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Despejando dudas sobre el nuevo Euríbor

Las cosas de palacio van despacio

Mucho se ha hablado del nuevo Euríbor desde hace más de tres años. Pasó de llamarse Euríbor Plus a quedarse con el mismo nombre.

Se tenía que haber puesto en marcha hace año y medio, pero ha sufrido constantes retrasos. Primero porque no quieren que su cotización cambie tanto de repente que pueda subir 150 € de golpe la cuota mensual.

Eso destrozaría muchas economías domésticas y, además, con el Euríbor funcionan otros productos financieros que mueven hasta 180 billones €. La banca tampoco quiere un indicador que destroce aún más sus ambiciosos y suculentos márgenes financieros.

Por eso se dice que hasta que no cotice como el Euríbor actual no entrará oficialmente en vigor. Después de decir que sería en marzo de este año y luego en julio, se vuelve a retrasar a después del verano, quizá septiembre.

Y quién sabe si se tirarán así más tiempo hasta que se consiga la misma cotización (cerró febrero en el -0,160% tras un año en negativo). El Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, por sus siglas en inglés) se encarga del proceso. Analizará en marzo los datos obtenidos hasta febrero y el 4 de mayo dirá si empieza a aplicarse y cuándo. Los resultados de las pruebas de momento son confidenciales.

Otra de las razones para retrasar su puesta en marcha es que no participaban demasiados bancos en su elaboración. De los 70 a los que se les ha pedido, apenas había una veintena. Ahora son 31, entre ellos 7 españoles: Bankia, BBVA, Caixabank, Cecabank, Popular, Sabadell y Santander. Casi las más de 40 que formaban parte del club cuando se demostró que se manipulaba.

Fue precisamente por esto que se quiere cambiar la forma de calcularlo. Se pensaba que el Euríbor era un fraude y se demostró que muchos bancos se inventaban las cifras para calcularlo para parecer más solventes o ganar más dinero. Les cayeron multas millonarias y se decidió que sólo se calcularía con préstamos reales entre bancos o bancos y empresas. Hay obsesión por hacerlo transparente, así que el EMMI será vigilado por diferentes organismos.

Además de su puesta en marcha, las grandes dudas son: ¿Cómo me afectará en la hipoteca? ¿Me subirá la cuota? Si no quieren publicarlo oficialmente hasta que cotice como el de ahora, se supone que no pagarás más. Pero sí que podrías hacerlo en los meses siguientes, porque se espera que dentro de año y medio el Banco Central Europeo (BCE) suba los tipos de interés del 0% actual al 0,25% y que eso haga aumentar algo el Euríbor lenta y gradualmente a finales de 2018, tras un año más en mínimos históricos.

¿Cómo se implanta en las hipotecas? Para las nuevas bastará con que los bancos lo incluyan en una cláusula del contrato. Para las ya firmadas debería realizarse una normativa que obligue al banco a utilizar su nueva cotización. Seguramente sea mejor la nueva que el índice sustituto, que en la mayoría de contratos es el IRPH y siempre ha cotizado muy por encima del Euríbor, encareciendo las hipotecas de forma indecente.

¿Cómo se hará el cambio? Hasta que se publique el nuevo seguirá usándose el actual. Cuando se publique el nuevo, dejará de existir el anterior. No convivirán ambos índices.

Sentencias contra el IRPH y devolución del dinero

Al IRPH le siguen dando pal pelo

Los que tienen el IRPH Entidades como sustituto de sus antiguos IRPH están hasta el tete de pagar más que si tuvieran el Euríbor + 1% que pidieron a gritos cuando sus índices desaparecieron.

Hace poco un juez de Barcelona ha declarado que el IRPH de una hipoteca del BBVA es nulo porque le parece abusivo con respecto al Euríbor y porque cuando se cambió a este índice el cliente no recibió suficiente información ni muy clara.

De momento el BBVA ha sido condenado a sustituir el IRPH de esa hipoteca por Euríbor + 1% y a devolver el dinero cobrado de más con respecto a este otro índice.

El juez ha visto desequilibrio entre las partes, o sea que el banco salía ganando con el cambio pero el cliente no. También dice que el BBVA ha incumplido la Ley de Defensa del Consumidor y la normativa europea de que recibamos de las empresas información clara, sencilla y transparente.

Seguramente que el BBVA no se quede de brazos cruzados y recurra la sentencia, pero por lo pronto ya se ha sentado jurisprudencia, es decir, un precedente para el medio millón de afectados por el IRPH, la mayoría con préstamos concedidos en su día por cajas de ahorros.

Aunque sí es la primera sentencia tras la desaparición de tres de los IRPH, el 1 de noviembre de 2013, no es la primera contra el IRPH en general. Ya ese mismo año, antes de que se eliminaran, un juzgado de Collado Villalba (Madrid) suspendió la ejecución hipotecaria de un piso porque entendió que el IRPH era abusivo.

Y cómo no lo va a ser si ahora mismo el Euríbor ha cerrado marzo en el 0,212% y el IRPH despidió febrero en el 2,457 %. La diferencia es abismal, pues incluso sumándole un 1% al índice europeo, entre pagar 1,212% (con Euríbor) y 2,457% (con 2,457%) hay el doble de intereses.

Parece que este abuso bancario ya cosecha sentencias en contra, como las cláusulas suelo, y quizá desaparezca con el tiempo, aunque eso suponga pérdida de ganancias para la banca que lo aplica. La Plataforma IRPH Stop Gipuzkoa habló ayer de este tema ante el Parlamento Europeo. Ya lleva más de 30 victorias judiciales en su zona y persigue la desaparición de este índice, que supone pagar unos 300 € más al mes que con el Euríbor + 1%.

Esta plataforma, entre otras cosas, critica que el IRPH es un índice que formulan los propios bancos, al tratarse de la media del interés de los préstamos que se conceden en 3 años. Vamos, que ellos se lo guisan y ellos se lo comen.

El IRS sigue cotizando pero ningún banco lo utiliza en hipotecas

El IRS, un muerto viviente

Se llama IRS y nunca más se supo de él. El Interest Rate Swap (IRS) es un tipo de interés que nació para que principalmente las cajas lo aplicaran en las nuevas hipotecas, pero dos años después no lo usa ni su padre.

La matraca que dieron al Banco de España para que lo creara… Claro, tenían el IRPH Cajas, que les hacía ganar mucho dinero en intereses, pues es un índice que estaba por encima del 3%.

Pero como la Unión Europea mandó a España cargárselo, se vieron en la necesidad de crear un sustituto que les siguiera reportando jugosos beneficios.

Del IRS llevamos hablando desde octubre de 2011 y se puede aplicar desde mayo de 2012. Dos años después casi nadie lo conoce, es un tipo de interés muerto. Cotiza pero no conozco ninguna entidad financiera que lo utilice.

Vino para sustituir al Euríbor, que ya se preveía que caería bajo, jejeje, para nuestra suerte y para desgracia de las entidades financieras. A día de hoy, se ha demostrado que el Euríbor ha estado más trucado que el mecanismo de una caja sorpresa y ahí sigue, dando guerra.

La banca prefiere algo que pueda controlar y que sabe que, tarde o temprano, volverá a subir y les hará una estupenda caja por las hipotecas que se han estado firmando con diferenciales bastante altos.

El IRS asegura la misma cuota durante cinco años, que es el tiempo que tardan las hipotecas en revisarse con este índice. Vamos, que p0r mucho que te tires devolviendo el préstamo, ibas a tener menos revisiones que los pelos de un calvo. Una estabilidad que se vuelve en inmovilismo y en ahorro para las familias, o sea en que los bancos dejen de ganar algo de pasta.

De él se decía que era más estable que el Euríbor y también más real, basado en cosas que pasan y no en meras especulaciones, como pasa con el otro. Entonces… Si iba a suponer cuotas hipotecarias más estables y mayor ganancia para los bancos, ¿por qué no lo usa ni Blas?

Hace casi año y medio que ya decíamos que no se utilizaba. ¿Motivos? Pues que el IRS estaba por encima del Euríbor, siempre lo ha estado, y supondría hipotecas más caras ahora y lo que es peor: en el futuro. Aumentaría la gente que no puede pagar y eso no interesa a la banca. Por otro lado, ¿para qué complicarse con el IRS si ya está el IRPH Entidades, que cotiza por encima del 3% mientras que el IRS anda en el 0,831%? La banca no es tonta, aunque ha veces lo parezca.

Cuidado con las trampas de los bancos en la desaparición del IRPH

No te la dejes meter doblada

Como era de esperar, algunos bancos ya están haciendo trampas para sustituir el IRPH Cajas, el IRPH Bancos o el CECA, que desaparecen este viernes.

Asgeco, la Asociación General de Consumidores, dice que está recibiendo un aluvión de gente quejándose de que la entidad donde tiene la hipoteca intenta ponerles un índice que no es.

En los contratos hipotecarios de estas personas aparece que si su índice de referencia desaparece, como es el caso, hay que empezar a aplicar el Euríbor. Pero al banco le da igual, como ahora está muy bajo, no les interesa usarlo y están intentado colar a esta gente que en vez del Euríbor hagan una novación hipotecaria para usar otro índice que ponga la hipoteca más cara.

La novación hipotecaria no es otra cosa que modificar algún aspecto de la hipoteca contratada en su día, firmando así un nuevo contrato. Es algo por lo que no tienes que pasar si en tu contrato pone que el Euríbor sustituye al índice que ahora desaparece.

No te dejes hacer esto. Obliga al banco a respetar lo que pone en tu contrato hipotecario. No negocies ni transijas con nada. Que ahora no lo quieran aplicar es porque el Euríbor está por los suelos y ganarán más dinero si te cascan un interés fijo más alto. Pero que los bancos no ganen ahora tanta pasta no es tu problema, es el suyo.

Si el Euríbor estuviera alto, seguro que los bancos no tendrían inconveniente en cambiar cualquiera de los índices que ahora desaparecen por él, porque saldrían beneficiados, ganarían dinero. Como ahora no es así, intentan metértela doblada, así que no consientas que se pasen por el forro lo que pone en las condiciones de tu hipoteca.

Si tu caso es que en el contrato aparece como índice sustitutivo uno que ahora también desaparece, el tema es otro. Por ejemplo, tú tienes el IRPH Cajas y la hipoteca pone que si éste deja de existir hay que aplicarte el CECA, que también se va al garete estos días.

Si esto ocurre, automáticamente te ponen el IRPH Entidades, que es el único IRPH que sobrevive a esta quema. Como está muy alto -cerró septiembre en el 3,467%-, lo mejor es que intentes negociar con el banco que te aplique el Euríbor. Si no quieres pagar más, saca a pasear todo tu poder de persuasión. ¡Es por una buena causa!

Adiós definitivo al IRPH Cajas, IRPH Bancos y Ceca

En Halloween dan calabazas al único índice con propia fiesta de difuntos

A partir del viernes 1 de noviembre, desaparece definitivamente el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).

En 2009 la Unión Europea ya le dijo al Gobierno que le diera matarile porque su cálculo se podía manipular fácilmente, como pasa con el Euríbor, que de momento aquí sigue igual, aunque puede que no por mucho tiempo.

El Gobierno tardó 2 años en empezar a eliminarlo y otros 2 en sacarlo del mapa realmente. Un remoloneo que ha tenido en vilo y perjudica a un millón de hipotecados, según Adicae, que representa el 13% del total.

Decimos adiós al IRPH Cajas (3,911%), IRPH Bancos (3,298%) y al Ceca (5,875%),. El IRPH Entidades continúa. Esta muerte (anti)natural del Día de Difuntos no es precisamente para que los que tienen hipotecas con estos índices descansen o pasen a mejor vida. Pues menudo cabreo tienen… Sus temores se han hecho realidad y el Gobierno no les dejará empezar a pagar Euríbor + 1% como pedían y querían.

Deberán empezar a utilizar el tipo de interés sustitutivo que ponga en el contrato de la hipoteca y, aquí está el mayor motivo de su enfado, si no aparece nada tendrán que chinchar el interés medio que se está pagando por las viviendas libres a más de tres años y que ahora está en el 3,474%. Buffff… ¡¡Muy alto!! En línea con las carisísisisimas hipotecas que están ofreciendo ahora todas las entidades.

La asociación de consumidores Adicae ha hecho suya la causa. Opina que haber tardado tanto en cargarse estos índices ha hecho que los hipotecados paguen 2.000 pavos más y que ahora también empiecen a soltar más pasta porque pagarán unos intereses bastante más caros que el Euríbor. Vamos, que les dan por todas partes.

Como todas las asociaciones de consumidores, Adicae usa esta noble causa para ganar popularidad y seguro que dinero. Si estás en esta situación, a cambio ofrece revisar gratis el contrato de la hipoteca y comentarte cuáles son tus mejores opciones, que seguramente pasen por una demanda judicial, aunque el Gobierno se ha cubierto las espaldas con una cláusula que dice que no puedes pedir ningún cambio.

La Asociación General de Consumidores (Asgeco) aconseja que no permitas al banco te cuele gastos adicionales por cambiar el tipo de interés y que, si en tu contrato aparece que tienes que negociar un nuevo tipo de interés, te agarres al Euríbor como un clavo ardiendo.

El Euríbor como lo conocemos puede tener los días contados

Cuando el río suena, agua lleva...

La cosa con el Euríbor se está poniendo seria. Ya sabéis que están investigando a algunos bancos porque se sospecha que dan datos falsos para calcular el Euríbor. Es que en el cálculo de este índice hay más cachondeo que en las fiestas de Ibiza.

El tema es serio porque millones de hipotecas dependen de este indicador y todo lo que pase las afecta. Sin ir más lejos, el 85% de los préstamos en España están ligados a él, llegando a más del 90% si sólo contamos los que se firman a interés variable.

El tema no queda en la investigación de bancos mentirosos y más manipuladores que Cruella de Vil, ni en que los que mientan vayan a la cárcel… Nooooo. Como para esta gente es más fácil librarse de las rejas que para Houdini salirse del tanque de agua sin las esposas puestas, el Parlamento Europeo ha aprobado darles donde más les duele: el dinero.

A partir de ahora, los bancos que den datos falsos para calcular el Euríbor podrán ser multados con el 15% de su volumen anual de negocio, o sea un huevo y parte del otro, o con 15 millones €, cifra que tampoco se queda atrás. Es que la cosa siempre funciona así: no respetas el límite de velocidad por que sea menos peligroso o cumplir la norma sino para que no te pille la Guardia Civil y te casque una multa de libro.

A esta buena noticia sobre el Euríbor hay que sumarle otra mala. Y es que el Banco Central Europeo (BCE) está pensando muy seriamente en cambiar la forma de calcularlo, precisamente para evitar que, entre mentiras y otras flautas, no tenga nada que ver con la realidad.

Para calcularlo ahora, los bancos dicen cuánto cobrarían a otros bancos por prestarles dinero, en vez de decir a cuánto interés se están prestando ese dinero realmente. Lo más razonable sería que el Euríbor se calculara sobre estos datos, que son reales, y no sobre los que de ahora, que son estimados, pura invención y conjetura.

El BCE quiere que los bancos den cifras reales para calcular el Euríbor. Sin trampa ni cartón, sin especular, mentir, ni imaginar. Pero esto tan mono y legal supondría hipotecas más altas para nosotros, porque el Euríbor resultante sería más alto, así que de momento aprovechémonos de las cifras mal dadas y palante hasta que cambie.

El IRPH Cajas y el IRPH Bancos tienen los días contados

Dentro de poco tiempo quedará pasado de moda

Caducó su tiempo; pasaron de moda

Hace un año, al IRPH Cajas y al IRPH Entidades les quedaban dos telediarios. Hoy ya son Historia, pero antes de que aparezcan en cualquier enciclopedia como aquellos índices hipotecarios que se usaron hasta principios del siglo XXI, hay que atar cabos sueltos.

Lo primero que te estarás preguntando es ¿pero es que no habían desaparecido ya? Hace un año os contaba que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), que tiene tres modalidades, desaparecía en dos de ellas.

El Ministerio de Economía se cargó el de Cajas y el de Bancos, dejando el IRPH Entidades como único superviviente. Aunque no hay datos concretos, se estima que esto podría afectar al 10% o 15% de las hipotecas, que traducido a personas supone entre un millón y millón y medio.

Desde hace un año, los bancos tenían sólo seis meses para dejar de comercializar productos ligados a estos índices, pero un año entero para dejar de utilizarlos, por eso hemos llegado a estas alturas de la película. Desde el pasado 29 de abril no se pueden usar más, ya sí que sí, de verdad de la buena.

Entonces, ¿qué hacer si tengo la hipoteca ligada al IRPH Cajas o al IRPH Bancos? Lo primero es mirar el contrato que firmaste para ver cuál es el índice que sustituye al tuyo si éste desaparece, como es el caso. Lo normal es que te ponga el de la CECA, ¡¡que también desaparece!! Así que no te queda otra que ir al banco y negociar que te pongan uno que te convenga o que al menos no te ponga más cara la hipoteca.

La banca está a la espera de que el Gobierno y el Banco de España digan qué puñetas se hace con vuestras hipotecas. Lo que os conviene es el Euríbor, en mínimos históricos, mmmm… Qué rico ahorro… Pero no fantasees mucho porque, como esto sólo sería bueno para ti y no para los bancos, seguro que al final tiran por la calle de enmedio y ponen el IRPH Entidades.

Este índice, el único en uso de todos los IRPH, ha cerrado marzo en el 3,415%, más cerca del IRPH Cajas (3,796%) y el IRPH Bancos (3,219%) que del Euríbor (0,528% en abril) y el IRS (0,915%), que no usa ni el tontolpueblo.

Y ya que seguro que te intentan encalomar el IRPH Entidades, veamos qué es: la media de todos los tipos de interés que cobran los bancos y las cajas por las hipotecas que se conceden como mínimo a tres años. Así que, ya sabes, con los diferenciales en máximos y los préstamos más caros que un collar de diamantes, este índice seguirá subiendo mientras el Euríbor se queda un rato más en la zona baja de la tabla. Resignación, colega.

El Euríbor despide abril en su nivel más bajo en dos años

A los bancos les va a dar un ataque al corazón como siga bajando el Euríbor. Ji, ji, ¡mejor para nosotros!

El Euríbor cierra abril en el 1,368%, la cifra más baja desde julio de 2010. Esta caída es la tercera consecutiva en lo que va de año y se calcula que las hipotecas que se revisen de manera anual con este Euríbor van a bajar entre 44 y 52 euros al mes, lo que es igual a entre 526 y 624 euros al año, dependiendo del préstamo que tenga cada uno.

Para los dos tercios de préstamos hipotecarios que no tienen cláusula suelo es una gozada ver cómo el Euríbor vuelve a estar bajo en unos tiempos en los que todo sube.

Ante el incremento del IRPF en la nómina, el aumento del precio del transporte y los carburantes, el copago sanitario y demás “pocos euros” que nos van quitando por ahí con los recortes, ahorrar en la hipoteca es una noticia que cae como agua de mayo.

Si no te toca revisar la hipoteca con el Euríbor de abril, pero sí con el de los próximos meses, es posible que también te vaya a bajar la cuota porque el futuro del Euríbor es seguir bajando. Si el Banco Central Europeo (BCE) deja el precio del dinero en el 1% actual, el Euríbor se puede quedar entre el 1% y el 1,3% en los próximos meses, bajando a un ritmo lento.

En cambio, si este organismo baja el precio del dinero del 1% al 0,75%, como se ha rumoreado que podría haber hecho en marzo y no hizo, y como se supone que podría hacer en estos meses si la economía no termina de arrancar en Europa, el Euríbor puede que baje algo más y a un ritmo más notable.

De momento, es el indicador de referencia para el 95% de las hipotecas en España que se pagan según un tipo de interés variable. Pero, ¿durante cuánto tiempo seguirá siendo tan importante hablar de cómo cierra cada mes? Con el nuevo tipo de interés llamado IRS, que seguramente los bancos empezarán a utilizar mucho en las nuevas hipotecas, se cree que el futuro del Euríbor es incierto.

Este tipo tan habitual para nosotros, que se utiliza desde que el año 2000 en la zona euro, suele ser más barato que el IRS y por eso los bancos querrán dejar de usarlo. Solo les interesa ganar dinero y, como con las hipotecas se gana más dinero cuanto más altos son los intereses que pagamos por lo que nos prestaron para el piso, más probabilidades hay de que arrumben el Euríbor en favor del IRS.

A ver qué pasa en los próximos meses…

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