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¿Qué es una oficina de intermediación hipotecaria?

¡¡Aprovecha que es ayuda especializada y gratuita!!

Si no puedes pagar tu hipoteca… Crees que no la podrás pagar dentro de un tiempo… O ya has dejado de pagarla, te interesa mucho todo lo siguiente, porque te vendrá genial contar con ayuda gratuita para no perder la casa.

Puedes conservarla gracias a una Oficina de Intermediación Hipotecaria. Vas, cuentas tu caso, estudian tu perfil económico para comprobar que de verdad no puedes pagar y te dan soluciones para salir adelante evitando que pierdas la casa por no pagar la hipoteca.

Sus mediadores estudian a fondo tu caso y le proponen a tu banco un acuerdo asumible para que no ejecute la hipoteca y te quite la casa. Hasta ahora, en el 60% de los casos han llegado a un acuerdo, según el Consejo General de la Abogacía Española.

Estos acuerdos consisten en que el banco te deje estar un tiempo sin pagar o pagando sólo los intereses, que es lo que se llama un periodo de carencia, hasta que tu situación económica mejora. O bien acepta una dación en pago, que entregues la casa a cambio de cancelar la deuda, y luego te quedes viviendo en el piso pagando un alquiler social, o sea una cantidad muy baja que sí puedas asumir.

Si fuera imposible y pierdes la vivienda, te consiguen otra donde vivir, no te quedas en la calle, aunque lo priotario siempre será encontrar la forma de que pagues y conserves la casa. Además de a ti, les interesa económicamente ya que una intermediación cuesta 300 € (que tú nunca pagarás), mientras que una ejecución hipotecaria se vas hasta los 7.000 €.

Para que te atiendan gratis en la oficina de intermediación hipotecaria tienes que tener dificultades reales para pagar la hipoteca, haberla dejado ya de pagar o estar en pleno proceso de ejecución hipotecaria. Además la casa debe estar en el mismo municipio que la oficina, ser la vivienda habitual y la única que tengáis. Consulta en este mapa si tienes alguna cerca.

Como ves, son los colegios de abogados de cada provincia, que te pondrán en contacto gratuitamente con la oficina que te corresponda y cuyas direcciones también puedes consultar en este listado de oficinas de intermediación hipotecaria.

Se empezaron a crear cuando, tras la brutal subida del Euríbor al 5,393% en julio de 2008 y con el paro que campaba a sus anchas, mucha gente se vio con al agua al cuello y no pudo pagar su hipoteca. En aquellos primeros y duros años de la crisis aumentó muchísimo el número de desahucios, parecía que en la tele no se hablaba de otra cosa.

El pionero para atajar el problema fue el Ayuntamiento de Terrassa (Barcelona), que acordó con el Colegio de Abogados de la localidad la creación de una oficina de intermediación hipotecaria que pudiera, como su propio nombre indica, mediar entre los bancos y las personas que no podían pagar sus hipotecas.

El ejemplo cundió y este tipo de oficinas se extendió como los champiñones en otros lugares de España con el mismo problema. Gracias a ellas se ha evitado que muchísima gente pierda su casa. A día de hoy siguen funcionando y puedes recurrir a la de tu localidad siempre que cumplas los requisitos que ya he mencionado.

Nadie quiere estar en esta situación, pero siempre es bueno saber que si te pasa tienes a quién recurrir para que hable gratis con el banco y en su mismo idioma, lo importante es llegar a un acuerdo y que no pierdas la vivienda.

Cancelación de la hipoteca: ¡¡Que no te cobre nada el banco!!

Se acaba de enterar de lo que le quiere cobrar el banco por la cancelación hipotecaria

Se acaba de enterar de lo que le quiere cobrar el banco por la cancelación hipotecaria

Con cancelación de la hipoteca podemos referirnos a dos cosas. La cancelación de la deuda es terminar de pagar todo y que no te pasen cuotas nunca más. ¡¡Por fiiiiiiiiiin!! Ya no les debes nada. Algunos préstamos sí incluyen comisión de cancelación, que algunas entidades cobran cuando terminas de pagar la hipoteca; pero eso es otra cosa. Lo ideal es negociar al principio, antes de firmar, para que no la incluyan.

La otra cancelación es la registral, o sea borrar del Registro de la Propiedad que la vivienda tiene una hipoteca. Te la puedes ahorroar si no pretendes hacer nada con la casa y te da igual que aparezca inscrita en el registro con una hipoteca, aunque hayas terminado de pagarla. A los 20 años de acabar, el registro la borra gratuitamente y sin que hagas nada.

Peeero, si quieres vender la casa tienes que cancelar la hipoteca en el registro, porque sino la vivienda aparece “con cargas” y nadie querrá comprarla, además de que ningún notario da por buena una operación así. Si la casa no tiene hipoteca, en el registro tampoco debe aparecer.

Entonces, te toca hacer la cancelación registral. Algo que suena a chino, que no sabías que existía o que debe hacerse. Aparece el banco, te dice que por 1.200 € o burrada similar te lo hace. Te quedas como la muchacha de la foto. Te indignas, te cabreas, te asustas y al final te resignas. Total… No tienes tiempo, no sabes cómo se hace y se lo encargas al banco.

Eeeeennn, eeennn, eeeenn (sonido de alarma en cárcel de película). ¡¡No caigas en la trampa!! El banco no tiene por qué hacerte la gestión, sobre todo porque te factura como si fuera una gestoría, que no lo es y no presta ese servicio, y porque además el Banco de España reconoció en 2016 que no puede cobrar por algunos servicios de la cancelación registral por los que actualmente está cobrando. No te puede pedir un duro por emitir un certificado de deuda cero, imprescindible para que el notario confirme que tu hipoteca se terminó de pagar.

Tampoco te pueden cobrar por que un apoderado del banco vaya a firmar ante notario que ese certificado es auténtico y que no debes nada. Igual que lo hacen, pero no deberían tampoco, por recopilarte documentación de la hipoteca ni de cualquier parte del proceso de cancelación.

Muy crápulas son algunas entidades. ¡¡No sueltes ni un duro!! Todo lo mencionado deben hacerlo gratuitamente. Al final y al cabo la hipoteca está registrada a su favor y te ampara el Banco de España. Que no te la claven y no te dejes chantajear, otra de sus tácticas. El banco no es el único que sabe o puede hacerlo.

Tú puedes hacer tu propia cancelación registral sin que tengan que oponerse, boicotear o cobrar por ello. Aquí te explicamos cómo, pero si no tienes tiempo, puedes acudir a una gestoría o pedir ayuda en la notaría. Sólo son tres ratos en tres mañanas, además de pedir el certificado de deuda cero al banco, que a lo mejor puedes solicitar por Internet. Nada más, puedes ir haciéndolo cuando puedas y ahorrarte así un dineral que fácilmente alcanza los 700 € y que puede llegar a 1.200 €.

El próximo lunes hablaremos de en qué otros servicios o conceptos aprovechar a dar el clavo en una cancelación y quién lo hace. ¡¡Estad atent@s!!

Hipotecas gratis: una realidad posible por el Euríbor bajo

El mundo al revés

El mundo al revés

Me encantan las cosas gratis. No lo puedo evitar, ayyyysssss… Es que me da un no sé qué que qué sé yo, un cosquilleo y un subidón… ¡Tremendos!

Lo que nunca me había planteado es que la hipoteca me podía salir rentable y los intereses GRATIS. Lo normal es pagarlos: por eso decía mi padre que pedir dinero es lo más caro que hay.

Con la bajada de los tipos de interés al 0,15%, las que más salen ganando, por no decir las únicas, son las hipotecas que se firmaron con un tipo de interés por debajo de Euríbor + 1%. En su mayoría son anteriores a la crisis, si bien se conocen casos en 2009 y 2010. Bien porque era una hipoteca joven o un banco online con una oferta competitiva…

El caso es que si tienes la suerte de tener uno de estos préstamos y cuentas con un trabajo en el que cada año te muerdan equis dinero del sueldo en concepto de IRPF, durante todo el tiempo que el Euríbor esté bajo la hipoteca te puede salir gratis o incluso recibir dinero por ella. ¿Ganar dinero con la hipoteca? Sí, lo nunca visto: una paradoja posible.

La media mensual del Euríbor en septiembre hace presagiar que cerrará por debajo del 0,40%. Una (in)decencia histórica que abarata las hipotecas hasta lo nunca visto. Así que, si tienes un diferencial bajo, tu cuota no es alta y/o llevas el préstamo avanzado porque ha pasado tiempo o porque os habéis vuelto locos a amortizar, puede que pagues de intereses lo mismo o menos de lo que te va a devolver Hacienda en la Declaración de la Renta por tener hipoteca.

Si al año pagas hasta 9.040 euros entre capital e intereses Hacienda te puede devolver hasta 1.356 € (el 15% de esos 9.040 €), siempre que previamente te lo hayan descontado como IRPF. O sea que si pagas 1.356 € de intereses al año, la hipoteca te sale gratis (excepto porque tienes que devolver lo que te prestaron, claro).

Si, por ejemplo, pagas de intereses 1.200 euros al año, te sacas 156 €. Si abonas 1.000 €, las arcas públicas te regalan 356 €. ¡Flipa! Y si pagas más intereses, la hipoteca te sale con descuento, por un precio más razonable.

Esta crisis está trayendo situaciones raras y ésta es una de ellas. Pisos que valen menos de lo que se paga por ellos, hipotecas que dan ganancias, bancos convertidos en inmobiliarias o que arruinan comunidades de vecinos… Esto parece un circo en el que todo es posible.

Absténganse de hacerse ilusiones quienes compraron desde 2013, carguen con cláusula suelo o IRPH Entidades. Los primeros no tienen desgravación fiscal y los segundos viven al margen del Euríbor hasta que suba bastante.

Cómo reclamar la cláusula suelo con justicia gratuita

Menos mal que no todo es pagando en esta vida

Menos mal que no todo es pagando en esta vida

Si tienes cláusula suelo en la hipoteca y quieres que el banco te la quite por vía judicial puedes recurrir a la justicia gratuita.

Para ello, debes tener ciudadanía española, de la Unión Europea o ser extranjero con residencia legal en España. Además, tienes que  demostrar que no tienes recursos económicos.

Vuestros ingresos no deben ser el doble del IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) en caso de que seáis una unidad familiar.

El IPREM en 2014 queda congelado por cuarto año consecutivo en 532,51 € mensuales, así que para acceder a la justicia gratuita vuestros ingresos deberán ser inferiores a 1.065,02 €.

Si no sois unidad familiar, sino dos amigos, primos o hermanos, vuestros ingresos no deben ser superiores al doble del IPREM (1.065,02 € al mes) dentro de cada una de vuestras respectivas unidades familiares.

Aunque no cumplas este requisito, tienes opciones por otras circunstancias familiares (menores, cuidado de mayores, discapacidad, violencia de género, maltrato…). En ningún caso tus ingresos deben ser 4 veces el IPREM.

Si te deniegan la justicia gratuita, puedes reclamar en los 5 días hábiles siguientes a que te la hayan denegado. Aquí tienes el modelo de documento para hacerlo, obtenido de la web de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH). Si tras esta reclamación te la vuelven a denegar, ya no vuelven a estudiar tu caso si vuelves a intentarlo.

Debes solicitar un abogado y un procurador  porque no puedes tener uno privado y otro gratuito, ambos deben ser gratuitos o de pago. Ambos son necesarios porque necesitas que te representen,  ya que si vas por libre no te van a tener en cuenta porque se considera que no eres nadie para reclamar nada.

La justicia gratuita se pide en el Colegio de Abogados de tu localidad. Cada uno tiene un Servicio de Orientación Jurídica donde presentar los papeles y que te guiará durante el proceso. Te piden que rellenes documentación suya y que, para acreditar que no puedes pagar un procurador y un abogado, les des copia de la declaración de la renta, justificante de tus ingresos (nóminas, pensiones, paro…) y de otras ayudas, por ejemplo becas, si las recibes.

La justicia gratuita se imparte de diferente manera según la comunidad autónoma, por lo que es muy recomendable que consultes la página web de la justicia gratuita en España. Pinchando en tu comunidad y después en la ciudad más cercana a tu domicilio podrás ver preguntas y respuestas frecuentes, cómo se hace en tu autonomía, dónde tienes que pedirla, comprobar en un simulador si cumples con los requisitos y solicitarla mediante un enlace directo.