que se incluye en el seguro de hogar. Tampoco puede obligarte a que lo firmes con su compañía. Sí que te lo va a meter por los ojos… pero no tienes por qué firmar con su empresa, la ley dice que puedes elegir la aseguradora que quieras.

Para beneficiarte del descuento en el diferencial lo único imprescindible que pueden marcarte es que demuestres que tienes contratado ese seguro, con quien sea. Habitualmente, y si no dices lo contrario, te presentan sus compañías como la única opción, pues bien son suyas o tienen acciones que les reportan beneficios.

¿Por qué los bancos insisten en la vinculación? Por dos motivos. Uno es que te atan más que con una soga, como si no fuera ya bastante un préstamo por varias décadas, la nómina, los recibos, etcétera. El otro es que, el dinero que dejan de ganar por tener un diferencial más bajo que la competencia, lo compensan dando negocio a sus aseguradoras.

¿Compensa contratar seguros? Es algo que cada persona debe valorar, pues depende de cada situación y de cada hipoteca. Pero no por norma general, no te metas en productos que no te hagan ahorrar realmente o que no tuvieras pensado tener.

El sobrecoste te puede salir caro. El cálculo es que durante toda la vida de la hipoteca puedes estar pagando 2.000 euros más en seguros que si sólo pagaras intereses, siendo el pago global entre vinculación e intereses de 25.000 euros. Por eso es que cada vez que se puede conviene amortizar hipoteca anticipadamente, para quitarse años de pago por delante y muchos intereses.

¡Histórico! El Euríbor despide febrero bajo cero

De más a a menos

Ya está aquí lo que parecía imposible, aunque venía siendo una predicción a gritos, un secreto a voces.

Por primera vez en su Historia, el Euríbor acaba de cerrar un mes en negativo. Sí, sí, ¡¡por debajo de cero!! Concretamente en el -0,008%, y lo mejor de todo es que no parece que el Euríbor haya encontrado aquí su suelo, sino que continuará bajando en los próximos meses.

Si te toca revisión anual con este Euríbor, verás como tu cuota baja una media de 11 euros al mes (132 euros en el próximo año). Si, en cambio, lo tuyo es revisión semestral, la cuota se reducirá en una media de 8 euros al mes, o sea que ahorrarás 54 euros durante los próximos seis meses.

El responsable es el Banco Central Europeo (BCE), que se ha liado a comprar deuda de países de la zona euro, lo que dice que hará hasta por lo menos dentro de un año, y cobra a los bancos que les depositan allí su dinero, en vez de darles intereses. O sea que obliga a la banca a mover la pasta para que llegue a empresas y ciudadanos.

Entonces… ¿Si el Euríbor llega a caer más que el diferencial… el banco nos pagará intereses? Debería ser así si se sigue la regla básica de diferencial + Euríbor, pero en la práctica no creo que suceda. La banca se acogerá a lo que ponga en el contrato hipotecario, y como esto no salía ni en sus pesadillas más negras, pues ninguna entidad previó nada y, por tanto, será raro el contrato que incluya qué hacer en este caso.

¿Pero quién tiene una hipoteca chollo? Son las principalmente firmadas entre 2007 y 2009. El préstamo más bajo es la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank con Euríbor + 0,17%, seguido de la Hipoteca de Bankinter a Euríbor + 0,18%. Para no pagar intereses se tendría que ver que el Euríbor cerrara como mínimo en el -0,18% o -0,19%, de lo que aún está lejos. Suponiendo que se diera el caso, la banca ya dice que no piensa soltar un duro, porque le parece un contrasentido pagar por prestar dinero.

Lo que sí tendrá que hacer es descontar el Euríbor del diferencial y, llegado el caso de que ambos sean iguales o el Euríbor deje el diferencial por debajo de cero, no cobrar intereses sino solamente una cuota mensual en la que todo lo que se pagará es capital prestado. Vamos, un chollo: dinero gratis, hipotecas gratis, sin intereses.

Este sueño dorado para los hipotecados durará por lo menos un año más, si bien los analistas prevén que a finales de este año el Euríbor haya vuelto otra vez a terreno positivo, aunque en niveles muy muy bajos.

Mientras que los bancos ya se blindan en las nuevas hipotecas ante situaciones como ésta, pensando en poner una cláusula cero para no pagar intereses, o poniéndola ya de hecho como es el caso de Liberbank, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ya ha anunciado que, en caso de que tocara a algún banco pagar intereses y no lo haga, su intención es denunciarlo en los tribunales para conseguir que el banco abone esos intereses.

Las hipotecas a tipo fijo, más baratas que nunca pero no compensan

Que sean más baratas que antes no significa que sean mejores

A ver, que nadie se lleve a engaño. Las hipotecas a tipo fijo solamente interesan a la banca. Ante la que les está cayendo con el Euríbor cotizando en negativo desde hace días, y que han dejado de ingresar un 23% porque hay menos hipotecas nuevas que las que se van cancelando, pues de alguna parte tienen que sacar el dinero que están dejando de ganar porque las cuotas son cada vez más bajas y el número de hipotecas más canijo.

Con la cláusula suelo moribunda, aunquea aún viva en muchas hipotecas, y ante la posibilidad de que muchos clientes recuperen su dinero como mínimo desde el 9 de mayo de 2013, los bancos atacan con las hipotecas fijas y mixtas.

Para mantener vivas sus grandes ganancias empezaron a recurrir a las comisiones, pero como tienen mala fama y sientan a los clientes como una patada en los piiiii, algunas entidades como Bankia están dejando de aplicarlas sólo con que domicilies tus ingresos.

¿Y cómo paliar todas estas cosas para seguir ganando dinero y por el camino no perder clientes…? Como siempre con las hipotecas. Y como las hipotecas a interés variable sólo atraen clientes pero actualmente no dan mucho dinero, pues los diferenciales ya van por debajo del 1% y el Euríbor no suma intereses porque está en negativo, pues se sacan de la manga las mejores hipotecas a interés fijo de la historia.

Bankinter ya va por el 1,80% de interés fijo, si bien la mayoría de ofertas están entre el 2% las más competitivas, el 2,5% la mayoría y el 3% o superior las más caras. Es increíble ver estas cifras cuando antes lo normal era que las hipotecas fijas tuvieran intereses del 4-5% en el mejor de los casos y por encima del 6% casi todas.

Pero es que como ofrezcan eso ahora se comen los mocos. Y se trata de ganar clientes. Es cierto que estamos ante las hipotecas fijas más baratas de nuestra Historia y que con ellas tienes tranquilidad porque siempre sabes la cuota que vas a pagar, sin depender del Euríbor ni ningún otro índice variable. Pero no compensan.

Primero porque las que tienen los intereses más bajos tienen también los plazos más cortos. No todo el mundo se puede permitir devolver el dinero en 10 años o pedir tan poco que pueda asumir la cuota que sale de un plazo tan bajo, que es más alta que si firmas un plazo más largo. Y segundo porque durante estos próximos 10 años el Euríbor no llegará a una media ni siquiera del 1,80%, así que pagarás más que por una hipoteca a interés variable y de duración más larga.

Aun así, las hipotecas fijas están que lo petan: mientras que antes eran menos del 10%, esta cifra ha aumentado y una de cada cuatro hipotecas que se firmaron el año pasado fue a tipo fijo. Y tú, ¿qué piensas de ellas… Firmarías una hipoteca a tipo fijo?

0,26% de interés para las hipotecas de empleados de banca este año

Vaya buen acuerdo

Un interés del 0,26%. Ay, ay, ay, ay… Quién lo pillara… Parece un diferencial salido de los mejorcísimos tiempos antes de la crisis, ¿verdad? Pues nada más lejos de la realidad… Y eso que ni siquiera es un diferencial actual sino el tipo de interés pactado para las hipotecas de empleados de banca firmadas en 2016.

Ya se sabe que los trabajadores de todas las empresas tienen, o al menos deberían tener, mejores condiciones de acceso a los servicios que presta o los productos que vende la compañía a la que enriquecen con su trabajo.

Pero en el caso de las hipotecas es un tema más jugoso porque se trata de comprar una vivienda y de una diferencia abismal en las ventajas que algunos tienen por ser empleados. Ojo, no todos, que hace poco ya hablamos de algunos a los que más les valía irse a firmar a la competencia…

Pero sí que los 100.000 trabajadores acogidos al convenio de banca se podrán beneficiar de una hipoteca en unas condiciones inmejorables que ya quisiera pillar todo el mundo. El interés del 0,26% sale de sumar al Euríbor de octubre (0,107%) un diferencial del 0,15%, y es el resultado de las negociaciones entre los sindicatos y la Asociación Española de Banca (AEB).

Pagar un interés del 0,26% es casi como tener una hipoteca a interés cero. Casi como el Euríbor + 0,18% de los que hace años firmaron con Bankinter, los que ahora son los intereses más bajos para los que no son empleados de banca.

Es una oferta buenísima que queda bastante lejos de las hipotecas a las que puedan optar los que no son empleados de bancos. Actualmente, las mejores ofertas van por Euríbor + 0,90%, si bien algunas incluyen tal vinculación que merece la pena firmar un diferencial más alto porque se pagan menos intereses que si se firman tantos seguros y productos adicionales, que al final encarecen bastante el préstamo.

Las previsiones más optimistas sitúan en Euríbor + 0,75% las ofertas con diferenciales más bajos que se pueden alcanzar este año, lo que aún queda bastante lejos del 0,26%, y que en la mayoría de casos cobran un interés fijo durante el primer año, año y medio o dos años.

Los trabajadores que se puedan acoger a este convenio están de enhorabuena porque van a pagar como mucho un tercio de intereseses que el resto. Es la mejor oferta de su historia y se debe a la necesidad de la banca para dar hipotecas y conseguir clientes y a las pujas para abajo que hay entre los diferenciales del resto de hipotecas.

Los bancos sacan la cláusula cero para protegerse del Euríbor negativo

¡Oh, no!

El Euríbor ha entrado en terreno negativo. Hace meses se vaticinaba que podía pasar, con más ilusión que certeza, hasta que por fin ha ocurrido en una cotización diaria, por lo que parece que este mes de febrero el Euríbor cerrará en negativo por primera vez en su historia.

Esto significa que las hipotecas que se revisen pagarán una cuota de diferencial menos Euríbor, en lugar de al contrario, que es lo habitual. Así que a tu diferencial habrá que quitarle todo lo que el Euríbor baje de cero.

El diferencial más bajo conocido en España es el 0,18% que Bankinter comercializó durante los años previos a la crisis, así que hasta que el Euríbor no llegue como mínimo al -0,18% no podemos hablar de que nadie vaya a pagar cero intereses.

¿Y si el Euríbor cierra algún mes con una cifra que no sólo deja el diferencial a cero sino que sale un interés negativo? Por ejemplo, tener un diferencial de 0,25% y que el Euríbor termine en el -0,30%.

En ese caso el banco debería pagar intereses al cliente, algo que hasta ahora sólo se ha visto que haya pasado en Estados Unidos con una hipoteca de Bankinter ligada al Líbor, tipo de interés del Reino Unido.

En ese caso hay que consultar el contrato de la hipotca a ver qué pone sobre una caso así. Pero como esto no salía ni en las peores pesadillas de los bancos cuando redactaron los contratos de las hipotecas actuales no es probable encontrar información clara al respecto. Lo habitual será que la banca alegue que está para ganar dinero y no para pagarlo (o sea perderlo), y que por tanto no paga un duro de intereses a ningún cliente.

Y como sólo se pone un paso de peatones en un cruce peligroso cuando ya ha muerto gente y no sólo al ver el peligro, es ahora cuando la banca está tomando medidas al respecto, sacando lo que ya se empieza a conocer como cláusula cero. Ha aparecido a raíz del Euríbor en negativo, se firma en los nuevos contratos y protege al banco de pagar intereses al cliente en caso de que la suma de diferencial más Euríbor sea una cifra negativa.

Mientras que se espera una opinión firme del Banco de España, que por ahora remite a todos a mirar el contrato de cada hipoteca para decidir qué hacer en cada caso, en Portugal sí que se ha recomendado desde el Banco Central que la banca pague intereses a los clientes. Pero no soñemos, es Portugal. Está aquí al lado, pero no creo que se contagie a España.

El Euríbor cierra el año dando otra vez la campanada

Campanazo de Fin de Año

A las campanadas de Fin de Año les ha salido un duro competidor con el Euríbor. Tras más de un año de bajadas, el indicador al que están referenciadas la mayoría de hipotecas en España ha vuelto a caer para cerrar el mes y despedir el año en el 0,059%.

Se trata de una nueva cifra récord que vuelve a abaratar las hipotecas, que hace un año se revisaron con el Euríbor en 0,329%, lo que también fue un mínimo histórico y una cifra estupenda.

El ahorro medio para una hipoteca que se revise de forma anual será de 13 euros al mes, es decir una media de 156 euros al año. La cifra final irá en función de las condiciones de tu préstamo.

En caso de hipotecas con revisión semestral, el ahorro será menor puesto que el Euríbor despidió junio en el 0,163%.Dejará en tu bolsillo una media de 6 euros al mes, que son 36 euros hasta la próxima revisión.

En 2015 el Euríbor ha caído mes tras mes, excepto en julio que subió, lo que supone un descenso total del 80%, la mayor cifra de los últimos 10 años.

Se esperaba que despidiera 2015 en cifras históricamente bajas y así ha sido. Ya casi ha alcanzado los tipos de interés, que el Banco Central Europeo (BCE) mantiene en el 0,05% desde septiembre de 2014 para abaratar el préstamo de dinero y que éste fluya desde los bancos hacia las empresas y los ciudadanos.

Para que esto siga así, el BCE ha prometido seguir comprando deuda de países de la zona euro hasta marzo de 2017 y cobrar intereses, en vez de pagarlos, a los bancos que depositen en él su dinero. Pero no ha sacado toda la artillería, como se esperaba, por lo que al Euríbor le queda poco recorrido a la baja.

Antes se esperaba que en 2016 continuara muy bajo hasta situarse en el entorno del 0,0%. Ahora, de momento, no parece que vaya a meterse en terreno negativo y, en caso de ocurrir, es poco probable por no decir imposible, que los bancos nos descuenten intereses del diferencial o que nos lleguen a pagar dinero por la hipoteca, aunque nos saliera una cuota de por ejemplo el -0,50%.

En Estados Unidos se ha dado un caso de Bankinter, que sí ha pagado a un cliente por tener una hipoteca multidivisa ligada al Líbor, pero en España lo más probable es que la banca se escudara en que no tienen por qué pagar intereses a sus clientes porque el negocio hipotecario consiste en cobrarlos. Y, por tanto, el interés a pagar o cobrar se quedaría como mucho en cero.

Lo más probable es que el Euríbor baje hasta el 0,40% en los primeros meses del año y que a partir de tocar ahí suelo comience a subir lentamente.

¿Cómo son las hipotecas en 2016?

Por aquí van los tiros

¿Con qué préstamos vamos a encontrarnos en 2016? Básicamente con los de dejamos 2015, que seguramente mejoren alguna de sus condiciones a lo largo del año, para seguir compitiendo por captar clientes.

El panorama es variado. Aumentan las hipotecas a tipo fijo, que ya suponen el 10% de las nuevas firmas, y cuyos intereses son los más bajos de la Historia: entre el 1,80% y el 4%.

También están los préstamos mixtos, o sea a tipo fijo durante unos años y desde entonces variables, y también las hipotecas a tipo variable, ligadas generalmente al Euríbor.

Los préstamos fijos sólo interesan para un plazo superior a 10 años. De lo contrario, pagas más que si la hipoteca fuera variable. La mixta no interesa porque pagas más cuando los demás pagan menos, y pasados esos años el Euríbor habrá subido y es difícil que compenses el dinero abonado de más cuando tenías el interés fijo.

Las variables continúan siendo la mejor opción a corto y largo plazo, por mucho que suba el Euríbor en el futuro a largo plazo. Fíjate en que el diferencial sea lo más bajo posible. Comenzamos el año en torno a Euríbor + 1% las más baratas, con Euríbor + 1,25% la mayoría, y ofertas superiores que básicamente lanzan los bancos que tienen cubierto el cupo de hipotecas y no están tan interesados en conseguir nuevos clientes.

Las hipotecas más baratas son de bancos que, según avance el año, competirán hasta bajar los intereses a Euríbor + 0,75%, por mucho que esto estropee sus jugosos márgenes. El Euríbor despide el año en su mínimo histórico, por debajo del 0,1% y se espera que en el peor de los casos alcance el 0,5% en 2016, si bien lo normal es que, si sube, no pase del 0,35%.

Pero no todo es el diferencial, así que fíjate también en que la hipoteca que elijas tenga la menor vinculación posible. Con domiciliar la nómina y un seguro de hogar tienes bastante, aunque la mayoría pida más cosas como un seguro de vida, un plan de pensiones, el uso de tarjetas… Para saber si te compensa, calcula cuánto te cuesta al año la hipoteca con seguros y diferencial bajo y cuánto sin productos asociados. En este caso las hipotecas se pueden poner en Euríbor + 2% ó 2,5%. Pide al banco también que te dé el TIN y el TAE.

La mayoría de hipotecas tienen un plazo máximo de 30 años, salvo ING y alguna más que permite 40 años. A mayor plazo, la cuota es más baja y más opciones tienes de que te den el préstamo, aunque también pagas más intereses. La mayoría también prestan hasta el 80% del valor del piso, si bien se ve algún préstamo que sólo llega al 70% o al 60%, como el de Caja de Ingenieros. Solamente suben al 100% para vender sus propios pisos.

Otro punto a tener en cuenta son las comisiones. Apertura, amortización anticipada y cancelación son las más frecuentes; subrogación y estudio, las menos. Encarecen el préstamo, por eso lo mejor es buscar una hipoteca sin comisiones.

La subrogación como vía para quitar el suelo de la hipoteca

Un camino alternativo, una salida intermedia

Cualquiera con cláusula suelo está hasta el moño de pagar un dineral en intereses, que se podría ahorrar si de verdad su banco le cobrara Euríbor (ahora casi en el 0%) más el diferencial.

Se acaba de conocer que el Banco de España da la razón a más del 70% de los 15.000 clientes que cada año le reclaman por este tema y que tanto esta entidad como los juzgados están saturados por demandas contra la cláusula suelo.

Mira que hay abusos bancarios, pero éste es de los que más cabrean… Se ha hecho muy famoso y supone miles de euros a quien lo padece. Para quitarte de encima la cláusula suelo tienes varias vías a las que ir acudiendo si lo primero que intentas no funciona, que suele ser lo habitual.

Hablar con el director de la sucursal, después dirigirte al Servicio de Atención al Cliente (SAC) de tu banco, luego al Banco de España y, por último, está la vía judicial, que es la más costosa en tiempo y dinero, pero la que da mejores resultados. Actualmente, la banca pierde el 95% de las demandas por cláusula suelo.

Pero… Si quieres cortar por lo sano con el banco para dejar de pagar ese dineralazo en intereses, puedes llevarte la hipoteca a otra entidad (subrogación). ¿Y no perderé el derecho a reclamar el dinero pagado de más? Pues no, si lo haces en los 4 años siguientes.

Cambiar la hipoteca de banco para conseguir mejores condiciones, como eliminar el suelo, puede ser la opción que te saque de encima este suplicio bancario cuanto antes. Si la nueva entidad no tiene cláusula suelo debes reclamar al anterior banco, el que sí lo aplicaba, y no pierdes ningún derecho a ello aunque ya no seas cliente.

Si el nuevo banco te aplica también cláusula suelo, cosa poco probable, dirige tu demanda a los dos, para que ambos te devuelvan el dinero que has pagado de más, cada uno lo que ha cobrado. Cambiar la hipoteca de banco tiene unos costes, pero estúdialo… Quizá te compense si no puedes asumir una cuota abusiva más tiempo.

En el momento en que demuestras que el banco te aplicó la cuota de forma poco transparente porque no te informó de manera clara durante la contratación, ya tienes derecho a que anulen el suelo y te devuelvan lo pagado de más desde el 9 de mayo de 2013. Si al final puedes optar al resto del dinero, el pagado antes de esa fecha, se sabrá en cuanto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dicte su esperadísima resolución sobre la cláusula suelo.

Cómo bajar la cuota de la hipoteca

Nadie dijo que fuera fácil

Tu situación ha cambiado, la cuota de la hipoteca te apura la economía en casa y quieres bajarla para ir menos asfixiados, más relajados o simplemente para poder pagarla. ¿De qué manera se puede reducir para que sea más asequible?

Una forma es amortizar hipoteca en cuota, para que ese dinero que pagas por adelantado te reduzca la cuota mensual en cierta cantidad de euros, según el dinero que amortices.

Esto es válido si tienes ahorros o te cae algún dinero de golpe, como por ejemplo una indemnización por despido, que te pondrá las cosas más fáciles mientras estés en el paro.

Otra forma es utilizar el periodo de carencia, si es que tu hipoteca y tu banco lo contemplan. Consiste en pagar durante cierto tiempo sólo los intereses, sin nada del capital pendiente.

Si la cosa te va fatal y el banco te lo permite, en vez de aplazar el pago del capital puedes aplazar el pago de la cuota entera durante el tiempo que te venga bien y/o te permita el banco.

Otra manera de rebajar la cuota es alargar el plazo de la hipoteca. Es decir que en vez de devolver el dinero en 25 años, amplíes el tiempo a 30 ó 40 años. Esto, como lo anterior, tienes que hablarlo con la entidad y cruzar los dedos para que lo acepte. Que te diga que sí dependerá de si has pagado puntualmente, no tienes otras deudas, sigues teniendo ingresos, etcétera. En todos los casos, la desventaja es que al final habrás pagado más intereses.

Si esto no cuela puedes pedir que te baje el tipo de interés. Quizá tengas uno más alto y la amenaza de irte a otra entidad le lance a hacerte una contraoferta que satisfaga tus necesidades y se ajuste a tus posibilidades de pago. Si se niega, puedes llevarte la hipoteca a otra entidad (subrogación), que quizá te reciba con los brazos abiertos porque necesita clientes, aunque si detecta que es porque tienes problemas de pago quizá no sea tan receptiva.

Ten en cuenta que algunos bancos cobran comisión por todas o alguna de estas operaciones y que cambiar las condiciones de la hipoteca se llama novación y requiere firmar un nuevo contrato ante notario, con gasto incluido. Debes estudiar si te compensa a cambio de rebajar la cuota o si tu economía te permite hacerte cargo de este gasto extra, por mucho que ello suponga a la larga un ahorro en la hipoteca.

Amortizar hipoteca: cuándo, cuánto y cómo para que sea rentable

Por poco que sea, es mejor que nada

¿Ha caído en tus manos algo de dinero y te planteas amortizar hipoteca? Herencia, indemnización, venta de cosas valiosas, premio de lotería, reparto de beneficios en la empresa…

Ahorrar está bien, es lo más sensato por si surgen imprevistos, pero lo segundo mejor es quitarte deuda pendiente, sea cual sea: coche, estudios, préstamo personal, hipoteca…

Por pequeña que sea la cantidad te ahorrará pagar intereses, muchos más de lo que conseguirías invirtiendo el dinero en otra cosa, especialmente ahora que el ladrillo está de capa caída y que los depósitos dan pocos intereses. Siempre que haya deuda hay que terminar con ella cuanto antes y después pensar en invertir el dinero, o lo que ganas por un lado, lo perderás por el otro.

¿Y cuándo es mejor amortizar hipoteca? Pues cuanto antes. El banco calcula los intereses que te cobra en función del dinero que te queda por pagar. Cuanta más deuda queda pendiente, más intereses pagas. ¿Y cuánto dinero meter? Lo máximo posible sin que llegues a quedarte sin ahorros. La cifra es muy personal, cada cual sabe cuánto quiere tener ahorrado, pero a la hora de amortizar conviene la mayor cantidad posible de dinero, para reducir también cuanto antes lo que debes al banco y, por tanto, los intereses.

Éste es un momento ideal para amortizar hipoteca porque los intereses están bajos y ya de por sí pagas menos cuota. Si ahora te quitas de en medio toda la deuda que puedas, cuando los intereses suban el banco te cobrará menos que si le debieras más dinero, y la subida de la cuota será menor y más asumible.

Y ya puestos a amortizar, qué hago… ¿Cuota o plazo? Salvo que la cuota mensual actual os ahogue y no la podáis asumir, lo mejor siempre es amortizar en plazo. Si amortizas cuota, el dinero a pagar mes a mes bajará. Si amortizas plazo lo que se reduce es el tiempo total para pagar la hipoteca, lo que hace que al estar menos tiempo pagando, finalmente abones menos intereses.

Algunas entidades cobran comisión por amortización anticipada. De ser así, lo pone en el contrato de la hipoteca y, por ley, no puede superar el 0,5% durante los 5 primeros años, y el 0,25% pasado ese momento.

Otra ventaja es que, si tu hipoteca es anterior a 2013, todo lo que amortices te lo podrás desgravar en la Campaña de la Renta. El máximo que te devuelven es 1.356 € siempre que te hayan retenido tal cantidad en concepto de IRPF en la nómina. Dicha cantidad es el 15% de 9.040 €, que es el máximo hipoteca que te desgrava Hacienda en un año, e incluye capital e intereses, tanto si has pagado cuotas mensuales como si también has amortizado anticipadamente.

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