Archivo de la etiqueta: Ley Hipotecaria

De qué va la reforma de la Ley Hipotecaria: las claves

No hay que avisar de que te quemas, hay que evitar el incendio

El Gobierno prepara ¡¡por fin!! la reforma de la Ley Hipotecaria que se tenía que haber hecho hace más de una década.

Aquí van las claves que van soltando a cuentagotas sobre lo que está preparando. El próximo día haremos el análisis.

- Información previa. El banco tendrá que entregar una ficha muy completa con las características de la hipoteca, explicando las cláusulas y qué consecuencias tienen. También se incluirá una simulación sobre subidas o bajadas del Euríbor, para que el cliente sepa cuánto puede llegar a pagar de cuota.

- Contrato estándar. Habrá un único tipo de contrato donde todo aparezca muy detallado y muy clarito, sin letra pequeña ni cláusulas engorrosas u opacas. Pueden ser abusivas, pero al menos transparentes, que es lo que más se ha criticado en las sentencias judiciales hasta el momento.

- Comprensión y notario. Para asegurarse de que entiendes todo y luego no demandas diciendo que no sabías qué firmabas, el notario te explicará la hipoteca desde una semana antes de la firma. También te pasará un test para comprobar que te has enterado de todo, dando fe de que conoces perfectamente a qué te comprometes y sus consencuencias.

- Lista negra. La notaría no podrá declarar ilegal una cláusula, competencia exclusiva de los tribunales, pero sí podrá tirar para atrás una hipoteca que la contenga. Para ello, contará con una lista de abusos declarados ilegales por los jueces. Si sólo es abusivo pero legal, explicará el contenido al cliente para que sepa qué firma.

- Intereses de demora. Se fijará un interés concreto si te retrasas en el pago de la cuota. Este interés llegó al 29% en el caso más sangrante. Ahora es de tres veces el precio legal del dinero, o sea del 12% como máximo. Con la nueva ley no habrá máximos ni mínimos, sólo un interés que pueda aplicar la banca.

- Vencimiento anticipado. Ahora al tercer impago el banco puede ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda. Se dejará que el banco lo siga pudiendo hacer, pero dependiendo de cuánto quede por pagar. La banca vería bien que se ejecutara la hipoteca más tarde, al sexto o noveno mes de impagos.

- Euríbor. Seguirá siendo el índice al que se liguen las hipotecas. Si se mete otro o no lo dejarán en manos del Banco Central Europeo (BCE), la Asociación Española de Banca (AEB) y la Autoridad Bancaria Europea (ABE).

- Vinculación y comisiones. Se regulará cuánto se puede cobrar por intermediar en la contratación de una hipoteca y por amortización anticipada o cancelación. Van a regular la vinculación de los préstamos (seguros, tarjetas, plan de pensiones, domiciliar la nómina, etcétera).

Cómo conseguir que no te embarguen el piso si no pagas la hipoteca

Devuélveme lo mío

La cláusula de vencimiento anticipado está en entredicho. Significa que el banco te puede pedir que le devuelvas de golpe todo el dinero del préstamo si dejas de pagar 3 cuotas. Antes eran 6, pero Zapatero lo bajó a 3 al final de su legislatura.

Esta cláusula es la madre de todos los desahucios. Dejas de pagar, el banco ejecuta la hipoteca, con el tiempo embarga el piso… Lo subasta, obtiene una cantidad ridícula por él… Te quedas sin casa y, para colmo, te reclama el resto del dinero que no ha sacado con la venta del piso, hasta que le pagues hasta el último céntimo que le debes.

¿Pero cómo se supone que vas a pagar si no tienes casa y la has perdido porque no te quedaba dinero? Que esto pase con una segunda residencia o una vivienda que se compraba para invertir, se entiende que se podría seguir pagando y quizá no se quiera. Pero nadie quiere verse en semejante marrón, no se deja de pagar porque se tenga y no se quiera. Es de las últimas cosas que se dejan de pagar y, si se hace, es porque de verdad no se puede.

Esta cláusula de vencimiento anticipado está ya también en los juzgados, como el suelo, los gastos de formalización, el IRPH, las hipotecas multidivisa y otros abusos bancarios. Y está también en la agenda del Gobierno, en la reforma de la Ley Hipotecaria que tiene entre manos.

Le dan vueltas a si se podrá pedir o no la devolución de lo que queda por pagar en función del porcentaje de lo que ya se haya amortizado. Aún no han dicho qué porcentaje ni se ha aprobado la reforma, sólo es una idea.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, único que de momento nos echa una mano a los consumidores españoles para poner orden entre tanto abuso bancario, dijo hace un par de meses que pedir por adelantado el pago de lo que queda de préstamo y hacerlo al tercer impago de cuota es un abuso y la cláusula nula. Que hay que ver cuánto queda por pagar tanto en tiempo como en dinero.

Otra buena noticia es que permitió a los jueces españoles paralizar una ejecución en cuya hipoteca esté esta cláusula. La Audiencia Provincial de Madrid ha parado todas las ejecuciones hipotecarias de este tipo, hasta ver cómo cree el Tribunal europeo que hay que resolver el tema.

Si no pagas 3 cuotas y el banco te ejecuta la hipoteca, tienes 10 días para contestarles negándote a que te pidan el resto de la deuda. Les dices que es una cláusula abusiva que está en entredicho por la Unión Europea y que debéis buscar otra solución diferente a pagar de golpe el capital pendiente.

¿Aprobarías un examen sobre tu hipoteca?

Ay, que no ‘maclaro’ y luego la culpa va a ser mía por firmar sin comprender…

Tan a vueltas estamos en los juzgados sobre si nos informaron o no de los abusos bancarios incluidos por contrato, que el ministro de Justicia, Rafael Català, propone un nuevo sistema: que pasemos un test antes de firmar una hipoteca.

Tras la ristra de sentencias contra la cláusula suelo, los gastos de formalización, el vencimiento anticipado si no pagas 3 cuotas, el IRPH y las multidivisa, entre otras cosas, el Gobierno prepara una reforma de la Ley Hipotecaria, en la que pretende incluir este test y que tengamos 7 días de reflexión antes de firmar.

Se supone que en ese periodo debemos entender todo a lo que nos comprometeremos con la hipoteca. De ello se asegurará la notaría, con este test, para que no haya más estafas bancarias no sabidas ni consentidas, ni más juicios porque no se informó lo suficiente.

Está bien, pero también deberían prohibirse directamente las cláusulas porque son abusivas, no trasladar la pelota a nuestro tejado y ya está. También se debería enviar el contrato hipotecario mucho antes a la notaría, a la que preguntas y no sabe responderte si tu contrato tiene o no algo abusivo porque no lo ve hasta el día anterior, y eso que actualmente hay tres días para que te asesoren gratuitamente en la notaría si ven algo raro.

Si pasas el examen es que sabes qué vas a firmar. Si cateas, se supone que te lo tendrán que explicar y pasarlo tantas veces como sea necesario hasta que apruebes. Pero aún quedan cosas por concretar… ¿Cómo sería el test? ¿Valdría para todas las hipotecas o debería hacerse uno a medida de cada una?

Otra de las reformas de la nueva ley hipotecaria es incluir un contrato tipo, que simplificaría mucho las cosas, pero veo difícil que acepte la banca en bloque, ya que cada entidad aplica unas cosas diferentes. Unos tiran de comisiones, otros de interés fijo el primer año, unos te forran a vinculación, otros usan cláusula cero…

Hasta ahora, lo que se ha venido haciendo precisamente con esta cláusula es que el cliente copie ante notario, de su puño y letra, todo el contenido y luego firme al final. La cláusula cero es un impedimento para que el banco te pague intereses por la hipoteca, en caso de que la suma de Euríbor y diferencial den una cifra negativa, o bien que si el Euríbor baja de cero nunca te pagarán menos del diferencial. Así se curan en salud y evitan futuras demandas, aunque copiar textualmente no significa que entidas lo que lees ni lo que escribes.

A este paso nos grabarán una declaración en vídeo jurando y perjurando que entendemos todo, y nos examinarán también de forma oral sobre la hipoteca, para que la grabación quede junto con el test por escrito. La hipoteca es uno de los contratos más importantes que firmamos en la vida, por eso no se debe hacer a la ligera, sin suficiente formación ni información.

Avances que se consiguen con el Tribunal de Justicia de la UE

Hace dos años que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ya dijo que cualquier juez en España puede parar un desahucio si ve que hay alguna cláusula abusiva en la hipoteca y que también puede anular esa cláusula, aunque no sea lo que se está juzgando en ese momento.

Siempre que el TJUE dice algo es porque algún juez español le plantea una cuestión prejudicial, o sea le consulta algo para saber qué tiene que hacer, por sospecha de que la ley española puede estar equivocada, para resolver una duda, porque parece algo abusivo o porque, directamente, no se dice nada sobre ello en la ley. Es que la Ley Hipotecaria se nos ha quedado más antigua que la tos, por eso el Gobierno va a cambiarla.

Lo bueno de estas preguntitas al tribunal europeo es que siempre salen favorables a los hipotecados españoles, dando un baño de realidad, de ética y de humildad a los bancos. Lo malo es que si no se pregunta al TJUE estamos más desprotegidos que si vamos al Polo Norte en mangas de camisa.

También ha sido la decisión de este tribunal el detonante definitivo para que se devuelva todo el dinero del suelo, aunque gran parte de la banca española se está haciendo la remolona. A esta gran noticia tenemos que sumar otra: si te están juzgando la hipoteca por cualquier motivo, puedes pedir al juez que la revise de arriba a abajo, todas las cláusulas, o sólo una, todo lo que tú quieras y como quieras, para que busque algo raro, ilegal o abusivo.

Si lo encuentra se anula, aunque el juicio sea por otra cosa. Por ejemplo, has llevado a los tribunales la ejecución de la hipoteca y crees que tienes suelo, intereses de demora excesivos, método de cálculo 360/365 o cualquier otra gaita abusiva. Puedes pedir que el juez lo revise y anule esa/s cláusula/s.

Otro avance es que el plazo para reclamar ya no es sólo de un mes, porque se entiende que en ese periodo no te da tiempo. El plazo no caduca, aunque haya pasado un año de que terminó según la legislación española. Además, el juez puede y debe comprobar si cuando se firmó la hipoteca las cosas se hicieron bien o, por el contrario, no te informaron y el proceso fue opaco y descompensado.

Ya se sabe que el banco abusa de poder con la información que tiene, y el cliente firma y traga porque no se entera de nada, ante lo que también deben actuar los notarios, que por esos cientos de euros que cobran y esa peazo oposición que se sacan están para algo más que para dar fe de que se firma un contrato.

¿Los notarios hacen todo lo que pueden por el cliente hipotecario?

Ahora no vale disimular ni hacerse el héroe

Dice el refrán que cuando las barbas de tu vecino veas cortar, pon las tuyas a remojar. Es lo que están haciendo ahora los notarios. Ante la avalancha de la cláusula suelo y los gastos de formalización de hipoteca que se le ha venido encima a los bancos, las notarías se están cubriendo las espaldas por si alguien viene a pedirles explicaciones.

Acaban de anunciar que, ya que el Gobierno prepara una nueva Ley Hipotecaria, ellos van a hacer un esfuerzo extra de transparencia, como el que ya tenían que haber hecho, y que creen que ahora les pide el Tribunal Supremo en sus sentencias contra la cláusula suelo.

Ofrecerán asesoramiento gratuito a los clientes que firmen una hipoteca, algo que ya tenían la obligación de hacer, pero que apenas practicaban porque era mejor hacer la vista gorda ante los abusos bancarios, era más cómodo no meterse en líos, no ser quien tirara la primera piedra para denunciarlo.

Cuando compras una casa con hipoteca, el notario da fe de que se firman los documentos, si bien en los varios cientos de euros que cobra, también se incluye que lea toda la documentación y avise a las partes si algo no se hace correctamente.

Obviamente, el notario no se lee toda la documentación, ni tampoco la prepara, para eso tiene oficiales especializados, que le ponen los papeles encima de la mesa, como antes se ponían a Felipe II las mujeres encima de la cama. Él hace lo básico, lo fundamental, pero tanto él como su personal debe revisar que todo concuerda, es legal y no hay abusos.

Es sabido que desde tres días antes de la firma de la hipoteca, puedes ir a la notaría a preguntar si han visto algo raro en el contrato; deben informarte gratuitamente, así que ahora que no vengan a decir que lo harán porque ya tenían que haber estado haciéndolo. Poca gente sabe esto y menos aún son los que ejercen este derecho. Pero aún peor: pocas, por no decir ninguna, notarías te avisan de que el banco te la quiere meter doblada. Si ven que un contrato tiene cláusulas abusivas, tragan sin más porque son las prácticas de costumbre en la banca.

Hasta hace unos meses, los notarios podían parar la firma de una hipoteca si detectaban que contenía cláusulas abusivas, pero se les quitó ese poder. No obstante, deberían haber avisado en lugar de hacer la vista gorda. Con la posición que ocupa, lo formado e informado que está y lo que cobra, el notario debería velar realmente por los intereses de ambas partes, no sólo porque toda la documentación esté en regla.

Los notarios no creen que ahora sean viables demandas contra ellos por la cláusula suelo. Es difícil demostrar si se avisó o no de palabra a un cliente, sólo podrían demostrarlo si lo hicieron por escrito, pero no hacen falta más pruebas de que no estuvieron cuando se les necesitaba: si hubieran advertido a los clientes, no habría 3 millones de afectados por cláusula suelo, con un 87% que ni sabía que la tenía, aunque se congelara su cuota hipotecaria a pesar de la bajada del Euríbor.

Rebajan la comisión por amortización anticipada

Ya era hora

Por fin el Gobierno en funciones incorpora a nuestra Ley una norma europea que cambia la comisión por amortización anticipada tal y como la conocíamos hasta ahora.

La amortización anticipada de la hipoteca es pagar antes de tiempo parte del dinero que debes al banco, lo que te reduce los intereses a pagar y el plazo para hacerlo, en caso de que escojas amortizar en plazo.

Esta opción es mejor que amortizar cuota ya que con ello pagas menos intereses y acortas el plazo de la hipoteca. La amortización en cuota es preferible sólo si necesitas abaratar tu recibo mensual porque no puedes asumirlo.

Hasta el momento los bancos pueden cobrar una comisión máxima del 0,5% de lo que amortices durante los 5 primeros años de la hipoteca y un 0,25% a partir del sexto. Desde ahora, la Ley marca que esta comisión podrá ser de dos formas diferentes, según elija el banco.

La primera opción es cobrar hasta un 0,25% durante los primeros 5 años o las pérdidas que le supongan al banco que tú pagues antes de tiempo. A partir del sexto año no pueden cobrar nada, la amortización sería gratuita. La segunda opción es cobrar hasta un 0,50% durante los 3 primeros años de la hipoteca y luego nada.

La buena noticia no se limita sólo a las nuevas hipotecas sino que, como tiene carácter retroactivo, beneficia a los préstamos ya firmados y que tuvieran esta comisión entre sus cláusulas. Se calcula que en España el 57% de las hipotecas tiene comisión por amortización anticipada.

A ningún cliente le gustan las comisiones, pero a veces no hay más remedio que apechugar con ellas porque el banco se muestra inflexible en la negociación de la hipoteca. La web Kelisto calcula que el ahorro medio por cliente podrá ser de casi 500 euros si decide amortizar anticipadamente. Pero lo mejor es que no te cobren nada, así que antes de firmar la hipoteca negocia que no tenga comisiones de este tipo.

Otra novedad de esta normativa europea que se incluirá en la ley española afecta a los seguros vinculados a la hipoteca. Los bancos no podrán rechazar que contrates una póliza con la aseguradora que tú quieras, siempre que tenga las prestaciones similares a lo que ellos te ofrecen. De forma generalizada, los bancos se niegan sistemáticamente a aceptar seguros que no sean de sus compañías, seguros que si no firmas no tendrás una bonificación (descuento) en el diferencial de la hipoteca.

Si has demandado por la cláusula suelo no te podrán echar del piso

Al fin buenas noticias sobre el suelo

Para terminar la temporada y despedirme hasta septiembre, hoy os traigo dos buenas noticias sobre la cláusula suelo. La primera es que, según una reciente sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, quienes tengáis cláusula suelo no podréis ser expulsados de la casa si dejáis de pagar la hipoteca siempre que hayáis demandado previamente al banco para que os quite el suelo. No es que la cosa sea para gritar yupiiiiiii, pero casi.

Esto significa que si el banco ejecuta la hipoteca, no puede embargar el piso porque la hipoteca ya está en tela de juicio por el suelo. Antes de cantar victoria hay que tener en cuenta que esto, hoy por hoy, no se permite en la legislación española. Para que tenga algún sentido y se pueda aplicar en España, se debe modificar la Ley Hipotecaria y conseguir que el Parlamento apruebe dichos cambios.

La segunda buena noticia del día es que la cláusula suelo por fin desaparece de las hipotecas de CatalunyaCaixa, Caixa de Tarragona, Caixa Manresa y Caixa Catalunya. Guauuuu, esto sí que es para tirar cohetes y no parar. Dicen que el 12% de las hipotecas de estas cajas tiene suelo.

El motivo es que el BBVA ha comprado CatalunyaCaixa, que es el nombre comercial que engloba a las otras tres entidades mencionadas. Y por ello tiene que aplicar a sus préstamos la sentencia del Tribunal Supremo que, en 2013, dictaminó que el BBVA (junto con NovaGalicia Banco y Cajamar) debía fulminar el suelo de todas sus hipotecas por entender que la contratación de esta cláusula no había sido transparente.

Todavía no se sabe cuándo desaparecerá el suelo de estas hipotecas, ya que la integración de las cajas en el BBVA se hará durante dos años, lo que da de margen hasta 2016. De lo que no han dicho ni pío es de devolver el dinero de más por el suelo, algo que seguramente no hagan porque no está en la sentencia del Supremo.

No todos los préstamos de CatalunyaCaixa van a parar al BBVA, pues los más tóxicos, que es como se llama a los que están en riesgo de impago, se los ha quedado el fondo buitre Blackstone, que se ha comprometido a no echar a nadie de su casa y llegar a un acuerdo o, en los casos más extremos, entregar el piso y olvidarse de la deuda, que es lo que se llama dación en pago.

Las hipotecas del futuro no te obligarán a contratar otras cosas

Que no te rayen con la firma de mil cosas

Que no te rayen con mil cosas

Que levante la mano el menda lerenda que tenga hipoteca y no haya contratado un seguro de hogar. ¿Alguien en la sala…? Eco, ecoooooo. Me parece que no.

El seguro de hogar es una de las cosas que los bancos te invitan, por no decir obligan, a contratar con la hipoteca si quieres tener un diferencial más bajo. Es lo que llaman bonificarse el diferencial, o sea pagar algo menos abusivo, más decente, a cambio de contratar seguros, depósitos y plan de pensiones, domiciliar nómina y recibos, hacer el pino puente…

Puestos a contratar gaitas varias, el seguro de hogar parece que es lo que menos nos molesta porque le sacamos partido llamando al técnico para que nos arregle los enchufes, nos haga algún bricolaje, nos cambie la cerradura, el telefonillo, etcétera.

Curiosamente, el seguro de hogar es lo único que legalmente el banco te puede pedir para darte la hipoteca porque es lo único obligatorio. Todo lo demás es paja, relleno, caradura, jeta, sobra.

Para que se acabe chantajearnos con un diferencial menos indecente a cambio de contratar ciento y la madre de cosas que ni nos van ni nos vienen y que sólo nos sacan el dinero, cargándose el ahorro en el diferencial, el Parlamento Europeo se ha puesto serio y ha prohibido que haya que firmar seguros para que te den una hipoteca.

Para hacerlo realidad en España habrá que cambiar la Ley Hipotecaria. Es el colmo que te obliguen a contratar un seguro de hogar con la hipoteca, pero también que te hagan pasar por obligatorias el resto de las cosas que te fuerzan a firmar si quieres una cuota más baja.

Y el colmo de los colmos es que ni siquiera puedes elegir la compañía con la que contratas el servicio. Te la impone el banco y, ohhhh, qué casualidaaaad, normalmente es propiedad suya al 100% o en un gran porcentaje.

La releche ya es que, en general, no vale eso de contratar lo que te obligan, para hacer el paripé, y luego borrarse porque algunas entidades revisan mes a mes si sigues con los productos contratados para, si descubren que no, cambiarte el diferencial y cobrarte más hipoteca. Alucinante, ¿verdad?

Ojalá que en España esto se cambie lo antes posible, aunque para lo que nos va a servir… Estoy segura de que la banca se buscará las mañas para seguir cobrándonos más dinero. Siempre lo hace.

Cómo pueden ser las hipotecas dentro de dos años

Por fin alguien coge el toro por los cuernos para que no nos pille el toro

Por fin alguien coge el toro por los cuernos para que no nos pille el ídem

Han pasado décadas sin tocarle a la Ley Hipotecaria ni un pelo y ahora parece que a la reforma que ha hecho el Gobierno este año le quedan dos años, los que la Unión Europea dará a sus países miembro para integrar en sus respectivas leyes la norma sobre hipotecas a la que el Parlamento Europeo acaba de dar el visto bueno.

Por iniciativa del eurodiputado español Antolín Sánchez Presedo, por fin se meten en faena, asegurando mayor protección para los que nos hipotecamos.

Se tendrán que explicar mejor los contratos antes de firmarse, dándote una hoja estándar con todas las condiciones de la hipoteca para que puedas comparar todos los préstamos en igualdad de condiciones y ver cuál te conviene más. ¡¡Ya era hora!!

El banco te tendrá que decir cuánto va a costarte la hipoteca, qué te supone firmar a interés variable o en moneda extranjera (hipotecas multidivisa). Vamos… Hablar clarito sobre los intereses y otros costes asociados que no solemos tener en cuenta pero que ahí están. Nada de aprovecharse de nuestra incultura financiera para hacernos trastadas.

Incluso tendremos 7 días antes de la firma para mirar bien el contrato y 7 días después para renunciar si no estamos de acuerdo, aunque ya esté firmado. Ah, y la tasación será independiente y no cosa de una empresa del banco. Jia, jia.

La ejecución hipotecaria, es decir, que cuando no pagas el banco corte por lo sano cancelando el préstamo y echándote de casa, será la última opción y no la primera. La dación en pago (cancelar la hipoteca a cambio sólo de la vivienda) podrá existir, diga lo que diga el Gobierno, si el banco y tú llegáis a un acuerdo.

Si al final ejecutan la hipoteca, el piso se tasará en el mayor valor posible, no en el más bajo para que el banco se lo quede por cuatro duros, luego lo venda por ocho y encima te pida la diferencia.

Además, se ataja el problema de raíz, evitando el sobreendeudamiento. No podemos deber a un banco más de lo que podremos pagarle a largo plazo, cosa que durante el boom inmobiliario y después no se ha tenido en cuenta ni en broma. Sólo se darán hipotecas al que pueda hacerles frente, aunque espero que esto no lo tomen los bancos como ahora, que no ven solvente ni a Carmen Thyssen.

Y, uffff… Otra cosa muy requete-interesante es que los bancos ya no podrán hacernos chantaje con la contratación de seguros o productos financieros (plan de pensiones, tarjetas, domiciliación de la vacuna del perro…) para darnos la hipoteca.

Ya sabes que ahora la condicionan a que te esclavices con algunos servicios -generalmente de empresas de su propiedad-, en ocasiones obligatorios y otras veces opcionales, pero imprescindibles para bajar el diferencial a algo más razonable.

Si te apetece amortizar hipoteca, podrás hacerlo sin que el banco te cobre ningún recargo, no como ahora que hay préstamos que te cobran una comisión por cancelarlo y/o por pagar anticipadamente. Y si te pasa al revés, que no pagas, no podrán cobrarte cantidades indecentes por ello. ¡Vivaaaa! ¡A ver cuándo se pone esto en marcha y prosperamos de una vez por todas, leñe!

La reforma de la Ley Hipotecaria: sí pero no (II parte)

Podrían haber exprimido un poco más el tema

Como os contaba el miércoles, habemus reforma de la actual Ley hipotecaria, vigente desde 1909. Guauuu.

Para ser moroso, ya no hace falta estar un solo mes sin pagar. Ahora puedes estar hasta 3 meses sin dar un chavo de la hipoteca, ¡yuju! Como ahora se tarda en encontrar curro una media de 6 meses, todavía te quedan otros tres para pensar si te tiras por el viaducto o pides que te abandonen en una gasolinera, donde al menos hay comida y baño gratis.

También puedes proponer al banco un plan para que te deje pagar la deuda como tú puedas, aunque luego puede negarse (pos vaya). ¡Ah! Y si el tema se te pone feo, puedes tocar el plan de pensiones para pagar la deuda. Si tienes hijos menores de 3 años o dos hijos sólo a tu cargo, estás casi blindado.

Pero, cheeeee, quieta la imaginación que, como buenos españoles que sois, os veo venir la picaresca. No vale dejar de pagar aposta la hipoteca para tocar el plan de pensiones y luego usar el dinero en otra cosa. Bueno, sí vale, la ley no dice nada de eso, pero es poco útil y está feo, ¿no? Quizás es que han pensado aumentar la natalidad y los divorcios de esta manera. Con este Gobierno nunca sabes cuál es el propósito real de lo que hacen.

Si al final no pagas, los intereses de demora serán tres veces el interés legal del dinero. Como ahora está en el 4%, lo que te cobran por retrasarte en el pago baja al 12% en lugar del 20% o 29% que estaba en algunos casos. Aun así, es un huevo de caro.

También se cambian alguna que otra cosilla como las hipotecas inversas, y se crea un fondo social de viviendas con casi 6.000 pisos, una minucia teniendo en cuenta que el año pasado 32.500 familias perdieron su casa.

La mayoría de las medidas me parecen sensatas, majas y estupendas, pero aún queda mucho por avanzar y sobre todo por prevenir desastres como el de ahora. Fuera las cláusulas abusivas, que se carguen las hipotecas tóxicas y regulen los intereses que se pueden cobrar. Eso sí serían buenas soluciones complementarias a éstas.

La dación en pago (cancelar la deuda entregando el piso al banco) brilla por su ausencia. No sé si es algún tipo de alzheimer político o es que no la incluyen para que la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) siga teniendo razón de existir. De ello hablaré más detenidamente en breve, de cómo la birria de dación en pago light que aprobaron no llega ni para dar luz a un ciego.

Ahora es tu turno: ¿cómo mejorarías la actual Ley Hipotecaria? Ayudemos al Gobierno, que no se diga que no pensamos por nosotros mismos, chic@s, para eso ya está el Senado.

HipotecasyEuribor Blog

Euribor Blog: Noticias y opiniones sobre el euribor