¿Estás buscando hipoteca y no sabes cuál es mejor? ¿Quieres saber si de verdad los bancos han subido el precio de sus nuevos préstamos tras el decretazo que les obliga a asumir el impuesto de las hipotecas?

Para resolver ésta y otras dudas, hemos analizado el panorama hipotecario a fondo, como cada mes desde más de 5 años, y te presentamos un resumen de cómo está la situación y cuáles son las mejores hipotecas a tipo fijo y variable en este mes de diciembre. ¡¡Este mes hay muchos cambios!! Hipotecas nuevas de bancos nuevos, hipotecas que han dejado de existir, otras que cambian de condiciones… ¡¡Empezamos!!

La cosa está que arde en el sector hipotecario tras el Real Decreto que obliga a la banca a pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD). De momento no vale para hipotecas ya firmadas, pero es posible que un futuro sí puedas cobrarlo si firmaste la hipoteca antes del Real Decreto, puesto que la asociación Adicae ha llevado el asunto ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, donde las cosas se tardan en resolver pero sus opiniones suelen ser favorables a los clientes españoles. Así es como se han resuelto, entre otras cosas, la cláusula suelo y la cláusula de vencimiento anticipado.

Por ahora, dado que se espera que la reforma hipotecaria cargue todos los gastos de la hipoteca a la banca -excepto la tasación-, algunas entidades como Caixabank, Pibank (nueva filial online del Banco Pichincha) y el recién creado MyInvestor ya asumen el pago de la gestoría, notaría, registro e impuestos (IAJD). Eso sí… A cambio Caixabank ha subido el precio de todos los préstamos, los fijos y los variables.

Por su parte, BBVA, Bankia e ING no han movido ficha todavía, pero dicen que se adaptarán a la ley y, sobre todo, que esperan a ver qué novedades trae finalmente la reforma hipotecaria, que va avanzando pero no verá la luz antes de 2019.

Ni Santander ni Banco Cooperativo Español ofrecen diferenciales en la web, adaptan la hipoteca a tu perfil como cliente, Ibercaja ha subido a Euríbor + 1,10% y Caja Rural de Granada ha borrado del mapa su Hip Hip Hipoteca.

Sabadell, que siempre ha destacado por ser caro y cobrar muchas comisiones, es el que más claro ha hablado: si los bancos asumen estos costes, subirán las hipotecas de la forma que sea (comisiones, vinculación, diferenciales…) porque dice que los bancos no prestarán “a pérdidas” y que, con el tiempo, desaparecerán los mismos precios para todos.

El Sabadell cree que se darán hipotecas según el perfil de la gente, algo parecido a lo que estaba pasando hasta ahora pero mucho más marcado. Ofertas a medida, nada de ofertas generales.Y es verdad: muchos bancos ya no ofrecen nada en la web, te emplazan a que vayas a la oficina.

Por ahora también se ha visto que la banca en masa ha subido el precio de las hipotecas fijas. Además del pago de lo ya comentado, el Euríbor está aumentando: ha cerrado noviembre en el -0,147%, aún en negativo pero sin parar de subir desde abril. Por eso y porque una gran lupa está sobre los movimientos de la banca no parece factible que aumenten las comisiones o los diferenciales descaradamente. Han eliminado discretamente las ofertas más agresivas, pero seguirán compitiendo entre sí.

Esos 13 euros al mes que se calcula que tendrían que subir las hipotecas para no perder dinero con el pago de los impuestos, irán poco a poco quedando compensados con la subida de las cuotas hipotecarias producidas por el paulatino e imparable aumento del Euríbor, al que se unirá dentro de un año la subida de los tipos de interés, actualmente en el 0%.

En las hipotecas a tipo fijo también hay mucho movimiento, sobre todo subida de precio y mucha mayor visibilidad en las páginas web. La banca quiere que te hipoteques a tipo fijo. Destaca Bankia con su 2% a 20 años, sin vinculación ni comisiones; la hipoteca fija del BBVA al 2,05% y la de Coinc al 2,35% a 20 años.

¿Buscas hipoteca y no sabes si te toca pagar los impuestos o si es mejor a tipo fijo o variable? La cosa está que arde, así que, como cada mes, analizamos en detalle el panorama hipotecario y te contamos nuestras conclusiones sobre las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Lo más destacado en noviembre es que las ofertas que ves ahora pueden cambiar este mismo mes como consecuencia de la decisión que tome hoy el Tribunal Supremo sobre quién debe pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), más comúnmente llamado impuesto de las hipotecas.

Como hay bancos que prevén que la respuesta del Supremo sea que pague la banca, Caixabank e Ibercaja ya han encarecido sus ofertas tanto a tipo fijo como variable, mientras que otros mantienen su hipoteca igual, como por ejemplo ING a Euríbor +0,99%, el Santander en Euríbor + 0,79% o el BBVA en Euríbor + 0,89%.

Las reacciones de la banca son de lo más diversas: desde Bankinter que a principios de mes bajó el diferencial a del 0,99% al 0,89%, y ahí lo mantiene a pesar de la incertidumbre en la que nos tiene el Tribunal Supremo, hasta Bankia, que tampoco ha tocado nada pero dice que acatará la sentencia, sea cual sea, o Sabadell y Caixabank que no quieren pagar porque piensan que hicieron todo de manera legal.

Que la firma de hipotecas se ha ralentizado en estas últimas semanas no es ningún secreto; incluso hay entidades que dieron la orden de paralizar todas las operaciones hasta ver la opinión definitiva del Supremo. Si al final este tribunal ratifica su opinión y el impuesto debe asumirlo la banca a partir de ahora, algunas entidades amenazan con encarecer las hipotecas, mientras que otras como Bankia dicen que no tienen por qué, ya que la competencia entre bancos es muy fuerte porque todos quieren -¡¡necesitan!!- nuevos clientes.

Según la agencia de calificación Moody’s, el impacto económico en sus cuentas puede estar entre los 640 millones de euros al año, si sólo pagan a partir de ahora… Llegar a los 2.300 millones si asumen lo de los últimos 4 años… O hasta los 10.000 millones si la cosa se remonta más atrás de 2010.

Es una cifra global para toda la banca, muy asumible y nada comparable a la factura con la que se han encontrado en otros abusos como la cláusula suelo. Eso sí… Como se les junte con el resto de gastos de las hipotecas y haya retroactividad, o sea que tengan que pagar lo antiguo y no sólo lo nuevo, el monto va a subir considerablemente y ya veremos qué pasa.

Aunque veremos de todos, en principio no tienen por qué subir las hipotecas, ya que para competir en la guerra de precios o bien paralizan las ofertas donde están -la opción más conservadora- o las encarecen a través del interés fijo el primer año. Poco margen más tienen para no tocar el tan llamativo diferencial, ya que la reforma de la ley hipotecaria, que se supone que por fin -tras dos años de retraso- se aprobará mañana en el Parlamento, limita mucho el uso de comisiones y persigue la vinculación excesiva y obligatoria.

Además, la comisión de apertura se ha tumbado en los tribunales y el Euríbor ha empezado por fin a subir. Aunque muy despacio, ya va por el -0,154% en el que ha cerrado octubre y si, finalmente, se suben los tipos de interés cuando cambie la presidencia del Banco Central Europeo a finales del año que viene, subirá aún más. Despacito, pero haciendo que los bancos ganen cada vez más con las hipotecas ya firmadas, en vez de cada vez menos, como había sido hasta ahora desde 2014.

¿Entonces qué es lo mejor? Si ya tienes una hipoteca preconcedida o una oferta formal del banco, acéptala y firma cuanto antes, por si acaso tu entidad es de las que sube el precio. Eso sí, echando un ojo a lo que diga hoy el Tribunal Supremo sobre los impuestos, para no tener que andar reclamando después en el futuro. No pagues el IAJD si le toca a la banca.

Las mejores hipotecas siguen en el tipo variable si vas a endeudarte como máximo a 20 años. A partir de ese periodo interesa más el tipo fijo, donde los mejores intereses este mes están en BBVA al 2,05% a 20 años, mismo interés y que su gran competidor el Santander. Les siguen Bankia, con la Hipoteca Fija Sin Comisiones, al 2,25% si ganáis hasta 3.000 euros, y al 2% para ingresos superiores. Y Bankinter, al 2,35% a 20 años.