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Regalitos de 2013 que nos llevamos a 2014

Otro año que se queda empantanao el chiringuito hipotecario (con muuuchos problemas por resolver)

Otro año que se queda to-empantanao

A pesar de haber recuperado la desgravación fiscal nada más llegar al poder, Marianico el Recorto se la cargó dos meses después para los que hayan comprado piso con hipoteca en 2013. Y espérate porque junto con las campanadas de fin de año ya suenan campanas de que se la quiere cargar pa to quisqui.

Este año también han muerto, por fin, el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y y el IRPH CECA, que después de año y medio en el corredor de la muerte pasaron a mejor vida el Día de Difuntos.

Quedan el IRPH Entidades, más caro que el Euríbor, y un millón de hipotecados (el 13% del total) con un cabreo sordo por pagar una media de 1.200 € al año más que si tuvieran Euríbor.

Bueno… De éste qué os voy a contar… Se sospecha que es más falso que una moneda de dos caras y que está manipulado por los bancos. Se ha demostrado que 7 entidades, entre ellas grandes bancos como Citigroup, Barclays Bank o Deutsche Bank, se han inventado las cifras para calcular el Euríbor a fin de parecer más solventes y subirlo o bajarlo para ganar dinero. Les ha caído un multazo y se sigue investigando.

Se ha dado un varapalo gordo a la cláusula suelo, con una sentencia histórica del Tribunal Supremo, que dice que el suelo es nulo si cuando firmaste la hipoteca el banco no te dejó bien clarito que te iba a limitar el mínimo a pagar de hipoteca en un 2% o 3% de interés -en algunos casos más-, lo que molesta especialmente ahora que el Euríbor está en torno al 0,5%. BBVA, Cajamar y Nocaixagalicia lo han quitado, pero el resto unos sí y otros no.

Los diferenciales de las hipotecas han seguido subiendo, por eso cada vez se pagan intereses más altos, aunque  ya hay dos (Bankinter y CajaSur) con un diferencial por debajo del 2% y, eso sí, con elitismo y esclavitud de por medio. Para reducirla, el Parlamento Europeo ha aprobado una norma por la cual no te podrán exigir que contrates ningún producto para que te den la hipoteca o para bajar el diferencial. Ahora sólo falta que esto llegue a España…

El número de préstamos continúa cayendo en picado y ya son 2 de cada 3 los pisos que se pagan al contado, principalmente por extranjeros e inversores con más pasta que un restaurante italiano.

Aparece alguna que otra hipoteca joven, todavía pocas. La banca online ha dejado de ser la más barata porque los bancos dan mejores préstamos para comprar sus pisos. También ha nacido el banco malo, con hipotecas que no son tan buenas como parece para intentar que te quedes con las viviendas que no quiere nadie.

Se aprobó una Ley Antidesahucios que apenas ha cubierto las necesidades de un 10% de las personas que dejan de pagar la hipoteca, así que también ha aumentado la okupación de pisos, ¡incluso chalés! Porque ya que okupas, pues okupas con estilo…

Los tipos de interés han bajado al 0,25%, una cifra histórica y muy baja que no está haciendo que el Euríbor caiga, pero que de momento ha mantenido las hipotecas más baratas que nunca. Esperamos que así sigan. Aaaaaameeeeeeeennnn…

¿Cómo son las hipotecas del banco malo?

En el país de los ciegos, el tuerto es el rey

En el país de los ciegos, el tuerto es el rey

Dentro de lo chungo que está conseguir hoy en día una hipoteca y de la pésima oferta que hay, plagada de altos intereses, diferenciales por las nubes, cláusulas guarras y esclavitudes varias si quieres bajar el diferencial, parte de la oferta menos cutre viene de la mano del banco malo, llamado Sareb.

Allí hay parte de los pisos que a la banca le estaba resultando más difícil vender. Tan desesperados están por quitárselos de encima que les puedes hacer una oferta y te escuchan.

Para ayudarte a comprarlo antes de que termine 2014, tienen un crédito de hasta 1.000 millones de euros, cortesía de algunos bancos que están aprovechando esto para hacerse publicidad.

Por riguroso orden de llegada, hablo de Santander, CaixaBank, Sabadell, Banco Popular, BBVA, Caja Rural, KutxaBank, ING Direct y Bankinter. Lo más llamativo es que casi todos ponen a las hipotecas del banco malo mejores condiciones que si el piso no es de ninguna entidad.

Las hipotecas del banco malo tienen unos diferenciales por debajo de la media. ¡¡Comprar piso al Sareb tiene premio, chavales!! Mientras que el diferencial medio ronda el 3%, el del banco malo está entre el 2,25% y el 2,50%, a lo que hay que sumarle el Euríbor, claro.

Lo que no ponen, al menos el Santander y el Popular, es mejores condiciones que para comprar sus propios pisos, porque la banca puede ser mucha cosas pero no tonta. O sea, que antes de preguntar por una hipoteca tienes que tener claro para qué vivienda, porque tienes las hipotecas para sus pisos, las hipotecas para los del banco malo y las hipotecas para el resto de casas, más conocidas como Misión Imposible o Hipotécate si Puedes.

ING Direct y Bankinter, por ejemplo, sí tienen las mismas condiciones para sus clientes que para los que compren un piso al banco malo. En general estos préstamos te exigen una vinculación muy alta, contratando todo tipo de seguros y productos, domiciliando la nómina y recibos, etcétera, si quieres tener el diferencial más bajo.

En resumidas cuentas, son unas hipotecas ni tan buenas como las que dan los bancos para sus pisos, pero tampoco tan malas como la oferta general. La buena noticia es que te recibirán con los brazos abiertos porque se trata de pisos que les está costando muchísimo vender, así que si estás pensando en comprar, date una vueltecita por la página web del malo, porque podría ser tu mejor opción. ¿O la única?

Los pisos de bancos dan mejores hipotecas que la banca online

Aunque el cerdo se vista con flores, sigue siendo un cerdo

Aunque el cerdo se vista con flores, sigue siendo un cerdo

Espejito, espejito… ¿Quién da las mejores hipotecas? Los bancos para pisos de bancos. ¿¡¿¡Cóooomooooo?!?!

Lo que oyes, las mejores hipotecas ya no están en la banca online, como en los últimos años, ahora los préstamos menos malos son los que la banca da para deshacerse de sus propias viviendas.

Si antes era ventajoso contratar una hipoteca online porque ahorrabas pasta, ahora lo mejor es decirle al colega del banco que primero te enseñe el catálogo de sus monadas de ladrillo y después ya habláis de condiciones.

No es que te vaya a salir el piso a cero interés, pero por lo menos evitarás pagar unos intereses abusivos que claman al cielo y esclavizarte más que Kunta Kinte.

Tú fíjate, mientras que el Santander y Deustche Bank te dan Euríbor + 1,25%, y el Popular pone eso los dos primeros años y luego Euríbor + 1,75% para comprar una de sus casas, la banca online no te da nada mejor que Euríbor + 2,29% (ING Direct), 2,50% (Uno-e) o 2,64% (Ibanesto).

Los intereses de las online siguen siendo mejor que los de la banca presencial y la vinculación es más baja, aunque ya no sean las hipotecas más baratas. Antes estaban guay porque ellos ahorraban costes haciendo que tú te encargaras de parte del proceso y, ahí está el quid de la cuestión, eliminando al fulano que te explica las cosas y cargándose también la oficina.

Quién les iba a decir a los bancos online, esos que ponen hipotecas de más colores que la bandera del orgullo gay, que iba a ser la banca presencial la que les iba a hacer sombra.

A ver, es que nadie da duros a peseta y la banca online ha espabilado más que Forrest Gump. Si las entidades de toda la vida han puesto los intereses en la parra para que el Euríbor tan bajo que disfrutamos ahora no les haga perder un chavo, los otros no quieren quedarse atrás y por eso sus hipotecas se parecen ahora más a las de los bancos tradicionales que a las que estos mismos ofrecen para sus pisos y que ahora son, precisamente, su mayor competencia.

De todas formas, no nos llevemos a engaño. A la banca, sea online, presencial, el banco malo o perico el de los bancotes, no le interesa dar hipotecas. Ha habido muchos casos de impago, la gente pierde el curro con más facilidad que el pelo y, aunque en España lo último que se deja de pagar es el piso, con permiso de la cesta de la compra, la peña deja de cumplir y, como la banca va dos pasos por delante, sólo da pasta a gente solvente y para sus propios pisos.

Los bancos son muy interesados y, si ganan dinero con las hipotecas que dan para sus pisos, ¿qué les costaría dar las mismas condiciones para todos los inmuebles? ¡¡Está claro que no les da la gana!!

Así son las hipotecas del banco malo

Los mismos perros con distintos collares

Los mismos perros con distintos collares

Comprar un piso al banco malo no es tan rentable como comprárselo a cualquier otro banco que tenga promociones o viviendas embargadas.

Son los pisos que más urge vender, los que ninguna entidad conseguía colocar,  por eso los han metido todos en un saco llamado Sareb (el nombre real del banco malo) y deberían ofrecerlos en buenas condiciones, con hipotecas más ventajosas y atractivas para que la gente se lance a querer comprarlos.

Pero quéeeee vaaaaaa. Los tres magníficos que se han atrevido a meterse en este charco, Caixabank, Santander y Sabadell, han puesto truños en vez de cosas decentes.

Sus préstamos tienen en común un nombre rimbombante que, una vez vista la hipoteca suena irónico, parece que te toman el pelo. Los tres son para que uses la vivienda como habitual, te dejan 30 años para pagar y te prestan hasta el 80% de lo que marque la tasación.

Los intereses son de traca: la joyita de la antigua Caixa se llama Préstamo Hipotecario Estrella Bonificado Sareb-CaixaBank y te cobra Euríbor + 3%. Ahora pagarías 3,5% de interés, aproximadamente, pero imagina cuando suba el Euríbor al 2% y 3%, ¿podrías pagarlo?

Si te atas al banco con productos y esas cosas, puedes bajarlo hasta Euríbor + 2,30%, lo que está mejor pero tampoco es para montar fiesta. La Superhipoteca Sareb-Santander, tiene un interés de Euríbor + 2,25% si te sometes al banco a base, cómo no, de contratar cositas extra.

La tercera opción se llama Hipoteca Bonificada Sareb-Sabadell. Tiene un tipo fijo del 4% el primer año y de Euríbor + 3,5% el resto del tiempo. Lo puedes dejar en Euríbor +2,5% si te dejas sodomizar con productos y servicios.

También tienes hipotecas para usar el piso como segunda residencia, pero con menos tiempo para devolver el dinero, prestándote menos cantidad y con un interés más alto. A lo mejor te empieza a parecer atractivo veranear con la familia aunque la suegra venga en el pack.

Teniendo en cuenta que te compras un piso de banco por Euríbor 1,25% (y de ahí en adelante), estas hipotecas del Sareb no son buenas. Son mejores que las de muchos bancos, están al nivel de las menos malas de la banca para cualquier piso, pero son bastante peores que las de las viviendas que venden las entidades.

Tiene sentido que no den las mismas hipotecas para unas que para otras, todo el mundo barre para dentro, pero estas condiciones son demasiado. Es como que quieren que se vea que se tiran el rollo dando hipotecas, pero dándolas tan malas que no merece la pena meterse en ese fregao porque sale más rentable un piso del banco.

El banco malo se quedará con 90.000 millones en pisos e hipotecas

El malo viene a por el botín y no se irá sin sacar su buena tajada

El malo viene a por el botín y no se irá sin sacar su buena tajada

Decían que no se iba a crear jamás y ya está aquí. Es el banco malo, se llama SAREB y lejos de ser el malo de la película viene a rescatar a los bancos a los que se ha ayudado con dinero público, para ver si les quita de encima el callo de los pisos sin vender y de las hipotecas tóxicas que no se pagan.

El Gobierno va a aprobar el próximo 16 de noviembre un decreto para que eche a andar, así que los bancos se han puesto las pilas más que el conejito del Duracell para ofrecer sus pisos con los descuentos que hasta ahora se resistían a aplicar.

Algunos llegan al 70% y han convertido sus páginas web en verdaderos escaparates inmobiliarios, por eso las promotoras se quejan de que la banca les hace la competencia desleal. ¿Pero cuándo un banco ha sido leal a alguien que no sea él mismo?

Éste es un buen momento para comprar si encuentras perrito que te ladre, o sea si tienes ahorrado el dinero para la entrada del piso, si te mola alguna de las guarrerías que atesoran los bancos en plan Gollum y su tesoro, y si te prestan el dinero para pagar el resto y luego ir devolviéndoselo con grilletes en los pies, cadenas en las manos y cara de sí, bwana durante los próximos 30 ó 40 años.

El Gobierno se ha fulminado las cuentas vivienda y la desgravación de la hipoteca a partir de 2013, además de subir el IVA para vivienda nueva del súperreducido 4% al reducido 10%. Así que, con lo caras y duras que están las hipotecas, parece mentira pero éste es un buen momento para comprar porque la mierda de situación que hay ahora luego se va a volver aún peor.

La idea es que el banco malo, técnicamente llamado entidad de gestión de activos -juas, qué fisno-, lidie con hipotecas superiores a 250.000 €, solares, pisos sin terminar y terminados que cuesten más de 100.000 €. En total, taraaaaaaan… ¡hasta 90.000 millones de euros!

El Gobierno va a tener menos del 50% de su propiedad a través del FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria), que se ha estado usando para ayudar y rescatar a bancos, y endiñar el resto de las acciones a aseguradoras, fondos de inversión y entidades financieras que de momento estén tan fuertes y sanas como el gigantón de Los Pitufos.

La intención es colocar en los próximos 15 años todas esas joyitas que ahora son un marrón de proporciones industriales. Se supone que para sacar tajada de este reto, el banco malo se quedará baratitos los pisos e hipotecas con problemas de pago para luego venderlos lo más caros que pueda y así sacar mayor beneficio.

El descuento con que asumirá estos pisos es del 63%, así que seguro que ahora más de un banco estará arrepintiéndose de la cabezonería de no haber querido bajar el precio para que los compraran los particulares con una hipoteca abusiva de las que están dando.

Muy bonito esto de ayudar a la banca, ¿pero para cuándo una ayudita real a los hipotecados? Porque el código de buenas prácticas se ha quedado en humo del tabaco que fumaban en pipa en el siglo XIX.

Dinerete, acciones y buena voluntad para sacar a los bancos del pozo, ¿pero para cuándo un banco malo que nos perdone todas las hipotcas abusivas o que las convierta en préstamos decentes? Me da a mí que esto no lo conseguiría ni la princesita que besó al sapo y lo convirtió al príncipe.

Las hipotecas morosas podrán terminar en manos del ‘banco malo’

El banco malo será más un salvavidas para las hipotecas chungas que el malo de la película como sugiere su nombre

El banco malo será más un salvavidas para las hipotecas chungas que el malo de la película como sugiere su nombre

¿Qué es un banco malo y qué pasa si se queda con mi hipoteca? Desde hace un tiempo escuchamos hablar de la creación de un banco malo que descargue a los demás del marrón de las hipotecas que no se pagan.

Primero dijo el ministro de Economía, Luis el Guindos, que no se iba a crear bajo ningún concepto, pero como la Unión Europea ha dicho que o se crea o no se ve un duro de los 100.000 millones de euros para rescatar a la banca, se ha cambiado de opinión con más facilidad que de gayumbos.

¿Pero qué porras es un banco malo? Pues de todo menos malo. Es más bien bueno, el salvador y rescatador de los bancos que tienen hipotecas difíciles de cobrar, tanto de particulares como de constructoras y promotoras inmobiliarias.

Es un banco que descargaría a todos los demás de estos préstamos o de pisos embargados que no se venden, lo que por ahí se llama activos tóxicos. Se los quedaría por su valor en el mercado actual, que es mucho menos que su valor real o el que se pagó por ellos.

Intentaría cobrar la hipotecas o colocarlas  en el mercado financiero y dar salida a los pisos, evitando que estos ahoguen a los bancos que los tenían antes. Por eso es un banco bueno y no malo, pero se llama así porque se lleva todo lo malo que tienen los otros bancos.

De momento, las únicas entidades financieras en España que están obligadas a descargarse de estos activos tóxicos son las intervenidas por el Estado: Bankia, Catalunya Caixa, Nova Galicia Banco y el Banco de Valencia.

Las demás lo pueden hacer y seguro que les alivia mucho, pero no están obligadas. O sea que el banco malo cargará con mucha porquería, pero no con toda.

El Gobierno calcula que entre toda la banca hay 100.000 millones en hipotecas problemáticas y 80.000 millones más en pisos terminados sin vender, pisos sin terminar o suelo comprado para construir, que antes era de inmobiliarias y que, al no pagar los préstamos recibidos, se han quedado los bancos.

¿Y de dónde va a sacar el banco malo el dinero para comprar todo esto? Jejeje, de los 100.000 millones de euros que la Unión Europea va a prestar para rescatar a la banca.

Todavía no se sabe cuánto de ese dinero se quedará este banco, pero si escuchas que cierta cantidad va a parar a la “entidad de gestión de activos”, ésa es la pasta para el banco malo, pues así lo llaman técnica y fisnamente.

Si tu hipoteca termina en el banco malo la tendrás que seguir pagando igual. Lo más probable, eso sí, es que el nuevo dueño de tu deuda intente cobrarla con más fuerza e interés que el banco anterior, pero al menos puedes dejar de contener la respiración porque, teóricamente, no puede cambiar ni una coma del contrato hipotecario y las condiciones en las que sigues debiendo el dinero son las mismas que firmaste con el primer banco.

Ah, sí, sí: te enterarás si tu hipoteca termina en el banco malo o donde fuera, porque te tienen que avisar de ello.