La dación en pago tiene menos futuro que Willy Fog dando la vuelta al mundo a la pata coja y sin abono transporte

“La dación en pago no existe. No se vende porque legislativamente no se puede. Las entidades que la ofertan lo hacen por su cuenta, pero no se puede. Claro que sería lo ideal para el hipotecado, pero para nosotros no”.

Esto es lo que le contestó un director de sucursal de uno de los bancos más gordos de este país a un redactor de El Mundo que se hizo pasar por ciudadano en busca y captura de hipoteca.

Después de esto sobran las palabras, pero dejadme decir unas cuantas. Legislativamente, como dice el director, SÍ se puede utilizar la dación en pago, porque está recogida en el artículo 140 de la Ley Hipotecaria.

Lo que pasa es que NO la quieren aplicar, ni con carácter retroactivo, ni en el futuro. Solo Bankinter lanzó una hipoteca con dación en pago, pero los demás no quieren ni quieren querer ahora ni nunca, aunque sea una alternativa que recoge la Ley.

Algunos hipotecados han conseguido que el banco les acepte el piso para cancelar la hipoteca, pero son pocos y están en peligro de extinción. Los bancos empezaron diciendo que si la aplicaran tendrían que poner hipotecas más caras, cosa que ya están haciendo sin que las nuevas hipotecas tengan dación en pago. Es más, en el tercer trimestre de este año, la banca española -y el resto de la europea- han subido los márgenes y las comisiones de las hipotecas.

Ahora que estamos en plena campaña electoral, los políticos que aspiran a gobernar España hablan de qué harían para mejorar el sistema hipotecario. ¿Pondrán la dación en pago? No lo dicen muy fuerte y lo que dicen tampoco es que les comprometa a mucho. El socialista Rubalcaba apuesta algo más por la dación en pago que el pepero Rajoy, pero en el fondo ninguno de los dos tiene intención de hacer nada semejante, porque perjudicaría a los bancos.

La asociación de consumidores Adicae define bien los programas electorales respecto a las hipotecas: el del PP es contradictorio, el PSOE populista, IU errático y UPyD genérico, y CiU a favor de los bancos. Después de esto tampoco hay palabras, pero tengo unas cuantas sobre la manipulación electoralista.

Vota pensando en lo que quieras menos en que quien sea va a arreglar el sistema hipotecario, porque ninguno tiene intención real en hacerlo. Tienen las manos atadas por el dinero que les prestan los bancos y lo peor es que no quieren desatarse. Los partidos que nunca han gobernado España piden la dación en pago con aparente más interés, pero si gobernaran tampoco harían nada porque entrarían en la misma rueda de banco presta muchos millones a partido y entonces partido le favorece, banco perdona algunos de esos millones y entonces partido sigue favoreciéndole y no haciendo nada en su contra, aunque eso suponga que los ciudadanos tenemos ración doble de ajo y agua (ajoernos y aguantarnos). Una cosa es torear y otra ver los toros desde la barrera. Lo malo es que todas las cornadas nos caen a nosotros.

Hay que saber quiénes manejan el cotarro y qué intereses tienen para saber qué opciones reales tenemos de que se hagan las cosas. Ni más ni menos.

Sería preferible vivir con la casa a cuestas, como el caracol, que con la deuda a cuestas, como ahora

Una de cada cinco familias que compraron piso entre 2004-2008, cuando la burbuja inmobiliaria estaba más gorda, no podrá pagar la hipoteca al banco. Algunas de estas familias ya han dejado de pagar, 170.627 ya han sido desalojadas de su casa, 168.603 están en pleno proceso de ejecución hipotecaria y se calcula que otras 373.912 familias perderán su piso de aquí a 2013.

Al final, en 2015 habrán perdido su casa 713.142 familias, es decir, el 17,63% de las que compraron piso durante el periodo más álgido de la burbuja inmobiliaria, o lo que es lo mismo, el equivalente al número de hipotecas que se firmaron en todo 2004.

Estas cifras tan pesimistas, pero no por ello menos reales, son de la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (AFES), que dice que las ha calculado en la situación actual, o sea, como si no fuera a irnos peor, como si en el futuro no empeorara la economía ni aumentara el desempleo.

Los desahucios saturan el sistema judicial, pero lo peor es que dejan -tirando por lo bajo- a entre uno y dos millones de personas sin casa. Casa que el banco se ha quedado por el 50% o el 60% de su valor tras una subasta de la que no se enteró ni Blas y por eso no concurrió ni Perry.

Lo más fuerte es que las 700.000 familias seguirán arrastrando una deuda con el banco, haciendo que su recuperación económica sea más complicada que intentar que la Duquesa de Alba no se revuelque con Alfonso Díez sin romperse la pelvis.

La gente que está sufriendo más los desalojos es la que compró en 2005, seguida por la que lo hizo en 2004 y 2006, y luego 2008. No creo que sea coincidencia que una de cada cinco familias perderá su casa por no pagar al banco, cuando en España hay una de cada cinco personas en edad de trabajar que no trabaja. Un 20% de impagos frente a un 22% de parados no es casualidad, ni un juego de cifras.

El paro ha hecho estragos, pero lo peor de todo ha sido la confianza que teníamos cuando creíamos que éramos ricos, que todo iba bien, que no pasaba nada por endeudarnos y vivir por encima de nuestras posibilidades, porque la casa se iba a revalorizar en lugar de bajar de precio como ha ocurrido, el trabajo era indefinido y el paro era algo que solo les pasaba a los demás.

No ha sido así y por eso espero que el Gobierno que venga, sea cual sea, cree un clima para que el empleo y el dinero vuelvan a fluir, para que la confianza y las familias se vuelvan a asentar en pisos de precios razonables y acordes a nuestros sueldos. La mejor política social es dar trabajo, que a su vez es el trabajo más díficil de todos.

¡Págame la hipotecaaaaaaaa!

¿Cómo se están gestionando las hipotecas de las personas inmigrantes residentes en España? Compraron los mismos pisos con los mismos préstamos de los mismos bancos, ganando los mismos sueldos que muchos españoles. Sin embargo, a partir de que los extranjeros dejan de pagar, algunos regresando a su país, la cosa cambia.

Los extranjeros han dejado de pagar por los mismos motivos que todos: el desempleo ha hecho estragos, ha sido imposible encontrar un nuevo trabajo, los ingresos escasean o desaparecen, los ahorros se agotan y los billetes del Monopoly no los aceptan en ninguna parte.

Con más de un 22% de paro, en España no hay trabajo, no hay dinero y, además de que el banco se ha quedado con el piso, reclama una deuda adicional de equis mil euros, como hace con todos los demás.

Hasta aquí, la radiografía es la misma, pero cuando deciden volver a su país -o como mínimo, abandonar España por un tiempo muy largo- los bancos ya no saben, ni quieren saber, cómo perseguirles para que paguen. Al principio algunas entidades aceptaron daciones en pago, es decir, el piso a cambio de cancelar la deuda, sin que siguieran debiendo dinero.

Esto es lo que se reclama que se haga más a menudo desde múltiples colectivos, incluso algunos jueces y algunos políticos teóricamente retirados como el ex presidente socialista Felipe González. Y por eso entra un cabreo monumental ver que lo que a la gran mayoría de los españoles no se lo dan, a algunos extranjeros se lo ponen en bandeja.

La última moda, el último recurso de los bancos, que se quedan sin moral pero nunca sin recursos, es vender las hipotecas de personas que emigraron a España a bancos de sus países de origen. Los bancos obtienen dinero contante y sonante con poco esfuerzo y el banco extranjero entra y se afianza más rápido en el mercado español.

No todos los préstamos (hipotecas, préstamos personales, al consumo, etc.) que venden los bancos españoles y compran los bancos españoles son tóxicos, es decir, no todos son de gente que no paga o que difícilmente va a pagar en el futuro, sino que algunas son de gente que cumple religiosamente con el pago de sus deudas -o eso dice el banco que los compra-. Es el caso de los 575 préstamos al consumo que Bankia (Caja Madrid hasta hace cuatro días) ha vendido por 5,5 millones € al Banco Pichincha, el más importante en Ecuador, que solo opera en España desde marzo.

Los ecuatorianos son una de las comunidades más numerosas en España. Jeje, qué listos son los bancos que ha parido la madre patria: se quitan de encima los que no pagan y/o los que en el futuro podrían no pagar, por si las moscas, obteniendo la liquidez que les piden para estar saneaditos.

Después de esta compra ha habido otras. Ahora los inmigrantes tienen miedo de que si no pagan, este banco recurra a los bienes que tienen en su país. Tan acojonados están los ecuatorianos que el Banco Pinchincha les ha convocado para explicarles en una reunión multitudinaria que no tienen de qué preocuparse.

Yo les comprendo: te endeudas con un banco de otro país y luego compra tu deuda otro banco, encima de tu país, así que piensas que pueden venir a por ti hasta con el Séptimo de Caballería, si no pagas. Ya veremos qué ocurre al final.

Sea cual sea el interés que nos cobren, los bancos se van a seguir haciendo de oro con nuestras hipotecas, ahora y siempre, por los siglos de los siglos. Amén

Hace poco más de un mes, el Banco de España, perdiendo el culo por hacer caso a lo que le pedían las cajas de ahorros, empezó a hablar de un nuevo tipo de interés para las futuras hipotecas que se llama ISR (las siglas en inglés de interest rate swaps) y que se revisara cada 5 años y no cada 6 meses o 1 año, como ocurre ahora con el Euríbor.

Al igual que otros índices de referencia, el ISR sirve para calcular cuántos intereses tenemos que pagarle al banco por habernos prestado el dinero para comprar el piso.

Lo esencial de este tipo de interés por ahora es que ya es una realidad que se acaba de aprobar y que se publicó hace unos días (el 28 de octubre) en el Boletín Oficial del Estado, que solemos conocer abreviado como BOE. Este tipo de interés y todos los cambios que se han producido se aplicarán a partir del 12 de abril de 2012.

Las cajas de ahorros querían quitarse de encima el Euríbor, el tipo de interés al que están ligadas el 95% de las hipotecas firmadas en España, pero no lo han conseguido. Es un indicador de referencia muy usado y no creo que, por mucho que las cajas lo pidan, vaya a desaparecer de la noche a la mañana.

Se dice que el tipo de interés a 5 años se ajusta más a la realidad: que los intereses que el banco nos cobra según este índice ISR se acercarían más a los que paga el banco a las entidades u organismos que le prestan a él a su vez el dinero.

Sea como sea, la Orden de transparencia y protección al cliente de servicios bancarios, que es como se llama lo que se ha publicado en el BOE, recoge que el Euríbor se queda como está. Tampoco sufre ningún cambio el Míbor (tipo de interés que se usó para hipotecas firmadas antes del año 2000), ni el tipo medio para hipotecas a más de 3 años dadas por entidades españolas, ni el tipo de deuda pública con plazo entre 2 y 6 años.

Además del ISR, hay otro nuevo tipo de interés: el tipo medio para hipotecas de entre 1 y 5 años que podrá dar cualquier banco de la zona euro.

Y las gallinas que entran por las que salen: además de tipos de interés novatos, hay otros que se van a dejar de aplicar. Estos son los tipos medios a más de 3 años que daban los bancos y las cajas de ahorros, y también el tipo activo de referencia de las cajas.

En resumen: al Euríbor y al Míbor no los mueve ni San Pedro, de momento, y a las próximas hipotecas que firmemos a partir de abril del año que viene les podrán encalomar el ISR, un tipo de interés a 5 años, que ya veremos si es más justo y mejor para nosotros o para los bancos.

Cari, prometo serte fiel toda la vida hasta que te ponga los cuernos

Estamos a punto de cambiar de presidente del Gobierno. Como no se presenta Zapatero, el presidente será otro y, con todas nuestras fuerzas, esperamos que -sea quien sea- cambie a mejor el rumbo de España, para que la economía mejore y podamos pagar más desahogadamente las hipotecas sin que un posible embargo nos quite el sueño.

Adicae dice que, solo durante estos 15 días de campaña electoral, 7.500 familias van a perder su casa por dejar de pagar la hipoteca al banco, y que 160.000 están en pleno proceso de ejecución hipotecaria y embargo del piso, siendo desahuciadas antes o después de fin de año.

¿Y qué nos prometen estos que aspiran a ser nuestro presidente? Si tuviéramos que sacar una conclusión de lo que dijeron en el debate electoral del lunes, pensaríamos que ni siquiera se han planteado la gran movida hipotecaria que azota a España.

Se habló de la crisis, se habló del paro, se habló de la política social, pero apenas se habló de la vivienda. Ese cara a cara entre el sabueso Rubalcaba y el mapache Rajoy se reprocharon la burbuja inmobiliaria sin reconocer responsabilidad ni comentar cómo solucionar sus consecuencias.

Charlaron sobre el crédito, mencionaron a los bancos, pero no dijeron ni mú sobre los embargos, los desahucios, cómo pagar la hipoteca, por qué han legalizado las cláusulas suelo, si todos los que compren piso a partir de este año se desgravarán la hipoteca en la Declaración de la Renta, o qué leches pasará con la solicitadísima por todos dación en pago (cancelar la hipoteca entregando el piso al banco).

De lo que opinan los demás candidatos, como no les invitaron al debate, nos tenemos que enterar por lo que les cuentan a los medios de comunicación y lo que luego estos deciden contarnos a nosotros. Vamos, al final, igual que pasa con Rajoy y Rubalcaba.

Según el programa electoral de Rubalcaba, si el PSOE continuara gobernando, se ampliaría a 30.000 € el sueldo límite para desgravarse la hipoteca (ahora es de 24.000 €), mientras que el PP recuperaría la desgravación para todos, independientemente de sus ingresos. Además, los peperos también mantendrían el IVA superreducido para la compra de una casa nueva y reducirían el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.

Rubalcaba se cargaría las cláusulas abusivas (¿y por qué las acaban de legalizar mediante orden ministerial?) y obligaría a los bancos a ser más transparentes, mientras que Rajoy reforzaría la protección al consumidor, fomentando un equilibrio entre las partes: o sea, la opacidad habitual y el desequilibrio de siempre.

Respecto a la dación en pago y qué pasa cuando no pagamos la hipoteca, Rajoy se limitaría a sugerir a los bancos que nos informen más y menos de qué nos pasa si no pagamos y Rubalcaba fomentaría el uso de la dación en pago solo para nuevas hipotecas (nada de carácter retroactivo). Ambos bastante escasos.

Aquí tenéis todo lo que dicen, pero ya veremos lo que terminará haciendo el que acabe en La Moncloa. Qué pena que luego tenemos menos memoria que un pez para reclamarles lo que habían prometido y lo que necesitamos.

La bajada de los tipos de interés puede ser un balón de oxígeno para los hipotecados y las economías domésticas

Contra todo pronóstico, al cuarto día de estrenar el cargo, el nuevo presidente del Banco Central Europeo (BCE), el italiano Mario Draghi, conocido como Super Mario, acaba de bajar el precio del dinero, o sea los tipos de interés que pagamos cuando nos lo prestan.

Estaban en el 1,50%, así que esta bajada sorpresa del 0,25% los deja en el 1,25%. Beneficia a los hipotecados, los endeudados, el consumo, los que invierten en Bolsa y las empresas. En cambio, no ayuda a los ahorradores (la rentabilidad que obtienen depende del precio del dinero), ni al control de los precios (pueden subir), ni a los bancos (ahora ganarán menos).

Esta subida se deseaba y pedía desde muchos sectores, pero no se esperaba tan pronto, desde luego no antes de una reunión que el BCE celebrará en diciembre y en la que los tipos de interés podrían volver a bajar un 0,25% hasta quedarse en el histórico 1% en el que estuvieron casi dos años hasta que el anterior presidente, Jean Claude Trichet, decidió subirlos un 0,25% en abril y otro 0,25% en julio. ¡Con un par!

Estas subidas intentaron ayudar a los países que van mejor, pero al final se ha visto que fueron prematuras y que ni la economía global ni la de nuestras casas estaban preparadas.

Esta bajada nos afectará positivamente en la hipoteca, aunque no de hoy para mañana. Es de esperar que el Euríbor, tan íntimamente relacionado con el precio del dinero, baje en los próximos meses. Si te toca revisión con el Euríbor de noviembre, diciembre o enero, es previsible que esté más bajo o como mínimo se mantenga donde está.

Esto no garantiza que nos baje la cuota de la hipoteca, porque el Euríbor ahora está bastante más alto que hace sesi meses (en caso de que tengas revisión semestral) o un año (en caso de que tu revisión sea anual), pero, si la hipoteca sube, lo hará poquito y menos de lo que hubiera subido sin esta bajada de los tipos de interés.

En cualquier caso, que bajen los tipos, para los que tenemos hipoteca en España, es una gran noticia y un buen dato para nuestra economía doméstica, pero un mal dato en general porque significa que todavía no hemos avanzado lo suficiente para salir de la crisis.

A ver qué pasa: como siempre, cada final de mes veremos cómo cierra el Euríbor y cómo se nos queda la cuota de la hipoteca, si es que ese mes nos toca revisarla.

Obama lanza un flotador a los estadounidenses ahogados con la hipoteca, mientras a nosotros nos mandan muñequitos para jugar en la bañera mientras se hunde el barco

El presidente de EEUU, Barack Obama, se ha puesto en plan buen samaritano, lanzando un plan de ayuda a las familias que están a punto de perder su casa por no pagar la hipoteca.

El Gobierno yanki calcula que este flotador económico  ayudará a un millón de familias, que serían más si no fuera por el requisito fundamental: el piso no debe haber perdido más del 25% de su valor desde que se compró, algo que ha pasado mucho en pisos comprados durante los precios locos de la burbuja inmobiliaria.

El plan de Obama busca que las hipotecas sean a corto plazo más baratas para que la gente pueda pagarlas. Pretende conseguirlo refinanciando las hipotecas y ampliando los plazos para que devuelvan el dinero sin poner en juego el techo que les cubre.

El presi gringo también quiere relajar las exigencias para que la gente acceda más fácilmente a una vivienda. Este plan ya se presentó hace dos años, pero como Obama ha visto que no chutaba lo suficiente, ha decidido hacerle cambios y dejarlo en vigor hasta 2013.

Este plan se llama Programa de Refinanciación Asequible de Casas (HARP, según sus siglas en inglés) y se lo ha sacado Obama de la manga porque ve que en el Congreso no hacen nada. ¿Os suena de algo? Aquí, en España, el Congreso tampoco colabora, no hay más que ver el fiasco de comisión hipotecaria que montaron y que, después de tener poco tiempo para estudiar el tema, se cerró apresuradamente sin conclusiones.

A diferencia de USA, aquí el presidente y su partido tampoco hacen nada para frenar los desahucios y mejorar el panorama hipotecario. Al contrario, ayudan a los bancos y, en un exceso de electoralismo, piden perdón a los parados, después de que ya lleguemos a los 5 millones, o sea más del 22% de la población en edad de currar. ¡A buenas horas, mangas verdes! ¿Y qué se hace con una mera disculpa que llega varios años tarde? ¿Cuándo pedirán perdón a los que se han quedado sin casa? Tal vez en 2014.

Los que en España se llaman nuestros líderes están ahora desatados anunciando todas las ideas que tienen para sacarnos del hoyo, entre otros del meollo hipotecario en el que 300.000 familias habrán perdido su casa en estos años.

Obama dice lo que yo pienso: No podemos esperar a que un Congreso crecientemente inoperante haga su trabajo. Qué fino lo dice, qué cierto, qué razón tiene. Pero no basta decirlo, hay que hacerlo.

No deberíamos colaborar con nuestro desinterés, desconocimiento o desinformación a hacer el nudo hipotecario con el que el banco luego nos ahorca

Hay veces que nosotros mismos nos hacemos el nudo de la corbata con la que el banco nos ahorca. Y si no lo hacemos totalmente, por lo menos colaboramos que da gusto.

¿Cómo puede ser que más de la mitad de la gente con hipoteca no se haya leído el contrato y, por tanto, no tenga ni pajolera idea de la cosa tan seria que ha firmado?

Y no lo digo yo, es el resultado de una encuesta que Fuci-Madrid (Federación de Usuarios Consumidores Independientes de la Comunidad de Madrid) ha hecho a gente con hipoteca. Solo el 22% asegura que se enteró de todo lo que firmó. O sea, que 8 de cada 10 personas no tienen ni  idea de lo que firmaron en el notario.

Igual o peor es que 7 de cada 10 no saben que las cláusulas suelo existen, qué son ni si las tienen en su hipoteca. Fatal si tenemos en cuenta que un tercio de las hipotecas las incluyen y que impiden que paguemos según el Euríbor cuando está bajo porque pagamos un mínimo llamado suelo.

Y por si esto fuera poco, el pasado sábado ya se hizo completamente oficial que el Gobierno las ha legalizado junto con otras cláusulas abusivas como los swaps, los clips y otros falsos seguros, que en vez de protegernos de pagar más nos hacen pagar más.

Casarse es un paso muy serio, mucho más si es con un banco, que no  te quiere, no cede y no te pasa ni una. Según el Banco de España, más de la mitad de los hogares españoles deben dinero al banco: el 35% por la compra del piso y el 23% por la del coche.

Si nos empeñamos en tener pisos en propiedad, como lo asegura que el 83% de las familias son dueñas del piso en el que viven, casi todos tenemos que recurrir a los bancos, así que lo mínimo que deberíamos hacer es no ponerles los abusos tan fáciles con nuestra ignorancia financiera y coserles a preguntas hasta que todo lo que vamos a firmar está más claro que el agua.

Los bancos reconocen que están dando menos préstamos y cada trimestre con condiciones más duras que el anterior. Son unos piratas financieros y unos chupasangre de escándalo que van a ir hasta a por nuestro último céntimo. Con información se construye la mejor coraza, y la más barata, que luego los abogados para demandar a los bancos cuestan un ojo de la cara y parte del otro.