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Amortizar hipoteca: cuándo, cuánto y cómo para que sea rentable

Por poco que sea, es mejor que nada

¿Ha caído en tus manos algo de dinero y te planteas amortizar hipoteca? Herencia, indemnización, venta de cosas valiosas, premio de lotería, reparto de beneficios en la empresa…

Ahorrar está bien, es lo más sensato por si surgen imprevistos, pero lo segundo mejor es quitarte deuda pendiente, sea cual sea: coche, estudios, préstamo personal, hipoteca…

Por pequeña que sea la cantidad te ahorrará pagar intereses, muchos más de lo que conseguirías invirtiendo el dinero en otra cosa, especialmente ahora que el ladrillo está de capa caída y que los depósitos dan pocos intereses. Siempre que haya deuda hay que terminar con ella cuanto antes y después pensar en invertir el dinero, o lo que ganas por un lado, lo perderás por el otro.

¿Y cuándo es mejor amortizar hipoteca? Pues cuanto antes. El banco calcula los intereses que te cobra en función del dinero que te queda por pagar. Cuanta más deuda queda pendiente, más intereses pagas. ¿Y cuánto dinero meter? Lo máximo posible sin que llegues a quedarte sin ahorros. La cifra es muy personal, cada cual sabe cuánto quiere tener ahorrado, pero a la hora de amortizar conviene la mayor cantidad posible de dinero, para reducir también cuanto antes lo que debes al banco y, por tanto, los intereses.

Éste es un momento ideal para amortizar hipoteca porque los intereses están bajos y ya de por sí pagas menos cuota. Si ahora te quitas de en medio toda la deuda que puedas, cuando los intereses suban el banco te cobrará menos que si le debieras más dinero, y la subida de la cuota será menor y más asumible.

Y ya puestos a amortizar, qué hago… ¿Cuota o plazo? Salvo que la cuota mensual actual os ahogue y no la podáis asumir, lo mejor siempre es amortizar en plazo. Si amortizas cuota, el dinero a pagar mes a mes bajará. Si amortizas plazo lo que se reduce es el tiempo total para pagar la hipoteca, lo que hace que al estar menos tiempo pagando, finalmente abones menos intereses.

Algunas entidades cobran comisión por amortización anticipada. De ser así, lo pone en el contrato de la hipoteca y, por ley, no puede superar el 0,5% durante los 5 primeros años, y el 0,25% pasado ese momento.

Otra ventaja es que, si tu hipoteca es anterior a 2013, todo lo que amortices te lo podrás desgravar en la Campaña de la Renta. El máximo que te devuelven es 1.356 € siempre que te hayan retenido tal cantidad en concepto de IRPF en la nómina. Dicha cantidad es el 15% de 9.040 €, que es el máximo hipoteca que te desgrava Hacienda en un año, e incluye capital e intereses, tanto si has pagado cuotas mensuales como si también has amortizado anticipadamente.

Bankinter deberá convertir una hipoteca multidivisa a euros

Una llama de esperanza

Traigo algo de esperanza para quienes tengáis una hipoteca multidivisa, que no es otra cosa que un préstamo concedido en una moneda extranjera que no es el euro. Lo más frecuente fue en dólares, yenes y francos suizos.

En su día, a principios de la década pasada, se veían como un producto molón e innovador que podía ahorrarte dinero en la hipoteca, pues desde la vendían como ventajosa frente a las hipotecas en euros.

La realidad ha sido distinta, más bien la contraria: cuando estas monedas extranjeras han subido su cotización (valor) frente al euro, la hipoteca se ha puesto por las nubes y ha incrementado la deuda pendiente en miles de euros.

A raíz de eso, principalmente tras lo ocurrido con la apreciación (aumento de valor) de los francos suizos, muchos afectados han pedido que su hipoteca se transformara en euros y que estuviera ligada al Euríbor. Raro es el banco que ha hecho eso voluntariamente, por no decir ninguno. Quien quiera cambiar su hipoteca se las tiene que ver en los tribunales a golpe de sentencia.

Es lo que hizo un cliente con hipoteca multidivisa en Bankinter, al que la Audiencia Provincial de Toledo dio la razón hace tiempo, declarando que la entidad tenía que transformar la hipoteca en euros y devolverle todo el dinero que había pagado de más mientras el préstamo estuvo calculado en otra moneda.

La cuestión es que Bankinter entendió lo que quiso y solamente aplicó la sentencia como mejor le convino, que en este caso fue aplicando el Euríbor más el diferencial, dejando la hipoteca en divisas, sin transformarla a euros. Como consecuencia, el préstamo se quedó muy caro porque al usar la moneda extranjera para calcularlo la deuda es más grande, pues dicha moneda ha aumentado su valor respecto al euro en estos años.

Después de reclamar nuevamente en los tribunales, el afectado consiguió que el juez le diera otra vez la razón, obligando a Bankinter a ejecutar la sentencia entera: o sea a transformar la hipoteca en euros, lo que reduce la deuda, además de seguir aplicando Euríbor más el diferencial para calcular las cuotas.

Esta sentencia da esperanzas a quienes tengáis hipotecas multidivisa, pues se sienta un predecente. Es lo que se llama jurisprudencia y sirve para que otros jueces que se encuentren ante casos iguales o similares fallen a favor de los afectados y obliguen a los bancos a recalcular sus hipotecas y reducir así sus deudas a algo más asequible.

La banca eliminará el suelo de todas las hipotecas

Una buena noticia a medias

La banca acaba de acordar con el Gobierno que quitará voluntariamente la cláusula suelo de todas las hipotecas, lo que hace tiempo se preveía para este año.

Si la tienes, en breve verás cómo tu cuota baja considerablemente porque el banco empezará a aplicarte Euríbor más el diferencial firmado, sin que estés mes a mes pagando de más porque el suelo te impone un interés mínimo (del 2% al 5% según el caso), muy por encima del Euríbor actual (0,154%).

Ante las elecciones generales de diciembre, el Gobierno se planteó en verano obligar a la banca a retirar el suelo de las hipotecas que aún lo tienen, principalmente de Caixabank, Unicaja, Sabadell, Popular, Banco Mare Nostrum, Liberbank y Bankia.

La banca respondió en septiembre que estaba dispuesta a hacerlo pero sin retroactividad. Esto significa que desde ahora cobrará lo que corresponde a cada uno, pero que no devuelve un duro de lo pagado de más durante estos años.

El acuerdo ha sido informal y no saldrá reflejado en ninguna ley, ni real decreto, ni nada parecido, y termina con los trucos y estrategias vistos en los últimos meses. Pues en un intento desesperado por hacer caja, los bancos estaban llamando a los clientes para retirar el suelo a cambio de que contraten otros productos o pasen a pagar un interés fijo superior a Euríbor más el diferencial que les toca a cada uno.

Los que aceptaran han perdido la oportunidad de reclamar judicialmente la devolución del dinero pagado de más, sobre todo si este cambio se ha dejado por escrito. Precisamente la recuperación de la pasta es el punto débil de este acuerdo entre Gobierno y sector financiero, y también el que puede generar más problemas.

Según una sentencia del Tribunal Supremo de febrero de este año, los afectados pueden recuperar lo pagado de más desde el 9 de mayo de 2013, fecha en que este mismo tribunal condenó a BBVA, Cajamar y la actual Abanca a eliminar el suelo de todas sus hipotecas.

Esta sentencia fue la pionera en la desaparición, paso a paso, del suelo. Pero no es la única. A mediados de noviembre se espera respuesta sobre la macrodemanda que la asociación de consumidores Adicae puso a 101 bancos en representación de 15.000 afectados. Se prevé favorable a los hipotecados y, si se declara que hay que devolver el dinero, los bancos tienen un problema porque hay hipotecas de 2010, o sea anteriores a mayo de 2013.

Bienvenido sea este acuerdo, pero no hay que parar hasta que todos los bancos paguen hasta el último céntimo cobrado de más, por mucho que eso les suponga pagar cantidades indecentes de dinero, las mismas cantidades que en su día cobraron y que ahora se calcula que pueden llegar hasta el 14% de sus beneficios.

Cómo calcular qué piso, hipoteca y cuota te puedes permitir

Irás de frente y te mirarán el perfil

Antes de comprar una casa debes asegurarte de que cumples el perfil que los bancos quieren hoy en día, más exigente que el que pedían durante el boom inmobiliario.

Por un lado se deja a mucha gente fuera de la compra, que sigue siendo la opción mayoritaria. Pero por otro está bien acotar el acceso de forma prudente para que nadie se endeude por encima de sus posibilidades.

¿Y cuáles son mis posibilidades? Es lo que te estarás preguntando. ¿El banco me dará la hipoteca? Pues depende de tus ingresos, el dinero que pidas y el gasto que la hipoteca te suponga al mes.

Lo primero que recomiendan es que no compréis un piso que cueste 4 veces la cantidad de dinero bruta que entra en casa en un año. O sea que si tú solo ganas 20.000 € o entre los dos llegáis a 50.000 €, la vivienda no debería costar más de 80.000 € ó 200.000 €, respectivamente. Según el Banco de España, actualmente destinamos entre 5,5 y 6 años de salario a pagar la hipoteca, cifra que llegó a nueve años con los pisos comprados durante la burbuja inmobiliaria.

También se aconseja que todas las deudas de la familia no superen un tercio de los ingresos mensuales. Si ganáis 2.500 € al mes, la hipoteca no debe superar los 830 € en caso de no tener otras deudas como el coche o préstamos personales, de estudios, etc. En ese caso, todo debe sumar un tercio de las ganancias mensuales.

Éste es el tope, así que la cuota inicial debería ser más baja, puesto que el Euríbor subirá algún día y el préstamo puede dispararse por encima de vuestras posibilidades, algo que ha ocurrido bastante durante la crisis, ahogando a muchas familias, algunas de las cuales han terminado en la calle.

Entre las cuentas que se deben echar antes de pedir una hipoteca, está la de cuánto puede subir el Euríbor (su máximo histórico es del 5,39%) y en cuánto se me puede poner la hipoteca. ¿Lo podré asumir? Es la pregunta del millón y la que evita futuros sustos y disgutos si tienes una hipoteca a interés variable.

Los bancos no suelen dejar más del 80% del valor de tasación o del precio del piso, el que resulte más bajo. Esto nos lleva a tener ahorrado, como mínimo, el 20% de lo que vale la casa, a lo que hay que sumar en torno al 10% del precio total, que es lo que cuestan los gastos de compraventa (notaría, registro, tasación, etcétera).

Por último, averigua cuál es la media de dinero que los bancos prestan en tu comunidad autónoma. La cosa va de los más de 170.000 € en Madrid a algo más de 60.000 € en Extremadura. A ti te pueden dejar más o menos según tu perfil, ahorros y precio del piso, pero te puede servir de orientación.

Además de estos cálculos, ganarás puntos si tenéis un trabajo estable, ingresos altos y antigüedad en la empresa. Según un informe de Tecnocasa y la Universidad Pompeu Fabra, sólo un 6% de las hipotecas se dan a gente con contrato temporal, frente al 38% que la obtenía así en 2005. El perfil medio actual es de un hombre español, de entre 25 y 44 años, con contrato indefinido.

Hipotecas por el 100%, sólo para gente solvente

Los bancos la guardan para los clientes VIP

En los años de la burbuja inmobilaria, en la que los precios de los pisos estuvieron por las nubes, totalmente sobrevalorados, se dieron hipotecas a mansalva, muchas veces sin mirar si la gente podría pagarla si las cosas se les torcían económicamente, o sabiéndolo de antemano, que es peor.

Además de la cláusula suelo y los estragos del mundo laboral (despidos masivos, EREs, bajadas de sueldo, destrucción de empleo, cierre de negocios…), las hipotecas por el 100% han tenido mucha culpa.

Hipotecas que en algunos casos llegaron al 110% porque en el préstamo se metía el dinero para pagar los gastos de compraventa del piso, comprar un coche, irse de vacaciones, organizar la boda o quién sabe qué cosas que se han estado pagando a millón cuando el Euríbor estuvo tan alto (su máximo fue del 5,39%) y que han ahogado a muchas familias. Se calcula que ha habido 400.000 desahucios durante la crisis, muchos de los cuales han sido de gente que ha terminado con sus huesitos en la calle.

Antes de abrir el grifo del crédito, hace dos años, la banca rescató las hipotecas por el 100% para quitarse de encima el stock inmobiliario acumulado con embargos de promotores, constructores y particulares morosos.

La novedad es que han ampliado esta condición a los pisos que no son de su propiedad, porque se ven en la necesidad de conceder hipotecas para mantener sus ganancias, tras años de no dar casi ni una y porque las que se firmaron hace mucho tiempo se están cancelando poco a poco.

Como parte de esta táctica ofensiva en la guerra hipotecaria, la banca está dispuesta a prestar el 100% del valor del piso en casos puntuales y para gente concreta. Por ejemplo, para los que tienen ahorros o alta capacidad de ahorrar porque sus sueldos son altos, porque ocupan altos cargos en sector público o privado y porque su trabajo es estable y no tienen otras deudas. Gente VIP, vamos.

También porque el piso se tase muy por encima del precio y el banco no elija prestar el 80% del valor más bajo sino del precio de tasación. En ese caso se puede conseguir hasta el 100% del precio del piso o más, siempre que la tasación sea como mínimo un 20% más alta que dicho precio.

Otra posibilidad es que ya tengas un piso en propiedad y pidas hipoteca para el segundo, o bien que tus padres o alguien te avale con su vivienda. Como en este caso el banco puede arramplar con una casa ya pagada si no cumples con las cuotas de la tuya, están dispuestos a prestar más en casos concretos.

Estas excepciones no aparecen en los anuncios, ni webs, ni en los carteles de la entrada. Pero existen, reservadas para gente solvente, y puedes preguntar por ellas si cumples los exigentes requisitos que demandan. Nadie quiere riesgos después de los chascos precrisis.

¿Interesa aceptar un interés fijo a cambio de quitar el suelo?

Revisa y vigila lo que te ofrezca el banco

La banca vuelve a mover ficha ante la inminente sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid, sobre la demanda que puso Adicae contra 101 bancos, que se prevé favorable a los 15.000 afectados que representa esta asociación de consumidores.

El caso es adelantarse y que parezca que quitan el suelo porque ellos quieren y no porque un juez se lo ordene. Este tipo de sentencias hacen daño al sector bancario, estropean su reputación y les cuesta dinero, al tener que pagar las costas judiciales cuando pierden y en algunos casos también devuelven dinero cobrado de más.

Tras la última sentencia del Tribunal Supremo esto debe ser así: los afectados pueden cobrar lo pagado de más desde el 9 de mayo de 2013, fecha de la anterior sentencia importante del Supremo, la que marcó un antes y un después, la que supuso el principio del fin de este abuso bancario.

Hasta ahora, la banca ha perdido más del 90% de las demandas por cláusula suelo y como no quiere seguir batallando y humillándose en los tribunales, ni que el Gobierno o la Unión Europea le pongan la cara colorada por ello, ha pasado a la acción.

Ya vimos que algunos bancos estaban llamando a sus clientes para quitar el suelo a cambio de contratar otros productos. Ahora rizan el rizo y ofrecen un tipo de interés fijo. ¿Es una buena idea? ¿Interesa aceptarlo? Pues depende de cuál sea la situación de cada familia, pero en general no.

La cláusula suelo es pagar un interés mínimo cuando el Euríbor más el diferencial pactado son más bajos que dicho tope. Cambiarlo por un interés fijo del 2,5% ó 3% sólo beneficia a los clientes que tengan todavía muchos años de hipoteca por delante, porque aunque ahora paguen más porque el Euríbor está muy bajo, cuando éste suba puede quedarse pagando menos y compensar la situación actual.

En cambio, si le quedan como mucho 10 años de hipoteca, un interés fijo le hará pagar por encima de Euríbor más el diferencial pactado. También influye cuál sea el diferencial: cuanto más bajo menos interesa cambiar a interés fijo.

Además, renunciando ahora al suelo también renuncia a la posibilidad de demandar al banco y, por tanto, de cobrar el dinero pagado extra. Tampoco le interesa porque, si no se firma explícitamente que no volverá a haber suelo en su hipoteca, el banco puede volver a cobrarlo cuando le parezca.

Actualmente, el suelo afecta a más de 2,5 millones de hipotecas, que están pagando una media de 25 veces más que el último valor del Euríbor (0,154%). Adicae cree que la desaparición de la cláusula suelo les ahorraría una media de 200€ al mes y evitaría 200.000 desahucios.

¿Cómo son las nuevas hipotecas mixtas?

Hacer batiburrillos está de moda

Tras el boom de las hipotecas a tipo fijo, que antes casi ni existían y ahora tienen intereses bajos, los bancos se sacan de la manga las hipotecas mixtas para compensar lo que dejan de ganar con los préstamos variables -ligados al Euríbor-, por la guerra de diferenciales en la que se han metido.

La hipoteca mixta es pagar la misma cuota durante años (entre 3 y 20 según lo contratado) y después pasar a jugarse el tipo según la cotización del Euríbor, que ahora está en el 0,154%.

La banca sabe que de aquí a lo menos 10 años el Banco Central Europeo pretende dejar en mínimos los tipos de interés y eso dejará al Euríbor bajo. Por eso busca paliar la situación para seguir ganando dinero con hipotecas fijas y mixtas.

Al cliente le tranquiliza saber cuánto pagará al mes durante mucho tiempo y le permite planificarse económicamente. Pero durante ese tiempo se arriesga a estar pagando más que con una hipoteca variable, con el Euríbor en mínimos históricos.

Transcurrido ese tiempo la cuota se actualiza según el Euríbor y el diferencial pactado, cuya suma puede ser inferior o superior a la cuota fija que se estaba pagando. Si es superior, estuviste haciendo el canelo y de repente te vendrá un gasto que a lo mejor no puedes asumir. Si es inferior, tu bolsillo respirará algo pero te dará rabia haber estado pagando de más.

Con una hipoteca fija siempre tienes la misma cuota y se supone que los momentos de Euríbor bajo se compensan con el ahorro en los momentos de subidas, pero en el escenario actual si el interés fijo no es muy bajo y la hipoteca no es a largo plazo no interesa. Con una hipoteca variable te la estás jugando siempre, pero al menos en estos primeros años te beneficias del Euríbor requetebajo.

Si en los próximos 20 ó 30 años el Euríbor alcanza como mucho el 2% te interesa una hipoteca a interés variable. Si lo supera durante mucho tiempo, mejor a tipo fijo o mixto. Pero a juzgar por el comportamiento de los bancos, sacando estas hipotecas al mercado, es que se prevé que el Euríbor esté bajo mucho tiempo, así que no parece que interese una hipoteca mixta. Este tipo de préstamos son una lotería difícil de predecir y en la que conviene meterse con la mayor información posible, como en todo.

En una mixta a veces puedes elegir cuántos años tendrás la cuota fija y no hay más vinculación que en las otras, pero acarrea bastantes comisiones (1% de apertura; cancelación, amortización, que es pagar antes de tiempo, y subrogación, que es cambiar la hipoteca de banco).

Hay varias entidades que han lanzado hipotecas mixtas, entre ellas ING con 2,25% de tipo fijo y Euríbor + 0,99%; Bankinter con 1,95% fijo y Euríbor + 1,50% más adelante, y Bankia, con un interés del 2,30% los tres primeros años y Euríbor +1,50% el resto.

Los procesos judiciales de la cláusula suelo meten el turbo

Brummm brummm

Octubre nos trae el otoño y también buenas noticias para los hipotecados con cláusula suelo que denuncien a los bancos de forma individual, porque desde el 1 de octure estas demandas se empezarán a solucionar dos años antes que hasta ahora.

El motivo es que la cláusula suelo dejará de ser competencia de los Juzgados de lo Mercantil, que están muy saturados, y pasará a ser exclusivamente de los Juzgados de Primera Instancia de cada ciudad, según la Ley Orgánica 7/2015, de 21 de julio, aprobada por el Parlamento en verano.

La mala noticia es que no es retroactivo, por lo que los que ya hayáis demandado deberéis seguir el carril hasta ahora normal y sufrir los plazos habituales. Los tres años que se estaban tardando se reducirán un par de años y las demandas se liquidarán en un plazo estimado de entre 8 meses y un año. Esta nueva celeridad sólo será para los procesos que se inicien pasado el 1 de octubre de 2015, si bien ayudará a las demandas ya interpuestas porque los Juzgados de lo Mercantil tendrán menos trabajo.

El primero que ha puesto en marcha esta medida ha sido el Juzgado de Primera Instancia nº 1 de Ponferrada, que el pasado 11 de septiembre dictó una sentencia contra Banco Ceiss (Caja España), en la que le obligaba a devolver a los demandantes los intereses que han pagado de más desde el 9 de mayo de 2013.

Por su parte los bancos también intentan reducir el número de demandas, por la cuenta que les trae, ya que son procesos largos que perjudican su bolsillo y desgastan su reputación. Su forma de negociar es llamar a los clientes para ofrecerles eliminar el suelo a cambio de contratar seguros o productos adicionales a la hipoteca.

Esto, de lo que ya hablamos detenidamente hace un mes, no interesa porque por un lado se está renunciando a demandar al banco, a veces por escrito, lo que cierra la puerta a recuperar el dinero pagado de más, y por otro porque no siempre queda claro que la entidad no volverá a poner el suelo cuando le convenga si esto no queda por escrito, porque sólo se habló por teléfono.

El suelo todavía afecta dos millones y medio de hipotecados que, según la asociación de consumidores Adicae, están pagando un tipo medio del 3,75%, lo que es casi 25 veces el Euríbor de septiembre (0,154%). Vamos por buen camino de eliminar por completo la cláusula suelo, pero aún no se ha conseguido y siguen existiendo entidades como Caixabank, Banco Popular y Sabadell, que aún la comercializan en sus nuevas hipotecas.

Los notarios explicarán claramente cómo es la hipoteca

Claro como el agua

Si hay algo de lo que se suele acusar a las hipotecas es de ser menos claras que las gafas de Stevie Wonder.

La banca suele tener pocas ganas de informarnos y mucha gente sabe poco del mundillo financiero en general e hipotecario en particular. Un cóctel explosivo que suele terminar como el rosario de la aurora.

Por eso el Consejo General del Notariado ha lanzado un programa para aumentar la transparencia en la información y contratación de hipotecas. O lo que es lo mismo: que de verdad nos enteremos de todas y cada una de las condiciones, gaitas, cláusulas, comisiones, dimes y diretes que vamos a acarrear al comprar la casa con un préstamo.

El Programa Transparencia de los notarios pretende que ambas partes salgamos ganando: que los consumidores estemos más formados e informados y que la banca reciba menos demandas que afecten a su bolsillo y a su reputación, como ha pasado y sigue pasando con la cláusula suelo, las hipotecas multidivisa, los clips, los swaps…

Con este sistema, cuando el banco aprueba tu hipoteca te da una clave telemática para que el notario acceda a tu expediente y lea todos los documentos, incluida la oferta vinculante, que es donde se reflejan las condiciones del préstamo.

El notario se lo empollará todo para después explicártelo bien clarito, de forma imparcial y gratuita. Luego te pasará un formulario para comprobar que lo has entendido. Vamos, un examen en toda regla para que, al ver las consecuencias de algunos temas (por ejemplo la cláusula suelo que tantas demandas ha originado), no denuncies al banco y digas que es porque no te habías enterado de que había endosado tal o cual cláusula abusiva.

Aunque lo deseable es que todos se sumen, de momento sólo Cajasiete forma parte del programa. Si se lleva a cabo tal cual lo anuncian ayudará a miles de personas a entender de qué va su hipoteca y qué riesgos y obligaciones contrae, evitando timos y estafas y futuros sustos y disgustos.

Las entidades financieras que se unan al programa también dejan libertad para que elijas el notario y no el que te impongan desde el banco como suele ser habitual, aunque no obligatorio.

Los notarios ya podían denunciar que tal o cual hipoteca que caía en sus manos era abusiva porque incluía cláusulas indecentes, lo cual lavaba la cara a su tradicional papel de cobrar un dineral por supervisar la firma y dar fe de que el piso cambiaba de manos con hipoteca de por medio, haciendo la vista gorda de tasaciones mucho más altas que el valor en el que se escritura el piso y, ejem ejem, obviando algún que otro sobre de dinero negro.

Nuestra ignorancia financiera también se paliaría bastante con mayor interés y atención por nuestra parte y con una buena asignatura de economía práctica en el Bachillerato, en la que se aprendiera lo básico de una hipoteca y un alquiler, para cuando nos da por volar fuera de casa de los padres.

El nuevo mínimo del Euríbor vuelve a ahorrar dinero en la hipoteca

Las revisiones con Euríbor y sin suelo son una fiesta tras otra

Cuanto más bajo está y menos creemos que puede caer, más rebajitas nos trae a la hipoteca. El Euríbor, que ha cerrado septiembre en el nuevo mínimo histórico del 0,154%, sigue descendiendo un poco más cada mes, lo que hace que te dé rabia que no te haya tocado revisar las cuotas con el Euríbor de los meses siguientes.

Excepto en julio, que subió una mijaita de nada, el Euríbor lleva año y medio cayendo sin parar. La última cifra abaratará las hipotecas con revisión anual 11 € al mes, que vienen a ser 132 € al año. Esto es una media: la cantidad que al final ahorres dependerá de las condiciones de tu hipoteca (deuda pendiente por pagar, años por delante, etcétera).

Si el banco realiza revisiones semestrales, apenas notarás el ahorro, que será de unos 2 € al mes, o sea 12 € al semestre. Eso sí, mejor es esto que seguir pagando lo mismo o que suba la cuota, que ya lo hará cuando el Euríbor crezca, lo que no parece que vaya a ocurrir al menos hasta que el año que viene esté bastante avanzado.

Por ahora se ve que en octubre puede cerrar por debajo que el septiembre, ya que de momento lleva una media mensual del 0,14%. Que el Banco Central Europeo siga comprando deuda de los países con el euro, y que el conjunto general de la Unión Europea no termine de despegar de la crisis hacen que el Euríbor siga más caído que las barbas de Matusalén.

Además, los bancos tienen muy fácil conseguir dinero para prestarlo, ahora hay barra libre en el Banco Central Europeo (BCE), por eso dan cifras más bajas para calcular el Euríbor y mejores condiciones para las hipotecas actuales, que por otro lado compensan con comisiones por todas partes.

Todo esto es válido para hipotecas que dependen del Euríbor y que no tienen cláusula suelo. Y seguirá así mientras el BCE no suba los tipos de interés, en el 0,05% desde septiembre del año pasado. No parece que los vaya a incrementar, por lo menos de aquí a un año.

Se espera que el Euríbor siga bajo y cayendo en lo que queda de año y que suba un poquillo a lo largo del año que viene, no superando el 0,5% en el peor de los casos. Esto aumentaríalas cuotas, pero esperemos finalmente a ver qué pasa, porque esto sólo son predicciones y la cosa puede cambiar sobre la marcha.

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