¿Es mas fácil endeudarse ahora que antes?

Esto aún sigue lejos del alcance de muchos

Esto aún sigue lejos del alcance de mucha gente

Según el Colegio de Registradores, la situación actual es más propicia para firmar una hipoteca de lo que lo era hace unos años. Si bien estamos al mismo nivel de hipotecas que en 2003, estamos muy lejos de igualar o siquiera acercarnos a las cifras del boom inmobiliario, entre 2004 y 2009.

Y mejor, porque fueron años locos de préstamos que se volvieron caros por la subida del Euríbor. Un tercio llevaban cláusula suelo, tienen plazos muy largos (o sea más intereses a pagar) y en algunos casos llegaron al 100% o 110% del precio de la vivienda. Por lo menos tenían menos vinculación y comisiones que las ofertas actuales.

La gente que vive  bien ahora es la que tiene una hipoteca de aquéllas con un sueldo de los de entonces, aunque el piso ya no valga lo que se está pagando por él, dada la devaluación (de media un 30%) del precio de la vivienda. Se pueden desgravar la hipoteca en la Renta todos los años y, si no tienen suelo, están pagando las cuotas más bajas de toda su vida presente, pasada y futura.

Precisamente por esa caída en el precio de los pisos dicen que es más fácil que antes endeudarse para comprar un piso. También, dicen los Registradores, porque ha habido una ligera subida de los sueldos, un mayor aporte de ahorros, un alargamiento en el plazo de pago (de media más de 20 años en liquidar la hipoteca), mayor disposición de los bancos a prestar dinero y mejores ofertas con diferenciales más bajos e incluso hipotecas a tipo fijo en el 2%, algo nunca visto que ha supuesto que uno de cada diez préstamos que se firma es a interés fijo. Algo histórico.

No digo que esto no sea así para determinado tipo de gente. Los que mantienen el trabajo en condiciones de las de antes, incluidos los sueldos, porque ahora con menos de 2.000 -2.500 € al mes por familia la mayoría no te presta ni un céntimo. Los que tienen dinero ahorrado, como mínimo un 20-30% del valor del piso. Los que nunca han tenido problemas de pago y no parece que vayan a tenerlos.

Estos son a los que los bancos les ponen ojitos. Pero no podemos generalizar y decir que ahora es más fácil hipotecarse que antes, porque la vivienda en propiedad no está al alcance de todo el mundo. Quedan fuera los jóvenes, que son los principales formadores de hogar y demandantes de pisos.

También quedan excluidas muchas familias mileuristas o monoparentales que con un sueldo o dos no tienen para hipotecarse, y tampoco están los azotados laboral y económicamente por la crisis. O sea que maticemos: es más fácil endeudarse para los que realmente pueden, para los que necesitan ayuda no la hay, porque por no haber ya no hay casi ni hipotecas para jóvenes.

Una cosa es ser prudente en la concesión de préstamos y otra obsesionarse con el perfil y dejar fuera a la mayoría de la gente. Así los bancos no lograrán su tan ansiada cartera grande de clientes, por lo que supongo que se liarán a cobrar comisiones a unos para paliar el impago de otros.

Los bancos no son el único medio de conseguir hipotecas

Cómo las tengo, oigaaa, a la riiica hipotecaaaa

Cómo las tengo, oigaaa, a la riiica hipotecaaaa

Para conseguir una hipoteca no sólo puedes ir de banco en banco, también tienes los intermediarios financieros.

Estos últimos no tienen dinero propio sino que, como su nombre indica, consiguen que algún banco te dé la hipoteca. ¿Y qué sacan ellos a cambio? Lo de siempre: dinero, ya que por sus servicios cobran entre un 1% y un 5% del importe total del préstamo.

Es un servicio que puede salir caro si la hipoteca tiene las mismas condiciones que otras del mercado, porque a eso hay que añadirle su comisión, pero que también te puede salir igual que si fueras por libre, si consiguen un mejor crédito para ti, lo que compensa el pago por sus servicios y encima te lo dan todo en bandeja y en menos tiempo.

Tienen acuerdos con muchos bancos, conocen muy bien el sector y sólo aceptan tu caso si te ven posibilidades de que te dejen el dinero en algún lado. De lo contrario no te hacen perder el tiempo porque no lo quieren perder ellos.

Ferco Gestión, RN Tu Solución Hipotecaria y BGestión Global son algunas de estas empresas, que no hay que confundir con las que ofrecen préstamos urgentes, que al final cobran unos intereses desorbitados porque no son exigentes con los requisitos que tienes que cumplir para que te dejen el dinero.

Otras que te gestionan el préstamo son algunas agencias inmobiliarias, como Tecnocasa (a través de Kiron), Redpiso (con Dcredit) y Gilmar (a través de su Centro Hipotecario, que no cobra comisiones). Antaño era frecuente que una inmobiliaria te gestionara la hipoteca, pero con la crisis esta práctica cayó en desuso.

Ante el repunte del mercado ha resurgido y de dos años a esta parte ha aumentado el número de préstamos negociados por agencias inmobiliarias para los clientes que compran sus pisos. A veces consiguen condiciones más ventajosas y otras no, pero sí que suelen saber negociar y apretar al banco para que te haga la mejor oferta posible con el menor interés y la menor vinculación.

Les interesa que la operación llegue a buen puerto para no quedarse sin su comisión, por eso ponen toda la carne en el asador para que te den la hipoteca. Como he dicho antes, la ventaja es que conocen perfectamente el sector y saben dónde buscar y cuál es el perfil de cliente que les interesa aceptar para asegurarse el éxito, que viene a ser el mismo que aceptan los bancos: personas solventes, con ahorros, buenos trabajos, estables…

La diferencia es que el proceso con los intermediarios es más rápido y menos trabajoso porque ellos te buscan la hipoteca y te ahorran los paseos de banco en banco. Presumen de que te explican todo y te lo dan mascadito, por lo que no tienes por qué entender de hipotecas, pero yo opino que siempre es mejor formarse e informarse para que nadie te la dé con queso.

¿Son mejores ahora las hipotecas que durante el boom inmobiliario?

Buscando en el baúl de los recuerdos, uhhhh

Buscando en el baúl de los recuerdos, uhhhh

Las hipotecas han cambiado de unos años a esta parte. Cuando la firma de préstamos estuvo a tope las condiciones eran diferentes a las actuales. El Euríbor, la economía y los sueldos andaban más altos. Eso hizo que el diferencial fuera más bajo y que el 0,50% fuera fácil de ver, porque todo lo más llegaba al 1%. Euríbor +1,5% sonaba a locura.

La cosa estuvo así hasta 2010 aproximadamente, si bien la burbuja inmobiliaria había estallado en 2007, notándose un descenso en las hipotecas a partir de 2008. Entonces se vivió un periodo de sequía, de pedir dinero a los bancos y no recibirlo y de ver diferenciales por encima del 3%.

Ahora que han bajado y ya van por el 1,25% los más competitivos, ¿son mejores las hipotecas de ahora que las del boom inmobiliario? Por ejemplo se paga menos cuota. Con Euríbor + 1,25% el interés a pagar sería 1,41%. Con Euríbor + 0,50% en 2010 el interés era 1,80%, porque el Euríbor medio de ese año fue de 1,30% y ahora es 0,161%.

Visto así ahora son más baratas las hipotecas, pero no hay que olvidar que la mayoría de entidades ponen un interés fijo el primer año, precisamente para ganar más dinero ya que el Euríbor está tan bajo. Además, este indicador subirá y cuando lo haga, se pagará más cuota porque los diferenciales de ahora son más altos. Lo comido por lo servido.

En cuanto a la vinculación, esos productos que el banco incita a comprar para rebajar el diferencial (seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc.), se nota que ha aumentado. Si antes de la crisis apenas se pedían seguros de hogar y vida, ahora se añaden muchas más cosas. Sólo algunos como ING o Bankinter mantienen una vinculación escasa.

Antes se cobraban comisiones y ahora también, aunque cada vez son más frecuentes para contrarrestrar que la cláusula suelo es una especie en peligro de extinción. Apenas se usa en nuevas hipotecas, pero en 2010 y antes sí que era frecuente y eso ha hecho que cuando el Euríbor ha bajado, los bancos hayan mantenido las cuotas en un mínimo que algunos no han podido asumir y otros lo hacen a duras penas.

En plazo y financiación hemos salido ganando, aunque no lo parezca. Si antes era normal dar hipotecas a 40 – 50 años porque los pisos eran muy caros y el plazo se alargaba para tener cuotas menos altas, ahora raramente se pasa de 30 años. Tampoco se pasa del 80% del valor del piso, mientras que antes se veían casos del 100% e incluso 110%, porque ahí se metían los gastos de compraventa del piso, el coche o las vacaciones familiares, lo que incrementó muchísimo la deuda.

En resumen, ahora se dan hipotecas más prudentes pero se pide un perfil más alto que no cumple todo el mundo porque la economía doméstica se ha empobrecido de forma general. ¿Eran mejores antes las hipotecas? Eran de otra época y para otra época. Tenían cosas mejores y cosas peores. Las de ahora son muy mejorables, pero no están mal para la situación de crisis de la que venimos y por descontado que van a mejorar porque los bancos necesitan clientes que paguen, así que si no tienes prisa espera las nuevas ofertas o la rebaja de las actuales. Llegará pronto.

¿Será la dación en pago una alternativa real algún día?

Por ahora sólo es un bonito sueño

Por ahora sólo es un bonito sueño

La dación en pago tras una ejecución hipotecaria es entregar el piso a banco a cambio de cancelar la deuda. Y ya está, nada más: te marchas e intentas rehacer tu vida como puedas, sin casa pero al menos sin deber dinero.

Actualmente si la entidad bancaria ejecuta la hipoteca, el piso sale a subasta, comprándolo normalmente la misma entidad por un valor muy inferior (40% – 60%) al del mercado.

Después, la entidad sigue reclamando que pagues el resto hasta cumplir con toda la deuda. Algo inviable, súper difícil de conseguir por no decir imposible para alguien que ha dejado de pagar la hipoteca y que, además, se acaba de quedar sin casa. ¿Acaso hay alguien capaz de cumplir con semejante deuda si precisamente ha dejado de pagar el piso porque no tiene dinero?

Para nadie es plato de buen gusto perder la casa y si se deja de pagar, al menos en España con la mentalidad que tenemos, es porque ya se han agotado todos los recursos, se han dejado de abonar otras muchas cosas antes y sólo queda para comer o a veces ni eso.

La dación en pago es algo que se pide mucho desde que estalló la crisis y con ella las ejecuciones hipotecarias que han llevado a muchas familias al desahucio o al borde él, por no poder pagar las cuotas al quedarse en paro, mermar sus ingresos, subir increíblemente la cuota cuando el Euríbor estuvo tan alto…

Los bancos no quieren ni oír hablar de ella porque les supone quedarse con un piso y, según ellos, perder dinero o dejar de ganarlo, porque ya acumulan muchas viviendas procedentes de las inmobiliarias y promotoras que también les han dejado a deber pasta. Están saturados de pisos y les cuesta venderlos, no quieren más.

Actualmente, Bankinter sí que ofrece la Hipoteca Sin Más, a Euríbor + 1,50%, en la que la garantía real, la única garantía si dejas de pagar es la casa. Dación en pago pura y dura. El resto de bancos no quiere saber nada de ello. Aunque el Gobierno ha hecho dos normativas para que las familias con más problemas económicos pudieran acogerse a ella y no perder el piso, en la práctica han sido papel mojado que no han beneficiado a casi nadie.

Si acaso a la banca, que sigue sin aceptar ni aplicar la dación en pago. ¿Será entonces una alternativa real en los próximos meses o años? Ahora que ha habido cambios políticos en las alcaldías de las principales ciudades españolas y que sus partidos incluyen la dación en pago en el programa electoral, quién sabe si podría suceder. Quizá si a nivel nacional hubiese otro Gobierno y éste reformara la Ley Hipotecaria de verdad, no con parches como se ha hecho hasta ahora, podría haber esperanza para el cambio.

Quien lo hiciera tendría que echarle un par y no depender económicamente de préstamos bancarios para financiar su partido ni su legislatura, porque si no los bancos se le echarían encima como lobos vengativos y llorones.

¿Cuántos años crees que tardarás en pagar la hipoteca?

La hipoteca es una carrera de fondo

Pagar la hipoteca es una carrera de fondo

Cualquiera con hipoteca ha soñado con el mágico momento de terminar de pagarla. ¿Quién no fantasea alguna vez con cómo será su vida cuando no tenga un gasto fijo de 400 €, 700 € ó 1.000 € al mes? ¡Cuántas cosas se podrán hacer con ese dinero…! Vivir más desahogados, tener otras vacaciones, ahorrar…

Algunos hasta son ahorradores y optimistas con respecto al pago de su hipoteca, ya que casi la mitad piensa que podrá liquidar su préstamo antes de que termine el plazo, que suele ser de 20, 30 ó 40 años.

Es lo que dice una encuesta de la web pisos.com, en la que el 28% de los preguntados tiene pensando agotar el plazo y el 26% duda sobre si pagará hasta el final o acabará antes.

La clave para terminar antes es amortizar anticipadamente, en plazo o en cuota según te convenga. Amortizar en plazo significa quitarle años o meses de vida a la hipoteca. Por ejemplo, te quedan 20 años, amortizas 5.000 € y de repente tu hipoteca baja año y medio.

Es lo más recomendable si puedes asumir la cuota mensual, porque además de bajar el tiempo de pago, rebajas los intereses, que sobre todo son altos en los primeros años, pues la mayoría tiene un sistema de amortización francés que hace que al principio en la cuota mensual pagues más intereses que capital.

Amortizar en cuota es recomendable si tienes problemas para pagar la hipoteca mensual. Haciéndolo así consigues rebajar unos euros tu mensualidad, más o menos dependiendo de cuánto dinero amortices. Ante la duda, aquí tienes unos simuladores de hipotecas para hacer cálculos. No olvides tener en cuenta si el banco te cobra comisión por amortizar anticipadamente la hipoteca, lo que suele ser entre el 0,25% y el 0,5%.

Cuando el Euríbor está bajo, como ahora, y quieres sacarle el máximo partido a la pasta que has logrado juntar, lo mejor es amortizar en plazo. Con los intereses tan bajos los depósitos no te dan tanta rentabilidad como pagar el préstamo y encima Hacienda te retiene el 21% de los intereses que te abone el banco.

Y ya no digamos si firmaste el crédito antes de 2013 y te lo puedes desgravar en la Declaración de la Renta. Entonces hasta te pueden salir los intereses de la hipoteca gratis, porque Hacienda te devuelva lo mismo o más que has pagado el año anterior en intereses.

Cuánto dinero te hayan dejado influye bastante a la hora de devolverlo. Según este estudio, más de la mitad de las hipotecas tiene un plazo de amortización de entre 20 y 30 años, a la mitad les prestaron entre el 80% y el 100% de lo que valía la casa, y algo menos de la mitad recibió menos del 80%.

400.000 familias pagan más por sus pisos de lo que valen

Glub, glub

Glub, glub

Si compraste tu casa antes de 2007, e incluso después, lo más probable es que tengas una hipoteca underwater. ¿Una qué? Se llama así a los préstamos que a la familia le suponen una deuda superior al precio del piso en este momento.

El coste de la vivienda en España no paró de crecer desde los años 90 hasta 2007, cuando estalló la burbuja inmobiliaria que luego fue seguida de una larga crisis que no ha terminado.

Especialmente de 2000 a 2007 el valor de las casas se disparó tanto que se han llegado a pagar fortunas por viviendas que ya no valen lo que costaron, porque el precio de los pisos ha caído de media un 30%.

Pongamos un ejemplo. El banco prestó 150.000 € para comprar un piso del mismo importe por el que ahora no le pagarían más de 100.000 €. La Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) calcula que un 6% de todas las hipotecas, o sea unas 400.000 familias, se encuentran en esta situación ahora mismo en España. Es terrible por varios motivos.

El primero es que muchas entidades financieras se fliparon dando créditos por encima del 80% del valor del piso, lo que hace que la gente tenga en teoría más dificultades para pagar, sobre todo con una crisis que ha bajado salarios, precarizado el empleo y dejado a mucha gente en el paro.

Si esos hipotecados no han amortizado nada, sólo han pagado las cuotas mensuales, siguen con una deuda muy alta, en muchos casos superior a lo que ahora obtendrían por el piso si lo vendieran. Es decir, que si se quieren cambiar de vivienda van a perder dinero o no van a poder hacerlo si no tienen bastantes ahorros.

Es triste que te queden por pagar 110.000 € de la hipoteca de un piso por el que no te van a dar más de 100.000 €, por ejemplo. Si tuvieras que venderlo para saldar deudas no sacarías nada de dinero. Menos mal que actualmente sólo un 5% de las hipotecas son morosas y que no hay mucha gente en esta situación.

Eso sí, aunque no dejes de pagar la hipoteca ni tengas que vender el piso, da rabia pensar que tienes que pagar más dinero por el piso del que realmente vale. Se calcula que esto añade un sobrecoste total de 56.000 millones € a las hipotecas de estas 400.000 familias.

Según el Ministerio de Fomento y Analistas Financieros Internacionales (AFI), sólo conservan su valor los pisos que se compraron hace más de 10 años. Son los que no solamente no se han devaluado sino que todavía valen más de lo que costaron, porque aún se compraron baratos con respecto a los precios que llegaron a alcanzar durante la burbuja e incluso los precios actuales.

¿Interesa más una hipoteca a tipo fijo o variable?

¿Pera o manzana? Difícil elección...

¿Pera o manzana? Difícil elección…

Que a los bancos les vuelve a interesar dar hipotecas se ve desde hace casi dos años, cuando Bankinter rompió el silencio y la racha de hipotecas megacaras, plantando la suya en Euríbor + 1,95%. Era el primer préstamo en mucho tiempo que situaba el diferencial por debajo de la barrera psicológica del 2%.

Dos años después hay nuevas barreras psicológicas, más bajas, y la carrera por ganar clientes está al rojo vivo. Si la entidad holandesa ING Direct ha puesto listón muy alto bajando su Hipoteca Naranja a Euríbor + 0,99%, las hipotecas a tipo fijo son primera vez una opción real e interesante, no como antes que estaban en torno al 6%-7%, mucho más caras que las de interés variable ligadas al Euríbor.

A esto están contribuyendo diferentes bancos, a los que Bankinter acaba de dar un golpe retándoles nuevamente y colocando su Hipoteca Fija a 10 años en el 1,95%. Esto significa pagar siempre ese interés en toda la vida de la hipoteca.

Es para pensarse si optar a Euríbor + 0,99% de ING o al interés fijo de 1,95% de Bankinter. Con el Euríbor en el 0,161% (cifra de agosto), obviamente ahora interesa la Hipoteca Naranja, pero en cuanto el Euríbor se ponga en el 1% o supere esta cifra, la mejor opción es la de Bankinter.

Esta subida se producirá antes de que pasen 10 años, que es el plazo máximo de la hipoteca de Bankinter. Incluso creo que antes de que pasen 5, así que, si no prevés estar mucho tiempo pagando, quizá lo mejor es coger un préstamo al interés fijo más bajo posible.

En cualquier caso, lo ideal es esperar porque los bancos no paran de lanzar nuevas ofertas mes a mes o de mejorar las que ya tienen,  principalmente a través de la bajada del diferencial, así que en los próximos meses veremos cosas mejores que éstas, que ya nos parecen la pera limonera teniendo en cuenta de dónde venimos.

Para que te den ese interés fijo del 1,95%, Bankinter quiere que contrates un seguro de hogar y otro de vida,  y que domicilies la nómina. Puede pedirse para una primera o segunda residencia. En el primer caso dejan hasta el 80% y en el segundo hasta el 60%.

Cobra comisiones de apertura (1%), por amortización anticipada (0,5% durante los 5 primeros años y 0,25% el resto) y cancelanción antes de tiempo (0,75%). Lo que se ve en esta hipoteca es general en todas las de tipo fijo: la cuota no te da sorpresas y puede ser más barata que un préstamo a interés variable, pero el plazo tiende a ser más corto. En cuanto a vinculación y comisiones está a la par que muchas con Euríbor + diferencial.

Aunque aún no son cifras significativas, sí que la Asociación Hipotecaria Española (AHE) se ha dado cuenta de que ha aumentado la contratación de hipotecas a tipo fijo en los últimos tiempos.

La renta vitalicia toma impulso frente a la hipoteca inversa

Al final de la vida tantas cosas se invierten...

Al final de la vida tantas cosas se invierten…

Con la crisis han cambiado muchas cosas: ya no se dan hipotecas a cualquiera, se estudia bien primero que sea capaz de devolver el dinero incluso si las cosas se le ponen feas para pagar, se le obliga a firmar mil seguros y cosas para cerciorarse del pago, en general se piden ingresos por encima de la media, ahorros que no todo el mundo tiene, antigüedad laboral, estabilidad… En fin, requisitos que antes eran más fáciles de cumplir que ahora.

También han subido los diferenciales, por mucho que ahora estén bajando y ya vaya por Euríbor + 1,25%, ha desaparecido la Hipoteca Joven de casi todas partes, muchas oficinas municipales de vivienda ya no ofrecen viviendas protegidas… De 2007 a esta parte, el panorama ya no lo conoce ni la madre que lo parió.

En este caso la hipoteca inversa no es una excepción. Si bien antes de la crisis era frecuente que una persona con la casa pagada volviera a hipotecarla en el banco para obtener mes a mes un dinerete con el que pagar la residencia, los cuidados intensivos de la pareja que está mayor y enferma, hacer frente a la vida o ayudar económicamente a hijos y nietos, ahora esto ya no lo acepta casi ningún banco.

Otras empresas ofrecen la renta vitalicia, que ofrece más dinero que la hipoteca inversa, pero que al final te quita la propiedad del piso, no como la hipoteca inversa en la que la casa al final era de tus herederos, que solían venderla y repartirse el dinero sobrante tras liquidar la deuda con el banco.

Con la renta vitalicia el piso se tasa y, tras recibir dinero al principio (varios miles de euros que dependen de cuánto cueste la casa), luego se percibe una cantidad fija al mes mientras vivas.

Cuánto te den depende del valor del piso: no te van a dar lo mismo por una casa de 150.000 € que si vale 250.000 € o 600.000 €; y de cuántos años tengas: a mayor edad, más se cobra. Pero el caso es que te dan algo y tú cumples el objetivo de tener más dinero al mes pudiendo vivir en tu casa. Eso sí, al final del todo, cuando te mueres, se la queda el banco. Pero más vale dejarles a los hijos un piso menos y no depender económicamente de ellos hasta que mueres ni pasar una vejez con penurias económicas.

La renta vitalicia toma auge frente a la hipoteca inversa porque los bancos no están por la labor porque no quieren pisos ni soltar el dinero. Mientras que en 2009 se firmaron unas 2.000 hipotecas inversas, en 2013 la cifra se redujo a sólo 300. La cosa ha ido a peor desde entonces, si bien el interés de la gente mayor por este producto se mantiene intacto. Por eso algunas empresas han visto aquí un filón y les ofrecen la renta vitalicia.

ING rebaja la guerra de hipotecas a Euríbor + 1%

Hipoteca bombón: marrón, con mala leche y licorcillo dentro

Hipoteca bombón: elija la que más le guste

Por fin llega a nuestras vidas una hipoteca a Euríbor + 1% que objetivamente tiene buenas condiciones.

La entidad holandesa ING Direct demuestra que se ha tomado muy en serio la puja por captar clientes, bajando el interés de su Hipoteca Naranja de Euríbor + 1,29% a Euríbor + 0,99%. No es la primera que se coloca en ese rango pero sí la única con las mejores condiciones: sin comisiones, sin interés fijo el primer año, hasta 40 años para devolver el dinero y con sólo dos seguros obligatorios (hogar y vida).

El resto de los préstamos en Euríbor + 1%, que son de Kutxabank, Cajasur, Bankoa y Caja de Ingenieros, acarrean comisiones y una mayor vinculación, lo que encarece tanto la hipoteca que acaba costando como si el diferencial fuera más alto, aproximadamente Euríbor + 1,30%.

Esta bajada del banco holandés augura nuevas rebajas en los diferenciales de muchas otras hipotecas. Son bastantes los bancos que se han implicado en la guerra por conseguir clientes. Tienen dinero para prestar y cada año cae el número de hipotecas porque la gente, poco a poco, va terminando de pagar y si no se firman otras nuevas, al final los bancos ven cómo disminuye una de sus principales fuente de ingresos.

Hace un año que los diferenciales se situaban en el 2% y casi dos que empezaron a bajar. A principios de este año era común ver Euríbor + 1,50% y hasta ahora lo más frecuente era 1,25%. Con esta rebaja de ING lo natural es que en los próximos meses entidades como Bankinter, Santander y BBVA, entre otras, mejoren sus ofertas.

Quizá al año que viene podamos ver hipoteca a Euríbor + 0,75%, aunque se ve complicado que de momento bajen de ahí y lleguen a los diferenciales anteriores a la crisis, en torno al 0,50% y en muchos casos por debajo de esta cifra. Moraleja: mejor esperar si quieres firmar una hipoteca, habrá mejores ofertas en los próximos meses.

En aquel momento el Euríbor estaba en el 2% y no había estallado el festival de la morosidad, por lo que la banca se podía permitir bajar mucho el diferencial. Ahora el Euríbor está bajísimo (ha cerrado agosto en el 0,161%) y se prevé que se mantenga más o menos en esa línea durante el próximo año y lo que queda de éste.

No obstante, las hipotecas en España están bajando a pasos agigantados. Si hace un año el interés medio en nuestro país (2,89%) estaba por encima del de la Unión Europea (2,78%), ahora es al contrario: en España la media es del 2,12% frente al 2,22% de la eurozona.

El mérito es compartido con las hipotecas a tipo fijo, que por fin han caído a niveles interesantes, alrededor del 2% las ofertas más bajas, en comparación con el 6% o 7% que veíamos antes y que hacían que plantearse un préstamo tipo fijo fuera una locura muy cara.

El Euríbor comienza el curso con un nuevo mínimo histórico

Ojalá se congelaran así las cuotas para siempre

Ojalá se congelaran así las cuotas para siempre

Al igual que las temperaturas han dado un respiro al calurosísimo verano que hemos pasado, el Euríbor vuelve a oxigenar las hipotecas, cerrando nuevamente en un mínimo histórico difícil de superar: 0,161%.

Esta cifra récord trae un ahorro medio de 11 € al mes, que serán 132 € al año hasta la siguiente revisión anual. Aunque menos, también se abaratan las hipotecas con revisión semestral: una media de 3 € mensuales, que multiplicado por los próximos seis meses hasta la siguiente revisión suponen un total de 18 €.

Es poco dinero, muy poco, en comparación con lo que se ahorraba antes, pero mejor esto que nada. Menos da una piedra. Y bien que tenemos que aprovecharlo porque habiendo caído hasta el 0,161% parece que el Euríbor ha tocado suelo.

No se descartan caídas que vuelvan a abaratar las hipotecas, pero cada vez más pequeñas. El Euríbor continuará bajo porque el Banco Central Europeo acaba de anunciar que mantendrá los tipos de interés en el súper bajísimo 0,05%, lo que es casi cero. Por eso el Euríbor se puede permitir estar sólo un poco por encima de esta cifra, y eso que tradicionalmente ha estado entre un 0,3 y un 0,5.

Pero claro, los bancos consiguen el dinero muy barato, a coste cero muchas veces, y por eso no están repercutiendo apenas intereses en las cifras que dan para calcular el Euríbor. Además, casi no se prestan entre ellos, lo que hace del Euríbor una cifra muy especulada, ficticia, de pega, como un títere de un teatro cuya manipulación se ha demostrado ampliamente.

El Banco Central Europeo también ha anunciado que seguirá comprando deuda de los países de la zona euro, para asegurar que hay liquidez (dinerito fresco) en el mercado, al tiempo que intenta propiciar la recuperación económica.

Por todo esto, se espera que el Euríbor continúe bajando o por lo menos muy bajo. Como también caen los diferenciales de las hipotecas (ING ya ha puesto el suyo en el 0,99%), la banca palía esa merma de ingresos a base de cobrar comisiones donde no las había: mantenimiento de cuenta, emisión de tarjetas, impresión y envío de recibos… Y también comisiones en las hipotecas: apertura, subrogación (cambiarla de banco), amortización (pagar dinero antes de tiempo) y cancelación son las principales.

La bajada en la cuota no afecta a los hipotecados con cláusula suelo, que según la asociación de consumidores Adicae son dos millones de familias que pagan un tipo de interés 23 veces superior al que pagarían con Euríbor.