El Euríbor sigue bajando, ¡ouuh yeaaaaah!
El Euríbor está que lo rompe. ¡Menos mal que por abajo! El indicador del que dependen el 95% de las hipotecas a tipo variable en España va a cerrar el mes de mayo en el 1,266%, la cifra más baja de los dos últimos años.
Si te revisan la hipoteca de forma anual con este Euríbor, la cuota te puede bajar más de 50 € o 60 € al mes, lo que supone un ahorro de más de 600 € o 750 € al año, porque en mayo del año pasado este índice cerró en el 2,147%.
¿De qué depende cuánto te ahorras? Del número de años que te quedan por pagar, el diferencial que se suma al Euríbor para calcular el tipo de interés, el dinero que te prestaron, etc.
Mayo es el séptimo mes seguido que baja el Euríbor, aunque solo el cuarto que supone un ahorro en las hipotecas. El primer mes que supuso una rebaja fue febrero de este año, pero el descenso en la cuota fue de unos pocos euros al mes porque el Euríbor de un año antes era un pelín más alto.
En marzo y abril la cosa ha ido mejorando y eso se consolida en mayo, cuando se ve que el ahorro en la hipoteca va a ser mayor para los que tengan la suerte de revisar la cuota con este Euríbor, siempre que no tenga cláusula suelo. Si tienes esta cláusula, la cuota se te quedará igual hasta que el Euríbor más el diferencial pactado sumen más que el mínimo que te obligan a pagar.
Como a los bancos les escuece que el Euríbor esté tan bajo y paguemos tan poco de hipoteca, están subiendo el coste de los nuevos préstamos. Mientras que hace un año el tipo de interés medio al que se daba una hipoteca era del 3,98%, las hipotecas que se dan ahora tienen un interés medio del 4,13%.
A la banca no le gusta saber que la perspectiva es que el Euríbor seguirá bajando, por eso pone de partida unos intereses tan altos para las nuevas hipotecas.
Las que ya están firmadas y sin suelo u otras cláusulas que limiten el mínimo de cuota a pagar, podrán seguir disfrutando de bajadas si se revisan en los próximos meses. La previsión es que el Banco Central Europeo (BCE) baje el precio del dinero, también llamado tipos de interés en la zona euro, del 1% actual al 0,75%, una cifra histórica nunca vista que va en consonancia con el crecimiento tan esmirriado de la economía en la mayoría de los países europeos.
Gracias a vuestra página y echando cuentas pues no soy economista pero tengo que administrar mi casa he conseguido conocer y tener conocimiento de ciertos conceptos económicos y sobre todo cómo es mejor ahorrar en un préstamo hipotecario, considero q lo mejor es quitar tiempo pues poniendo un ejemplo si un coche sale a una dtda velocidad y si el tiempo fuese como los kilómetros que tiene que recorrer hasta llegar ala meta pues si te vas quitando km o sea tiempo con pequeñas bonificaciones pues antes llegarás a la meta.
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En realidad amortizar en plazo sólo resulta más beneficioso si después te limitas a pagar exclusivamente las cuotas mensuales.
Pero si hace amortizaciones periódicas (por ejemplo para llegar al máximo de desgrabación), entonces lo único que importa es lo que pagas al año entre cuotas y amortizaciones. En este caso amortizar en cuota o en plazo es irrelevante, aunque suele ser mejor amortizar en cuota ya que esto aumenta tu solvencia ante imprevistos o subidas del euribor.
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Como tu dices amortizar en cuota te da mas solvencia a corto plazo, pero como en ese caso la disminución en la cuota se produce en parte porque la cantidad correspondiente a amortización disminuye la cantidad con la que se recalculará la hipotecas es cada vez mas próxima a la que correspondería si no hubieras amortizado. Mientras que amortizando en plazo lo que haces es pagar las próximas n cuotas sin intereses el resultado es que cada uno de los recalculos futuros se harán por exactamente por una cantidad igual a la que lo hubieras hecho sin amortizar menos lo amortizado y con un plazo de amortización inferior ambos aspectos disminuyen la variabilidad de las cuotas y resulta en una mayor reducción de la cantidad que como interés finalmente se paga al banco ademas de que cada vez que consigues reducir una año tu duración de la hipoteca disminuyes un recalculo y con ello una oportunidad de que te suba la cuota desgraciadamente todas estas ventajas se producen o bien en una forma diluida o bien a la finalización del préstamo.
Así que depende de las circunstancias específicamente los intereses, el plazo y la cantidad a amortizar con respecto a la deuda.
Por ejemplo con los intereses tan bajos como están ahora con una amortización pequeña (por ejemplo para llegar al máximo de desgrabación):
al principio de una hipoteca una amortización en cuota producirá una disminución pequeña es decir un aumento muy pequeño de la solvencia a corto plazo mientras que una amortización en plazo disminuye las probabilidades de que suba en el futuro (disminuye el riesgo a largo plazo) y la disminución en intereses será máxima con lo que te interesaría mas la amortización a plazo.
En los últimos años de la misma con la misma cuantía de amortización la diferencia en disminución de intereses será muy pequeña y dado que al quedarte un periodo corto tu riesgo es pequeño con lo que su reducción es despreciable mientras que la reducción en cuota será máxima lo que hace que lo ideal sea amortizar en cuota.
Es decir el que la amortización sea mas o menos periódica es indiferente con respecto a cual es mejor la amortización en cuota o en plazo y debes considerar las circunstancias especificas cada vez que vayas ha hacer una amortización.
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Todo esto de hacer amortizaciones si es mejor en cuota o en tiempo deberiamos decirselo al estado o a las autonomias con sus deficits, osea que vayan quitandose de enmedio esos deficits. ¿Por cierto sabeis quien cobra esos intereses? yo no
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Gracias Matahari por tu trabajo que ayuda a tantos a comprender un poco más los entresijos de la economia, y las hipotecas.
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¡Gracias a vosotros por seguir el blog!
Este mundillo hipotecario debería ser entendido por todos los que estamos en él y, por ello, debemos hacerlo entendible
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Mathari eres la mejor!!!
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pues si gracias, matahari. He caido en tu blog hace poco y me parece que voy a aprender mucho con él. Me pasaré de vex encuando.
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Si amortizas en tiempo el tiempo que te estas quitando no se verá influenciado por las subidas ni bajadas de euribor te lo quitas y punto en cambio si lo que quieres es quitarte cuota puedes ahorrarte un año algo de dinero pero como suba el euríbor puede que lo que te hayas ahorrado ese año lo pierdas al siguiente, ahora el euríbor ha tendido a la baja pero no sabemos por cuánto tiempo, de todas formas cuando amortizas tiempo ya vas reduciendo la cuota y pagarás menos intereses, otra cosa es ala velocidad con que quieras ir, eso depende de las circunstancias personales.
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Como ya he dicho, la premisa básica de mi argumento para que sea mejor amortizar en cuota, es no limitarse después a pagar la cuota impuesta por el banco sino pagar mediante amortizaciones adicionales la cantidad que más te convenga (da igual las veces que la explique, esta parte todo el mundo la ignora sistemáticamente).
Si amortizas en plazo, se te reduce el plazo y punto. No hay más opciones.
Pero si amortizas en cuota, la parte que te ahorras la puedes amortizar por tu cuenta a continuación. Nadie te obliga a pagar exclusivamente la cuota asignada por el banco (bueno, quizá las condiciones del contrato, pero ese es otro tema). De esta forma al amortizar en cuota tienes la opción de seguir pagando como si hubieras amortizado en plazo (con la consiguiente ventaja en intereses globales) o limitarte a pagar la cuota del banco si vienen una mala racha (aunque implique pagar mas en global).
La realidad es que si pagas una cantidad fija anual consistente en las cuotas del banco más las amortizaciones que realices, es irrelevante si amortizas en plazo o en cuota. Terminarás de pagar la hipoteca exactamente el mismo día y habrás pagado los mismos intereses, sólo que amortizando en cuota tendrás más flexibilidad.
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