Mejores hipotecas julio 2013

Hipotecas (25)¿Perdido en el inmenso mar de las hipotecas? Como cada mes, te presentamos la brújula imprescindible para orientarte en el mercado hipotecario.

Tras analizar 20 préstamos de banca tradicional y 5 de otras entidades, te presentamos las 10 mejores hipotecas de bancos y cajas y las 2 mejores de intermediaros financieros.

La Hipoteca Naranja de ING Direct sigue siendo la mejor, sin suelo ni comisiones de ningún tipo, con un tipo de interés de Euríbor + 2,29% y un plazo de 40 años. Es de los últimos préstamos que se pueden ofrecer así porque, con la reforma de la Ley Hipotecaria, el plazo máximo es 30 años.

El interés aún es alto, pero muy competitivo para los tiempos que corren de diferenciales disparados por la banca para ganar más dinero a pesar de que el Euríbor está bajo y sin recurrir a la cláusula suelo, tan mal vista tras la reciente sentencia del Tribunal Supremo, que la ha declarado nula si en su contratación hubo falta de transparencia.

Para obtener este diferencial tienes que contratar obligatoriamente un seguro de hogar y vida, una cuenta y domiciliar la nómina. Es lo mínimo de lo mínimo de lo que suele cualquier otra entidad pedirte a cambio. El único pero que se le puede poner es que te exigen ser cliente desde al menos 6 meses antes o si no las condiciones son Euríbor + 3,49%.

Buenas también son las opciones de Uno-e (banca online del BBVA) y Bancorreos, que se mantienen exactamente igual que los dos meses anteriores. La hipoteca mixta de Caja de Ingenieros te cobra un interés fijo del 3,95% los tres primeros años y de Euríbor + 2,39% a partir de entonces, siempre que contrates seguros de hogar y vida.

El interés fijo inicial es una maniobra que te venden como protección para ti respecto a las subidas de los tipos de interés, pero que sólo es buena para la caja, porque ahora los tipos están muy bajos y la única que queda protegida es ella, al asegurarse una buena ganancia durante un periodo que se prevé de Euríbor todavía en mínimos.

En general, este mes se ven tres cosas: el tipo de revisión que más aplican es anual; las hipotecas mixtas (con un interés fijo y después variable) ganan terreno; y el verano tiende a congelar los préstamos con las mismas condiciones que en meses anteriores, seguramente porque es una época de relajación y no de cambios ni de lanzamiento de nuevas propuestas.

En cuanto a los préstamos de intermediarios financieros, RN Tu Solución Hipotecaria tiene las dos mejores este mes. Por un lado está la Hipoteca Verde RN Exclusive, que se mantiene en las mismas condiciones: un interés fijo del 2,04% durante el primer año y Euríbor + 1,50% el resto de los 30-35 años.

Tiene una comisión de apertura del 1% y otra comisión por sus servicios que oscila entre el 1% y el 5% del préstamo, con un mínimo de 4.500 €, también aplicable a su otra mejor opción: la Hipoteca Verde RN. Ésta lleva asociado un interés del 2,65% durante el primer año y de Euríbor + 2,05% hasta 30 años.

Por mencionar otro intermediario, BGestión Global comercializa la Hipoteca Global Variable, con un 2,75% fijo el primer año y Euríbor + 2,15% el resto del tiempo, igual que el mes pasado.

Hipoteca Interés Capital Máximo Plazo Comisiones / vinculación
ING Direct. Hipoteca Naranja para clientes Euríbor + 2,29% 80,00% 40 años NO / 4 productos
Uno-e Euríbor + 2,70% 80,00% 35 años NO / 3 productos
Bancorreos. Hipoteca Postal Euríbor + 2,25% 80,00% 30 años NO / 6 productos
Ibanesto. Hipoteca Azul Euríbor + 2,64% 80,00% 30 años NO / 4 productos
Caja de Ingenieros Euríbor + 2,39% 80,00% 35 años SI / 2 productos
Openbank. Hipoteca Open para clientes Euríbor + 2,5% 70,00% 30 años SI / 3 productos
Caja España-Duero. Hipoteca Net Fidelis Euríbor + 2,5% 80,00% 35-40 años SI / 5 productos
Barclays. Hipoteca Bonificada Euríbor + 3% 80,00% 35 años SI / 5 productos
Activo Bank Euríbor + 2,25% 80,00% 40 años Suelo (3%) / 3 productos
Bankinter. Hipoteca Sin más Variable según cliente
Fijo el primer año: 4,5%
80,00% 40 años SI / 5 productos

38 pensamientos en “Mejores hipotecas julio 2013

    1. Antonio
      Teniamos que decirle a Matahari que el titulo fuera las hipotecas menos malas…por que lo de mejores hipotecas es cosa del pasado

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      1. Matahari
        Tienes toda la razón, pero es que como tú dices son las menos malas que hay en el mercado. Tendrías que ver las otras… Por eso siempre que puedo digo que estos no son buenos tiempos para firmar una hipoteca, porque imagínate lo que vas a pagar cuando suba el Euríbor, aunque sea una miajita…

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  1. usuario

    0,534%

    El Euríbor repunta siete milésimas el primer día de julio, afianzando su tendencia alcista – Expansion.com

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  2. usuario
    ¿qué pasa hoy con la previsión del euribor? ¿Están los becarios haciéndolo? ¿Cómo podéis poner en la previsión un euribor NEGATIVO?????
    Como veis el euribor hoy está en el 0,534 y la tendencia para los próximos meses es que suba ligeramente

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    1. Juan Blog

      El sistema estaba cogiendo el valor por error del euribor a 2 meses, y no el euribor anual. Ya se ha corregido. Gracias

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  3. jr
    Para adquirir una vivienda de 200.000 euros y tomando como ej. la hipoteca de ING, el cálculo para conocer la capacidad para pagar a futuro de la hipoteca se hace tomando la posible evolución del euribor a un valor más lógico situado entre el 2% y el 3%.
    Tomando el 3% + el diferencial 2,29 puntos, hacen un tipo final de 5,29% y una cuota mensual de 1.003,12 Eur.

    Dado que el banco considera no se debe sobrepasar el 35% de los ingresos mensuales, ambos titulares además de estar fijos necesitarían nóminas de aproximadamente 1.425 Eur mensuales.

    Además de tener ahorrada la entrada (financiación máxima del 80% del menor de los siguientes valores: precio de compra/venta o tasación), 40.000 euros, deberán tener también ahorrados los gastos de notaría, tasación, etc. que vienen a ser aproximadamente el 10% del precio de compra, es decir otros 60.000 Eur.

    ¿Cuanta gente joven hoy en día, tienen contratos fijos, con nóminas de 1.400 Eur, y lo que es mejor aún, ganas de hipotecarse de por vida para comprarse un cuchitril por 200.000 Eur en las grandes ciudades?.

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    1. jr
      Perdón, corrijo el texto:

      Además de tener ahorrada la entrada (financiación máxima del 80% del menor de los siguientes valores: precio de compra/venta o tasación), 40.000 euros, deberán tener también ahorrados los gastos de notaría, tasación, etc. que vienen a ser aproximadamente el 10% del precio de compra, es decir otros 20.000 euros, total 60.000 euros.

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  4. MARIO

    hola mi pregunta es, se puede pedir a mi hipoteca el cambio de IRPH al EURIBOR, o muevamente estan aplicando el IRPH en los banco y cajas porque con el IRPH que tengo me va dejar pelado la hipoteca.

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  5. jugarper

    Que no nos enteramos, que es todo mentira, cuanto de improbable es que se repita la misma cifra de euribor tantos dias seguidos,… como que te toque la loteria varias veces al año, ni que uno se apellidara Fabra o fuera del PP. Si algun dia sube el euribor, que lo hara, seguro, para entonces habran subido los sueldos, se bajaran otras cosas, o sino inventaran algo para aliviar un minimo al plebeyo endeudado, para que todo siga igual. Con la crisis han cambiado muchas, pero que muchas cosas, para que todo siga igual, y asi seguira.

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    1. Carles
      Las actuales condiciones hipotecarias son una aberración y están impidiendo que mucha gente que quisiera hacer algo con su dinero, se quede inmóvil, mermando por tanto la posibilidad de la actividad económica y el crecimiento que en caso contrario generarían. El gobierno debería tomar medidas para abaratar la financiación y hacer que fluya, pero en lugar de eso, rescatan bancos con el dinero de todos, sin pedirles ninguna contraprestación.
      Es como el tema de los horarios que tenemos en España. Gente trabajando hasta las 7 y 8 de la tarde, cuando en Europa a esas horas la gente está en los restaurantes, los pubs, o los bares, tras haber acabado la jornada de trabajo como mucho a las 5, y generando así una actividad económica inmensa.
      Este país será siempre el culo de Europa, porque sus dirigentes son tontosdelculo votados por una población incapaz de cambiar nada.
      No hay futuro en España.

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  6. Dani

    ¿Alguien sabe cómo está el interés de la hipoteca Deutsche Bank, HipotecaCasadb, que estaba en abril en Euríbor + 1,50% ?
    Gracias. Un saludo.

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  7. pedro
    me acaban de rechazar una solicitud de hipoteca de 50.000 euros en ING. después de acosarme con publicidad en mi pantalla personal del banco anunciándome que tenia 74.000 euros preconcedidos hasta 24 años para pagar. presentábamos dos nóminas fijas por importe de 2.400 euros más extras de 600 euros.

    ¿cómo se puede consentir este atropello y que el estado no haga nada para proteger a los ciudadanos?
    ¿Es que ya nadie podrá comprarse jamás una “vivienda” (o algo parecido) si no tiene el dinero o se deja crujir por los bancos?

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    1. Ricitos
      Lo que no se puede obligar a un banco, es a conceder la hipoteca quiera o no. El banco se la concede a quien considere que la puede pagar. Y para calcular el riesgo los extras de la nómina no cuentan, solo el salario base y complementos fijos.

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    2. blablabla

      Con 2400€ de ingresos (más 600€ extras) puedes ahorrar y en 2 ó 3 años tienes los 50000€ sin necesidad de hipoteca…

      Si el banco no te concede la hipoteca, es porque no eres solvente. Si lo fueras te la concedería, ¡¡aunque fuera con unas condiciones leoninas!!

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      1. mikel

        y tú te crees que en 2 o 3 años va a seguir esa casa a la venta? Ahora me dirás que si la “crisis” y tal, pero ni siquiera sabes si la casa cuesta 200000 o los 50000 que ha dicho pedro, y si fuera el caso por ese precio dudo que dure mucho en el mercado.
        Y el banco no concede la hipoteca porque no tiene dinero para hacerlo. Un banco no tiene las herramientas necesarias para saber si una persona es solvente o no. Eso se ha demostrado todos estos años que a pesar de todas las calamidades que se han cometido se ve que no ha servido para nada, porque tú sigues pensando que un banco puede saber si una persona es solvente o no. Además de que para empezar es un préstamo preconcedido. Veo que no sabes lo que significa eso.
        Es un claro caso de estafa de ING, prometiendo un dinero que no tiene y que nunca jamás va a ofrecer, simplemente para dar una imagen de solvencia de la que carece.
        Pedro, te aconsejo que mires en otros bancos, que con esas condiciones no vas a tener ningún problema para que te concedan la hipoteca y sobre todo mira en aquellos en los que ofrecen condiciones particulares, que son los que mejores ofertas dan a clientes solventes. No te dejes engañar por la publicidad.
        De todos modos viendo que el préstamo lo vas a poder pagar en pocos años que las condiciones sean malas tampoco te va a afectar mucho.
        De hecho antes de la supuesta “crisis” la gente tenía condiciones mucho peores, con tipos de interés de 6 y pico e incluso mayores, y nadie se quejaba. Así que no te preocupes que tienes la sartén por el mango.
        Suerte.

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        1. blablabla

          Pedro ha dicho que necesita 50000€, si la casa vale más se sobreentiende que lo tiene ahorrado, y si no lo tiene de poco sirve que le concedan o no un préstamo, porque le seguirá faltando dinero…
          Un préstamo preconcedido es precisamente eso, ¡PRE-concedido! El banco supone que reunes unas determinadas características y te PREconcede un préstamo. Si te interesa vas al banco, demuestras que efectivamente reunías todas las condiciones necesarias y se firma el acuerdo. Si en el momento de la firma no cumples con los requisitos, el banco te va a denegar el préstamo, como es natural.
          En cualquier caso para invertir en vivienda, es ABSURDO a más no poder, pedir un préstamo personal a un interés del 10%, pudiendo pedir una hipoteca a un interés del 3%…
          Yo no tengo acciones en ING, ni trabajo en banca, ni tengo ningún interés especial en hacer publicidad ni de este banco ni de ningún otro, pero no dejan de sorprenderme este tipo de comentarios gratuitos sin ningún tipo de fundamento intentando desacreditar esta entidad. Desconozco por completo la solvencia de la misma, pero a mi SI me han concedido una HIPOTECA, para comprar mi casa. Porque he comprado a un precio razonable, tenía un 30% del valor total ahorrado, tengo un trabajo estable (profesional altamente cualificado en un sector con una alta demanda de trabajo), la cuota mensual que me queda con el euribor actual está muy por debajo del 30% de mis ingresos netos, y con el euribor en máximos históricos rondando el 33%, no tengo ni he tenido ningún otro tipo de deuda, etc…

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          1. ENAMORADO DE ING

            Va a ser que ING no funciona así, te piden todos tus datos económicos y enseguida te mandan un mensaje al móvil y al correo diciendote que la hipoteca está preconcedida. Seguidamente les envías la documentación donde se demuestra que los datos financieros son reales y oh sorpresa, te deniegan la hipoteca, entonces para que c… te envían los mensajes de hipoteca preconcebida. En base a esto das una entrada a la constructora y después a llorarles para que te devuelvan el dinero.

            El mensaje debería dar la idea que la operación está en estudio, y no preconcebida a falta de ratificar los datos económicos, o no mandar ningún mensaje hasta que te den una respuesta definitiva.

            Un saludo

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      2. mikel

        no hace falta que expliques cómo funciona ING. Todo el mundo sabe que es una estafa contratarles cualquier cosa, pero como bien dices, la publicidad hace estragos. Por ejemplo a un compañero mío del trabajo le pagaban menos de intereses que lo que había contratado y cuando le pregunté a ver por qué no cancelaba esa cuenta me contestó que es que él hacía Fresh Banking, jajajaja. En fin, sin comentarios

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        1. blablabla

          ¿Puedes darnos datos más concretos de por qué ING estafa? Lo de “un amigo, de otro amigo, de un conocido…” queda bien para un correo tipo spam, pero un poco pobre como argumento de peso en este chat.

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          1. blablabla

            Vaya Mikel, ¿no sabes debatir sin faltar a los demás? ¿o es que no tienes mejores argumentos?

            Mi recomendación para “el amigo, del amigo, de tu conocido…” es que antes de contratar nada (en general, no solo con ING) ¡¡LEA y entienda lo que firma!! Cosa que por lo que dices, no debió de hacer… o esperas que alguien se crea que “el amigo, del amigo, de tu conocido…” descubre que el banco está incumpliendo su parte del contrato y no quiere reclamar.

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          2. mikel

            jajaja, lo dicho, tonto no, lo siguiente. Por favor, retírate de este mundo, que creo que en tu próxima vida te tocará ser un mosquito o quizá una ameba, porque parece que de cerebro no gastas.

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    3. jr

      Hola Pedro,

      Me faltan datos para poder evaluar tu capacidad de reembolso, o lo que es lo mismo tu capacidad para hacer frente a la hipoteca que has solicitado.

      En primer lugar, solo se toman los ingresos fijos sin contar sobres, dinero “b”, pagas extras, etc. y se compara con las declaraciones de la renta del último ejercicio presentado.

      En segundo lugar, desconozco si tenéis o habéis tenido alarmas por impago en otras entidades o empresas (Asnef-Equifax, RAI, Procedimientos judiciales, etc. etc.). se consultan y si aparece algo en muchos casos no se os comunica. Solicitud rechazada y punto.

      En tercer lugar, debéis justificar documentalmente el capital ahorrado para los gastos, notaría, IVA o impuesto de transmisiones patrimoniales. No sirve decir que lo tenéis debajo del colchón y que el día de la firma lo lleváis, el banco quiere que se le demuestre dicha cantidad por adelantado.

      En cuarto lugar, no informas que otras operaciones financieras tenéis, vamos la consulta CIRBE, (Central de Información de Riesgos Banco España), es decir, tarjetas, préstamos, avales, etc. en otras entidades distintas y que os merman la capacidad de reembolso.

      En quinto lugar, la ubicación de la vivienda hoy en día es muy importante, el banco no quiere financiar viviendas en zonas o barrios “malos”, que tienen una difícil salida en caso de embargo por impago.

      En sexto lugar, desconozco que porcentaje de financiación solicitáis así como la tasación. Como mucho se financia el 80% del menor de los valores (compra – venta o tasación). Ya puede costarte la casa 200.000 Eur, que si la tasación son 100.000 Eur, el banco solo financia 80.000 Eur. Al revés igual, ya puede salir una tasación estupenda, que si el contrato de compra – venta es muy bajo y su escrituración igual, la financiación se regirá por esta última.

      En séptimo lugar, los bancos no quieren ahora subrogaciones de operaciones de otras entidades, mucha gente está intentando cambiar la hipoteca de banco, pero la mayoría son muy recientes y la deuda supera con creces el valor de dichas viviendas.

      En octavo y último lugar, todos los que estamos en el sector, sabemos que para que vuelva a fluir el crédito, la los tipos de interés se tienen que situar entre el 2% y el 3%, la inflación 1 punto porcentual menos, y el diferencial riesgo país igualmente llamado prima de riesgo en un máximo de 200 puntos básicos en relación con Alemania.

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      1. paula

        Hola, perdonad la intrumision, quiero comprar piso, por 130 000,
        gastos entre 10 000 13 000 ( 10%) entrada 23 000, el banco nos concederia
        max 104 000, ( 80%).
        dudas:
        - me interesa tener una tasación superior o inferior al precio de venta??
        _ la diferencia entre precio de venta y tasación, se repercute en algun impuesto???
        _ Cogeríamos hipoteca con ING, ( hipoteca concedida sobre valor de tasación, que haun no tenemos…) nos interesaria pagar dinero en negro al propietario para bajar el valor delos gastos ????

        Si nos puedes hayudar…te agradeceriamos mucho.
        no tenemos i ideia de todo esto.

        Otra duda:
        El piso és antiguo, pero semi-reformado, además del registro de propriedad ( por deudas …) que mas me aconsejas a verificar??

        att: Paula

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        1. mikel

          Hola Paula, en principio el IVA ahora está en el 10%, así que los gastos son mayores y no podrás pagar tanta entrada. Lo de decir que los gastos están en torno al 10% es otra de muchas cosas que hace mal la sociedad cuando no saben calcular algo. Dentro de lo comúnmente llamado gastos de escrituración, lo más importante es el IVA. El resto depende del importe solicitado y del precio de la vivienda. Ahora mismo no sé decirte un número, pero yo pagué 4000 y pico por una vivienda de 291000, así que échale un 2% (a menor precio de vivienda mayor porcentaje). Pero lo importante es el IVA, que es 5 veces más. Yo por ejemplo cuando compré el IVA estaba al 4% así que fíjate si mis gastos llegaron al 10%…
          así que te aconsejo que no sigas los consejos que te hayan dado y calcules las cosas bien. De todos modos como te digo, échale un 12% de gastos que vas a tener que poner tú (15600 €) y con ello sólo podrías dar una entrada de 20400 (15.7%) así que tendrás que ahorrar el 4.3% restante o negociar con el vendedor para que te baje esos 5600 euros.
          En cuanto a las dudas, te interesa siempre tener una tasación cuanto más alta posible. La tasación es el precio teórico de la casa, y tú pagas lo que acuerdes con el vendedor, así que te interesa que lo que compres tenga un valor lo más alto posible y tú sigas pagando lo mismo. En cuanto a la hipoteca te va a dar igual siempre y cuando la tasación esté por encima del precio de compra, ya que se coge el menor de los dos, pero si luego quieres vender la casa siempre podrás venderla más cara si tienes una tasación más alta.
          La tasación no repercute en ningún impuesto, no te preocupes por eso.
          La hipoteca en ING no la aconsejo más que nada porque te la van a negar, viendo que andas tan justa, y eso de que es sobre el valor de tasación, viniendo de ING, no te lo creas.
          Lo de pagar en negro pues tú verás, a mí me gusta ser legal y ya me ofrecieron pagar parte en negro y les dije que no, pero cada uno con su pecado… claro que te interesa pagar cuanto más en negro, la única pega es que si el día de mañana vendes la casa por más precio, tendrías que pagar más por la plusvalía.
          Si el piso es antiguo lo mejor es que verifiques si hay alguna deuda con la comunidad y sobre todo si vas a tener que pagar alguna derrama.

          Espero haberte ayudado, un saludo

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          1. Alex

            Hola Paula, según mis datos no te llega… te doy las pautas para que hagas los números.

            Suponiendo que la tasación es igual o mayor que el precio de compra = 130.000€

            Condiciones minimas de los bancos.

            1) Importe 80% máximo de la tasación o compra 130.000×0,8=104.000€
            2) Simulación de letra mensual según años de hipoteca e intereses no superior al 30% del sueldo mensual neto (suponemos que lo cumples porque no tenemos datos)

            Con esto, supongo y difiero de Mikel, que el piso no es nuevo ya que hablas de semi-reformado, por lo tanto tienes que pagar impuesto de transmisiones (depende de la zona) suele ser un 8% más gastos, que suelen ser un 2%, por lo tanto aproximadamente lo que indicas del 10% = 13.000

            Si tu ahorro ahora es de 36.000 – 13.000 de gastos te queda para la entrada los 23.000 que dices.

            Si restas a 130.000-23.000€ = 107.000€ que es mayor que los 104.000 que te limita el banco por lo que no te concederían la hipoteca.

            Si pagas en B lo que haces es bajar el valor del piso, por lo que aún te darán menos de los 104.000€, así que no te interesa.

            Que la tasación de la vivienda sea muy alta (siempre hablando por encima del valor de compra, ya que si es menor que el valor de compra estás igual que si pagas en B, te falta más dinero), lo único que te repercute es que pagarás más de seguro de vivienda.

            Luego también influyen los puestos de trabajo, si eres funcionaria conseguirás mejores hipotecas, si trabajas en la construcción te pondrán más problemas y a lo mejor te financian el 70%, es decir aún así tienen un margen de variación con las condiciones y requisitos, lo mismo si el trabajo es estable y los años que llevas en la empresa, así como la estabilidad de la misma….

            Espero ayudarte y suerte!!!

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          2. mikel

            Cierto Alex, no me había percatado de que no pagaba IVA por no ser vivienda nueva, es lo que tiene el estar acostumbrado a la compra de viviendas nuevas. En tal caso depende de la comunidad autónoma, pero ronda el 8%.

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  8. ana

    …el dia que el euribor empiece a subir reamente veremos a ver cómo se pagan las hipotecas con estas “magníficas” condiciones que dan los bancos.. que locura!!

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  9. tomás
    Con tanto dinero puesto en la banca privada, bien se podría haber hecho un banco público que ayudara a las personas a contratar hipotecas a precios razonables…

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  10. dinin22

    Esto es la pescadilla que se muerde la cola. La mayoría de la gente que se aventure a hipotecarse ahora se va a ver con el agua al cuello cuando el euribor se ponga en condiciones normales (en torno al 3%) y volveremos a ver en la situación actual: embargos, desahucios,… Y todo por la agonía de los bancos de ganar más y más exprimiendo a la gente.

    Digo yo que si los diferenciales fuesen ahora algo más bajos, todas esas personas que se quieren comprar una casa se atreverían a hacerlo y cuando suba el euribor ya tendrán buena parte de la hipoteca amortizada y dicha subida es posible que no les afecte tanto a la economía doméstica y puedan seguir pagando la cuota.

    Yo he dejado de pasar 2 viviendas de 135.000€ más gastos porque el diferencial no bajaba del 2,25% y con todas las vinculaciones. ¡Una locura!

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  11. alberto

    Hola…lo que interesa buscar en estos momentos son viviendas con hipotecas en las condiciones anteriores,e+0,5 y como ha bajado el precio total de venta ,que la hipoteca pendiente sea al menos el 80% del precio actual,con esas condiciones la compra es siempre buena,dado que los intereses pendientes a pagar compensarán cualquier precio de venta inferior con condiciones peores de financiación.
    lo único es ,por supuesto,que hay que tener unas condiciones solventes que no impidan al banco la subrogación.

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    Cantidad necesaria como PRÉSTAMO ..
    DURACIÓN DEL PRÉSTAMO ……….
    INGRESO MENSUAL ………

    Su Fielmente
    Sr. Mark James

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  13. rashidloanfirm@yahoo.com

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