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El Euríbor abaratará las hipotecas una media de 1.200 € al año

Este halloween los del "tutto o muette" van a ser los que tengan cláusula suelo

Este puente de halloween vuelven a recibir calabazas los que tienen cláusula suelo. Cuñaaaaaoo

Lo del Euríbor es muy pero que muy fuerte. El indicador al que están ligadas las cuotas de casi todas las hipotecas a interés variable en Ejpaña ha cerrado en el 0,65%, la cifra más baja de toda su historia.

Pero bueno, esto ya no nos impresiona porque parece que casi lo esperábamos, después de llevar más de un año bajando y marcar un nuevo mínimo histórico tras otro en los últimos tiempos.

Éste es el segundo mes consecutivo que está por debajo del precio del dinero, que el Banco Central Europeo (BCE) mantiene en el 0,75% y por debajo de lo que cualquier mago de la imaginación hubiera podido pensar jamás.

Esta maravillosa noticia para los que revisen su cuota con el dato de octubre y no tengan la dichosa cláusula suelo supone un ahorro mensual de hasta 100 euros, que al año pueden suponer hasta 1.200 euros. ¿Y eso? Pues porque en octubre del año pasado, el Euríbor cerró en el 2,11%.

Lo digo siempre pero no por ello es menos cierto: ésta es una gran noticia en los tiempos duros de paro, recortes y subida de precios que estamos viviendo. Si ahora ya hay muchos desahucios, sobre todo de las hipotecas ejecutadas cuando el Euríbor estaba por las nubes, no quiero ni imaginar cuánta gente perdería su casa si este indicador no estuviera más bajo que la confianza del PSOE en Alfredo Pérez Rubalcaba.

Aunque el precio del dinero se quede en el 0,75%,  lo que todavía está por ver, en los próximos meses todo apunta a que el Euríbor seguirá bajando. Además, parece que esta cifra tan baja seguirá así durante un tiempo largo, al menos mientras la economía esté más por los suelos que una fregona.

La parte mala es que los bancos quieren seguir ganando dineroy para las nuevas hipotecas están poniendo unos intereses estratosféricos, a fin de que el Euríbor bajo no afecte a sus ganancias.

Aunque estuvieran manipulando el Euríbor, algo que están intentado demostrar, de momento hay muchas familias españolas que se benefician de que esté tan bajo, así que aún no corre prisa que cambien la forma de calcularlo.

Otro gallo cantaría si estuviera tan alto como laaaa lunaaa, ay-ay… Pero como no es así, no nos corre prisa la propuesta de la Comisión Europea de que se calcule sobre el interés al que realmente se prestan dinero los bancos en lugar del interés al que dicen que se dejarían el dinero.

Sólo estaríamos impacientes por cambiar las reglas del juego si nos beneficiaran, pero como eso está por ver, un mes más podemos decir eso de Virgencita, Virgencita, que me quede como estoy…

Continúan las sospechas sobre la manipulación del Euríbor

Esto huele peor que el pescado podrido en un mercado de tercera

Esto huele peor que el pescado podrido en un mercado de tercera

Del Euríbor, ese tipo de referencia que marca lo que gran parte de los hipotecados pagan al banco por el piso, cada vez se fía menos gente porque es sospechoso de estar más manipulado que las elecciones generales en una república bananera.

A esta idea no ayuda el hecho de que, tras dos años de investigación, se haya demostrado que la entidad británica Barclays Bank falseó en su beneficio durante 4 años la cifra que aportaba diariamente para el cálculo del Euríbor y el Líbor, que es como el primero pero aplicado al Reino Unido.

La gran sospecha que sobrevuela al Euríbor es que uno, varios, muchos o todos los bancos puedan estar haciendo lo mismo que Barclays Bank: inventarse el tipo de interés al que se prestarían dinero con otras entidades financieras para que parezca que les van bien las cosas y en el mercado financiero se confíe en ellos.

Si los bancos se estuvieran inventando esta cifra, como ya se huele e investiga #OpEuríbor, y de ella depende lo que les tenemos que devolver de hipoteca en caso de tener el Euríbor como tipo de referencia, estaríamos pagando intereses por la hipoteca que no se ajustan a la realidad.

Para solventar este cachondeo bancario y aumentar la confianza en el Euríbor, el Banco Central Europeo (BCE) se plantea calcular este índice en función de los préstamos reales que se hacen los bancos y no de las estimaciones que estos dan sobre dichos préstamos.

Lo que no sé es por qué no se está haciendo ya así, suena mucho mas lógico, pero las finanzas son muchas veces pura especulación y esto es otra prueba de ello.

El BCE piensa que sería bueno evitar que el Euríbor esté al libre albedrío de lo que quieran decir los bancos y por eso, también, se plantea ejercer algo de control sobre su cálculo.

Ya pueden ponerse las pilas los bancos en hacerlo bien o en tapar muy bien lo que hagan mal, porque la Unión Europea les puede poner multas por dar datos falsos. Ridículas por estafarnos, pero millonarias al fin y al cabo.

¿Y qué pasaría si se descubre que los bancos han manipulado el Euríbor en su provecho y los hipotecados les reclamáramos los miles de millones cobrados de más en intereses?

Petaría el sistema financiero y habría que resetearlo omo si de un ordenador colgado se tratase, o intentarían tapar tamaño escándalo echando la culpa a algún banco malo y poco más.

Por si es verdad que están amañando el Euríbor, algunos países y bancos ya están sustituyéndolo por otros tipos de interés, aquí el IRS, IRPH Entidades, cláusulas suelo, etc. Por si las flies, my friend…  You know. Quien evita la ocasión, evita el peligro.

El impago de hipotecas puede subir un 30% en 2013

Si la hipoteca cuesta más cara, nos costará más pagarla. ¡Es de cajón!

Si la hipoteca cuesta más cara, nos costará más pagarla. ¡Es de cajón!

La agencia de calificación Standard and Poor’s (S&P) vaticina que la morosidad podría aumentar un 30% al año que viene con respecto a este año. Calcula que podría llegar hasta el 3,6%, una cifra que aún no se ha alcanzado en lo que llevamos de crisis. Moroso no es no pagar un la hipoteca sino que por morosidad se entiende llevar más de 3 meses sin pagar la hipoteca, que es límite en el cual el banco ejecuta la hipoteca.

¿Pero qué es una agencia de calificación? Con la debacle económica que sufrimos, muchísimos términos económicos han saltado desde los medios de comunicación especializados hasta los generales y desde ahí hasta nuestro día a día.

Agencia de calificación es uno de ellos y viene a ser una empresa que, para quien se lo pida, se dedica a valorar cómo de solvente es una compañía o un país, cómo de rentable es un producto y cómo de bien va a pagar alguien. Algo así como el que trabaja en una lonja de pescado diciendo si el género que entra por la puerta es bueno, regular o malo, según su experiencia o lo que le parece.

La morosidad estuvo alta cuando el Euríbor estuvo alto, pero ahora ha bajado aproximadamente al ritmo al que también ha bajado el Euríbor. Por eso los bancos dicen que tienen más miedo al Euríbor que al paro. La explicación es que el Euríbor afecta al 95% de las hipotecas que en España están firmadas a un interés variable, mientras que el paro castiga solo al 23% de la población y no es necesariamente gente que tenga una hipoteca.

Como para la banca lo importante es no perder ni un céntimo y repercutimos todos los costes, incluidos los de las jubilaciones millonarias y sus errores, han subido los tipos de interés para las nuevas hipotecas un 12% en un año. Esto se traduce en una subida de 64 euros al mes, es decir, de 765 euros al año.

Y ya se están apuntando a ligar los préstamos a índices de referencia más caros y peores para nosotros que el Euríbor. Algunos bancos ya usan el IRPH (Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios) y muchos otros se apuntarán al IRS (Interest Rate Swap) una vez que sea legal utilizarlo a partir del próximo 28 de abril.

Se entiende que los bancos, como cualquier otra empresa, están para ganar dinero, lo que no justifica que nos intenten sacar más de lo que podemos pagar. Allá ellos si suben las hipotecas, ya sean las nuevas o las ya firmadas, pero luego que se atengan a las consecuencias si nos cuesta mucho pagarlas y la morosidad aumenta.

Los bancos empiezan a recurrir al IRPH para encarecer las nuevas hipotecas

Buscando en el baúl de las estafas, u-u-uhhh, cualquier hipoteca antigua nos parece mejooorrr

Buscando en el baúl de las estafas, u-u-uhhh, cualquier hipoteca antigua nos parece mejooorrr

Los bancos están abriendo el baúl de los recuerdos y sacando otra vez al mercado condiciones penosas para las nuevas hipotecas. Habíamos visto que han subido los diferenciales, están volviendo a incluir cláusula suelo, las exigencias ya son más duras que los músculos de Hulk, se niegan a dar créditos para pisos que están en zonas donde luego nadie los compraría si se embargan, y por si todo esto fuera poco, ahora están rescatando del olvido el IRPH.

¿Lo qué? El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, más conocido por sus siglas IRPH. Es un índice al que se pueden referenciar las hipotecas, igual que el Euríbor, pero mucho peor que éste para nosotros, porque con el IRPH una hipoteca al final nos sale más cara de pagar porque los intereses son más altos que con el Euríbor.

Hay 3 tipos de IRPH: el de las cajas, el de los bancos y el del conjunto de todas las entidades financieras. Su valor se obtiene de la media de todos los tipos de interés de las hipotecas a más de 3 años que se firman durante un mes. Sube y baja de forma menos brusca que el Euríbor y hasta ahora siempre ha estado por encima de éste.

Antes podías elegir entre el Euríbor, del que dependen el 90% de las hipotecas, y el IRPH, muy utilizado antes de que cambiáramos la peseta por el euro. Ahora se acabó lo de elegir porque UCI, Solbank y la división online del Banco Popular han sacado hipotecas referenciadas al IRPH y seguro que en breve muchos bancos van a imitarles.

Los bancos ya no saben qué sacarse de la chistera para apretarnos las tuercas en una época de Euríbor bajo, impagos y embargos por doquier, y pisos que no se venden. Y lo peor es que esto no tiene pinta de ser algo temporal ni puntual sino una costumbre que cogen ahora y van a mantener durante bastante tiempo.

Las entidades financieras se están aprovechando de que la morosidad está alta y mucha gente está desesperada por conseguir una hipoteca, y eso que los pisos están un 33% sobrevalorados en España. Así lo ha calculado Deutsche Bank, que también dice que la vivienda está sobrevalorada un 27% respecto a nuestros ingresos y es un 37% más caro comprar que alquilar.

Antes los bancos se pegaban entre sí por darte una hipoteca y a mediados de la década pasada esto era el circo del a ver quién da más por menos. Sin embargo ahora la cosa es a ver quién le da más al banco por menos metros cuadrados y con peores condiciones para devolver el dinero. Se ha dado la vuelta a la tortilla, y eso es porque los bancos son los que suelen tener la sartén por el mango.

Las nuevas hipotecas tendrán la misma cuota durante 5 años

El Euríbor podría pasar a mejor vida si sale adelante la propuesta del Banco de España

El Euríbor pasará a mejor vida si sale adelante la propuesta del Banco de España

Nosotros pedimos algo y pasan de nuestra cara; las cajas de ahorro piden algo y al Banco de España le falta tiempo para complacerlas.

El otro día la Confederación Española de Cajas de Ahorros, abreviada como CECA, pide que se busque un tipo de interés para las hipotecas que no sea el Euríbor y enseguida ha salido el Banco de España, por boca de su gobernador, Miguel Ángel Fernández Ordóñéz (abreviado MAFO), proponiendo el uso de un nuevo tipo de interés a cinco años.

Todo queda reflejado en la nueva circular emitida por el Banco de España y pretende que los tipos de interés que pagamos por las hipotecas se ajusten más a la realidad que viven los bancos para conseguir el dinero. Es decir, un tipo que sea más a medio plazo que a corto plazo, como es el Euríbor.

Los bancos están actualmente en un clima hostil en el que unos miran de reojo a otros, con mucha desconfianza y sin querer prestarse un duro entre ellos. Por eso el Euríbor se recalentó hasta el 5,5% en verano de 2008. Para evitar que pase esto y que estamos siempre dependiendo de un tipo de interés que consideran que se mueve más que la capa de Superman, proponen este tipo de interés a cinco años que se llama IRS, las siglas en inglés de interest rate swaps.

Ojo con el término porque, si la banca se anima a usar este tipo en las nuevas hipotecas, nos debería empezar a sonar. Los que tengáis hipotecas ligadas al Euríbor no tenéis de qué preocuparos, no os va a cambiar para nada la cosa; solamente cambiaría si negociárais con el banco que la hipoteca estuviera referenciada a algo diferente al Euríbor.

Las hipotecas que se firmen a partir de ahora es otra cosa, puesto que este índice a 5 años se va a poder empezar a usar de manera inminente. La banca dice entre dientes que para hacerlo van a necesitar algo más que una circular del Banco de España; quieren algo más oficial, más serio. ¿Se lo darán los que salgan elegidos para gobernar a partir del 20-N?

Ahora mismo, el IRS (este tipo de interés a 5 años) está en el 1,95%, por debajo del Euríbor, que cerró septiembre en el 2,067%. Así, sí interesaría estar durante 5 años pagando menos, pero no es representativo porque normalmente suele estar por encima, aunque el Euríbor es más voluble y nos puede dar más sobresaltos durante los 25, 30 o 40 años que nos tiremos pagando hipoteca.

Evidentemente, esto beneficia a las cajas de ahorros y me imagino yo que de rebote también a los bancos. La misma circular que habla de este tipo de interés también recoge que se anulan tres tipos de interés de los 6 que actualmente utilizan las cajas, así que se trata de una indirecta muy directa del Banco de España para que empiecen a utilizar el tipo a 5 años.

Pero ya ves que con nosotros no tienen ninguna consideración. Ahora que nos habíamos aprendido más o menos qué es el Euríbor y cómo funciona, van y nos lo quieren quitar. Con lo que nos cuesta enterarnos de estas cosillas del tinglao financiero y de las hipotecas. ¡No hay derecho!

El Euríbor nos vuelve a dejar en gayumbos

Guárdalo toíto, no vaya a ser que el vendaval del Euríbor venga y te arranque hasta lo más íntimo

Guárdalo toíto, no vaya a ser que el vendaval del Euríbor venga y te arranque hasta lo más íntimo

No pares: sigueee-sigueee. No pares: sigueee-sigueee. A pesar del frío que ya está haciendo, el Euríbor se ha agarrado a la barra del bar (la horizontal de los buenos bebedores y la vertical de las chicas picantonas) para (des)entonar esta canción del verano que a todos nos ha retumbado alguna vez en la cabeza.

El Euríbor, que ayer cerró noviembre de manera provisional en el 1,541%, se ha comportado durante este mes como un tíovivo sin frenos, que no se cansaba de subir y bajar, subir y bajar, como hace siglos que no lo veíamos. Hasta ahora o subía o bajaba, pero no se andaba con tantas juergas parriba y pabajo.

Ésta es la cuarta subida seguida desde que el Euríbor empezara su escalada en agosto, dejando atrás esos maravillosos tiempos en los que solo bajaba hasta mínimos históricos.

Si te toca revisión con el Euríbor de noviembre, toma nota, pues este nuevo ascenso del tipo de interés al que se referencian el 95% de las hipotecas en este país, encarecerá una media de 20 euros la cuota que pagamos al banco por el piso. Para los que se aclaran mejor con  cifras anuales: la cuota sube una media de 250 pavos al año, la mayor subida desde que el Euríbor dejó de darnos alegrías con una bajada tras otra.

La cosa todavía no se pone fea, pero tampoco es que esté demasiado bonita, ya que este nuevo valor del Euríbor es el más alto desde junio de 2009. A este paso acabaremos pagando los pisos otra vez a millón, pero ni la economía de este país ni la nuestra se habrán arreglado todavía.

A pesar de que el corta el bacalao aquí, o sea, el que decide cómo están los tipos de interés, que es el Banco Central Europeo (BCE), sigue manteniendo el Euríbor en el 1%, este indicador sigue desatao y subiendo cada vez más.

El motivo es que, como el BCE ya no les da ni agua, los bancos dependen de sí mismos para prestarse el dinero y ya sabéis cómo son: ratas, ratas, ratas. Como entre ellos cada vez se prestan más y más dinero, los intereses que se aplican suben como la espuma y, para no variar, nos los repercuten a nosotros.

Todo apunta a que el Euríbor se comerá las uvas por encima del 1,5%, despidiendo 2010 por todo lo alto, y que antes de que vuelva el calor ya estará en el 2%, aunque el BCE tenga intención de no subir los tipos de interés hasta por lo menos la segunda mitad de 2011.

¡Ánimo con la subida de la cuota, espías!

El Euríbor nos aguará el final del verano

Gota que colma el vaso

La tercera subida consecutiva del Euríbor es la gota que colma el vaso de nuestra paciencia hipotecaria

A finales del verano, cuando casi soñamos con alguna gota de agua que nos refresque el calor, llegará el Euríbor a aguarnos la fiesta con la gota que colme el vaso de nuestra paciencia hipotecaria.

Ese Euríbor que nos aplicarán en la revisión será el de junio, que acaba de cerrar en el 1,281%, o el de julio, que con total probabilidad cerrará por encima del 1,3%, a juzgar por las subidas pequeñas pero graduales que este índice se marca últimamente con más facilidad que un abuelete un pasodoble.

Ese será el momento de flipar y de tirarnos de los pelos porque el Euríbor, que no está tan alto desde agosto de 2009, seguirá dulcemente bajo pero no tanto como para abaratarnos las hipotecas.

El de junio aún nos las simplifica un poco, haciendo que de media paguemos 230 euros menos al año, que son unos 20 euretes de ahorro al mes, que la gente destinará como loca en las rebajas o, pobres que somos, en paliar la subida del IVA, del gas, el butano y la intemerata de cosas que han subido, que es todo menos nuestra moral.

¿Pero cómo está el Euríbor subiendo sin prisa pero sin pausa si el Banco Central Europeo (BCE) mantiene los tipos de interés en el 1% (qué gran mínimo histórico) desde hace tiempo? Aunque los bancos lo quieran y lo anuncien, la culpa no es del cha-cha-chá sino suya y nada más que suya, para no variar.

Bien sabido es que las entidades financieras no prestan pasta más que a los políticos que les conviene, entre otras cosas porque no la tienen muy a mano: los problemas de líquido son peores que en una casa sin agua corriente.

Se está generando una gran desconfianza entre ellas, que se prestan cuatro eurrupias con un interés por encima del Euríbor fijado por el BCE. Por eso nos cobran a nosotros ese interés y por eso es más alto que los tipos fijados en el 1%.

¿Previsión de que vayan a subir? La bola de cristal del BCE lleva meses retrasando el augurio de la subida de tipos; es más, lo último que ha predicho su oráculo es que no se lancen a la batalla de subirlos antes del segundo semestre de 2011.

Antes era en el semestre que acabamos de comenzar, lo que no es guay porque las predicciones de salida de la crisis llevan el mismo camino lento, inseguro y cada vez más alargado que un personaje de El Greco.

Puestos a que nos den viento fresco, arrimaos al ventilador para que por lo menos sea una bofetada de aire de confianza.

El Euríbor sube pero las hipotecas bajan

¡¡Jeroooonimooooooooo!! El Euríbor sube pero las cuotas siguen bajando. ¡Yija!

¡¡Jeroooonimooooooooo!! El Euríbor sube pero las cuotas de la hipoteca siguen bajando. ¡Yijaaa!

Qué poco dura la alegría en casa del pobre. Después de meses de récord históricos y cifras histriónicas, el Euríbor ha dejado de bajar y con un cierre provisional en 1,225% comienza a repuntar pero tan levemente que hasta el aleteo de una mariposa resulta más agresivo que esta subida de milésimas con respecto a marzo (1,125%).

El índice de referencia para el 95% de las hipotecas patrias ha cerrado abril no muy lejos de las cifras de tobogán (gran subida seguida de grandes bajadas) pero sí al alza en lugar a la baja como nos tenía acostumbrados en los últimos tiempos.

Si España sigue sin recuperarse a pesar de que parece que se empiezan a dar hipotecas y que aumenta la compraventa de pisos, ¿por qué empieza a subir el Euríbor? Las previsiones de los que se hacen llamar analistas y expertos auguraban que empezaría a subir a finales de este año, principios del que viene lo más tardar, pero la borrachera de Grecia está dejando resacosa a Europa, que acusa tanto meneo económico en un ligero repunte del Euríbor, entre otras cosas.

No obstante creo que no tenemos de qué preocuparnos, espías, aún. Esta subida no es el fin de una era de cuotas bajas de hipotecas ni el principio de un nuevo calvario, no es que el Euríbor cambie de look sino que ha salido a la calle, el viento casi se lo lleva por delante y se le ha despeinado un poco el flequillo.

De todas formas, tened el secador y el kit de atusar a mano porque cuando llegue la Navidad, Papá Noel sí traerá en el saco una subida, ligera pero firme y con vocación de mantenerse mes tras mes tan estable como la bajada que hemos estado viviendo hasta ahora.

A pesar de haber subido, el Euríbor abaratará unos 420 euros una hipoteca media que se revise con el índice de abril, así que no nos podemos quejar aún. Ya nos quejaremos cuando el frío no congele las cifras sino que las avive y aliente hasta nuevas subidas pero, dado que podemos ir preparándonos, deberíamos pensar en la parte buena de pagar más pasta al banco, que parece mentira pero hay una parte buena y es que una subida del Euríbor significa una hipotética mejoría de la economía española.

Nótese que digo hipotética porque con un Gobierno como el nuestro lo normal no es que salga el sol por la mañana y la luna por la noche, que haga frío en diciembre y calor en agosto, con ZP y su cuadrilla quién sabe lo que nos espera. ¡¡Pero si al INE se le ha escapao que la próxima estadística del paro va a salir por encima del 20%!! Y eso la oficial con que la real imaginaros cuál es… Para coger el clínex y no soltarlo.

Mientras tanto coged la rebaja de la cuota y a vivir que son dos días. ¡Feliz semana!