Archivo de la etiqueta: CECA

Cuidado con las trampas de los bancos en la desaparición del IRPH

No te la dejes meter doblada

No te la dejes meter doblada

Como era de esperar, algunos bancos ya están haciendo trampas para sustituir el IRPH Cajas, el IRPH Bancos o el CECA, que desaparecen este viernes.

Asgeco, la Asociación General de Consumidores, dice que está recibiendo un aluvión de gente quejándose de que la entidad donde tiene la hipoteca intenta ponerles un índice que no es.

En los contratos hipotecarios de estas personas aparece que si su índice de referencia desaparece, como es el caso, hay que empezar a aplicar el Euríbor. Pero al banco le da igual, como ahora está muy bajo, no les interesa usarlo y están intentado colar a esta gente que en vez del Euríbor hagan una novación hipotecaria para usar otro índice que ponga la hipoteca más cara.

La novación hipotecaria no es otra cosa que modificar algún aspecto de la hipoteca contratada en su día, firmando así un nuevo contrato. Es algo por lo que no tienes que pasar si en tu contrato pone que el Euríbor sustituye al índice que ahora desaparece.

No te dejes hacer esto. Obliga al banco a respetar lo que pone en tu contrato hipotecario. No negocies ni transijas con nada. Que ahora no lo quieran aplicar es porque el Euríbor está por los suelos y ganarán más dinero si te cascan un interés fijo más alto. Pero que los bancos no ganen ahora tanta pasta no es tu problema, es el suyo.

Si el Euríbor estuviera alto, seguro que los bancos no tendrían inconveniente en cambiar cualquiera de los índices que ahora desaparecen por él, porque saldrían beneficiados, ganarían dinero. Como ahora no es así, intentan metértela doblada, así que no consientas que se pasen por el forro lo que pone en las condiciones de tu hipoteca.

Si tu caso es que en el contrato aparece como índice sustitutivo uno que ahora también desaparece, el tema es otro. Por ejemplo, tú tienes el IRPH Cajas y la hipoteca pone que si éste deja de existir hay que aplicarte el CECA, que también se va al garete estos días.

Si esto ocurre, automáticamente te ponen el IRPH Entidades, que es el único IRPH que sobrevive a esta quema. Como está muy alto -cerró septiembre en el 3,467%-, lo mejor es que intentes negociar con el banco que te aplique el Euríbor. Si no quieres pagar más, saca a pasear todo tu poder de persuasión. ¡Es por una buena causa!

Las nuevas hipotecas tendrán la misma cuota durante 5 años

El Euríbor podría pasar a mejor vida si sale adelante la propuesta del Banco de España

El Euríbor pasará a mejor vida si sale adelante la propuesta del Banco de España

Nosotros pedimos algo y pasan de nuestra cara; las cajas de ahorro piden algo y al Banco de España le falta tiempo para complacerlas.

El otro día la Confederación Española de Cajas de Ahorros, abreviada como CECA, pide que se busque un tipo de interés para las hipotecas que no sea el Euríbor y enseguida ha salido el Banco de España, por boca de su gobernador, Miguel Ángel Fernández Ordóñéz (abreviado MAFO), proponiendo el uso de un nuevo tipo de interés a cinco años.

Todo queda reflejado en la nueva circular emitida por el Banco de España y pretende que los tipos de interés que pagamos por las hipotecas se ajusten más a la realidad que viven los bancos para conseguir el dinero. Es decir, un tipo que sea más a medio plazo que a corto plazo, como es el Euríbor.

Los bancos están actualmente en un clima hostil en el que unos miran de reojo a otros, con mucha desconfianza y sin querer prestarse un duro entre ellos. Por eso el Euríbor se recalentó hasta el 5,5% en verano de 2008. Para evitar que pase esto y que estamos siempre dependiendo de un tipo de interés que consideran que se mueve más que la capa de Superman, proponen este tipo de interés a cinco años que se llama IRS, las siglas en inglés de interest rate swaps.

Ojo con el término porque, si la banca se anima a usar este tipo en las nuevas hipotecas, nos debería empezar a sonar. Los que tengáis hipotecas ligadas al Euríbor no tenéis de qué preocuparos, no os va a cambiar para nada la cosa; solamente cambiaría si negociárais con el banco que la hipoteca estuviera referenciada a algo diferente al Euríbor.

Las hipotecas que se firmen a partir de ahora es otra cosa, puesto que este índice a 5 años se va a poder empezar a usar de manera inminente. La banca dice entre dientes que para hacerlo van a necesitar algo más que una circular del Banco de España; quieren algo más oficial, más serio. ¿Se lo darán los que salgan elegidos para gobernar a partir del 20-N?

Ahora mismo, el IRS (este tipo de interés a 5 años) está en el 1,95%, por debajo del Euríbor, que cerró septiembre en el 2,067%. Así, sí interesaría estar durante 5 años pagando menos, pero no es representativo porque normalmente suele estar por encima, aunque el Euríbor es más voluble y nos puede dar más sobresaltos durante los 25, 30 o 40 años que nos tiremos pagando hipoteca.

Evidentemente, esto beneficia a las cajas de ahorros y me imagino yo que de rebote también a los bancos. La misma circular que habla de este tipo de interés también recoge que se anulan tres tipos de interés de los 6 que actualmente utilizan las cajas, así que se trata de una indirecta muy directa del Banco de España para que empiecen a utilizar el tipo a 5 años.

Pero ya ves que con nosotros no tienen ninguna consideración. Ahora que nos habíamos aprendido más o menos qué es el Euríbor y cómo funciona, van y nos lo quieren quitar. Con lo que nos cuesta enterarnos de estas cosillas del tinglao financiero y de las hipotecas. ¡No hay derecho!

Las cajas se apuntan a la dación en pago con matices

No es lo mismo dos tazas de té que dos tetazas

No es lo mismo dos tazas de té que dos tetazas

Esto sí que no me lo esperaba: las entidades financieras de parte de los consumidores, pidiendo algo que ellos también piden. ¿Dónde está el truco? ¿Qué ganan ellas a cambio?

Las cajas (no los bancos) le sugirieron a la comisión paripé del Congreso para estudiar reformas hipotecarias, que se cerró hace poco con la misma utilidad con la que se abrió, que debería usarse más la dación en pago, o sea, saldar la hipoteca con el banco entregándole el piso y no seguir debiéndole dinero como pasa ahora.

Para ello, la CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro), patronal de las cajas, dice que el Gobierno debería animar al personal eliminando los impuestos por Actos Jurídicos Documentados (AJC) cuando compramos un piso mediante hipoteca.

Este impuesto está actualmente transferido a las comunidades autónomas y significa que tenemos que pagar entre el 0,1% y el 1 % del dinero prestado, los intereses habituales, los que cobran por no pagar a tiempo (de demora), las costas judiciales y toda la pesca asociada al préstamo.

Nos sangran por todas partes, comprando pisos, con impuestos… Pero no creo que la Administración Pública dé su brazo a torcer en esto; antes dirá que las cajas reduzcan beneficios o hagan el Camino de Santiago a cuatro patas.

Las cajas defienden que la dación en pago se use más que ahora, que no se usa nada, pero no la que piden los hipotecados, las asociaciones de consumidores, los indignados del 15-M, Jueces para la Democracia, el ex presidente Felipe González y como nos descuidemos hasta Jesulín y Nelson Mandela. No.

Las cajas no quieren que se cambie la Ley Hipotecaria, como piden los otros, sino que se use tal cual aparece ya en el artículo 140, capítulo que te jodan pringao con la hipoteca.

Tampoco quieren que se use la dación en pago en exclusiva en todas las hipotecas y no otras fórmulas, sino que coexistan todas. Juas, tanta generosidad me abruma.

La excusa que ponen para imponer su dación en pago y no la nuestra es que aumentaría la morosidad del 2,5% al 8% y que habría menos hipotecas porque las entidades pondrían condiciones aún más duras que ahora.

Menos lobos, Caperucita. ¿Pero cuánto tiempo llevan intentando meternos el miedo en el cuerpo con esto? Ya he perdido hasta la cuenta, pero todavía no he visto que haya menos hipotecas por la dación en pago, entre otras cosas porque apenas se utiliza aunque esté en la Ley.

Si hay menos hipotecas es porque no las dan si no tienen 100% cristalino que les vas a devolver hasta el último céntimo del dinero prestado y de los intereses, siempre y cuando compres un piso de los que tiene sin vender, tengas más títulos que la Duquesa de Alba o seas más VIP que los concursantes de Supervivientes. Y a veces ni por esas.

Igual que tampoco creo que ni a las cajas ni a los bancos les interese que se den menos hipotecas de aquí a un tiempo, si aspiran a quitarse de encima los 300.000 pisos que se calcula que acabarán llevando a cuestas con tanto como han embargado por no pagar la hipoteca. Si es que en el pecado va la penitencia.

Porque las cajas siempre dan más hipotecas que los bancos y porque le están viendo las orejas del stock inmobiliario al lobo, las cajas se ponen tan fisnas a defender esta dación en pago light con matices.

¿Te imaginas una hipoteca sin Euríbor?

¿Te imaginas un jardín sin flores?

¿Te imaginas un jardín sin flores?

Decir adiós al Euríbor podría ser posible si saliera adelante, cosa que dudo, la propuesta que las cajas de ahorros han hecho a través de su patronal (CECA).

Piden al paripé de subcomisión hipotecaria del Congreso que desde junio está supuestamente escuchando a todas las partes el tinglao hipotecario para ver cómo se pueden mejorar lascosas y terminar con los abusos.

Las cajas de ahorros, que dan el 40% de las hipotecas, le han propuesto al Banco de España que se busque la vida para estudiar fórmulas alternativas al Euríbor, del que dicen que es muy volátil, o sea, que cambia más que un camaleón y se mueve más que Cristiano Ronaldo en un partido. ¿Pero cuáles serían esas fórmulas? ¿De verdad serían mejores?

Las cajas dicen que la cuota de la hipoteca nos varía mucho a lo largo del préstamo y que eso no es bueno. Qué buenas parecen, jejeje, seguro que cuando dicen esto es porque algún interés llevan en ello. No me cabe duda. Igual que no dudo que piden agilizar los embargos para algo, no por nosotros.

Es que las cajas también han dicho que el embargo de un piso después de que se ejecuta la hipoteca dura demasiado y que las subastas de pisos no se publicitan lo suficiente, y por eso se tiene que quedar el banco con el piso por una cantidad ridícula que no pasa del 60% de su valor de tasación.

Qué duda cabe que, si se enterara más gente de las subastas, más gente estaría pujando por los pisos embargados, pero qué duda cabe que así los bancos y las cajas dejarían de coleccionar ladrillos porque no se verían obligados a comprar los pisos a cuyas subastas no va ni el Tato.

Importante es saber que la morosidad se ha disparado casi al 3% (o sea, el 97% de nosotros paga religiosamente aunque rechistando) y que las hipotecas han bajado más que la espuma de una cerveza mal tirada. ¿No será que esto agobia a las cajas y por eso quieren abreviar los embargos?

Las asociación Adicae está pidiendo al Gobierno que estemos sin pagar la hipoteca durante los 3 próximos años, a ver si así se paran los 400.000 embargos ya en marcha o a punto de estarlo. Esta propuesta es mejor, pero no saldrá adelante porque los bancos se hartarían a llorar y los políticos tienen el oído más fino para detectar estos lloros.

Aunque parezca imposible, los bancos ya están haciendo algo para evitar los embargos: están dejando de dar hipotecas, cuya concesión ha bajado un 47% en julio respecto a julio del año pasado, una cifra récord, histórica, que no se producía desde 2003, cuando esto se empezó a calcular.

Encomendémonos a quien más nos apetezca menos a los políticos y a los bancos. No hay más que ver lo de la subcomisión del Congreso para mejorarnos la vida hipotecaria: se pasan varios meses haciendo el mono, para luego dar carpetazo deprisa y corriendo, sin presentar siquiera sus conclusiones y sin haber mantenido ni un tercio de las reuniones previstas, porque encima se adelantan las elecciones generales.

Los políticos aseguran que después de que tengamos nuevo presidente la labor va a continuar. Lástima que las promesas de los políticos valgan lo mismo que un moco en el suelo de un mercadillo.

Las cajas relajan su stock inmobiliario en el SPA del Gobierno

Al stock inmobiliario de las cajas de ahorros se les va a poner un cuerpo Danone que quita el sentío

Al stock inmobiliario de las cajas se les va a poner un cuerpo Danone que quita el sentío

Las cajas ya tienen la solución para quitarse de encima los pisos que han embargado a los hipotecados morosos y que ahora acumulan sin vender. ¡¡Que nos las alquile el Gobierno!! Si pides y lloras, ZP te concedes más deseos que la lámpara de Aladino.

El detergente milagroso que quitará esta mancha de sus cuentas de resultados es marca Ministerio de Vivienda, que tiene que justificar que hace algo en general y por los españoles en particular. A través de su SPA, una Sociedad Públida de Alquiler con nombre de tugurio relajante, pondrá en alquiler los 137.000 pisos invendidos de las cajas de la CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros).

La solución es tipo huésped-parásito: tú me quitas de encima los pisos y yo pregono que funcionas bien y eres útil. Ah, y cuando tenga pasta te financio alguna cosilla que me pidas o te perdono alguna deuda que tengas por algún lado… Minucias, vamos, favores entre amigos.

Con razón Pisos.com calcula que este año los pisos en alquiler pasarán del 13% al 20%. Con estos empujoncitos a las cifras, cualquiera.

No obstante, no me aclaro con el Gobierno, ¿qué quieren…? ¿Que compremos, que alquilemos, todo junto, todo vale o con quitarles los pisos de en medio es suficiente? Me inclino por lo último porque, además, ninguna entidad o Administración Pública, nadie, debería meterse en cómo y dónde queremos vivir nuestra vida.

Algunos sí se meten donde no les llaman pero como son el FMI (Federación de Machotes Intraquilos), todo vale. Es muy fuerte que el organismo que antes presidía Rodrigo Rato, ahora enchufado en la presidencia de Caja Madrid contra la voluntad de la Espe, exija que ZP haga más reformas.
Pues que le mande una cuadrilla de obreros experimentados porque los que tiene en su gabinete están dejando las arcas llenas de agujeros negros que absorben recursos, destruyen riqueza y generan deudas a la velocidad de la luz.

Con la regañina del FMI, ZinPergüenza está afilando las tijeras para pegarnos otro corte de pelo con la excusa de que ahora viene el veranito y los temas que nos gusta tratar son más intrascendentes.

Que no nos la cuelen, serán necesarios más recortes porque llevan siéndolo más de dos años, los mismos que llevamos en crisis, pero que no quiera ahora cortarnos las puntas cuando lo que necesitamos es un saneamiento radical de la retahíla de malas políticas y falsas e injustas ayudas sociales que  ahogan la economía más que la animan.

El Gobierno dice que España hará los deberes para contentar al FMI reparando el mercado laboral, saneando las finanzas públicas y transformando las cajas de ahorros.

Miedo me da de que nuestro Gobierno, con lo corto que es, entienda lo contrario y terminemos con las cajas de ahorros reparadas a su manera, las finanzas públicas transformadas nuevamente en una máquina de gastar sin ingresar y el mercado laboral saneado a base de despidos.

Lo de la economía española y la salida de la crisis es de juerga. ¿Se pondrán las pilas ? Seguiremos informando porque esto huele a reforma laboral de las gordas, urgente y sin mesura.