Querer ahorrar con un piso protegido es más inútil que la primera rebanada del pan de molde

Las viviendas de protección oficial (VPO) ya no son lo que eran. El Gobierno se ha cargado las subvenciones, igual que han hecho algunas comunidades autónomas, imitando esta feliz idea.

El resultado es que las viviendas protegidas son una especie en peligro de extinción: no habrá más a partir de 2013 y casi todas las que quedan pagan más intereses que las viviendas compradas por tu cuenta y riesgo y sin ningún tipo de ayuda, que son las que se llaman viviendas libres.

Ya vimos que Marianico el Recorto subió en mayo los intereses de las VPO un 30% más que el año anterior, por eso al medio millón de españoles que pagan la cuota mensual de un piso protegido comprado entre 1996 y 2008 ya no le salen las cuentas.

Los que son del plan 2009-2012 no están tan sorprendidos ni enfadados porque sí pagan menos, ya que su préstamo sí está unido al Euríbor.

Todos creyeron que tenían un chollo entre manos y lo que tienen ahora es una letra más alta que la de los hipotecados con cuotas referenciadas al Euríbor y sin cláusula suelo, esa que te obliga a pagar un mínimo que entre el 2% y el 5% por la hipoteca, aunque el Euríbor esté por debajo.

Mientras que este indicador lleva todo el año en caída libre hasta cerrar noviembre en la mágica cifra del 0,588%, los intereses que pagan casi todas las viviendas protegidas están por encima del 3%. Esto es así porque el Gobierno ha calculado el tipo medio de interés que cobran los bancos y éste ha subido mucho en los últimos tiempos.

Eso significa que mientras los telediarios te bombardean con la buena nueva de que el Euríbor lleva tres meses por debajo del precio del dinero y rompiendo un mínimo histórico tras otro, con cuotas que bajan de media más de 1.000 euros al año casi todos los meses, los que tienen una vivienda protegida pagan incluso 50 euros más al mes (600 al año) por una vivienda que se supone que tiene que costarte menos que a los demás.

Pero, ay, amigo, la vida no es justa ni el sistema tampoco. Si no, habría más políticos en la cárcel, Urdangarín no se iría de rositas, Roldán habría devuelto el dinero de los huérfanos de la Guardia Civil y en la Liga de fútbol habría más equipos con opciones que el Madrid y el Barça.

La nueva bajada de las hipotecas es más sabrosa que un costillar con salsa barbacoa

Estamos demasiado acostumbrados a que el Euríbor cierre en un mínimo histórico un mes tras otro, así que el hecho de haber terminado noviembre con una media del 0,588% ya no parece un notición, aunque lo sea.

Los que tengan revisión anual de la cuota verán cómo se van a ahorrar una media de más de 1.000 euros anuales, que pueden llegar hasta 1.400 dependiendo de la hipoteca que tengan contratada. El ahorro mensual estará en una media de 80 €.

Esto es así porque hace un año el Euríbor estaba en el 2,044%. Buá, ¡qué pasada! No estaba tan alto hace seis meses, en mayo cerró en el 1,266%, por eso los que tengan revisión semestral se ahorrarán una media de 30 € al mes, o sea 360 pavos al año.

Aunque debiera, tampoco nos impresiona que éste sea el tercer mes que el indicador al que van ligadas casi todas las hipotecas a interés variable chapa por debajo del precio del dinero, los llamados tipos de interés que marca el Banco Central Europeo (BCE) y que están en el 0,75%.

El Euríbor debería estar entre un 0,5 y un 0,8 por encima del precio del dinero, no por debajo como ahora. Por eso es de esperar una bajada que aún no se produce ni con varita mágica.

De todas formas, si esto sigue así, el Euríbor va a cerrar 2012 habiendo bajado todos los meses uno tras otro. ¡Alegría, alegría! Todo apunta a que seguirá pabajo en 2013, pulverizando un récord tras otro como si tuviera una batidora entre las manos. Lo que no sé es dónde terminará… ¿En el 0% para desesperación de los bancos?

Los que están más que hartos son los que tienen cláusula suelo, que son 3,8 millones de hipotecas de los 10 que hay en España. Con la bromita de tener que pagar un interés mínimo cada mes, independientemente de cómo cierre el Euríbor, los bancos se embolsan 9.500 millones € cada año, a costa de que ellos paguen de media unos 1.000 pavos más al año.

Otros que no están tan happy son los que han firmado hipoteca en los últimos dos años, cuando los bancos han multiplicado por 5 los intereses que venían aplicando. Según el Instituto Nacional de Estadística, el interés medio que cobran las cajas es del 4,49% y el de los bancos del 4,37%. Una vergüenza se mire como se mire.

Ya verás cuando toquen tiempos de Euríbor alto como en 2008… Entonces habrá gente que pague entre el 8% y el 10% de intereses por la hipoteca. Da igual si tienen cláusula techo, esa fiel compañera de la claúsula suelo, porque suele ser del 12% o el 14%, algo ya desquiciado y totalmente impensable.

Las medidas urgentes del Gobierno contra los desahucios sólo valen para limpiarse en tranlará en muchos casos

Con la palabra desahucio en cuatro de cada tres telediarios, hasta un niño de dos años sabe qué pasa cuando dejas de pagar la hipoteca, pero… ¿Qué ocurre en otros países? Irlanda es el más parecido a España.

Están obsesionados con tener el piso en propiedad y los precios alcanzaron cifras millonarias durante el boom inmobiliario. Por eso los bancos daban hipotecas astronómicas que ahora la gente no puede pagar. ¿Te suena?

Ahora están con miles de desahucios, pero echando menos gente a la calle porque, por motivos históricos, es especialmente traumático. ¿Y para quién no?

La orden de desahucio la dicta un juez, pero siempre que el banco haya renegociado primero con el moroso el posible pago de la deuda. Se han creado grupos que intentan detener por medios legales e incluso físicamente los desahucios. ¡Igual que aquí!

Los franchutes no te dan una hipoteca si para pagarla tienes que usar más de la tercera parte de tus ingresos. Si aun así te has sobreendeudado puedes ir a llorarle al Banco de Francia para que una comisión independiente estudie tu caso de forma neutral y objetiva.

Te impiden pedir más préstamos, te protegen de los que te persiguen para que les pagues y te ofrecen varias soluciones: perdonarte toda la deuda si eres más pobre que las ratas, entregar el piso y se acabó todo, venderlo, etc. Hay menos desahucios y durante el invierno está prohibido echar a nadie. ¡Qué majicos los gabachos!

En Italia, un juez ordena que se tase la vivienda para subastarla una o dos veces. Si no se consigue lo suficiente para saldar la deuda, te meten durante 5 años en uno de esos registros de morosos que luego no te dejan ni comprar el pan sin que te vean como un peligro público.

Aunque te quitan el piso puedes quedarte 2 años, en los que no puedes venderlo ni alquilarlo pero tampoco tienes que pagar al banco porque el seguro que te obligan a firmar al principio de la hipoteca responde por ti.

Algo parecido ocurre en Canadá, donde no habido movidas con las hipotecas, y eso que todo empezó un poco más abajo, en Estados Unidos. Los yankis te aceptan el piso a cambio de cancelar la deuda (la famosa dación en pago) siempre que sea porque no no puedes cumplir con la cuota. No te exigen pagar más al banco, pero te quedas con una mano alante y otra atrás.

Allí no hay tanta cultura de prestaciones ni miramientos sociales, así que es chungo acceder a cualquier crédito una vez que te han metido en el listado de morosos, que es lo que hacen en algunos estados si después de embargarte hasta los empastes lo que tienes no cubre la deuda con el banco.

En Portugal y Alemania parece que sí han dado con la fórmula que los afectados por las hipotecas reclaman en España. Se negocia para perdonar parte de la deuda o darles más tiempo para pagar siempre que se vea que han dejado de hacerlo porque verdaderamente no pueden (por un divorcio, una viudedad, pérdida del empleo o de prestaciones sociales, enfermedad, etc.) y no porque tengan mucho morro.

¿Con cuál te quedas? Yo con una que no está aquí: ¡Virgencita, Virgencita que no me echen del curro y pueda seguir pagando la hipoteca y quitármela cuanto antes!