¿Vas a comprar una casa y andas mirando hipoteca? Como cada mes, analizamos más de un centenar y te presentamos un completo análisis con las 10 mejores hipotecas y los 3 mejores préstamos a tipo fijo.

El mundillo hipotecario está movido y más que lo va a estar… Por fin, tras casi 3 años, se ha aprobado la reforma de la Ley Hipotecaria que trae muchos cambios para las hipotecas que se firmen desde mayo.

Uno de los más sonados, que ha traído más cola casi eclipsando a los demás, es que la banca deberá hacerse cargo de todos los gastos de la hipoteca excepto la tasación y las segundas copias de la notaría. Aun así son varias las entidades que, antes de que lo aprobara el Parlamento, ya pagan lo que les corresponderá desde mayo, incluida la tasación.

Por eso las hipotecas no han parado de subir. Bankia, Coinc, BBVA, ING, Santander, Bankinter han aumentado el diferencial, algunos adelantándose y asumiendo los gastos. Por delante de ellos quedan MyInvestor y Openbank, que no han subido el precio, pero que sí corren con los gastos, lo que demuestra que la guerra hipotecaria se está librando y ganando en Internet, porque es ahí donde vas a encontrar las mejores ofertas.

Es de esperar que en los próximos meses sean más las entidades que se suban al carro de incrementar el diferencial a cambio de ocuparse con los gastos, adelantándose a la aplicación de las nuevas reglas del juego. ¿Entonces interesa esperarse a que la banca asuma los gastos o es mejor firmar la hipoteca ahora, antes de que más entidades encarezcan los diferenciales?

Haciendo cálculos en el simulador, tanto con un préstamo de 120.000 como de 150.000, que supone el 80% de lo que vale la vivienda, la diferencia entre añadir al Euríbor un 0,89% o un 0,99% es de 5 y 6 euros al mes -respectivamente-, que al final de los 30 años que puede alargarse el pago del préstamo son 1.800 € en el primer caso y de 2.160 €, en el segundo.

Es muchísimo menos que los gastos de la hipoteca que se pagaban hasta noviembre del año pasado, que suponían alrededor del 10% de la hipoteca. Pero claro… El pago de la tasación no es obligatorio para la banca, aunque algunos lo están haciendo voluntariamente, y los impuestos ya los tienen que pagar por Real Decreto, así que queda lo menos caro por cubrir: factura de la notaría, gestoría y registro de la propiedad.

Teniendo en cuenta que la factura de la gestoría venía súper inflada, al final es lo comido por lo servido y lo mismo te da comprarte el piso con el Euríbor bajo y pagando los gastos, que con el Euríbor alto y sin pagarlos.

Lo ideal es que el banco asuma todo, no haya comisiones y tampoco vinculación, prestándote la mayor cantidad posible con el diferencial más bajo y al mayor plazo posible. Eso sí, cuanto más larga sea la hipoteca más intereses pagarás, así que es preferible tener una cuota cómoda pero a devolver en el menor tiempo.

Algunas entidades como Caixabank apuestan descaradamente por el tipo fijo. En el caso de este banco ya sólo comercializa estas hipotecas, siendo la cuarta parte de todas las que tiene. En otros casos, como Bankinter, se ha subido el variable y bajado el fijo, encontrándose bancos que nada más entrar en su página web te meten las hipotecas fijas por los ojos.

Las mejores hipotecas a tipo fijo a 20 años son las de Coinc, a 1,99%, sin vinculación ni comisiones; las de Openbank, que van del 2,15% al 2,35%, dependiendo de si te prestan el 50%, el 70% o el 80%; y la Hipoteca Fija Sin Comisiones de Bankia, al 2,20% para ingresos superiores a 3.000 euros al mes, y del 2.50% en caso de ganéis entre 1.800 y 3.000 euros mensuales.

¿Buscas préstamo hipotecario y quieres saber cómo está el panorama? Como cada mes, analizamos a fondo este mundillo, hablamos de las novedades y creamos un ranking con las 10 hipotecas más baratas a tipo variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Tras lo que vimos en enero, la guerra hipotecaria está bastante parada. Aunque el Euríbor está subiendo y los bancos van cobrándonos más intereses con cada revisión de las hipotecas variables, la mayoría de entidades ha congelado las ofertas para nuevos préstamos. No quieren subirlas; sienten temor y expectación a partes iguales ante la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, lo que se espera que pueda ocurrir en marzo.

Así que los bancos que de verdad quieren competir por ganar clientes no han tocado sus ofertas, las mantienen. Los que suben ahora el precio son los que no tienen tanto interés en pelear con la competencia, los que tienen miedo o los que, simplemente, aprovechan la situación de sentencias contrarias a la banca y nueva ley, para aumentar los costes.

Como por ejemplo ING, que ha encarecido el diferencial de su Hipoteca Naranja del 0,99% al 1,11%. A cambio asume todos los gastos de la hipoteca -tasación incluida-, ya que es algo que tendrá que hacer a partir de que entre la nueva ley en vigor. Se anticipa pero se lo cobra con creces, así que no es tanto chollo como parece al principio.

Caixabank, Pibank (del Banco Pichincha) y MyInvestor (banco online de Adbank) también corren con todos los gastos, si bien Caixabank sólo tiene hipotecas a tipo fijo. Las otras dos son más baratas que la de ING porque cuentan con un diferencial más bajo y no tienen comisiones ni vinculación.

De las dos, la más rentable es la Hipoteca Sin Mochila MyInvestor, cuyo diferencial es menor: 0,89% frente al 0,95% de Pibank. Lo malo es que sólo presta hasta el 70% a 25 años, no resta el Euríbor negativo al diferencial (cláusula cero) y sólo puedes amortizar anticipadamente a partir de 1.000 euros.

Estas ofertas encajan en el escenario en que vivimos, con un Euríbor que no para de subir desde mayo del año pasado, que cerró enero en el -0,116% y que, de seguir así, llegaría a terreno positivo antes del verano. Pero analistas y Banco Central Europeo ven la economía muy parada y creen que esa tendencia se va a parar.

Eso también explicaría que ING haya aumentado el diferencial: a Euríbor bajo, diferenciales altos para compensarlo y obtener la misma ganancia. Seguramente por eso también Bankinter haya bajado el tipo de sus hipotecas fijas (1,99% a 20 años), que por cierto están llenas de vinculación y comisiones que no compensan. Hace como ING, que lo que da por un lado se lo cobra muy bien por el otro.

Lo que hagan los bancos en global en los próximos meses nos dará la pista de por dónde van a ir los tiros; de momento la mayoría espera mirando con un ojo la nueva ley y con el otro la evolución del Euríbor.

En el tipo fijo, este mes las mejores hipotecas están en MyInvestor, Openbank y Coinc. MyInvestor ofrece un 2,20% a 20 años, prestando sólo hasta el 70%. Lo mejor es que no tiene vinculación ni comisiones y que corre con todos los gastos de la hipoteca. Openbank tiene la Hipoteca Open Fija con un 2,15% a 20 años, sin comisiones y con la única obligación de domiciliar los ingresos.

En Coinc la oferta es 1,99% a 20 años, sin vinculación ni comisiones, pero todo es online excepto la firma ante notario. Si es mejor una hipoteca a tipo fijo o variable… Con el Euríbor subiendo parece que fija, pero habrá que ver si se para o continúa en aumento y depende también del plazo. De momento para menos de 20 años sigue interesando a tipo variable.

Año nuevo, hipoteca nueva. Y vaya si va a ser nueva… ¡Y diferente! Tras la aprobación de la nueva ley hipotecaria el pasado mes de diciembre, las condiciones de los préstamos que se firmen en 2019 van a cambiar a partir de que entre en vigor, lo que se espera que ocurra en marzo.

Como cada mes te traemos el resumen del panorama hipotecario actual y las perspectivas para 2019. Analizamos decenas de préstamos y te mostramos una clasificación de las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

La nueva ley hará que ya no se pueda obligar a firmar ningún seguro, aunque el banco sí podrá seguir chantajeándote para que lo firmes a cambio de rebajar el tipo de interés, algo que ya venían haciendo en todas las hipotecas fijas y variables. Eso sí… Totalmente prohibido obligarte a firmar con sus empresas: podrás elegir la que quieras siempre que el producto que contrates (por ejemplo seguros) sea similar.

No necesariamente la nueva ley va a encarecer las hipotecas, ya que los bancos siguen necesitando aumentar su cartera de clientes. Tampoco tendrían que subir de precio porque ya lo hará el Euríbor por ellos… Está imparable y ha cerrado diciembre en el -0,129%. Si nada lo para, en la primera mitad de 2019 (quizá marzo o abril) llegará al 0%. Será el momento de ver si bajan las ofertas a interés a variable y suben a tipo fijo.

¿Interesará más firmar a tipo fijo o variable? Depende del plazo de la hipoteca y del riesgo que quieras correr. Para hipotecas inferiores a 20 años sigue interesando el tipo variable, porque con el fijo estarás pagando un 1% más, aunque tendrás asegurado que siempre sabrás lo que pagas de cuota, porque ésta no variará nunca.

Tampoco hay que descartar que las hipotecas cambien cada una a su manera, según el banco. Con la nueva ley y el Euríbor subiendo desde agosto del año pasado, los bancos quieren conseguir nuevos clientes pero quieren mantener márgenes de negocio, sobre todo si tienen que devolver dinero por el IRPH, las multidivisa y asumir casi todos los gastos de la hipoteca.

Entre otras cosas, tienen miedo por asumir todo esto y que luego llegue otro banco y les robe el cliente con una oferta más atractiva. Antes tenías que quedarte con tu banco si te contraofertaba con lo mismo, pero Ciudadanos quiere incluir una enmienda en la nueva ley, cuando pase por el Senado, para que tú puedas elegir en qué banco dejas finalmente la hipoteca, te ofrezca lo que te ofrezca cada uno.

Este mes las mejores hipotecas variables están igual que en diciembre, en Coinc (el banco online de Bankinter donde todo lo que haces es online, de ahí el bajo precio); Openbank, BBVA, ING y el nuevo Pibank. El diferencial más repetido es el 0,89% y las mejores hipotecas son las que no cobran comisiones y tienen poca o ninguna vinculación, sin cláusulas raras.

Tras un noviembre movidito, los bancos no han hecho ningún movimiento para despedir 2018 y recibir 2019. Lo más probable es que estén pensando cómo les afectará la nueva ley y si van o no cambiar algo de aquí a que entre en vigor. En el terreno fijo, al ver que el Euríbor sube sí que probablamente subirán los tipos de interés más rápidamente.

Por el momento, las mejores hipotecas a tipo fijo a 20 años están en Bankia, al 2%; BBVA, donde cobran un 2,05% y Openbank con un 2,15%. Hasta que el Euríbor no suba por encima del 2% este tipo de préstamos no compensan y, seguramente, cuando el Euríbor alcance esa cifra los tipos fijos haya subido mucho más, desaparecido o vuelto a ser algo residual.