Archivo de la etiqueta: cálculo del Euríbor

Año Nuevo, ¿Hipotecas Nuevas?

Por dónde irán los tiros

Por dónde irán los tiros

El año que acaba quedará para siempre en la Historia como el primero en el que el Euríbor se hundió en terreno negativo, cambiando la evolución de las nuevas hipotecas y trayendo cuotas más baratas que nunca.

El Euríbor seguirá en negativo unos meses más, como mínimo hasta que entre en vigor la nueva forma de calcularlo, prevista para verano. Como el índice se calculará con el interés al que realmente se prestan dinero los bancos, y no participarán sólo los grandes sino también los pequeños (que cobran caro el dinero prestado que los grandes), se espera que el Euríbor vuelva a terreno positivo, subiendo las cuotas de las hipotecas ya firmadas.

Mientras que las hipotecas que se firmen cuando ya esté en funcionamiento lo incorporarán seguro, para las que se firmaron con el antiguo Euríbor no es autómatico sino que se tendrá que ir incorporando poco a poco y tras firmar alguna norma. De lo contrario, el banco puede aplicar el índice sustituto que aparece en el contrato. Suele ser el IRPH, que cotiza por encima del 2% así que no interesa nada que esto ocurra o podría encarecer la cuota hasta 150 euros de golpe.

Por su parte, las hipotecas a tipo variable se van a estancar o a subir ligeramente. Ya no bajarán. Dejaron de hacerlo cuando el Euríbor se abonó al negativo y no parece que bajen mientras que los intereses sean tan bajos.  Así como se esperaba que en 2016 los diferenciales cayeran al 0,50% – 0,75%, no ha sido así por el hundimiento del Euríbor.

Sí es probable que suban los intereses fijos que las hipotecas variables cobran durante el primer o dos primeros años, y que empiecen a cobrar comisión de apertura (alrededor de un 1%). Todo para compensar que el Euríbor aún estará muy bajo y que la banca tiene a la vista el pago de cantidades de millonarias a muchos clientes, por la cláusula suelo sobre todo.

También por las hipotecas multidivisa con sentencia favorable y los gastos de formalización, que según el Tribunal Supremo deben compartirse entre banco y cliente, y no sólo pagarlos el cliente como siempre ha impuesto la banca. El abuso del IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) está por explotar… El día que lo haga la banca no ganará para pagar devoluciones, también millonarias, que por ahora son sólo para unos pocos.

Las hipotecas a tipo fijo seguirán siendo el plato fuerte al que la banca recurrirá en 2017 para ganar dinero, así como a las comisiones, si bien estarán limitadas las de amortización anticipada, según una nueva norma europea, que vale para todas las hipotecas, incluso las ya firmadas..

Si en 2015 apenas se firmaron hipotecas a tipo fijo, con intereses del 5%-8% (lo que venía siendo igual desde hacía años…), 2016 comenzó con un 10% de préstamos fijo, que en septiembre ya suponían el 30% de las nuevas hipotecas. Histórico, lo nunca visto.

Pero estos préstamos también han tocado fondo y se espera que suban o, como mucho, se estanquen. Cuanto más bajo el plazo de devolución, menor el interés y al contrario. Como el precio de la vivienda también ha comenzado a subir, si se quiere comprar una vivienda con hipoteca lo ideal es hacerlo antes de que todo aumente más de precio.

La buena noticia es que la amortización anticipada (pagar parte de la hipoteca antes de tiempo) ya no tendrá comisión a partir del sexto año. Antes pueden cobrarte un 0,50% los tres primeros años o un 0,25% los cinco primeros.

El Euríbor Plus sustituirá al Euríbor el 4 de julio

Aún quedan más flecos sueltos que en un traje de charleston

Aún quedan flecos sueltos

El Euríbor tiene los días contados. Ya hay fecha para la entrada en vigor de su sustituto, el Euríbor Plus, del que llevamos año y medio oyendo hablar y que empezará a cotizar oficialmente el próximo 4 de julio, aunque se mantendrá en pruebas hasta 2017 -fecha que ya conocíamos-.

En tres meses y medio el Euríbor tal y como lo conocemos desaparecerá como referencia para las nuevas hipotecas, siendo sustituido por el Euríbor Plus, que viene siendo lo mismo pero con un cálculo diferente.

En vez de usar el interés al que los bancos dicen que se prestarían el dinero -que es lo que se toma en cuenta para el Euríbor-, el nuevo índice saldrá de la media de todos los tipos de interés que se apliquen los bancos entre sí. Es decir, que provendrá de operaciones reales y no de meras estimaciones como ocurre actualmente.

El cambio viene propulsado por los escandalosos casos de manipulación que se han demostrado. Varios bancos han sido ya multados por inventarse cifras para calcular el Euríbor, porque querían aparentar mayor solvencia en tiempos de crisis y porque querían obtener un Euríbor que les beneficiara económicamente.

Se supone que usar cifras reales evitará la manipulación, y que además el nuevo índice será más estable. Sin embargo, como también depende de los préstamos reales de dinero entre bancos, algunos expertos aseguran que podrá ser igual de cambiante e inestable. Aparentan que lo que más les importa es que no se aleje mucho de las variaciones que hasta ahora ha tenido el Euríbor y que no se perjudique a los clientes. Para saberlo, la OCU ha pedido que se publiquen las cifras de las pruebas.

Dado que el Euríbor actual marca el interés que pagan el 9o% de las hipotecas en España, ahora surgen dos dudas importantes: ¿el Euríbor Plus será más alto? ¿Cómo afectará a las hipotecas ya firmadas?

De momento los analistas creen que será igual de bajo que el Euríbor o incluso más (para pesadilla de los bancos), y eso que ya está en terreno negativo. Las hipotecas ya firmadas, en teoría, no deberían poder cambiar de índice, así que si quieren aplicarlo desde el 4 de julio (o cuando realmente entre en vigor) tendrán que aprobar una ley que permita dicho cambio, que no aparece contemplado en ningún contrato de los ya firmados.

Y como para esa fecha es probable que aún no tengamos formado Gobierno, si es que se repiten las elecciones, pues de momento el Euríbor Plus parece que sólo afectará a los préstamos que se firmen a partir de que empiece a funcionar este nuevo índice.

Para curarse en salud, los nuevos contratos que ofrece la banca incluyen dos cosas: una es la cláusula cero, que impedirá a los clientes cobrar dinero por la hipoteca en caso de que el diferencial + Euríbor resulte alguna vez una cifra negativa; y otra es que cuando el Euríbor Plus dé el relevo al Euríbor, tendrán que aceptar el cambio sin rechistar.

El Euríbor como lo conocemos puede tener los días contados

Cuando el río suena, agua lleva...

Cuando el río suena, agua lleva...

La cosa con el Euríbor se está poniendo seria. Ya sabéis que están investigando a algunos bancos porque se sospecha que dan datos falsos para calcular el Euríbor. Es que en el cálculo de este índice hay más cachondeo que en las fiestas de Ibiza.

El tema es serio porque millones de hipotecas dependen de este indicador y todo lo que pase las afecta. Sin ir más lejos, el 85% de los préstamos en España están ligados a él, llegando a más del 90% si sólo contamos los que se firman a interés variable.

El tema no queda en la investigación de bancos mentirosos y más manipuladores que Cruella de Vil, ni en que los que mientan vayan a la cárcel… Nooooo. Como para esta gente es más fácil librarse de las rejas que para Houdini salirse del tanque de agua sin las esposas puestas, el Parlamento Europeo ha aprobado darles donde más les duele: el dinero.

A partir de ahora, los bancos que den datos falsos para calcular el Euríbor podrán ser multados con el 15% de su volumen anual de negocio, o sea un huevo y parte del otro, o con 15 millones €, cifra que tampoco se queda atrás. Es que la cosa siempre funciona así: no respetas el límite de velocidad por que sea menos peligroso o cumplir la norma sino para que no te pille la Guardia Civil y te casque una multa de libro.

A esta buena noticia sobre el Euríbor hay que sumarle otra mala. Y es que el Banco Central Europeo (BCE) está pensando muy seriamente en cambiar la forma de calcularlo, precisamente para evitar que, entre mentiras y otras flautas, no tenga nada que ver con la realidad.

Para calcularlo ahora, los bancos dicen cuánto cobrarían a otros bancos por prestarles dinero, en vez de decir a cuánto interés se están prestando ese dinero realmente. Lo más razonable sería que el Euríbor se calculara sobre estos datos, que son reales, y no sobre los que de ahora, que son estimados, pura invención y conjetura.

El BCE quiere que los bancos den cifras reales para calcular el Euríbor. Sin trampa ni cartón, sin especular, mentir, ni imaginar. Pero esto tan mono y legal supondría hipotecas más altas para nosotros, porque el Euríbor resultante sería más alto, así que de momento aprovechémonos de las cifras mal dadas y palante hasta que cambie.

Autoridades europeas piden un Euríbor más fiable

Se veía venir que el Euríbor no duraría mucho tal como lo conocemos

Se veía venir que el Euríbor no duraría mucho tal como lo conocemos

El Euríbor, ese índice que marca lo que pagamos de hipoteca y que ahora está tan históricamente bajo, se encuentra en el punto de mira desde hace meses.

Aunque se les amenaza con la cárcel si dan datos falsos, se sospecha que algunos bancos mienten respecto al tipo de interés al que se prestarían dinero con otros bancos y eso hace que el Euríbor no sea fiel a la realidad.

A los que tienen hipoteca unida a este indicador les importa porque la cuota se revisa cada seis meses o un año. Ahora que está bajo da más igual, ¿pero a que escuece pensar que se hace con datos falsos cuando está alto? Da sensación de que nos están tomando el pelo a dos manos.

Para hacerlo más fiable, con una elaboración más transparente e independiente, desde Europa se escuchan voces que piden cambios. Y no son cuatro mataos, sino la Autoridad Bancaria Europea (ABE) y la Autoridad Europea de Valores y Mercados (AEVM), que han publicado un informe con 10 medidas de emergencia.

Pretenden que el Euríbor ya no tenga 15 tipos sino 7, aunque a nosotros sólo nos afecta el tipo a 12 meses, porque es el que se usa para revisar las hipotecas. Quieren que en el comité de gestión haya miembros independientes, que se verifiquen los datos que dan los bancos y que se realicen auditorías a Reuters, la agencia que día a día lo calcula con lo que dicen 40 entidades.

Antes eran 44 pero algunos como el británico HSBC, el holandés Rabobank -jaja, vaya nombre- y el austriaco Raiffeisen se han quitado de en medio al olorcillo de investigaciones y probablemente para evitar que les pillen con las zarpas en la masa, en pleno falseamiento de datos, lo que les acarrearía sanciones multimillonarias.

¿Pero por qué se les ocurre criticarlo ahora, si el Euríbor se ha calculado siempre igual, desde que se inventó en 1999? Es como si de repente se dieran cuenta de que elaborarlo sobre opiniones y especulaciones de los bancos acerca de los intereses que se cobrarían con otros por prestarse dinero ya no sirviera, porque pueden manipularlas para su interés y beneficio.

Lo cierto es que suena a mamoneo y lo mejor sería calcularlo sobre el tipo de interés real que los bancos se cobran entre sí por prestarse dinero. Quizá quieran cambiarlo ahora porque el Euríbor está bajo y eso no beneficia a los bancos. O por el escándalo con Barclays Bank, que se demostró que inventaba los datos para parecer solvente.

Si ha de servir para algo, que sea para que no nos engañen, aunque mucho me temo que quedará en un brindis al sol, como siempre, para limpiar la imagen de los bancos y no para que el Euríbor siga bajo porque el precio del dinero también lo está.