¿Quieres comprarte una vivienda y necesitas hipoteca? Dos de cada tres compras se hacen con un préstamo bancario, por lo que cada mes analizamos más de un centenar de hipotecas y te presentamos el estado del sector, las novedades y un listado con las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Ya no estamos en crisis, tampoco en las hipotecas. Desde que se abriera el grifo en octubre de 2013, poco a poco las entidades entraron en guerra de precios, ya calmada en el tipo variable, para ofrecer las hipotecas más bajas, pero tampoco sin ahogarse. Los bancos quieren y necesitan nuevos clientes.

Aunque han bajado los diferenciales más competitivos por debajo del 1%, la realidad es que, si quieres una buena hipoteca, debes llegar al 1% a cambio de reducir la vinculación. Muchas veces las hipotecas que parecen más baratas son más caras porque debes pagar seguros y un plan de pensiones, entre otras cosas. Lo mejor es calcularlo todo y comparar después.

Si bien parece que los bancos no se apean del 1%, al menos de momento, sí se ve que están dando más hipotecas: en 2017 se consolidó el sector con una nueva subida del número de préstamos firmados, de los que el 35% fue a tipo fijo, frente al 10% de hace tres años.

También parece que relajan un poquito las condiciones para llegar a un mayor número de personas, pero con los errores precrisis, los de la burbuja, bien frescos en la memoria para no volver a cometerlos, dando hipotecas a gente que, de antemano, se ve que no va a poder pagar o que lo pasaría muy mal si el Euríbor subiera.

En resumen, puedes optar a un préstamo si tienes al menos el 20% del precio de la vivienda ahorrado y un 10% para gastos, aunque estos están en reclamación judicial y no tienes por qué pagarlos todos. También si tienes al menos 600 € de ingresos, mínimo que piden en la Hipoteca Mari Carmen de Abanca a Euríbor + 1,05%, o de 1.200 € en adelante si te endeudas en solitario o 2.000 € si vais en pareja. Estas cifras son mínimas, el banco querrá que tus ganancia neta mensual sea lo más alta posible y tu trabajo, antiguo y estable.

Estamos ante un buen momento para firmar una hipoteca, aunque puede que el futuro a corto y medio plazo no es peor. Los tipos de interés estarán en el 0% todo lo que queda de año, y quizá todo 2019, mientras que veremos el Euríbor en negativo al menos hasta el verano del año que viene.

Tampoco es mal momento en cuanto a tipos de interés, si bien las hipotecas a tipo fijo suben bastante para compensar que el Euríbor retrasa continuamente sus previsiones de subida.

Pero casi ya mejor esperarte, si puedes, a que aprueben de una vez por todas la nueva Ley Hipotecaria que sólo está a falta de votación en el Congreso, y que traerá cambios, entre otras cosas, en el paso de variable a fijo, en la vinculación y las comisiones.

En abril, la hipoteca más barata sigue siendo la de Coinc, un proyecto de Bankinter. El gran inconveniente es que todo el proceso es online, una ventaja si lo conoces o no quieres perder tiempo con desplazamientos. Las mejores ofertas están en la banca online, que a en cambio no te deja negociar mejores condiciones, algo que sí puedes intentar en un banco cara a cara. ING, Openbank, Bankia y Bankinter tienen también buenas opciones. La cuestión es pagar poco diferencial, ninguna comisión y la menor vinculación posible.

A tipo fijo, las mejores hipotecas son las de Bankinter, Bankia y Coinc, las tres al 1,75% a 20 años. Los préstamos fijos suelen llevar más comisiones que los variables, como por ejemplo una de apertura del 0,5%-1%, mayor vinculación y la cláusula de vencimiento anticipado.

¿Quieres saber cuáles son las mejores hipotecas este mes de marzo? Para ayudarte a buscar, cada mes analizamos más de un centenar de préstamos hipotecarios y te presentamos una selección de las 10 mejores hipotecas a interés variable y de las 3 mejores a tipo fijo.

¿Variable o fijo? Parece que ésa es la cuestión, justo por detrás de ¿me darán la hipoteca? y de ¿en qué bancos dan mejores condiciones? Que te presten el dinero dependerá de que tengas ahorros de por lo menos el 30% del valor del piso, ya que no prestan más del 80% de lo que vale y, aunque algunas entidades asumen varios gastos menores, la mayoría de bancos todavía no paga nada de los gastos de la hipoteca.

Variable o fijo dependerá de los años que tengas previsto estar pagando. Para plazos hasta 20 años lo mejor sigue siendo el tipo variable, especialmente las hipotecas que tenemos en primera posición como la de Coinc o la de Openbank. Para periodos más largos, el fijo se supone que te hace ahorrar, pero hagas lo que hagas te la juegas porque es imposible predecir cómo se comportará el Euríbor en los próximos 20 o 30 años.

Entre las hipotecas variables tenemos varias novedades. Bankinter ha bajado el diferencial de sus préstamos Variable, Sin y Sin Más, esta última te permite entregar la vivienda como único pago si dejas de pagar la hipoteca. En los tres casos el interés ha pasado de Euríbor + 1,20% a Euríbor + 0,99%. A cambio te pide que contrates una Cuenta Nómina (para pillarte más domiciliando tus ingresos), un seguro de hogar, otro de vida y un plan de pensiones con aportación mínima de 600 € al año.

La rebaja del diferencial es buena, pero sale bastante cara. Y mucho ojo, que incluye una comisión de apertura del 1%, aunque ninguna por amortizar o cancelar la hipoteca. Es hasta 30 años y como mucho presta el 80% del valor de la vivienda.

Si la quieres, intenta negociar para que te quiten la comisión de apertura y, como mínimo también, el plan de pensiones, salvo que a ti te interese tenerlo. De lo contrario la hipoteca se te pondrá más cara porque lo que ahorrarás con la bajada del diferencial lo perderás con tanta vinculación.

A veces compensa más una hipoteca con el diferencial más alto y menor vinculación. Lo sabrás echando cuentas antes de contratarla. Pregúntate: ¿cuánto me cuesta toda la vinculación al año? ¿Cuánto ahorraré si la tengo?

Si no te asusta el mundo online, es mucho mejor la hipoteca que Bankinter comercializa en su plataforma Coinc, con un 0,99% el primer año y a Euríbor + 0,99% el resto del tiempo, sin comisiones ni vinculación. Eso sí: todo se hace por Internet, no es negociable y no hablarás con nadie hasta la firma en la notaría. Pero actualmente es la que mejores condiciones ofrece.

Santander también ha rebajado el interés fijo inicial reduciéndolo al 0,99% el primer año y mantiene el Euríbor + 0,99% a partir de entonces. La vinculación es algo inferior: domiciliar ingresos y tres recibos, usar tarjetas, seguros de hogar y vida. Pero ha salido del ranking porque irrumpe con fuerza la Hipoteca Ideal de Ibercaja, al 1,25% el primer año y Euríbor + 0,90% a partir de entonces.

Reactivan la guerra de precios, porque creen que el Euríbor empezará a subir dentro de un año y se están preparando. No será de extrañar que cuando suba definitivamente volvamos a ver una nueva guerra de diferenciales.

Por su parte, las hipotecas a tipo fijo se encarecen y aparecen nuevos tramos: 10, 15, 20, 25 y 30 años. Cada vez hay más oferta, raro es el banco que no tiene al menos una, pero como se barrunta la subida del Euríbor, la banca calienta motores y se prepara para ello, aunque aún no haya subido nada más que en enero, volviendo a bajar en febrero con un nuevo mínimo histórico.

Las mejores hipotecas a tipo fijo este mes de marzo a 20 años son las de Openbank, al 2%  sin comisiones y con una escasísima vinculación de domiciliar los ingresos o meter en la cuenta cierta cantidad de dinero. Le siguen la Hipoteca Tipo Fijo de Bankoa al 2,10% con sólo domiciliar ingresos y seguros de hogar y vida; y la Hipoteca Estrella Fijo de Caixabank, también al 2,10% pero con mucha más vinculación.

¿Andas a la busca y captura de las mejores hipotecas? ¡¡Genial!! en Hipotecas y Euríbor, cada mes analizamos más de un centenar de préstamos hipotecarios a fin de ponerte fácil la comparación entre unos y otros.

Te presentamos un completo análisis del panorama, con las últimas novedades y un listado de las 10 mejores hipotecas, haciendo referencia también a los 3 mejores préstamos a tipo fijo.

Hay que ver cómo se nota que, a falta de confirmación oficial del Banco de España, el Euríbor ha cerrado enero en el -0,188 %. Aunque aún es una cifra muy baja, se trata de la primera vez que sube en más de año y medio y parece que esta vez será para no dejar de hacerlo durante largo tiempo. Aunque es un aumento leve (diciembre lo cerró en el – 0,19%) y la tendencia tardará en consolidarse, porque será lenta y gradual, la reacción de la banca no se ha hecho esperar.

En los últimos cuatro meses el Banco de España ha notado que se conceden más hipotecas y que 2 de cada 3 compras de vivienda necesitan hipoteca (antes era sólo 1 de cada 3). En general, los bancos han relajado las condiciones, hay más competencia entre ellos y eso se traduce en préstamos que no están mal del todo, pero que aún pueden mejorar.

Si bien el sector ha empezado el año muy tranquilo, sin apenas cambios, renovando las ofertas del año anterior, es de esperar que algunas entidades que han quedado atrasadas con ofertas altas, rebajen sus hipotecas para asemejarlas a las más competitivas, que actualmente son las de Coinc, Openbank, ING y Bankia. A excepción del último, todas ofrecen hipotecas online, que siguen siendo las menos caras.

Como se espera que el Euríbor siga subiendo, a largo plazo bajarán los diferenciales. Por eso, si quieres una hipoteca a tipo variable, habría que esperar bastante para ver algo mejor a lo actual, pero tampoco te interesa firmar ya. Es mejor que la banca asimile la nueva ley hipotecaria, que se espera aprobar antes del verano y que, entre otras cosas, prohibirá el chantaje de firmar seguros a cambio de rebajar el diferencial.

Por ahora se espera que en 2018 se firmen más hipotecas que en 2017, que a su vez fueron casi un 10% que al año anterior. Por ahora, la mayoría han sido a tipo fijo, que por primera vez ha sobrepasado al variable en número de nuevas hipotecas: casi el 60% de los préstamos de 2017 se firmaron a interés fijo, aunque en el cómputo global todavía hay más variables que fijas.

Se espera que este año el tipo fijo vuelva a ser el más demandado, sobre todo porque el Euríbor ha empezado a subir y la banca usa eso para meter el miedo en el cuerpo. Pero no es oro todo lo que reluce: tienen más comisiones y mayor vinculación que las variables, además de que te harán pagar mucho más durante todos estos primeros años.

¿Entonces fijo o variable? Te estarás preguntando… Todo depende del plazo que tengas por delante para pagar. Para menos de 20-25 años interesa variable. El tipo fijo está muy promocionado para mayor interés de la banca que de los clientes. Y, ojo, porque ha empezado a encarecerse, aunque también hay alguna hipoteca nueva, como la de Deutsche Bank.

Se trata de la HipoteCasa Fija, con un interés del 1,85 % a 10 años y  2,50 % a 30 años. Es competitiva aunque exige una vinculación muy alta para conseguirlo y comisiones por todas partes. Es uno de los peros de los préstamos a tipo fijo, que suelen tener más vinculación y comisiones que el resto, y que cuanto más largo es el plazo, mayor el tipo de interés.

Otras dos buenas hipotecas a tipo fijo este mes son la de Coinc, que sube de precio de su Hipoteca Fija del 1,50 % al 1,65 % a 10 años; y del 2 % al 2,15 % a 20 años. Bankinter ha hecho lo mismo, encareciendo entre el 0,5% y el 0,10% toda su oferta a tipo fijo, quedando a 10 años al 1,65% y a 25 años al 2,30%.

La banca mantiene una baile de precios en el tipo fijo que marea. Parece que no saben qué hacer: las suben, las bajan, las bajan, las suben… Quizá sea porque no quieren arriesgarse a perder dinero pero ansían nuevos clientes a toda costa, o quizá este vaivén forma parte de la estrategia comercial, para que pienses que tienes que atraparla ya antes de que vuelva a encarecerse. Hay algo seguro: en cuanto el Euríbor lleve 4-5 meses seguidos subiendo y consolide su tendencia al alza, el tipo fijo subirá y no volverá a bajar salvo que quieran mantener una guerra encarnizada por los clientes.

¿Año Nuevo, vivienda nueva? ¿O sólo hipoteca nueva? Si andas buscando los mejores bancos para pedir una hipoteca ahora mismo, sigue leyendo.

Como cada mes hemos analizado más de un centenar de préstamos hipotecarios actuales para ofrecerte un resumen del panorama y un listado de las 10 mejores hipotecas variables y los 4 mejores préstamos a tipo fijo.

La firma de hipotecas y la venta de viviendas siguen creciendo. También el precio de los pisos, por lo que si quieres comprar, cuanto antes mejor. Si no te asustan los trámites online y precisamente lo que te asusta es pasarte horas en oficinas bancarias, hablando con empleados o no tienes tiempo ni ganas de realizar tantas gestiones, Bankinter es tu nuevo banco.

A través de su plataforma Coinc acaba de sacar una revolucionaria hipoteca que pretende quedarse con todo el nicho de clientes que son 100% tecnológicos y utilizan Internet como su medio principal.

Es a Euríbor + 0,99%, como máximo por el 80% del valor de la vivienda, sin vinculación ni comisiones. Y también a Euríbor + 0,99% el primer año, algo totalmente rompedor y novedoso, ya que todos los bancos, incluido ING Direct que empezó hace unos meses, cobran un interés fijo el primer o dos primeros años. El diferencial además es el que ves, al no llevar vinculación no se puede rebajar pero tampoco te ponen entre la espada y la pared porque para conseguirlo no hay que firmar ningún producto con la entidad para mejorar el diferencial.

Esta nueva hipoteca le pondrá las pilas a la competencia, que antes o temprano, sacará algo similar. Seguro que al menos un par de bancos le imitarán en 2018. Es un préstamo nunca antes visto en España porque sólo tienes que verte las caras con el notario el día de la firma, el resto es por todo online a través de Coinc.

Pero no es sólo buena para ti; también para Bankinter, que está que trina con las hipotecas multidivisa, que firmó a cascoporro entre 2007 y 2008 principalmente y con las que tiene 2.000 millones € pillados. Mucho dinero. Se calcula que tiene la mitad de las 70.000 hipotecas multidivisa que hay en España, con las que podría perder 400 millones. Mucho dinero otra vez.

¿Y esto qué tiene que ver con el lanzamiento de una nueva hipoteca? Pues… Necesita dinero. Cuando a los bancos les vienen estos palos judiciales que además atraen mala fama necesitan ganar por un lado la pasta que van a palmar por otro. Y con Euríbor afortunada y ridículamente bajo (cerró noviembre en el -0,190% y se espera que siga cayendo), la ganancia no viene de las hipotecas ya firmadas. Hacen falta nuevos clientes y hay que pescarlos con nuevos cebos, esta nueva hipoteca por ejemplo.

¿Pero cómo puede dar este precio cuando la competencia renunció a la guerra de ofertas hace más de año y medio? Con esto del online, promociona su banco entre gente más joven. Se supone que si atraes a los jóvenes los puedes tener más años como clientes. También ahorran muchos costes. No hay empleado en la oficina que te informa, no hay director o directora que pierde el tiempo contigo si no firmas la hipoteca, no te tienen que contraofertar si llevas papeles de otros bancos con mejores hipotecas… Todo ventajas a excepción de que pierden el cara a cara con el cliente y de que ya no siguen su famosa filosofía de personalizar las cosas y de tratarte como persona y no como números.

El resto de hipotecas siguen igual. Como decía, la guerra de precios se paró, así que a falta de nada mejor, las entidades lo que han hecho a fin de año es prorrogar sus ofertas hasta finales de enero, marzo o sin fecha.

Por su parte, las hipotecas fijas pueden ser a 10, 15, 20 ó 30 años. Cuanto mayor es el plazo, mayor es el interés a pagar y viceversa. Según las estadísticas, los préstamos hipotecarios se pagan en una media de 20 años. A este plazo, las mejores hipotecas fijas son las de Bankinter y Coinc (su plataforma online), al 2%; Ibercaja al 2,20%; y Bankia con un 2,25% para ingresos iguales o superiores a 1.800 € (si no cobra 3,05%). ¿Cómo saber si te interesa una hipoteca fija? Aquí te contamos cuándo no es lo mejor y por qué están tan insistentes Gobierno y bancos en promocionarlas.

¿Estás buscando hipoteca para comprar vivienda? ¿O sólo quieres saber cómo está el mercado para ver si te puedes cambiar de piso?

Como cada mes, analizamos más de un centenar de préstamos hipotecarios y seleccionamos las 10 mejores hipotecas a interés variable y los 3 mejores préstamos a tipo fijo. Un completo análisis que te orientará sobre la situación hipotecaria este mes y te dará la pista de en qué bancos empezar a preguntar.

El mercado de las hipotecas está bastante parado. Se firman nuevas hipotecas, pero hay gente que queda fuera porque no tiene ahorros o no puede hacer frente a una cuota mensual. La vivienda se lleva casi 7 años íntegros de salario. No son los 9 que llegó a costar hace 10 años, pero es la cifra más alta desde 2012 y lleva cuatro años consecutivos aumentando. La vivienda se lleva al mes el 34% de lo que se ingresa en el hogar.

O sea que la vivienda sube de precio pero las hipotecas no se abaratan. La banca no deja de recibir palos judiciales. Después de los gastos de las hipotecas, que aún no devuelven de forma sistemática, llegaron la cláusula suelo y ahora las hipotecas multidivisa. Con el IRPH han recibido mejores noticias, ya que el Tribunal Supremo no reconoce que sea nulo, pero la batalla judicial no ha terminado, porque aún quedan bastantes causas de este tipo pendientes en los tribunales.

La banca no logra atraer todos los depósitos que quisiera porque ofrecen intereses bajos, así que necesita captar clientes a través de las hipotecas: es lo que le da ganancias mensuales durante 20-30 años. Pero tampoco están dispuestos a rebajar las condiciones, ni seguir en guerra de precios, ni luchar por los clientes a toda costa.

Los bancos en general están muy interesados en firmar nuevas hipotecas, pero piensan que no pueden permitírselo a cualquier precio, porque ahora tienen muchos gastos y pocos ingresos. De ahí que mantengan las ofertas actuales y sólo de cuando en cuando salga alguna nueva. Cabe destacar la táctica de marketing que ha sacado ING Direct: si firmas una hipoteca con ellos o cambias la tuya antes del 31 de enero de 2018 te devuelven la primera cuota que pagues, hasta un máximo de 1.000 €.

La Hipoteca Naranja de ING es una de las mejores, con Euríbor + 0,99% y un interés fijo del 1,99% el primer año (que sí es muy alto y antes no lo cobraban). Junto a ella están la Hipoteca Open de Openbank a Euríbor + 0,99%; la Hipoteca Variable de Bankinter, a Euríbor + 1,20% pero que suelen personalizar mucho, y una que está teniendo mucho éxito porque es sin vinculación ni comisiones: la Hipoteca Variable de Bankia a Euríbor + 1,20%.

Mención especial merece Cataluña, que estaba siendo uno de los motores de la recuperación inmobiliaria. Sin embargo, tras el desafío independentista, el sector inmobiliario catalán tiene miedo. No está paralizado, pero sí ralentizado.

Hay muchas compraventas que se han  pospuesto hasta ver qué pasa en las próximas elecciones del 21 de diciembre: se espera que de aquí a fin de año las operaciones hayan bajado un 50%. Lo mismo pasa con las hipotecas: los bancos tienen menos dinero en depósitos, aunque algo de lo que se ha fugado sí reconocen que ha vuelto, y han bajado el capital prestado.

Ya no están en el 80%, incluso en el 100% que han llegado algunas veces, si no que han bajado al 70%. Hay incertidumbre y miedo, y eso ha hecho que la banca endurezca las condiciones en Cataluña, se paren operaciones y se den menos y peores hipotecas. Al menos hasta ver qué pasa el 21D.

Por su parte, las hipotecas a tipo fijo continúan consolidando su gran presencia, ya que 4 de cada 10 nuevos préstamos firmados son a interés fijo. La banca los fomenta para recuperar el dinero que no ganan con las hipotecas variables, sobre todo las de hace 10 años que tienen diferenciales tan bajos.

Bankinter tiene la Hipoteca Fija a 20 años en el 2% con tres productos vinculados, lo que significa que cuando el Euríbor suba del 1% te empezará a salir rentable. ¿Pero cuándo será eso? A saber… De momento se ve muy lejano, ya que este indicador ha cerrado noviembre en el -0,189%.

Le sigue la Hipoteca Fija de Bankia al 2,25%, sin comisiones y con la única vinculación del seguro de hogar porque incluye el contraincendios. La siguiente mejor es la de Kutxabank, al 2,50% también para 20 años y con la barbaridad de 5 vinculaciones.

Se acerca fin de año y estás mirando hipotecas para comprar una vivienda o… ¿Quizá quieres comprar el año que viene y ya vas mirando?

Para ayudarte, este mes volvemos con un concienzudo análisis de más de un centenar de préstamos hipotecarios, entre los que hemos destacado las 10 mejores hipotecas a tipo variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Y es que el tipo fijo sigue cogiendo fuerza. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), en agosto se firmaron un 40% de hipotecas fijas frente a un 60% a interés variable.

Las fijas no varían su cuota en toda la vida de la hipoteca, mientras que las variables dependerán de lo que haga el Euríbor, al que se suma un diferencial que puedes negociar con el banco y que también depende de la vinculación que asumas con él (tarjetas, domiciliar ingresos y recibos, seguros, otros productos, etcétera).

Como ya se oyen campanas de que el Euríbor podría subir, mucha gente sigue apostando fuerte por el tipo fijo, para tener la tranquilidad de que siempre pagarán lo mismo, aunque durante estos primeros años paguen más que si hubieran firmado a interés variable. Los bancos promocionan el fijo porque les hace ganar más dinero ahora que el Euríbor está tan bajo.

Bankinter, por ejemplo, ha rebajado este tipo de préstamos. En contra de lo que se hizo a primeros de año, que se subían los préstamos a tipo fijo porque el Euríbor estaba en mínimos, ahora esto mismo precisamente provoca lo contrario.

Como se sabe que el Euríbor estará así al menos 3 años más, las hipotecas a tipo fijo se mantienen o bajan ligeramente para intentar captar clientes. Por su parte, Banco Popular, que fue comprado en junio por el Santander por un euro, prepara el lanzamiento de una hipoteca a tipo fijo para ganar nuevos clientes que compensen los perdidos, ahora que está saneado por el Santander y tiene dinero que prestar.

Mientras que los bancos más optimistas creen que el Euríbor subirá a mediados del año que viene, los más prudentes piensan que el Euríbor no volverá a terreno positivo hasta 2019. Acaba de cerrar octubre en el -0,18%; lleva en negativo desde febrero del año pasado.

Dentro de que la mayoría de ofertas están paradas y sólo hay guerra de precios en hipotecas fijas a pocos años y para rentas altas, no estamos ante un mal momento para pedir hipoteca, si bien sería conveniente esperar a que el Gobierno aprobara la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, la tan esperada reforma hipotecaria que todo apunta a que se aprobará el año que viene (acumula bastante retraso).

En este nuevo marco legal habrá menos comisiones y supuestamente mayor protección al cliente, por lo que convendría firmar la hipoteca ya con las nuevas normas en vigor. Si no puedes esperar, mira su contenido y revisa que el banco no te incluya nada que vaya contra la nueva ley.

Parte de la banca ha relajado un poco la exigencia para dar hipotecas, pero tendrá que seguir relajándola si quiere llegar a más gente, como por ejemplo los jóvenes o las personas con sueldos bajos y estabilidad laboral. Por lo general quedan fuera de la compra de vivienda porque no tienen ahorrado el 30% de lo que vale el piso (un 20% para la entrada y un 10% adicional para gastos de compraventa).

La firma de hipotecas aumentó en agosto un 29% respecto a un año antes. El plazo medio es de 23 años y el dinero medio prestado, algo más de 111.000 euros: ya no se presta para muebles, coches ni vacaciones a cuenta de la hipoteca, sólo para la casa. El interés medio fue del 2,77%, un 14% más bajo que en agosto de 2016).

Entre las mejores hipotecas a interés variable siguen estando la Hipoteca Open de Openbank (filial online del Santander), a Euríbor + 0,99% sin comisiones. Le sigue la Hipoteca Naranja de ING, a Euríbor + 0,99% con interés fijo inicial, y la Hipoteca Variable de Bankia, sin vinculación ni comisiones. En este tipo de interés reina el inmovilismo total: no suben, pero tampoco bajan.

Aunque no aparece en la clasificación, porque sólo podemos destacar 10, merece la pena que vayas a Bankinter a preguntar en cuánto te dejarían su Euríbor + 1,20% según tu perfil económico. Presumen de hipotecas personalizadas y ajustan el diferencial, reduciendo mucho la vinculación, y quitando las comisiones según tus ingresos.

A tipo fijo los préstamos a 25 años más competitivos son la Hipoteca Open Fija , de Openbank al 2,25% con sólo domiciliar la nómina; la Hipoteca Fija Bankoa, también al 2,25% y con poca vinculación; seguidas de la Hipoteca Fija Sin Comisiones de Bankia, al 2,50% sólo también con domiciliar los ingresos. Si buscas a menor plazo, las mejores son las de Liberbank y Bankinter. Cuanto menor es el plazo, menor es el interés que cobran y viceversa.

Llega el otoño y también la hora de ponerse en serio con los propósitos de inicio de curso y fin de vacaciones. Ya de nuevo totalmente metidos en las viejas rutinas, es hora de buscar hipoteca para hacerte con esa vivienda que tienes en mente.

Para facilitarte la labor, cada mes analizamos más de un centenar de préstamos hipotecarios y te presentamos un completo análisis del mercado, con una selección de las 10 mejores hipotecas a interés variable y las 4 mejores a tipo fijo.

La banca sigue obsesionada con ganar dinero para suplir los gastos que ya se le han venido encima o se le van a venir con la cláusula suelo y, en algunos casos también, con los gastos de la hipoteca, las multidivisa, el IRPH y otros abusos bancarios.

Ese dinero, que ya no saben de dónde sacarlo, viene principalmente de las nuevas hipotecas, pues las antiguas tienen diferenciales muy bajos o están canceladas y, con el Euríbor en negativo, les dan los menores beneficios de su historia, y a quienes las tienen, las cuotas más bajas de su vida.

Por eso la banca en general no realiza nuevas ofertas, ni rebaja las hipotecas ya existentes, ni mejora las condiciones. En general, los movimientos son para incluir alguna comisión o más vinculaciones, o subir el interés fijo que cobran el primer año. Apenas existen las hipotecas 100% variables. Desde hace unos años, coincidiendo con el Euríbor muy bajo, los bancos cobran un interés fijo el primer o dos primeros años para cubrirse las espaldas y ganar algo más.

Hace algo más de un año que el panorama no es cambiante y que ya no hay guerra de precios en las nuevas hipotecas. El inmovilismo es el rey. En lo que va de año apenas hemos visto tres hipotecas nuevas que merezca la pena colar en el ranking: la Cereza del Popular, la de Openbank (filial online del Santander) y la de Bankia sin vinculación ni comisiones.

Aunque no aparece en la clasificación, cabe mencionar también la de Bankinter, que aunque se ofrece a Euríbor + 1,20%, es totalmente personalizable y cuando vas a la sucursal puedes negociar que quiten las comisiones y que bajen la vinculación y el diferencial.

Es que siempre-siempre hay que negociar. No te conformes con lo que te oferta el banco en un primer momento, ve a otras entidades, consigue ofertas por escrito, enséñaselas a los demás y presiona para que te den las mejores condiciones posibles. Donde tienes menor margen de maniobra es en la banca online, que por lo general ofrece las condiciones más ventajosas de inicio y, al ser todo a través de Internet, hay menos margen de negociación.

Este mes constatamos que la concesión de hipotecas está en máximos desde que estalló la crisis, pero no hay que alucinarse, ahora en todo un año se firman los mismos préstamos que en un mes de la época del boom inmobiliario. Una cuarta parte de ellas son a tipo fijo, cuya oferta hace meses que empezó a subir de precio, porque los bancos prevén años de Euríbor bajo (a falta de confirmación oficial del Banco de España, ha cerrado septiembre en torno al -0,168%).

Por eso, a día de hoy, no compensa hipotecarse a tipo fijo, porque comparando dos hipotecas a 30 años con condiciones similares, al final pagarás unos 2.000 € más con la fija que con la variable. De las hipotecas mixtas ni hablamos porque son la peor opción con diferencia… Son las más caras de todas porque siempre pagas más cuando pudieras pagar menos: al principio porque el Euríbor estará bajo y tú tendrás un tipo fijo más alto; y después porque el Euríbor subirá y tú tendrás un interés variable y ya no estarás protegido por el fijo.

En octubre, las mejores hipotecas variables siguen siendo las de Openbank, ING y Bankia, seguidas de otras con un buen diferencial, pero mucha vinculación a cambio. Antes de hipotecarte calcula si te compensa asumir toda esa vinculación a cambio de rebajar el diferencial, a veces sale más caro tener tantos seguros y plan de pensiones.

A tipo fijo, las mejores hipotecas este mes son la Hipoteca Ahora a tipo fijo de Liberbank, a 1,90% a 20 años y 5 productos vinculados, seguida de la Hipoteca sin comisiones Fija de Bankia, con un 2,25% a 20 años. Por detrás, la Hipoteca Fija del Santander, a 20 años, con un 2% de interés y 4 vinculaciones, muy parecida a la Hipoteca Fija de Bankinter, con un 2,10% a 20 años y 3 vinculaciones.

Comienza un nuevo curso y con él, una lista de propósitos como en Año Nuevo. ¿Te has propuesto buscar hipotecas después del verano? Para ayudarte en esta tan delicada como importante tarea, cada mes analizamos más de un centenar de préstamos hipotecarios, seleccionando las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Partiendo de esa división, hay que destacar que las hipotecas 100% variables ya no existen. Casi toda la banca en bloque incluye un tipo de interés fijo durante uno o dos años al principio de la hipoteca, por lo que las que hasta ahora conocíamos como hipotecas variables son ya más bien mixtas.

En este sentido, hay que distinguirlas también de las que son mucho más mixtas, que son las que incluyen un interés fijo durante los primeros años del préstamo (5, incluso 10) y el resto es a interés variable, generalmente ligado al Euríbor.

En ambos casos, la banca recurre al tipo fijo para amortiguar su caída de ingresos por un Euríbor escandalosamente bajo (lleva año y medio en negativo) y al que aún le queda recorrido a la baja en lo que queda de año. La previsión de bancos como BBVA, Santander y Bankinter es que en 2018 vuelva a terreno positivo, pero de forma tan lenta y gradual que hasta que las cuotas de las hipotecas suban significamente pasará un tiempo. Se habla de 2020 – 2021.

De ahí también que la banca haya apostado fuerte por el tipo fijo puro, el de las hipotecas con el mismo interés durante 10, 20 o 30 años, algo sin precedentes. Antes el tipo fijo era residual, se firmaban menos de un 10% de las hipotecas y estaba en torno al 5%-8%.

Para hacerlo atractivo lo ofrecen en las oficinas a diestro y siniestro y lo han rebajado a menos del 2% en las hipotecas a 10 años, que son las más baratas, porque cuanto menor es el plazo en cualquier hipoteca, menores son los intereses a pagar. Uno de cada cuatro nuevos préstamos se firman a tipo fijo, pero de momento siguen siendo más rentables para la banca que para los clientes, que pueden pagar 2.000 € más de intereses en un préstamo fijo a 30 años en comparación con uno variable.

Con todo, la banca -en general- ha dejado hace meses de abaratar sus nuevos préstamos y ha pasado a encarecer las ofertas que antes eran rompedoras. A veces incrementan el interés fijo del primer año, aumentan la vinculación o directamente suben el diferencial, lo que es mucho más notable para los futuros clientes, ya que la mayoría comparan los diferenciales, olvidando que una hipoteca es mucho más que eso. Teniendo mucha vinculación a cambio de rebajar el diferencial, puedes terminar pagando más que si tuvieras menos vinculación y un diferencial más alto.

Las nuevas ofertas escasean y los bancos han pasado el verano con poco movimiento en su cartera hipotecaria. Tras las nuevas hipotecas de Openbank y Popular, de las que hablamos en meses anteriores, este mes no hay ningún producto nuevo que mejore lo que ya teníamos en el ranking de hipotecas variables de agosto. No obstante, merece la pena destacar que GlobalCaja ha recortado el diferencial de su Hipoteca Cumbre a Euríbor + 1,05% y al 1,65% el interés fijo del primer año.

Las hipotecas a tipo fijo se siguen encareciendo poco a poco. Entre las mejores de septiembre 2017 destacan la de Bankia a 20 años con un 2,25% y sin vinculación (sólo seguro de hogar) ni comisiones; la de Liberbank, también a 20 años por 1,90% a cambio de vincularse con 5 productos. A 20 años también están Santander (2% con 4 productos) y la Caixa (2,10% con 5 productos).

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La cosa sigue bastante tranquila, si bien se ve algún movimiento, principalmente para encarecer los préstamos. Desde que empezó el año la banca ha endurecido las condiciones de 21 hipotecas.

Dicen la demanda de préstamos ha aumentado y, como se ven acorralados para quitar el suelo y devolver el dinero, entre otros frentes judiciales, la salida para no subir las comisiones es atacar con mayores tipos fijos al inicio de la hipoteca y la subida de algún diferencial o aumentar la vinculación.

La salvedad viene de la mano del Santander, a través de su renovada filial online Openbank, de la que ya hablamos el mes pasado, y este mes con la Hipoteca Cereza del Popular, que compró en junio por un euro.

Esta nueva hipoteca es muy parecida a la Hipoteca Variable del Santander, salvo que ésta hace hincapié en el uso de las tarjetas, porque Santander quiere ganar mercado en ese terreno, y la de Popular insiste en el plan de pensiones, con una aportación mínima de 600 € al año. Estrategias de mercado.

La Hipoteca Cereza tiene un interés fijo el primer año del 0,99% y de Euríbor + 0,99% el resto del tiempo, siempre que asumas toda la vinculación. Presta hasta el 80% del precio de la vivienda a un plazo máximo de 30 años. Lo malo es la comisión de apertura del 0,50% y que el plan de pensiones ata y encarece más que el uso de tarjetas.

Tranquilidad en el resto de la clasificación. La banca en general está agazapada esperando la reforma de la Ley Hipotecaria, que se espera para el otoño, cuando el Gobierno del PP haya discutido ya todos los puntos con el PSOE, para aprobarla con su apoyo en el Parlamento.

Mientras que la mayoría de entidades amenazan con que esto subirá el precio de las nuevas hipotecas, Bankia -nacionalizada desde 2012- dice que no tiene por qué ser así. Las cosas le van bien. Desde que eliminó las comisiones y la vinculación de sus hipotecas ha cuadruplicado la solicitud de préstamos, ha sumado clientes y ganado 514 millones en la primera parte del año, un 6,7% más que antes.

La guerra de las hipotecas podría avivarse con ofertas como las de Bankia, Openbank y el Popular, pero entidades como Bankinter e ING, antiguas pioneras en la bajada de los diferenciales, no están por la labor de entrar en una nueva guerra de precios porque no quieren reducir sus márgenes de beneficios.

De momento el Euríbor sigue muy bajo, cotizando en negativo tras haber cerrado julio en el -0,154%, y la previsión de los bancos es que hasta mediados o finales de 2018 no vuelva a terreno positivo, subiendo despacio y de manera gradual entre 2019 y 2021.

En este sentido es peor momento para hipotecarse que hace un año o año y medio, pero mejor que los momentos que vendrán, ya que la banca puede seguir subiendo diferenciales o endureciendo condiciones, además de que el precio de la vivienda lleva ya más de un año subiendo de forma lenta pero firme.

Por ahora, la banca sigue más interesada en promocionar y vender hipotecas a tipo fijo, porque les da más dinero, sobre todo a corto y medio plazo. Para un cliente está estudiado que de media un préstamo fijo cuesta unos 2.000 € más que uno variable a 30 años en condiciones similares.

Una de cada cuatro hipotecas sigue contratándose a tipo fijo. Las mejores son la de Liberbank, con un interés del 1,90% a 20 años; la de Bankia sin comisiones a 2,25% durante 20 años también, y la de Bankinter al 2,30% durante el mismo periodo. Las hipotecas fijas son más baratas cuanto más corto es el plazo de devolución, por lo que -si te puedes permitir una cuota más alta o no necesitas mucho dinero- lo ideal es contratarla al menor plazo posible, que es 10 años.

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Junio vino marcado por la compra del mítico Banco Popular a manos del Santander por el simbólico precio de un euro. Sus hipotecas eran malas en general y no salían nunca en la clasificación porque utilizaban suelo y altos diferenciales. Ahora que ha cambiado de dueño, cualquier consulta de cualquier tema hay que dirigirla al nuevo propietario.

El banco cántabro está que se sale porque también ha renovado y relanzado su filial online, llamada Openbank. Una entidad conocida, a rachas, por ofrecer uno de los mejores préstamos online, con permiso de ING, al que se ve que quiere robar cuota de mercado con esta maniobra de ataque directo. Ahora que ING cobra interés fijo el primer año, el Santander lo quita de su hipoteca online, a la que también da un buen tijeretazo en el interés variable, que antes era de Euríbor + 1,25%.

El Santander cambia la imagen de Openbank, arrasando hasta con el logotipo, y presenta nuevas hipotecas de tipo fijo, mixto y variable. Esta última, la Hipoteca Open, es a un competitivo Euríbor + 0,99% (mismo interés que la Hipoteca Variable del Santander y la Hipoteca Naranja de ING), sin interés fijo el primer año, ni comisiones, ni vinculación que te ate más allá de domiciliar los ingresos. Una hipoteca estupenda, que sólo exige ganar 900 € mensuales para un titular o 1.800 € si son dos, y financia hasta el 80% a devolver en 30 años.

Como toda hipoteca online, se permite ofrecer mejores condiciones que la banca tradicional porque no cuenta con sede física donde prestarte servicio ni negociar. Toda la solicitud y tramitación se realiza a través de Internet, con un gestor personal que te asigna Openbank desde el principio hasta la compra de la vivienda.

Para captar clientes, la entidad devolverá el 10% de los recibos de luz, gas, telefonías fija, móvil e Internet durante un año, como máximo hasta 250 €, a quienes contraten la Hipoteca Open antes del 31 de agosto. A cambio te piden domiciliar las facturas en su cuenta. El banco lo devolverá en marzo y septiembre del año que viene.

La Hipoteca Open irrumpe a contracorriente en un mercado que va hacia el otro lado, el de apenas sacar nuevos préstamos y los que hay encarecerlos, bien directamente en el diferencial, cobrando interés fijo el primer año (caso de ING después de años sin cobrar más al principio) o aumentando la vinculación.

Bankia también va contracorriente, con su hipoteca a Euríbor + 1,20% sin vinculación ni comisiones, pero es un banco nacionalizado que quiere mejorar su reputación y recuperar cuota de mercado. No obstante, esta maniobra del Banco Santander nos da la pista de que quiere convertirse en el número 1 de las hipotecas, aunque sea a través de una empresa que opera por Internet. Lo bueno es que puede empujar a otros bancos a hacer lo mismo, lo que mejoraría un panorama de ofertas que lleva empeorando desde principios de año.

A tipo fijo, los tres mejores préstamos este mes son la Hipoteca Sin Comisiones Fija de Bankia, con un súper competitivo 1,75% a 30 años, sin vinculación ni comisiones. Empata en primera posición con la Hipoteca Open Fija, de Openbank, a 1,75% durante 30 años, y sólo domiciliación de los ingresos. En primera residencia dan hasta el 80%, que baja hasta el 70% en caso de ser para segunda vivienda.

Por detrás va Liberbank, con una Hipoteca Ahora Tipo Fijo a 1,60% a 10 años, y otra a 1,90% durante 20 años, ambas con 5 productos vinculados para obtener ese interés. Mención especial merece también la Hipoteca Fija BMN Bonificada, con 1,65% durante 15 años, y 1,90% a 20 años, de Banco Mare Nostrum.