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¿Podrás pagar la hipoteca cuando suba el Euríbor?

Hipotecado prevenido vale por dos

Hipotecado prevenido vale por dos

No es por aguar la fiesta a nadie, pero ahora que el Euríbor está bajo cero por primera vez en su Historia, es momento de reflexionar y tomar perspectiva para que cuando suba no pille desprevenido a nadie.

Está fenomenal que, revisión tras revisión, llevemos años ahorrando en la hipoteca. Con el Euríbor en el -0,008%, que marcó en febrero, estamos ante las cuotas más bajas que vamos a pagar nunca, y ya no te digo si además tienes la suerte de contar con un diferencial de esos que no llegan ni al 0,5%.

Un dulce ahorro, una delicia que se puede ver empañada cuando, dentro de unos años el Euríbor llegue en su escalada al 1%, 2%, 3% o a máximos de nuevo. Ya sé que suena lejos, ya sé que suena alto, pero más lejos parecía el año 2000 y ya han pasado 16 años.

El tiempo pasa y, sin darnos cuenta, llegaremos con la hipoteca a lo que ahora es el futuro y no creo que nadie quiera encontrarse con la desagradable sorpresa de que se ha duplicado la cuota y no puede pagarla porque, de repente, los intereses son excesivos.

Por eso, antes de firmar nada, haz una simulación en condiciones y pregúntate cuál es el máximo de dinero que puedes pagar con los ingresos de tu hogar, incluso si se reducen. Paro, enfermedad, fallecimiento, cambio de trabajo o reducción de ganancias pueden ocurrirte sin avisar o sin que lo esperes.

El máximo que te puedes permitir debe ser el de tu diferencial + 2,5%, que es la media histórica del Euríbor, hasta hace no mucho la media era del 3%, pero con estas bajadas históricas la media también ha caído. Tampoco está de más que calcules si podrías con un diferencial + 5,393%, hasta ahora el máximo histórico que alcanzó en julio de 2008.

Es que no se trata de ponerte ahora al límite de tu capacidad de pago, de poder pagar las cosas en este momento, que es fácil, sino de prevenir para cuando el escenario sea más complicado, para asegurarte de que entonces también podrás hacer frente a la hipoteca.

Si el Euríbor volviera a sus cifras máximas, la cuota de la hipoteca se encarecería unos 310 euros al mes de media, o sea un 63% más que ahora. Son unos 3.700 euros al año, ¿podrías pagarlo? Es especialmente importante que te lo preguntes si piensas contratar una hipoteca durante los próximos meses.

También ten cuenta dónde vives: la subida de la cuota no se producirá igual en todas las comunidades autónomas: donde más se notará será en Madrid, País Vasco y Baleares; y donde menos, Murcia y Extremadura.

Las cajas se apuntan a la dación en pago con matices

No es lo mismo dos tazas de té que dos tetazas

No es lo mismo dos tazas de té que dos tetazas

Esto sí que no me lo esperaba: las entidades financieras de parte de los consumidores, pidiendo algo que ellos también piden. ¿Dónde está el truco? ¿Qué ganan ellas a cambio?

Las cajas (no los bancos) le sugirieron a la comisión paripé del Congreso para estudiar reformas hipotecarias, que se cerró hace poco con la misma utilidad con la que se abrió, que debería usarse más la dación en pago, o sea, saldar la hipoteca con el banco entregándole el piso y no seguir debiéndole dinero como pasa ahora.

Para ello, la CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro), patronal de las cajas, dice que el Gobierno debería animar al personal eliminando los impuestos por Actos Jurídicos Documentados (AJC) cuando compramos un piso mediante hipoteca.

Este impuesto está actualmente transferido a las comunidades autónomas y significa que tenemos que pagar entre el 0,1% y el 1 % del dinero prestado, los intereses habituales, los que cobran por no pagar a tiempo (de demora), las costas judiciales y toda la pesca asociada al préstamo.

Nos sangran por todas partes, comprando pisos, con impuestos… Pero no creo que la Administración Pública dé su brazo a torcer en esto; antes dirá que las cajas reduzcan beneficios o hagan el Camino de Santiago a cuatro patas.

Las cajas defienden que la dación en pago se use más que ahora, que no se usa nada, pero no la que piden los hipotecados, las asociaciones de consumidores, los indignados del 15-M, Jueces para la Democracia, el ex presidente Felipe González y como nos descuidemos hasta Jesulín y Nelson Mandela. No.

Las cajas no quieren que se cambie la Ley Hipotecaria, como piden los otros, sino que se use tal cual aparece ya en el artículo 140, capítulo que te jodan pringao con la hipoteca.

Tampoco quieren que se use la dación en pago en exclusiva en todas las hipotecas y no otras fórmulas, sino que coexistan todas. Juas, tanta generosidad me abruma.

La excusa que ponen para imponer su dación en pago y no la nuestra es que aumentaría la morosidad del 2,5% al 8% y que habría menos hipotecas porque las entidades pondrían condiciones aún más duras que ahora.

Menos lobos, Caperucita. ¿Pero cuánto tiempo llevan intentando meternos el miedo en el cuerpo con esto? Ya he perdido hasta la cuenta, pero todavía no he visto que haya menos hipotecas por la dación en pago, entre otras cosas porque apenas se utiliza aunque esté en la Ley.

Si hay menos hipotecas es porque no las dan si no tienen 100% cristalino que les vas a devolver hasta el último céntimo del dinero prestado y de los intereses, siempre y cuando compres un piso de los que tiene sin vender, tengas más títulos que la Duquesa de Alba o seas más VIP que los concursantes de Supervivientes. Y a veces ni por esas.

Igual que tampoco creo que ni a las cajas ni a los bancos les interese que se den menos hipotecas de aquí a un tiempo, si aspiran a quitarse de encima los 300.000 pisos que se calcula que acabarán llevando a cuestas con tanto como han embargado por no pagar la hipoteca. Si es que en el pecado va la penitencia.

Porque las cajas siempre dan más hipotecas que los bancos y porque le están viendo las orejas del stock inmobiliario al lobo, las cajas se ponen tan fisnas a defender esta dación en pago light con matices.